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1000万未必够养老 人还在,钱没了 怎么办?
理财新闻腾讯理财 13:42我要分享 11
本文转自微信公众号:价值线
眼下的养老焦虑用一句话表示就是,人还在,钱没了。
老龄化问题是一场缓慢的财政危机。人口老化未必会使这些经济体出现衰退,但一定会制造大范围人口的养老困境。
有专家称,现行养老保险制度如不改变,15年后退休吃不起盒饭(当然啦,专家知道现在盒饭涨到多少钱一盒?)。
靠谁来养老?
2008年,73岁的付达信曾为入狱养老故意抢劫。他在宣判时抱怨法院判得太轻,只判了2年。在监狱里的前3个月他胖了10斤。老有所养变成“牢”有所养——这个个案之所以引人关注,不仅是社会如何对待孤寡老人问题,人们多少有点同病相怜,大家对未来养老都有点无助感。
面对未来,你如何才能安心养老?
假如你不在体制内,假如养儿防老变成防儿啃老,假如你不想学2008年那位老付,还是趁早找到解决方案吧。
第一,多买商业保险?但问题是高通胀之下,哪家保险机构敢说养老金保值?
第二,“以房养老”模式?中国政府网公布国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,即所谓“以房养老”,指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行等金融机构,可定期获取一定的养老金直到去世。换句话说就是,拿房子换“活”钱来养老。
“以房养老”政策在经历了一年的酝酿后终于呱呱落地。媒体报“以房养老广州落地,500万房产每月领15155元”,有两户广州籍老人签署了以房养老合约,以65周岁男性,房产有效保险价值500万为例,老人每月领取养老金为15155元,直至去世。
请问,500万的银行定期利息是多少?银行可不是省油的灯。
第三,养儿防老?是养老防儿吧?啃老族越来越庞大。按一线城市养儿成本200万计,二、三线城市50-100万计,儿女入职每月3000块收入,啥时能养活你呢?养活自己就不错了。
好像,还只能指望政府,指望那点养老金。
每个中国大陆人必须面对以下难以面对的现实:
当前中国的老人,即60岁以上人口,已超过2亿,预计到2050年,中国老龄人口将达到峰值4.37亿,每三人中必有一老者,说不定他还在干活。
人口红利即将消失。拐点发生在2015年,劳动力从9.98亿的峰值开始逐年下滑,年均减少366万。社会的财富蛋糕怎么做大?
社保欠账。据中国银行测算,2013年中国养老金缺口就达18.3万亿元,这个历史欠账不可能轻易抹平。
中国老龄科研中心2011年的一项调查显示,中国60岁以上老年人余寿中有三分之二时间处于带病生存状态。2015年,部分失能和完全失能的老年人达到4000万人。
所以,解决养老问题,首先你要:锻炼身体,坚持到底!
其次就是改革,改革生育制度,改革分配制度,尤其是养老制度并轨,现在抓紧解决问题还来得急。
眼下,“辛辛苦苦二十年,不如炒房赚的钱”,记住,等你养老的时候,最便宜的可能就是房子。
白领存款1000万未必够养老
作者|北京师范大学金融研究中心主任 钟伟
来源|《英才》杂志2010年3月刊
在退休之前,一个人需要积攒多少钱才能安度余生?这不是一个容易回答的问题。
3万元或者1000万元,似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求,以及不同的寿命预期而决定的。
大多数人会直观地认为3万元显然不够,而1000万又有点奢侈。很抱歉,我的看法并非如此——如果继续无度发钞,预备1000万元人民币来养老,恐怕未必够。对这个问题,我们必须审视已经过去的20年,理性分析。
首先要估计的,是一个人退休之后会存活多少年?目前中国的统计数字表明,男性55岁退休,之后大致可活到72岁;女性则50岁退休,可活到74岁,因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长,大多数人可能会倾向于认为,为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
其次要观察的,是退休后要维持怎样的生活水准?如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。
这笔钱大致多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年,问一个当时准备退休的职工,他可能会认为3万元已经足够了。理由在于,1987年,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城 镇职工平均工资每年为1459元,那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言,让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目,3万元已算奢 侈,因为当时他每月工资挣不过百元,每月消费则更少。
但如果你是2007年退休,则情况完全改变。以居民消费水平而言,1987年为565元,到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资在1987年为1459元,到2007年已是24932元;城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元,到2007年已是13785元,按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查,绝大多数人可能会 认为积攒下接近100万元,就足以在退休后安享晚年。
但是,理性冷漠地提醒我们:时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,我们询问一个将在2027年退休的职工,他极有可能会认为,他需要一笔约为300万-500万元的积蓄,才能度过余生。更令人遗憾的是,这只是城镇人口的大致水准,类似京、沪、 广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。
千万元竟不足养老,这看起来有些匪夷所思,但这给出了中国人为什么一辈子辛劳,无法解脱的根本原因:币值不稳定。从年间,M2和M1年均增速分别高达19.8%和17%。1990年,M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿,到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿,不到20年,分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来根本不值钱,是一生劳碌晚年难安的重要原因。
但这还不是最令人担忧的。粗略估算,目前正在领取养老金的人群,在其退休后存活的岁月中,领取的全部养老金,大约是其退休前所交纳的全部养老金的10-15倍。也就是说,现在离退休的5000万老年人,基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、 生育等五项的社会保险基金累计结余,大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说,目前养老金缺口大概在90%,未来20年养老金目前尚无着落。
多少钱够一个人退休后安度余生?谁又来养活2027年之后退休的庞大人群?我没有答案。我所理解的是:
钱是纸,终生劳碌积攒,未必晚年安然。
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