关于信用卡问题_百度知道关于信用卡的7个认知错误　你犯了没？_市州新闻_贵阳网
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关于信用卡的7个认知错误　你犯了没？
摘要：信用卡越多容易让持卡人忘记哪张卡对应的还款时间。3信用卡当储蓄卡一样取现——信用卡做透支消费。大大区别储蓄卡，信用卡也能取现，但是不仅要收手续费还要每天收利息。所有的消费都要从消费之日起计算利息，日利率为万分之五，而且银行的计息方式是按月复利，利息非常高。
很多人对信用卡的印象仅仅停留在能透支刷卡上，从而造成了对信用卡的理解错误(建立在额度高、越多越好、晚点还款)
一起来看看大部分持卡人会犯的几个信用卡认知错误吧！
1额度越高，信用卡越多越好——物极必反。额度越高容易给持卡人造成能毫无限度消费的假象。信用卡越多容易让持卡人忘记哪张卡对应的还款时间。
2每一笔消费都有积分——事实上，各家银行对积分政策的规定都不一样。一般来说，公益性消费、取现、分期、医院、学校都是无法累积积分的。
3信用卡当储蓄卡一样取现——信用卡做透支消费。大大区别储蓄卡，信用卡也能取现，但是不仅要收手续费还要每天收利息。
4不开卡就不收年费——一般来说，只有银行的普卡享受不开卡不收年费政策。一些特别的卡片，比如金卡、钻石卡、白金卡，开不开卡都会收取年费。
5每月只还最低还款额就好了——每月只还最低还款额虽然不会影响个人征信，但是会产生利息。所有的消费都要从消费之日起计算利息，日利率为万分之五，而且银行的计息方式是按月复利，利息非常高。
6逾期了也没关系——恰恰这是至关重要的。逾期了会被记录在征信报告上。问题严重的会影响成功申卡、贷款。
7把卡借给朋友没什么大不了——把信用卡借给朋友是非常危险的，信用卡可以透支，一旦把卡借给别人，你将无法控制消费情况，这将极大的增加过度消费的风险，万一卡片遗失、或者朋友恶意透支，损失都由卡友自行承担。
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这样操作就可以长期占用一笔资金，，，，街上应该有高手，求指点
这些回帖亮了
每个套卡的卡奴都是这么想的，要能被你玩儿，银行还叫银行么
可以的。。。。发自手机虎扑
每当有这样的不符合传统道德价值的事情发生的时候，总会有道貌岸然的人出来发表道德高论，似乎他们就是道德的代表和化身。但指责下一代的人往往有意或无意地忘记了提这样一个问题：谁应当对道德的衰败负责？
引用1楼 @ 发表的:
可以的。。。。
怎么操作，请指点
就淘宝开点倒来倒去
重新燃起对AJ的热爱
引用3楼 @ 发表的:
就淘宝开点倒来倒去
开点是啥意思
很危险，当心成为卡奴
Yoyo！What's up biatch？
引用4楼 @ 发表的:
开点是啥意思
重新燃起对AJ的热爱
引用5楼 @ 发表的:很危险，当心成为卡奴
倒来倒去又不用还发自手机虎扑
银行是默认允许套现的，不过这样就离卡奴不远了，而且如果最低还款没还够出现预期，你就能感受到什么叫酸爽了。发自手机虎扑
每个套卡的卡奴都是这么想的，要能被你玩儿，银行还叫银行么
家教很严非处女，前途光明专升本
家产百万可敌国，高端商务用锤子
引用7楼 @ 发表的:
倒来倒去又不用还
套现有手续费，千分之五。发自手机虎扑
引用10楼 @ 发表的:
套现有手续费，千分之五。
那是取现。。。。。发自手机虎扑
每当有这样的不符合传统道德价值的事情发生的时候，总会有道貌岸然的人出来发表道德高论，似乎他们就是道德的代表和化身。但指责下一代的人往往有意或无意地忘记了提这样一个问题：谁应当对道德的衰败负责？
祝楼主早日成为卡奴 走上不归之路
再见啦三井寿，欢迎回来---阿神
很多地方可以套信用卡的，不过要注意金额和时间，如果每个月都搞一样的，容易被封的。
开个淘宝店 随便上个宝贝 拍下付款
确认收货 把支付宝里的钱转出来就行了
不过真的像楼上各位说的那样 小心成卡奴 你是玩不过银行的
引用14楼 @ 发表的:
开个淘宝店 随便上个宝贝 拍下付款
确认收货 把支付宝里的钱转出来就行了
不过真的像楼上各位说的那样 小心成卡奴 你是玩不过银行的
淘宝信用卡付款不是要收手续费？
手续费没有多少
你都套现了 你还在乎那点手续费
引用11楼 @ 发表的:
那是取现。。。。。
你不给别人手续费，别人凭什么给你套现千分五算良心价了，估计还是刷卡后第二天给现金的那种发自手机虎扑
引用15楼 @ 发表的:
淘宝信用卡付款不是要收手续费？
百分之一呢发自手机虎扑
半人半神，只因我无需用数据证明自己的能力。
套现，卡养卡。等死。。。。
肥麦又不知道要去哪儿，主队又缺失了。。。。。
引用11楼 @ 发表的:
那是取现。。。。。
取现不仅有限额，而且手续费也更高。自己办pos机套现会有千分之五手续费，不懂就不要脑补，pk？发自手机虎扑
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33人参加识货团购19.90元81人参加识货团购99.00元91人参加识货团购249.00元124人参加识货团购149.00元136人参加识货团购159.00元61人参加识货团购549.00元38人参加识货团购199.00元121人参加识货团购228.00元121人参加识货团购99.00元123人参加识货团购698.00元57人参加识货团购548.00元116人参加识货团购393.00元由大学生信用卡问题引发的思考
姓名：邹甜甜
班级：会计102班
摘要：我国现在信用卡业务发展十分迅猛，在信用卡发展的同时，大学生信用卡使用的问题如欠费情况严重，信用卡使用率低，坏账比例逐年增加，大学生信用意识不强等也日益突出。本文由大学生信用卡问题并对其进行分析进而引发出对如何做好银行的风险管理工作的思考，并提出了部分探讨性建议。
关键词：大学生信用卡、银行、风险管理、建议
目前银行信用卡业务现已步入快速发展时期，大学生已成为刷卡消费的潜力军。随着 2006年中国金融市场的全面开放，从首张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重，信用卡风险发生频率越来越高，这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入。
银行风险管理的目的是结合发卡行的战略分析和市场定位，在有效控制负债风险敞口的同时，竭力使盈利指标最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终获得利润。因此，对于大学生信用卡风险管理问题成为各大银行共同面临的重要课题。
一、 大学生信用卡使用存在的问题
由于许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡，不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进了大学生刷卡消费行为的发生，因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临着较大的信用风险。同时，大学生作为一个特殊的无收入群体，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。
(一)欠费情况严重
伴随着国内各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费的情况凸显。大学生仍属于没有固定收入来源的群体。随着就业压力的增大,许多大学生面临着毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。这直接影响到了银行信用卡业务的利润收入。
(二)信用卡使用率低
很多大学生办卡并非出于消费的需要，这主要表现为两种现象：一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。这些大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况，日积月累易导致银行的经营风险。
(三)坏账比例逐年增加
据 2008 年相关数据显示，目前信用卡使用坏账率基本稳定在 1%左右的水平，而大学生信用卡的坏账率则达到了 4%的高位。现多家银行已停办大学生信用卡，但对于一些真正需要信用卡并能按规定使用的大学生来说，无疑显得有失公平。
(四)大学生信用意识不强
办卡对于大学生来说是件很简单的事情，而银行为了吸引客户、节约成本也未对其进行严格的还款能力调查，最后不良欠款记录会被银行记录在案，一不小心就沦为&卡奴&。有的大学生逾期不能还款便直接丢弃该卡，熟不知不良记录已被记录在案，而且或多或少会对未来生活产生影响。不良记录对大学生以后的贷款申请、保险和求职都会产生一定的阻碍，然而部分大学生仍然存有侥幸心理。
二、 问题产生的原因分析
(一)大学生无收入且消费心理不成熟
大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款来源。据调查，当代大学生的平均月支出在 800 元左右，其资金大部分来自父母。而信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制，消费开始无节制，刷卡透支成了消费常态。致使大学生消费更加趋于无节制，提前消费使大学生造成了大量的欠款。
(二)办卡目的不明确
有些大学生缺乏理智消费的意识，只看到了使用信用卡时的便利以及办卡即可获赠礼品的诱惑，冲动刷卡消费时往往没考虑到今后的还款压力。
(三)银行审查不严及个人道德缺失
由于信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益，各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。银行为了完成发行指标，众学生仅凭身份证甚至学生证和一纸当场填写的申请书以几乎&零门槛&轻松地完成了发卡流程，从而增加了日后大量信用风险。而对于某些学生自身的的信用观念不强及教育力度不够，也成了银行坏账比例逐年增加问题的原因。
(四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育
随着时代的发展，人们越来越重视信用在日常生活中所带来的便利，这对于大学生更是具有着重要的意义。可往往学校社会在加强信用观念教育的同时，对于文化水平较高的大学生缺乏教育宣传力度，使得一些大学生在办信用卡使用的过程中，不了解个人信用程度对于未来生活工作的重大影响。面对着潜在的信用风险，多数大学生只是置若罔闻。
三、 银行针对大学生信用卡风险问题的解决措施
针对大学生信用卡使用现状，本文基于银行角度对大学生信用卡风险管理问题提出以下解决措施，改善大学生信用卡使用的基本情况。
(一)建立责任连动机制
对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行与家长共同对持卡学生进行&财政监督&。培养大学生的诚信意识，提高信用风险意识并保持良好的信用记录。
(二)明确大学生信用卡发卡标准
不诱导不适合使用信用卡的大学生申请信用卡。对申请人的信用记录和还款能力进行充分调查，向其全面介绍信用卡知识，包括还款的利息计算方式和不按时还款的后果，培养其风险意识。
(三)发卡行加强对持卡人的信用档案管理
各大银行间彼此建立起用户信用档案联系，减少大学生信用卡坏账的发生，降低银行风险。加强大学生的理财教育，让大学生们在信用卡使用实践中养成科学理财习惯和理性消费理念。引导大学生理性消费，不过度透支。
(四) 及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况
由于大学生消费的商品多属于低值品，银行应该对偶尔出现的购买高价物品行为或者连续购买高价商品行为进行跟踪、询问，通过手机短信、邮件形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险并对大学生信用情况的动态跟踪和及时提醒，这样既可以加强风险控制，也可以方便有信贷需求的大学生。
大学生信用卡问题反映了我国银行风险管理中一些比较普遍的问题与情况。那么在科学技术及市场经济扩张需求，全球经济一体化已经大致成型的背景下，一方面我国银行业的发展空间与发展前景愈见广阔，另一方面各银行所需要面对的风险因素也越来越多、越来越复杂，如何做好银行的风险管理工作来实现更好的发展呢？
首先，进一步深化内控体制建设
（一）完善岗位体系，实行岗位牵制与监督
以相互牵制、相互制约、相互监督为基本原则，完善内部岗位体系，把各项业务进行细致的过程与责权划分，然后针对性的设立作业岗位，同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发，设立相关的督管性岗位，严防所谓的&一手清&工作模式出现。通过这样的岗位细化与分离，使各个岗位的职、责、权得以明确与落实，并起到岗位牵制与监督的作用效果。后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息，保证每笔业务的正确性、完整性以及真实性，同时还要查找出其中的违规、差错。审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式，采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施，对银行风险进行监控。
（二）增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设
为了最大限度满足客户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新与扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运营的风险薄弱环节。为了最大限度避免由此所带来的风险因素，在进行业务创新与扩展的时候，还要配套性的健全、完善风险管控制度以及补救制度，以弥补在创新之初因操作不规范带来风险。
（三）强化对银行风险的分析力度，对操作行为进行规范
要想最为有效的对银行管理运营中的风险因素起到控制作用，一方面是要对监督检查出来的风险事件进行分类统计，并定期做好总结工作，通过科学的方法与手段对对风险进行分析，然后再通过下行通报制度，向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报，使所有人员都能够受其震慑，进而规范操作；第二，从风险暴露水平、风险度以及风险率三个方向出发，对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析与评估，然后按月、按季度的进行下行通报，提高各网点与人员的规范操作意识。
（四）保证银行内控体系的科学性与操作性
首先，要合理的调配内部控制资源，根据银行经营业务的变化，指定相应的财务控制管理流程，切实提高内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对各种风险管理的抵御能力；其次，要进一步整合银行内部控制体系，利用现代财务信息管理系统，整合业务和信息流程，使整个内部控制系统的信息得到共享，逐步实现财务、业务相关信息一次性处理和实时共享，提高财务判断能力；最后，要建立严密完整的分级授权体系，对不同重要程度的业务进行不同层次的业务授权。
（五）系统性的开展内控合规教育，增强各岗位人员的风险意识
不断强化对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的警示教育，认真组织学习各项规章制度，管理办法、操作流程，坚决杜绝以习惯代替制度，以感情代替规章，以信任代替纪律的陋习，严格按照操作规程办理业务，不断强化员工风险防范意识，从经营理念、全面风险控制、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一种风险控制人人有责的内控氛围。
其次，对银行的业务运营过程加强监控力度
（一）进一步提升财会风险监控工作的有效性
根据银行自身的业务运营特征以及相关规定，确定各级财会风险监控系统管理和操作人员，使整个银行内部都能够自上而下的形成一套监控体系，进一步提升财会风险监控工作的有效性，提高其履职能力。要通过财会风险监控工作来增强银行自身的财会核算质量，规范业务运营操作，使银行的整体风险管理工作实现程序化、标准化以及规范化，以增强银行的抗风险能力。
（二）充分发挥银行风险监控系统时效性
第一，要最大限度将风险监控系统的时效性优点发挥出来，以有效的规避操作风险，同时还要遵循监控系统的提示，规范化的进行业务操作，最后就是要求各个网点必须在规定的时间范围内完成预警信息复查、确认以及回复，并迅速进行补救，纠正错误操作；第二，对预警的风险点进行跟踪监督与整改，并对各网点进行通报，引起所有人员的注意，确保风险不会第二次出现。
（三）增强对银行重点风险因素的监督与控制
预警监控员一是要重点对&柜员未签退&、&超营业时间的柜员&、&柜员多次查询同一账户&等风险点实施监控；二是要面通过调阅风险监控报告，确定重点监督网点、柜员以及风险点，进一步使检查督导工作有的放矢，经过连续、动态分析判断，达到风险控制目的，同时为管理决策提供科学参考依据。
（四）实行并落实风险预警例会制度
首先，要根据每周、每月以及每季度的风险监测情况进行总结与分析，以对各岗位人员起到不间断的警示作用；其次，对风险监测情况的分析工作，应当交由实际的业务职能部门，这样才能保证分析结果的实用性与科学性，如果由管理性质的部门人员进行分析，可能会使分析结果流于表面；最后，针对分析结果与风险薄弱点，进一步加大业务运营过程风险监督、控制力度。
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