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> 详细信息农村信用社个人贷款所需条件及贷款流程 发布于： 10:41:20办理农村信用社个人贷款呢?下面就简单介绍一下农村信用社个人贷款的申请条件。个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请条件：
1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。
4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。
5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
6、城市信用社要求的其他条件。
个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。因为农村信用社的在全国大多数地区分布在农村，其地域的不同性就决定了全国农村信用社个人贷款所需条件有所不同，具体办理时要参照当地信用社的相关规定。
农村信用社个人抵押贷款办理流程
一 受理贷款申请
借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书，并提供以下资料：
1、保证人的基本情况；
2、借款人、保证人的身份证或户口簿，或企业法人营业执照；
3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书；
4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告；
5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意担保的承诺书；
6、借款及保证人年度信用等级证书；
7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证；
8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告，有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明；
二、贷前调查
信用社受理借款人的申请后，信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。
（一）贷款合法性的调查认定。
1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更；
2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力；
3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件；
4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效；
5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文；
6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。
（二）贷款的安全检查性调查
1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况；
2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况；
3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率；
4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押；
5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性；
6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。
（三）贷款盈利性调查认定
1、借款人拟实现的经济效益；
2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益，预测销售收入归社情况。
三、贷时审查
信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。
（一）贷款审查: 审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定，复测贷款的风险度，提出贷款意见，按规定权限报有权审批人员批准。上报联社审批的贷款，必须经信用社审贷小组会议讨论通过，由信贷员和审贷小组组长（社主任）签字并加盖单位公章，附报有关资料。
（二）贷款审批
按层次分级审批：1、信贷员审批权限为2000元（含2000元，以下同）；2、信用社主任审批权限为30000元，不主持工作的副主任审批权限10000元；3、信用社职工集体会审权限为3万元以内;4、联社信贷科审批权限为20万元以内；5、联社分管主任审批权限为30万元以内；6、联社审贷小组（由主管业务的副主任、稽核科、信贷科组成）权限为50万元。7、50万元以上贷款报地区联社审批。
（三）审批程序 本着相互制约、各负其责的要求，分级审批：1、信用社审批程序 信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限以内的贷款；信用社主任负责审查信贷员的报请意见，提出可行性建议，并在自己权限内审批和发放贷款；信用社审贷小组组长（信用社主任）负责汇审小组复审决策及报请意见。2、联社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查，并根据以下资料的审查情况报联社审贷小组复审决策，主要审查：（1）信用社上报的关于大额贷款的审批请示；（2）信用社大额贷款审查审批表；（3）信用社信贷员对该笔贷款的调查报告；（4）借款用途、期限与额度的合理性；担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续（包括抵押、质押物清单和有处分权人抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书）；由县人行或本社核发的贷款证；
四、核实认定借款人信用等级。
五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。根据以上情况的调查认定，撰写包含以下内容的贷款调查报告：借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见；保证人有关情况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见；贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份。链接地址：投哪网（）于2012年正式上线，由深圳投哪金融服务有限公司负责运营。我们为有资金需求的借款者和有闲散资金的投资者 搭建了诚信、规范、专业、透明的互联网金融理财平台。目前注册资本...联系信息QQ：相关查询贷款展期未经保证人同意，保证人是否免责？
贷款展期未经保证人同意，保证人是否免责？
　　深圳企业法律纠纷案例
　　某银行于日与借款人甲公司签订&固定资产借款合同&，合同约定贷款金额为1500万元，期限3年，自 2000 年3月24日至 2003 年3月23日。该笔贷款由乙公司提供连带责任保证并同时签订了担保合同。贷款到期后，借款人只偿还了 500 万元，对剩余 1000 万元贷款申请展期。该银行同意展期，但保证人乙公司对展期后的贷款不予提供担保，拒绝在展期协议上签章。在此情况下，借款人找到另一保证人丙公司提供连带责任保证。该贷款展期到期后，借款人未偿还贷款。2004年 9 月 24 日，该银行将借款人甲公司及保证人乙公司、丙公司列为共同被告，依法提起诉讼，要求连带偿还所欠贷款本息。
　　庭审中，乙公司的企业法律顾问即代理律师提出：根据原&保证合同&第七条第五款的约定，贷款人与借款人协议展期或增加贷款金额的，应当经过保证人同意。而本案贷款办理展期协议时未经保证人同意，因而保证人的保证责任应当免除。
　　该银行认为：展期协议虽未经原保证人同意，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款的相关规定：&债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。&本案&借款合同&的保证期间应自原合同到期之日起两年，即 2003 年 3 月 24 日至 2005 年 5 月 23 日，借款人在此保证期间向原保证人主张权利，符合上述法律的规定。
　　一审法院经审理作出如下判决：(1)被告甲公司于判决生效后15日内偿还原告该银行借款本金 1000 万元，(2)被告乙公司、丙公司共同对被告甲公司偿还借款 1000万元承担连带清偿责任。
　　乙公司不服一审判决，依法上诉于最高人民法院，上诉理由有两点。
　　第一&，保证合同&第七条第五款约定：&乙方与借款人协议变更&借款合同&的，除展期或增加贷款金额外，无须经甲方同意，甲方仍在原保证范围内承担连带保证责任。&从该约定可知：未经保证人同意的主合同展期和增加贷款金额，保证人肯定不在原保证范围内承担保证责任。保证人要么在变更后的保证范围内承担保证责任，要么不承担保证责任。显然保证人在变更后的范围内承担保证责任既无法律依据又无合同约定。因此，应认定其不承担保证责任。
　　第二，&保证合同&第七条第五款系格式条款，根据《合同法》第四十一条&对格式条款有两种以上理解的，应当作出不利于提供格式条款一方解释&的规定，其不应承担保证责任。
　　二审法院经审理驳回了上诉人乙公司的上诉请求，维持一审判决。
　　网站观点
　　本案焦点：原保证人乙公司未书面同意展期，是否应承担保证责任。
　　我们认为，一、二审法院的判决均是正确的。根据《中华人民共和国担保法》第二十四条：&债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人的书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。&《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条对该条规定作了进一步解释。关于期限变更(动)，司法解释第三十条第二款规定&：债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。&根据上述规定，债权人与债务人协议变更主合同，使合同的内容发生根本性变化，未经担保人书面同意的，保证人应当免除保证责任。债权人与债务人对主合同内容作了变动，未使合同的主要内容发生根本性变化的，保证人应当根据合同的变更情况承担相应的责任：如果减轻了债务人的债务，保证人仍应按照变更后合同约定的内容承担保证责任;如果加重了债务人的债务，保证人对加重的部分不承担保证责任;债权人与债务人对主合同在履行期间作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。
　　本案中，保证人对履行期限变更(动)未作书面同意，并不意味着其不再承担保证责任，而是保证人的保证期间仍按原合同约定执行(即起算时间为主合同原到期日的次日)，亦即保证人在原约定的保证期间内承担保证责任。该银行与甲公司之间的&借款合同&期限为 2000 年 3 月 24 日至 2003 年 3 月 23 日，按照&保证合同&约定，保证人乙公司承担保证责任的保证期间为 2003 年 3 月 24 日起后的两年。展期协议是对主合同(&借款合同&)履行期限的变动(更)，未经保证人乙公司书面同意，按照司法解释第三十条规定，保证人的保证期间为原(保证)合同约定的期间，即 2003 年 3 月 24 日起后的两年，保证人在该保证期间内仍应承担保证责任。换句话说，债权人应在该期间内向保证人主张权利。该银行是在 2004 年 9 月 24 日提起诉讼的，诉讼(主张权利)时间在保证人乙公司应承担责任的保证期间。因此，该银行要求乙公司承担保证责任是符合法律规定的。
　　如何认定乙公司与该银行签订的&保证合同&第七条第五款之约定呢?该条约定的含义应理解为：该银行与借款人协议变更合同，展期或增加贷款金额应经过担保人乙公司的同意;除上述两项之外对合同其他内容的修改，不需要经过担保人的同意。因此，未经乙公司同意，该银行与债务人就合同的展期问题作出的修改，对担保人没有约束力，乙公司仍应在原保证的范围内承担连带保证责任。由于从该条的约定不能得出：未经保证人同意，债权人与债务人修改了上述两项内容，保证人免除保证责任。所以，乙公司以上述合同约定作为免责根据，该抗辩理由不能成立，法院判决是正确的。
　　问题与对策
　　就商业银行而言，在贷款展期时，有以下三种情形，保证人可不在展期协议上签章：一是保证人不愿再为展期后的贷款继续担保;二是由于原保证人的经营状况恶化、信用等级较低影响到还款能力，在借款人申请展期时，贷款银行主动要求借款人重新提供信用等级较高、还款能力较强的保证人;三是个别情况下，因信贷人员工作疏忽，致使展期协议遗漏保证人的签章。
　　实践中，较多发生的是第一种情况，即在&借款合同&约定的还款期限届满时，由于借款人暂时还款有困难而又符合商业银行关于展期的相关条件时，借贷双方达成展期的意向，但保证人往往不愿意继续提供担保。保证人认为只要不在展期协议上签章，保证责任自然就免除了。商业银行的个别相关操作人员也通常错误地认为：由于原保证人未在展期协议上签章，而展期协议是对主合同履行期限的变更，未经保证人同意，保证人将免除保证责任。因此，当遇到上述三种情况时，商业银行信贷员误以为保证人已免责，放弃要求原保证人承担保证责任，包括不再对保证人进行催收，甚至在对借款人提起诉讼时，亦未将保证人列为共同被告。
　　本案中，由于诉讼论证充分，将借款人与保证人乙公司和展期后的保证人丙公司一同列为被告，为该案在强制执行阶段主要是通过执行原保证人乙公司的财产，从而为获得受偿奠定了基础。
　　为最大限度地依法保护银行债权，相关信贷人员要加强法律知识的学习，重视法律所赋予的保护债权的手段，并依据法律的相关规定进行操作。在诉讼时，要重视诉前论证，对拟诉事项进行可行性、必要性论证，以避免遗漏被告，致使债权银行受到不应有的损失。
　　相关法规
　　《中华人民共和国民法通则》
　　第八十四条 债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
　　债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
　　《中华人民共和国合同法》
　　第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
　　《中华人民共和国担保法》
　　第二十四条 债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。
　　第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
　　《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
　　第三十条 保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。
　　债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。
　　债权人与债务人协议变更主合同内容，但未实际履行的，保证人应当承担保证责任。
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贷款展期未经保证人同意，保证人是否免责？相关推荐
[贷款展期未经保证人同意，保证人是否免责？]网友评论
<div class="ds-thread" data-thread-key="12764" data-title="贷款展期未经保证人同意，保证人是否免责？" data-image="">对公客户经理试题
一、单项选择题：1、银行承兑汇票最长期限不得超过（）。 AA、6个月
D、15个月2、新增贷款的保证人为
级的，需报分行审批 。（）CA、A+、A
B、A、A-C、A-、 BBB
D、BBB、BB3、下列关于外汇担保项下人民币贷款的叙述错误的是（）DA、贷款期限最长不得超过5年；B、外资金融机构提供保证的保函应自借款人不履行债务之日起，至少6个月至2年到期，备用信用证自贷款到期日之后至少15天到期；C、贷款合同文本中应同时使用不支付利息和因汇率波动导致担保金额不能覆盖主债务等情况下的提前到期约定条款；D、借款人是有进出口经营权的国内企业。4、对会计师事务所拒绝发表意见或出具保留意见的企业，信用等级不得超过
级。（）AA、A+
D、BBB5、不能按照现行评级办法进行评级且不符合定性评级客户条件的，一律认定为（）级。
C、未评级6、以下关于统一授信的叙述，不正确的是（）
DA、凡与我行有融资关系的法人客户都必须授信B、对没有独立法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信C、对只办理低风险信贷业务的企业，可根据其提供的低风险担保数量直接核定最高综合授信额度D、最高综合授信额度可以对外公开8、下列哪一项不能作为信贷业务对象：（）
BA、企（事）业法人 B、机关法人C、其他经济组织 D、个体工商户9、最高综合授信额度是指（） BA、客户在我行各项融资之和B、指我行对客户愿意和能够承受的最高风险限额C、我行对客户的融资计划额度D、我行对客户累计贷款总额10、客户授信额度是指（）
CA、客户在我行各项融资之和B、客户在我行融资总量的最高限额C、我行对客户的融资计划额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）D、我行对客户累计贷款总额一、单选题：1、打包贷款是指我行以出口商收到的信用证项下的（
A）作为还款来源，用于解决出口商装船前，因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期贷款。A、预期收汇款项
B、预期综合收益C、可预见的收入
D、产品销售收入2、打包贷款期限为自放款之日起至信用证有效期后一个月，最长不超过（C）。A、6个月
C、一年D、两年4、打包贷款是我行以出口商收到的信用证项下的预期收汇款项作为还款来源，发放给（B）的短期贷款。A、进口商 B、出口商 C、卖方D、买方5、营运资金贷款借款人信用等级为（
B）以上。A、A B、AAC、BBB+D、AA-6、营运资金贷款期限应综合考虑借款人的资信状况、现金流量、经营稳定性等因素合理确定，最长不超过（
C）年。A、一年
C、三年 D、6个月7、周转限额贷款借款人信用等级为（
A）以上。A、A B、AAC、BBB+ D、AA-8、A+级借款人的周转限额贷款期限最长不超过（
A）年。A、一年
C、6个月D、9个月9、AA-级（含）以上借款人的周转限额贷款期限最长不超过（
B）年。A、一年
C、6个月 D、9个月10、临时贷款借款人信用等级为（C）以上。A、A B、AAC、BBB+
D、AA-11、临时贷款是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的（
A）资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。A、物资采购
C、或有融资12、临时贷款贷款期限一般应在（）以内，最长不超过（）年。CA、9个月、1年B、9个月、2年C、6个月、1年D、6个月、2年13、周转限额贷款是以（）作为还款来源而发放的贷款。
BB、预期综合收益
B、约定的、可预见的经营收入C、产品销售收入
D、其他合法收入14、搭桥贷款是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以（
B）作为还款来源而发放的过渡性贷款。B、预期综合收益
B、非经营性现金流C、产品销售收入
D、约定的、可预见的经营收入15、搭桥贷款期限最长不超过（）年。BA、一年
C、三年D、6个月一、单项选择题：1、为减轻借款人不必要的利息负担，人民银行要求商业银行只能对购买（
）的个人发放个人住房贷款。AA、 主体结构已封顶住房
B、 住房C、 期房
D、 现房2、个人商业用房贷款的抵借比不得超过（
）%，贷款期限最长不得超过（
）年。AA、 60
203、个人住房贷款要重点审查分析借款人的还款能力，借款人住房贷款的月房产支出与收入比不得高于已查知其月收入的50%（含），月所有债务支出与收入比不得高于已查知其月收入的55%（含）。CA、
60%4、商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于（
40%14、住房开发贷款采取质押担保方式的，质押率最高不得超过（
）。BA、80%
D、60%15、住房开发贷款采取保证担保方式的，保证人信用等级应为（
）（含）以上，且经济实力雄厚，财务状况稳定，担保能力充足。A、 A+
D、AA16、个人信贷资产质量五级分类是指按照（
），将个人贷款划分为不同形态的过程。AA、风险程度
B、违约期数C、损失率
&n17、预计贷款损失率在（
）以下的个人贷款，可认定为次级。A、18%
D、15%19、预计贷款损失率在18%—（
）之间的个人贷款，可认定为可疑。A、40%
D、60%20、一笔贷款同时符合两种或两种以上贷款形态条件的，取（
）为该笔贷款的形态。BA、 较高者
B、最低者25、对同一合作机构或按揭项目借款人的贷款资料，应至少由两名（含）以上的审查人进行审查。A、1
C、326、对非住宅部分投资占总投资比例超过50%（含）的综合性房地产项目，其贷款按商用房开发贷款管理。AA、50%
D、40%27、商用房开发贷款采取抵押担保方式的，优先以本项目的土地及在建工程设定抵押，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的（
），不得接受以空置3年（含）以上的商品房及闲置2年（含）以上的土地作为抵押物。AA、65%
D、50%28、商用房开发贷款采取按项目销售进度分期归还本金的还款方式，项目面积完成销售（
）前应收回全部贷款本息。CA、65%
D、80%29、土地储备贷款我行评定的信用等级在（
）（含）以上，资本金或上级拨入资金已到位；AA、A
D、AA-1、若我们的信贷对象为有限责任公司和股份有限公司，一般情况下要求其对外股本性投资累计额未超过其净资产总额的(D)A10%；B20%；C30%；D50%。2、对客户的财务会计报表进行分析的必要前提是(A)A提供的财务会计报表是真实的B财务指标良好C提供近3年的财务报表D提供最近一期报表.3、以下错误的表述是(B)A资产负债率=负债总额÷资产总额×100%B流动比率=流动资产÷负债总额×100%C全部资本化比率=总债务÷（总债务+净资产）×100%D速动比率=速动资产÷流动负债×100%4、以下表述错误的是(A)A净资产收益率=净利润÷总资产×100%B销售利润率=销售利润÷销售收入净额×100%C总资产报酬率=（利润总额+利息支出）÷平均资产总额×100%D成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额×100%5、以下表述错误的是(A)A存货周转次数=销售收入÷平均存货B总资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均资产总额C流动资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额D应收账款周转次数=销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额6、以下表述错误的是(A)A资本积累率=本年所有者权益增长额÷平均所有者权益×100%B 销售（营业）增长率=本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100% C总资产增长率=本年总资产增长额÷年初资产总额×100%D三年利润平均增长率=[（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1]×100%一、单项选择题1、现金管理的首要目标是（ ）。A、保证日常生产经营的需要B、获得最大的收益C、使机会成本与固定性的转换成本之和最低D、使机会成本与短缺成本之和最低答案：A2、法人账户透支每次透支的期限最长不得超过（ ）。A、3个月
B、6个月C、9个月
D、1年答案：A4、以下关于本外币资金池业务四种模式适用情况的相关描述中，错误的是（）A、普通资金池适用于相关法律制度规定允许直接进行集团公司内部资金调度的客户。B、委贷式资金池适用于相关法律制度规定允许以委托贷款方式进行集团公司内部资金调度的客户C、普通资金池也可适用于相关法律制度规定允许以委托贷款方式进行集团公司内部资金调度的客户D、委贷式资金池也可适用于相关法律制度规定允允许直接进行集团公司内部资金调度的客户。答案：C5.银行协助企业进行现金管理，一般来说，提供最新的流动资金头寸管理服务属于哪个环节？（
）A.现金流入环节B.现金集中及流动性管理环节C.现金流出环节D.账户信息报告环节答案：B9.以下哪个不是银行提供现金管理服务的目的（
）A.满足客户最新资金管理需求，巩固客户关系，提高客户忠诚度。B.用于投资：把握更多投资机会，将现金用于合理投资，提高资金收益。C.增加中间业务收入。D.优化银行盈利结构，增强核心竞争力。答案：B
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