小额担保贴息贷款政策及工作流程平邑县　人社局
&&&&小额担保贴息贷款是一项促进就业的金融扶持政策，这项政策的落实，解决了失业人员创业期间资金短缺的突出矛盾。在一定程度上扶持了创业、开发了就业岗位、拓宽了就业渠道。特别是随着小额担保贷款政策的日趋完善，贷款发放力度的不断加大，小额担保贷款扶持创业，促进就业的倍增效应日益显现。
&&&&小额担保贴息贷款政策沿革
&&&&为了给下岗失业人员自主创业提供小额信贷扶持，2002年，中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发［号），对持有《再就业优惠证》的下岗失业人员自主创业发放贴息小额担保贷款，贷款额度2万元，期限2年。
&&&&2006年，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部下发了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发［2006］5号），扩大了贷款对象的范围，提高了贷款额度，由原来的国有企业下岗人员，扩大到城镇复员转业退伍军人、城镇其他登记失业人员。贷款额度提高到个人最高不超过3万元。但在贴息上存在区别：对持有《再就业优惠证》的国企下岗失业人员及退出现役的军人从事微利项目的贷款金额贴息；对其他城镇登记失业人员从事微利项目的贷款贴息50%。
&&&&2008年，中国人民银行、财政部、人力资源部下发了《关于进一步改进小额担保贷款管理，积极推动创业促就业的通知》（银发［号），再次扩大了贷款对象范围（登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工），提高了贷款额度，同时也扩大了微利项目的范围。贷款额度提高到个人最高5万元，劳动密集型小企业最高不超过200万元。在贴息上规定登记失业人员、就业困难人员、军队退役人员和残疾人从事微利项目的金额贴息。其他符合条件的人员贴息50%。
&&&&2009年，财政部、人力资源部、中国人民银行和中华全国妇女联合会下发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》（财金［2009］72号），对符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇妇女创业就业新发放的个人小额担保贷款最高额确定为8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。农村妇女贷款额度参照城镇妇女执行。
&&&&2011年，国务院印发《关于进一步做好普通高等学校毕业生就业工作的通知》（国发［2011］16号），对符合条件的高校毕业生自主创业，从事微利项目的，可享受不超过10万元贷款额度的财政贴息扶持。
&&&&至此，按照上述国家出台的小额担保贷款文件，贷款所扶持的对象范围达到了八种人。即：登记失业人员、军队退役人员、随军家属、被征地农民、高校毕业生、残疾人、返乡农民工和城乡妇女等自谋职业、自主创业人员。在贷款额度上也就形成了三种额度：即高校毕业生最高不超过10万元，城乡妇女最高不超过8万元，其他符合条件的人员最高不超过5万元。
&&&&2013年，山东财政厅、人力资源社会保障厅、中国人民银行济南分行在转发《财政部、人力资源部、中国人民银行〈关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知〉的通知》（鲁财金［2013］45号）中，对小额担保贷款的额度和贴息承担政策进行了明确。规定：在日前，小额担保贷款额度仍执行中央规定的个人10万、8万和5万元，小企业200万元的标准，自2014年1月起，全省符合条件的各类创业人员贷款额度统一提高到个人10万元，小企业提高到300万元，但贷款对象范围缩小到城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解放人员以及符合规定条件的劳动密集型小企业。在贴息上明确了承担政策，即：日以前发生的贷款贴息资金，由中央财政金额承担；2日至12月31日发生的贷款贴息资金，中央财政承担75%，地方财政承担25%，部分由同级财政承担，或按规定从本级扩大失业金支出范围试点资金中列支；自日起发生的贷款贴息资金，中央规定标准内的，中央财政承担75%，地方财政承担25%部分，由同级财政承担，超出中央规定标准的贷款所需贴息资金，金额由省级创业带就业扶持资金承担。
&&&&二、小额担保贴息贷款对象范围：
&&&&本县范围内的登记失业人员、就业困难人员、残疾人、低保人员连续失业一年以上的人员、失地农民、复员转业退役军人、高校毕业生、刑满释放人员以及符合规定条件的劳动密集型小企业，可申请小额担保贷款。
&&&&1、小额担保贴息贷款：是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放、以解决符合一定条件的未就业人员从事微利项目经营自筹资金不足，政府予以贴息的一项贷款业务。主要用于自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。
&&&&2、劳动密集型小企业：是指主要依靠使用劳动力进行生产，而对技术和设备的依赖程度低的产业，一般为农牧渔业、制造业、批发和零售业、商贸餐饮业、高教卫生及其他服务业等相关产业。划分标准按《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企［号）的有关规定执行。
&&&&3、微利项目：是指除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业、广告业、网吧、氧吧、桑拿、按摩）以外的生产、商贸、加工制造、餐饮服务、文化教育、种植养殖等所有行业。
&&&&4、反担保：是指第三人为债务人向债权人提供担保的同时，又反过来要求债务人（借款人）对自已（担保人）提供担保的行为。即是为担保人提供的担保。目的是确保第三人追偿权的实现。
&&&&三、贷款额度、期限、利率和还款方式
&&&&按照中央规定从事个体经营的符合贷款条件的人员贷款额度：高校毕业生最高不超过10万元，城乡妇女最高不超过8万元，其他人员最高不超过5万元；符合贷款条件的劳动密集型小企业最高不超过200万元。省规从2014年起，凡是符合贷款条件的人员从事个体经营贷款额度一律提高到最高不超过10万元，劳动密集型小企业最高不超过300万元。
&&&&贷款期限不超过2年，展期和逾期贷款不予贴息。
&&&&贷款利率为中国人民银行公布的周期限贷款基准利率基础上上浮不超过3个百分点。
&&&&还款方式采取按月付息、到期还本方式还款、利息申请财政贴息。
&&&&1、贷款贴息
&&&&本县符合小额担保贷款对象范围的人员自谋职业、自主创业、申请小额担保货款从事微利项目的，由财政金额贴息（展期不贴息），从事国家限制行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧）的小额担保贷款财政不予贴息，贴息年限累计最长不超过2年。符合政策规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，中央和地方财政各承担一半。
&&&&2、反担保方式：申请小额担保贷款的借款人依法提供反担保，反担保针对不同的服务对象，可采用质押、抵押、个人连带责任保证、“联户联保”、农村信用联盟担保等形式提供反担保。其中：房屋抵押要求评估，必须产权清晰，征得房屋产权人以及同住人同意；保证人担保可以由具有稳定收入的公务员、事业单位事业编制职工以及县医院、中医院、电业、烟草、移动、电信、邮政、金融等有稳定收入的企业单位的正式职工提供担保。需2人提供担保、担保人之间为无限连带责任。提供担保时，担人应在保证合同上签字。
&&&&四、申请小额担保贷款需提供的材料
&&&&（一）从事个体经营申请人需提供的材料
&&&&1、个人的书面贷款申请，申请人的户口簿、身份证原件及复印件；
&&&&2、从事商品经营的提供登记注册的工商营业执照或其他部门颁发的许可证明原件及复印件；
&&&&3、经营场地的房屋产权证或租赁合同原件及复印件；
&&&&4、从事种植、养殖的提供土地、山林、荒滩、水面等的承包租赁合同（或合法有效证明）；
&&&&5、登记失业人员的需提供《就业失业登记证》原件及复印件；是残疾人、复退军人、高校毕业生的需分别提供残疾人证、退伍证、毕业证原件及复印件；是被征地农民的应提供本乡镇政府出具的被征地证明；城乡妇女应提供户籍所在地妇女组织出具的创业证明；
&&&&6、反担保证明：采取质押担保的提供质押物并签定书面的质押合同。质押物包括：支票本票、债劵、存款单、汇票等；采取房屋抵押的提供房屋产权证，产权要清晰，并征得房屋产权人以及同住人的同意；采取保证人担保的提供担保人的身份证、工资证明及工资流水，签定担保合同；
&&&&7、经办银行要求提报的其他材料。
&&&&（二）、劳动密集型小企业需提供的材料
&&&&1、《营业执照》、《税务登记证》副本原件及复印件；
&&&&2、企业法定代表人或负责人身份证原件及复印件；
&&&&3、招用符合条件人员的《就业失业登记证》等原件及复印件；
&&&&4、职工花名册及工资发放表（企业盖章）；
&&&&5、企业与招用符合条件人员签订的劳动合同（副本）；
&&&&6、《小企业认定证明表》；
&&&&7、反担保证明；
&&&&8、经办银行要求提供的材料。
&&&&五、小额担保贷款的办理程序
&&&&1、申请。贷款申请人持相关材料，向户口所在地人社所提出申请，填写《小额担保贷款申请表》。
&&&&2、初审。镇（街道）人社所对申请人提报的材料进行资格审查，与经办银行现场考察申请人的经营项目、还款能力和守信程度、核实抵押物和保证人；审查无误后于3个工作日内签署贷款和微利项目单类意见，报县人开办小额担保贷款科进行复核。
&&&&3、复核。小额担保贷款科于3个工作日内完成对镇（街道）报送的材料的复核。并对微利项目进行认定。复核无误后，由小额担保贷款担保中心审核，审核符合规定的提供贷款担保向经办银行出具担保承诺书，并与贷款申请人、保证人办理反担保手续。
&&&&4、贷款。经办银行对出具担保承诺书的申请人进行贷款审查，审查申请人的贷款资格，贷款用途、还款能力等。经银行审核通过的，申请人和经办银行办理贷款手续，于10个工作日内完成贷款，审批和发放。
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Copyright (C) 2008 Pingyi China All Rights Reserved 中共平邑县委、平邑县人民政府主办 平邑县人民政府办公室承办维护 鲁ICP备号关于加强公积金贴息贷款管理的通知【解读】
关于加强公积金贴息贷款管理的通知【解读】
编辑:东兰&
　　最新消息，日起，新申请的贴息贷款，公积金贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%，否则贴息贷款申请将被拒绝!这也就表示公积金贴息贷款缩水了?
　　搜狐焦点连线广州公积金中心时对方已确认新政已落实，而中国银行、建设银行等单位，对方均已确认新政并表示，今天起不符合条件的贷款申请将无法办理贴息贷款。
　　贴息若附加条件限制，将对购房者产生哪些影响?
　　公积金中心确认新政 已有银行拒绝贴息
　　搜狐焦点前往公积金中心咨询工作人员，工作人员十分确定地告诉小狐，贴息新政是昨天傍晚紧急出的通知，目前公告仅在公积金内部系统上流传。公积金中心官网，至今仍未挂出正式公告。而公积金中心处也没有贴出公告。
　　银行表态
　　中国银行工作人员表示，昨天递交了贴息贷款申请的，由于未录入公积金系统，已经无法再办理。中行工作人员表示，目前贴息贷款放款大概一个月，组合贷款则视公积金中心的审批速度而定。
　　据中国建设银行工作人员透露，商贷部分需要大于公积金贷款，才能使用贴息。即贷款总额100万，公积金49万，商贷51万元这样组合时方能申请贴息。工作人员还特意还强调，公积金50万+商贷50万，也不允许。
　　关于加强公积金贴息贷款管理的通知
　　各公积金贷款受理网点：
　　为加强贷款业务管理，提高公积金使用效率，结合公积金贴息贷款的试点情况，做出以下规定：
　　一、调整公积金贴息贷款的申请条件
　　从日起，新申请的公积金贴息贷款，公积金贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%，其余的申请条件与原来一致。公积金贷款部分占贷款总金额的比例超过50%的，可申请一般公积金组合贷款。
　　二、贴息贷款的发放
　　各公积金贷款承办银行应按《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》第十六条第(五)点的规定，在办妥抵押登记后，方可发放贴息贷款。如发现有贷款业务承办机构违反此规定，我中心将通报批评并暂停其机构的受理业务资格。
　　贷款审批部
　　1贷款总额低的人被贴息政策拒之门外
　　目前公积金贷款最高额度的限制
　　1、个人最高可贷60万
　　2、夫妻双方最高能贷款100万
　　按首套计算
　　假如公积金部分需占比&50% 才能申请贴息，则意味着个人申请最高额度60万，贷款总额&120万，按照首套房首付三成计算，房屋总价&171万。以广州2月份的房价16209元/平为参照，即房屋面积&105平。
　　若是夫妻双方申请最高额度100万，则贷款总额&200万，按照首套房首付三成计算，房屋总价&285万，以2月广州均价为标准，即房屋面积&175平。
　　按二套计算
　　个人最高额度60万时，房屋总价&400万;
　　夫妻双方最高额度100万时，房屋总价&666万。
　　根据上述分析，首套首付3成，则贷款7成，假如公积金至少占一半时，房屋总额很高了。按照二套计算，房屋总价更高。
　　据此，郑大源分析认为： &按照新政，只有贷款总额高的人，即高端、优质客户才能申请得到贴息，普通刚需者、贷款额度低的人的积极性就被打击了。&
　　2百万房产月供增加了227元
　　假如房屋总价100万，按首付三成计算，贷款总额70万，按照基准利率、20年期本息还款法计算。
　　此前：公积金个人最高额度60万+商贷10万：月供4057.62元。
　　现在：公积金34万+商贷36万：月供4284.46元。
　　按照新的贴息规定，公积金原本能贴息60万，现在只能贴35万，而商贷金额就增加了，由于商贷利率高于公积金贷款利率，月供增加了227元。
　　以200万房产，首付3成计算，贷款总额140万
　　此前：夫妻双方公积金最高额度100万+商贷40万，月供8289.73元
　　现在：公积金69万+商贷71万，月供8560.2元
　　月供增加约271元。
　　在这种情况下，据郑大源分析，这类客户就不会再去申请贴息，直接就申请普通的纯公积金贷款以及组合贷款，等待更长的轮候时间。&贴息贷款和普通组合贷款相比，区别只在于放款速度，利息支出不会变化。现在只不过手续变了，只能慢慢等了。&
　　3分析：公积金中心应当提高审批速度
　　据大源按揭总经理郑大源分析，限制贴息是公积金贴息额度紧张之下的无奈之举。一般而言，纯公积金贷款和普通组合贷款审批时间长达3个月，贴息贷款只要2个月。由于贴息贷款广受市民欢迎，导致公积金贴息额度供不应求。
　　近日据媒体报道，有市民反映，上周向经办银行递件提交公积金贴息贷款的申请，却被告知本月额度紧张，需要延至4月1日之后才能正式递件申请。
　　郑大源认为，贴息贷款对公积金中心来说是亏损的，现在额度告急，公积金中心应当提高普通公积金贷款的速度，这样人们自然不再选择贴息贷款，而非变相限制贷款总额低的人。
　　如果纯公积金贷款、普通组合贷款跟贴息贷款一样是2个月，肯定没有人愿意去申请贴息的。因为申请纯公积金和组合公积金，永远都是按照公积金利率来供楼。贴息有风险，一旦逾期还贷就会停止贴息，一不小心就会变成纯商业贷款。
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