从事 P2P 借贷的主要门槛是什么？国内 P2P 借贷市场的发展潜力如
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7月10日，国内首份P2P借贷服务行业年度报告发布，报告数据显示，截至2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上累计交易额将近100亿元，投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将于此倍增。 via 首份P2P
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P2P风险大全因选择不当 名车贷安全风控备受信赖
来源： 中国网作者： 中国网
临近春节，小伙伴手里都多少有些闲钱，不少投资理财达人们也希望能在过年这个花钱的档期，通过一些理财方式，让自己瘪下去的钱包又鼓起来。从收益方面看，P2P理财和宝宝类产品比较能满足投资者的稳健要求。
P2P风险大全因选择不当 名车贷安全风控备受信赖
　　临近春节，小伙伴手里都多少有些闲钱，不少投资理财达人们也希望能在过年这个花钱的档期，通过一些理财方式，让自己瘪下去的钱包又鼓起来。说到理财方式，很多人首先会想到的就是余额宝，然后是股票、P2P理财、银行储蓄等，那么作为一个聪明的理财人，在选择理财方式的时候应该注意一些什么问题呢？
　　首先，投资理财必然伴随着风险，正确认识到理财的风险十分重要。一入股市深似海，这其中存在的风险自然不用多说；宝类理财虽看上去比较安全，但网络账号存在的盗号风险也不容小觑；一连串用户存款消失的事件，也让我们对曾经最信赖的银行不再信任。
　　说到P2P，似乎很多人都会觉得风险很大，其实不然。P2P理财的所有风险都在于选择错了平台，如果片面追求高息，在资质不全的平台上进行投资，那么风险自然比较大。但如果选择了采用抵押模式且拥有专业风控能力的平台，风险相对而言就会小很多，而其中车辆抵押贷款平台因风险低、标的小、回款快的特点备受投资者喜爱，目前比较值得信赖的车贷平台有微贷网和名车贷。
　　其次，要认清自己的风险承受能力，根据收益选择产品。股市虽然来钱很快，但却伴随着巨大的风险，不是稳健投资者的选择。相比之下，P2P理财、宝类产品以及银行储蓄比较适合稳健型投资者，而其中银行活期储蓄收益几近于无，定期储蓄又限制了资金流动，所以并不适合在年前采取银行储蓄方式理财。
　　从收益方面看，P2P理财和宝宝类产品比较能满足投资者的稳健要求。但是宝类产品收益一路下滑，甚至将要跌破4%，而P2P收益虽然也一直下滑，但是仍有15.81%的平均利率，几乎达到了宝类产品收益的4倍，所以P2P理财一跃成为了众多投资者的新宠。
　　当然，聪明的理财人还应注意的是，进行投资理财活动的时候必须是利用闲置资金，在确保一旦亏损并不会太影响自己生活的情况下再进行投资。作为一个聪明的投资者，切不可孤注一掷，可以将资金在各个理财渠道上都投入一部分，分散风险的同时也比较一下各种理财渠道，从而获得收益最大化。
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易通贷：P2P网贷行业风控先行
关键字：终端
　　金融势不可挡，其中以P2P网贷行业风头最劲。最新发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示，截至2014年7月，P2P网贷投资的人数约为29万人，行业存量资金为337.6亿元，比2013年增长近一倍。目前成交额超过1亿元的P2P网贷平台有30家，这30家平台累计成交量超过70亿元，占总成交量的52%左右。但另一组数据也异常刺眼――自去年以来，全国“跑路”的网贷平台累计超过120家，投资人被套牢资金逾20亿元人民币……
　　面对跑步和“跑路”两极化的行业现状，成立已有三年多的P2P网贷平台易通贷()却能牢抓风控，实现逆流而上。
　　投资人是风控最大受益者
　　今年期间，互联网金融首次被写入政府工作报告，P2P网贷监管也明确划归银监会。早在今年4月份，银监会就划出了四条“红线”：一是要明确平台的中介性;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池;四是不得非法吸收公众存款。
　　与传统金融相比，互联网金融在模式、理念等方面都有了很大的创新和突破，甚至超越了现有的金融监管法律、法规体系。互联网金融的异军突起，对银行部分传统业务领域形成了快速渗透。与此相对应，银行发起的金融互联网化进程显得相对缓慢。以银行业为代表的传统金融行业进入互联网领域，将互联网视为“渠道”和“工具”，希望利用它扩宽服务渠道、降低服务成本、优化自身流程。而互联网介入金融服务，则更多地体现出“革命心态”。
　　不管怎样互联网金融，只要涉及金融，都必须遵循金融行业的基本规律和内在要求。作为互联网金融重要模式之一的P2P网络借贷行业，其本质依然是金融。而作为金融的核心，风险控制自然是P2P网贷绕不过去的坎儿。为保障投资者利益，易通贷建立了严格的贷前审查、贷中审查和贷后检查的全程监督，建立了完善的信息审核制度;其次以专业、规范、严谨的方法流程，树立科学的信用评级体系和评价标准，协助投资者进行判断和决策;最后凭借实用、精准、高效的工具措施，实现各类风险的有效控制。
　　保护投资人利益是P2P网贷平台的第一要务。由此看来，风险控制实际是为了保障用户的利益而搭建的制度体系，越专业的平台越看重风控体系的搭建。“无风控，不网贷”，P2P网贷与风险控制是相互依存的硬币两面。一家P2P网贷企业将风控做到极致，就是将投资人利益的保障做到极致。
　　信息披露剑指何方
　　在P2P网贷这场战争硝烟中，有人弃甲而逃，有人争相入局，其中以入局者居多，而平台核心的风险控制，也是各说各话。面对众家对峙局面，不禁要问一家合规P2P平台该如何建立健全自己的风控体系？以易通贷为例，风险控制向来易通贷的业务核心。这家成立于2011年的P2P网贷平台，在国内首创了产融结合模式，通过线上线下双重来把控风险，尽可能将风险控制在最低。
　　据易通贷首席运营官康文介绍，易通贷的风控体系可以从平台建设、风险识别、风险控制三个方面来认识。在平台的制度建设上，让平台的运作制度化、规划化。易通贷已创行业先河，成立投资者保护委员会、设立风险准备金。除此之外，还创造性地设置了风控、法务、合规三部共同管理，这三个部门工作人员都需要具有律师资格、专业从事银行、担保、基金等金融行业风险控制多年的工作经验。
　　易通贷通过严格的风控合规要求，从大量借款申请人/债权转让人中筛选出优质的借款人和借款项目，筛选原则是“把钱借给能还得了钱的人”。风险识别贯穿借前、借中、借后的环节管理当中。其首创的产融结合模式，就是将投资人的钱投给，因此，中小企业的运营状况将直接关系到资金的安全和回报率。易通贷对投资对象要求非常严格，虽然投资范围覆盖不同地区不同行业，但对每个项目都会进行严格而仔细的调研分析，必须是具备较高发展潜力、运营健康的小微企业才有机会获得投资。
　　成立三年多来，易通贷一直有效管控风险，追求低调平稳发展。而近日，易通贷发布《信息披露制度》，成为业内首家将信息披露制度化的P2P网贷企业，备受市场和媒体关注。
　　北京易通贷网络科技有限公司首席运营官康文发布易通贷信息披露制度
　　银监会创新部副主任杨晓军曾提出P2P监管的五条导向，包括明确信息中介定位、实行独立第三方托管、具备一定从业门槛、充分信息披露和风险揭示以及鼓励行业自律规定。业内人士普遍认为，信息披露将成为P2P网贷平台发展与监管的重中之重。
　　康文在接受采访时表示，P2P网贷平台作为居间服务，平台面临着大量的信息流。一方面来自于是借款人，另一方面则来自于出借人，双方都迫切需要了解对方的信息。而现在行业更多是保护了投资人的知情权，而忽视了出借人的隐私权，《信息披露制度》就是要在投资人知情权和出借人的隐私权之间找到一个平衡点。这就需要做到“有所为有所不为”，针对哪些人群披露，披露哪部分的信息，须经过第三方会计师事务所和律师事务所审核后才能进行披露或公示。
　　据了解，易通贷《信息披露制度》中，涉及到80项分别针对监管机构、行业协会、易通贷投资者保护委员会、开放日活动、投资人第三方机构考察来访等不同对象，进行不同程度的、有效披露的信息内容。行业知情人士透露，此前该公司就已设立投资者保护委员会、设立风险准备金账户、发布《自律制度》以及引入保险机构，确保平台规范运营和投资人资金安全，在风控安全方面走在了P2P行业的最前列。
　　网贷时代风控启示录
　　信息披露制度用于P2P行业发展和监管方面，将有以下好处：一是可以及时把控P2P网贷总体风险;二是加强市场透明，对平业诚信问题进行有效约束，避免自融等现象泛滥;三是能够加强对投资者权益的保护，使投资者更透明地选择平台与标的。信息披露要求是今后规范平台运营的重要参考。同时投资者可以通过对比不同平台在信息披露上的差异去合理的评估平台与标的的真实性与风险系数。
　　互联网金融的发展、P2P网贷行业的前进是大势所趋。抢占信息披露制度先机者就等同于抢占到P2P网贷行业先机，从这点看来，易通贷此次“勇吃螃蟹”之举具有划时代的意义。
　　以易通贷为代表的P2P网贷平台，充分利用互联网技术，结合传统金融中介服务理念，及时把握市场机遇，开创出一种新型P2P网贷业态。在P2P网贷创新方兴未艾的大潮中，这类平台不仅在利益链条中获得一席之地，而且对于行业和市场而言，蕴含非凡启示。由此不难看出，风险控制就是P2P网贷行业的重要议题，只有在严格而完善的风控体系之下，整个行业才能健康、稳定地发展下去。
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有感于刚看到的一微信，说两家p2p平台关张，广融贷和中袋信创。不管是线上p2p还是线下的各类“担保公司”“小贷公司”“财务公司”“投资公司”，放贷的时候，无非两种情况。质押贷还是信用贷。质押贷是什么意思？就是你有一千万的资产，ok，我可以借给你700万的现金，还不上，直接把作为质押的资产卖掉（anyway，请百度下质押跟抵押的区别）。信用贷？分两种，一种是地方融资平台的，政府信用作担保，这种贷款做几个亿或者几十个亿，都ok（虽然号称信用贷，一般都有足额抵押物）。另一种是个人的信用贷，好吧，一般都是跟当地各种“社团”合作，社团，你懂的，有X社会性质的XX团伙，基本借贷额度都不会超过5万块。
银行的风控专员、信贷经理，俺看来，都挺便宜的，比在帝都招个主力程序员便宜多了，不到两万的底薪，加上提成轻轻松松挖来（ps：鄙人是从事物流行业的，也就是传说中扛大包的，行业平均工资大概两千块。）。挖人不要太简单了。所以挺好奇，这么低的门槛，百把两百万就能启动的生意，风险还异常低，怎么会有一堆平台死掉。。。
131 个回答
金融在很大程度上是看天吃饭的。今天不谈风控问题，而是从一些模式上谈谈P2P当前存在的一些问题。电商模式的P2P今年必然寿终正寝最近新浪在搞活动研究“互联网+”，其中也包括互联网+金融。而我看了马明哲大佬的访谈，别的没记住，就记住了那句话，大家对互联网金融的期待太高了。感觉很熟悉，类似的话，我大概三年前就说了，别对互联网金融抱有太大的期望，别搞的互联网金融会是拯救中国的利器和工具，这个世界从来不存在一点突破，全面开花的逻辑，从重要性而言，我们有很多事情，比金融重要多了，农业稳定、科技、教育、医疗、住房改善，都比金融要来的更重要，那里搞的好像有了互联网金融，别的就不需要的感觉呢？从这几年的情况来看，社会有一种很不好的风 气，就是凡说反对互联网金融的，就是反对创新，扼杀创新的逻辑，我一直不这么觉得。▍电商模式的P2P今年必然寿终正寝当然今天不是来重申这些老观点和看法的，我只是想阐述下最新的一些想法，因为都只是想法，还不成体系，难免很多考虑不周的地方，希望大家多拍砖，轻点就行。第一个想阐述的问题其实说感觉过去VC主导的电商模式的P2P基本上快寿终正寝了，很快会出现大面积的P2P坍塌事件，这里的核心原因我感觉说是过去的VC缺乏对金融的深刻理解所导致，过去很多VC在电商这一波上赚了很多的钱，然后目光瞄向了互联网金融，期望复制互联网电商的基础逻辑，就是通过做大基础用户规模，然后来获得最终的市场份额，说白了就是牺牲当前的收益来获得未来的长期性收益，更看重对用户规模的期待。我们看到过去几年大量的资金都砸在了用户规模大的一些P2P领域里，喜欢看交易规模，待收金额。我过去也一直想明白，他们的投资逻辑到底在哪里，因为我一直无法理解的就是金融怎么可能是比拼规模的地方呢？金融企业一直有个所谓资本金约束的提法，也就是金融企业规模都是会受到资本金的约束的，这不是行政规则，他说金融运行的基本法则，一个企业规模做到一定阶段，一定会受到资本金的约束，非常自然简单的事情，所以，金融企业能否牛逼有时候，只要看资本金就可以了，更大的资本金一定可以做更大的规模，这个逻辑是非常清晰的。这里就衍生出的基本逻辑就是，金融企业要增加规模，必然要增加资本金，而增加了资本金的话，就必然降低资产收益率，也就是说企业的收益一定是跟资本金约束相关，如此来看，金融企业的高估值可能性就会大打折扣，为什么，因为缺乏想象力啊。一个能被想象出未来的行业，能有多少估值呢？这个从目前银行业的估值都可以看得出来，目前全球银行业的PB都普遍不高，平均水平大概也就是1.2左右，中国大概只有0.8。也就是从单纯的投资角度看，金融机构并非是很好的投资标的。那么这里有人就会说，P2P是为颠覆银行而生，怎么可以沿用银行的投资逻辑呢？我个人感觉任何一个事物，不要去看表象，而是要看本质，究其P2P本质而言，P2P跟银行毫无差别，唯一逻辑就是P2P不受管制约束可以，这个是好事情，规模很容易上，这个也是坏事情，不受节制的上规模，必然死得很难看。后来随着跟大量投资经理聊天，我突然也觉得发现一个真理就是你觉得很当然的事情，在很多人眼里其实并不是如此的，而世界上大多数时候钱又掌握这些人手里，所以这个时候，他们的认知决定了市场的走向，虽然最终结果可能我是对的，但是过程中我可能就死了，当市场认为我对的时候，我已经不在了，于是也是基于这个逻辑，我得出结论就是市场永远是对的，世界上80%的人其实本质都是从众而愚昧的，你如果不从众，不变得跟他们一样愚昧，你会越来越聪明，但是却会越来越穷困，所以，你要做的事情，其实是看明白之后，得放下手段，让自己变傻，加入期间，然后在他们变聪明之前，赶紧撤了，这就是我后来说的所谓阶段性机会的原因了吧。在过去几年市场充斥了大量的专业的，非专业的投资人，每个人都可以给你讲上很长的一段逻辑来谈他们理解的金融，例如金融要普惠，要人人可做金融，用户门槛越低，价值越高等等，我基本上到后来直接干脆都说，都是对的，对的，能让我跟点不，价格便宜点就行了。我再也懒得去扯什么金融是有门槛的，人人做金融迟早人人都完蛋，美国次贷危机就是这么来的之类的话，因为，其实说了他们也听不懂，于是我就这么被逼着成为了很多公司的股东，真没办法，都是被逼的。有一次跟某P2P公司的一个投资机构聊天，他说他们也认识到我说的P2P的根本不在于流量，而在于资产，我说那是最简单的道理，资产决定了最终的信贷风险，跟风险相比较，你的运营成本压根就不值得一提，他说，他们投资的机构，也开始从流量转到资产能力了，所以他们就投资了千把万美金了，我说扯淡吧，我干了近十年的金融，胆颤心惊的干了十年，我都不敢说自己有资产定价的能力了，现在你大手一挥说，让你投资的P2P，从流量转向资产，然后他就立马就有能力了，那只能说明，我过去这十年都可以去死了，因为都白活了。一开始就从流量入手的公司，怎么可能说转型就转型呢，这个又不是演戏，今天演了丑八怪，明天就变成四大美女了。很多简单的道理，其实都说深刻异常的，你没经历过，不能明白就是不能明白，过去十年中国至少发生了不下三场中低程度的经济危机，每一次危机都死掉一大批人，这个过程中，许多极为简单的道理被验证了一次又一次。其实，我自己一直的感觉就是，金融缺乏长期价值，只有现金价值，怎么去理解这个事情，确切说，金融因为其实是个非常好比较差别的产品，金融产品核心纬度其实是三个，安全、期限、收益，在安全假设既定的情况下，就是两个，期限和收益，为什么排斥安全，那是因为目前整体刚兑的环境下，这个基本默认为同等，如果不刚兑的话，确切说，安全又是绝大多数人最无法衡量的纬度，所以绝大部分人如果在做金融产品配置的情况下，基本只看下平台，觉得平台放心了，然后直接看收益率匹配期限，总体而言，期限越短，收益同等的情况下，越容易被接受，期限相同的情况下，收益高越容易被接受，这里面，小平台和大平台相比较，会有一个信用差，是能被接受的。这个逻辑衍生出来的情况是什么呢，就是因为金融产品特别容易做比较，就使得绝大多数投资P2P的人的转移成本就非常的低，尤其屌丝在理财的时候，对收益率特别敏感，我举例说过，其实越是屌丝，越是计较收益率。而正因为收益和期限的比较特别容易，傻瓜都算的出来，这个时候，你就会发现，他们就会游走在各个平台寻找合适的标的，从这个角度来看，每个平台就必须保证自己的产品在市场中维持一定的竞争性优势，才能起规模，也就是要比价，而一旦陷入比价的时候，你就会发现，你永远会被收益逼着走，是被用户绑架的情况的，所以，通过相对高息起了用户规模的实际意义就会不断丧失，因为有一天，你无法维持高收益的情况下，用户立马就会撤，这个时候，你当年所有砸钱所形成的用户规模，实际上很难形成长期性优势的。而电商其实是不一样的，电商的逻辑很大程度上是两个，第一个是电商产品的情感属性不是单纯通过比价能够实现的，一个一模一样的产品在不同的商家里，价格差几十倍的情况下，也未必是低价者得，因为构成因素很多，因为喜欢，因为方便，因为情感，乱七八糟，不一而足，第二个原因是商品价格总体而言还是相对低价，一个杯子卖十块跟卖二十，涨价100%了，但是实际上感觉还是很有限，所以商品逻辑，往往是便捷性的流量导入是核心，这个时候谁的基础用户更多，一定能催生更大的价值来。非常浅显的差别就是如此而已。另外，电商是随着规模增长，成本是降低的，而金融其实不是的，金融确切说，规模增长，风险增加，变相带动成本极大程度提高，信贷风险不是保险逻辑，不是大数法则，因为每个事件都不是独立非相关事件的，所以规模越大，一定是风险越大，从而拉高整个成本，所以最终的情况是金融不是一个可以做大规模拉低成本的行业，那就回到我前面的问题，金融需要不断的增加资本，包括拨备，包括风险准备金，这些都使得整个金融无法遵循电商逻辑，缺乏想像空间。还有一个很重要的差异是什么呢，我在《风吹江南之互联网金融》里其实是提出过的，就是电商是用户和客户明显合二为一的模式，而金融是用户和客户是分开的，两者不重叠的，这个也是一个非常重要的基础性逻辑，什么意思呢，大家去设想下，马云在淘宝上，一年能花多少钱？我大概算了下，马云在淘宝上大概一年也就只能花个千把万的东西，已经足够把他家撑的满满的，商品交易，绝大部分都是基础性产品，这些东西，哪怕你是全球首富，其实你也花不了多少钱，在买一个具体的产品的时候，一个首富和一个屌丝，本质是一样的，在后台来看，只是一个ID而已，根本无法判别ID的差异，所以，这个时候，每个进来购买的用户就是客户，互联网之所以要提用户至上的前提是用户和客户合二为一，把每个进来的人都服务好是达成交易的基础核心，反应的是每个人商品需求都是一致的，不会因为你特别有钱给你开个绿色通道，也不会因为你特别穷就不让你买东西。所以，电商交易规模的起来必须使得客户数要有大面积增长才可以，没有用户数规模的上升，压根无法实现大规模交易的可能，而同时电商的交易规模上去，他的边际成本是递减的，所以谈电商，不砸流量是不现实的，不做好每个客户的基础服务也是不现实的，所以，电商逻辑就是砸用户数的过程，不断的花钱砸流量，砸到没有竞争对手，你就牛逼了，而且由于电商用户对于便捷性要求更高，且对价格并不明显，所以，你会发现习惯了一个平台之后，也很少会因为价格问题而转移到另外一个平台，所以这种情况来看，电商是有长期价值的。其实这里也衍生出过去渠道模式电商一个非常致命的命题，就是渠道主导的模式下，流量为王，必然导致垃圾卖的比宝贝好的情况出现。这个可以看我2012年写互联网电商一篇文章。回到金融来看，其实金融显然不符合这个逻辑，金融的用户和客户显然不是合一的，你们去想，马云在蚂蚁金服上买个一个亿产品，跟一个屌丝买个一千块钱，你还想让他们两个的服务水平一致，那就是见鬼了，两者的服务成本明显不一致，这个时候，你就必须知道谁是你的客户，谁只是你的用户，用户只是用你的产品，未必是你的有效价值客户，客户可能不会经常使用你的产品，但是他会给你带来价值，你要清晰知道自己到底服务谁！金融的特征在这个差异场景上就体现的淋漓尽致了，你服务了一千万屌丝用户又如何，可能还不及把一个高富帅给服务透了，事实上，从实践结果来看，屌丝其实服务成本哪怕都是一对一的情况下，都会比高富帅高更多，前面逻辑讲过，这个世界上，赚了大钱的人，往往财富管理喜欢讲究大资产配置，对于单一资产不会深究，而越是穷光蛋，其实越扣细节风险，对服务水平要求反倒越高，在各个行业都非常明显，会跟出租车司机吵架的人一定是屌丝，因为有钱人的时间很值钱，压根没时间跟你吵架，会跟服务生较真的，也一定是屌丝，屌丝最喜欢又便宜，又好用，最好是产品免费，买个25钱的淘宝还会问你是不是包邮，你妹滴，这就是屌丝，他们的想法就是，东西必须是最好的，价格必须是最便宜的。而且永远还是不满足的，这种情况下，你让金融按照电商的逻辑去走，那就是必死的逻辑了。所以，金融其实是很难按照电商逻辑去走的，电商必须注重客户贡献度，在大量的基础性客户里筛选出符合自己业务模式的客户出来，过去不惜一切代价砸钱堆用户的逻辑，今年必然寿终正寝，最终会发现大量的资金搞这个活动，搞那个活动，养肥的都是一帮垃圾客户，平台稍微有点麻烦，风吹草动，立马把你抛弃，最近泛亚交易所老板被投资人堵着扭送公安局，都表明屌丝是世界上忠诚度最低的人群，他们爱你不是真的爱你，而只是爱你给他们带来好处，如果好处没有，人们立马抛弃你。你能做的就是持续不断的给他们带来好处，稍微中间出现点问题就不爱你了。所以砸出来巨大流量的时候，如果资产端不能跟上的话，那坍塌的时候很快到来，目前我感觉，最可怕的事情，其实不是用户问题，更关键还是资产端的定价能力目前绝大部分互联网公司一直未能形成，资产端的问题，大逻辑也就不讲了，讲的太多，想吐了，总体而言，就是经济下行的周期里，我从来不信，有人能用专业能力扛过去，这个问题，我也写过一篇文章，仔细分析了，也就不提了，大下行周期里，再好的资产都很难经得起扛，总体而言，两类公司更好过冬，一类就是大资本公司，越大的公司，扛过去可能性越大，所以从我个人角度来看，P2P要活下去，加紧融资是至关重要的一步。还有一类就是小公司，越小的公司，往往也能很好的过冬，金融也是很有意思的事情，许多小公司，资产规模不大，反倒切实可控一些基础资产，反倒也不会出什么太大的问题，如果能带有一定的专业性就更好了。许多人其实是不太能认同这个问题的，都觉得靠风控能力可以活下去，事实上，真的很难。大家想下几个简单的逻辑就行了，银行五年前的坏账跟现在的坏账，十倍左右的上升，是能力变化么？不是的，能力没有任何差异，甚至还更好了，依然扛不住坏账，而且没有一家银行独善其身，如果能力有用，总不至于没有一家银行能力不好吧。十年前，我们借钱给别人欠条不用打，现在呢？老婆小孩抵押给你都跑路，说明什么呢？说明信贷风险跟个体能力的关系是不大的，在一个普遍赚钱的社会里，信用环境自然会很好，在一个大家都不赚钱的年代，你想维持低坏账率基本是不现实的，看天吃饭的格局就是信贷这个领域的普遍性特征。我一直觉得，我们这个社会最大的问题是什么呢？是两个，一个是产能过剩，一个是金融过度，产能大发展的年代里，大家都拼命生产东西，到现在卖不出去了，于是催肥了互联网渠道模式，结果自己还是不赚钱，于是大量的钱撤离了实体，扎在中国这个封闭国家里，到处寻找投资机会，于是金融过度化了，钱多其实还是很明显的，本来还可以到股市里去，结果推高了股市，让股市的价格远远超越了实际价格，这两个问题最终的情况是实体也不赚钱，虚拟也不赚钱，那么借了钱的人，拿什么来还钱呢？信贷的本质什么先能赚钱然后借钱还钱的，不能赚钱，你还借钱，那就是耍流氓了。所以中国的信贷风险的本质压根不在信贷模式上，而在于市场没人赚钱。这个是经济问题而不是金融问题。下一步来看，随着经济形式的进一步不明朗，过去流量模式推起来的P2P公司，我感觉会很危险，无法实现C轮融资的公司，从我个人角度来看，都会走的比较艰难，这里面有人说我这里有逻辑漏洞的，就是很多人问为什么余额宝的收益那么低，还一样能有那么多用户规模。我感觉这个不是啥问题，安全等同，收益率相差不大的情况下，便捷性是第一位的，余额宝的确是便捷性最好的产品啊。这个时候哪怕收益率差一个点两个点，其实并不影响用户心里，当然，我还是愿意把余额宝理解为不是金融产品的单纯销售，而是一个财富管理的行为，支付宝用了很好的客户管理的思维，把客户有效的管理起来，在自己的封闭体系里，引导客户做各种金融或者非金融行为。其实这个才是有价值的，我自己这几年感觉，目前互联网上，基本上有三个定律，销售是没有价值的，管理才是有价值的，TO B是没有价值的，TO C才是有价值的，信息是没有价值的，交易才是有价值的。(这三个论断可以写一万字左右的文章，最近心情不好的确不想写，大家关注下我的茶馆公众号：江南1535，日后估计会一点点阐述出来)▍关于资本冬天其实目前我个人感觉市场还出现了一个很大的问题就是资本冬天很快就要来临了，这个没有任何数据支撑，纯粹个人的敏感，我在2012年写了一篇《浙江经济怎么了》我提出产业冬天已经来了，实体没有任何求生机会，现在感觉伴随这产业冬天，资本冬天也悄然而至，过去几年实体出来很多的资金，大量因为实体经济不行，而对实体失去信心的钱，离开实体寻找新的投资渠道。这个资金其实应该是很庞大的，中国过去毕竟积累了大量的财富，过于沉淀在房产、存货，机器、设备、人力费用等等的钱，都开始逐步转移出来的时候，造成了市场钱很多的假象，这部分资金一部分进入了股市，二级市场，一部分进入了一级市场，前者演变了轰轰烈烈的股市，后者则是轰轰烈烈的创业大潮，但是这两个领域最核心的问题都是，资金固化，无法催生新钱，股市不用说了，其实说个吸钱的地方，他本身是不创造更多的资金的，所以，最终造成的结果是什么呢，是一旦股市上涨，那就必须要用更多的钱去维持住，一旦这个支撑不在了，那么股市就要下行了，市场货币总归是有限的，最终还是靠新增资金来支撑，美国表现为量化宽松，中国可能就是降息继续印钞，或者就是实体抽出更多的资金进入。显然两个都不是很可行的逻辑。中国缺乏进一步印钞基础，这个问题可以看我钱荒时候写的，钱荒简史。而对现在创业期的互联网公司来说，直接表现的结果就是接盘资金的稀缺了，现在市场融资难度越来越大，大家越来越珍惜手头上的钱，这个时候，我们发现互联网创业的优势其实就丧失了，互联网过去赖以搞死别人的最大逻辑在于都是用未来的钱，用别人的钱去跟对手打，那么传统企业如何跟互联网公司相对抗呢？讲好故事，会忽悠，就能吸引风投给你砸钱，然后你就可以用低成本的资金跟传统企业对抗，这种成本不一致的竞争，压根没办法打，但是随着热钱的消退，大量资金从实体里流出到了一级市场渴望有回报的，结果都只是账面回报，最终让很多愿意进权益市场的钱，最终又回到避险资产里去了，这个时候，冬天就来了，很快，很现实，祝福所有创业路上的公司。本来还想写点股票的文章，但是一方面，大跌了，不忍雪上加霜，另外一方面，唱空的确也不是好事情，虽然写了几千字，但是最后还是删除了。且行且珍惜，冬天不是坏事，冬天是有能力的人的春天，他可以帮助你熬死不少不靠谱的对手，他可以让你更加健壮，更加强大，只有懦弱的人才喜欢春天，也只有春天，懦弱的人可以用运气把牛逼的人搞死，在冬天里，永远是实力说话的，祝福大家。
扯起来风控（其实应该叫做风险管理），大家都喜欢问你们怎么甄别骗子啊，万一客户不还钱怎么办啊，有没有房车抵押啊。这些问题挺重要，但这主要是同行业交流的内容，因为同业默认已经把更大的问题解决好了。一家P2P公司需要解决的风险，远远超过甄别骗子、处置抵押、解决善后这些问题。信贷业务主要业务风险应该在确定目标客群和设计信贷产品阶段解决。举个例子，如果一家P2P公司的客户用款成本是年化35%以上，什么样的客户会去借这样的钱？只有在银行、亲戚朋友、同事同学借不到钱、办不下来信用卡、生活或者生意几乎找不到其他门路的人。面对这样的客群风控措施做得再牛逼也没有用，信贷审核人员审破天，揪出所有骗子，贷后变卖所有能处置的抵押物，穷尽一切办法，坏账率低不了。这个价格的产品就只能吸引这类客户，这个客户群体的状况决定了基本损失率就在这里，风险管理机制解决不了问题。或者公司战略有问题。有一些P2P公司从创立第一天起的目标就是融资上市，而不是让业务健康运转，也有的由于多年风险积重难返，不得不带病扩大规模、维持现金流别断，把风险管理往后放。这种P2P公司的风险管理的机制设计得再好，也不可能执行下去，还是没用。题主提到的问题是第三个风险，就是不创新等死的风险。确实有一些信贷有过硬的抵押物，处置轻轻松松，或者有政府信用担保，或者能找到强力催收手段……但是这些简单的业务银行早就做了。P2P公司如果照抄银行做的事情，迟早输给银行，最后只能关门大吉。P2P公司一定要看到市场上新诞生的机会，服务银行没有服务到的客户，提供银行提供不了的信贷产品，然后也从中赚取超过银行的收益。P2P的风险管理，就难在要比银行更花心思、更细致，把银行没做好的事情做好。大的问题解决掉之后，才轮到反欺诈、审材料、贷后催收之类的操作层面。同行业交流的问题是相当细节和技术性的，远比题主提出的问题细致得多，但那都是在其他问题已经解决的前提下。死掉的或者要死掉的平台中，有不少是大的问题就没解决好。
狭义上的风控是指贷前征信过程，对于不同类型的标的，其判定也有所不同。比如，没有抵押物的信用标会通过借款方的征信报告或借款人的背景信息或历史的金融记录来判断。而对于抵押会通过评价抵押物的状况来判定。广义上的风控包括信审及其操作流程，这其中会面临员工的道德风险和黑中介的诈骗风险等。在流程上，贷款平台往往会使用贷款和信审相分离、集中征信工厂以及大数据信息辅助判别等方法来降低风险。
需要注意的是，今天任何P2P平台和小贷等机构不能拿国外成熟模型来直接使用，真正有效的风控模型和流程需要经过长期较大的实际交易来优化，可以说这些优化和经验都是建立在巨大的金钱和时间的成本之上。在这方面，宜信等历史悠久的大平台经过多次试错，具有较大的优势。以上为贷前和贷中的阶段。
在贷后阶段，P2P平台为了降低自身风险，会采用某些担保的形式把部分的风险转嫁到自身之外。某些特定细分领域，如车贷，可以通过产业链的运作将逾期后的坏账损失降到最低。当然一个平台最根本的风控还是在于贷前和贷中阶段。
P2P 平台都怎么做风控的？回答这个问题之前还是要明确一下，每个p2p平台做的风控都不太一样，这取决于他们的客户定位，他们资产端的获取渠道等。有平台与担保公司合作，他们风控重点就在于调查合作的担保公司；有平台只做消费贷，他们风控的重点就在调查借款人的收入来源等，都不太相同。假设客户定位是小微企业主，融资需求在50w以下的借款人，那么小额分散将是这家平台的风控要素之一，关于这点的回答，@ 已经讲解得非常全面，我也不做多说了。有一点需要补充的是，关于做风控的另一大要素，那就是要计算借款人的违约成本，简单的说就是这笔贷款违约了，借款人应该付出的成本有多大，如果他付出的成本大于借款金额很多，那么他宁愿偿还贷款，也不愿意轻易去违约。这就回归到我们核心的风控措施之一，只做熟人圈子的客户，坚决不做散单。所谓熟人圈子，就是借款人彼此之间本已经是在同一个社交圈子里，可以是生意上下游伙伴，老乡，商协会会员等。为什么要做熟人圈子？目的就是为了提高借款人的违约成本。假如借款人借款30w，到期无力偿还，但由于他一旦违约，他将失信于这个圈子，可能上下游、老乡们都知道他逾期违约了，他在这个圈子失去信用了，甚至在这个行业失去信用了，那么这样的代价远远大于他偿还30w，所以他会想尽一切办法去履约，而不会轻易选择违约失信。风控必须从源头抓起，假设借款人违约时的情景，从这个情景倒推回去设置一些标准，希望对各位有帮助。
我觉得主要是3个层面来看：（1）平台是否对逐个借款人进行了合理的审查。这一点可以通过平台网站发布的借款标找到借款人的相关信息，有些借款人明显不合理的，比如月收入1万元，抵押一辆5万元的轿车。却可以反复在某个平台获得数百万元的贷款。借款企业信息也可以在工商信息系统查询到，要自己多花些功夫了。（2）平台整体数据是否合理。比如平台的杠杆水平是否过高，平台的借款是否做到了小额分散，平台的资金流入是否有比较剧烈的震荡。主流平台数据可以在网贷之家找到，但也有些平台没有数据接口，信息不透明。（3）看平台的资金托管情况。如果坚决是做信息中介的平台，是会积极执行严格的第三方资金托管的。但是关于资金托管有很多小伎俩。根据传统金融学定义，资金托管模式下托管方有义务监控资金流向，根据指令交易，定时发布托管报告证明资金未被挪用；而存管方不具备上述义务。所以，即便监管意见没有强制平台进行资金托管，而仅要求存管；投资者也应优先选择有托管的平台。据笨虎了解，资金托管至少包括4种情况：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管，平台自有资金托管。有些平台仅完成了风险准备金托管，可以保证平台不把风险准备金挪为它用，一旦发生兑付风险时，这些风险准备金才会专款专用派上用场。然而，只有投资者和借款者都在银行开立了独立的托管账户，才能真正做到资金与平台的隔离；只有当满标时，银行才会接到指令将投资者账户的钱划入到借款者账户中，不经过平台之手。有些平台只是将部分自有资金存入了银行账户，就宣称完成了资金托管；还有的平台宣传进行了“银行资金保管”，大玩文字游戏。这都是投资者应该注意的。详情可见我的知乎专栏：链接：也欢迎关注我的微信订阅号煮历史品金融，微信号pinjinrong。
风控就是所谓的风险控制能力，是网贷平台的核心。一般来说，现在P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：1.严格的贷前信用审核；2.平台二级严格审核评分；3.分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；4.和保险机构、银行合作，建立资金投资安全保障计划。现在就以我所在的平台为例进行平台风控流程：一、严格的贷前信用审核为了降低投资人风险，共赢社在发展过程中，选择与全国领先的小额贷款公司、担保机构等合作，相关机构受地方金融办监管。合作方负责贷前实地考察征信与贷后管理，并对每笔贷款做连带担保。小额贷款机构从哪些方面进行审核？1、小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证；2、审核借款人详细材料，包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等必备材料；3、借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实；4、借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流。二、平台二级严格审核评分通过上述4重审核后，该借款项目被推荐到共赢社，共赢社风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核。项目审核上，共赢社在采用原有世界最大征信局益百利(Experian)信用评分体系的基础上，再结合我国国情，自主研发了信用评分卡及决策引擎，对合作对象推荐的小额贷款客户进程严格筛选综合评分，全面分析、筛除潜在借款风险。1、再次审核借款资料，以保证合作机构提供的借款真实可信；2、根据共赢社与益百利共同开发的信用评分体系对借款人进行评分，得出借款项目等级，保证每笔借款都是优质的。三、分散匹配的优质债权，确保投资资金安全投资人在共赢社平台上可以通过分散投资于多个项目充分、有效分散风险。四、和保险机构、银行合作，建立资金投资安全保障计划。共赢社与阳光保险合作，若用户的共赢社账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，用户只需要提供相关证明材料，被保险人共赢社将代用户向阳光保险启动索赔。有此保障，用户在共赢社的投资将更安全、更放心。同时，共赢社与招商银行达成了合作伙伴关系：招商银行为共赢社开设了第三方专用资金账户，与共赢社的自有资金进行物理隔离，确保客户资金安全，招商银行的专用资金账户可以对共赢社的资金流出进行管理，当共赢社发出资金流出指令时，由招商银行对共赢社的账户资金的流出指向进行切实的落地审查，确保投资人的投资资金安全。当然，尽管有非常严格的风控审核，但也会可能出现逾期的情况。为了应对这种情况，对该借贷行为担保的担保机构对每笔借款提供不可撤销的全额本息担保，担保机构会先行代为向投资人偿付所有剩余本金及利息。然后担保机构自行负责之后的追偿，催收工作。投资者不会承担任何损失，安全无风险。这大概就是一个网贷平台在实际运营过程中的风控体系和保障体系。正是通过这一系列的从业务模式、风控体系、账户托管、资金保险等几大方面为投资者提供了多道“屏障”，以确保投资安全。
目前我国P2P平台的几种风控模式：一、担保机制二、大数据构建风控模型三、风险准备金模式四、分散模式现在P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：1.严格的贷前信用审核；2.平台二级严格审核评分；3.分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；4.和保险机构合作，建立资金投资安全保障计划。平台上有第三方托管账户，启动风险准备金，如果借款方未按期还款，由第三方合作机构全面垫付。但是随着监管细则意见稿的出台，现在不允许平台做担保，要去担保化。所以，担保已经行不通了。平台必须回归信息中介的本质。所以说，只有提高其他方面的风控能力才是王道。想深度了解互联网金融圈？微信搜索【共时财经精选】关注我们或下载【共时财经APP】（）。共时财经：有趣，有料，有思想！
网贷平台经常说自身的风控水平十分先进，但是谈到风险控制，银行在这方面的经验明显应该更加丰富，那为什么银行坏账率那么高，网贷平台却都宣称比银行低呢?事实上，由于优质项目的资金对接渠道不同、内部机制的不同。网贷平台对于风险管控的力度其实远比银行来的大，这也是为什么在一些主流大平台，逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。那么如何去理解风控，特别是p2p行业的风控呢，结合搜集到的资料，稍微谈谈自己的想法。为什么要做风控，你可以说出无数的理由但对于以盈利为目的的公司来讲，无非就是在风险与收益之间寻找平衡。现实中，风险和收益总是相伴随行的，收益是以风险作为代价，而风险则用收益来做补偿。投资经营的目的是为了得到收益，但不可避免地，必须面临风险。那什么是风险？风险就是不确定性比如当股市上扬的时候，你买ETF 基金，你有很大的机率跑赢指数。买个股，有涨有跌，只要控制好风险，一定程度上是可以盈利的。但可能你听信了某个小道消息，买了所谓的内幕股票，但是你怎么确定是真的呢？你无法确定具体到小额信用借款领域来说，如果你借钱给有稳定工作的人且事业处于上升期的人，他逾期坏账的几率很小。如果一类目标客群资质很一般，但是你的收益可以覆盖你的风险，那也可以做。但如果你敢借钱给一个无赖，基本上就亏本了，因为他很大概率是不会还钱的。在这个角度上看。在金融领域，对风险的确定性评估，是非常核心的竞争力。风控管理说到底：其实就是对不同的风险进行评估。那么，问题来了，风控一般怎么做？关于风控是怎么一个流程呢？1、线上数据审核客户找到p2p，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据（主要是淘宝商户数据）、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录（陆金所）、线下信贷信用记录（宜信）。普遍来说，互联网的p2p公司，除了比较特殊关系拥有较好的数据源（比如陆金所和平安、蚂蚁金服和阿里、宜人贷和宜信）其他的都做的比较一般，特别是纯线上的p2p，数据这一块比较弱。2、信用审批对于信贷审批，一般流程是这样的：先是在反欺诈的系统中进行一次过滤，对客户信息进行核查，并进行预筛选，然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。这一步恰恰是目前许多网络p2p公司的死穴，因为许多的线上p2p公司是没有专门的信审部门的。特别是做纯线上的信用借贷，这个环节非常薄弱。这里，最忌讳的是对所有客户的一视同仁，分类分级尤为重要。比如一个客户如果上周才完成借贷，由于还没有完成一个完整的还款周期，是不可能有坏账的；但如果客户已经有5年信用记录没有出现逾期，就证明他拥有非常好的信用资质。谈到这里，不得不承认，信用审核事实上很难完全被自动审核取代，这里涉及到许多的人工干预环节，反欺诈的判断，需要大量的行业积累和规则经验的积累。这是许多纯线上的p2p公司无法逾越的技术壁垒。3.账户管理、逾期催收等信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的策略。采取不同的催收策略，能保证总休的风控水平。每月追踪，若有任何凤险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队（楚商、宜信），还有一种模式就是把催收业务整个打包出去（人人贷、拍拍贷）。以上三个环节就是一个大致的风控流程，涉及到贷前、贷中、贷后三个阶段。具体到风控规则的细节，还有一些结合移动互联网在征集客户的信息及资料时进行一些规则判断，比如基于LBS的安全规则判断，基于追踪cookies的行为逻辑分析。当然，用户信息并非越多越复杂才越好。试想一下，真正条件好的客户，其实多半不会刻意准备的特别完备和细致 。相反，那些信用记录不是很好或本身有问题的客户，才会拼命收集资料来满足申请贷款条件，这就会造成反向的选择。更多的风控流程和原则，欢迎参考我的回复
　　P2P平台怎么做风控取决于其对接的是什么样的借贷资产。常见的借贷资产主要有：商业票据，保理及供应链、融资租赁、房产抵押贷，车贷，小微贷，设备抵押贷款、存货质押贷款等等。不同借贷资产均有不同的专业的风险管理方法。不存在100%安全的资产，都有一定的违约风险，对某些平台宣称0坏账0逾期，那完全是哄骗投资人的，对这样的平台反倒要警惕。　　虽然借贷资产种类繁多，并且每一种的风险管理都是非常专业的领域，一般投资人是较难去识别和辨别；但有一条是最基本的风险管理的原理是相通的，那就是金融行业风险管理非常核心也是非常有效的理念就是小额分散。　　这里的小额是相对的小额，例如银行资本金雄厚，给某个企业借款1亿元，相对于上万亿的资本金也是相对小额；而多数互联网金融平台自身资本金多在千万级别，个别会上亿，对于这样的自身实力，从事100万以内的借款，可以认为是小额分散。而有些平台，自身只有千万的资本金，而从事是千万上亿的借款，一旦一笔坏账，对平台就是毁灭性的打击。这样的平台就违背了风险管理的基本原理即小额分散。　　P2P机构的自身资本金实力和银行没法比。P2P平台做的同样是借贷业务，所以要想找到生存空间，定准位很关键。笔者认为最适合P2P平台自身资源和此种商业模式的就是小微借款。小微借款专为微小企业、个体户及工薪阶层提供小额贷款，这类借款件均一般在5万左右。而这类客群有大部分是银行无法提供资金支持的客群，刚好弥补现有金融体系的不足，实现普惠金融。小微借款这类资产因为小额分散，数量众多，天然符合大数原理。大数原理告诉我们：当试验次数足够多时，事件出现的频率无穷接近于该事件发生的概率。也就是说当单笔借款高度小额分散时，完全可以将信用风险违约率保持在一个相对稳定的水平。当收益率高于坏账率时，投资人的资金就是安全的。　　同时小微借款都是每月本息还款，使得平台每月都有非常好的现金流。每月的本息还款后投资人可以复投，复投的资金又可以作为新开发客户的借款资金来源。对风险的现金流管理和流动性风险都非常有利。
我来介绍一下目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤，但也是可以在关键环节加强风控的。先来说说贷款管理的5个维度（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。（一）贷前调查流程1．初步财务状况分析（客户经理）。2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3．准备所需要的资料清单（客户助理）。4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5．拟定贷款条件清单（客户经理）。6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。（二）贷中审查和贷款发放流程9．完成财务分析（客户经理）。10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19．准备审贷材料（审贷员）。20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。（三）贷后管理流程30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
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