国内知名财经博客 QQ：
字号：大 中 小
当前我国正步入老龄化社会，如何实现“无忧养老”不仅关乎老年人的切身利益，也关乎很多中青年人的未来。而我国的养老保险制度存在着诸多问题，养老金账户亏空逐年增长的趋势被认为与日益严竣的人口老龄化有关。社保专家更是直言不讳的指出：民众养老不能全靠政府。
数据显示，截止至2013年底，我国60岁以上的老年人口已突破2亿，老龄化提前到来，意味着“未富先老”。而养老保险制度面临着负担重、筹集资金难等诸多挑战。与此同时，我国的社会养老基金目前沿用的还是1996年的投资保值策略，即主要投资于银行存款和国债，所以，养老基金目前投资的收益还抵不过通胀率。在这样的背景之下，很多银行将目光盯上了“养老”这个巨大的市场，并推出了一系列针对性的养老理财产品，倍受老年群体的欢迎。
养老理财产品的发展情况
2008年，上海银行率先为具有养老投资需求的老年客户专门创设“慧财”人民币养老无忧理财产品，掀起了养老理财产品的风潮。该款养老理财产品一经推出，因秉承老年人风险承受能力较低，追求稳健收益的诉求，所募集资金大多投向债券、债券回购等低风险资产，故深受中老年客户追棒。
在此之后，各大商业银行纷纷效仿，每年都要推出几十款针对中老年人群体的不同期限和收益的养老理财产品，以满足各阶层人士养老投资的需求。一方面广大老年人手中均拥有一定数量的资产，迫切需要通过正规的理财渠道进行保值增值，给晚年生活锦上添花。另一方面对于银行业来说，养老理财产品市场庞大，适时推出有针对性的养老理财产品能带来新的利润增长点。
65岁的李老伯刚刚从工程师岗位上退了下来，目前除了4000多元的退休金外，另有约50万元的养老储蓄金。由于日常开销较少，他喜欢存一年期定存，以增加额外的收益。不过银行理财师认为，根据李老伯的经济情况和风险承受能力，不建议他购买股票或者基金产品，而存银行定期收益很难对抗通胀。恰巧当时银行推出一款一年期、10万元起购针对老年人的“夕阳红稳健型”理财产品，主要投资于货币市场和国债市场，理财师便推荐给了李老伯。
李老伯根据产品的数据测算一下，当前银行一年期存款利率为3.3%，而最新推出的一年期、10万元起购“稳健型”理财产品的收益率为5.3%，如果以50万计算，存定期一年可获得的收益为16500元；而购买此款理财产品则可获得收益为26500元，两者收益差10000元。经过多项比较，李老伯最后还是选择了这款中长期银行养老理财产品。
笔者认为，像李老伯这样风险承受能力低，有一定养老金存款，日常开销并不大，没有购房、购车意愿的退休人员，在经济局势不明朗的前提下应做中长期的资金投资。因为中长期投资一方面绝对收益较高；另一方面也无需反复进行投资操作，省时省力。只要坚持一个合理的资产配置，步入“理财达人”的良性循环并非难事。
养老理财与其他产品相比优劣如何？
随着养老概念理财的逐渐兴起，银行、基金、保险……各类金融机构均已瞄准了这一“新兴市场”，纷纷推出各自的养老理财计划。然而，这些养老理财方式都存在着各自的优缺点，迄今还没有哪一种能够形成“独霸天下”之势。
①传统商业养老保险虽然能够给投资人在养老时有所保障，但由于时间跨度太长，收益率又偏低，远不及一般银行养老理财产品年化4%-5%的收益率，只能作为养老理财的一种渠道和方式。
近年来，国内实际通胀很历害，很多老年人时常感受到货币的购买力大不如前。而购买新型的养老保险虽增加了功能和提高了保障的范围，但仍然没有摆脱收益率偏低的诟病。一方面时间跨度可能相隔10-20年，这期间投资者不得不考虑投入保费与领取养老金的收益关系乃至通货膨胀的风险，传统养老险的预定利率一般只有2%-2.5%,其收益甚至低于银行存款，亦无法抵御通胀风险。所以传统型养老险只能起到强制的储蓄的作用。
另一方面，分红型养老险保底利率通常低于传统型养老险，只有1.5-2%，不过可享受额外的不确定的分红收益，而分红型保险费率相对较高，适合追求超额收益的人群。更值得关注的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。
当然，保险公司寿险经营会根据利差、费差、死差三个关键因素测算下来，给予投保人保障收益。而银行养老理财产品本质仍是或是最后一次性还本付息，或是每年按投资期分段计息，养老的意义不一定能实现。相反，逐月拿到一笔钱更适合养老保障。单从理财角度来讲，购买养老理财产品很有必要，但通过养老保障方式养老则更有必要。
②养老基金旧瓶装新酒。2012年天弘安康养老基金正式上柜发行，这也是国内首只以养老理财命名的基金。之后，工银瑞信、大成和汇丰晋信也推出了生命周期基金，目标同样瞄准养老需求。但很快被业内指责为，无论是产品设计，还是预期收益率，它们与原有产品没啥太大改变。
笔者认为养老基金之所以被指责为旧瓶装新酒，原因有二：一、拿天弘安康养老基金来说，其本质就是一只混合型基金，其特别在于股票投资比例设为0-30%，债券等固定收益类资产投资比例为70%，组合中的股票投资比例远低于大多数混合型基金，更接近于保本基金，但又不具备后者的保本机制。二、天弘安康养老基金的年化预期收益率是4.75%，这与目前银行推出的养老理财产品的收益率相差无几，在没有突出收益率优势的情况下，还要有一定比例投资于股票市场，显然似乎还缺乏稳健性。
③“以房养老”看起来似乎很美。不久前，某股份制银行率先在国内推出“倒按揭”抵押贷款业务，即老年人本人或子女可用房产作为抵押，向银行申请贷款用于养老，银行核定贷款额度后按月将贷款资金划入指定账户，借款人按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性还剩余本金。
这个俗称“以房养老”的业务在欧美发达国家早已普及，国内也有不少专家称，在公共财政无力托底所有养老问题的时候，“以房养老”可成为解决我国养老难题的一种积极补充。但事实上，“以房养老”，这项业务在北京、深圳等地开展一年来几乎无人问津，杭州索性就没有推广这项业务。
笔者认为，目前我国“以房养老”在设计方面存在着不合理，它要求老人必须有2套住房，年龄在55周岁以上，但按揭期却只有10年，以目前中国平均年龄71岁计算，有相当一部分人可能还没有去世，房产就被银行以“倒按揭”到期为由收走了。
另外，受房屋产权只有70年的规定、未来价值不确定、将房产留给子孙后代的传统观念等因素，也影响到了“以房养老”业务的推广。从这方面来看，“以房养老”模式从理论上可以解决老年人养老问题，但实际上还不及银行养老理财产品那样具有实际的可操作性。
养老理财产品应该注意哪些问题？
随着各家银行不断推出种类繁冗的养老理财产品，让老年投资者看得眼花缭乱，不知该如何进行选择，那么老年投资者在购买养老理财产品时该注意哪些事项呢？笔者认为，老年朋友在购买养老理财产品时应注意以下几个方面。
首先，资金要有安全。养老理财追求的是资金安全性是第一位的，但部分养老理财产品过度宣扬高收益，结果却是非保本浮动收益型产品。所以老年人在购买理财产品时应仔细阅读该产品的投资情况，做到明明白白投资，安安心心理财。一般养老理财产品投资股票型基金的比例很少甚至没有，主要投资于货币市场和国债市场。养老理财产品只有让自己的财富安全、稳健的增值，才能踏踏实实享受“夕阳红”的快乐。
再者，流动性要好。针对老年人资金用途的特点，有可能产生着急用钱的实际情况，所以养老理财产品的流动性也非常重要，别到时买了理财产品后，遇到急需用钱时，却面临该产品无法及时兑现的尴尬。
杨大妈今年63岁，她在去年底购买了华夏银行发行的“老年人专属理财产品”，认购起点为5万元，期限为1年。据悉，华夏银行推出“龙盈理财”增盈系列产品，该系列产品分为开放式和封闭式两类产品，因为贪图封闭式养老理财产品相对高收益性，杨大妈便选择了封闭式养老理财产品。但近期她生病要动手术，急需使用资金，于是，杨大妈想把手中的理财产品兑换成现金，却被银行客服告知，除开放式产品外，其他封闭式养老理财产品都不能提前终止。
最后，养老理财产品在除了安全、流动性之外，还要关注收益性。近10多年来，人民币的实际购买力是外升内贬，而且由于货币的超发，导致银行利率根本赶不了通胀的速度，而养老理财产品现在的年化收益率大多介于4%-5%之间，在稳健性的基础上，完全可以满足老年人要求收益能够对抗通胀的潜在要求。
养老理财产品究竟能否养老？
由于中国老年群体的不断扩大，未来银行养老理财产品、商业养老保险以及养老基金产品都存在着巨大的发展空间。不过，养老理财产品只是继基本养老金、企业年金之后的对拥有一定资金的老年群体追求高质量养老需求的补充，与公募养老基金、商业养老保险、以房养老等方式相比，只是给老年人多了一条理财的渠道，在养老方面只能起到一个锦上添花的作用。
笔者认为，养老是一个长远的规划，养老理财产品只是老年人投资理财的一个选择。应当从年轻起就在资产配置中考虑到养老计划，可适当配置保障类保险产品或者投资公募基金等理财产品。如果已经进入老龄的家庭，最适合购买养老理财产品，因其收益安全稳定，按年付息、自动兑付到账，最长期限3年，每年付息，如果急用钱还可提前兑付。
养老理财产品未来的发展方向？
虽然，现在商业银行推出的养老理财产品日益增多，但本质上看，个别银行在养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都与现有的理财产品区别不大，只是略重于强调安全性、保本略有盈利。所以照此看来，目前部分银行在养老理财产品上还只停留在宣传距噱头上。不过，随着养老理财产品的日趋成熟，我国的养老理财产品将向以下三个方面发展：
首先，未来的银行养老理财产品将针对养老人群不同财力、年龄、退休金状况，及受益人群不同的资金需求状况等因素，提供多种理财养老方式，俗称“私人定制”，以使养老人群灵活构建不同的理财养老方式。
再者，未来银行养老理财产品将更加注重稳健，将更多以银行存款、国债、票据和货币市场等低风险市场为主，并不会包括股票市场。而且还会针对老年人对养老的资金需求采取按投资期分段计息，使老年投资者及时锁定较高的回报率，这在设计上和国外银行养老理财产品更加接近。
最后，为了更好的服务老年投资者，银行在推出专属养老理财产品的同时，还配套提供一系列增值服务，如法律咨询、健康医疗服务、户外活动等，让老年人获得更好的体验。
function open_phone(e) {
var context = document.title.replace(/%/g, '％');
var url = document.location.
open("/ishare.do?m=t&u=" + encodeURIComponent(url) + "&t=" + encodeURIComponent(context) + "&sid=70cd6ed4a0");
！觉得精彩就顶一下，顶的多了，文章将出现在更重要的位置上。
请根据下图中的字符输入验证码：
(您的评论将有可能审核后才能发表)
已成功添加“”到
请不要超过6个字购物车中没有商品
欧洲申根签证保险家属探访有补贴家庭财产有保障旅程延误有补贴紧急送返显关爱宠物责任保障猝死责任也能保住院补贴高标准
全球出行不受限旅行支援显关爱有高额医疗补助交通工具双倍赔保热门风险运动个人财产有保障旅程延误可获赔恐怖行为同样保
保障更广泛医疗费用高赔付比例
意外医疗烧烫伤住院津贴保额高特需门诊预约电话医学咨询服务健康分析评估意外住院垫付
疾病住院医疗意外医疗意外身故/残疾
意外医疗100%赔付疾病住院医疗费用疾病/意外住院津贴交通工具意外双倍给付
>>> >理财险年化收益率高达6%正常吗
理财险年化收益率高达6%正常吗
低门槛、高预期收益的&，曾在去年&双11&、今年&2&14&情人节被追捧秒杀。而近日来，在淘宝天猫官网上，相似的理财险产品又重现江湖。其中有的理财险产品年化收益率甚至高达6%，很多人不禁想问，这正常吗？多款理财险年化收益率高达6%近日，珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险，起始资金为1000元。根据官网介绍，其最低持有天数为366天，可以直接在线购买，在线领取，T+3到账。事实上，这款产品在今年2月份推出，供余额宝[微博]用户专享，当时的预期收益率为7%，其3.8亿的额度3分钟被抢购一空。在淘宝保险平台，也推出了预期年化收益率为5.5%的产品，其本质也是一款万能险，1000元起购，要求最低也要持有一年。国华人寿也推出了一款新版理财宝，宣传31天的预期年化收益率4%，91天预期年化收益率达6%，1元起购，最短31天可领。理财险年化收益率6%是估算值这两款理财险产品在网页中都打出高收益字眼，但是两款产品说明书均明确表示，产品的最低保障年利率仅为2.5%。为此，记者分别致电两家电话客服，被告知，预期高收益仅是精算师根据投资标的推测，或是之前的投资收益率来估算，并不代表之后的确定收益。怎样看待理财险年化收益率高达6%业内人士表示，根据保监会规定，投资型的万能险产品，大多数是投资低风险的银行拆借、票据等，也可小部分投资股票、商业地产等。目前市面上在售的万能险产品，最高年化收益只有6%，大部分产品收益率在4%左右。这两个产品是否能维持长期高收益，还有待观察。理财险之万能险介绍万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能险具有较低的保证利率。&万能险一般有个预定利率，保障2.5%的收益。&一家保险公司的相关人士告诉记者。
关键词：&&
&&下一篇：&&&&&&上一篇：&&
热销保险产品
热门文章推荐
大家都关注6%-7%收益率的理财产品红了才几天 没了 _ 东方财富网
6%-7%收益率的理财产品红了才几天 没了
东方财富网APP
方便，快捷
手机查看财经快讯
专业，丰富
一手掌握市场脉搏
手机上阅读文章
　　那些6%-7%收益率的
　　红了才几天哟，没了……
　　年中考核接近尾声，流动性缓解，理财产品预期收益率又普遍回归到4%左右
　　年中考核、理财产品到期……一系列事件导致银行在6月下旬出现流动性紧张。为储户送大米、送油、送手机，推出高收益的理财产品，银行的花样，真的是多。
　　进入7月，重庆晨报记者调查发现，银行的流动性警报解除了，却留下了后遗症，贷款办起来容易，但想拿到款却不知要等到何时。
　　近几天，王先生刚出差回重庆，就往各大银行跑，想买点收益高的银行理财产品，但结果让他失望，高收益的理财产品没有了，基本上年化收益率都在4%左右。
　　王先生有些不理解：“前段时间银行理财产品疯涨，都超过了6%，可惜我在出差，没买到。为什么现在没有了？”
　　不仅是王先生，赵女士也纳闷，6月份她接到银行发来的不少短信，理财产品年化收益率都在6%以上，但最近，这样的短信也没有了。为什么？
　　理财产品变了
　　记者走访了市内多家银行的理财产品，发现目前收益率在6%以上的银行理财产品几乎绝迹，5%左右的都很少，大多以4%到4.5%左右的为主。相比前段时间动辄6%~7%的收益率，7月初银行的理财产品收益率普遍下降。
　　对此，的理财经理聂先生说，在售的收益率在6%以上的理财产品大部分都是6月份起发行的，再发行的理财产品恐怕收益就没这么高了。“6月份银行理财产品收益率居高不下，主要是由于银行流动性偏紧。今年算是特殊情况，央行在市场流动性紧张的时候不但不放钱，还拿出央行票据回笼资金，让银行措手不及，不得不抛出高收益理财产品吸引点钱。但随着银行年中考核接近尾声，流动性缓解，理财产品预期收益率下滑是情理中的事。”
　　贷款业务难了
　　重庆某商业银行信贷部经理回忆，银行6月份在内部下发通知，要求各分行近期尽量避免大额走款。“那段时间完全是全城戒备防止存款流失，本来分行管理部就能批下的对公贷款，当时要到总行计财部才能批，还不一定能批下来。而且评估贷款条件也变得更加苛刻了，一些有足够抵押物的贷款人也未必能获得贷款。”
　　眼下银行流动性缓解，是不是意味着贷款变得容易了？
　　对此，一位银行业内人士透露，现在银行的流动性比6月份有所缓解，但钱荒仍然留下了后遗症，多家银行都实行“只进不出”的政策，目前贷款业务照常办理，但什么时候能拿到贷款就不清楚了。
　　某商业银行信贷部经理经手的不少贷款一两个月前就审核通过，但到7月份贷款都还没放出去。个贷的放款时间就更长了。
　　重庆某银行个贷部客户经理徐先生则抱怨：“我手里有2000多万元的贷款单子压着，客户拿不到贷款，天天打电话来催。我也没办法，总行那边不开闸，这边业务根本办不了，以前是为找不到客户而犯愁，现在是担心客户找上你。”
　　民间借贷火了
　　银行一“贷”难求，民间借贷却赚得盆满钵满。在石桥铺做电脑生意的王先生，在6月下旬时因为扩大经营范围，急需向银行贷款40万元周转，但银行告诉他，贷款最迟要9月份才能下来。因为“资金把控非常严，根本没额度”。急着用钱的王先生最终向朋友借了40万，月息1万元。
　　重庆某银行个贷部的工作人员说：“在银行资金紧张时，民间借贷非常火爆，需求主体是中小企业主，一般在月息2.5%到4%，有的还超过了5%。”
　　不过，这样的民间借贷导致很多企业资金成本高，负债一旦产生，将会让企业陷入绝境，“尤其一些小微企业，一旦资金链断掉，很快就会死掉。”这名工作人员不无担心地说。
　　延伸阅读&
　　银行理财产品还能买吗？
　　可以，不过要换品种了
　　6月中下旬银行理财产品收益率普遍偏高，让不少人尝到了甜头。7月初理财产品收益率却下滑，理财产品还值得购买吗？研究院叶林峰说，在7月份银行面临各项缴款和大量产品到期的情况下，理财产品收益率在短期可能仍然将维持在一个较前期偏高的水平。从更长的一段时间来看，理财产品收益率将随着流动性紧张状况的缓解而有所回稳。
　　银河期货首席宏观经济顾问付鹏则建议，下半年普通投资者可关注债券类、银行间票据等风险较小的银行理财产品，但需要注意的是，挂钩房产、黄金、信托等的结构性理财产品风险较大，需谨慎。
　　那么还有没有收益率较高的理财产品呢？根据网数据中心的理财产品数据，我们为您选取了目前市场上仍在发行的高收益率银行人民币理财产品(预期年化收益率在6%以上)供您参考。
　　您还可以根据自己所在地区，查询到当地发行的更多银行理财产品。欲了解更多理财产品，
(责任编辑：DF101)
提示：键盘也能翻页，试试“← →”键
其他网友关注的新闻
[热门]&&&[关注]&&&
请下载东方财富产品，查看实时行情和更多数据
网友点击排行
郑重声明：东方财富网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。东方财富网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
扫一扫下载APP
东方财富产品
关注东方财富
天天基金网
扫一扫下载APP
关注天天基金