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& 解密蚂蚁金服：跟阿里、马云啥关系？
解密蚂蚁金服：跟阿里、马云啥关系？
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大多数人可能都知道蚂蚁金服是支付宝的股东、马云叔叔控制的一家互联网金融集团，但是它到底是干嘛的，它的钱到底是怎么赚的，可能就不是特别清楚了。
10月16日我参加了蚂蚁金服在上海召开的2015开放日活动，彭蕾带领10多位高管悉数到场，接受台下上百名记者的拷问，我一整天都听得非常认真，现在自认为终于理解了它的业务逻辑，特分享给一直订阅“The one @许维”的读者们。
首先我们来看一张媒体总结的表格，看看蚂蚁金服现在都做了哪些事情：
从这张表格当中我们可以看到，蚂蚁金服一共有10大业务板块，除了证券业务以外，传统金融行业的银行、基金、保险、理财业务都有涵盖，而且还包括了传统金融行业没有做的第三方支付、股权众筹、P2P业务，以及征信和金融云这两大支撑性业务。
好复杂有没有？对于非金融行业人士来说，要理解起来还真的是很痛苦。
现在让我们暂时先离开金融行业一会儿，大家想想看，对于任何一家商业公司来说，最重要的事情是哪几件呢？其实就三件：融资、产品、销售。也就是说，无论你做的是房地产、手机还是火锅店，你每天都在关心的无非就是找到足够的钱来维持公司运转，保质保量的生产产品（或者提供服务），然后想方设法把产品（服务）卖出去。
金融行业虽然看起来和其他行业区别很大，其实本质上是一样一样的。当我们去银行贷款的时候，比如说我们贷了100万，年利5%，那么银行出售给我的商品就是“2015年的100万元”，而我付出的价格是2016年的105万元。理财产品也是一样的道理，如果我买了一份年化收益5%的100万理财，那么我就是用2015年的100万购买了“2016年的105万”这个商品。
因此，无论银行、保险、理财还是基金，它们都属于某种类型的金融产品，金融机构“生产”这些产品，然后再通过诸如银行网点、代理公司、互联网金融等渠道销售给终端客户。
现在再回来看蚂蚁金服的10大业务，其中基金、理财、银行、小微贷款、保险、股权众筹、P2P这7大业务其实都可以归类为“金融产品”，而支付宝则是一条销售渠道，征信、金融服务则是为同业机构提供支撑性服务的业务，性质有所不同。至此，我们可以将蚂蚁金服的业务总结为如下一张表格：
现在，要理解蚂蚁金服的业务逻辑就简单多了：金融产品单元就像车间，源源不断的生产产品，然后它们交给支付宝这个渠道去出售，至于同业服务，则是对供应链上游的渗透，不指望这块业务能赚多少钱，但通过它能够去增强对供应链的影响力。
我觉得蚂蚁金服最大的逻辑就是这样，接下来我们转入一些更具体、更有趣的问题。
为什么支付宝9.0要抄袭微信呢？
答：做零售的人都知道“渠道为王”，支付宝就是蚂蚁金服的渠道，就是那张王牌。支付宝在，则7大金融产品都有出口，支付宝如果被削弱，则7大金融产品就被憋死。因此，虽然第三方支付是一块不赚钱还要贴钱的业务，蚂蚁仍然会把支付宝作为核心中的核心，一定会全力保卫。
腾讯在金融行业的根基虽然不如蚂蚁深厚，但是手握QQ和微信这两张牌的腾讯其实不容小视，微信支付、QQ支付今年明显在终端加强了攻势。腾讯这一招可谓釜底抽薪，它知道支付宝对蚂蚁的战略价值，也知道自己在C端的优势能对支付宝造成杀伤，因此拼命的发展第三方支付业务。
有些媒体分析说支付宝9.0是要做社交，这种分析实在是过于表面，但凡有一点点产品经验的人都能知道支付宝要变成社交软件绝无可能。那为什么它还要抄微信呢？其实它要的是B端和C端的连接能力，而类似微信公众号的产品形态是目前最佳的连接方式。
使用过扫码支付的人都知道，在我们成功付款的同时，系统就自动订阅了这个商户的支付宝公众号，这就使得商家能够具备连接消费者的能力。在9.0之前，支付宝缺乏B和C的连接能力，而微信具备，微信单靠这点就能够在B端建立起对于支付宝的优势，因为商户有可能倾向于鼓励消费者使用微信支付，从而继续和消费者保持联系。
9.0对于支付宝来说，其意图不在社交，而是搭建B和C的连接能力，本质上是一种防御行为。
为什么蚂蚁金服要让已经关门好几年的口碑网再次复活呢？
答：个人认为，口碑复活的直接意义在于丰富支付场景，根本目的在于夯实支付宝这个入口的护城河，防止其入口地位被腾讯系颠覆。
衣、食、住、行是消费的四大支柱，要保护住支付宝钱包的入口地位，就必须让用户在这四个地方都用支付宝进行支付。而这四大支柱当中“食”和“行”的频次最高，属于支柱中的支柱，可谓兵家必争之地。滴滴和快的已经合并，“行”这个战场暂时可以放心。此前阿里虽然投资美团，但只是财务投资，阿里并没有话语权，因此，支付宝在“食”这个场景里其实是缺少控制力的。如果微信支付和大众点评互相配合打组合拳，消费者只有通过微信支付才能享受某些权益，商家只有用微信支付才能使用某些营销服务，则支付宝的入口地位将会受到削弱。
所以，哪怕口碑不赚钱，阿里也需要在O2O这个高频场景保持存在感，从而形成从交易到支付的闭环，没有交易做支撑的支付是不稳固的。
蚂蚁金服和传统金融业的关系是怎样的？
答：余额宝推出的时候，媒体上有些声音认为以支付宝为代表的互联网金融企图颠覆传统金融，也有传统金融机构人士撰文抨击互联网金融企业，警告说金融的水很深，不是你们想颠覆就颠覆。
事实上，蚂蚁金服在具体的业务选择上，和传统金融机构的市场重合度微乎其微，它是在创造一个增量市场，而非去抢存量市场的奶酪。中国的金融业以银行势力最大，银行的资产体量相当于保险、证券、债券、理财等机构总和的2倍，银行业又以国有四大行体量最大，其客户主要为大中型企业和高净值个人，数量巨大的中小微企业和低净值个人很难得到金融资源，这是一个巨大的蓝海市场。蚂蚁金服之所以命名蚂蚁，其寓意就在于聚焦于中小微企业和普通人，这个市场定位和传统金融机构的定位形成了明显的差异化，因此不存在颠覆的情况。
事实上，就像淘宝自己不卖货、只是给零售商提供平台服务一样，蚂蚁金服的大部分金融产品并非自营，而是搭建平台，帮助传统金融机构在支付宝渠道售卖产品，二者不但不竞争，反而是合作伙伴关系。
那么问题又来了，为什么传统金融机构自己不去做中小微企业和低净值个人客户呢？这其实就是渠道效率的差距了。前面我们已经说了，金融产品也是产品，它业需要通过渠道进行销售，银行、券商之所以要开设密密麻麻的网点，就是为了搭建渠道。传统渠道的效率较低，这就决定了其客户吞吐量有限，只有提高单位客户价值方可获利。而蚂蚁金服背靠阿里巴巴的整个生态系统，拥有大量历史交易数据，它可以利用软件迅速判断客户的信用状况，由软件直接进行放贷，这种操作方式的效率远远高于传统金融机构依靠人工进行征信、放贷的操作方式，因此它能够应对海量的客户吞吐量，而这是传统金融机构不具备的能力。
除了渠道效率更高之外，互联网金融在产品供给方面也具有差异化的想象空间。传统金融机构提供的资产标的一般较重，公司股权、债券、信托、基金、期货、大宗商品等资产的“生产”门槛很高，这就造成可供投资的标的物有限。事实上，消费信贷现在几乎是一片蓝海，除了汽车、房地产等大宗消费品以外，大量的消费品尚未资本化，一旦消费金融大门开启，可供投资的标的物供给量将会井喷，而这个领域，对传统金融机构是不可能完成的任务，而对坐拥交易数据和交易双方信用数据的阿里巴巴来说则是顺水推舟的事情。
蚂蚁聚宝和支付宝钱包是什么关系？
答：蚂蚁聚宝是一个专门用于销售金融产品的app，它聚焦于理财功能。
支付宝钱包则是一个以支付场景为核心的综合app，它包含三大功能板块：
工具类应用：支付、转账、收款、信用卡还款、芝麻信用、记帐本、汇率换算等；
消费类应用：口碑、天猫、淘宝、去啊、城市服务、机票火车票、手机充值、滴滴出行、淘宝电影、彩票等等；
理财类应用：余额宝、招财宝、娱乐宝。
有些读者可能会问：既然蚂蚁主要靠出售金融理财产品赚钱，支付宝这个业务不赚钱反而要贴钱，那是不是只要把蚂蚁聚宝做大了，支付宝就没必要了？
那肯定不是。从使用频次上来看，工具&消费&理财，只有高频次应用才有可能成为入口。其实在蚂蚁聚宝之前，市场上已经存在诸多理财类app，然而其用户量和支付宝钱包相距甚远，这主要就是因为理财属于低频次应用，所以很难上量。
支付宝钱包因为使用频次足够高，因此具备入口价值。而纯粹提供理财产品的蚂蚁聚宝不具备入口价值，它的定位应该是承接由支付宝导入的理财客户，为其提供体验更好的服务，从而留住这些客户，提升单位客户价值。（作者：许维，白羊男，明道软件产品市场副总裁）
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不忘初心 方得始终蚂蚁金服与借贷宝爆出“猴年第一撕”|马云|互联网金融|蚂蚁金服_新浪科技_新浪网
蚂蚁金服与借贷宝爆出“猴年第一撕”
　　　　蚂蚁金服举报借贷宝，开启了互联网金融行业的“猴年第一撕”。而据记者统计，去年以来，互联网金融行业就有6起平台互撕事件。互金行业“开撕新常态”的背后，说明相关企业在规范运营方面仍存有不少漏洞。
　　《投资者报》记者 王宇
　　近期，在微信等社交工具上流传着一种“签到赚钱”的方法，宣称借贷宝已经跟合作，每天只需签到就能赚钱。“马云又出新品了，教你们一个赚钱的新方法，只要用微信关注某某账号，一分钱不花只需要签到就可以每天拿钱。”有如此轻易的赚钱方法吗？是否真的有借贷宝和马云合作呢？
　　答案当然是否定的。于是乎，蚂蚁金服为避免投资者受误导，发布官方声明举报借贷宝，但借贷宝方面也是不停喊冤。
　　据《投资者报》记者了解，在互联网金融领域，互撕的事件时常发生。尤其是P2P行业，仅去年就有6起P2P平台与平台、第三方评级机构、媒体互撕的事件。对此，观察人士认为，当下的互联网金融尤其是P2P，面对各种各样的争议，不要一味地藏着掖着，很多问题可以公开来撕一撕，或许互撕反而更健康。
　　蚂蚁金服举报借贷宝
　　2月14日，蚂蚁金服在官方发表声明称：近期网络流传着，“无聊微赚”、“无聊微赚币”、“天天签到官微”等微信号所散布的签到赚钱的言论，推介名为“借贷宝”的平台下的新业务，打着马云先生以及集团、蚂蚁金服集团的旗号，严重误导用户，损害消费者利益，并危害互联网金融的健康秩序。
　　基于此，蚂蚁金服郑重声明：1.此类产品，与马云先生，与阿里巴巴集团，与蚂蚁金服集团没有任何关系，请大家不要轻信，以免上当受骗，同时我们也呼吁，请大家互相转告，提醒身边的朋友亲人。2.此类行为，混淆视听，散布网络，已经对马云先生，对阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团的声誉造成了负面影响，我们将采取必要法律手段追究相关责任方，捍卫公司形象。3.我们已经敦促借贷宝平台运营方——人人行科技股份有限公司，切实履行平台管理责任，对旗下推广商的行为严加约束，并要求其第一时间采取必要手段，遏制和阻止此类行为。4.此类行为已经涉嫌虚假宣传、侵犯姓名和传销，违反国家相关法律法规，我们将正式向国家相关部门举报，并将积极协助监管机构的必要行动，以维护互联网金融的健康环境。
　　《投资者报》记者向蚂蚁金服方面咨询后续是否有更详细具体的行动公布，一位工作人员表示，蚂蚁金服的所有态度请参照其官方微博。
　　借贷宝方面告诉记者“马云与借贷宝合作”造谣事件的处理结果，除了封禁了一批造谣者的借贷宝账号外，向微信平台举报的“无聊微赚”、“无聊微赚币”、“天天签到官微”等微信公众号也被微信公众平台封禁。借贷宝还将进一步搜集证据，追究造谣者的法律责任。
　　作为对蚂蚁金服声明的回应，借贷宝方面也发出声明：近期微信朋友圈或微信群中流传着“马云与借贷宝合作的平台”，关注“无聊微赚”、“无聊微赚币”、“天天签到官微”等微信公众号签到赚钱的谣言，该等微信公众号并非由我司、我司员工或我司关联公司运营，我司也从未以任何方式授意我司员工或任何第三方发布或传播类似信息。
　　发现此类谣言后，我司高度重视，并由法务部门与相关部门联动对此类谣言进行了严厉打击。一方面，我司已向微信平台举报涉嫌谣言的公众号；另一方面，为防止广大网友上当受骗，我司通过相关谣言涉及的公众号推广借贷宝的邀请码，查到了韦某、季某等一批涉嫌发布谣言者的借贷宝账号。我司立即封禁了该等借贷宝账号，冻结账号内的邀请奖励，并将进一步收集证据，追究相关人员的法律责任，追缴其全部推广所得。如果发现涉嫌刑事犯罪的，我司会将其移交公安机关处理。
　　《投资者报》记者在搜索中输入“微赚”、“无聊赚”、“微微赚”等字眼进行查询，就能看到“微赚”的，以及“马云的微赚赚宝是真的吗？”和“UC微赚是真的吗？”等等相关提问，其中有的提问时间早于借贷宝开始运营的时间。
　　一位不愿具名的行业人士指出，“无聊赚”、“微微赚”等产品，都属于试客类软件，就是试用规定的软件拿取广告商给的佣金。这类软件不需要投入资金，所以不会产生资金损失。但是当你用微信登录后，你的个人信息，如身份证号，以及手机绑定的银行卡几乎都暴露了，很容易被不法分子利用。蚂蚁金服和借贷宝是当前互联网金融行业中的知名企业，所以容易被投机分子利用。
　　对于两家企业“撇清关系”的声明，该人士表示，由双方的官方发出声音这是好事，可以给投资者以清醒的认识，不再容易受到此类“名实不符”的产品和业务的误导，最大程度地减少投资者所面临的风险。
　　真理越辩越明，互联网金融行业的发展也是如此。事实上，互联网金融行业的“开撕”事件从来没有停止过。单就2015年来说，从当年1月大公国际抛出一份漏洞百出的黑名单以来，到短融网将融360告上法庭的“网贷评级第一案”，以及e租宝被查后网贷之家连夜被黑、公司被泼油漆等等，每一次的“交战”总能获得行业与投资者的广泛关注。
　　大公国际拉黑多家网贷平台
　　2015年1月，大公国际旗下大公信用数据有限公司发布首批互联网金融黑名单及预警名单，266家网贷平台被拉入黑名单，此后大公国际又陆续发布“黑名单”，累计拉黑了行业中近70%的平台，其中不乏陆金所、红岭创投、拍拍贷、积木盒子等知名平台。
　　黑名单发布的当天，一些平台负责人特别着急知道结果，但在名单公布后，行业人士发现该份名单存在多处明显错误，于是对名单的公信力产生质疑。起初，还有一些平台对进入黑名单进行抗辩，但随着黑名单的不断更新，平台开始转向集体缄默甚至嘲讽。
　　据《投资者报》记者了解，在大公国际将大部分知名平台拉黑时，在业界眼中，其拉黑的已经不是企业而是行业本身，所以此后上榜的企业也对此不以为然。值得注意的是，在行业内几家发布过P2P评级报告的机构中，大公国际是少数具有信用评级资格的一家，而其发布的黑名单却被业内无视，公信力受到极大质疑。到如今，已经见不到大公国际再发黑名单。
　　来这投与金联储对簿公堂
　　2015年7月，来这投发布公告称，“近日，陆续接到部分投资人客户举报，金联储(北京)金融信息服务有限公司(下称：金联储)以电话、微信形式向我公司投资人客户进行理财产品推销。经我公司调查核实：金联储平台现工作人员主动联系我公司已离职客服人员，以非法利诱方式获取我公司部分客户信息；并将该信息使用于金联储的商业经营当中。”
　　对此，7月21日，金联储发布公告回应称，金联储公司不存在任何非法窃取他人信息之行为，“经内部核查，也未发现任何在职员工有违反相关法律和行业规范获取信息的行为。不排除有人冒充金联储名义骗取友商相关客户信息，请友商谨慎甄别，不要被骗子蒙骗，建议友商用正确的法律手段维护自身利益。”
　　此后，来这投称，对金联储窃取用户信息的行为提起法律诉讼。如今，来这投已经更名为乐驰金服，而案件的法律程序仍在进行中。据一位接近金联储方面的人士透露，关于两家企业的法律判决可能于近日出炉。对此，《投资者报》记者咨询两家企业的相关负责人，双方均表示由于行业处于敏感期，最新的信息不方便透露。
　　从近期的新闻报道以及与行业人士的交流中，《投资者报》记者获悉，经历过近几年的高速发展，目前P2P行业竞争愈演愈烈，优质资产稀缺、获客成本高企成为很多平台面临的困境。同时，P2P行业中业务人员的流动性很大，这之中也潜藏了巨大的信息安全风险。不过，在监管细则征求意见稿中明确禁止平台开展线下业务后，用户信息泄露的问题应会得到一定改善。
　　短融网状告融360
　　2015年2月，融360发布网贷评级报告，将短融网评为C级。短融网不认可这一评级并与融360进行沟通，而沟通的结果是被降至C-级。短融网于是将融360告上法庭，该案于去年12月15日开庭，当时《投资者报》记者也到现场参与旁听。短融网诉融360侵害其名誉，该案被称为“网贷评级第一案”。目前，案件还在审理过程中。
　　短融网认为，在网贷评级机构资质认证标准出台之前，一切有关网贷评级的争论都是缺乏权威的。融360虽然是“第三方”，但自身也涉足网贷业务存在利益相关。融360方面表示，评级结果只作为投资者参考的内容，并不构成投资建议，双方的业务也不存在同业竞争。
　　众多观察人士认为，本案判决结果意义重大，或将成为网贷评级的风向标。《投资者报》记者将持续关注。
　　银豆网与中源盛祥大打口水仗
　　2015年9月，银豆网2000万项目逾期，要求项目担保公司中源盛祥代偿，而中源盛祥则以“债务人并未失去偿债能力”为由，拒绝代偿。此后，双方分别发布了两则声明，力图撇清自身责任，大打口水仗。事件最后以银豆网垫付收场。
　　银豆网和中源盛祥的“互撕”是P2P平台和担保公司面对项目逾期态度的一个缩影，担保公司缺乏担保能力且信用缺失是众所周知的现状，P2P平台处于公众监督之下，一旦信誉有失，平台就将面临危机。在投资者压力下，P2P平台为了能够正常运营，往往只能采取垫付。此事件对担保业务平台是个打击，但同时记者也注意到，在去年的媒体报道中，网贷平台已经开始采取“去担保化”的行动。
　　红岭创投遭南京欠款企业恶意举报
　　12月2日，红岭创投董事长周世平公开在微信上表示，红岭创投遭遇南京某欠款亿元企业的恶意举报，深圳市地税部门对红岭创投进行税务检查，称其虽然微利经营，但是仍然正常按章纳税。此后红岭发表公告称，“欠账还钱天经地义，恶意举报救不了你们，希望尽快还钱走正道。”
　　另外，红岭创投还提醒南京企业归还投资者1亿借款。据悉，这家南京企业已被查封。目前该案件已进入法律程序。
　　红岭创投的“大标模式”近年来饱受争议，虽然也出现过逾期事件但都没有造成投资者的损失，而且规模越做越大。而这一次欠款企业竟然希望通过举报债务问题给红岭使绊子，也算是开创欠款企业赖账的先河。
　　e租宝与网贷之家的舆论战
　　2015年12月，e租宝被经侦调查，网贷之家当晚发布《e租宝深度数据研究报告》，其中很多数据都成为其他媒体质疑e租宝的重要依据。之后e租宝一天内发多封律师函称，网贷之家散布虚假消息，随后网贷之家称，网站连夜被黑、公司被泼油漆。如今，事件中很多细节的真伪已很难考证，但可以肯定的是，在如今越发严格的媒体监督下，平台任何试图掩盖经营问题的伎俩都是徒劳的。
　　据《投资者报》记者了解，警方初步查明，“e租宝”实际吸收资金500余亿元，涉及投资人约90万名。日前，公安机关已经搭建起投资人信息登记平台，网站地址为ecidcwc.，相关信息登记的期限为从日至日。由此来看，投资者追回本金有望，但有消息称将会按比例返还。
　　综合看来，网贷行业中的“撕”并非坏事，多沙可以撕出真相、撕出真理，从这个层面来说，对行业仍然有着积极的意义，甚至还能帮助投资者“排雷”。但“苍蝇不盯无缝的蛋”，一家企业被另一家企业举报“开撕”，至少从一定程度上说明了该企业在日常运营管理方面仍然存有诸多不完善之处。
　　业内人士认为，当下的互联网金融尤其是P2P，一方面，面对各种各样的争议，不要一味地藏着掖着，很多问题可以公开来撕一撕，或许互撕反而更健康；另一方面，各相关企业也要积极苦练内功，完善自身，给投资者一个安全可靠的品牌印象。
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