虽然香港买保险产品性价比高，但是也要注意风险
虽然香港买保险产品性价比高，但是也要注意风险
& & & & 北京的孙女士最近想投保一份重大疾病保险，好几个熟人都建议她到香港去投保。&她们几个人在金融圈工作，说香港保险性价比高，应该算是业内人士的意见。&孙女士有些动心，打算找时间专程去投保。
　　赴港买保险正成为时尚。据香港保险业监理处的最新统计数据，仅2014上半年内地居民贡献的保费数额就超过100亿港元，再创历史新高，占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元，此后保费规模平均每年都以50%的速度递增，2013年香港出售的人寿保险新单中，内地客户所占份额已达16%。而同时，内地保险业近年的增长速度维持在10%左右，2012年更是首次降到个位数的8%，远不及赴港旅客贡献的保费增长速度。
　　香港的保险为什么有吸引力？品牌信誉度高、产品性价比高，服务水平高。
　　香港保险业自19世纪40年代起，经过100多年的发展，全球保险巨头云集。南开大学风险管理与保险系主任朱铭来教授指出，百年老店的数据基础雄厚，因此在产品开发方面具有优势，产品更加贴合市场需求。&这些企业在风险管控、成本控制、投资运营等方面都经验丰富，非朝夕之功可及。&
　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱赞同这一观点，他举例说，重大疾病险境内的一般产品只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过100种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司很少承保，而香港保险公司均纳入承保范围。
　　此外，香港重疾险的理赔形式更加灵活。在内地，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。加之，内地是补偿型医疗险，商业保险在理赔时，往往是只赔付基本医保报销后的余额部分；而香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各单独保险福利，不剔除社保额度，这些都让人觉得香港保险对投保者&更用心&。
　　&12年前我给孩子买了一份分红保险附加重大疾病保险，两年后我发现重疾险合同附加条款藏了不少&陷阱&&&原位癌不赔，非得转移了才赔；肾衰竭可以赔，但必须是肾透析6个月以上的&&我退了重疾险，分红险缴费12年、共计6万多元，到现在累计分红还不到600元。&孙女士说，不论是保障还是收益，她觉得内地险种都没竞争力。最令她动心的是香港保险的价格。&同等保障水平，在香港投保比内地便宜至少20%。&
　　业内人士指出， 香港保险之所以便宜，与其保费构成有关。风险保费部分，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，而境外保险公司大多使用较新的生命表&&平均寿命更高、死亡率相对较低，整体发病率低，医疗水平世界领先。因而精算之后风险保费较低。费用率方面，跨国保险公司服务全球客户，成本经过平摊，比内地更便宜；加之其经营管理水平较高，费用控制较好。
　　近些年，投资分红型保险成为内地寿险业的支柱，从投资回报看，香港的保险公司进行全球性分散投资，可为公司及客户争取更高收益。 近几年，香港的投资型保险分红多高达8%至10%，相比之下，内地险资运营收益仍存不小的差距。
　　不过，专家指出，赴港投保也要注意一些潜在风险：
一是当心非法在境内销售的&地下保单&。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓&保单&，销售行为要受到严厉查处，所签保单也是无效的。
二是注意理赔诉讼成本。如发生纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。
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上海汇保科技有限公司去香港买保险应警惕什么？
去香港买保险应警惕什么？
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稿件来源：
《证券日报》于5月16日刊发了组稿，包括《去香港买保险 我们缺失了什么？》及评论员文章《保险已经成为中国经济的短腿》，受到了广泛关注，并在保险业内引发热议。
某中资寿险公司高管读后对这组报道表示肯定。他说在自己身边就有朋友，专门去香港买保险，但他之前并未细致分析个中原因，看了本报文章后再想想，这确实反映了两地保险市场的差距。事实上，身为金融机构的从业人员，该人士对行政过度干预金融企业的情况有深切体会，相对于香港等经济更为开放和市场化的地区，国内的金融管制问题确实较为突出。
据另一位业内人士透露，保监系统某处级官员曾向其表达过学习业务的愿望，“不懂得业务到底是怎么回事儿，不知道应该怎样监管。”这实际体现不仅是一种制度上的缺失还有专业人才的短缺。
也有读者反映，原来并不了解有内地游客去香港买保险的情况，看了文章后才知晓相关情况，“下次再去香港旅游，可以顺道打探下那边买保险的情况，看看是否也适合自己。”
业内人士还指出，内地居民赴港买保险，要对从投保到理赔的一系列风险做好准备。
若内地人士赴港购买的是长期储蓄型的保单，且保单以港币标价，那么由此造成的汇率风险就比较大。因港元与美元挂钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。所以内地人赴港购置保险，可以询问相应保险公司是否有人民币计价的保单，以此来规避一定的汇兑损失风险。
同时，缴费付款方式也是一个问题。毕竟，每年固定时点亲自去一次香港或托人在香港代缴都不是很方便。不过，内地人可以在香港银行开户，利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费更方便些，但这种方式需支付一定的手续费。
此外，理赔还可能遇到一定的麻烦。比如，在香港买重疾险，患重大疾病很可能会被要求去香港鉴定，这就涉及到两地对医疗诊断、凭证的互认问题。内地人士在香港购买保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。而如果因保单理赔产生纠纷，由于必须适用香港地区法律，还必须由香港的法庭审理，可能导致理赔过程费时费力。
还要提醒的是，内地居民在香港购买保险时，要考虑到香港保险公司的破产风险。
所以，内地居民在去香港投保之前须做好充分准备，弄清香港地区和内地之间，在投保、理赔等方面有哪些区别，如货币差异、缴费方式、理赔要求和限制情况等。
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