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2016年银行从业资格考试初级《个人贷款》重点(一)
日来源：233网校
　　个人经营类贷款的特征
　　个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：
　　(1)贷款期限相对较短
　　个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3~5年。
　　(2)贷款用途多样，影响因素复杂
　　个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。
　　(3)风险控制难度较大
　　个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。
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银行从业资格考试哪个科目最有前途
日来源：233网校
　　科目为银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务其中《银行业专业实务》科目中又分设"个人理财"、"风险管理"、"公司信贷"、"个人贷款"和"银行管理"5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。
　　银行从业资格考试科目较多，在不知道怎么选择的时候，很多考友会问“银行从业资格考试哪个科目最有前途？”今天，就让小编来告诉你吧。
　　首先我们来看看各个考试科目的难易程度
　　在银行业初级资格考试中，个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷这四科的专业实务科目中难度都不算特别高，因为都是机试，题型基本都是单选、多选、判断题，没有主观问答题。
　　一般参加考试最多的就是个人理财，这门难度相对较低。其他的如风险管理、个人贷款、公司信贷难易程度稍高。 之所以普遍认为难，是因为其中知识点较多，相对更复杂，但是只要认真点去学习，就会发现没有大家说的难度高。 []
　　其次，来分析下各个科目在未来的职业发展方向
　　对于不同求职意向的人如何选报专业科目，专家建议，准备进入银行工作的应届毕业生，选择《个人理财》即可；如果是已在银行工作了的人，则要视岗位而定，主要看你具体做什么职位或者想往哪个方向发展了，像我们银行一般客户经理要求考风险管理，侧重企金、个金的最好加考公司信贷和个人贷款；营业部的要求考个人理财。 []
　　通过以上两点分析，最有前途的科目就是考试难度最大的科目。小编觉得科目的选择主要还是根据自己将来想从事的工作岗位来进行选择。
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2016年银行业中级资格考试《个人贷款》考试教材
日来源：233网校
　　2016年银行业专业人员中级职业资格考试《个人贷款》考试教材已出版，考生可在当当网进行购买。
　　页数：411
　　字数：456000
　　印刷时间：
　　开本：16开
　　包装：平装
　　书名：银行业专业人员职业资格考试辅导教材-个人贷款
　　国际标准书号ISBN：3
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2016年银行从业资格考试初级《个人贷款》模拟预测卷(五)
日来源：233网校
导读: 233网校网提供个人贷款考试题库、个人贷款章节试题、个人贷款模拟试题、个人贷款真题。全真模拟考场，海量试题任你刷。
　　11.下列属于个人住房贷款的有()。
　　A.个人在农村建房
　　B.个人在城镇购买房屋
　　C.个人大修理房屋
　　D.个人购买商铺
　　E.个人独资企业购买办公楼
　　12.关于银行营销人员分类正确的有()。
　　A.从业务分;公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理
　　B.从市场分;市场开拓经理、市场维护经理、风险经理
　　C.从级别分;高级经理、中级经理、初级经理
　　D.从产品分;资产业务经理、中间业务经理
　　E.从职责分;营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员
　　13.下列关于个人贷款对象的说法正确的有()。
　　A.可以是法人
　　B.只能是自然人
　　C.可以是限制民事行为能力人
　　D.必须是具有完全民事行为能力人
　　E.16周岁以上的自然人
　　14.在对银行进行市场环境分析中，宏观环境的内容不包括()。
　　A.经济环境
　　B.法律环境
　　C.社会环境
　　D.技术环境
　　E.信贷资金的供求状况
　　15.银行常用的个人贷款营销策略主要包括()。
　　A.产品策略
　　B.定向策略
　　C.定价策略
　　D.营销渠道策略
　　E.促销策略
　　16.个人经营类贷款的用途不包括()。
　　A.借款人定向购买商用房、机械设备
　　B.借款人定向租赁商用房、机械设备
　　C.借款人在日常经营过程中用于个人的消费
　　D.满足个人控制的企业生产经营流动资金需求
　　E.借款人通过个人控制的企业获得资金用于家庭购房
　　17.个人贷款可采用的担保方式主要有()。
　　A.抵押
　　B.质押
　　C.保证
　　D.留置
　　E.定金
　　18.下列关于个人住房贷款担保方式的描述错误的有()。
　　A.抵押物的价值按照抵押物的市场成交价或评估价格确定
　　B.借款人与保证人之间可以互相提供保证
　　C.在贷款期间，变更抵押物的，只需重新进行抵押登记，无需与贷款银行重新签订担保合同
　　D.采用保证担保方式的，保证人为借款人提供的贷款担保为全额一半责任保证
　　E.若用不同期限的多张凭证式国债做质押，以距离到期日最远者确定贷款期限
　　19.以下关于商业助学贷款的规定正确的有()。
　　A.借款人须提供一定的担保措施。包括抵押、质押、保证或其组合
　　B.贷款银行可要求借款人投保相关保险
　　C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费
　　D.学费须按照学校的学费支付期逐笔发放
　　E.住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分别发放
　　20.个人教育贷款操作风险的防控措施主要包括()。
　　A.规范操作流程，提高操作能力
　　B.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
　　C.规范并加强对抵押物的管理
　　D.通过借款人所在学校给予借款人以制约
　　E.提高担保额度
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2015年《个人贷款》知识点：个人贷款管理与流程
日来源：233网校
二、贷款流程(★★★★★)(一)贷款的受理与调查1．贷款的受理(1)贷前咨询银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。贷前咨询的主要内容包括：个人贷款品种介绍；申请个人贷款应具备的条件；申请个人贷款需提供的资料；办理个人贷款的程序；个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等；获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；个人贷款经办机构的地址及联系电话；其他相关内容。来源233网校(2)贷款的受理程序①接受申请个人贷款申请应具备以下条件：第一，借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；第二，贷款用途明确合法；第三，贷款申请数额、期限和币种合理；第四，借款人具备还款意愿和还款能力；第五，借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；第六，贷款人要求的其他条件。②初审贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。2．贷前调查贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。(1)调查的方式和要求贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。(2)调查的内容贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。(3)调查中应注意的问题①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。②核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。③落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的贷款人居住证明等。④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项。(二)贷款的审查与审批1．贷款审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。2．贷款审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。个人贷款的审批流程如下：(1)组织报批材料(2)审批贷款审批人应对以下内容进行审查：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。(3)提出审批意见贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”、“否决”两种。(4)审批意见落实(5)贷款审批中需要注意的事项贷款审批中需要注意的事项包括：①确保业务办理符合银行政策和制度；②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；④确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；⑤严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。(三)贷款的签约与发放1．贷款的签约贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。2．贷款的发放贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。(四)支付管理贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。(五)贷后管理个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式，对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。1．贷后检查①对借款人的检查②对担保情况的检查③对抵押物的检查④对质押权利的检查2．合同变更(1)基本规定①合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。②合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人向身份证件办理或委托代理人代办。(2)合同主体变更在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。(3)借款期限调整期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。(4)分期还款额的调整提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。(5)还款方式变更借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。对经审批同意变更担保的，贷款银行应与借款人、担保人签订变更担保协议或重新签订担保合同，办理抵达（质）押登记变更等有关手续。3．贷款的回收(1)贷款支付方式贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。(2)还款方式贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期l个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。4．贷款风险分类和不良贷款的管理(1)贷款风险分类商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。(2)不良贷款的认定按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。(3)不良贷款的催收对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。(4)不良贷款的处置抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。5．贷款档案管理(1)贷款档案的内容贷款档案主要包括：①借款人的相关资料；②贷后管理的相关资料。(2)档案的收集整理和归档登记银行贷款经办人根据个人贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人贷款资料，并交档案管理人员进行登记。(3)档案的借(查)阅管理当已归档保存的个人贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意。(4)档案的移交和接管根据业务需要，有关个人贷款档案需要移交给其他档案管理机构或部门时，进行档案的移交和接管工作，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作。(5)档案的退回借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。
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