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保险公司羊年新春贺词
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你可能喜欢带病还能投保吗？ 保险的“亡羊补牢”
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来源：保险赢家
　　导语：在实际的展业中，我们经常会遇到这样的问题：得了病或者有了既往病史还能买保险吗，年纪偏大了还能买保险吗，保险买错了怎么办？笔者在本文中要告诉大家的是错过了最佳的保险的时间或者买错了保险固然可惜，但并不是完全不可以补救的。
亡羊补牢，有时未晚，这需要我们针对不同的情况做出不同的补救措施。
　　写下这个题目之后，还是先老套的讲一下亡羊补牢的故事吧：
　　一位牧羊人早上去放羊，发现羊圈破了一个窟窿，夜里狼从这个窟窿进入羊圈，叼走了他一只羊。邻居劝他及时把羊圈修好，他却不以为意，他认为羊已经丢了，还去修羊圈干什么呢？第二天一早，牧羊人发现昨天的事情又发生了一回。他很后悔没有接受邻居的劝告，于是，赶紧堵上那个窟窿，把羊圈修得牢牢实实的，杜绝了他的羊群再一次的损失。
　　这个故事告诉我们未雨绸缪和出了问题及时补救的重要性。然而对于保险，亡羊补牢意味着什么呢？写到这儿，笔者需要强调一句：这一次不是想讨论保险对于人生风险的亡羊补牢，而是要讲一讲对于认识到保险作用的人来说，如果已经因为自身或者外界原因造成了一些缺憾或者漏洞，该怎样通过补充保险来弥补自身风险保障的不足。这样的情况有很多种，面对不同的情况，需要我们采取不同的应对策略。
　　一、得了病或者有了既往病史还能买保险吗？
　　这个问题其实是比较常见的。很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病；我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗？
　　此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的；另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了“亡羊”的经历，才更深切的明白“补牢”的重要性！
　　得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的！鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
　　当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保；最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
　　二、年纪偏大了还能买保险吗？
　　这个问题其实是上面一个问题的延伸。笔者的一个同行有个客户，三十五六岁年纪，大家一起讨论保险时，忽然深有感慨地说：“其实七八年前，就有好多人向我介绍保险，认识的人、不认识的人都不少，怎奈我那时年轻气盛，也还是单身，体会不到保险到底多重要，现在眼看要奔四十了，看着老婆孩子在身边，才突然意识到了自己的责任重大。所幸年纪还不是很大，身体也还壮健，费用也还没贵到不可接受地步，就赶紧找代理人仔细分析下自己的需求，把保险买了。”
　　这个例子中的客户三十五六岁，已经有了如此的感慨，在这里，笔者更多的想提醒的是四十岁以上，孩子岁数还较小的人：岁数已经不小了，保费也是越来越贵了，担负的家庭责任却还远未结束。看看上面那个例子中的父亲，想想自己年幼的孩子，亡羊补牢迫在眉睫。需要注意的是，相对于三十五岁以下的人来说，这一年龄段的人群无论购买何种保险产品，保费都是增加了不少，所以更要精打细算，仔细考虑自己的基本情况和实际需求，把自己退休前的保障建立起来。
　　年龄更大一些的客户，笔者也遇到过不少。投保人想给自己的父母购买保险，而父母的年龄基本上都在五十五到六十岁左右了。此种情况，鉴于这个年龄段人的子女大多数已经济独立，且父母一辈年事已高，对于他们而言，无论是对孩子的抚养责任，还是对父母的赡养义务都已大为减轻，加之这个年龄的寿险保费水平比之四十开外的人群又是突飞猛进了一大块，基本上是想保多少保额，差不多就要交多少保费，所以，对于这个年龄段的人而言，通过保险解决保障缺失问题并不可行，他们的保障除了子女之外，还可以通过做一些低风险的理财品，用有限的时间构筑现金保障。此外如果一定想买的话，一些意外保险类的产品算是这个年龄段最好的选择了。
　　三、保险买错了怎么办？
　　这里的“买错了”，指的是购买的保险产品明显不符合自身实际的需求，比如三十多岁的夹心层人群，给孩子购买了不少的保险，自己却什么都没有，或者买了保额很低的储蓄类两全险。针对这样的情况，笔者的意见也很简单：根据自己乃至家庭的实际情况，重新审视自己的实际需求，该退保的坚决退保，该调整的及时调整，当然，这个工作一般需要专业的保险从业人员的帮助和指导。对于退保的建议，其实很好理解：犯了错误要及时改正，而不是听之任之，以致窟窿越来越大，最后“羊”丢了，“牢”也补不上了。说白了，就是要及时止损。
　　说了这么多，却都是建立在认识到了风险的存在和保险的重要性的基础之上的，如果还没有这种认识，那就不是本文讨论的“亡羊补牢”的范畴了。
(责任编辑：陈大伟)[]
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