日10：07&&&&&&&&
付秋实&&&&&&&&来源：金融时报
&　　本报讯&记者付秋实报道&日前，泰康人寿推出一款针对私家车主及差旅人士的长期综合意外险——“泰康全能保（2015）保障计划”，最高保障可达千万元。
　　数据显示，我国每年因道路交通安全事故伤亡人数超过20万人，平均每3分钟就会发生一起涉及人员伤亡的事故。据泰康人寿的产品专家介绍，因为保险买得不足额，在意外身故及伤残类赔付中有92%的客户赔偿不足5万元，也有部分客户因为保障期限短，保险到期失效而无法理赔。这其中30至50岁的家庭顶梁柱占比超过了60%。
　　据了解，“泰康全能保（2015）保障计划”不仅涵盖了航空意外、交通意外（含自驾）、重大自然灾害、一般意外等四大意外风险，还增加了非因意外、重大疾病身故或全残的贴心保障，按不同风险的发生给予1~20倍的保额。此外，该产品保障周期的选择也很灵活，有保障30年、保到70岁、保到80岁三种保险期间供客户选择。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名险种对对碰|如果你已买，或想买“泰康人寿全能保2017”，不看此文误半生！ - 知乎专栏
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——喵老板　　接触过泰康人寿的朋友，可能都听说过全能保这款产品，这是一款集合重疾、意外、身故、高残、满期返还等多种责任的“全能”险，号称十项全能，而且两三千元的保费就能撬动上百万保额。　　在2016年一波三折的停售炒作之后，没过多久，新款的全能保2017又出现在我们面前。　　那么新产品究竟如何？是诚意升级？还是新瓶装旧酒？　　让我们拭目以待：　　01产品结构　　全能保2017保障计划由两款保险组合而成，主险为《泰康全能保2017两全保险》，附加险为《泰康附加全能保2017重大疾病保险》。其中，附加的重疾险为提前给付型重疾，与主险共用保额。　　结论：这就导致这款产品看似“什么都保”，但实际上却是一锤子买卖——保了重疾就保不了意外，保了意外就保不了重疾。　　02产品责任　　以30岁男性10万保额，保至70岁为例（20年交，保费2750元/年）：　　结论：看起来好像确实是“十项全能”，但是可惜正如前面提到的，全能保2017是一款“一锤子买卖”的保险产品，保障内容看似种类繁多，但是所有责任只能给付其中的一种，给付一次以后合同自动终止。　　此外，搞笑的是，“自驾车意外身故/高残”和“法定节假日身故/高残”两项责任，明明是意外责任，居然还区分等待期内外？！简直可笑。　　此外，全能保2017还有2个重要的隐藏问题：　　1.该产品的意外伤残责任，并非《人身保险伤残评定标准》（2014）中8大类281项伤残责任，而是重疾险产品通常包含的8项“高残”：　　结论：相比《人身保险伤残评定标准》中的10级281项伤残来说，这个“高残”责任的范围可以说是大打折扣。　　对此，杨大侠心里有句MMP一定要讲……　　2.由于全能保的产品设计问题，仅10万基础保额，就对应200万航空意外保额，导致客户有一种“买个10万就够了”的想法，但由于意外的发生概率远低于重大疾病，与其说全能保是一款意外险，倒不如说它是一款披着意外皮的重疾险，（可以推测）在实际理赔案例中，80%以上的全能保理赔是重疾理赔！而且理赔之后意外责任全部随之终止！　　也就是说，80%以上的客户，每年花费近3000元，买到的不过是10万元重疾保额！而且还是保至70周岁的定期返本型重疾！　　特别提醒：恕我直言，这样的重疾险，每年保费不应该超过1500。　　03对对碰　　不怕不识货，就怕货比货，为了能和“十项全能”的全能保2017做个对比，我用三款产品进行了组合，组合后的重疾保障种类更多，意外保额高出不少（黄色部分括号内为全能保2017保额），而且意外“高残”全部升级为8大类10级281项“伤残”，给杨大侠一个说法。　　结论：同样30岁男性，按照此方案投保每年保费仅2220元……最重要的是，由于组合了三款产品，所以寿险责任、重疾责任、意外身故/伤残责任彼此独立，一项责任理赔后其他责任继续有效，而且两项责任可以同时理赔。比起40年后已经贬值地不值一提的生存金（按照每年13%的M2增速，40年后的5.5万约等于现在的414.21元），三大责任拆分开来，比全能保这种不伦不类的大杂烩不知道高到哪里去了。　　特别提醒：　　总的来说，全能保2017可以说是一款中看不中用的“全能产品”，看起来责任全面，保额充足，实则绣花枕头一个，一大堆花里胡哨的责任因为捆绑式的设计而失去了实际意义，200万的航空意外保额反而误导客户买低了自己的重疾保额。　　保险公司的专业性没有用于正确地引导客户需求和教育市场，反而想尽办法提升在保费的同时降低理赔数额！这种三流产品还有脸宣传“十项全能，全新为你”？相关热文（点击即可查看）相关热文（点击即可查看）","updated":"T01:41:40.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"collapsedCount":0,"likeCount":7,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"理财"},{"url":"/topic/","id":"","name":"财经"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"closed","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":1,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T09:41:40+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"ff5a57c35fddfa840a8284","uid":489300,"isOrg":false,"slug":"xiao-yu-shao-xia","isFollowed":false,"description":"","name":"小鱼少侠","profileUrl":"/people/xiao-yu-shao-xia","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"晚期精神病患者","isFollowing":false,"hash":"92df28c208e4fd2cb888cd0","uid":061300,"isOrg":false,"slug":"xie-se-cun-yu","isFollowed":false,"description":"大数据分析师","name":"西北鹏三鞭","profileUrl":"/people/xie-se-cun-yu","avatar":{"id":"v2-ff1f198cc88f","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"学生","isFollowing":false,"hash":"8600a47fafb1204aac441","uid":909400,"isOrg":false,"slug":"captaincc-16","isFollowed":false,"description":"屌丝","name":"小小萌新","profileUrl":"/people/captaincc-16","avatar":{"id":"v2-e146a73af1e8bd848af0b2","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"医务工作者，猫咪狗狗爱好者","isFollowing":false,"hash":"32ac2bc2fea86bb32dd4d5a3d4d8ba9e","uid":363000,"isOrg":false,"slug":"li-zi-li-45-83","isFollowed":false,"description":"","name":"兔籽会发芽","profileUrl":"/people/li-zi-li-45-83","avatar":{"id":"3c1bfa71dd55dbe161f9339","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"","isFollowing":false,"hash":"aec7fe343ab9","uid":56,"isOrg":false,"slug":"a-zhuo-24","isFollowed":false,"description":"","name":"彩虹不会掉颜色","profileUrl":"/people/a-zhuo-24","avatar":{"id":"8cc9fa643c","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"泰康人寿，如果我说你一句：“用专业作恶”！你敢否认吗？！ 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泰康人寿全能保2017可以带来什么保障？
摘要：泰康人寿全能保2017为客户提供全方位的综合保障，涵盖航空、交通、自驾、重大自然灾害、一般意外、身故、高残、重大疾病等多项保障，是一款不错的保障产品，一起去了解一下泰康全能保2017吧。
（gold.org/）04月18日讯，导读：全能保2017为客户提供全方位的综合保障，涵盖航空、交通、自驾、电梯、法定节假日意外、重大自然灾害、一般意外、身故、高残、重大疾病等多项保障，是一款不错的保障产品，一起去了解一下泰康全能保2017吧。
【投保需知】
被保年龄：18 至 60 周岁(期间为30年的，投保年龄不得超过50岁)。
交费方式：趸交、3年、5年、10年、15年、20年。
保险期间：30年、保至 70周岁 和 保至 80周岁。
保险金额：最低 50000 元，以万元递增。
最高限额：社区客户限50万，分公司本部限40万。
【全能保2017特色】
1、全：保障全面，航空意外、自驾、交通、电梯、法定节假日、巨灾、意外、身价、重疾都能保。
2、能：能返本。满期返还本金。
3、保：保额高。一份二百万，最高保额达千万。
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