利息高30%！如何用大额存单理财？--百度百家
利息高30%！如何用大额存单理财？
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大额存单好在哪？它流动性好，随时可变现，利率比定存高，又比银行理财要安全很多，是很好的养老金产品，适合老人购买。
就在越女刚刚下班前，央行宣布，针对部分银行开放政策试点，对个人、企业发行大额存单。个人门槛为30万元起，企业门槛为1000万元。
也就是说，个人投资者有30万资金，就可以去试点银行买大额存单了，以前个人投资者是买不了的。
大额存单是什么？其实也是一般性银行存款。然而，同样是银行产品来的，相比定期存款和银行理财产品，大额存单有三大优势。
微信扫描下方二维码，了解大额存单理财方式（微信号：ynducai）
利息高于定期存款
一般来说，大额存单的利率将略高于银行一年期存款利率。
越女老家有个亲戚正好在建行。前几天越女和他打电话说起过大额存单这个事儿。当时他说，银行已经开始接受电话预约了，利息在定期利率基础上上浮30%。这比起定期存款吸引力显然增加了不少。
这样看来，大额存单的利息对保本型银行理财产品的冲击较大，毕竟后者相对“定期存款”的高收益优势取胜的。
随时可转让，流动性强
大额存单的期限不低于1个月，并且在到期之前可转让。持有存单的投资者，随时可将存单在市场上出售。这样，实际上，投资者能够短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。相比之下，定期存款如果提前支取，要损失一部分利息，而银行理财产品则不能提前转让。
几乎无风险
大额存单是约等于零风险的理财工具，可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。银行理财产品就不具备这些功能。
对了，大额存单作为一般性存款,纳入存款保险的保障范围。
如果说，P2P、“宝宝类”互联网理财产品满足的是草根投资者的需求，那么大额存单满足的更多是风险偏好低的稳健型投资者需求。它是一个利息和流动性优于定期存款，安全性由于银行理财产品的理财工具。
不过，越女纠结的是，门槛是30万啊亲！
{理财必备 · 越女读财}
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欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
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投资与理财
如果将30万元存在,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。本刊记者 李彩凤备受期待的“大额存单”终于来了。6月2日,央行正式公布《大额存单管理暂行办法》,决定自公布之日起,面向个人投资人和机构投资人推出大额存单产品。那么,大额存单与普通存款到底有何不同?利息高于普通存款根据规定,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。在最关心的利率方面,大额存单发行利率以市场化方式敲定,有固定利率和浮动利率两种。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。《》记者查找数据显示,6月3日Shibor3月期利率为2.862%;6月期利率为3.189%;9月期利率为3.347%;1年期利率为3.4175%,均高于同期普通存款。央行5月11日第三次降息,将存款利率浮动区间上调至1.5倍。但目前一浮到顶的银行几乎没有,普遍上浮力度在20%~25%之间,四大行最低,其中一年期定存利率上浮后为2.5%,两年期上浮后为3%,三年期执行基准利率。也就是说,如果将30万元存在工商银行,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。转让、提前支取和质押是一大亮点大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单在到期之前,还可以享受转让、提前支取和赎回,利息按相应规则计算,相当于说大额存单可以是活期存款,也可以是长期存款。相比之下,定期存款如果提前支取,要损失一部分利息,而则不能提前转让,不得不说大额存单要灵活多了。此外,大额存单还可以用于办理质押业务,包括但不限于质押贷款、质押融资等。而且还可以开立大额存单持有证明,这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择,在满足自身投资需求的同时,还可以获得额外的收益。银行产品在这一点上是不具备这些功能的。超50万元存款赔吗今年存款保险炒得很火,其中重要的一条是,存款保险的赔付上限是50万元,超出部分不赔。如果大额存单超过50万元怎么办呢?万一银行倒闭超出部分是不是不赔了?针对这个问题,网友们提供了很多招数,其中有人说可以将存款分为多部分存入不同银行。首席研究员温彬就如是表示:“考虑到存款保险赔付上限为50万元,预计针对个人投资者发行的大额存单面额将介于30万至50万之间。”
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大额存单：慢步前行45天 个人客户比较冷淡(图)
作者：卫容之 顾伟&&&
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　　大额可转让存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。可在金融市场上流通转让，提前支取和赎回，还可以用于办理质押。个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。产品采用电子化方式，面向全国客户在所有渠道(网点、专业版、大众版、手机银行、PAD银行)公开发行。
　　距离6月15日大额存单首发，已有一个半月。9家银行的一年期大额存单收益率基本定在了3.15%，这一收益率相较银行理财产品相差甚远，完全无法对现有银行理财产品形成冲击。而大额存单的亮点之一可转让功能也并未实现，如果提前支取通常仅能获得活期存款的利率。
　　不过，尽管收益率低于预期，但这9家银行发行的首批大额存单销售情况良好，基本全部完成预定额度的销售，说明首批大额存单的收益率得到市场认可。
　　“大额可转让存单作为一种新事物，其产生与发展是一个曲折的过程，当前大额存单仍处于试水阶段。”7月28日，农业银行上海市分行公司业务部林强对《国际金融报》记者说，“自大额存单发行以来，农行销售额达几十亿，大额存单业务正在逐步推进。”
　　银行分析人士指出，大额存单的最终收益率由供需双方共同决定。目前，大额存单所扮演的角色是银行资管产品线的补充者而非银行理财产品的竞争者，因此大额存单的低利率水平是合情合理的，并且在相当长一段时间内，大额存单的收益率或将维持在低位，甚至有继续降低的可能。
　　揽储意愿不强
　　利率难以高企
　　6月15日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行共计9家银行作为市场利率定价自律机制核心成员同步推出大额存单业务。虽然是自主定价，但是9家银行全都选择了在同期定期存款利率的基础上上浮40%作为大额存单的发行利率。
　　除了一年期产品有的银行执行3.06%的发行利率(相当于基准利率上浮1.36倍)以外，大多数银行给出3.15%(基准利率上浮1.4倍)，而且其余产品定价几乎没有差异，约为同期存款利率上浮40%。比如：3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%。此外，受6月28日央行降息影响，各银行产品利率普遍有所下降。但利率上浮程度与此前相同，依然为央行基准利率的1.4倍。
　　这一收益率水平与银行同期理财产品收益率相差甚远，无疑让整个市场都大跌眼镜。记者了解到，近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5%左右，余额宝等互联网货币基金目前的7日年化收益率也在3.3%以上。因此大额存单在收益率方面毫无竞争力，完全无法对现有银行理财产品形成冲击。更重要的是，大额存单的亮点之一，可转让功能也并未实现，即如果提前支取仅能获得活期存款的利率，这无疑使得大额存单的吸引力再度下降。
　　自大额存单发行以来，虽然9家银行发行的第一批大额存单销售情况相对较为良好，基本全部完成预定额度的销售。但大额存单并未激发市场的认购热情。个人投资者问的有，办的少，而追求投资收益的“中国大妈”们更是不买账。
　　“原因只有两个：那就是银行目前不缺钱，因此大额存单被银行视作产品线的补充，而非揽储工具；其二，大额存单相较于市场上的其他资管产品有其独特优势，因此受到部分投资者的青睐，存在其固有需求。”普益研究员钟鸿锐。“银行作为大额存单的供给方，其对资金的需求程度直接决定了大额存单的收益率。而大额存单发行时，发行银行恰恰处于资金需求不强的阶段。”
　　近期上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)隔夜利率创一年内新低，银行通过同业拆借借入资金的成本较低；并且此次发行大额存单的9家银行均为各方面数据普遍表现较好的大型商业银行，而这些银行普遍存贷比水平较低，在经济增速下行的大背景下，多采取了收缩信贷控制风险的态度，导致揽储意愿不强；三是和大额存单的特点类似的银行保本型理财产品收益率持续走低，相较于负债端，银行现在更重视资产端；四是月末效应越来越不明显，银行冲时点的压力骤减，虽然发行时间接近年中节点，但是采用高息吸引存款的动力不强。
　　钟鸿锐总结说：“大额存单的最终收益率是由供需双方共同决定的，目前它所扮演的角色是银行资管产品线的补充者而非银行理财产品的竞争者，因此有这样较低水平的收益率也是合情合理的，市场此前对其抱有较高的预期反而是不合理的。”
　　对公客户热情较高
　　个人客户比较冷淡
　　不少专业人士认为，大额可转让存单首秀遇冷的主要原因是收益率较低。林强对此有所补充。他说，目前个人投资客户对大额存单产品兴趣不大还有两方面原因。一是大额存单产品刚上市不久，大部分客户虽知道有大额存单产品的存在，但对其了解不深，还未看到大额存单的高安全性、高收益、高灵活性、高流动性、高防御性等优势；另外，当前市场上理财产品争奇斗艳种类繁多，客户拥有多种投资选择，仅仅只是将大额存单产品作为补充产品来看待。
　　相对个人投资者，大额存单对对公客户的吸引力更大。据了解，在首批大额存单发行的6月15日当天，中信银行1年期单位大额存单10亿元额度就已全部售罄。林强表示，从目前交易情况来看，对公客户在大额存单的销售比例中占比较大。并且，着眼于大额存单长远发展的良好趋势，对公客户的需求量呈增长态势。
　　在分析客户结构时，林强说，目前需求大额存单的客户大致分为两类：一是同时兼顾“安全性、收益性、流动性”等财务要求较高的大型企业。这些企业财务制度较为严格，或有较高风控要求，全部或部分流动资金不能购买银行理财产品，便抓住契机，把投资目标转向高收益且灵活性强的大额存单产品。大额存单具有一般性存款性质、纳入存款保险范围，购买大额存单可以增加企业财务收入。对机构投资者来讲，资金的安全性和流动性方面的保障是第一位的，其重要性比收益率更高。二是拥有多种投资产品配置的客户。这些客户追求多层次投资，分散资金进行投资，部分用于购买理财产品，部分用于活期存款以便灵活使用。除此之外，大额存款高收益高灵活性也将会成为其乐观选择。
　　另外，林强认为大额存单的发行利率其实并不算低。他表示，大额存单属于一般性存款，纳入存款保险范围。根据央行的存款利率上浮规则，虽然利率上浮50%是上限，但几乎很难达到。且相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，首发大额存单的9家银行默契地将利率定在银行存款基准利率的基础上上浮40%左右，其实并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.0%，大型银行普遍在此基础上上浮20%至2.7%。
　　在首批大额存单的设计上，农行加大创新力度，紧密围绕客户需求，通过多样化的流动性支持方式，满足客户对资金收益和流动性差异化诉求，实现了负债产品线的丰富和层次化，赢得了市场投资者的较好反响。
　　相对于一些银行的规定，如果提前支取将按活期利率计息。农行从另一个角度满足了客户对产品流动性的需求。农行相关负责人表示，本次推出的部分大额存单产品为客户提供了存期内多次提前支取的便利，并对应提前支取次数给予了不同的提前支取率。农行大额存单可以前提支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌5年定期、3年定期、2年定期、1年定期、6个月定期、3个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。一方面满足了客户对大额存单较高收益的诉求，另一方面也为客户提供了更强的流动性支持保障。
　　林强还向记者透露，客户需求将不仅仅满足于一年期限的产品，而且追求期限更长的产品，3－5年为期的产品将更加受客户喜爱。据悉，8月1日中国银行将要发售的第三期个人大额存单将增加9个月、18个月、2年、3年等更长期限的产品。3年期产品高于同期限国债，产品提前支取采取全期限靠档计息，最大限度为客户让利。
　　回报仍将维持低位
　　或推动利率市场化
　　业内人士认为，在未来相当长一段时间内，大额存单的收益率都将维持在低位，甚至有继续降低的可能，最后其收益可能会于同期定存利率相当接近。
　　市场分析人士指出，中国目前流动性持续宽松的局面在未来相当长一段时间内不会改变，后续的降息降准还将进一步释放流动性并拉低市场整体利率；逆回购重启也将进一步补充市场所需的流动性；75%存贷比要求的取消，进一步熨平银行此前面临的月末效应；经济下行压力仍大，银行不良贷款增速迅猛，银行仍将主动收缩信贷规模。
　　“大额存单交易平台搭建完毕之后，其转让功能将真正实现，进一步提高大额存单的流动性，同时也会导致其流动性溢价消失。”钟鸿锐分析。
　　那么大额存单收益率何时会走高呢？钟鸿锐认为需要具备市场流动性由过剩转向紧缩，央行宽松的货币政策逐步转向紧缩，加息提准，采用正回购等一系列措施从市场上“抽水”；经济出现V型反转，信贷再度变热，银行揽储需求再次强烈两大条件。
　　另外，未来银行理财产品的发展趋势是基金化、净值型，传统保本型理财产品的收益率和规模占比呈现不断下降的趋势。在条件具备后，大额存单的收益率将节节攀升，对保本型理财产品起到一定的替代作用。
　　大额可转让存单于1961年起源于美国。当时美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制，利率上限通常低于市场利率，加上货币市场工具的快速发展，金融脱媒现象明显。为谋求新的筹资渠道，扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行推出了第一张10万美元以上、可在二级市场上转让的大额可转让定期存单。
　　由于存单流动性很好，变现能力强，既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，因此一经发行就受到投资者的热捧。1970年美联储取消了对10万美元以上、90天以内的NCDs利率限制，1983年放开定期存款利率上限，从而实现了利率市场化。
　　国际经验表明，大额可转让定期存单是存款利率上限的突破口。因此，我国大额可转让定期存单的发行具有促进我国顺利实现全面利率市场化的积极作用。
　　业内人士称,中国在推行大额存单过程中采取逐步放开的稳健政策是极其明智的。在大额存单推出初期，首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合利率市场化改革进程以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。有利于防止在推行进程中，利率上升幅度过大，各大商业银行竞相提升大额存单利率，出现恶性竞争，冲击金融体系，从而阻碍利率市场化的不利情形出现。
　　同时，《办法》规定发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。这也是人行吸取国外经验，防患于未然的明智之举，有利于规范大额存单市场，推进利率市场化。
　　目前大额存单业务仍处在逐步推进的过程中，利率逐步调整走向稳定，各期限产品也更加丰富，为客户提供更多元化的选择。
　　大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。
　　林强认为，就目前市场形势来看，大额存单对利率市场化的推动作用是值得肯定的。大额存单有着高收益率和无可比拟的灵活性，未来有着较大市场需求。大额存单是存款利率市场化的重要突破口，也是完善市场利率传导机制的重要一环。通过该产品平稳过渡，逐步完善存款利率的市场化定价机制，有助于最终实现利率完全市场化。
　　“大额存单的推出有利于提升商业银行的自主定价能力。大额存单几乎全部定价要素均实现了市场化，除了最关键的票面利率外，包括付息周期、浮动周期、提前支取计息规则、逾期计息规则以及赎回期权等均可由发行人据市场供需关系自主确定，这实质上为商业银行提供了探索定价方式的重要工具。”林强说。
　　大额存单的推出，不仅可以满足企业资金收益和流动性的差异化诉求，还可以扩大银行存款来源，减轻银行的流动性和负债压力，避免存款利率一下子放开对银行进而实体经济的猛烈冲击。
　　自6月15日9家商业银行首批大额存单发行至今，中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、浦发银行、中信银行均推出了后续批次的大额存单。“大额存单已纳入日常主动负债管理范畴，会保持一个相对连续的发行。”业内人士表示。
　　目前各行对大额存单的推广正有序进行中。针对资金充裕，投资意向大的优质客户，客户经理会对其进行一对一服务，详细为客户介绍大额存单产品，妥善为对客户进行分析指导。林强表示，农业银行上海市分行还会加大宣传力度，扩大大额存单产品受众面。
　　记者了解到，下一步，农业银行将继续坚持创新发展的总体思路，进一步丰富大额存单产品线，逐步推出更为细致的客户分层设计，更为丰富的期限品种，更为灵活的期权设计和流动性支持。通过提供多元化的存单产品，深度发掘客户需求，培育新的创新增长点。
　　作者：卫容之 顾伟 (来源：人民网-国际金融报)
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什么是个人大额存单？个人大额存单办理流程
　　大额存单是什么意思？
　　大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
　　个人大额存单：
　　个人大额存单是由中国银行发售的，面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。
　　个人大额存单为人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年 、5年等9个期限。各期限产品的购买起点金额均不低于人民币30万元。
　　个人大额存单按期发售，每期产品的起点金额、期限、对应利率等信息详见我行门户网站相关产品公告。
　　关于发售2016年第二期个人大额存单的公告（日起售）&　　关于发售2016年第一期个人大额存单的公告（日起售）&　　产品优势
　　收益率高：本产品利率较同期限现有定期存款更具竞争力，且提前支取靠档计息；
　　流动性好：本产品可办理全部/部分提前支取、质押贷款，支持个人客户间转让；
　　安全性强：本产品保本保息，不存在本金和收益损失风险；
　　功能丰富：本产品可依客户需要，选择性配发纸质存单凭证。&　　办理流程
　　业务办理支持网点柜台、网上银行和手机银行等多个渠道。在我行开立个人活期存款账户的客户，可持本人有效身份证件到我行网点柜台办理签约和申购；已开通网上银行、手机银行的客户可直接通过网上银行或手机银行办理签约和申购。本业务允许代办。
　　温馨提示
　　1、本产品采用电子方式发售，可配发纸质存单凭证。
　　2、本产品不可自动转存，到期一次还本付息，允许全部提前支取、部分提前支取和本行个人客户间转让。
　　3、未配发纸质存单凭证的产品到期自动赎回，并可通过网点柜台、网上银行、手机银行等多个渠道办理全部提前支取；配发纸质存单凭证的产品须到柜台办理到期赎回、全部提前支取；无论是否配发纸质存单凭证，部分提前支取和产品逾期赎回均须到柜台办理。
　　4、请在签约前仔细阅读《中国银行股份有限公司个人大额存单产品客户须知》。
　　金融小知识
　　大额存单是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。大额存单的投资人包括个人、非金融机构、机关团体，以及保险公司、社保基金等。该产品具有本息安全、期限标准、利率市场化等特点。同时，大额存单可设置提前支取条款，为存单持有者提供一定的流动性支持。基于这些特点，不少国家都在利率市场化的改革过程中曾经选择大额存单作为试水存款利率市场化的重要工具。美国、日本、等国家均曾于利率市场化改革中期引入大额存单，以渐进的方式逐步开放存款利率管制，平稳实现了存款的市场化定价。
　　日人民银行发布公告，在国内正式推出大额存单产品。这一举措被视为推进国内利率市场化改革的重要一环。中国银行海外机构自2010年起便于境外发行大额可转让存单，积累了比较丰富的产品发行经验。在境内利率市场化改革的进程中，中国银行积极响应人民银行关于深化改革的要求，从去年即开始进行大额存单产品的研发工作，包括核心银行系统升级、产品结构设计等具体工作，完成了大额存单产品在中国银行境内各机构发行的业务准备。
　　大额存单产品的推出丰富了商业银行负债类产品。作为首批发行的银行，中国银行将充分运用存款、大额存单、同业存单和理财产品等多层次负债产品，为客户提供各种类型优质产品与服务。
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