想一想为什么互联网巨头（BAT）如此不余遗力的开展金融业务？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-11-25 08:16 标签： 清除鼠标右键多余bat
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互联网巨头的金融边界在哪里？
胡群 13:23
经济观察网 记者 胡群&5月18日，京东金融全新打造的股票平台&财谜&上线。次日，蚂蚁金服副总裁韩歆毅表示，蚂蚁金服将筹备上线股权众筹平台，并将其命名为&蚂蚁达客&，为创业者提供股权众筹融资服务。
发展互联网金融已是大势所趋。而计BAT（百度、腾讯、阿里）以及京东无疑是国内互联网金融的佼佼者。这四家互联网巨头在金融领域多年的深耕细作，已完成初步布局，除在支付、钱包、投融资、小贷、众筹等方面获得监管机构及市场的认可，甚至在征信、银行方面业已获得牌照，已经或即将向市场开放，甚至证监会已默许其未来申请券商微牌照。
从目前看，BAT及京东在金融领域开疆拓土，几乎涉及当前互联网金融的所有领域，背后直指打通各个环节，实现闭环，为用户提供一套完整的金融解决方案。但，携用户之优势，这些互联网巨头的金融边界在哪里？
金融生态圈
中国的互联网金融源自第三方支付，BAT以及京东亦将支付作为连接生态的利器。阿里甚至在支付宝的基础上发展出业务规模庞大的蚂蚁金服；腾讯的财付通虽然多年来籍籍无名，但借助于微信支付如今风头正劲；百度的百付宝已在部分垂直领域略有成就；京东金融借参会全球移动互联网大会之际，向外宣布了网银钱包更名为京东钱包，网银在线更名为京东支付。
京东金融副总裁丁晓强表示：&支付是京东的战略级业务，连接了京东整个生态圈，能够为用户提供支付、理财、购物、资产管理等金融服务功能。而更名后的京东支付将更好地服务于京东体系，通过与线上优势相融合，实现&双线&闭环，为线下商户提供更加便捷化、多元化的金融服务。&
在支付的基础上，BAT以及京东已叠加了融资、投资等多种产品和服务。经济观察网记者根据公开资料不完全统计，目前4家互联网巨头已在支付、钱包、理财、小贷、众筹、证券，以及征信、银行等领域完成了初步布局。
蚂蚁金服首席战略官陈龙认为，&未来，在网上理财、保险、小贷等领域都有大量机会，谁能最大程度地降低互联网金融体验的不确定性，谁就能有最多机会。&
除此之外，4家公司可能即将获得券商微牌照。证监会主席助理张育军4月15日表示，证券业将降低准入门槛，支持符合条件的互联网行业进入发起设立证券期货金融机构；积极支持符合条件的互联网企业展开场外证券业务；鼓励互联网公司进行资本市场基础设施建设。
全国人大常委、财经委副主任、中国人民银行原副行长吴晓灵近日表示，金融活动要领取金融牌照，没有金融牌照只能做信息中介。
从上述表中，不难发现，第三方支付、小贷、征信、银行需要监管机构颁发牌照方可经营，而其他业务暂无需持牌经营。而对于目前互联网金融领域中最为活跃的P2P，4家均无直接涉及。相对于百度和京东的金融领域，蚂蚁金服与腾讯业务范围显然更为广阔，在征信及银行领域已取得牌照，即将或正在开展相关业务。
互联网金控？
当前互联网金融进入快速发展的历史时期，各种各样的金融产品和平台应该说层出不穷，依托大数据、云平台和移动应用生态圈等技术优势，精准定位网民需求，借助金融工具，4家互联网巨头正在向互联网金融巨头迈进，其中蚂蚁金服已目前估值已超500亿美元。刘强东曾表示，京东十年后70%的净利润将来自于金融业务。
4家机构目前的业务及规模正在向互联网金融控股方向前行，但显然未能满足互联网巨头的&野心&。蚂蚁金服的官网或许已然昭显对互联网金融的更大谋划：蚂蚁无处不在。
然而，蚂蚁金服金融事业部总经理袁雷鸣向经济观察网表示，每个公司都会有自己的边界，不是所有事情都能做的。对蚂蚁金服来说，它会专注于去搭建一个平台，为金融机构输出数据、技术、渠道，为金融机构赋能和服务，而不是自己去做具体的金融业务，和金融机构竞争。
互联网金融专家、大成律师事务所肖飒律师向经济观察网表示，BAT将觊觎更多金融牌照，因为他们想得到更大的市场。虽然目前他们进驻的大都是些不需要牌照的细分领域，但未来他们必将成为持牌金融机构，不排除拿下银行、证券、基金等牌照，发展为金融控股公司。
一位来自国有大行人士向经济观察网表示，大企业渗透到某个市场或放弃，取决于它是否掌握市场的需求，以及它自身战略发展。由于国内长期的贷款及投资市场长期得不到满足，现在互联网巨头一端可以连接资金，一端确有巨量需求，如果再满足市场需求前提下的盈利指标，那么进入市场是必然的。所以，市场需求及盈利指标决定着是否进入，而互联网时代，企业的边界比以往时代要大得多。
金融市场部记者，曾在每日经济新闻及中国经营报从事金融领域报道主要关注银行、信托、fintech领域市场动态
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Copyright ? 经济观察网BAT撑不起中国互联网金融 创业公司机会很多
来源：财经综合报道
作者：杨舒芳
原标题：BAT撑不起中国互联网金融 创业公司机会很多
　　王征宇认为，BAT有两样东西，一是钱，二是数据。在他看来，BAT是有钱，但不是真有钱。如果真有钱，就可以像华为这样，不需要到外面去找钱了。所以，他们拥有有限的钱。而对于金融市场来说，可能远远不够。
　　2016IT领袖峰会的最后一个分论坛是关于互联网金融。出乎意料的是，现场不少听众反映，这可能是全程峰会中最精彩的部分。
　　主要的讨论点在于，在BAT三座大山的压迫下，以及京东金融、陆金所等小巨头的威胁下，创业者做互联网金融，还有没有机会？
　　互联网金融为什么是个机会？
　　国内的互联网金融发展之迅速，一向有弯道超车之说。
　　信而富CEO王征宇说，你在美国说互联网金融没人知道，英语当中连这个词都没有。因为这个问题在30年前就解决了。靠的是美国三大征信局的广泛覆盖，几乎全美人群都覆盖到了。同时，80年代的美国还解决了运算的问题，包括现代数据库技术、现代存储技术、现代信息分析技术。
　　但中国的情况不一样，直到今天，也只有3亿人被银行金融体系所覆盖，也才被央行征信体系所覆盖。如果用这3亿人的数据去建模型，那么只能在这3亿人当中用。其余的人没有信贷行为数据，如何用数据分析来解决问题，是个难题。
　　并且，银行也走不出这3亿人的圈子，只能在3亿人当中做，因为银行受风险指标和定价的限制。
　　他的结论是，3亿人之外的市场，是留给创业者的。因为BAT也没有机会。
　　因为BAT太大了，承受不起这个失败造成的损失。金融一旦失控，可以造成不可收拾的结果。这个问题的控制点，在于风险控制，需要定价，和风险定价的环境。但BAT在金融方面，走的都是重资产的道路。
　　他认为，3亿人之外的市场，机会只能属于数据驱动的、轻资产的非金融机构，创业者机会很多。
　　BAT为什么没有机会？
　　那么，BAT为什么不能撑起中国互联网金融的使命？
　　此时要问一个问题，就是BAT有哪些资本。王征宇认为，BAT有两样东西，是大家公认的，一是钱，二是数据。
　　在他看来，BAT是有钱，但不是真有钱。如果真有钱，就可以像华为这样，不需要到外面去找钱了。所以可以认为，他们拥有有限的钱。而对于金融市场来说，可能远远不够。
　　第二，关于数据，马云的DT说，用在金融领域可能并不适用。王征宇举了美国的例子，谷歌、facebook、亚马逊等，他们的数据量跟BAT至少在一个量级上，甚至多得多。但谷歌并没有想要做互联网金融。
　　事实上，从美国的金融业来看，有一件事情很有趣。在美国排名top10的银行中，只有一家机构是30年之内发展起来的，其它9家都是百年老店。这家机构是Capital One。它的发迹，就在于30年以前发明了一套数据系统，靠大数据、大分析、自动决策来做业务。他们是美国邮局和三大征信局最大的客户。
　　有另一家公司想复制CapitalOne的模式，就是LendingClub。不同的是，LendingClub最开始，是将facebook作为数据来源，和发放贷款的依据，和如今BAT的大数据模式很像。但这种方式最终失败了，LendingClub回过头学Capital One，到美国征信局拿数据，进行分析加工，再通过美国邮局发信，让用户来注册，发放贷款。
　　所以说，借贷数据外的其他网络数据，确实有用，但作用有限。
　　监管该松该紧？
　　主持人提出一个问题，在宽松的创业环境下，互联网金融的野蛮发展会导致一些问题，如果情况严重，甚至可能会像美国的次债危机。那么现阶段的监管，要不要从严？
　　达闼科技CEO黄晓庆认为，目前P2P行业的杂乱，很大程度是由于门槛太低，以及监管不严。“阿猫阿狗阿牛都可以开一个P2P公司，从业执照呢？”他表示，在美国，贷款公司的每一笔投资都要立即向监管部门发资料，不然就会被罚钱的。举个不恰当的例子，监管部门的严格，就像警察看小偷一样。
　　和玉另类投资管理合伙人曾玉则建议，监管不要停留在发执照、牌照方面，更多的要从专业的方向去评估P2P公司。如果一个P2P企业能够获取到真实的大量的数据，同时数据处理能力也很强，就是OK的。另外中国上十亿人没有进入央行征信系统，如果有创业公司能把全民信用体系建立起来，是非常伟大的。
　　科通芯城董事长康敬伟分析，从他们每天的数据看，中小企业借钱依然是件困难的事情，要在市场上用很高的担保成本，才能拿到很少的贷款。中国有300万家中小企业，99.99%的都需要流动资金，这就是刚需。
　　他们尝试做了一个企业贷款团购业务，把很多小企业的需求打包，变成几十亿的规模，来跟银行谈，但遇到了牌照问题。牌照申请下来后，新的问题是，小贷牌照最多只能贷500万，但做企业业务，500万是满足不了需求的。很多时候，监管机构的制度远远落后于这个市场发展的，应该从这个方面修正。
　　王征宇则表示，互联网金融的监管就像给小孩穿衣服。衣服必须得穿，但又不能穿的太紧。最好的衣服是一个毯子一裹，让小孩子有足够的活动空间。（来源：投资界）
(责任编辑：唐绮 UF033)
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