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中信银行：银行与互联网谁也取代不了谁
　　广西新闻网南宁9月22日讯（通讯员 卢春霞）9月17日，在银监会举办的银行业例行新闻发布会上，副行长郭党怀表示，银行与不是谁取代谁，谁吃谁的问题。商业银行的传统优势依然存在，但需要改变思维模式，借鉴互联网的优点。长期来看，大家一定是优势互补，是一个竞合关系。
　　近年来，互联网金融风生水起。以微众银行、网商银行为代表的网络银行和民营银行陆续上线，蚂蚁金服和京东金融等互联网金融企业也发展迅猛，这些对传统银行的地盘都构成了威胁。不过，银行在经历了短暂紧张后很快恢复了平和的心态。不少纷纷表示，互联网要想让银行关门是不可能的，互联网只能促进金融的发展。郭党怀延续了这一观点。
　　他表示，当下互联网已经深入到了人们生活的方方面面，发展速度非常迅速。两年前，员工的思维模式、服务、业务设计、营运模式还是基于PC端考虑的。到现在，思考重心已转移到移动端，更突出移动银行的概念。
　　郭党怀认为，商业银行一定要改变自己的思维方式，要借鉴的属性，比如对市场的反映，对消费者的行为分析，对大数据的运用等等。
　　尽管如此，郭党怀并不认为银行要放弃实体。“网点的优势，不可以抛弃。”他表示，“特别是在一些高端交易服务方面，例如投行业务，后面是一个很大的团队在服务，这种高端服务就不可能搬到互联网上。”
　　近年来，在互联网金融领域频频出手，不仅推出了诸如“薪金煲”、“中信理财夜”、新版个人网银等一大批基于互联网思维的创新产品和服务；而且结合自身优势，密集布局跨界合作，与互联网三巨头BAT开展战略合作，携手海尔打造在线供应链金融项目，成为行业的标杆。这些举措让在业内赢得了“触网先锋”的美誉。
　　谈到未来发展，郭党怀表示，正在积极探索开创一个有别于传统商业银行的模式，其核心是在监管允许的条件下把金融与互联网的资源发挥到极致。他透露，将以“互联网金融”为突破口，着力在四个方面加快创新：一是搭建电子渠道“高速公路“；二是架起金融互联网“跨界之桥”；三是打造O2O的客户服务体系；四是强化大数据平台建设。
　　（实习生 黄宇鑫）
【　　　　　　　　　　编辑：韩定宏
作者：卢春霞】
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1. 投诉专线电话：021-
2. 社会监督来信地址：上海市闵行区都市路4855号2号楼 邮编：201199
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上海市闵行区都市路4855号2号楼
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上海市新闻道德委员会通过社会监督电话、来信来访接待、电子邮件等多种方式，受理社会各界对新闻机构及新闻从业人员新闻职业道德失范行为的举报和投诉，对违反职业道德的行为进行监督。
受理时间接待时间为：
工作日上午9:30--11:00;下午1:30--4:00网上银行未来是否会取代实体银行
随着信息技术的快速发展和互联网的普及，银行业的业务范围也拓宽到了具备网上业务的功能，网上银行对实体银行的冲击表现在以下几个方面：
（一）网上银行将根本变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容、金融竞争力带来严重的挑战
（二）网上银行将改变传统银行的经营思想
（三）网上银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战
（四）网上银行对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高的要求
目前几乎所有的银行都具备了网上银行的功能，特别是随着电子商务的发展，人们在网上购物的频率越来越高，通过网上支付给网上购物者带来了方便。
与此同时，网上银行的安全问题成了人们倍加关注的问题，网上银行具备了互联网的许多优点，但是安全问题却是影响成功交易的关键。
网上银行与实体银行的关系就如网络营销与传统营销的关系一样，网上银行不会取代实体银行，二者是相辅相成的关系，二者相互促进，相互补充。在网络迅速普及的现代社会，人们追求的是快速的生活节奏，对于网上银行的需求是必不可少的。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。互联网金融可以代替银行么，为什么?
互联网影响太多行业了，居然连金融也不放过！i黑马大声呼叫，放开那个金融！极客范儿的朋友们总是能跟上时代，听他们聊天，各种新词冒出来。曾经在银行工作过的i黑马非常吃惊，金融也互联网化了？会不会我的前同事们的饭碗也不保了？来听听马友们怎么评价
　　互联网影响太多行业了，居然连金融也不放过！大声呼叫，放开那个金融！极客范儿的朋友们总是能跟上时代，听他们聊天，各种新词冒出来。曾经在银行工作过的i黑马非常吃惊，金融也互联网化了？会不会我的前同事们的饭碗也不保了？来听听马友们怎么评价这个事的吧。
& & & & & & & & & &&
　　周池：
　　银行不是中介，银行是金融媒体。互联金融并不是一个独立的概念，互联金融也是给予传统银行业务的一个新兴业务。事实上很多传统银行都在逐步推出自己的互联金融业务。互联网金融的出现不会取代银行，却会加速金融脱媒的过程。
　　yt杨婷
　　我个人觉得可以，因为网上比较方便随时可以，如果去银行就比较麻烦，排队都要用掉很多时间，而且还要挑时间，
　　yueshen &- 夏佳容
　　首先解释下互联网金融的含义：
　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网&开放、平等、协作、分享&的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[1]理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。
　　所以，互联网金融不是所谓替代银行，而是带动银行的互联网化。
　　我想这位题主可能想问的是像类似的电子银行可不可能代替传统的银行？
　　这个问题在网上有很多的讨论，自从马云炒热了的同时推出了余额宝，自从腾讯不甘落后的财富通又提供了微信支付的平台后，民营电子银行就推上了话题的头条，感兴趣可以去看看知乎或者论坛，其中不乏精彩的见解。
　　我的观点是，目前电子银行依旧需要依附传统银行这是毋庸置疑的，而大家对电子银行不能百分百信任也是客观存在的事实，有些老人甚至不会考虑电子银行，这一方面归结于电子银行的不成熟，另一方面归结于消费者的不成熟。但是，时代在变化，大家不可以否定的是互联网改变了很多的东西，包括金融，传统银行一定会有改变，但不一定是被代替，或许会是另一种形式的传统产业o2o化。
　　纠正一种观点，货币，黄金等金融产品说到底都只是一种商品的演化形式，有时候思考的时候要回到商品的本质上来。
　　以上纯属个人观点，希望可以多交流。
　　互联网金融本身并没有产生新的金融交易形式，只不过是在一个新的平台上进行而已。
　　可以说，在过去10多年，互联网技术全面深刻地改变了金融业、尤其是金融交易市场的市场结构。但是互联网对金融业的影响只能说是&静悄悄的革命&。金融在后台提高了效率，但在更多时候并没有喧宾夺主被注意到。而金融在经济体中执行的六大功能（支付、融资、配置资源、管理风险、提供价格信号、处理信息不对称）从未改变。互联网并没有派生出新的金融功能。从这点看，它与对音乐、电影等行业的影响并无本质区别。
　　以股票的网上交易平台为例：
　　网上交易系统和交易所系统直接相连，减少了中间环节，从而降低了费用，增强了用户体验。但从股票投资者的角度看，后台交易系统的技术改进更便于实施既定的投资策略，但是他的投资收益来源依然是所投公司（股价变动和分红）。
　　所以，我们可以说互联网金融本省就是一个伪命题。仅仅因为互联网为金融交易提供了更方便的平台就说互联网金融会颠覆银行业，就如同是说网络即时通讯会取代人与人之间的面对面交流一样。
　　（此回答部分案例来自《财经》）
　　首先，就这个问题本身来讲，我并没有能够准确抓住提问者需要了解的点到底在哪里。
　　所谓的&能够替代&，应该指的是，互联网金融能够完成银行所能完成的功能，而使用者只需要付出更少的代价，这样，用户才有可能从传统的银行转移到互联网金融领域。
　　互联网金融是将互联网思维赋予传统金融（将传统金融互联网化），与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网&开放、平等、协作、分享&的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，也就是以新手段达成传统金融的目标。
　　银行的业务，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。商业银行的基本职能包括：信用中介; 支付中介; 信用创造; 金融服务.
　　就以上而言，金融服务只是银行的业务之一，所以，&互联网金融&与&银行&并不是一个平行的概念，因此就谈不上可不可以替代。
　　不过我想，提问者想问的是，就金融服务而言，互联网金融是否可以代替银行执行金融服务。
　　就这一点而言，我想，将新的互联网思维赋予传统金融，这是一种新的优化手段，促进着传统金融的革新，在方法以及途径上面优化金融服务，提高了流动效率，便捷性，参与度，降低了成本。
　　就目前而言，银行的金融服务，就监管和担保方面都较为成熟，这方面是新起的互联网金融所欠缺的。
　　金融服务领域，替代的&可能性&是毋庸置疑的，不是朝着金融的目的反方向发展的金融手段，都有着成长的可能性，只待它继续发展，将&可能&变为&可以&。用积极与辩证的眼光看待具有互联网思维的产物，跟随但不盲目跟从，并从中获益。这才是在互联网时代的人所要做到的。
　　现在的我们，都是身着雨衣在大雨里狂奔的人，我们要做的就是睁开眼睛（看准方向）的同时，打造好一件好的雨衣。李徽徽：互联网金融能否取代银行？回答是NO|银行|零售|投资_新浪财经_新浪网
李徽徽：互联网金融能否取代银行？回答是NO
票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“”正火热进行中。欢迎投票！
　　新浪财经讯 由The Asian Banker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京丽思卡尔顿酒店举行。恒丰银行零售金融总部首席执行官李徽徽出席并发表了讲话。他指出从客户角度来看，中国零售客户结构发生了重大的变化，不仅是客户的富有程度，客户资产的海外配置，包括客户的老龄化，包括潘靠腿骸；チ鹑谀懿荒苋〈校科涫滴业幕卮鹗NO。
　　以下为文字实录：
　　李徽徽：非常高兴应亚洲银行家的邀请给大家做一个简单的讲演。
　　其实我今天讲的很多内容是针对从整个的战略方面，怎么样打造一个以客户为中心的利益链。中国银行业不仅面临利率市场化，包括今天早上谈的存款保险制度，利差越来越小。
　　面临的很大的东西，我们怎么转型。转型的过程中，遇到了很多问题怎么解决？我觉得其实在某种程度上，所有的中资银行，包括外资银行都在瞄准转型的关键，怎么打造轻资本？怎么发展大的零售行业，对公和对私业务，零售在某种程度上占有的资产，包括资产的回报率，包括ROE，都是高于对公业务的。怎么做好大零售业务跟我们的客户体验，包括系统，包括所有的科技渠道都是有关的。
　　今天我给大家介绍一下，从大零售行业的发展，我们现在所遇到的挑战是什么？我们需要做什么样的改变？不管是在战略方面和战术方面怎么做改变？第三我们面临的以后预测的吻了，我们要解答的问题是什么？
　　首先谈一下我们整体的挑战，其实整体的话，我们从几个方面来看，第一个从客户角度来看，中国零售客户结构发生了重大的变化，不仅是客户的富有程度，客户资产的海外配置，包括客户的老龄化，包括潘靠腿骸现在整个客群的结构越来越复杂，而且迎合客群的结构，我们应该提出什么样的综合的金融服务，这是最大的问题，也是零售银行家面临的最大的问题。
　　单一的产品已经无法满足客群所有的资产需求或者财富配置需求了。这个告诉大家，很简单，我们中国人现在越来越富有，我们中国潘靠腿和缁嚼丛角浚颐侵泄睦狭浠乇鹗巧惶フ咧螅狭浠慕峁乖嚼丛窖现兀夏杲鹑谝挡饺肓诵陆锥巍０ǜ蝗嗽诤Ｍ馀渲米什嚼丛蕉啵趺醋龊米什渲谩Ｕ庑┒鞫际俏颐窍衷谡隹腿航峁沟谋浠
　　对整个的市场我们有什么样的变化呢？按照麦肯锡的报告，中国的零售可能在年是世界排名第二的市场。
　　第二方面，整个传统的零售这块的产品已经销声匿迹了，比如说贷款。今后大零售打造的东西，很重要的就是财富管理、消费金融、，就是今天早上谈到的利率自由化，存款保险制度推出来的时候，我们怎么打造中间收入等等。这就是市场发展的趋势。
　　第三整个行业发展趋势，按照我们现在整个架构，中国的零售金融，零售银行行业，现在已经进入接近于成熟期了。大家可以发现，在中国的零售板块里面，所有的银行都在做一件事，中资银行做的，以前是跑马圈地，现在是精耕细作，外资银行在中国做的，外资银行以前是狼来了，做高端市场，现在发现零售做高端市场已经不能盈利了，现在拓网点，做信用卡，扩大用户群。虽然现在中国零售金融行业已经发展到较为成熟的时期，但是两方面的针队采取的策略完全不一样。
　　我简单介绍了一下整个零售行业面临的巨大挑战是什么，这是非常简单的概念，不管从科技、网络，还是从我们产品单一、同质化，还是从客群的要求越来越高，粘性越来越低，还是从我们现在银行业面临着非银行业的竞争不管是P2P，还是阿里金融，还是民营银行，现在打小微和零售银行的牌，还有我们的国际视野，这些都是我们中国零售业面临的巨大的挑战。
　　针对挑战，我总结了三方面，第一就是创新，创新的机制就是说渠道创新，第二是产品和价值定位创新。产品和价值定位创新，怎么样从产品式营销变成价值定位式营销，这是很重要的。我们看到在全球做的很好的银行是富国银行，所有的销售卖的是解决方案，一个销售不是卖信用卡，销售可以卖所有的零售大宗和产品。中国怎么样超越这个东西，能提升到卖解决方案的阶段。
　　第二个方面就是速度，怎么提升我的反应速度，不管是在体制内，体制外，还是在我们系统，在我们的流程，怎么样使零售更加快速反应。小微企业贷款看重的不一定是额度，也不一定是利率，小微企业主看重的是一两天能不能给我放款，能不能在最短时间给我放款，信审批核速度要非常快。
　　第三个方面就是效率，怎么样提升我的效率，怎么样提升我银行做决策，包括我的系统，包括我所有的数据分析的效率。这几块都是我们现在所需要做的一些改变和转变。
　　下面我简单说一下整体转变的思路。第一点，其实大家知道，在战略结构上，一般来说有两个战略结构，一个是以成本领先的战略，还有一个是以客户差异化的战略。这两个战略一般来说，不能两个战略都想做，最后在战略方面有一个缺陷，就是中间。我们有了数据分析，有了数据，有了系统之后，我们发现在战略学术上，这两个战略可以同时施行，那怎么做呢？如果我们要做到成本最优化，我们应该把客户做成分层处理。
　　比如说大众客户，潘靠突В颐怯玫缱忧溃渌奈颐怯妹娑悦娴姆绞健Ｕ庋梢源锏匠杀咀钣呕铰浴６杂谖颐撬档牟钜旎铰裕颐怯Ω米隹突Х植愎芾恚趺醋龊每突У姆植悖趺蠢斫饷扛鋈旱目突У淖钚滦枨螅颐强梢源锏秸铰缘墓餐耐骋缓托鳌
　　第二点就是说，从整体来说，这是所有的中资银行和外资银行面临最大的问题。如果从银行的组织架构来说，我们怎么搭建大零售的组织架构，包括小微金融组织架构。其实有两种方法，第一以产品为主，以产品事业部制来做，信用卡、小微都是事业部，而不是简单的客户分群。这个方法有一个巨大的坏处，每个产品线都有自己的客群，而客群的交叉式营销是最低的。
　　平安做的很多的策略，我的搭起来的时候，我不需要扩展客群，我要的把平安保险的客群交叉营销到我银行的客群，银行的产品。但是后来发现行不通。因为很多保险的客户是掌握在保险经纪人手上，不愿意把客户交给银行，因为对他来说没有好处。产品事业部制，在于客户之间的交叉营销是最低的。对于我们过渡的，以客群为主的客群产品，怎么形成以客群分层，所有的产品、系统和我的体制都是围绕客群服务，增大我的交叉式营销，增加产品的契合度，这是我们做的东西。
　　但是做这个东西有三个问题，第一系统之间能不能互相交融。信用卡有信用卡的系统，贷款有贷款的系统，理财有理财的系统，系统之间能不能交互，形式以客户为中心的系统。第二个考核机制能不能鼓励我的营销综合的方案，而不是营销某一个产品。第三我们能不能找到这种人才。整理在整个银行市场，我们很难找到一个销售人才既懂贷款又懂存款，又懂信用卡，又懂小微金融，又懂财富管理很难。如果打造以客群为主的事业部制很大的问题，就是刚才我说的这三个问题需要我们解决。
　　第二怎么样由产品为主变成以客群价值定位为主的趋势。在我们客户分群营销中，很多银行已经做了，但是很多银行的做法还是以产品为主。比如说私营银行客户就发黑卡，小微企业就发小微企业贷款。但是客户的需求是综合的，不仅仅是产品，定价，渠道，销售模式这些东西都不一样。从某种程度来讲，客户的价值定位不仅仅是产品，也保护综合的金融享受。以前人家都在说，我们银行做的就是金融服务，但是我在前两年我提出一个概念，金融服务应该改成叫金融享受。客户在你这边，如果能达到各种各样的金融享受，这就是我们要达到的目的。
　　第三跟客户分析，大数据分析有关的。我们所有的银行里面，我们大数据分析很多东西比较零乱，没有综合的体系，我的数据分析应该从哪个角度着手？我总结一点，客户的分析一定是客户生命周期管理。从他开户，到我进行深挖，进行交叉营销，当我给他升级和降级，客户挽留这块，每个环节都有不同的客户需求。
　　我获取客户的时候，我对获取客户的渠道一定要做好分析。每种渠道单位成本不一样。电销渠道是不是比营销渠道更便宜，是不是网上比网下渠道更便宜？我们做过分析，其实线下渠道获取一个客户，一般来说话的钱差不多是块钱。如果我从网上获取一个客户，一般是100-200块钱。某种程度，成本，包括产能能不能达到一个综合点。
　　第二当客户要流失的时候，能不能提前6-7个月预见这个客户要流失，提出客户流失的方案挽留客户，这是预测模型。怎么预测客户的流失，哪种客户是我们银行关心的，这是需要我们做的。
　　我们把客户分成两个维度看，第一个维度，客户流失的可能新，第二客户给银行创造的收入是多少。这两个维度里面，最高的这种客户是我们最想挽留的，是我们花功夫挽留的。数据分析怎么嵌入到生命周期管理，这是我们所有零售银行家应该关注的东西。
　　第四个怎么做好我们的私人银行，怎么做好高端客户管理，怎么做好财富管理。所有的银行都谈我怎么提高我的中间收入，中间收入的来源就是财富管理和我的私人银行服务。财富管理和私人银行业务里面我们一定要了解，现在所有的客群，所有的高端客户，他所有的财产，不仅仅是一个我简单买一个基金和保险，他现在关心的，我怎么做好我的资产配置。我们按照这种方式，我们的组织架构，我们的系统，我们所有的销售应该持有的理念，怎么让客户的资产配置达到最高。
　　现在我们所采用的销售的评估体系，更多的是以客户的AUM的增长，而不是以买产品产生的销售收入来作为一个评价标准。
　　我们整体，我在渠道管理里面，我觉得零售银行，最重要的要做好泛渠道管理，我们能不能把客户跟银行接触的每一个点都变成一个营销机会。在国外的时候，我们打造了很多客户渠道的一个管理方法。比如说像大堂经理，柜员能不能做好销售，客服人员能不能做好销售，ATM机能不能转成销售机会。在每个渠道，我们怎么做好客群的交叉营销，这是需要我们做的。
　　我刚才讲了几点比较重要的改变，最后一点我跟大家讲一下我自己关注的问题。第一互联网金融能不能取代银行？其实我的回答是NO。为什么这么说呢？互联网永远是一个渠道，它是一个渠道，它是一个平台，它是改变营销的模式，但是互联网企业所缺乏的，包括民营银行，包括阿里金融、腾讯缺乏的是风控体系，流程管控。
　　中国运营的互联网金融，很多东西，为什么大家愿意把钱存到银行，因为他对钱有trust(音译)虽然互联网没有什么大案，但是P2P，几千家，两千多家，今年上半年，300多家跑路。互联网能做的事，在银行结构上，怎么把风险管控，资金成本，包括很多理念植入到互联网理念，改变互联网的思维，把互联网作为渠道，把这个平台搭建起来。我自己认为，如果互联网要成为主流的取代银行，我觉得现在看不到这个趋势。只是说互联网怎么跟银行做有效的结合。
　　第二我做好了客户经验，是不是我的成本就上升？我做差异化管理，我的服务成本是不是上升？怎么做好客户的分层管理，每种客群所需要的渠道都不一样。比如说我服务潘靠突В倚枰潘靠突枋堤宓曷穑坎恍枰潘靠突枰氖腔チ褪只Ｋ械亩鳎叶枷Ｍ峭ü缱忧澜饩觯皇峭ü斯で澜饩觥
　　2005年的时候，我在花旗银行推出了一个电子账户。这个储蓄账户就是说，如果客户通过柜台取款存款要交钱，如果客户通过ATM机，通过电子渠道做任何交易的话是免费的。很简单，我觉得从某种程度来讲，对客户一定要做好差异化管理，只有这样才能达到成本跟差异化管理的平衡。
　　最后一点就是说，是不是我们觉得规模是零售银行，包括个人银行最大的至关重要的一个东西，我觉得不尽然。某种程度我要感谢互联网，互联网改变了以物理渠道扩张的理念。大家不要看到社区银行，包括小微支行不断开放，但是有一个最大的问题，一个社区银行要稳定起码2-3年时间。我们探索的渠道，我们怎么样把网上渠道跟线下渠道结合起来，我怎么做好客户的风控管理。这个给中小银行和城商行，农商行提供一个机会，我怎么打造互联网金融，使我的渠道成为有效的方式。我结合了数据分析、渠道、技术，包括组织架构，包括客户分层的管理，如何结合到我们真正的提升客户体验，包括打造以客户为中心的组织架构。
　　Colin Savage：我们也提到了一些合作的问题，李先生也提到不仅仅在你的银行内部，而且和其他的机构进行合作，他们有很多的数据，特别是保险行业的合作。保险行业有很多大量的数据被其他机构进行共享，进行更好地分析。
　　关于合作方面，我想再提一个问题，涉及到其他的行业，您提到保险的行业，我们是否能够把这些技术方面的人，比如说像阿里巴巴，还有腾讯，他们有很多消费者的信息，他们也知道客户的活动。我们是否跟他们进行合作，而不是跟他们战斗，把他们纳入进来，让他们成为我们的同事，这样做是否可行？
　　李徽徽：我们跟非金融机构，我们的合作方式，模式应该有很多种。比如说现在大家可以看到，整个互联网金融发展的非常迅速，包括民营银行，包括阿里，包括腾讯都有自己的民营银行。阿里做金融的时候，他们的合作模式，并不是跟金融，不是跟我们银行打架。
　　他们有大量的数据和客户，他们想打造金融平台，他们希望把所有的金融产品放在他们的平台上卖给他们的客户，他们给客户提供的是平台，是一个方式，货架上的产品都是银行提供给他的，不管是理财，还是保险，还是我们说的现金管理类产品，货币基金类的产品，都可以放在阿里平台上进行销售。
　　第二种合作模式，腾讯的微众银行(音译)现在跟发明联名信用卡或者借记卡。因为有很强的数据分析能力和数据挖掘能力，但是在运营方面，风险管控方面不如银行。两个方面如何有效结合起来，我用我的长处弥补你的短处，双方把长处合并在一起，就能打造共赢的模式。互联网金融，很多东西还摆脱不了线上线下有机的结合。
　　比如说沃尔玛这样的超市，都有自己的金融机构，他们也可以发信用卡，也可以发借记卡，也可以放分期贷款，他们用的模式，沃尔玛到中国和深发展发了第一张联名卡。沃尔玛有庞大的用户群，包括渠道，包括客户群，需要的是足够的对客户金融需求理解的方式。我们和家乐福，以前我在花旗和家乐福谈过合作。我们谈在家乐福放一个柜架，这上面放IPAD，IPAD有保险、理财、基金。比如说客户买了一个很大件的家用电器，我可以在金融超市货架上让我选择分期付款。
　　我们传统金融跟我们非金融机构的进入，其实有很多可以互联互动互享的地方。这点我们不是破坏性的竞争，我们可以达到有效的，促进整个民生，整个社会发展的竞争。所以我不把非金融机构当成竞争对手，而是双方都有学习的地方，都有互相促进的地方。
　　李徽徽：银行业的竞争，银行有点像MSCG，有点像消费品这个领域。很多东西在快消品里面很重要的就是定位，定位是非常重要的。比如说像我们中小银行，我们股份制银行，我们的四大银行，我们各自定位肯定都不一样，我们定位的客群也不一样。
　　这块最重要的，除了外部定位，除了客群定位要了解我自身的优势，我自身的劣势在什么地方，我有没有网络、平台技术优势。每种银行需要做内外部结合，你找好定位以后，你争取你的定位，找到你的客群。这个客群可能不是按年龄的，可能是按城市的。这个客群是独有的，在客群里面找到你的优势，为什么你在这个客群有百分之百的占有度，或者你的市场份额一定能上去。这个分析，包括战略和战术性的分析做好，才能做好有效的定位。
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
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