互联网金融平台常见绑卡方式漏洞及应对措施分析互联网金融必须做好风控
图为何晓军在论坛上演讲。
“截至2015年12月底，在深圳商事登记注册的金融公司已突破2295家。深圳第三方支付业务规模位居全国第二，互联网理财产品、互联网财富管理均居国内前三名。与此同时，深圳拥有P2P平台712家，数量居全国第一，成交额居全国第二，贷款余额居全国第三。”昨日，在由深圳市互联网金融协会主办的“2015互联网金融行业规范化发展研讨会”上，深圳市金融办主任何晓军亮出了一串十分靓丽的数字。
不过他同时指出，因实体经济不断下行的影响，互联网金融行业，尤其是P2P平台蕴含的风险问题不容忽视。“互联网金融必须做好流动性风险的管控。”
金融业总资产超过8.8万亿元
值得注意的是，这是何晓军出任深圳市金融办主任后首次公开亮相。
在致辞中，何晓军率先点出了深圳发展互联网金融的先天优势。“互联网金融是近年来互联网与金融深度融合的新生事物和必然产物，在探索推动我国普惠金融发展、推动利率市场化、加快金融开放创新步伐等方面具有深远的意义。深圳作为全国金融创新中心和国家自主创新示范区，目前金融业的总资产已超过了8.8万亿元，信息技术产业规模近2万亿元，具备了发展互联网金融的有利基础和条件。一直以来，深圳政府秉持着开放、包容的积极态度，着力促进传统金融和互联网金融良性互动共生发展。”
事实上也是如此。早在2014年之初，深圳便在国内率先出台了支持互联网金融发展的指导意见，规划建设福田、罗湖、南山三大互联网金融产业园区。同时还开启了商事登记便利通道，通过互联网金融协会等一系列措施为互联网金融行业的发展提供了有利的政策氛围和创新的环境。
“深圳已成为国内互联网金融最发达、最活跃的城市之一。”何晓军说。
互联网金融必须严控流动性风险
不过，虽然互联网金融行业在深圳发展十分“繁荣”。但何晓军指出，随着实体经济不断下行，互联网金融，尤其是P2P平台蕴含的风险问题也不容忽视。
“风控是金融行业的核心。互联网金融发展的同时必须注意风险管控和风险技术管理。P2P网贷想要做得安全，是要有技术含量的。”何晓军指出互联网金融平台必须重视风险技术管理，还强调了流动性风险的问题。
“从商业银行的角度来说，流动性的管理是商业银行的核心风险管理要素。”何晓军指出，“资金错配在金融行业里是非常关键的因素，但是很多机构并没有资金错配的经验，短贷长借，流动性的压力一旦形成，便会迅速对机构形成冲击。因此，我希望深圳互联网金融企业都能够建立在风控管理的技术上，建立在流动性的匹配和严格管理的基础上。只有这样更好地发展下去。否则，互联网金融只是天方夜谭，只是一场胡闹，只是一场闹剧。”
他进一步指出，希望深圳市互联网金融协会发挥桥梁和纽带作用，不断加强行业自律，着力完善自律公约，强化守法、诚信，营造诚信、规范发展的意识。深圳市政府也不断转变政府职能，提升服务水平，努力营造更好的政策环境和创新环境。
十地同发互联网金融协会自律公约
在此次研讨会上，还发布了《地方互联网金融协会自律联盟（公约）》。
记者在现场了解到，此次公约是由上海、江苏、杭州、福建，深圳等十地的互联网金融协会响应监管号召共同发布的。
据悉，公约的宗旨要将行业的信息披露制度化，并加强行业自律和规范，引导行业驶进良性发展的轨道。
记者看到，在公约中，尤其强调行业自律与风险管控。如其中第五条，公约要求，“要建立健全消费者评级、风险提示等制度，向消费者提供或推荐恰当的金融产品或服务，充分揭示金融风险。加强金融消费者教育培训，引导金融消费者增强平等自愿、谨慎交易、风险自担的意识”。
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互联网金融风控需要搞清的七个问题
来源： 编辑：中商情报网
1.目前最常用的风控模型是哪些？
风控模型：常用于公司，测算最高能够承受的风险，并且根据市场与资本，建立最有效的风控模型进行风险手段。
风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上，进行有效的数据分析及评分体系，就是建立常用的风控模型方式；
首先，公司设计的任何形态的风控模型，都要符合自身企业的业务发展及市场需求，它的数值变化规则，还是要基于和企业最基本能承受风险客户的能力，测算一个范围化的模型，也就是风控一个度的把握了；如果企业自身测算最高风险承受能力较强那么在建立模型过程中，评分卡的数值范围能做相应调整，但是宽松到什么尺度，就是各个企业风控人员，对自身企业的专业理解能力，和逻辑思维推断能力来决定的了。
模型范围中的数值及信息来源，是包括但不限于目标客户群体，或目标项目的风险预测能力，所能最高承受什么样的风险发生？在风险发生进行时，如何及时做到止损状态，并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置，预警分类等，一旦止损失败损失状态，公司的能承受的损失底线是什么；
什么样的风险出现下，公司不能承受？最终还没止损，就会走到了崩塌的尴尬境界，最常见的说法就是跑路。
风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的，那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等，其实笔者觉得目前市场，也没有一个明确的衡量标准。
个人认为还是适合自己企业的风控模型。因为每个企业的趋向的产品设计、行业分析的偏好都不同，如果真的说想要建立风控模型标准，那么只有在各个公司自有特点情况下，去变化控制数值，也就是建立属于自己的评分卡或者评分机制，但是也要通过一定的市场累计数据值，来设置企业特色的评分类风控系数。
不过笔者认为不管何种风控模型下，都要注意在降低风险的同时，测算收益率、承受能力（抗压能力）和成本分摊能力之间的平衡，降低或者分摊，甚至消化损失发生概率，风控人员也要反复推测到某一个产品，当风险发生时，是否有足够的预案，将损失降低到最低限度。
2.目前最大的几家平台有什么异同？
首先笔者不会去评测任何一家公司的风控异同，因为产品不同（差异化产品结构），导向认定的客户群体不同（目标客户群体）等。因为每家风控专业人员，对于产品偏好行业不同，每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势，每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻，或者对特定项目有独特的掌控能力，或有一定从业的行业经验，例如很多同行业风控来自：法律、银行、资本市场、、融租、、贸易链、实体经营、甚至三农等等，所以他们对于某一个风控点，都有很好的把握度，这就是行业分析和企业偏好问题了，这也直接影响到每个公司的产品差异。
因为每个平台的产品都是不同的，对风控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通点，差异根据产品不同，肯定是有差异的。
通过市场分析后不难发现，基础借贷产品还是市场主流，还有一些类似资本类产品或衍生产品，目前很多平台还是具有传统业务特点的，每个公司都是有自己的衡量‘风控点’的尺度，传统金融行业、民间金融或者，本身因为其独特的形式活跃，只是民间金融和金融，把一些基础类型的金融产品，更灵活性、服务性、衍生性发挥，并且推陈出新的进行传统金融产品改革，思路和结构变化，很多基础型产品还是来源于传统金融机构。
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互联网金融核心是风控 防范P2P模式的五大方法
作者：刘兴成
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　　从目前我国的互联网金融发展情况看，互联网金融已经呈现出了迅猛增长的发展态势。据P2P行业门户网站网贷之家发布的数据显示，2013年全年行业总成交量为1058亿元，较2012年的200亿元左右的规模呈现出了爆发式增长。虽然迅猛增长的态势让人们看到了互联网金融未来的广阔发展空间，但是互联网金融的核心是风险控制，而P2P风险如何防范，已经成为当前市场所关注的问题。　　P2P网络借贷有何风险　　P2P网络借贷的风险有商业风险、刑事风险和行政风险。商业上存在违约风险、风险、救济风险、信用风险、运营风险和倒闭风险等。　　虽然P2P网络借贷要还本付息，不存在投资亏损的风险，但借款人逾期不还或还不上，借款人有意或无意实施的违约行为是贷款人面临的最根本风险。贷款人一旦违约，借款人在违约救济上，存在诉讼成本高、举证难、执行难的救济风险。　　由于中国尚未建立完善的企业和个人征信体系，P2P网络借贷平台获取借款人信用信息的途径有限，绝大部分来源于借款人的单方提供，存在较大的借款人信用风险。　　此外，P2P网络借贷存在信用风险和救济风险，难免产生暴力收债、非法收债的现象。当P2P网络借贷平台试图避免暴力收债、非法收债而加大自己的责任，对贷款人实行免费担保时，就会造成融资平台负担过重，从而带来运营风险。　　P2P网络借贷初创阶段处于行政监管真空之中，监管层既担心过早出台监管政策限制创新，又担心监管太迟形成社会风险，因此，监管政策出台之前P2P网络借贷的行政风险是或有风险。监管政策出台之后，P2P网络借贷平台会面临行政处罚的风险。　　防范风险的五大方法　　既然P2P网络借贷存在商业风险、刑事风险和行政风险，无论是P2P网络借贷市场主体，还是监管部门，都要立足于防范风险。　　P2P网络借贷平台是P2P网络借贷市场的主体，应当在防范风险方面从以下五点来具体落实：　　第一，将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P网络借贷作为网络版的民间借贷，将会长期存在，因此，将P2P网络借贷平台做成百年老店具有现实性和可行性。要想将P2P网络借贷平台做成百年老店，P2P平台就要有足够的盈利能力，而贷款人最关心的是P2P平台的经营风险。只有切实做到诚实信用，不断降低成本，提高效益，才能防范P2P平台的经营风险，并且将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。　　第二，禁忌将P2P网络借贷平台做成借贷或投资的资金池。既不发放贷款，又不吸收存款，也不做，才能把P2P做成网络借贷平台，进而避免触及法律红线。　　第三，P2P网络借贷平台应避免向贷款人提供免费担保。P2P平台对贷款人提供免费担保，表面上对贷款人负责，如果P2P平台因兑现担保而倒闭，实质上对贷款人是不利的。P2P平台对外提供免费担保，只要不违反法律、法规强制性规定，担保合法有效，增加了P2P网络借贷平台的生存和发展风险，不利于将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P平台对外提供收取担保费的担保，能够增强盈利能力，有利于P2P平台基业常青。　　第四，P2P网络借贷平台不得侵犯借贷消费者的合法权益。P2P网络借贷平台要对借贷消费者的信息安全和隐私保护负责，推广对借贷消费者的风险教育，防止借贷消费者被欺诈。　　第五，P2P网络借贷平台最好建立风险准备金。P2P平台运作过程中将盈利的一部分按一定比例提留风险准备金，并对外公示。如果少数借款人违约逾期，P2P平台将会动用风险准备金向贷款人还本付息，同时取得对借款人的代位追偿权，这样将会对贷款人有莫大的吸引力。　　笔者认为，监管部门是P2P网络借贷市场的裁判，应当为P2P网络借贷市场提供公平正义的法治环境：一是制订和实行市场化的政策和法律，降低资金成本；二是建立和完善企业和个人征信体系，降低社会信用风险；三是为民间投资和民间借贷立法，让P2P和其他互联网金融的运作和创新有法可依。
(责任编辑：DF146)
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