济南富人的秘密，原来都藏在一款钱包里面！_家在济南-爱微帮
&& &&& 济南富人的秘密，原来都藏在一款钱包里面！
年末“宝宝”大战，没点实力怎么行！门槛太高不能要，光是T+0也远远不够啦！只有那些不放过每一分收益，又可以随时刷卡消费的宝宝们才更受欢迎呢。要说这一点，只有银行系宝宝们才做得到！所以，这里就为大家介绍一款不放过每一分钱收益、又能实现消费理财完美衔接的余额理财产品——那就是，恒丰银行推出的“恒享钱包”！要知道，这个秘密，济南富人都知道……啦啦啦！我是刷卡的小行家~~~推荐理由一：实用性强说到刷卡，那正是“恒享钱包”的强项——和众多商家签约结盟，持有“恒享钱包”卡即是享有高端品牌商家的VIP会员资格，打折优惠看电影、五星酒店自助餐……各种小确幸自然不在话下，更值得一提的是，这张卡在全球带银联标识的ATM机上取现是0手续费哦！在这北方飘雪、南方艳阳的季节里，考虑到粉丝们不时会有出国一游的需求，那么，这张卡的实用性当然是很重要的一个推荐理由咯。理由之二：方便、省心我们的粉丝们都是大忙人，平时都忙得不要不要的，出门在外，但求潇洒一刷，什么购物shopping还要赎回？什么理财投资还要先申购？那怎么行，赶紧say No！要知道，“恒享钱包”是一次签约，自动投资；潇洒刷卡，随意使用。也就是说：开卡并签约后，“恒享钱包”的持卡人无需发起申购赎回指令，这个钱包就会在闲时自动为你投资理财，忙时自动帮你赎回变现，就像家里多出了一个“田螺姑娘“！而你在快意购物、随心shopping时，也只需掏出卡来，潇洒一刷，后台系统就会自动帮你搞掂，瞬间一切都妥妥滴。正所谓，投资消费在一起，超强功能集一卡！理由之三：自动理财当然了，会刷不是本事，会赚才是达人！能让本理财达人看得上的，自然不能只有颜值啦！所以理由之三：“恒享钱包”不止是一张银行卡，正如前面已经提到的，TA还是一款可以实现余额自动理财的货币银行卡！只要你不是“日光族”，卡内有余额，那么，在持有“恒享钱包”银行卡，并且签约授权之后，你卡内的活期余额就会自动投资于指定货币基金，资金每天自动归集进行投资，每日计算当日收益并分配。而恒享钱包”对接的理财产品“恒丰宝”，是大成基金为恒丰银行度身定制的一款活期理财产品，恒享钱包卡内最低留存金额（1000元）以外的钱可以自动投资恒丰宝货币基金，认/申购门槛最低低至1分钱，收益可达到活期存款的数倍（浮动）。正所谓，余钱天天利滚利，收益远远超活期！附表：“恒享钱包”等超级宝宝和普通理财产品的对比活期存款定期存款普通理财产品恒享钱包当前利率/收益率0.35%1.35%（三个月）3.0%~4.0%（年化）活期收益的数倍流动性极高低低极高投资风险无无视产品分类低投资起点无50元50000元1000元恒丰银行零售金融总部首席执行官李徽徽说了，之所以选择大成的货币基金作为“恒享钱包”对接的理财工具，原因就在于，为“恒享钱包”收益保驾护航的管理团队——大成基金固定收益团队，是由晨星和银河评出的2013年唯一一个“双五星”债券基金经理钟鸣远带领，旗下拥有完整的产品线。2014年该团队被东方财富网评为“2014年最佳固收团队”，2015年被证券时报评为”固定收益投资明星团队奖”。而基金经理李达夫，也是该团队的当家明星哦。So，在投资收益率不断下行，理财投资渠道日渐匮乏，存银行嫌收益低，买P2P又怕风险高，类似“恒享钱包”这类超级理财宝宝的出现，对于热衷于余额理财、不放过每一分收益的精明理财族来说，值得关注哦！【Tips】:北京、上海、青岛、济南、南京、杭州、成都、重庆、烟台、福州、昆明、西安、宁波、苏州、绍兴、东营、义务、济宁、滨州、乐山、温州、无锡、达州、南充、聊城、德州、南通、威海、泉州等以上地区可办理“恒享钱包”卡，可详询恒丰银行客服：400-813-8888。 1关注“恒享钱包”，扫描下列二维码：（理财有风险，投资需谨慎）↓↓↓ 点击&阅读原文& 【了解详情】
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34南京富人的钱都去哪了？_南京潮生活-爱微帮
&& &&& 南京富人的钱都去哪了？
潮人说不得不承认，富人比穷人更会理财！年末“宝宝”大战，没点实力怎么行！门槛太高不能要，光是T+0也远远不够啦！只有那些不放过每一分收益，又可以随时刷卡消费的宝宝们才更受欢迎呢。要说这一点，只有银行系宝宝们才做得到！所以，这里就为大家介绍一款不放过每一分钱收益、又能实现消费理财完美衔接的余额理财产品——那就是，恒丰银行推出的“恒享钱包”！要知道，这个秘密，南京富人都知道......啦啦啦！我是刷卡的小行家~~~&&&&理由之一：实用说到刷卡，那正是“恒享钱包”的强项——和众多商家签约结盟，持有“恒享钱包”卡即是享有高端品牌商家的VIP会员资格，打折优惠看电影、五星酒店自助餐……各种小确幸，自然不在话下，尤其值得一提的是，这张卡是全球刷卡取现不收手续费哦！（对此有兴趣的童鞋可以咨询恒丰银行客服：400-813-8888）在这北方飘雪、南方艳阳的季节里，考虑到粉丝们不时会有出国一游的需求，那么，这张卡的实用性当然是很重要的一个推荐理由咯。&&&&理由之二：方便、省心我们的粉丝们都是大忙人，平时都忙得不要不要的，出门在外，但求潇洒一刷，什么购物shopping还要赎回？什么理财投资还要先申购？那怎么行，赶紧say No！要知道，“恒享钱包”是一次签约，自动投资；潇洒刷卡，随意使用。也就是说：开卡并签约后，“恒享钱包”的持卡人无需发起申购赎回指令，这个钱包就会在闲时自动为你投资理财，忙时自动帮你赎回变现，就像家里多出了一个“田螺姑娘“！而你在快意购物、随心shopping时，也只需掏出卡来，潇洒一刷，后台系统就会自动帮你搞掂，瞬间，一切都妥妥滴。正所谓，投资消费在一起，超强功能集一卡！&&&&理由之三：赚钱当然了，会刷不是本事，会赚才是达人！能让本理财达人看得上的，自然不能只有颜值啦！所以理由之三：“恒享钱包”不止是一张银行卡，正如前面已经提到的，TA还是一款可以实现余额自动理财的货币银行卡！只要你不是“日光族”，卡内有余额，那么，在持有“恒享钱包”银行卡，并且签约授权之后，你卡内的活期余额就会自动投资于指定货币基金，资金每天自动归集进行投资，每日计算当日收益并分配。而恒享钱包”对接的理财产品“恒丰宝”，是大成基金为恒丰银行度身定制的一款活期理财产品，恒享钱包卡内最低留存金额（1000元）以外的钱可以自动投资恒丰宝货币基金，认/申购门槛最低低至1分钱，收益可达到活期存款的数倍（浮动）。正所谓，余钱天天利滚利，收益远远超活期！附表：“恒享钱包”等超级宝宝和普通理财产品的对比恒丰银行零售金融总部首席执行官李徽徽说了，之所以选择大成的货币基金作为“恒享钱包”对接的理财工具，原因就在于，为“恒享钱包”收益保驾护航的管理团队——大成基金固定收益团队，是由晨星和银河评出的2013年唯一一个“双五星”债券基金经理钟鸣远带领，旗下拥有完整的产品线。2014年该团队被东方财富网评为“2014年最佳固收团队”，2015年被证券时报评为”固定收益投资明星团队奖”。而基金经理李达夫，也是该团队的当家明星哦。So，在股市不振、央行降息的背景下，投资收益率不断下行，理财投资渠道日渐匮乏，存银行嫌收益低，买P2P又怕风险高，类似“恒享钱包”这类超级理财宝宝的出现，对于热衷于余额理财、不放过每一分收益的精明理财族来说，值得关注哦！【Tips】:北京、上海、青岛、济南、南京、杭州、成都、重庆、烟台、福州、昆明、西安、宁波、苏州、绍兴、东营、义务、济宁、滨州、乐山、温州、无锡、达州、南充、聊城、德州、南通、威海、泉州等以上地区可办理“恒享钱包”卡，可详询恒丰银行客服：400-813-8888。关注“恒享钱包”，扫描下列二维码：（理财有风险，投资需谨慎）更多精彩，请戳阅读原文↓↓↓↓↓
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34恒丰银行发布“恒享钱包”
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恒丰银行发布“恒享钱包”
恒丰银行11月19日在上海举行“零售金融产品与营销创新发布会”，推出零售业务条线第一款余额理财产品“恒享钱包”，对接的理财产品是由大成基金为恒丰银行度身定制的一款货币基金活期理财工具。恒丰银行零售金融总部首席执行官李徽徽介绍，“恒享钱包”是一款可实现余额自动理财的借记卡，产品认购门槛最低可至1分钱，在线上理财的同时，客户在消费时仍然可以实时刷卡、取现或转账，无需提前进行赎回操作，实现线上理财与线下消费的无缝对接。据悉，“恒享钱包”所对接的理财产品是由大成基金为恒丰银行度身定制的一款货币基金活期理财工具。大成基金副总经理及首席战略官温智敏介绍，“恒享钱包”是双方在互联网金融领域探索合作的第一只产品，大大改善普通借记卡客户的投资体验，大成固定收益团队中的优秀基金经理将作为“恒享钱包”对应货币基金的管理人。李徽徽透露，此次“恒享钱包”推出正是恒丰银行零售业务条线在财富管理领域进行资源互补所进行的创新探索。
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联系电话：400-690-9926　E-MAIL:　鄂公网安备26号9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。恒丰银行海外发展部总裁李徽徽发表演讲。
李徽徽认为，消费金融整个发展模式上主要需要思考几大问题：第一是获客与渠道，第二是资金与杠杆，第三是风控与效率，再者就是公司治理架构
首先需要思考的是：如何优化成本区间、收入在哪里产生、风险如何。再者，在资金和杠杆上需要思考资金杠杆的利用率，如何提高消费金融的杠杆使用。第三，风控效率上不要一味的把技术堆砌在一起，从定位的客户从来源渠道怎么样用技术手段和传统风险公司达到有机结合使风控更合理。第四，在公司治理方面可以采用银行跟互联网技术加上有场景的公司，三位一体这是最好的消费金融股东结构。
最后，李徽徽表示，消费金融的挑战是好事，也促进整个消费金融的升级和发展，在挑战的基础上我们自己摸索出一条适合我们自己的道路才是最合适的。
以下为演讲实录：
李徽徽：大家下午好，非常有幸参加峰会，也是临时得到通知，今天我分享一下对整个消费金融在中国发展的展望，前面嘉宾也谈到了关于消金各个细节的问题，我更多从宏观的层面来思考一下我们整个中国消费金融的发展模式和如何结合传统金融和互联网金融结合发展我们的消费金融。今天我从这几个方面谈一下我的思考，也给大家分享一下我们的对消费金融的认识。
第一块整个消费金融在整个发展模式上，这是我们几大思考问题：第一就是获客与渠道；包括场景化、包括线上线下O2O模式，这块我谈一下我的看法，第二就是资金与杠杆，消费金融面临很大的问题就是如何做到我的资金成本放低，但是我的杠杆率放大，为什么很多小贷公司出现资金紧张，包括我们为什么出现ABS，我们怎么样在信贷规模有效的利用资金，降低资金成本，放大杠杆，这是消费金融面临的核心问题。我们谈了风控，也谈了大数据刷脸，但是跟传统的风控技术怎样有效结合这是需要思考的。第四块就是公司治理架构，消费金融牌照两三年前开始推出的，最初以小贷模式存在，后来发展到P2P，传统银行也有消费金融事业部等等，现在也成立了消费金融公司，包括有P2P平台等等，最后就是人力、消费金融面临升级，我们需要什么样的人才，我从这几个方面给大家分享一下我的认识和看法。
首先谈一下产品与获客，产品与获客就是三个R的模式，这跟传统金融一样的，其实很多消费金融公司在某种程度上怎么样跑马圈地，在我的思考当中追量在当下的环境下不是胜出的关键，不一定要重量而是要重质，要找到你的客群你的渠道和你的增值服务在哪？客户分群第一是基本指标需要什么样的客群，你的客户长什么样子，有一些P2P平台做大学生借款，有一些P2P做年轻屌丝一族，这些客群消费习惯和它的偿还能力指标是什么，这块是我们需要仔细的研究和做好的，第二部分是正确的渠道，现在大家过于重视线上渠道，但是消费金融以后的发展模式是O2O的模式，不能只依赖于线上。我们看了很多欧洲和美国的所谓的数字化银行和互联网银行，他们那边都有线下实体店作为实验，我们跟他们交流的时候，他们建线下店很简单一点核心是金融，金融意味着信任，有线下店客户的信任度会加大很多。在渠道这块O2O渠道是主流的模式，如何建立线下渠道使成本化最低需要另外思考的。现在一些渠道不需要任何的人工就是体验，这一块也可以思考一下线上和线下的配合。最后一块就是价值定位，这里面不仅包括产品风险定价等等，还有增值服务和客户体验，客户的需求是综合金融需求多方面的，在消费金融为主的环境下可以结合配套的金融解决方案，这是以后消费金融公司差异化的非常重要的一点。另外一点就是客户体验就是UI和UE，怎么样在在这块做到极致化，从上网到走到店里，每一步如何让它的体验达到极致化，综合三个R我们最后需要考虑：第一成本，不是最小最好而是优化最好，你的成本区间在哪里，这块很重要，第二块你的收益，除了利益收入，你的中间收入哪地方能产生，最后一个是风险，基于三方面的话你评估一下三个R用什么样的方式在消费金融胜出？
第二就是资金与杠杆，资金杠杆利用率，资本充足率不低于10%，如果注册资本10个亿，你最多贷款100个亿，第二同业拆入资金比例不低于资本总额100%，第三资产损失准确充足率不低于100%，这就限制了互联网金融公司所能利用的杠杆。我对中国的宏观经济有很强的研究，去年股票杠杆已经降下来了，今年要马上降房地产杠杆，那么中国三驾马车肯定要促进消费杠杆，使个人和企业的消费能力得到提升，这就依赖于消费金融公司通过杠杆来拉动。这一块大家要思考做样在三个现有条件下放大资金杠杆？传统的消费金融模式无外乎四个：自有资金、银行借贷、同业拆借、P2P。自有资金就就是ABC轮股权融资，比如说贷款余额有10个亿，把EPS一算我值100个亿，你给我100个亿吧。我们要看到消费金融的成长是健康和平稳成长，以质取胜，如果盲目的以风投或者A轮融资B轮融资并不是长久之计。银行借贷贷款利率基准利率上浮30%左右，也限制了消费金融公司的发展，银行借贷成本7-8%左右给我的空间太小了，我只赚1%太薄利了。同业拆借也在收紧，P2P国家在整顿，所以也面临制约，这四块限制消费金融的发展。
我们在用传统思维的资产负债管理，怎么从期限、利率、规模做一些匹配，但是我们如果以传统的思维考虑的话就落入一个陷井，我们无法逃脱10倍杠杆的限制。我们在传统的资本资产市场，我们应该加入资本市场思维，来提高消费金融市场资金使用率和杠杆，这块包括国家包括政府包括证券公司也在思考怎么样提供资金的工具提高资金的使用率。现在ABS比较火，但是它一般2个亿的规模才能发ABS，它还是初始化，信托卖点也不是很好，房地产不太热了，下面是否考虑消费金融风险比较分散。最后一块就是金融市场的衍生产品，结构化产品，包括一些期权，远期、掉期产品，这三块如果加重可能支持消费金融的杠杆，这块可能是政府以后需要思考的，怎么样提高消费金融杠杆的使用。
第三块就是风控与效率，现在我们看到一些运用比较好的高科技，线上流程，无纸化审批，包括面部识别，大数据应用，这些在逐步的使用，有待于监管能否进一步的放开，包括面签。传统的一些审批和风险的控制方法，是否可以跟高科技进行有效的配套和结合？我们跟美国的P2P公司曾经谈过，他们当时采用线上和平衡卡进行评估，他们在欺诈这块加入人工的席位，在高科技领域同时要考虑传统风险控制和高科技怎么样有效的结合，使得我的风险降最低或者最优，所以不要一味的把技术堆砌在一起，从定位的客户从来源渠道怎么样用技术手段和传统风险公司达到有机结合使风控更合理。
第四点公司治理，发展模式无外乎两种：第一种传统的金融机构，银行互联网公司包括传统的零售公司，在体系内部建立了消费金融部或者成立消费金融事业部，这是以前发展的模式。现在比较主流的是第二就是银行系的消费金融公司，产业金融公司，我觉得1和2消费金融的发展肯定往2这个方向靠，1的问题在于不管是银行体系还是传统的互联网零售机构的体系，如果运行一个消费金融公司会受限很多，如果作为一个法人机构运行的话，你的管控能力会得到很大的提升。在这个主流的模式上以后会发展的是什么，不是以产业为主，而是银行和产业进行结合的公司才有发展。银行跟互联网技术加上有场景的公司，三位一体这是最好的消费金融股东结构，银行有低廉的资金成本，有比较好的风控体系和流动性管理体系，这是银行的优势，互联网和大数据会有很强的科技互联网技术UIUE这些东西，第三就是传统的零售和互联网有大量数据海量数据包括平台流量等等。如果三位一体的股东架构将是消费金融公司胜出的主要环节，以后的话整个消费金融公司要进行一个整合，行业整合的时候三位一体的整合方向前进的消费金融公司会越来越多，这种公司胜出的可能性越来越大。最后一个是金融平台公司，是它不拥有客户也不需要场景，它是提供技术风险管控和渠道平台给到传统的金融机构和零售金融机构帮他们搭建消费金融体系，其实在美国的话有一家公司就是在做这件事情，用它的模型用它的技术用它的系统来做一个管理模式。这也是以后发展的方向，但是现在在国内没有太多这样的公司出现，这是一个比较好的领域可以深挖。
最后一个组织与人力，在组织架构这块，包括传统的银行和零售，大家可以看到如果设立一个消费金融，传统的组织架构偏向于产品客户客群还有销售渠道，把前台定位和客户接触的点，但是在互联网机构里面成立消费金融公司的时候会核心偏向于数据、技术和风险。哪种组织架构是最优的我觉得不一定，要根据你的整个消费金融的定位来决定你的核心部门和组织架构应该怎么设立。最后谈一下消费金融人力资源这块，我们面临的最核心的挑战就是人才，大家面临一个问题我想找一个人希望他既懂传统的金融产险，懂风控也懂资产负债管理，又希望这个人有互联网思维有开放性的胡思乱想的感觉，这种人才到哪去找？其实这种人才特别少，很难找到。但是你无法找到复合型的人才只能培养，可能十年过后这样的人才就存在了，其实我们在目前找不到这样的人才需要做一件事情就是按照它的专业机能分岗定岗，比如说你想找渠道的总经理，它偏线上或者偏互联网，你需要的人才是跟互联网有关的，如果你找一个产品和风控传统金融金融人才可能更适合你。我讲了消费金融的思考以及我对消费金融面临的困境和我们面临的挑战，最后收尾的讲一下：消费金融的挑战是好事，也促进整个消费金融的升级和发展，在挑战的基础上我们自己摸索出一条适合我们自己的道路，不一定要拷贝美国和欧洲，也不一定要向东南亚学习，只要找到适合中国国情的发展之路，我觉得消费金融的未来一定是最美好的，谢谢大家！
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微信扫码 分享文章李徽徽：银行将放宽存款利率管制 利差或降至1%
恒丰银行零售金融首席执行官李徽徽
　　和讯银行消息 5月21日，由上海财经大学、高顿培训主办的“2015银行创新论坛”在上海召开，和讯网作为“独家财经网(,)络媒体”进行全程图文报道。恒丰银行零售金融首席执行官李徽徽在论坛中表示，零售银行在中国整个的发展越来越重要，利率市场化做完以后，现在存款利率限度越来越高，在150%左右。下一步做完大额存款过后，我估计最近会放开整个存款利率管制。一般银行的利差按照台湾和的经验，一般会下降100个基点到160个基点，可能会从3%多降到1%多。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　李徽徽：大家早上好，这个论坛非常有跨时代的意义，不管任何的行业都在谈创新。大家看到整个都在推，不管直销银行还是产品创新、风险评估体系，包括最近人民银行也出台了政策，实验一下是不是可以做远程开户，包括资产证券化，大家可以看到创新的理念在中国是层出不穷，这一点也是给零售银行提出了新的要求。我今天整个的分享会比较宽泛，但我会从战略和战术角度，我们怎么理解中国零售银行包括零售金融所面临的挑战和机遇。
　　今天我会分成三个部分，讲一下我对零售银行业的理解。第一是挑战，也是包括机会，也包括我们面临的一些实际挑战。第二讲一下我们怎么应对这些挑战，应该做哪些变革。第三是提出一些问题的思考，从未来五到十年我们所面临的一些重大的课题，我们从银行家的角度怎么去思考，或者我们的观点是什么。
　　现在中国人民的生活方式，包括收入增长之后，每个客群的消费方式、财富管理方式，贷款方式都出现了一个巨大的改变。所以大家越来越意识到中国客群的结构也发生了一个显著的变化，我总结为几点。第一点是中国的城镇化，中国的城镇化这部分为中国创造了3.7亿城镇人口到2035年，这给银行提出了非常重大的课题特别对零售这个板块。第一是支付，第二是贷款。
　　大家看中国人口结构的老龄化，现在业都在谈老年金融。大家不要单单讲，其实老年金融覆盖的面很多，比如养老社区，老年具体的财富管理和实际的增值服务这一块是不是可以结合在一起。第三点是今天下午分会场讨论的财富管理。中国70%左右的富人现在所有的财产都移到海外，不管投资、股权投资，这一点就是怎么样做好跨境金融，中国人的钱流出去越来越宽泛、轻松，中国的银行怎么样结合中国富人、中高层人群怎么样做好跨境金融，包括外汇、资金投资、海外房地产、移民投资，这一点给中国银行提出一个课题，怎么样做好海外并购。还有，互联网金融到底能不能颠覆银行业，等一下我会分享我自己的一个观点。
　　中国零售的趋势是什么？我刚才谈到客群的变化，包括客群结构的变化。中国的零售银行根据麦肯锡的报道，中国的零售银行业在2020年基本上处于世界的第二位，可能仅次于美国。零售整体的产值，它的零售收入会达到6万7千亿左右人民币的规模。零售银行大家可以看到现在产品同质化越来越严重，包括每个客群所需求的产品不再只是存款、贷款，现在零售银行已经背离了原来传统产品的结构，不只是做储蓄，也不只是有个借记卡，也不只是买一个简单的理财。
　　以后中国的零售银行业所发展的三个非常有效的，而且我们叫非常热点的产品区域：
　　第一个是有消费金融，刚才看到小贷、微贷等等，这都是融资需求，不管中小企业主还是普通居民他们的融资需求越来越强。
　　第二点是财富管理，中国的财富管理不只是简单的今天买一个7%的，而他的财富管理理念已经超越了这些东西。包括出现了B2P，基金产品、对冲基金、PE等等，中国富人的财富分配体制一定要建立在财富顾问的角度上。
　　第三个热点就是小微金融，其实这是一个非常崭新的课题，不管阿里、腾讯、很多中国的实体经济，为什么提倡这个东西？因为小微金融、中小企业金融在国外是发展非常好的，特别亚太区，因为亚太区80%的GDP增长、70%的就业都来自小微和中小企业，所以这一点给国计民生提供一个重大的课题，怎么样支持中小企业的发展，但有一个大问题银行永远是做不亏本的买卖，我做的企业绝对不可能出现风险的。这一点是为什么现在中国面临一个问题，银行的贷款没办法流到小微，流动性这么强的时候，小微企业难借到款，在中国坏账高起的时候，银行企业越来越谨慎，这样就给很多社会的融资企业提供了一个机会。
　　现在中国的零售银行业，在整个中国是接近成熟期，但中资银行和在零售银行业的发展，它的发展模式和战略模式是两个相反的极端。中资银行在前二十年，很多中资银行发展模式是先跑马圈地，然后精耕细作，提供每个客户的利润贡献度。外资银行进入中国的时候，首先只做高端客户，体现高大上，按照二八原理，但做了一段时间发现不行的。零售银行还是一个规模经济，这时候外资银行扩大网点做好信用卡，做好低端客户，做好大量客户群。所以现在这种模式下中资银行往高端走，外资银行往低端走，什么时候我才能占领渠道占领客户群，这时候零售银行我可以称之为春秋战国时期，怎么样做好这样一个战略定位。
　　我再谈一下整体中国银行业包括从国际角度来看中国的零售银行所面临的困境和挑战。第一个就是我们的技术，技术的更新、换代，所以这一点其实跟中国的银行业、世界银行也都提出一个很大的问题。第二是客户要求越来越高，客户黏性越来越低，以前从一个银行到另外一个银行的卡开户流程很麻烦，换银行的成本非常高，所以很多客户不愿意换。但现在不一样了，这个交换成本越来越低。第三点很多非银行机构的进入，不管今天来自P2P公司、信托公司、基金公司或者怎么样的公司进入分一杯羹。解决这些挑战，中国银行业、世界银行做所需要做的三点：
　　1.创新。怎么做好我们的创新，渠道创新，产品创新，包括我们的服务创新等等，这一块其实我们需要做的是怎么以创新的理念去结合新的商业模式。所以我们在定位互联网这个渠道，到底银行是不是应该拥抱线上线下？我觉得不尽然。银行所拥有的财富或者拥资产不一定之互联网公司所具备的，所以最好的方法是互联网金融和银行的传统金融做一个结合和互补。
　　2.速度。银行业最重要的是怎么样应对客户不断改变的需求，怎么样把客户的需求转化成综合的价值方案和方案，这一块是我怎么样很快的应对社会的改变和客群的改变，所以速度是非常重要的。
　　3.效率。怎么样提升我们的效率，怎么样解决现在传统银行业拉底我们的运营成本。总体来说这三方面我们做的事情很简单，怎么样以客群为中心把客户服务好（而不是产品为中心），这也是中国银行业在思考的如何转型。
　　下面讲一下我们需要做的改变。哈佛一个教授提出一个战略，一般战略分为两种，一种是怎么样做好成本领先战略，第二是差异化战略。但这两个战略之间最好是银行不要做到中间，相当于你既要做成本领先又要做差异化，这是不可能的。其实很多当时中资银行所做的就是成本领先，我们跑马圈地，我们做的就是成本领先战略。外资银行走的是差异化战略，只做中高端客户。现在一个新的客户提出了，现在中资银行在走高端策略走差异化，外资银行做成本领先化扩大客户群，是否意味着银行不可能两个战略都占有，还是我们最终会停止在中间呢？其实现在解决这个战略矛盾，或者这个战略困境，我提出一个新的概念，就是客户分成。
　　客户分成的概念是一部分客群可以用成本领先战略，一部分客群必须用差异化战略。举一个简单例子，很多客户说我的中低端客户，比如潘靠突А客户群，是应该用成本领先战略还是差异化战略？我觉得是成本领先。怎么样降低我的运营成本。潘靠突衷诖蟛糠忠邪阉槲呱峡突В还苁侵毕谢故腔チ廊シ裼谒牵客户，我用的是差异化战略，他的需求每一个方向都是不同的。对潘靠突颐怯泻芏嗟淖龇ǎ笔在亚太区推出一个产品，电子存款账户。在亚太区14个国家推行的时候，所有的客户做电子银行帐户可以得到比定期利率高20～30基点的利率，但这个电子银行帐户如果你要到柜台去做取款或者汇款、交易，很简单，每笔交易收2～3块钱，但如果用电子渠道的话，是免费的。这部分对潘靠突呛苡形Φ摹６运饺艘校饺艘械ジ隹突У睦蠊毕锥雀潘靠突Ю蠊毕锥然旧喜盍100倍，私人银行从成本收入比来看，一万块钱的收入基本付出成本五千块钱，这五千块钱我给私人银行做差异化服务是可以做到的，这里我想讲的是做好客户分成和客户为中心的理念可以达到两个战略同时进行。
　　这边再讲一下如果要做客户为中心，客户为分成理念的话，我们需要做什么。
　　第一从战略和组织架构方面做改革。左边都是以产品为中心的组织架构，所有的中资银行包括外资银行用的都是这种结构，你们看一下自己的银行系统里面，一般来说你们的组织架构都是按照产品来分的，比如信用卡中心、私人银行中心、小微金融中心、存贷款中心，大家可以看到每个中心都有自己的客群，这里面提出最大的问题，当初我在做改革的时候，信用卡客户假设有一百个人，只有19个人持有同行的储蓄卡，而储蓄客户19%持有本行的信用卡。为什么会出现这个问题呢？因为这种组织架构使得他各自掌握各自的客户群，自己事业部掌握自己事业部的情况，但中间的交叉行销机会非常少。现在我们提出，如果做好我们的零售银行业务转型到以客群为中心，不再以产品为维度区分我的组织架构，做的是客群事业部，中端客群、低端客群、私人银行等等。我们在后面产品永远是作为支持端服务于整个客群，我们做这个东西主要的理念是什么？增大每个客群的单位利润贡献度，而不只是做大客群。比如给大家举例子，现在所有的零售银行业，中国的零售银行业每个客户所持有的零售产品只有2.3～2.9%，美国现在做的最好的一个银行富国银行，交叉行销率，单个产品的契合度可以达到6～8个。富国银行做到这一点用的模式很简单，所有的销售人员卖的不是单个产品，卖的是解决方案，我给客户提供的就是解决方案，而不是单个的一个产品。他为什么成功，也是因为这一点。现在所有中资银行、外资银行在中国，所做的也是这方面，怎么样提升客户体验，怎么样做好客户创新。
　　很多客群的需求点很多，比如我们接触一个高端的私人银行客户，有10个亿资产。我们走进去的时候是不是首先卖理财，固定收益类产品，一般都是用这个东西作为切口，但很多时候这个高端客户他提出的方向很多。他说我现在家里面我就是面包提供者，我夫人不需要工作，他考虑我的小孩读书怎么办，我生病怎么办，我死了以后怎么把遗产传给小孩，包括中国马上实行遗产税等等。还有企业的融资怎么做，他提出的问题很多，但每个问题都会结合一个产品，结合一个结构，所以这一块提供一个综合的解决方案，包括综合的定价等等，所以我们给到客户是一个综合的金融享受。再次之上可以拔高一些增值服务，比如小孩到国外读书，是不是可以提供接接服务、游学安排等等。所以前年我提出一个新的概念，银行业我们归为金融服务机构，我提出的概念是“金融享受”，我们给客户提供的不只是服务，而是给客户一个综合的金融享受，这一块是我们怎么打造这个平台。
　　在此之上，客户的管理绝对不是产品去管和维度去管，现在管理都是以客户的生命周期做一个管理体系。客户从开户到最后销户等等，我们怎么样给客户提供有效的服务体系和产品体系，这一块现在互联网公司为什么能超越银行，而且互联网公司为什么能做到银行所不能做的事？其实我告诉大家最重要的地方他们有大数据，他们不比银行多太多东西，我觉得渠道、技术这些东西银行也可以有，但银行唯独没有就是数据。包括今天阿里银行，他们所拥有的就是数据，他们的起家就是支付宝，包括中小企业B2B的东西，他们所有的交易数据都可以成为信贷风险验证的一个方向，所以现在银行业打造的也是这样，我们从一个客户的周期管理，我们的放贷方式能不能不再是评价单个客户的收入或者每个企业的流水单，我们的评价能不能通过你的交易，通过你的POS机的刷卡，通过平时到国外多少，包括美国发展到结合我的社交媒体对这个人和企业授信。现在美国利用脸谱网这些东西对客户进行授信，包括交易、上线活跃度等等，在中国我觉得也可以发展到这些，包括我们的微信、QQ，实名认证，能不能发展到结合社交媒体对客户进行认证和风险管控。
　　下面谈一下财富管理，对私人银行我们有一些新的思考。其实对财富管理和私人银行提出一个核心观念，大家一致认为高端客户，这个人是不是越有钱对这个银行整个收入、利润贡献越大？其实不尽然。据我们的研究其实贡献最大的客户群，他的可管理资产一般是在600万～3000万美金左右。但超过3000万美金以上的以上，也就是1.8亿左右，将近2亿资产的客户反而他对银行的收入贡献度是下降的，所以核心是在这块。为什么呢？一般600万～3000万可管理资群一般持有大恶的交易，很多富人成为富人更多的是用杠杆去成为富人，很简单他的借贷需求完全有。所以大家不要以为中国的富人不借钱，只是你不敢相信，包括私人飞机和游艇出租等等。
　　私人银行和客户经理所服务的私人银行客户，很多时候他的需求完全不只是理财，他的需求也包括保障、税收、公司业务、投行、上市，其实在说我们现在私人银行和参数管理的组织架构，一个客户经理针对一个客户，但后面是一个团队在服务，所以我们是一种资产配置的理念和资产解决方案。
　　我们提出的一个方法，私人银行和财富管理在中国绝对不能前期成立事业部脱离银行的管理，私人银行高端客户的来源是低端客户不断往上成长。所以私人银行一定要跟大零售绑在一起，等到成一定规模以后，再成立事业部。
　　以前一些被动的服务渠道，包括客服中心、ATM、柜台现在都变成了销售人员，这就是说能不能把客户每一个跟银行接触的点都变成一个销售的机会，这一点是包括很多银行在做的事，我们现在打造的一个新的理念。
　　最后谈一下整个银行业大家困惑的问题和社会上热点的问题，谈一下我的方向和理解。
　　1.是不是互联网取代银行、颠覆银行？其实这个课题我一直在想，我一直把互联网当成一个平台、渠道，我觉得这个平台上所产生金融的事物都是由当时传统银行业没办法做的客群而慢慢形成的一个体系，互联网最后能不能取代银行？这个问题我自己的理解，可能中短期内是看不到这个趋势的。很简单，因为互联网公司所缺乏的很多银行传统具有的优势：风险管理、流程管理和流程控制、整体运营包括监督体系、体系，这些都是互联网公司所不具有的。不管现在提出的远程开户、刷脸开户等等，包括P2P公司跑路，这都是提出新的问题。其实银行所具备的一些优势，互联网公司也体会到一种困难。为什么很多人愿意把钱给到银行，而不愿意给到一些互联网公司，在于这中间客户和银行的关系就是信任，钱这个东西脱离了信任，什么都是无的。所以我为什么要信任一个P2P公司，我为什么要信任一个小贷公司，我为什么应该信任一个网上资管托管公司，或者信托公司，为什么把大笔钱给到他，这是我提出的新的课题。在安全性、监督体系都不健全的情况下，很多人有一种疑虑，我是否应该把身家性命都给了互联网公司？我觉得现在互联网公司应具有传统金融所具有的安全性、可控性、风险管理，这些互联网公司都还没有具备。互联网公司和传统金融应该怎么发展呢？我个人觉得绝对是互补关系。如果互联网公司拥有的是客群，拥有的是对客户的理解，他现在是想把自己的平台变成超市，超市里的各种商品都是银行所提供给他的，而我们分享的是他走进来的客群和他所拥有的存量客户，然后怎么样提升每个客群的贡献度，这个就是一个互补的模式。以前我曾经主导过一个项目，曾经希望跟一个国际的超市连锁店在中国进行合作，当时我们提出的理念并不是说我要取代超市，我要把超市客户变成银行的客户，超市的意思也不是要吃掉银行的利润，我们的概念是每个超市有食物的展示台，我们希望开辟一个金融专区的货架，这个货架上面放的都是我们的金融产品，贷款、保险、理财等等。金融产品怎么展示？全部用iPad，客户买完什么样的产品，可以在iPad上点选择用什么样的金融工具，比如买了大型的家电，选择分期付款，在超市里就可以做这方面的选择。所以很简单，我们做的工作就是互补，我们没有客户，我们的渠道不行，我们有产品优势，怎么样和他形成互补。所以传统金融和互联网公司，我们做的也是往这方向走。不管我们怎么拥抱互联网，互联网作为渠道和平台有天然的优势，不管成本结构、客群的结构，但我们拥有的是产品风控和流程管理，所以如果两方面结合起来的话，对整个中国银行业是一个最大的促进。
　　2.是不是零售银行业在某种程度上对中国银行业的利润贡献达到50%以上？现在做得最好的是(,)，它的利润贡献可以占到整个银行的40%多，但在国际上的银行零售银行对整个银行的贡献度可以达到53%～55%，零售银行在中国整个银行业的发展越来越重要，利率市场化做完以后，现在存款利率限度越来越高，在150%左右。下一步做完大额存款过后，我估计最近会放开整个存款利率管制。一般银行的利差按照台湾和美国的经验，一般会下降100个基点到160个基点，可能会从3%多降到1%多。
　　第二是银行怎么降低风险资产，为什么银行喜欢影子银行，喜欢做表外业务、非标业务等等，想把很多的资产从表内做到表外。这一块提出一个问题，银行的未来在哪里？零售板块它是轻资本，利润贡献度比较大，它的利差一般是高于公司业务将近200～300个基点，包括可以带来很强劲的中间收入等等。所以我觉得中国前几年是靠公司业务所带动的，但中国的后十年看到的是零售业务的发展。
　　3.是不是网点才是银行的法宝？这一点要感谢互联网，现在互联网的发展其实给网点结构提出了重大的课题，我们零售银行的发展以后靠的不再是网点。包括以前走的是大力发展社区银行、小微支行、村镇银行，但现在是不是这个情况呢？不需要了。其实很多时候我们足不出户就可以做好银行业务，所以这一块从银行的布局和网点布局来说不再依靠物理网点，而是物理网点和线上网点怎么样做好有效结合。其实我希望以后达到线上渠道达到70%，线下渠道占到20%～30%，这是最好的情况。
　　4.线上线下如何有效结合。因为很多时候如果只是光凭线上，我觉得这是不足够的，比如说我们当时，在我前一家银行曾经遇到一个课题，当时希望把所有的网点变成智能网点，所以我们有iPad，VTM布在我们的网点，看起来非常高大上，但当时问题是做这样的网点改造，是否能带来所想像的利润？后来我们做了一个实验，在、香港，发现这个网点的利润贡献度反而下降了，我们发现客户自己做交易的时候，失去了和客户做交流的机会，所以高科技好吗？但科技千万不要被乱用。我反而觉得我希望的是线上线下高科技和传统网点做结合，不要因为客户用了高科技以后就少了和他交流机会，少了交叉行销的机会。所以很简单如果你问我的话，智慧网点发展起来是不是零售银行全部采用那种东西？摒弃传统，我觉得不会的，起码我的理解，传统的网点一定要跟智慧银行、线上网点、互联网金融紧密结合起来。
　　今天我就是跟大家分享这些，我对银行业包括整个的情况的分析，也希望大家批评指正，这一块很多东西也是我自己在银行业工作那么多年的一些理解，也希望借这个论坛给大家做一个分享，谢谢大家。
（责任编辑：HF004）
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