文| 杜大能耐既然是做互联网平台，那么关于线上平台的选择至关重要，网站、微信、APP这三种形式是目前的主流，也是公认效果最好的，但究竟以哪个为主，里面却有讲究。网站、微信、APP优劣分析 找准自身需求是关键网站&&品牌宣传即可 不必大肆砸钱早在三年前，网站推广还是所有产品的主导，优势也十分明晰，覆盖面广，适合全平台推广，要是搜索排名和SEO优化做得好，知晓率还是很高的。不得不说百度的网站竞价排名高明之处，八月份参加了的网站排名推荐会，单看一下报价单和现场的签单率，就知道大家还是很看重网站平台的，并且但从费用上讲，从申请域名到建站上线，研发成本也是较低的。但问题来了，推广成本，这个就是百度网站竞价排名敢要那么高的原因，推广成本实在太高了。以一个美容的O2O线上平台举例，包括ICP网站经营许可证、网络文化经营许可证、可信网站身份验证等，不仅审批手续繁琐时间长，同时对公司资质、技术人员资质等有明确要求，对于刚创业的团队，显然是很难办到的。最后再看产品本身，是否值得去建个网站，现在大家都说&小件上淘宝，大件逛京东&，从平台选择上淘宝APP上的成交占比正不断攀升，而京东线上PC的流量仍然是大头。在大家的消费习惯里，如果你的产品就是常用的生鲜，美容、零售等&小件&，那就完全没有花大功夫做个网站的必要。做一个简单的品牌宣传页，放上APP二维码，链接全部导流到天猫商城就可以了，三只松鼠，阿芙精油，优衣库，大家不都是这么玩的么。APP&&行业主流趋势 赔本也得跟上显然对于创业者而言，APP反倒是最容易的切入口。笔者前一阵和一个读者交流，它说自己现在工作稳定，但就是想出来创业，想做一个社区O2O的APP，问及为什么要做，回答却是大家都在做！虽然是一句玩笑话，但也折射了很多创业者选择平台的普遍出发点&&大家都在做！当这种大家都在做成为一种习惯，那么最终就变成一种奇怪的规则，因为我要创业，所以我要做APP，因为大家都在做。撇去这种感性的现状，我们就从APP的理性规则说起。如果说网站是一个大的平台，融合着资讯，销售，社区等多重负责功能，那么APP就是相对垂直，针对单品类商品的平台，比如我要在上面卖零食，卖蔬菜，做上门美容，按摩等。要说优势，研发成本比网站低，大家都在用。推广上不同于大家都抱百度一家的大腿，并没有所谓的行业寡头，苹果系统不谈，就安卓阵营，就有，360手机助手，百度助手，应用宝等多家平台，推广起来选择性更大，费用较低。微信商城&&先天不足 已过平台红利期这个平台，恐怕是生鲜水果，外卖订餐等低客单价高频次创业团队的最爱，一方面无需网站的功能齐全，也无需APP的组团研发。需求很简单，就是简单的资讯介绍，产品购买，跳转微信支付，朋友圈分享，这些微信上就可以实现，又何必花钱做网站。简单、方便，低价这是微信平台的优势。再说问题，首先微信是一个社交工具，和微博不同走的是熟人社交的路子，这很大程度上就局限了受众群的范围。各种内容的传播更多依赖朋友圈的转发，而朋友圈的内容也是五花八门，鸡汤，干货，卖产品，公司要求转的广告。不够垂直，对象不明确，做微信的初衷是售卖商品，而现在越来越多的创业者为了更多的曝光产品，反而是想尽办法把产品向鸡汤、娱乐八卦靠拢，用户看到你的分享，根本目的就不是你的产品。其次，微信是基于H5开发的，一方面所有的运营必须依据腾讯的规则，你要认识到这不算是你的地盘，你有的只是使用权，可能你精心策划的一个活动，一个抽奖，被举报，账号被封一个月，就意味着你的店关门一个月，开过店的人都知道，这就意味着倒闭，一句话总结就是你自己产品的命运被绑定在这个平台上了。换而言之，现在你在微信上做的蒸蒸日上，那你确实可以分享平台成长带来的红利，但如果有天平台不行了？你押的宝怎么办！再看微信平台上这些成功的创业平台，逻辑思维，同道大叔，冷笑话精选等屈指可数。并且你凭借什么能把微信号做起来？这些微信商业里的尖子，要么是传统媒体人，要么是从微博移来的大号段子手，他们在进入微信平台之前本就有可观的粉丝量与个人品牌，如声名鹊起的逻辑思维，他们是个人品牌的积累成果，再看那些10w+以上的分享文章，大多出自段子手和媒体人，你的个人品牌有他们强？他们现在10w+的文章转化的粉丝量甚至不到万分之一，这样的现状下，你确定还要把线上的平台放在微信上么。别人有我也得有 APP平台赔本砸钱只为跟上步伐在从前的里，赔本的生意很少有人做，但在如今O2O被炒起来了，上门服务被炒起来了，滴滴砸钱买用户，美团烧钱送补贴的现状下，APP砸钱赚吆喝，赔本买用户的逻辑也可以理解了。在上文中，做APP的优势有说明，但劣势问题一直未说，现在可以简单梳理一下。首当其冲就是用户的接受程度，在笔者楼下有很多地推APP的团队，通常是扫码下载（推广团队提供免费WIFI），注册送礼，但至少90 %的人都是果取关，原因很简单，没有那么高频次的需求。用户需求&&我偏不用干嘛要装作为平台而言，肯定是想通过APP的载体承载更多的传播内容，就一个美容APP里，可能就涉及积分，卡劵，产品，资讯等多种功能，但作为用户而言，我关注的功能却很单一，没有那个需求，这就是APP难推的地方，曾经在笔者团队内就有下载APP，免费进店体验200元以内的任意美容服务，但即使在团队自身补贴下，在公司要求下，依旧有很多同事不愿意尝试，调查反馈来的原因很简单，没有这个需求，很多都是早上洗脸洗面奶都不涂出门的，现在让他去美容院做面部补水护理，这就是与需求相背离。在笔者另一个系列《我家楼下的O2O混战实录&&不作死也得死，早餐外卖快收手》中就有谈到关于早餐APP作死的现象，有读者就说，送早餐一个大妈就可以搞定的事儿，非要做个APP，体验购买，不是多此一举么。说的很中肯，需求是所有用户的出发点，弱需求与无需求的APP平台，笔者的建议就是直接停掉，该干嘛干嘛！因为根本装不进用户的手机里。有数据统计，在一个中度用户的手机APP清单里，BAT三家的产品几乎占据95%以上，而作为创业平台，就是要在剩余的5%里与陌陌、网易新闻、360云盘，京东，、美团、等王牌二线应用抢市场，和PC端不同，用户不鸟你的产品不访问你网站就行，但在移动端，如果没有强需求，手机里宝贵的那几个位置是轮不到你的，在如此严峻现状下，能支撑起创业者前仆后继的投去APP赔本买卖，能支撑住的也就只有别人有我也得有的信念了。开发成本&&我非要做得花多钱那既然赔本也得做，笔者就以自己团队的案例，告诉大家做一个APP需要多少钱。这里所说的成本只包括，办公地，研发成本，不含推广费用！首先做一款APP你需要这些人，后台开发、、、安卓和IOS开发以及设计师，这些人在西安的工资大概8000以上，按照六个人算，一个月的人工费用48000，加上社保，大概6w出头，再说办公场所，旺座现代城，面积100平，租金60元/㎡，一个月费用6000元，加上物业宽带水电，一个月费用1w块。在说硬件，能搞开发的电脑至少酷睿I5朝上吧，就按照赛格电脑城最低的装机下来，一台费用5000，共计3w，加上桌椅板凳，4w搞定。一切准备就绪，还没开始，这11w已经投进去了！这时候就会涉及一个严重的问题，扯皮，也就是老板和产品经理，就如同上文说的创业者，只是说要做个APP，对于专业的产品设计并不懂，我要这个，要那个功能，这种来自老板的口头表述有时候在产品上却难以实现，于是产品经理就要摆出定位需求，产品规划云云，等定下来需求以后，两周已经过去了。效率高的团队，这时候就开始抢注域名，设计logo，画产品原型构架图了，这部分成本包在工资里面，暂且不算。研发的过程就不多说，都是程序员小哥熬夜与码字的过程中度过。各种测试功能，修改bug后，在一切顺水推舟的前提下，三个月的样子，APP的1.0版本大概有样子了，但这只是最初的雏形，距离可以提供下载还很远，于是，产品，设计，研发还需继续沟通修改搜集问题，不断优化，美化，测试，推送三个beta版本后，大概就到了上架的阶段，这段过程，笔者说起来一句话概括，但背后却是N次的开会辩论以及整面墙的bug汇总还有无数个通宵的晚上换来的，真的是谁经历过谁知道酸爽！终于到了最后发布的时间了，苹果商城上传需要购买开发者账号，800块一年，安卓平台的商城比较多，就豌豆荚、360手机助手，应用宝，加起来费用3000块，共计4000！好了，现在大概过了半年的时间，从构想到APP上架，我们算一算花费，大概45w的样子，都是最基础的费用，如果你的预算低于这数，笔者还是劝你别做APP了，至于上架后的推广，什么微信广告置换，应用商城首页广告，用户下载补贴等，都是天文数字！推广渠道&&我要免费曝光怎么做APP做出来不算什么，有多少人用才是关键，这就设计推广的问题。显然铺天盖地打广告必然效果好，但既然是创业团队，资金上没有实力。能不能有免费的曝光渠道，在短时间内吸引用户呢？这几乎是所有APP地推翘首以盼的问题，答案是有的！两点，一个是自我宣传，招个厉害的新媒体运营就可以，媒介微博微信贴吧，费用0元，至于怎么推广，参考《90后美容创业者干货分享：四步学会品牌推广》篇，有详细介绍，还有一个渠道就是各个创业媒体的免费报道机会，在创业邦，36ker，虎嗅，快鲤鱼上都有专门的创业者自主提交项目的平台。这里有很重要的一点，在提交项目介绍的时候，一定不要自卖自夸，吹嘘自己的APP多么牛逼，中国创业者这么多，在审稿的小编看来，同样的功能过手的十几个，那你要说的是自己对于用户的理解，态度，投资人媒体看重的是这个！免费报道渠道如下：总结，首先不要心头一热说要创业，于是乎就做APP（一键生成APP软件不在讨论范围内），其次开始研发之前，要想清楚自己的出发点是什么，用户的使用需求是什么，别人有我也得有是一种逻辑，但在这之上，如何比别人做的好，做好快速迭代的准备，第一版不必功能尽善尽美再推出，先放出来，再改bug，谁快谁机会就大。此外，选好自己的切入点，不要想着网站，微信，APP齐开花，没什么卵用不说，问题是有那么多精力做维护，有那么多钱砸进去吗？至于大家最关切的问题，如何盈利，我们下一篇再详细说。本文系作者授权创业邦独家发布，转载请注明作者信息及来源，违者必究
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&&本刊记者 文熙&&立秋刚过，天气也不让人那么浮躁了，瞬间成秋意凉凉让人颇为享受。然而，当理财社区A“蛋糕”的粉丝“驾驶一点通”向《投资与理财》记者发来理财规划需求，记者仔细看过他提交的财务数据后，浑身不是秋意凉凉，而是惊出一身冷汗。&&这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看理财师的建议。&&家庭基本情况如下：&&“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。&&目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和医疗保险。&&收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，富国天惠(161005,基金吧)定投每月200元，富国沪深300每月200元，嘉实沪深300(160706,基金吧)每月100元，银河行业(519670,基金吧)股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的年底奖金就够了。”&&经济情况如下：&&资产方面：金融资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。&&需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！&&负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元（20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还），信用卡透支7万元以及4万元个人借款。&&“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。&&理财规划目标：&&1、两年之内还清全部负债；&&2、2015年购车一辆，10-12万元；&&3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；&&4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；&&5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；&&6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。&&鲁丹&&助理副总裁，星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。&&"当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。"&&家庭财务状况分析&&这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。&&家庭收入 每年收入结余 800×12+奖金，&&约14000元&&家庭金融资产 活期存款 7900元&&基金 7680元&&保险 11400元&&总计 26980元&&家庭实物资产 自住房 250000元&&投资房 400000元&&私家车及其他 25000元&&总计 675000元&&家庭负债 房屋贷款 240000元&&信用卡透支 70000元&&总计 310000元&&从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：&&1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。&&2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。&&当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。&&二、理财目标如何实现？&&第一步：当机立断，卖掉投资房&&原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性，其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。&&其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。&&第二步：还负债，从高负债变成低/零负债&&假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。&&第三步：合理资产配置&&余下的资金及目前的金融资产约12万，可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小，不便于进行全球的资产配置，但是还是需要注意大类资产的分配，进行简单的资产配置，以分散风险，获得较好的收益风险比。&&首先，建议为家庭经济支柱“驾驶一点通”夫妻俩先配置一定量的重疾险，为家庭作好保障。在整个家庭保险金额上，可按保险配置的“双十定律”来安排，也即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。“驾驶一点通”可按此作一个保险的统筹安排。建议可适当降低第4个理财规划目标中“每年增加5000元孩子的教育储蓄”，把资金转到夫妻俩的重疾险上。&&其次，分散投资品种。目前的投资方式主要是基金定投，这对于“驾驶一点通”家庭是比较适合的投资方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基金，过于集中，风险较大，建议投少量债券型基金，进行风险稀释。根据过往历史数据统计，在全部股票的投资组合中，若加入少量债券，整个投资组合的风险将大幅下降，但收益却损失不多。“驾驶一点通”也可前往星展银行分支机构进行风险评估测试，根据自己的风险偏好等级，来调整股债比例。另外，富国沪深300和嘉实沪深300属同类指数型ETF，可以合并成一个。建议根据个人需求选择1-2个股票型基金和1个债券型基金。&&当然，随着家庭结余的逐步增加，可逐步增加其他投资品种，将投资范围扩大到全球，以更好地进行家庭资产配置，获得稳定的财富增长。比如海外基金就是一个很好的选择，它可以帮助投资者投资美国、欧洲、日本、新兴市场等地区的股票及债券，去分享中国以外的投资盛宴。在全球资产配置比例方面，星展银行《投资?智策》中提供的全球资产配置模型是星展银行和晨星公司合作开发，比例独立权威，且每季由星展首席投资官根据市场观点进行微调，及时体现市场走势，可以帮助“驾驶一点通”开拓投资思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官网或联系星展银行分支机构获取。&&最后，在“驾驶一点通”的理财规划目标中，建议适当延后购车计划，先可采取打车方式，缓解家庭财务压力；或采用车贷分期付款，以避免家庭结余全部用于购车。一般来讲，家中需留的应急资金大约为3-6个月的生活开支。&&周敏&&上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问，毕业于工商管理专业。6年以上的金融从业经验，熟悉国内外保险产品及银行金融市场产品。&&"高负债家庭理财：清偿债务为首要任务"&&看到案例中80后一家三口的整个资产情况后，要给该主人翁一个增值空间很大的理财规划建议是难度颇大的。首先我们来看下该家庭资产的资产负债收益情况，如表：&&资产 负债 目标&&基金 月份还款 -月份还款 40000.00&&保险 年内还款 - 2年内还款 &&活期 7900.00 个人借款 -5年购车 &&房产1
信用卡 -5年旅游5000.00&&房产2
　 　 2015年保险 100.00&&车 15000.00 　 　 　&&其他 10000.00 　 　 　&&合计
　 - 　&&以清偿债务为首要任务&&首先，从该家庭的整个实际情况看，所有的负债都因为房产2而产生。根据该房产金额来分析，业主所投资的房产所处地理位置属于二三线城市的郊区，目前国内整个房产市场除一线城市的优质地段仍有好的上涨空间外，大多房产本是已不具备上涨空间，即是略有上涨，也仅是通货膨胀所带来的涨幅效应，而业主所持有的房产仅是满足普通居住功能的房产，不具备投资意义。&&房产2目前市值仅40万，且未拿到房产证无法进行交易，而该家庭却为此背负了总体高达35万的债务；根据债务时间的紧急性和业主本身收入月结余和固定投资看，根本没有达到偿还债务能力，故笔者建议抛售房产1从而获得灵活的资金链，用于当年9月份的4万元紧急还款。剩余的20万左右的资金如果不能提前还款的话，可以选择目前相对较稳定的银行5万起售的，时间在一年左右，年化利率在6%上下的银行理财产品储蓄，以实现在两年内偿还20万的房款。&&并且在目前这个股市预期有良好上涨空间的情况下，将每月结余800元资金投入指数行股票基金定投，降低风险获得相对灵活和长期的投资收益。从之前已投基金定投的市值11400元，加上和未来两年内（每月1500元×24个月，总计金额可达36000元，加上之前市值11400元，若不计算亏损，总计市值可达47400元）基金定投额市值可以达成4万元的个人借款的还款保证。即是股市情况未实现大幅上涨，指数型股票基金的亏损通过定投方式，也可控制在有效范围内，加上活期7900元，基本可达成还款目标。&&上述所有建议，可以稳定安全的达成紧急负债的还款计划，对于信用卡的7万元债务，笔者不建议长期以卡换卡的方式，因为除非该家庭每月通过刷卡消费的金额足以达到至少每月35000元的月消费水平，实际上是无法实现享受信用卡无息使用的优惠的，实际产生的还款不论是通过消费分期、账单分期或是现金提取的方式来周转都会产生高额的信用卡利息，故仍然建议分卡逐步还清。&&切实的资金预计支出&&其次，理想是美好的，现实是残酷的。该案例的主人翁对未来有着美好的规划，事实告诉我们任何美好生活都是需要量力而为的，根据目前的经济情况来看，2015年的购车计划不论采取一次性付款还是分期付款，对整个家庭而言，弊大于利，且不符实际，故首当其冲，建议取消。该计划可以在所有债务还清后逐步积累实现。&&关于每年的5000元旅游经费，从家庭经济状况来看，是建议取消的，从家庭本身的资金情况看这是一项没有任何剩余资金来源作支撑的消费；而从实际生活品质和人性方面讲可以宽松的，故建议具体金额根据实际情况相应缩减，选择适当的郊游方式和谐生活品质。&&最后关于2015年每月增加100元的保险支出，是非常必要的，但重点要考虑2个大人的意外医疗和重疾险种。当然根据目前生命周期表和保险费率来看，年1200元左右的保险投入是杯水车薪的，故笔者仍然建议在家庭收支仍有盈余的情况下，做好家庭风险的投资。&&点评：&&这期的读者案例比较特殊，虽然他的理财意识很强，却犯了理财大忌，以卡养卡，徒增负债成本。我们不提倡家庭超负债运作。理财不是凭空生有，没有那么大的能耐，就不要定那么高的理财目标，要么把目标放低，要么把目标时间拉长。相较于理财师提供的卖掉房产建议，还有一个办法，便是房产抵押以还短期内借款。
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这里居然有'高负债家庭该如何做财务规划'，这个新闻我找了好久终于找到！感激ing
都在说'高负债家庭该如何做财务规划'，但是又有什么用呢，改变不了什么！在现实面前，显得有点苍白
看了'高负债家庭该如何做财务规划'真高兴，就应该这样，为咱们是太阳的儿女而高兴！
'高负债家庭该如何做财务规划'！？这样的事情让我一个小老百姓真的很愤怒！
为什么会这样呢？'高负债家庭该如何做财务规划'，这样真的太让人难过了，谁来安慰我一下呢！
这么无聊的东西，'高负债家庭该如何做财务规划'这个就看看好了，别多想
'高负债家庭该如何做财务规划'必须要支持！我不顶顶谁顶顶！赶紧抢楼！
'高负债家庭该如何做财务规划'没啥好看的，我就是路过的，我就是打打酱油的，今天眼镜都没戴，看不清楚啊，一切都是模糊滴
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