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余额宝一周年 开创了亿户王国
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余额宝把一项金融交易变成了一场草根同欢乐的财富游戏，这一年来，余额宝真正与民同欢。
日，也就是昨天，是余额宝上线整整一周年的日子，这一年的时间内，余额宝不仅引领了互联网金融的新浪潮，带领着层出不穷的“宝宝”们攻城略地，更是改变了无数投资者的理财习惯。权威数据显示，刚刚周岁的余额宝用户已经轻松过亿户，而A股市场用了23年的时间，也仅仅发展了6800多万户股民。而与熊冠全球的A股相比，至今年6月11日，1万份的余额宝平均每天为投资者赚取1.41元的收益，其间总收益约达527元，平均7日年化收益率5.27%。
但进入2014年后，随着市场资金面的逐步宽松，余额宝的收益也在节节后退，昨日，余额宝的7日年化收益率为4.702%，破“5”收益已经持续了1月有余。面对同类产品的竞争以及利率市场化的推进，余额宝的优势逐渐下滑。如何面临新的挑战，开拓更深层次的创新，在余额宝一周年之际引发了投资者更多的关注。
一年时间开创“亿户”王国
今年2月底天弘基金曾披露用户突破8100户，而目前最新数据显示，余额宝客户数已超过1亿户，今年近3个多月时间内余额宝用户数再度增长约2000万户。
其实，从去年6月13日上线以来，余额宝就以惊人的速度成长，上线不到6天，余额宝用户数即突破100万，刚满一个月其规模已突破100亿元，客户数突破400万。今年2月底，余额宝用户数达到8100万户，资金规模超过5000亿元，3月31日，余额宝资金规模更新为5413亿元。
而Wind数据显示，目前余额宝对接的天弘基金公司已成为中国最大的公募基金。此前英国《金融时报》引用知名基金研究机构理柏(Lipper)的数据称，余额宝已成为全球第四大货币基金。
同时，Wind数据显示，2014年4月，居民人民币存款减少1.23万亿元。业内普遍认为，造成这种情况的主要原因，就是大量居民将活期储蓄从银行“搬”到了余额宝。
与此形成鲜明对比的是，A股市场花了23年的时间也只聚集了大约6800万户用户。据中国登记结算公司最新数据，截至上周五，沪、深股市有效账户数分别为6809万户和6657万户。考虑到通常情况下，一个投资者会同时持有沪、深各一个账户，这意味着，有效股民数为6800多万。
这一年间一万本金日均赚1.41元
一年间成为全球排行第四的货币基金，发展了破亿用户，余额宝的成功，在业内人士的眼中，与其极低的门槛(1元起存)、较大的灵活性(T+0)，以及较高的收益(远高于银行存款利息)，有着必然的联系。而其中，远高于银行存款利息的收益应该是最主要的因素。
据余额宝对接的货币基金天弘增利宝公开信息统计显示，自去年6月13日至今年6月11日，投资者一万元本金平均每天可赚取1.41元的收益，其间的总收益约达527元，平均7日年化收益率高达5.27%。
不过，去年的那几波钱荒显然是余额宝的最大成就者。余额宝诞生的日，正是第一波钱荒潮涌的前期，日，余额宝当天7日年化收益率为4.338%。3天之后的6月20日，受市场资金面紧张影响，Shibor全线上涨，当天，余额宝7日年化收益率首次破5，达5.096%。8天后，这一数据又冲高至6.084%。此后余额宝还曾创下七日年化收益率6.307%、6.763%两个高峰。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对媒体表示，余额宝的高收益，其实源自个人储蓄利率和金融机构协议存款利率之间的巨大利差。以往银行只需付给散户较少的利息，但在“钱荒”时期，规模较大的货币基金更具话语权、议价能力更强，因此余额宝获得了较高的收益。
引领互联网金融
改变了无数人的投资习惯
低门槛、高收益的号召力是巨大的。只要支付宝账户中有1元钱，就能投资余额宝。这相对门槛5万起步的银行理财来说，是多么受草根投资者的喜爱。而接触互联网的又以年轻人居多，对本身没有多少存款的年轻人来说，原本投资是个“高大上”的话题，但余额宝把投资变成了一种没有门槛的行为，因此，余额宝的设计显然是太对他们的胃口。而在余额宝用户以及规模爆发式增长的同时，互联网理财已经变成了一种零门槛、操作便捷的全民行为。
每天打开余额宝，看看当天的收益，享受那种数字跳跳不停上蹿的快乐已经不算是少数人的习惯了。一位投资者告诉记者，从一开始买了1000元试试，到后来一有零钱就转入余额宝，已经成为她的习惯。“我本来银行卡里总要留几千或是1万左右的钱用于应对流动性，但自从买余额宝后基本银行卡中不留钱了，“现在的习惯就是一有零钱就存余额宝。”
而更为重要的是，余额宝引领了一波“宝宝”狂潮，此后互联网企业不断推出类似的金融产品，进一步影响了投资者的理财习惯。来自国泰君安的数据显示，互联网金融理财产品对银行存款造成一定程度的分流，2013
年下半年存款增速骤降，按照年报，16家上市银行2013全年存款增长9.8%，增速跌破两位数，2013年四季度多家银行出现存款负增长。
不过，到今年3月，由于季节因素、货币市场利率下滑以及银行加大揽存力度，银行存款回流明显，一季度末上市银行存款余额较年初大幅增长5.4%。
收益或在4%趋稳
余额宝谋求新发展
然而，5月以来，余额宝收益却持续跌在5%下方，面对同类产品的竞争以及利率市场化的推进，余额宝收益还将下降已经成为共识。好买基金的分析师称预计货币基金至少在一年之内保持平稳偏紧的状态，维持在3.5%—4%的收益水平，未来或稍许回升，但大范围回升可能性不大。
阿里巴巴小微金融服务集团理财事业部总监祖国明也曾表示，今年在央行调控之下，市场资金面相对宽松，余额宝收益率也随之下滑。综合历史数据来看，货币基金收益率一般在4%左右趋稳，因此目前余额宝收益在正常范围。他同时表示，随着余额宝规模的急速增长，目前天弘基金在投资方面也非常稳健，专注于风险控制和流动性管理，不会片面追求高收益投资标的，目前余额宝收益率正逐步趋于平稳。
不过，一方面随着收益率下滑，部分用户开始出逃，另一方面，同质化产品增多，余额宝面对的挑战不断增加。如此背景下，余额宝开始谋求新的创新。
阿里人士透露，近日余额宝上线新功能“永不停彩”。在这个功能中，用户可以自动设置彩票种类、每期投注注数和倍数等条件，余额宝随后就会按照用户的定制方案从账户中自动扣除彩金。如此一来，用户不用每次亲自操作就可每天自动购买彩票，直到中奖。
阿里透露，目前余额宝“永不停彩”支持4个彩种：双色球、大乐透、七星彩、七乐彩。不同彩种按各自的规则销售和开奖。业内人士认为，从余额宝近期的动作不难看出，余额宝已经不是一款单纯的理财产品，而是在不断推出新的用户专享权益来拓宽产品的外延。
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探店:喜欢:评论:马云、马化腾，中国互联网的两大巨头，数字时代的标志性人物。他门的存在，影响了千万人，改变了一个时代。
余额宝，改变社会
2013年6月余额宝悄然上线， 6月18日晚上9点30分其用户已经突破100万。截至11月14日其规模突破1000亿元，用户数近3000万户。目前余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。
所谓的余额宝就是用户在支付宝网站内将资金转入一个叫“余额宝”的账户，就相当于购买了天弘基金的增利宝货币基金。资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。而且用户1块钱就能起买，资金随时可以使用又能获得收益，如此方便、人性化，引发众网友“蚂蚁搬家”。 把银行卡账户里的资金转移进余额宝中。
在短短的5个月时间内，天弘基金一跃成为国内规模最大的基金，创造了我国基金业新的历史纪录。
这要是放在几年前，几乎没有人敢想，中国的首只千亿基金，竟然是在互联网的孕育下，凭借支付宝用户的蚂蚁搬家成就的。
“余额宝的成功，无论是银行，还是基金公司，都不得不面对互联网金融的压力，金融创新在给部分金融机构和互联网公司带来财源的同时，让千千万万的屌丝享受到了更好的金融服务，这，就是庶民的胜利。”在业内人士看来，余额宝的成功不但引领了互联网金融的大潮，更是符合利率市场化的大趋势。
余额宝创始人之一，祖国明在出席中国财富管理2014高峰论坛圆桌讨论时表示，余额宝的最大价值在于其互联网思维给传统金融业带来了全新的认知角度。祖国明认为，余额宝本身其实很简单，但其最大的价值在于其用创新的互联网思维，给传统的金融业带来了一个全新的认知角度，促使金融业用新的服务思维去设计金融产品。
和那些用各种衍生工具作出的金融创新相比，有人把支付宝的这种创新叫做“屌丝理财创新”，这是被消费者和中小投资者所能理解和接受的一种创新，他们能掌握主动权，互联网无需预约，也不用排队，无论数额多少，购买程序都很简便。
2013年年底中国金融认证中心发布的《2013年中国电子银行调查报告》显示，87%的网民听说过余额宝。报告认为：“余额宝的发展，打通了不同市场之间的资金通道，有利于缩小利率水平差异，间接推动国内的利率市场化改革，有助于金融体系形成均衡的市场化利率水平，更好地发挥金融体系的价格发现功能。”
报告认为，“透过余额宝的示范效应，越来越多金融机构关注到互联网技术的有效应用，有利于拓宽传统金融机构理财产品的销售渠道，降低金融机构理财产品销售成本，推动理财市场朝良性竞争的方向发展。”
余额宝正在改变社会。
微信，引领潮流
微信，日由腾讯公司推出，截至2013年11月注册用户量已经突破6亿，是亚洲地区最大用户群体的移动即时通讯软件。
微信已经成为一种新的生活方式、新的潮流。
微信在满足了通讯这个基本诉求之外，还提供公众平台、朋友圈、消息推送等功能，用户可以通过“摇一摇”、“搜索号码”、“附近的人”、扫二维码方式添加好友和关注公众平台，同时微信将内容分享给好友，如果你在网上看到精彩内容也可分享到微信朋友圈。。
QQ很多时候就是一个联络工具，微博是一个人们可以表达自我的地方，可是它不够私密。而微信就不存在这些问题，它整合了QQ和微博，功能强大，即公开又能保证隐私，可以说很多方面都优于传统社交工具。随着智能手机逐渐的普及，微信很可能取代传统的社交工具，它的市场价值不可估量。
虽然从本质上来说是微信一个社交工具，但是它突破了传统社交网站和即时通讯工具的局限性，将二者很好的融合在一起。好友之间的互动不再局限于文字和图片，微信的语音功能使得好友之间的交流更加方便畅通。
而且微信的设计，贴心舒服。你不会遭遇那些不请自来的广告，因为在没有你的允许之下，微信不会推送。且公众账号是不可能主动添加个人用户的，微信平台也不会给用户推送公众账号，所以用户添加公众账号的唯一途径就是手动关注。既然用户自己做出了这个动作，就说明用户是自愿收到来自公众账号的信息的。关注与否完全是出自于个人的意愿。如果你加了一个公众账号，发现它的东西不好，你可以立即删除它，之后你再也不会接收到它发送的任何消息。
在信息社会里想要获得成功就必须顺应潮流，你不必非得引领潮流，但是你必须紧跟潮流。这句话对于腾讯来说是很贴切的。腾讯虽然被戴上抄袭大王的帽子，被众网友戏称“一直在抄袭，从未被超越”。但在我看来，瑕不掩瑜，腾讯还是一家很优秀的企业。为什么这么说呢，因为腾讯的产品有创新，有突破，注重用户体验，每款产品都做到了极致。
微信正在改变我们的生活方式。
日前，美国《时代》杂志公布“2014年百大最具影响力人物”榜单，马云和马化腾榜上有名，《时代》评价：“马云是中国进入数字时代的标志性人物……”。马化腾“温和、为人低调，但却是当之无愧的明星……”
马云和马化腾他们在向世人传递自己的思想价值时，也得到了世界的认可，他们将在中国的历史上留下灿烂的一页。因为他们，银行被迫改变自己的服务态度；因为他们，中国自上而下的改革又有了创新；因为他们，社会发生了很大的变化……
&&最后修改于
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请各位遵纪守法并注意语言文明余额宝负责人祖国明：2014年互联网金融亮点在移动端
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截至日，对接阿里“余额宝”的天弘增利宝货币基金客户数4303万人，规模1853亿元，稳居国内最大基金宝座。21世纪经济报道记者专访阿里小微金融服务集团(筹)理财事业部总监、余额宝项目负责人祖国明，其曾经主 导与天弘基金合作推出余额宝。
支玉香 何丽丽
截至日，对接阿里&余额宝&的天弘增利宝货币基金客户数4303万人，规模1853亿元，稳居国内最大基金宝座。
创造这一切的是阿里和天弘基金。两者联手推出的余额宝这只产品于2013年6月上线，在不足六个月的时间，已经彻底让传统刮目相看。
21世纪经济报道记者专访阿里小微金融服务集团(筹)理财事业部总监、余额宝项目负责人祖国明，其曾经主 导与天弘基金合作推出余额宝。
祖国明认为，互联网金融大战才刚刚开始，2014年会有更多亮点，而其中最大亮点在于移动端。
2014跟基金公司会有不同层次的合作
《21世纪》：互联网金融大战中，互联网三巨头BAT(百度、阿里、腾讯)玩法各不一样，公司未来的战略定位是怎么样的呢？
祖国明：互联网理财有三个方面的创新，一是业务模式的创新，比如说互联网公司和金融机构将两方优势的做法融合，创造一个新的业务点；二是产品创新，一般以金融机构为主，金融机构设计出符合互联网用户、互联网平台或互联网方式的产品。互联网公司有不同的用户，如何把产品和平台的业务需求挂钩，这是长远的考虑。比如，保险以前为淘宝提供的运费险，正是根据业务、场景结合起来的；三是营销活动，通过活动吸引更多的用户即引流。长远来讲，第一种业务模式的创新更有生命力和持久力，比如余额宝。所以阿里更看好的是第一种业务模式的创新。
《21世纪》：未来，阿里的小微金融业务开展的计划和节奏如何？
祖国明：已经和基金公司做了业务前期的准备，2014年阿里会有多家基金公司的基金产品的覆盖。在整个支付宝平台上会有更多的方式来合作，包括在支付宝钱包上跟基金公司的合作。
总之，2014年跟基金公司会有不同层次的合作。但从余额宝背后天弘货币基金的流动性和风险可控的角度出发，目前对接余额宝的货币基金合作还是只考虑天弘基金。
《21世纪》：目前互联网公司与基金公司合作时，主要还是以货币基金为主的低风险的产品，未来在和基金公司的合作中是否会扩张至权益类基金产品？
祖国明：与基金公司合作的产品类型可以是多种多样的。比如在2013年双十一中，易方达基金在天猫旗舰店销售的是分级债，分级债可做些约定的收益率，比较适合网络用户。2014年会有一些债基、短期理财产品的合作。而对于股票权益类的产品，无论是在淘宝基金店铺，还是支付宝平台，用户都需要慢慢理解的过程。
当然首批入谈淘宝旗舰店的基金公司中，也有基金公司的权益类产品在淘宝旗舰店销售不错。在淘宝理财平台上，推广权益类产品，一个是要看用户习惯的问题，用户会逐步接受风险相对高一些的产品，同时也需要市场的配合，这取决于一个好的时间点。
《21世纪》：目前阿里的互联网金融的布局中，未来券商资管产品、信托产品等是如何规划的呢？
祖国明：从监管政策和场景来讲，公募基金比较适合互联网理财市场。目前券商和信托产品的销售管理办法，比如说在开户流程或者对销售对象有一定的要求，在这种销售适应性和政策监管之下，尚不适合互联网平台。
比如，信托产品门槛较高，要求100万起，需要一对一特定的消费人群，这些方面就限制了信托产品在互联网上公开销售的方式。券商的资管产品面临着同样的问题。券商的资管产品，无论是大集合还是小集合，均属于非公募性质的，它的销售方法、对象客户与信托产品类似，而且还要面临面签的问题。
《21世纪》：互联网金融浪潮下，像阿里这样的互联网公司成为金融机构争相合作的对象，阿里在选择合作伙伴时，对其有什么样的要求？
祖国明：对公司本身的规模等没有特别的标准。首先看，产品是否符合用户的需求，用户包括淘宝用户、支付宝平台的用户等。其次是，基金公司对互联网平台的认识和配合程度。
像基金公司规模大小此类的问题并不是很重要。最开始支付宝在和天弘基金合作时，天弘基金是一家排名40多位的基金公司。
移动互联网或将爆发
《21世纪》：2013年年底，互联网金融大战中，大家纷纷比拼收益率，出现了各种类似于补贴收益的营销活动，2014年阿里在和金融机构合作中，是否会采取类似的营销方式？
祖国明：在营销活动方面，更多从用户的需求，比如从余额宝用户中，我们通过数据分析得到用户的交易行为和交易数据，提供比余额宝更高收益的产品。这些收益，基金公司通过投资能力实实在在做出来的，而不是通过营销方式获得。目前不少机构片面追求高收益，忽视了投资理财的本质，同时也可能造成了基金公司或合作机构成本的负担。
《21世纪》：2013年，以阿里为首的互联网公司给基金公司洗了一次脑。经过互联网公司的洗礼，不少基金公司学到了什么才是用户体验。反过来，对于互联网公司而言，金融机构有哪些值得借鉴的地方呢？
祖国明：首先对互联网公司来讲，大部分没有金融从业经验。产品的设计、对监管政策的理解、与监管部门的沟通，这些均是互联网公司的弱项。半年多和天弘基金的合作中，我们也学到了很多，比如，如何将想法和现有的政策融合，如何协调好和监管部门进行充分的沟通。对于互联网公司来讲，这点是很重要的。
2013年，一行三会都谈到了互联网金融的风险，这也是提醒了互联网公司，在做金融的时候不像纯粹的互联网业务，有很多监管政策，有红线在那里，这些是不可逾越的。如果逾越了对投资人、对业务本身来讲可能带来一定的危害。所以这也是互联网必须适应的。
《21世纪》：能否预测一下，2014年互联网金融会发生怎么样的变化？
祖国明：2013年下半年，市场上有关于互联网金融的讨论急剧增加。相信2014年，互联网金融发展的成就会超过2013年。
移动互联网会成为最大亮点，越来越多的公司更关注手机客户端或移动互联网怎么做理财，这是可以预期的迅猛变化。
举个例子来说，余额宝中，来自于支付宝钱包的资金规模超过了PC端，支付宝钱包是移动端，里面有余额宝的服务。所以可以预测的是，移动互联网金融是今年的热点，将会涌现更多的基金公司做自己的APP，阿里方面今年支付宝钱包会更加完善。
《21世纪》：经过一年发展，余额宝的团队有什么变化？
祖国明：余额宝是一个项目，我们的团队都是项目组的人，为了一个共同的目标，为了一个很好的预期，跟天弘基金一起做这件事。余额宝上线以后，很多项目组的同事回到自己原来的岗位做业务，具体业务可能转移到支付宝钱包的新功能或者融合渗透的业务方向。所以后期更多是阿里和天弘的运营的团队继续做优化项目的工作。(编辑 简俊东)
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[责任编辑：吴倩楠]
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48小时点击排行责任编辑：阿柳
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