道权威| 厦门大学副校长杨斌：银行现在都是锦上添花，一般不愿雪中送炭，而且经常釜底抽薪
在2017“凤凰花”金融论坛上，经济学博士，全国著名财政学家、税法专家，全国重点学科（财政学）学术带头人，厦门大学副校长，财政学教授、博士生导师杨斌，就“金融服务实体经济”主题发表了演讲，下面是干货实录。
今天的主题非常好，把实体经济和金融安全放在一起，非常有针对性。今天的形式也非常好，有企业家，也有金融的高级管理干部，有老师和同学。
实体经济和金融银行有四个组合管理，第一个组合，实体经济好，金融业很好，这当然是我们追求的目标；第二个组合，实体经济差，金融业也差，这是我们要避免的局面；更多是后面两种，一种是，实体经济不错，金融业差一点；第四种情况，实体经济差一点，不太好，金融还不错，比较好。现在主要是最后一种情况，实体经济比较困难，金融好象还比较好，有一个银行家讲，银行赚钱赚得不好意思。
为什么出现这种情况？首先要肯定商业银行金融领域这几十年改革开放以来取得的辉煌业绩，加入WTO以后不仅能够生存下来，而且打败了外国银行，活得非常好，我们感到非常自豪。但是为什么说现在实体经济不够理想，金融还不错，是不是有几个情况，我讲三个“过”：金融现在管控风险是不是过于重视风险，过于追求股东利益，过于追求眼前利益。三个过导致三种状态，第一种状态，银行现在都是锦上添花，一般不愿意雪中送炭，而且经常釜底抽薪。
最近一段时间我亲身经历三件事情。
一个是著名的宁德周岭钢贸案例，周岭过去是福建省一个非常穷的地方，08年前后周岭变得非常富裕，春节的时候好车排着长龙回家，宝马、奔驰都算比较差了，他们就是在上海做钢贸，做得好的时候都是银行拼命找他们贷款，不要也要给，贷款非常容易。
到年，钢材价格突然下跌，生意开始不好，这时候银行怕收不回来，赶紧收贷，2011年整个周岭人大概贷款150亿，到2012年收贷150亿，一方面面临价格下跌，另一方面又面临收贷，全军覆没，一夜间周岭回到解放前，不仅比贫困时期还差，贫困时就贫困，现在每家每户还负债累累，而且影响到宁德整个地区的授信。
第二个例子，是正面的。我是连江人，当地养鲍鱼非常好，产量达到全国第二。有一年鲍鱼养得非常好，但遇到赤潮，整个鲍鱼养殖业又是全军覆没，这时候银行跑来收贷，县领导又磋商怎么办，县委县政府非常英明，给每家银行做工作，引入政府担保请他们不要收贷，不仅不要把贷款收回去，还要继续贷款，由政府贴息担保。因为赤潮是小概率事件，相信第二年肯定会很好。
果然第二年养鲍鱼丰收了，不仅渔民把贷款还了，而且还清贷款后还略有结余，行业又红火起来。所以说，有釜底抽薪和没有釜底抽薪大不一样。
第三个例子，我看到最近信贷结构有一个奇怪的现象，2016年上半年上市公司的年报，说去年新增贷款中个人的住房贷款占整个新增贷款65%，新增贷款65%用于个人房贷，最低是招商银行也达到60%，加上其他房地产相关投资就更多了，所以为什么实体经济贷不到钱。
后面的深刻原因，银行多了追利性，少了责任性，我们经常讲这代人很智慧，我们老是把银行金融当成核心，一核心就麻烦了，一切都围绕核心，把实体经济当成外围，过去从来把实体经济当作核心，银行只是金融手段，为促进实体经济服务。
为什么现在有这种观念的改变，作为一个教育者，今天也要检讨，这二三十年整个金融教育体系发生了根本的变化，现在教材不光是中文和英文，连法文和德文都不是，只有英国，整个教材都是抄美国的。国内经常有教投资的老师开玩笑，他们还说最近炒股亏本了，没有赚过钱。没有赚过钱还教投资学，那就是明目张胆误人子弟，即便是亏本也要往肚子里咽。
今天的论坛非常好，有金融的高管，有央行的高级领导，还有很多企业家和理论家，希望能够通过交流碰出火花，实现思维方式的转变。
今天到厦大来开非常好，为什么非常好？因为厦门大学是南方之强，是两个含义，一个是中国南方，甚至地球南方最伟大的大学，特别是金融管理学科，也是中国最好的学科。
前两天跟一位银行行长吃饭还明白了一个道理，为什么福建经管类的事情办得很好，包括兴业银行办得非常成功。福建办得最好的产业是兴业银行，过去福建也做得很前沿，有最早的计算机行业，有全国最早的冰箱和洗衣机，还有最早的电视机，但现在都倒了，因为没有厦大源源不断的人才支撑。为什么金融业做得不错？因为有厦大源源不断的人才支撑。今天校长来了，我是自吹自擂一下。
还有一个含义，厦门大学南方之强，在孔子《礼记》中，子路问老师，大家都喜欢强不喜欢弱，什么是强。孔子说强有两种类型，一种类型是北方之强，过去孔子所在的地方北方是蛮夷之地，躺在铠甲上睡觉，死都不怕，强盗之强。另外就是南方之强，人家对你不好也不要去报复，应该以君子的心怀来对待，君子很重要的品质。这是君子居住的地方，大家都是君子，一起讨论实体经济和大义，共同促进实体经济的发展。
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　　艺考之路甘苦自知(资料图)
　　随着各地艺考拉开帷幕，艺考形成的庞大艺考培训产业也成为人们关注的焦点。艺考生动辄数10万元的培训费用令人咂舌，但艺考生仍趋之若鹜。除了费用高昂，艺考培训行业也存在从业门槛低、资质存疑、利益勾兑等问题。对于考生来说，究竟该如何选择培训机构？艺考培训行业为何乱象频频？这一行业的产业化和资本化还存在哪些掣肘？对此，记者采访了多家培训机构。
　　艺考道路并非一帆风顺
　　艺考是指各大院校的艺术类专业或学院进行的专业招生考试，一般分为传媒、美术、音乐及综合方向。考试合格者获得专业合格证，并凭高考成绩择优录取。
　　一直以来，众多考生和家长存在误区，认为走上艺考道路的孩子一般都是学习成绩不佳，但又希望走捷径、考取“二本”以上院校的人。其实不然，艺术考试对于基础的要求很高，美术、音乐、舞蹈等专业考生都需要多年的学习和积累，就连传媒类考生对于书籍、电影、电视等方面的积累也并非一日之功。
　　山西大同某美术培训机构的负责人朱奎从业近10年，在北京、山东、山西都有过艺考培训经历。他告诉记者，其实艺术的道路很苦，想要考取理想院校，学习美术的时间都需好几年，同时，态度、天赋和努力是成功考学的关键。
　　据音乐考学培训机构中音阶梯大数据对2016年各省艺考人数的统计，山东省、河南省、江苏省、广东省各以4.65万人、4.49万人、3.33万人和3.79万人的庞大考生人口成为国内艺考大省。同时，这四省的艺考人数占当年高考总人数的比例约为6.56%、5.47%、9.24%和5.17%。
　　“虽然近年来每年都有传言艺考生要减少，但从数据来看，传媒类艺考人数还在逐年增加。江苏省去年编导联考6000人，今年增到8000人。因为高考压力并没有实际减轻，升学压力仍然巨大，艺考培训还是显见的升学捷径。另外，艺考培训机构增多的同时，办学成本却越来越高，逼着机构增加招生量，倒逼艺考生数量持续增长。”来自江苏的传媒培训机构负责人丁匡一说。他从业11年，开办培训机构4年。
　　如何选择正规培训机构
　　培训机构伴着艺考的春风顺势滋长，可谓琳琅满目。那么，什么样的培训机构比较靠谱？艺考培训机构又应该具备何种资质呢？
　　丁匡一认为，选择和考察培训机构重要标准之一便是硬件设施，一个机构是否正规，看看它的硬件条件便可以判断出个大概；另一方面要看师资，不要迷信电视台工作人员和教授。这其中不仅要谨防学校和学历作假，还要确保所谓的名师真的在此机构上课；同时，培训机构的往届成绩和教学服务也是重要的考量标准。
　　刚从事两年音乐艺考培训的崔宇辰曾是一个艺考生，对于艺考培训班的选择，他有着自己的观点：“考生在选择培训机构时一定要选择正规的、具有办学资历的培训机构，机构应有强大的师资团队，这是帮助考生迈入大学校园的关键。另外，不要一味地相信签订保过协议的说法，要注重文化课的学习。”
　　除了选择培训机构外，培训的内容也是众多家长和考生所关心的。今年艺考中，个性化学生被模式化培训引发广泛担忧。因此，今年中国戏曲学院艺考一试虽然延续了去年的面试机制，但却取消了五花八门的“自报家门”而改为只报考生姓名、准考证等。这一改革除了剔除作弊嫌疑外，也许也与模式化表达有很大关系。
　　关于艺考培训班的授课内容，朱奎告诉记者，美术艺考生主要进行基础方面的培训，除此之外，还会教授各大学校要考试的内容。艺考的头年9月，开始对考生加强考试的常规训练；考前一两个月会进行突击训练。
　　“我们主要针对音乐艺考生的主项如声乐、钢琴等音乐素养(音乐基础理论、视唱练耳)进行培训，同时也会培养考生们的舞台表现力和个人气质等。”崔宇辰说。
　　胡杨传媒的马晓婕告诉记者，对于传媒方向的艺考生，主要的培训内容还是基本功和应试技巧，因为每个考生的接受能力和天赋都是有差别的。
　　在丁匡一的培训机构，每年可招生50人到80人，专业合格的本科率达100%，七大名校率为83%。“培训内容各个机构也不一样。以省统考和综合类院校为目标的机构，以科目进行教学，比如文学常识、影评、故事等。对以名校为目标的学员，在科目教学的同时，更注重能力、性格、积累、思维方式的培养，这也是由名校考试的独特性决定的。”丁匡一说。
　　费用高昂行业乱象频频
　　有家长戏称，上得起艺术院校的都是有钱人，不仅是对艺术院校较高学费的感叹，也是对“金子铺成”的艺考之路的慨叹。
　　据了解，因地域不同，艺考生的花费也有所差别。就传媒方向的艺考生培训花费而言，马晓婕所在的河南省“最低也得五六千元，多的有三四万元。除了培训费算是较大的开支，去参加各校考试的报名费和食宿，十几个学校下来，就得万把块钱”；而丁匡一所在的江苏省“便宜的地方培训费在2万元左右，贵的地区或机构达到15万元左右。艺考期间路费、食宿、报名费用根据生活水平的不同以及是否有父母陪同，在5000元到两万元不等”。
　　其实，传媒方向的艺考生并不是花费最高的，因学习时间短，对学习材料消耗和名师的选择也都弱于音乐和美术。朱奎告诉记者，从高一开始学习音乐到艺考结束，3年时间大概要花费20万元，光是艺考的半年里，求名师、食宿、车费、考试费等的花费大概就有10万元。
　　“就美术生而言，地方考生的培训费约为每月2500元至3000元；而北京地区的考生每人每月培训费能达到8000元，集训时甚至高达5万至十几万元。”朱奎说。
　　除了高昂的培训费，艺考培训市场还存在着其他问题。朱奎告诉记者，首先，如今艺考培训门槛较低，很多不具备资质的培训机构滥竽充数的情况较为严重；其次，很多画室存在虚假宣传和夸张广告欺骗学生的行为，主要表现为，编造履历和优秀考生，让学生误以为该机构十分强大、可以信赖；再次，美术艺考相对其他门类的艺考在管理上较为松散，有不少美院老师将权力化为财富、谋取私利，而考生可以由此获得与本身真实水平不相符的院校成绩单；最后，美术艺考还隐约存在替考的现象，且猖狂到可以将考卷拿出考场找枪手在宾馆作画，枪手的价格一般在1万元至2万元，而整个作弊过程将会花去考生家庭十几万元。
　　“行业门槛低，从业人员素质参差不齐，机构与机构之间的教学水平和重视度差异大，很多机构背离教育本质是问题之一；同时，部分机构与高中、高校之间存在利益勾兑，使艺考行业成为腐败温床；另外，培训机构很难形成有效的现代企业管理制度，账目混乱，对未来发展形成了无形障碍。”某艺考培训机构负责人告诉记者。
　　艺考之路不平坦，却承载了家长、老师和考生的无限憧憬和希望，因此，对于艺考培训机构的未来，众多从业者依然十分看好。
　　“希望未来有关部门可以加大巡查力度、整合教育资源，甚至形成联盟、资源共享。”朱奎说。丁匡一认为，追求规模的机构越来越重视现代企业的建设和资本的接洽，投身资本运作的市场经济大潮，并将出现巨无霸型的机构，小而精的机构将追求教学和服务的精致化，提高单价，获得良好的生存空间。而中低端机构因为定位不准确，将逐渐被市场和政策挤压，举步维艰。“随着时代的发展，艺考培训终将形成自己的行业规则和品牌化发展道路。”马晓婕说。
　　记者 唐弋
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网络媒体走转改丨康县朱家沟村：山、川、岸上的脱贫传奇中国进入股权时代，五分钟看懂股权投资！十分钟深度了解！
导读：中国将正式进入股权投资时代，未来五年人无股权不富！当然，股权投资也有可能成为一种最危险的投资方式。这一届两会上，新金融成为了各界关注的焦点，各业内人士都在盼望国家出台促进行业发展的政策或指导方针，私募行业也不例外，金融机构、企业乃至个人都在翘首以盼，期待私募业“春天”的到来。
两会中对于股权投资行业带来了一系列的利好政策：
1、总理鼓励股权投资基金的设立
2、引导股权投资基金良性发展
中国将正式进入股权投资时代，未来五年人无股权不富！
那么什么是股权投资呢？
5分钟看懂股权投资：
很多人输就输在，对于新兴事物第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及。
只有盈利的企业才是对社会有贡献的企业，所以说“盈利”是企业的基础。
它是当今中国最赚钱、盈利能力最强的一种商业模式。
这个商业模式是什么？
这个商业模式就是——股权投资！为什么说股权投资是当今中国最赚钱的生意呢？
下面让我们分析几个就发生在我们身边、大家都知道的一些商业案例，来说明什么是股权投资。而股权投资又是当今中国最赚钱的生意。
日，百度上市当天创造了8位亿万富翁(包括李彦宏、刘建国、徐勇、梁冬、朱洪波等)，50位千万富翁，240位百万富翁，所有的股东一夜无眠，彻夜庆贺。百度一位前台小姐的手机被打爆，因为她也随着百度上市成了百万富翁，这在常人眼里几乎是不可能的事情，但却发生了！
号史玉柱前往开曼群岛注册巨人网络公司。日，巨人网络集团有限公司成功登陆纽约证券交易所，市值达到42亿美元，成为在美国发行规模最大的中国民营企业，创企业上市速度最快的案例。史玉柱的身家突破500亿元。共造就了21个亿万富翁，186个百万和千万富翁。1位是巨人的高管，186位是在巨人网络上市前认购了巨人的内部股的老百姓.一间仅仅成立两年零几个月的公司，可这个像梦一样的传奇却又真实的发生了!
日，阿里巴巴集团的B2B子公司正式在港交所挂牌。总市值超过200亿美元!最引人注目的是其独特的内部财富分配格局，阿里巴巴4900名员工竟持有B2B子公司4.435亿股，上市后如以当时发行价上限12港元计，市值将共计达53.22亿港元!当天有一千多位阿里人变成百万富翁，创下国内IT类上市公司最大规模的员工造富纪录。
日，腾讯上市当日造就了5位亿万富翁，7位千万富翁和几百位百万富翁。
日，海普瑞以每股148元的价格招股，这家鲜有人知的生物医药公司几乎闯进了所有投资者的眼球。其创始人李锂、李坦夫妇合计持有28803.7万股，以发行价计算，其身家为426.29亿元，荣登内地首富。在这之前有几人知道李锂?是股权让他荣登内地首富。
合众思壮控股股东郭信平与姚明在日签订的《股权转让协议》，郭信平向姚明转让了公司37.5万元的股权，招股书显示，姚明的认缴出资额是37.5万元。一周后，合众思壮改制成股份公司，姚明的37.5万元股权变成了67.5万股。而在股票上市一日之后，作为该公司的第四大股东的姚明，持股的账面价值已经达到了6176.25万，这就意味着他在该公司股票投资上的资产已经整整翻了91.5倍。
蒙牛上市——成就五个亿万富翁、十多个千万富翁、几十个百万富翁诞生!
中国股神——段永平(步步高原老板)0.8美元认购的网易，最后100多美元抛出，段永平称自己作为企业家的生命已经结束，再也不做实体。段永平这几年在美国做投资赚的钱比他在国内做企业10年赚的还多。
注：网易发行价17美元，较内部认购价高21.25倍，上市后100美元，比内部认购价高125倍。
红杉资本——沈南鹏------4年买原始股权四次，卖股四次，用100万美元，赚了80亿美元，收益8000倍。
日上市的聚美优品开盘价27.25美元，市值38.7亿美元推算，天使投资人徐小平共投资38万美元，占股份8.8%，现账面财富高达3.4亿美元。4年时间获得了800多倍的回报。
这就是投资原始股的魅力!
股权的时代
投资者都想获取非凡的收益，通俗点，就是暴利!暴利的事，除了军火、毒品，就是股权了，前两个事没有几个人有能力有胆量去做，而比这两件事盈利还大的事就是股权了!
股权又一个引领世界的创富神话，百年不遇的一个商机一个可以改变一生机遇就看你能否看得懂。
很多人输就输在，对于新兴事物第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及。
各网站上市情况
所有迷茫的人们，所有想寻找机会实现梦想的朋友，可能给自己一次洗耳恭听的机会，就会获得永生的财富，或者说就会改变你的家族命运，准备好了吗?
1.美国谷歌:1998年09月上线--2004年08月上市,6年时间
2.Facebook:2004年02月上线--2012年05月上市,8年时间.
3.网易公司:1997年06月上线--2003年03月上市,6年时间.
4.新浪公司:1998年12月上线--2000年04月上市,1年时间
5.搜狐公司:1998年02月上线--2000年07月上市,2年时间
6.腾讯公司:1998年11月上线--2004年06月上市,5年时间
7.阿里巴巴:1999年09月上线--2007年11月上市,8年时间.
8.前程无忧:1998年01月上线--2004年09月上市,5年时间.
9.世纪佳缘:2003年10月上线--2011年05月上市,8年时间
10.巨人网络:2004年11月上线--2007年11月上市,3年时间
11.盛大网络:1999年11月上线--2004年05月上市,5年时间.
12.土豆网:2005年04月上线--2011年08月上市,6年时间
13.优酷网:2006年06月上线--2012年12月上市,6年时间
14.巨人网络:2004年11月上线--2007年11月上市,3年时间
15.百度公司:2000年01月上线--2005年08月上市,5年时间.
16.奇虎-360:2005年09月上线--2011年03月上市,6年时间.
17.聚美优品：上市
18.京东商城：上市
他们在互联网上组建了自己的商业帝国，在短短数年的奋斗里程中累积了偌大的财富，同时造就了一批亿万、千万富豪!
中国未来最强大的武器：“资本思维”和“股权投资”！
无论从哪个角度看，中国经济从未有过如此激荡的变化：市场经济走到了尽头，资本经济时代将彻底到来。而资本经济跟市场经济相比，最大的区别在于：资本经济多了一根“杠杆”。
这究竟是一根什么样的杠杆呢？
先看个鲜活的例子：小米手机其实是典型的“资本思维”成长起来的企业。首先，他会找到合作方、投资方，告诉他们方我将用全新的方式做手机，然后大家一起来做，在还没有开工之前就拿到了投资，并且组建了一个分工型、协作化的团队。然后它会先告诉消费者我要做一个什么样的手机：配置是多少、价格是多少。找到了自己的消费者，拿到了订单，这时再去找工厂去做代加工，然后以手机为渠道，不断做深、往外延展。小米用的就是轻资产、精定位、做纵深、高增长的资本思维方式。你会发现，小米背后形成了一条生态链，价值巨大，却又不需要工厂和设备，仅用5年竟然可以成为中国第四大互联网公司，价值450亿美金！“资本思维”背后的杠杆作用的力量是巨大的！
但是，如果小米手机按照传统的“市场思维”去运作，那么过程是这样的：首先，我们需要一笔启动资金，先用于手机市场的调研和产品研发，这个过程需要至少半年。然后我们得准备一大笔费用去购买设备、建设厂房，接下来开工生产。当产品生产出来之后再去找渠道商，你还得去砸钱做广告，努力卖给消费者。这时如果资金不够了就去银行贷款，进行扩大生产。而传统企业之所以难以为继，症结就在这种运作思路上，最后资不抵债、或者利润率赶不上银行的贷款利息！
在以往的市场经济时代，企业跟金融是“债权型”关系，而在资本经济时代，企业跟金融机构是“股权型”关系。“债权型”关系的弊端日益暴露：金融机构把钱“借”给企业谋发展，比如银行就是企业的拜把兄弟，但是这位拜把兄弟只愿跟企业同富贵，不愿跟企业共患难！
当经济处于上行期，银行会锦上添花，主动、过度的放贷给企业。而一旦经济进入下行期，银行就立刻釜底抽薪，绝不会雪中送炭，这使下行的经济雪上加霜，这也是中国银行盈利模式和监管模式决定的。
而“股权型”关系的资本经济时代，金融机构将钱“投”给企业，占有企业股份。当企业经营困难的时候，股权能够风雨同舟；企业高速成长的时候它会获利退出，能起到调节经济增速、使经济可持续发展。
因此，现在的企业的问题不再是如何优化产品、如何做营销的问题，而是必须重头开始的问题，我们必须彻头彻尾的调整运作思路！
这是资本思维，我们再来看下股权投资。
为什么国家在号召“大众创业”呢？因为按照现在的变化速度，未来三年，所有的商业逻辑都将摧毁重建，所有的传统企业都将重头再来！必须有一个归零的过程！即：所有的传统企业必须另起一盘，按照崭新的商业逻辑重新开始，这个过程就是一个再创业的过程，中国正在打造“创业型”经济！
那么，国家为什么会实行IPO注册制？因为国家就在要求每一家崭新的企业必须按照上市公司的标准去发展，只要你有好的想法和创意，只要敢于创新，就可以第一时间拿到资本市场进行大众融资、发行股票！然后时刻对接投资方、投行等金融市场，利用资本增长方式去发展，这就是“资本思维”，而能够参与到这种创业型项目的人，就是拿到了原始股权，这就是“股权投资”！
这种创业者手中的股权，也是一种“配额”，是一种可以坐享其成的财富。怎么使社会上产生大量的“股权”呢？国家将通过IPO注册制，降低企业上市门槛，引导社会资金流向初创型企业，帮助其实现直接融资，从而激发大众创业的热潮。
因此，中国人的财富一共经历了四种形式的变迁：
1、计划经济时代的粮票；
2、市场经济时代的存款；
3、市场经济时代的房子；
4、资本经济时代的股权；
水木然点评：无论从哪个角度看，中国经济从未有过如此激荡的变化：传统企业在衰变，大企业在裂变，小企业在聚变，大众创业、人人创客时代来临。在这个瞬息万变的时代，过去所有的成功，都是你明天的拖累，原来优质的资产，都将成为你明天的负债。有人麻木，有人呐喊，有人等待爆发……
人类有史以来，所有的进步都来自创新。创新促进生产力进步，从而优化生产关系，最终使每个人都能找到更加适合的位置、发挥更大的作用。
对于每一个中国人来说，我们赶上了一个最好的时代。当上一轮改革开放的红利释放殆尽，一个崭新的时代即将到来！以互联网+为工具，以大众创业为形式，正在塑造崭新的经济结构！而具备新知识、新理念、新思维的人将正式登上历史舞台！
这就是资本经济时代：未来人人都有自己的资本，资本之间的配置产生驱动，无数个驱动力组成了社会前进的动力，这种力量将在国家的宏观调控之下，必将打破市场经济，构建新的商业文明体系！
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