华夏保险的理财产品公司的分红产品能达到6.8%的分红吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-09-23 01:21 标签： 华夏保险的理财产品
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发布者：chinaxbg&&&&&来源：网络转载
细心的消费者或许留意到，
目前保险公司推出的各类分红保险产品保险利益均由&保险保障&和&保单红利&两部分组成。而保险业务人员在开展业务的过程中，往往会向消费者展示&分红保险利益测算表&等相关资料，以说明该产品未来可能领取的高红利。
代理人的介绍往往让消费者认为，所谓的&分红保险利益测算表&就是实际收益表，然而，事实并非如此简单。那么，&分红保险利益测算表&究竟说明什么？真正影响未来&保单红利&的因素有哪些？希望通过专家以下的解读，来让消费者明明白白了解分红险&高收益&的背后风险。
&测算表&并非实际收益表
严格意义上来说，&分红保险利益测算表&不是选择、比较各公司分红保险未来收益高低的参考材料，它并非真正意义上的实际收益表。
记者浏览各保险公司分红产品的&分红保险利益测算表&发现，各家保险公司的产品和保单年度的&累积红利&或&增额红利&差异较大。然而，这并不表示高红利展示保单的投资回报率就越高。
这主要因为四个原因：
1、假设条件不同，导致结果不同。
2002年7月发布的&保监发（2002）77号&文件规定：&分红保险产品暂定高、中、低三个演示利率，演示利率分别不得高于6%、5%、4%，现金红利累积年利率不得高于3%，并在利益演示下，显著位置用比正文大一号的黑体字说明该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期&。
在这一文件指导下，以&保额红利&为分配方式的保险产品，其高、中、低演示利率大都采用6%、5%、4%；而以&现金红利&为主要分配方式的产品，其高、中、低演示利率大都采用3%、2%、1%。
一些业务员在向客户展示&分红保险利益测算表&时，没能说清或不想说清这一问题，从而导致客户对某类产品未来可能实现高收益错觉。
2、领取方式不同，导致不同的数据显示。
保险业&保额分红&与&现金分红&这两种不同的分配方式所展示意思有很大的区别。保额分红是将现金红利变成保额，其显示的数额具有放大作用。
例如：0岁女性趸缴2835元可以购买1万元保额的某保险公司分红险产品；年缴保费6元可以买到1万元保额该公司附加残疾意外伤害保险。前者1万元保额等于2835元现金；后者1万元保额等于6元现金。
3、保障责任不同，导致结果不同。
各款产品保险责任不同，保单红利自然也各不相同。一般情况下，同一公司中，保单价值较高的产品，保单红利可能会更多一些。
4、各产品各年费用分摊不同，导致结果不同。
在收益率假设条件、领取方式、保障责任等因素都相同的条件下，从各&分红保险利益测算表&中可以看出，各家公司相关分红保险各年累积红利也会有一些差异，观察长期（例如：30年）数据，发现结果相近。
前期的不同，说明了各公司、各产品、各年度费用扣除可能各不相同；后期数额相近，说明了各因素相同条件下各公司各&分红保险利益测算表&结果不会有任何区别。
&分红保险利益测算表&所反映的信息仅仅是：在扣除所有保障成本及相关费用后，在特定假设收益率条件下，分红保险客户所能领取的可能的保单红利。而不是比较各公司分红保险未来收益高低的参考材料。
决定红利的是实际经营状况
各家保险公司各类分红保险条款都会有这样的说明：&按照保险监管机关的有关规定，根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配&。也就是说，未来&保单红利&的决定因素是保险公司的实际经营状况。
但遗憾的是，我国各家保险公司的经营状况并不是透明的，我们往往只能从媒体有限的相关报道中去了解、分析相关信息。这一状况也许在不远的将来会得到彻底的改变，因为一些保险公司已经上市，更多的保险公司正在准备上市，我们可以从相关的上市公告及中报、年报中更全面的了解相关公司的信息。
例如，关于客户关心的利差损问题。我们可以从某保险公司的上市招股说明书中了解到：该公司1999年6月份前保单的保证收益平均定价收益率为6.9％，按贴现利率12.5％的假设，1999年6月以前的保单有效业务估计价值为-221亿元；1999年6月以后的保单有效业务估计价值达到了297亿元。1999年以后的保单价值完全覆盖了此前保单带来的亏损，精算师对该公司的内在价值的中间估值达到了190亿元。
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