人民币暴跌下资产如何保值增值？
经济与投资研究　　Economy-Investment　　经济危机来袭，如何抱团取暖？当前产业合作之计划建议，未来投资方向之深度讨论，请加入《经济与投资研究》会员讨论群。详情请点击文末【】　　【 预期改变将给中国带来致命伤害 】 去年6月以来，股市汇市持续暴跌，加上经济数据不佳，通缩征兆明显，引起了全球性恐慌。《纽约时报》发表文章，认为中国的动荡不管是人为设计，还是过失所致，都把投资者吓坏了。集中释放风险的最可怕后果是预期的改变，一旦失控，中国的经济与社会将陷入混乱和动荡。@韩志国　　外管局开始严控1月份售汇总量　　【部分地方外管局窗口指导银行控制1月售汇总量】周五(1月8日)知名外媒路透社报道，据三位消息人士透露，中国国家外汇管理局部分分局近日窗口指导辖内银行，要求加强银行代客售付汇业务监管，控制1月售汇总量，以加强企业和机构等蚂蚁搬家式购汇管理。（FX168）　　周五(1月8日)知名外媒路透社报道，据三位消息人士透露，中国国家外汇管理局部分分局近日窗口指导辖内银行，要求加强银行代客售付汇业务监管，控制1月售汇总量，以加强企业和机构等蚂蚁搬家式购汇管理。　　消息人士称，主要是一些港口贸易城市的外管局，比如深圳，要求区域内银行加强外汇业务管理，并强调区域内1月售汇总量不得高于去年12月。　　一位消息人士亦表示，“确实有要求限制售汇量，有量的指标，但主要是针对机构和企业的，个人售汇政策保持不变。”　　消息人士并指出，现在汇市波动剧烈，央行需要做一些事情来稳定市场情绪，过去常用的是直接进场，不行就窗口指导，再不行的话就推更加强硬的管控措施。现在能够看到是控制流动性，让交易成本变高，其实就是央行要不要去管离岸人民币，境内还是好控制的。　　路透已就上述消息联系国家外管局，但暂未获得其评论。　　路透此前就报道过，中国监管层多管齐下抑制人民币贬值预期。报道称国家外汇管理局分局去年9月下发文件，要求区域内银行加强外汇业务管理，并接受外管局关于银行办理外汇业务过程真实性、合规性审核履行情况的专项核查。　　2016新春伊始，离岸人民币即期汇率连续4个交易日大幅下跌，一度跌至6.7600的纪录新低，与在岸即期价差亦一度扩至逾2000个点的历史新高，短期汇率快速贬值刺激资金加速外流，两地汇差偏高亦刺激外汇套利。　　来源 FX168　　人民币兑美元汇率还会下跌多少？影响和对策　　2016年汇市开市以来，人民币中间价较收盘价连续大幅下调，在岸和离岸人民币应声重挫，贬值速度之快数月来罕见。周四（1月7日），在岸人民币兑美元即期延续跌势，收跌逾350点，与中间价双创近五年新低。人民币兑美元汇率这种“雪崩”般的跌势让很多网友担心不已，不少人给我留言询问还要跌多久、还会跌多少？　　首先必须强调的是，今年人民币对美元贬值绝对是一个大概率事件。首要的原因是，美联储已经进入通道，这意味着资本外流不会停止，人民币相对美元的贬值压力依然很大。其次是中国经济正面临前所未有的金融风险，货币政策继续宽松已不可避免，稳增长的压力会使降准降息成为常态，人民币贬值的压力将会继续增大。还有，人民币加入SDR之后国际化步伐加快，根据不可能三角理论，一个国家不可能同时实现资本自由流动、货币政策独立和汇率稳定这三个目标，中国经济的基本面决定了人民币汇率的下修趋势。当然，还有越来越严峻的中国出口形势，受制于全球贬值浪潮、出口对汇率变动弹性小、消失的低成本以及海外需求不乐观等因素制约，中国出口仍处于探底阶段，虽然降低汇率对中国出口的刺激作用越来越小，但不降的话于“自杀”无疑。　　既然贬值趋势已不可避免，那么2016年里人民兑美元汇率会下跌多少呢？　　来自经济学家、机构、银行等的预测值在7上下。我目前见到的最保守的估计来自法国(,)（Societe Generale）亚洲外汇策略部主任Jason Daw，他认为到2016年的最后一个季度时汇率将跌到6.8。美银美林则预期2016年底时美元兑人民币汇率会升高到6.9，(,)证券认为中国经济企稳之前人民币汇率还会维持总体贬值态势，到2017年大概会贬到7左右；兴业银行首席经济学家说2016年全年人民币兑美元将会贬值到7.3左右；而大和资本则认为人民币兑美元今年底将贬至7.5。　　人民币对美元汇率的大幅下跌对你将有怎样的影响呢？　　首先对不出国的人，有一种错误的说法是没什么影响，这在《人民币汇率贬值对百姓有什么直接影响》一文中我曾有涉及，进口商品物价的上升是一个因素，另外诱发债务危机可能导致的失业增加和收入下降也会很难避免，这些对普通(,)的冲击是最大的。其次是家有留学生的群体，以目前的汇率看，每兑1万美元要比2015年时多花4千多元人民币，对年学费加生活费在5万美元左右留学生的家庭来说，汇率继续下跌的话意味着今年至少要比去年多掏2到4万人民币。还有那些想在置业的群体，一栋30万美元的房子今年可能会比去年多花12万到24万人民币。当然还有出国、海淘族等等都会受到很大的冲击。　　在目前这种不利的局面中，有没有什么好的理财对策来应对呢？　　可惜没有。这两年来我一直秉承的是那句古训，“盛世古董，乱世黄金”，我这样说的意思并不是指该去买黄金避险，这我在文章《为什么买黄金被看成是愚蠢的投资》中已有详细论述，我的意思是在市场如此不好的情况下应该坚持“现金为王”，别忘了2015年投资者那“土豪死于，中产死于股市，潘克涝P2P”的命运，看紧你的钱口袋、学会过“苦”日子至少是短期内老百姓最好的对策。　　来源 心路独舞　　为什么买黄金被看成是愚蠢的投资
　　投资黄金一向是个有些地域性的事情，比如中国和两个国家加在一起对黄金的需求量就超过了全球需求比例的一半。尤其是在第二大黄金消费国的中国，有一个声名显赫被称为“中国大妈”的群体，怀着对黄金保值的崇高期望投资购买的黄金首饰，她们疯狂抢购的能力是如此之强，以致在2013年金价大跌期间居然让国际金价创下了年内最大的单日涨幅，为此，《华尔街日报(,)》还专门创造了一个英文单词“Chinese Dama”来特指她们。
　　但在多数西方投资人眼里，黄金从来就不应该是一种投资方式，而应作为、股票和债券等投资的避险保护，其中一个非常著名的案例来自苹果联合创始人罗恩?韦恩（Ron Wayne）。1976年韦恩曾以800美元的价格卖掉了手中持有的10%的苹果股份，在过去的四十年里，他把自己的多数积蓄都投在了黄金里。如果做一个简单的计算，自苹果1980年上市至今公司每股的升幅已超过20000%，而在同期里金子的价格只上涨了107%（见下图）；换句话说，10%的苹果股票如今价值是650亿美元，而800美元的黄金如今只值1750美元，顶多和40年来的通胀水平持平，错误的投资理念就是这样让韦恩与巨额财产插肩而过的。　　说起投资黄金，这世上恐怕再也没有人像著名投资大师沃伦?（Warren Buffett）那样对此不屑一顾了。早在1998年他就曾这样描述过黄金投资，“黄金是从非洲或其他什么地方挖出来的，熔化后再另外挖一个坑把它埋起来，还要花钱派人保护，没任何用处，来自火星的人看到这里恐怕要抓耳挠晒搞不清楚地球人为何这么愚蠢了。” 巴菲特认为金子毫无用处，只有我们强行按上的价值，不能因为稀有或有些人强加给它价值就能变成一种投资，他在2009年应答美国著名财经媒体CNBC的采访时再度谈到了这个观点。“我不敢肯定五年后金子的价格会是多少，但我能肯定一件事，就是黄金在五年里什么也干不了，除了呆在那里盯着你之外。相反，可口可乐股票会为你赚钱，富国银行（Wells Fargo）的股票会给你赚更多的钱，最好的投资是买下一只能下很多蛋的鹅，而不是像黄金那样占地方、需要付的东西。巴菲特说这话的时候，金子的价格是每盎司900美元，如今上升了45%，但可口可乐股票上升了100%，富国银行的股票上升了200%，这还不包括股票的红利，也没减去持有金子的成本。　　投资黄金作为一种对抗通货膨胀的保护这种传统想法至今依旧普遍存在着。但对投资黄金来说，除持有实物需要特别安全的储存地点、购买保险和中国、印度人喜欢的黄金首饰里有加工成本、使用损耗等缺点外，黄金的价格也并不像一般投资者想象的那么稳定，在70%的时候，金价在12个月里波动15%都算是比较正常的事情。央行的干扰和市场交易预测等都会让黄金价格产生不小的波动，另外对市场未知的恐惧也会影响到黄金的价格，譬如经济不好时人们对恐惧未来可能导致黄金升值，相反黄金会贬值。　　当然今年尤其看跌黄金的最大因素来自美元的稳步快速升值，因为利好美元的因素通常利空金价。由于黄金是美元计价商品，当美元走高时，持其他货币购买黄金的投资者成本上升，这会压低需求和金价，下面这张美元指数和金价的关系图就验证了这种趋势。另外大跌令指数走低，金属会受累下挫，再加上中国经济增速放缓、人民币贬值等因素会严重挫伤投资者信心，让黄金看跌的可能性剧增。　　当然除了实物黄金外，如今也能投资黄金、黄金股票和黄金上市交易基金等产品了，但刚过去的周五公布的美国就业数字把矛头再一次指向了利好美元而不利黄金，或许巴菲特的反问会再一次让答案自己浮出水面，“让你拿走世界上开采出来的全部黄金，把它装满一个67英尺边长的正方体，再花钱派人守着，并买下巨额的保险，当然你也可以用它所值的价钱去买下美国所有的耕地外加十个美孚公司（Exxon Mobiles），之后还能剩下一万亿美元的活动资金，你会选择什么？”　　来源 心路独舞 | 《建行财富》 　　中国人财富该如何保值？
　　A股被玩残，人民币打开下跌通道，中国人财富该如何保值？
　　黄金正成为金融乱世中的明星！　　2016新年伊始，很多投资者被中国金融市场震得目瞪口呆。A股4个交易日四次熔断，暴跌14.46%，特别是昨日（1月7日）交易仅15分钟就触发二次熔断。截止时间晚上8点，在岸人民币对美元最大跌幅3.24%；全球股市也纷纷下跌。而在商品中，美原油指数最大下跌13.41%；(,)萎靡不振；而唯有国际金价一枝独秀，最大涨幅3.81%。　　与国际黄金投资相比，国内黄金投资者获得了额外的惊喜，从年初开市截止7号日盘休市，沪金指数上涨了5.81%，涨幅高于同时间段国际美元金价2.55%！这是为什么呢？因为“国际美元金价上涨”+“人民币贬值幅度”。即国内人民币黄金投资获得金价反弹+人民币贬值的双重收益！　　这初步印证了本人在日发表《楼市股市后黄金白银或称人民币投资新热点》（见附文）的观点：股市已进入残局，楼市已经是强弩之末，都将成为财富黑洞。“未来一年，黄金白银相当可能迎来‘B浪反弹+对冲人民币贬值+下一个吸纳流动性热点’的三重上涨动力累加的机遇。”　　A股已经被玩残了 螳螂扑蝉黄雀在后　　熔断本来是想稳定股市的，却成了做空的“轰顶五雷”，它只是做了压倒脆弱残局股市的“最后一根稻草“而已。开年4天大跌14.46%，在技术上，已经使去年8月份以来的救市成果前功尽弃，在A浪从上证指数5178杀跌到2850点后，B浪反弹就此崩溃，C浪杀跌已成基本成为趋势，至于跌到多深，笔者此前观点未变，却也不愿意再“落井下石”，会看上证指数月线、季线的人多少会有感觉。　　A股如今这般脆弱，却是“地冻三尺非一日之寒”，是十多年来主力多伦玩弄散户投资者，积累副作用至今的结果。笔者在此简要回顾：　　第一轮是为国企融资。动机本来不纯，设置流通股和非流通股，非流通股是二等股民，更没有分红回报股民的价值导向。使散户投资者流失财富。　　第二轮是坐庄猖獗。在美国有效打击造假坐庄操纵的集体诉讼、举证责任在辩方、看门狗制度等被束之高阁至今。从2000年前后股市坐庄第一案“案”以来，到最近折戟的“案”，股市权势和资本结合操纵坐庄可谓中国特色。这个黑洞吞噬了股市多少散户基民财富？　　第三轮在股改之后，非流通股被迫接受对价损失后，恰逢人民币进入升值周期，国际热钱涌入中国股市，逐渐成为市场主导力量，并在年的A股“超级过山车”中令A股国内投资者损失十多万亿人民币。　　第四轮由于人民币升值导致的汇率、土地价格大涨，侵蚀了中国上市公司利润，在2011年以后，上市公司盈利分红能力逐次下降，难以支撑股价可持续发展。　　第五轮是2014年下半年以来，以“改革牛”为借口，实际以融资和放大银行贷款的杠杆，引诱股民追捧，再以融券、转融券和股指期货惨烈做空，致使20多万亿散户基金投资者财富灰飞烟灭。　　第六轮是以创新版+注册制为契机，试图高价卖“青苹果”。殊不知，螳螂扑蝉黄雀在后，渴望将“青苹果”卖出高价的国内权贵，也想维持股市和人民币高位，但外资却乘机变现股票和人民币，兑现股市和汇市双重利润离场；特别是外资金融投机资本更乘机做空，赚的盆满钵满。　　简言之，在此一轮轮的财富大洗牌中，我们没有看到宏观经济更高效、上市公司持续盈利能力更强、股市基本制度更健康、投机放大多空得到有效控制，而是各种主力从散户、基金投资者身上一次次获取暴利。其副作用累加至今，一个貌似利多的熔断都令股市颓然至此！　　楼市财富价值实际已经大打折扣　　在当今股市令投资者感到惊恐的时刻，很多国人仍对一线楼市的财富效应抱有幻想，甚至奋力追涨。　　看到深圳、上海、北京等地的房价又创新高，不少人又按捺不住要去倾三代人积累、再加上二三十年房贷去买房。特别是深圳，在直辖市、深港一体化的概念炒作下，更是独领风骚。殊不知，这如同A股2015年上半年的“伪水牛”一样，是靠银行贷款放杠杆吹起来的。深圳房贷在总贷款中的比例高达22.41%，分别是上海、北京的1.7和2.25倍；其房贷在总存款中的比例分别是上海、北京的1.71和3.26倍。在银行不良资产率快速上升的背景下，深圳房贷已经不可能再放杠杆了，一旦放杠杆变成收缩杠杆，A股就可能是前车之鉴。而由未来人民币大幅贬值导致的严重输入性通胀，更会对供房贷釜底抽薪。　　对楼市最后的刀头舔血，获得的所谓财富增值其实是个幻象――貌似楼价又涨了，名义资产又增加了，但是其财富的流动性已经大打折扣，不仅已经很难找到下家出手（流动性极差），其银行抵押贷款比例已经降到50%甚至更低，很多地方更是已经无法获得抵押贷款了。这些资产已经在相当程度上成为死资产，其真实的财富已经大打折扣了。　　本质而言，在人民币升值周期中，海外资本流入中国期间，加上政府土地财政既得利益推动，楼市是最好的吸纳流动性的最大海绵。然而，在人民币贬值周期中，在资本流出中国阶段，楼市则难免成为消灭流动性财富的最大黑洞。因此，现在无法抵制股市、楼市的“诱多”或者是“逼空”、最后奋然去接盘的人，特别是动用了杠杆去接盘者，很可能在年成为最大牺牲者，他们在过去二三十年辛苦积累的财富，最后不仅可能归零，甚至可能成为负资产，即干了一辈子最后还欠别人的钱。　　贵金属可成国内财富“抱团取暖”的上佳选择　　股市之所以脆弱不堪，楼市之所以盛极而衰，归根结底，是由于国内赚钱效应不断衰退；既有发展模式对人口红利、环境、资源和社会保障等透支难以为继；热钱投机对实业利润釜底抽薪；再加上美国经济阶段性复苏，再工业化、TPP对中国进口替代，人民币已经从升值周期转入贬值周期。　　在人民币贬值预期和外资套取汇率收益的刺激下，资本加速外流，官方公布的外汇储备已经从2015年初的3.99万亿美元下降到年底的3.33万亿美元，如果考虑到FDI和贸易顺差，实际资本外流已近1.2万亿美元。而且这仍在加速，2015年12月，贸易顺差减少1079亿美元，再创历史最高。　　由此，在加速金融开放的背景下，对股市、楼市，央行已经陷入两难――要印钞支持股市和楼市，就会稀释人民币内在价值，导致资本更快外流；资本更快外流又会导致人民币更大贬值预期。这时候，最明智的选择是放任人民币对美元贬值，从而使市场自己找到人民币对美元的平衡汇率，使资本进退两难。如果这样的话，人民币或许在贬值20-30%重新找到平衡。如果硬扛人民币高位的时间越长，资本外流越多，扛不住时人民币贬值幅度将越大。至于会贬到多少，本人不愿再扮演“乌鸦嘴”的角色，但肯定会比大多数人想象的要低。　　换言之，在此人民币国内流动性萎缩的趋势下，国内资本已经不足以支撑股市和楼市这么庞大的泡沫了。随着楼市、股市财富效应的萎缩，国内资本在兑换美元出境受到限制的情况下，国内投资者必定要寻找在资本寒冬中可以“抱团取暖”的投资品。这个产品要有四个基本特点：1、价格与国际接轨，可以对冲人民币贬值风险；2、不受中国宏观经济下行周期直接影响；3、规模小，价格很容易推涨起来；4、其涨价不会影响国计民生。　　在这四个条件中，工业大宗商品（含工业金属、煤炭、石油等）不符合条件2、3和4；农产品符合1、2、3，但不符合4，其大幅涨价会导致严重的通胀，政府必定会管制；唯一符合上述四个条件的标准投资商品是贵金属。　　比较难得的是，从美元计价的黄金白银价格自身走势来看，从2011年9月金价创出1920美元/盎司最高以来（2013年初本人判断黄金大牛市将结束），国际金价迄今已经最大下跌45.5%，虽不及1980年以后的那一轮A浪下跌的幅度；但此轮A浪下跌时间已经4年多，远超上一轮的2年半的时间。因此，技术上有反弹需求。　　此外，由于黄金白银价格跌跌不休，已经逼近了生产综合成本线。更重要的是，市场做空的实物仓单已经很少，而散户也跟随主力变成空头。市场主力有补库存弹药的需求，同时也不愿意给散户抬轿子，反向做多可以杀死很多散户空头，赚取新利润。因此，未来6-12个月，贵金属价格出现B浪反弹的可能性较大。　　尽管如此，中华元智库对于美元大牛市的基准判断没变，美元黄金价格在B浪反弹后，相当可能会有C浪杀跌，跌至800-900美元。但作为符合国内资本严冬“抱团取暖”的四个条件，且相当可能叠加美元金B浪反弹的收益。人民币贵金属也算是国内对冲人民币贬值的上佳之选了。　　来源 | 中华元智库　　本刊独家整理编辑，转载请注明来源《经济与投资研究》　　
（责任编辑：马郡 HN022）
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2017年你的资产该如何增值
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（原标题：2017年你的资产该如何增值）
数据显示，在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过了4%，也就是说你把钱放在银行里一年没打理，年底就贬值了近4%;余额宝等众多理财平台收益也下降了，再加上股市、楼市颇“不平静”等因素，将使居民为了2017年的资产的保值、增值愈发绞尽脑汁。距离2017年只剩下不足一个月的时间了。而在即将过去的2016年，虽然经济下行压力增大，人民币贬值幅度也不小。但是整体来看，2016年我国整体通胀在1.5%-2.5%区间震荡，既没有“滞胀”，也没有“通缩”；房地产投资完全出乎市场预料的强劲，投资增速在6%左右；债券市场6-10月出现波折，但也未下降至市场预期的2.5%；中国股市在经历1月意外暴跌之后稳步上行，并非存量博弈、震荡行情，而是长达10个月的慢牛。这一切都更加考验居民的投资理财的能力和魄力。但无论整体经济形势再怎么变幻，对投资者来讲，成熟的风险观念都至关重要，不能寄希望于天上掉馅儿饼。那么，在即将来临的新的一年里，居民应该如何慎重理财投资才能确保自身资产的保值增值？在这个过程中具体应该注意什么？对此，维度投资管理有限公司合伙人章登军给出了自己的见解。不一定非要投资房地产要说2017年投资理财，无论是高净值人群还是低净值人群来讲，首先想到的可能是房地产投资。对此，章登军表示，目前北上广地区大都房价高，成交量下滑，也就是说有价无市。而在杠杆的平衡下，未来房价大幅度上涨或者大幅度下跌的可能很小，因为在国家的宏观调控下，房价不可能像脱缰的野马向上走。同时，房地产的传导链条很长，关联很多行业，它关系到建材、餐饮等各行各业，所以也不可能明显下跌。因此，章登军表示：“如果是我在进行投资理财，我不会选择买房。因为刨除刚需之外，房地产不见得就是合适的理财产品。他认为，如果把房子看作一个投资理财产品，从变现能力、收益率等角度来理性分析，不一定非要选择投资房产。因为杠杆的调节会促使房地产回归普世，稳定在正常的水平，比如像美国等众多国家一样，房价稳定在工资的一定倍数，这是一个普世的规律。因此，如果可以，应该选择更好的投资理财产品。购买互联网理财产品要注重安全理财其实可以分为三类：第一，保守型，注重安全性、流动性，收益是其次的，如银行的理财产品，收益大体在5%左右。对此，章登军表示，这类理财非常适合很多老人，因为他们大多已经没有现金流入的能力，因此有人拿养老金去买e租宝的产品是非常不可取的。但是这并不意味着互联网理财产品不提倡购买，相反互联网理财产品非常值得考虑。因为利率的不断下行，货币基金类产品的收益持续走低，余额宝等“宝宝类”产品收益率大都不超过3%。但是互联网金融产品仍是十分值得淘金的理财品种。像阿里、百度、腾讯、京东等互联网巨头的理财产品都兼具收益性与安全性，而安全性是互联网金融产品首要考虑的因素。此外，还有兼顾流动性、收益性、危险性的稳健型投资。第三更注重收益性的激进型的理财。同时，章登军表示，在投资者进行投资理财的时候投资者不能把所有的希望都寄托在买彩票、买理财产品等上面，要把家庭生活日常开支单独化作一部分，老人养老、孩子上学等都单独储备。此外，一定要拥有适当的银行存款来做流动应急资金，因为银行存款是所有理财方法中变现速度最快的方式。只有在这些配置完成之后，才涉及到理财，才能进入投资理财产品选择这一步骤。这样才能做到家中有粮心里不慌，才是最合理的资产配置，这要求投资人有长远的投资眼光。这就是他强调的，无论投资者选择哪种理财产品，都要坚持一个非常重要的底线——如果你的投资打了水漂，它不会影响你原本的生活状态，即投资者要有良好的资产配置。至于具体怎么选，应该考虑你的个人生命周期和家庭生命周期如年龄、家庭结构等等，找到合适的风险匹配度，即你能承受的风险底线。可考虑投资艺术品至于普通的白领，章登军表示，有小额存款的人可以选择稳健和偏激进型的理财产品来投资，此外，还可以考虑投资艺术品。因为艺术品市场经过年的重新洗牌，买家与投资者的理性思维渐显，艺术品价格逐渐回归理性，精品意识提升，市场秩序进一步规范，风险逐步降低。同时，现在的艺术品经营在不断融合金融理财的方式，让艺术品理财逐步金融化，投资潜力非常可观。此外，艺术品能升值的同时也能提高人的生活品质。但是这笔用来投资的钱是正常生活需要之外的资金如年终奖等。高净值人群也可以选择投资相关的艺术品。毕竟保值增值不是理财的唯一目的，它还是为了让人们的生活更加幸福美好，而不是简单地进行财富积累。保险投资一定要有除了上述理财方式之外，还有一种理财方法十分受人欢迎，那就是保险。因为随着居民投资理财观念的不断进步，越来越多的消费者选择购买相关的保险产品，并且部分人更愿意选择海外保险。那么，投资者究竟该如何选择保险呢？海外保险和内地保险究竟有什么差别？对此，悟空保创始人兼CEO陈志华认为，投资人在选择产品或匹配产品时一定要考虑以下三方面的因素：首先，要考虑目前自己的生活背景，所承担的责任义务。比如是否有子女教育、是否有老人需要赡养，是否有房贷等等。保险本身就是一种责任和义务的体现。其次要量力而为。比如不同的产品其目标人群会不一样，消费水平也会不一样，从轻到重一般是意外、疾病、健康、养老等，如果经济实力比较弱或不够富裕，可以从低保费高保额的产品选取，这样的产品杠杆比较高，也是用来应对重大风险出现的可能。第三，视保障内容而定。这时人们往往会容易纠结，比如品牌、渠道、种类繁多、保大保小等等。那么，在购买保险时品牌是必须的吗？陈志华表示，其实品牌虽然是要考虑的因素，但不是唯一或最重要的考量。保险更多的是代表一种服务，有些人考虑大品牌是因为担心保险公司倒闭，其实大可不必，由于法规的限制，保险公司不允许倒闭，因此产品本身要比品牌重要很多。那保险是线上的好还是线下的好？陈志华认为这因人而异。这主要取决于流程体验，各有优劣。线下代理容易交到朋友，形成一对一的服务；线上有投保便捷、理赔快等特点；因此老年人或互联网知识比较欠缺的可以着重考虑线下代理，这样能及时地寻求到帮助；知识水平高，对新事物接受快的可以选择线上平台，更容易挑选到性价比高的产品。投资者在面对五花八门的保险产品该如何挑选？如何货比三家?陈志华表示，目前保险产品五花八门，相同目的的产品，各种形态和宣传都会千秋各异。因此虽然大家都知道要货比三家，却没法下手。而针对没有精力或在保险中并没有深刻资源，而又想要购买保险的人群，可以选择跟风。通过看看各家平台推出的爆款产品或者行业热门话题，比如一些发展速度比较快的平台，大多具有专业服务水平和好的产品体验。毕竟有些产品是陪伴人一辈子的，所以选产品一定要选对的，分辨是非，跟对风。至于先保成人还是先保小孩，陈志华认为，有些家庭可能对小孩比较爱护，所以匹配保险时会为小孩提供足够的保障而忽略自己。其实保险是种责任，给自己或家庭顶梁柱上足保险，反而是对小孩或家庭最大的呵护。理性购买海外保险至于为什么有的居民更愿意购买海外的保险产品，陈志华说：“有人说是海外的产品比内陆的好，有些说是海外的水平、服务比内陆的强；其实我更愿意从人的心理活动去理解这个问题。”他认为，我国内陆的保险从改革开放的时候开始长足发展，但由于发展速度快也导致一些问题的出现，导致众人望而生畏，不愿意去从中挑选优良的产品，情愿闭着眼睛选一款大家都说“好”的产品。如果你细问他内陆保险为什么不好，大多都是人云亦云，说不出子丑寅卯，这就是“口碑”传播。所以不是有些人更愿意购买海外保险，而是海外保险抓住内陆保险品牌打好了宣传这张牌，心理因素更多一些。而以后，随着内陆保险品牌形象的逐步完善，人们也会更清楚地认识到海外保险和内陆保险究竟是什么情况。
当然，陈志华也认为，内地居民热衷购买海外保险如香港保险，也因为它们的保险产品在大陆的业务规模大，影响深，范围广。这里面除了有一部分人是在做资产转移之外，更多的人是因为产品超高的性价比。当然随着国内保险的日益完善，其产品更为丰富的同时质量也非常高，如悟空保基于自己的优势，联合保险公司定制推出了一款至尊保重大疾病保障计划——YOYO宝，它并不比香港的产品差。对此，章登军也表示，保险作为投资管理的重要组成部分，是人们生活中必不可少的部分，而在选择保险时人们一定要有长远的目光和成熟的保险意识。至于海外保险，他认为这也是人们众多投资管理中的一部分，意味着今天，人们有了更多的投资选择，本无可厚非。文/董亚雪
(原标题：2017年你的资产该如何增值)
本文来源：北青网-北京青年报
责任编辑：王晓易_NE0011
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