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民间借贷司法新规出炉 年利率超36%不受法律保护 司法认可企业之间的民间借贷；P2P仅提供媒介服务则不承担担保责任
来源：证券时报网 作者：刘筱攸 王莹
&&证券时报记者 刘筱攸&见习记者 王莹&&&&时移则法易，1991民间借贷司法解释施行近25年后，新的司法解释终于再度出炉。&&昨日，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，就当下民间借贷领域内的一系列核心问题给出权威界定。&&根据《规定》，网贷平台（P2P）提供者如果仅提供媒介服务，则不承担担保责任。此外，针对民间借贷的利率与利息，划分了3个借贷利率区间——即24%以内受法律保护，36%以上不受法律保护，24%～36%之间由借贷双方协商解决。&&年利率超36%&&不受保护&&业界人士表示，最高院曾就《规定》在全国进行了广泛的调研，包括向银监会交换意见，在这个基础上结合市场情况划分了3个借贷利率区间——即24%以内受法律保护，36%以上不受法律保护，24%～36%之间可由借贷双方协商解决。这给了网贷平台从业者一个明确的标杆。&&广州e贷监事长朱青山说，新规明确划分了困扰行业多年的P2P与高利贷的界限。只有超过36%的部分，才算是高利贷。按照此前的相关规定——即借贷利率在银行同期基准利率4倍以内的规定，使很多银行与中小企业受到了困扰，银行的次级资产得不到相匹配的利率。这次改变也是顺应市场之举，按照国际惯例，比如在香港，利率大于60%才算高利贷。&&刘侠风说，P2P平台目前主要功能是撮合借贷项目，包括有抵押和没有抵押的。在资金相对充沛的一二线城市的P2P平台上，有抵押的借贷项目，借贷利率一般都能控制在36%之内，《规定》对这类平台影响有限；而一些没有抵押的信用贷款、消费贷款则很难控制在36%以内，这会让一些短期借贷服务机构以及小额消费信贷机构开展信贷业务时，有可能无法覆盖正常的经营成本和坏账成本。因此，《规定》对于以经营信用贷款、消费贷款的为主的P2P平台会带来不小冲击。 &&明确P2P信息中介地位&&朱青山说，《规定》给了P2P合规的定调，明确了P2P平台的中介地位——即只提供媒介服务，不承担担保。此规定涉及两条条款，“一是强调P2P是不承担担保的中介性行业；二是属于例外条款，强调的是P2P自愿在平台上表述承担责任的，在这情况下，才承担担保的责任。”&&《规定》对P2P平台建设及投资者保护来说具有积极意义，有利于行业规范发展。刘军称，对于正规经营的国资系P2P平台构成较大利好；而对于不少对外鼓吹担保，但实质上却不想承担任何责任的平台形成了有利约束，有利于整顿目前行业内乱象。尤其是当投资人面对P2P平台老板跑路、提现困难时，有了法律依据来保障自身权益。对于P2P平台而言，正规经营提高平台自身风控措施，将显得格外重要。&&互联网金融新规频出台&&业内人士分析，《规定》的出台主要有以下两方面的背景：&&一是近年来民间借贷日趋活跃，借贷规模不断扩大，然而我国金融和法律体系相对不健全，民间借贷风险渐增。“网络借贷平台等新业态群起，缺少门槛；与此同时，诉讼率逐年递增，实体经济的风险持续暴露。在这样的环境下，此前的法律顶层设计有点滞后。”联金所总经理曾冠斌对证券时报记者说。&&另一方面，新《规定》出台时间点的选择，也与近期密集出台的互联网金融相关法规有关。7月中旬，人民银行等国家10部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，7月底《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》亮相。&&“近年来互联网金融的野蛮生长，已经到了需要监管、可以监管的时候。之所以没有立马出台监管政策，而是通过慢慢试水的办法推进，可以看出监管层对互联网金融和金融创新的支持与鼓励，给了大家缓冲的空间。”地标金融总裁刘侠风分析称。 &&民间借贷经营范围拉宽&&按照《规定》，企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法相关规定，法院应予认定。&&对此，好贷网首席执行官（CEO）李明顺表示，一直以来，传统金融体系主要是给大企业提供贷款服务，而民间的小微企业群体却很难拿到传统金融机构的低息资金，“传统金融机构钱多出不来，民间小微闹钱荒，这两个资金市场之间有较深的隔阂”。&&李明顺说，《规定》出台之前，民间小微企业之间的借贷关系，不像自然人之间借贷那样受到《民法通则》保护，大部分小微企业主之间不敢轻易做企业间的资金借贷。这样导致小微企业在传统金融机构体系只有存钱的权利，却无贷款的自由。《规定》的出台，改变了这种局面。&&广州e贷监事长朱青山称，“以后对P2P而言，P将不再单独指个人，未来可以是企业对企业。P2P被困扰多年的经营范围问题将不复存在。”
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财苑热评：民间借贷司法新规出炉 年利率超36%不受法律保护
时移则法易，1991民间借贷司法解释施行近25年后，新的司法解释终于再度出炉。
昨日，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，就当下民间借贷领域内的一系列核心问题给出权威界定。
根据《规定》，网贷平台（P2P）提供者如果仅提供媒介服务，则不承担担保责任。此外，针对民间借贷的利率与利息，划分了3个借贷利率区间——即24%以内受法律保护，36%以上不受法律保护，24%～36%之间由借贷双方协商解决。
年利率超36%
业界人士表示，最高院曾就《规定》在全国进行了广泛的调研，包括向银监会交换意见，在这个基础上结合市场情况划分了3个借贷利率区间——即24%以内受法律保护，36%以上不受法律保护，24%～36%之间可由借贷双方协商解决。这给了网贷平台从业者一个明确的标杆。
广州e贷监事长朱青山说，新规明确划分了困扰行业多年的P2P与高利贷的界限。只有超过36%的部分，才算是高利贷。按照此前的相关规定——即借贷利率在银行同期基准利率4倍以内的规定，使很多银行与中小企业受到了困扰，银行的次级资产得不到相匹配的利率。这次改变也是顺应市场之举，按照国际惯例，比如在香港，利率大于60%才算高利贷。
刘侠风说，P2P平台目前主要功能是撮合借贷项目，包括有抵押和没有抵押的。在资金相对充沛的一二线城市的P2P平台上，有抵押的借贷项目，借贷利率一般都能控制在36%之内，《规定》对这类平台影响有限；而一些没有抵押的信用贷款、消费贷款则很难控制在36%以内，这会让一些短期借贷服务机构以及小额消费信贷机构开展信贷业务时，有可能无法覆盖正常的经营成本和坏账成本。因此，《规定》对于以经营信用贷款、消费贷款的为主的P2P平台会带来不小冲击。
明确P2P信息中介地位
朱青山说，《规定》给了P2P合规的定调，明确了P2P平台的中介地位——即只提供媒介服务，不承担担保。此规定涉及两条条款，“一是强调P2P是不承担担保的中介性行业；二是属于例外条款，强调的是P2P自愿在平台上表述承担责任的，在这情况下，才承担担保的责任。”
《规定》对P2P平台建设及投资者保护来说具有积极意义，有利于行业规范发展。刘军称，对于正规经营的国资系P2P平台构成较大利好；而对于不少对外鼓吹担保，但实质上却不想承担任何责任的平台形成了有利约束，有利于整顿目前行业内乱象。尤其是当投资人面对P2P平台老板跑路、提现困难时，有了法律依据来保障自身权益。对于P2P平台而言，正规经营提高平台自身风控措施，将显得格外重要。
互联网金融新规频出台
业内人士分析，《规定》的出台主要有以下两方面的背景：
一是近年来民间借贷日趋活跃，借贷规模不断扩大，然而我国金融和法律体系相对不健全，民间借贷风险渐增。“网络借贷平台等新业态群起，缺少门槛；与此同时，诉讼率逐年递增，实体经济的风险持续暴露。在这样的环境下，此前的法律顶层设计有点滞后。”联金所总经理曾冠斌对证券时报记者说。
另一方面，新《规定》出台时间点的选择，也与近期密集出台的互联网金融相关法规有关。7月中旬，人民银行等国家10部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，7月底《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》亮相。
“近年来互联网金融的野蛮生长，已经到了需要监管、可以监管的时候。之所以没有立马出台监管政策，而是通过慢慢试水的办法推进，可以看出监管层对互联网金融和金融创新的支持与鼓励，给了大家缓冲的空间。”地标金融总裁刘侠风分析称。
民间借贷经营范围拉宽
按照《规定》，企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法相关规定，法院应予认定。
对此，好贷网首席执行官（CEO）李明顺表示，一直以来，传统金融体系主要是给大企业提供贷款服务，而民间的小微企业群体却很难拿到传统金融机构的低息资金，“传统金融机构钱多出不来，民间小微闹钱荒，这两个资金市场之间有较深的隔阂”。
李明顺说，《规定》出台之前，民间小微企业之间的借贷关系，不像自然人之间借贷那样受到《民法通则》保护，大部分小微企业主之间不敢轻易做企业间的资金借贷。这样导致小微企业在传统金融机构体系只有存钱的权利，却无贷款的自由。《规定》的出台，改变了这种局面。
广州e贷监事长朱青山称，“以后对P2P而言，P将不再单独指个人，未来可以是企业对企业。P2P被困扰多年的经营范围问题将不复存在。”
(记者 刘筱攸 见习记者 王莹)
[责任编辑:“三分”利率是多少，民间借贷超过多少利率不受法律保护
&三分&利率是多少，民间借贷超过多少利率不受法律保护
& & & & & 什么是民间借贷？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）第一条第一款就开宗明义：&本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为&。
& & & & &本律师经手此类案件难以认定法律事实的现象：现金交付，没有银行转账凭证；涉嫌&高利贷&，在借条中没有写明利率；现金偿还借款，没有还款收据或者要回借据原件等。上述存在的问题最终会导致风险，下面本律师简要介绍一下哪些民间借贷不合法。
有以下五种情况的，借贷合同无效：
& （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
& （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
& &（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
& &（四）违背社会公序良俗的；
& &（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
　　&四倍&已成历史，24%和36%成年利率红线
&&以前我们称的&四倍&利息自日新的司法解释生效时也不在适用，新规定为利率未超过年利率24%，出借人请求保护的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。超过了24%未超过36%的，借贷双方可以自主约定。
&&比如||A借给B人民币10万元，年利率为24%，即一年利息2.4万元，折算下来一个月是2000元，也就是我们常说的&两分&，这是受法律保护的。
& &如果A借给B的10万元年利率超过36%，例如年利率为48%，则一年后超出的1.2万元利息是无效的，即使A要求B支付这1.2万元，法院也是不予支持的。如果B支付了这1.2万元，也可以要求A返还。
& &如果双方在借贷时约定年利率为30%，发生纠纷后，对于24%的部分，法院是予以支持的，剩下的6%，双方可自行约定，B可以选择支付，也可以选择不支付。如果B已经支付过那6%利息，再要求A返还时，法院可以不予支持。
民间借贷要注重证据
&&民间借贷过程中，我们一定要注重证据，书写借条要规范、全面、简明，特别要写明借贷双方与身份证上一致的姓名。交付借款要避免现金交付，建议出借人交付借款，借款人支付利息、归还借款等尽量采取银行转账汇款方式进行，并保留好银行汇款凭条。
& &利率一定要写明，首次利息也不能在本金中扣除，否则你就要吃亏
& &1、在签署借款合同或借条时，有约定了利息的，一定要在纸上白纸黑字标明！
& &借贷时双方并没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，法院不予支持。比如A借给B一笔资金，只是口头说利息为多少，借条上并未明确标明，且当场也没有其他证人、录音等可作证，B不承认有利息这回事，那么A的这笔借款会被视为无息借款。这亏就吃定了。
& &2、&A借给B10万元，并要求B提前支付一年的利息2.4万元，最后A通过银行转账给B7.6万元。一年后，A和B发生纠纷，B只还了7.6万元，A不乐意了。如果上法庭，会怎么判？
& &&在没有其他证据的情况下，这样的资金借贷过程中，本金只能算7.6万元&，根据新的司法解释：借据载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
&　那怎么避免？出借本金多少，实际转账或者交付就应该为多少，提前要求支付的利息，可以另行支付。
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一是抓住两个环节。抓住防病和治病两个环节，提高群众健康意识，加大医疗救助力度。继续实施因病致贫扶贫对象乡村医生签约服务，完善健康档案。 二是开展对口帮扶。深入开展区级医院对口帮扶镇卫生院工作，从区级医院选派7名以上专业医...
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