梁山夫妻大办离婚庆典，两人亲自把喜字剪开。
让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　保观一直十分关注网络互助保障平台的发展，此前也做过一些文章分析，但一直未做出一些系统性的梳理，本篇文章集合了目前市场上主流的互助保障平台，通过对11个网络互助保障平台的体验以及分析，总结了网络互助保障平台的一些共性以及个性，对网络互助领域现状做出了粗浅的分析。
　　模式大同小异
　　通过对现有网络互助平台的体验，保观发现现有的网络互助模式大同小异。从用户体验的整个过程来看，主要有两种：
　　注册会员―互助事件―分摊互助金并筹款―账户充值互助金―未充值缴款―退出
　　注册会员―充值保证金―其他会员出现互助事件―每人每事件最多缴纳3元―保证金不足―退出
　　从以上两条线中，我们可以抽象出网络互助平台运行包括这么几个环节：用户加入、事件核实及赔付、用户退出。
　　1、用户加入
　　从上面的两种模式来看，用户加入这一环节的主要区别点在于是否需要预先缴纳互助金，以抗癌公社为代表的平台（少数），并不对用户设置准入门槛，而大多数的互助平台则需要预缴一定的准备金（一般为9元）才能加入，而后用户进入180天观察期，以防止带病入保的现象发生。
　　至于为何会产生是否预缴互助金的区别？这里有一个矛盾，预先缴纳互助金在一定程度上更难以获取用户的信任，并且会产生相关的资金风险，但是又更能够保证平台的持续保障能力。
　　对于预缴互助金的平台来说，涉及到的一个问题是如何保证预缴保障金的安全，现有的方式有三种：
　　托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等；
　　与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到中国社会福利基金会，由双方共同监管；
　　第三方支付，如微信支付、易宝支付，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。
　　2、事件核实赔付
　　平台一旦发生互助事件，一般引入第三方公估机构对事件的真实性进行核实。
　　赔付方面，则有不同的规则（大多数互助平台设立的上限是3元）：
　　根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低；
　　引入年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，以同心互助为例，其计算公式为：单次分担互助金=（互助金额/全体加权风险系数）*会员风险系数，并且根据年龄段设置了分摊上限。
　　而有的平台则根据计划的保障内容采取不同的分摊方式，以壁虎互助为例，其推出的全民互助计划包括意外和重疾保障，其分摊规则为意外事件采用平均分摊的方式，每人每次上限3元；而重疾则根据年龄设计了扣费系数，年龄越小，分摊金额越少。
　　当然，抗癌公社在这方面的做法有所不同，它从区分保障额度来保证公平性，年龄越大，获得的保障额度越低，并且加入计划时的观察期越长。
　　当然，无论是哪种赔付方式，用户规模都是关键。如若没有大量的用户，捐助的金额可能就达不到承诺的额度，所以也有平台会留出部分准备金在互助金额未达到最高保障的时候补足剩余的保障金。
　　3、用户退出
　　目前，大多数互助保障平台可随时退出，具体规则跟加入是是否缴纳互助金相关，从前面的两种模式中可以看出，这里不详述。
　　大同小异下，谁在创新？
　　虽然以上说了一些差异，但是关注网络互助的人应该知道，在大模式上并没有特别大的区别，整个网络互助行业的同质化较严重。但是从一些具体的运营以及推出的计划上，我们仍可以看到创新。
　　目前保观看到的有比较大创新的是由海豚浏览器创始人创办的同心互助，先不说智能合约和区块链是否有落地应用，我们从其推出的“IT族互助计划”说起，这个计划的独特之处在于以高客单价切入了IT族这个垂直人群，预存299元，可获得最高90万元的保障，这和市场上大多数以人群年龄来开发产品不同。
　　高客单面向垂直人群的产品将是同心互助未来主要的方向，具体的模式是由第三方个人或机构提出需求，平台将邀请第三方的精算师以人群体量、发病概率等维度核算成本开发产品，也可以理解为互助定制。
　　这里可能要提到另一家公司斑马社，斑马社的创始人认为应该是先有社群再有产品，而不是先有产品再去获客，所以斑马社采取的方式是为已有的社群（企业）定制互助项目，客户量则交给B端企业来运营。
　　何时切入细分人群？先有社群还是先有产品？整个互助行业目前仍旧处于一种探索的状态，我们无法对某种模式下绝对的定论，不过对于那些勇于创新的尝试，还是应该要持鼓励的态度。
　　此外，同心互助对用户的性别以及年龄群分布进行了公示，这种更为公开透明的信息呈现在一定程度上加强了用户对平台的信任，此外以上提到了同心互助在赔付规则上也跟其他平台有所差异。
　　网络互助可想象的盈利模式
　　目前大多互助保障平台将资金托管给第三方银行，平台基本没有资金沉淀，加上公益性质较浓，盈利模式成为该类平台的一大难题。在用户基数足够大的前提下，去深入做垂直细分，网络互助的想象空间还是很大的，可能的商业模式包括以下几种：
　　1、和保险公司合作，互助天然具有保险属性，聚拢起来的人群保险意识相对较强，对于保险公司来说，这就是精准流量，所以互助平台可以作为保险公司的获客渠道，为客户推送、定制保险产品；
　　2、提供医疗健康类增值服务，比如和体检机构定制个专门的体检项目，一般这些也是渴望流量、商业化程度极高的，所以合作起来应该障碍不大；
　　3、收取管理费，目前大多数平台并不收取管理费，不过同心互助将收取一定的管理费用于计划的运营产生的各项费用；
　　4、假设人群足够垂直细分，精准的广告投放也是一种方式。
　　当然，网络互助的盈利模式一直处于“想象”状态，一方面跟用户基数有关，一方面也是因为害怕伤害社员感情（尤其是网络互助保障平台公益性较强）。
　　面临的困难与阻力
　　关于网络互助面临的阻力与挑战，网上已有不少文章做出了分析，现保观归纳如下：
　　1、监管
　　不久前保监会下发了相互保险牌照，但也同时强调，“将加大对互助平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”这个警告看似严厉，但实质上目前监管的态度仍旧“暧昧不明”，不过不排除未来会有监管细则出台的可能性。
　　2、门槛低易乱象
　　互助平台的门槛并不高，从类似平台大量涌现的现状来看，该行业的竞争日趋白热化，获取用户的成本上升。而获取大量用户是平台能否生存的关键。这时候互助平台会面临窘境：一方面需要降低用户缴费、扩大患病保障以获取更多用户加入，另一方面大量竞争者抢夺用户使每家平台可获得的用户总量有限。
　　3、可持续运营
　　除了盈利问题，网络互助平台的可持续运营也仍旧存疑。对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，而这里有一个矛盾是，平台运营的时间越长，用户群体年龄增长，得病的风险概率也在增加（较早成立的互助平台已有这种趋势），如果平台上没有聚集足够的用户群来分摊风险，将给平台带来极大的运营风险。
　　4、教育用户
　　网络互助保障平台用户量有限的一大原因是市场教育用户程度还不够，目前用户量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是获得巨额天使融资的水滴互助，而是将互助作为“副业”的轻松筹，除了其本身较大的用户基数，另外一个原因可能就是公益众筹的模式让其教育用户的成本偏低。不过，对于网络互助平台来说，有一个关键点是，教育用户不仅是让其知道什么是网络互助，加入网络互助对其有什么益处，而是在平台发起互助的时候，将那些想要离开的用户留存下来。
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客服邮箱：互助共享众保模式的同心互助是真的吗？_百度知道兄弟同心互助怎么注册？兄弟同心互助平台是不是骗局？
亲爱的会员家人们，大家好河南兄弟同心网络科技有限公司以“中国梦&我的梦”为主题的商城产品招商会系列活动第一站：山西运城，第二站：新疆乌鲁木齐已经圆满落幕！[胜利]&[胜利]&经过前期工作人员的努力，招商会反响空前，市场相当火爆，各团队新会员发展迅猛！团队的发展离不开公司的正确领导，更离不开会员家人们的大力支持！公司致力于打造一个和谐，平稳，安全，透明的网络社区平台！目前，公司招商会计划已经初步拟订。5月17号：陕西&·&延安
5月19号：河南&·&开封
同时，公司为答谢各地领导人积极发展市场,拓展市场份额，在本月22~25号安排各地领导人，免费前往桂林双飞四日游。
5月28号：福建&·&宁德
&本月公司招商会安排会按照计划如期举行！六月份公司会安排团队前往四川成都、辽宁沈阳、内蒙古呼和浩特、湖北黄冈等地区召开招商会，我们相信真正的团队经得起风雨，真正的平台经得起考验！&兄弟同心，竭诚帮助每一个拥有梦想的家人。你我同行，共同打开财富之门！
河南兄弟同心网络科技有限公司成立于2016年2月24日，注册资金500万元。公司集珠宝加工，矿山开采，农业养殖，食品加工等多种电商平台于一体，与省内外众多企业强强联合，实现资源共享，创业共赢。兄弟同心网络科技有限公司始终坚持科技创新，在国内首创互联网商城+实体商铺+完整产业链的电子商务平台，也是河南省内最早实现互联网+的大型综合性网络平台。
2016年，公司创造性地推出互联网商城+实体商铺+完整产业链的电子商务平台，该平台致力于提升消费者购物体验，同时打造互联网创业第一平台，在满足购物和积分的功能之外，还将开展负债资产抵押转让业务，大幅增加了用户资产的流动性。而且，平台还通过商城购物利润、会员现金流、风投资金、股权融资、金店实体五种渠道为用户提供造血。
该创举打破传统的信贷模式，成功实现互联网金融互助。这种跨界联盟互助模式，是以互助基金为运行思路，通过专业团队搭建融资模式，迅速吸纳会员参与。这种跨界联盟互助模式，以互助基金为运行思路，通过专业团队搭建融资模式，迅速赢得创业者的青睐。同时，平台为公司导入所需的大数据资源，拉动公司战略布局，形成真实有效的大数据库。
&公司坚持快捷高效的运营方式，极大的方便了用户加入金融互助平台。用户只需在平台注册成为正式会员，然后在平台排单，就可以等候平台自动匹配。
在这个互助平台，用户可以通过为他人提供资金，来获取高额收益，也可以通过平台进行融资，获取资金帮助。公司还为平台参与者提供了管理奖，参与越早，获利越高。
兄弟同心金融互助收益严格一人一账户实名制注册，一个手机号只能注册一个账户，为了规避随意注册，系统自动检测，一经查实，永久封号处理，推荐人连带责任，同样永久封号。&&&注册激活需要激活码1个，终身一次，每次排单需要排单币1个，排单币由服务中心统一派发，激活码排单币各价值100元。&&
一&静态收益模式
&&&&&每次投资1000元--2万元，排单之日起开始每天5%计息，十天50%出局。排单后3--5天打款出去，第十天连本带息回到静态钱包，点击接受帮助，系统将在24小时--48小时之内自动匹配。&&&&&&&&&&&&&假如每月只排3轮，每轮排2万元，每月静态收入就有3万元，不管是投资1000元还是投资2万元，固定收益都是50%利息！
互助有风险，平台不是银行，不收您的钱，不是网上高收益投资项目。&是一个金融互相帮助的社区。
二&动态收益模式
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推荐奖10%，推荐人数横排无限制！被推荐人投资一次，推荐人都会得到10%的推荐提成！
B&动态管理奖
每代人数不限，每月奖金不限，真正的人性化，赚取丰厚利润。
第一代&无人数限制&10%
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第一代&10人，每月3次，每次2万元，收益6万元
第二代&100人，以此类推，收益30万元
第三代&1000人，以此类推，收益180万元
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动态管理奖的50%滞留到兄弟同心商城购物。
动态管理奖剩下的50%需要复投1:1带出。
处罚制度：&&&&&凡是匹配成功24小时不打款者，永久封号处理，连带责任，处罚推荐人，所推荐新人投资额的20%。&&收款交易完成后，48小时之内不复投者，永久封号处理。&司的承诺&&&&&敬请各位会员放心、安心投入资金，本公司承诺最后一批会员的投资为零风险
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。梁山夫妻大办离婚庆典，两人亲自把喜字剪开。
让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　保观一直十分关注网络互助保障平台的发展，此前也做过一些文章分析，但一直未做出一些系统性的梳理，本篇文章集合了目前市场上主流的互助保障平台，通过对11个网络互助保障平台的体验以及分析，总结了网络互助保障平台的一些共性以及个性，对网络互助领域现状做出了粗浅的分析。
　　以上数据截止至7月20日，如有错误，可联系保观微信：baoxianguancha2016
　　模式大同小异
　　通过对现有网络互助平台的体验，保观发现现有的网络互助模式大同小异。从用户体验的整个过程来看，主要有两种：
　　注册会员―互助事件―分摊互助金并筹款―账户充值互助金―未充值缴款―退出
　　注册会员―充值保证金―其他会员出现互助事件―每人每事件最多缴纳3元―保证金不足―退出
　　从以上两条线中，我们可以抽象出网络互助平台运行包括这么几个环节：用户加入、事件核实及赔付、用户退出。
　　1、用户加入
　　从上面的两种模式来看，用户加入这一环节的主要区别点在于是否需要预先缴纳互助金，以抗癌公社为代表的平台（少数），并不对用户设置准入门槛，而大多数的互助平台则需要预缴一定的准备金（一般为9元）才能加入，而后用户进入180天观察期，以防止带病入保的现象发生。
　　至于为何会产生是否预缴互助金的区别？这里有一个矛盾，预先缴纳互助金在一定程度上更难以获取用户的信任，并且会产生相关的资金风险，但是又更能够保证平台的持续保障能力。
　　对于预缴互助金的平台来说，涉及到的一个问题是如何保证预缴保障金的安全，现有的方式有三种：
　　托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等；
　　与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到中国社会福利基金会，由双方共同监管；
　　第三方支付，如微信支付、易宝支付，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。
　　2、事件核实赔付
　　平台一旦发生互助事件，一般引入第三方公估机构对事件的真实性进行核实。
　　赔付方面，则有不同的规则（大多数互助平台设立的上限是3元）：
　　根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低；
　　引入年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，以同心互助为例，其计算公式为：单次分担互助金=（互助金额/全体加权风险系数）*会员风险系数，并且根据年龄段设置了分摊上限。
　　而有的平台则根据计划的保障内容采取不同的分摊方式，以壁虎互助为例，其推出的全民互助计划包括意外和重疾保障，其分摊规则为意外事件采用平均分摊的方式，每人每次上限3元；而重疾则根据年龄设计了扣费系数，年龄越小，分摊金额越少。
　　当然，抗癌公社在这方面的做法有所不同，它从区分保障额度来保证公平性，年龄越大，获得的保障额度越低，并且加入计划时的观察期越长。
　　当然，无论是哪种赔付方式，用户规模都是关键。如若没有大量的用户，捐助的金额可能就达不到承诺的额度，所以也有平台会留出部分准备金在互助金额未达到最高保障的时候补足剩余的保障金。
　　3、用户退出
　　目前，大多数互助保障平台可随时退出，具体规则跟加入是是否缴纳互助金相关，从前面的两种模式中可以看出，这里不详述。
　　大同小异下，谁在创新？
　　虽然以上说了一些差异，但是关注网络互助的人应该知道，在大模式上并没有特别大的区别，整个网络互助行业的同质化较严重。但是从一些具体的运营以及推出的计划上，我们仍可以看到创新。
　　目前保观看到的有比较大创新的是由海豚浏览器创始人创办的同心互助，先不说智能合约和区块链是否有落地应用，我们从其推出的“IT族互助计划”说起，这个计划的独特之处在于以高客单价切入了IT族这个垂直人群，预存299元，可获得最高90万元的保障，这和市场上大多数以人群年龄来开发产品不同。
　　高客单面向垂直人群的产品将是同心互助未来主要的方向，具体的模式是由第三方个人或机构提出需求，平台将邀请第三方的精算师以人群体量、发病概率等维度核算成本开发产品，也可以理解为互助定制。
　　这里可能要提到另一家公司斑马社，斑马社的创始人认为应该是先有社群再有产品，而不是先有产品再去获客，所以斑马社采取的方式是为已有的社群（企业）定制互助项目，客户量则交给B端企业来运营。
　　何时切入细分人群？先有社群还是先有产品？整个互助行业目前仍旧处于一种探索的状态，我们无法对某种模式下绝对的定论，不过对于那些勇于创新的尝试，还是应该要持鼓励的态度。
　　此外，同心互助对用户的性别以及年龄群分布进行了公示，这种更为公开透明的信息呈现在一定程度上加强了用户对平台的信任，此外以上提到了同心互助在赔付规则上也跟其他平台有所差异。
　　网络互助可想象的盈利模式
　　目前大多互助保障平台将资金托管给第三方银行，平台基本没有资金沉淀，加上公益性质较浓，盈利模式成为该类平台的一大难题。在用户基数足够大的前提下，去深入做垂直细分，网络互助的想象空间还是很大的，可能的商业模式包括以下几种：
　　1、和保险公司合作，互助天然具有保险属性，聚拢起来的人群保险意识相对较强，对于保险公司来说，这就是精准流量，所以互助平台可以作为保险公司的获客渠道，为客户推送、定制保险产品；
　　2、提供医疗健康类增值服务，比如和体检机构定制个专门的体检项目，一般这些也是渴望流量、商业化程度极高的，所以合作起来应该障碍不大；
　　3、收取管理费，目前大多数平台并不收取管理费，不过同心互助将收取一定的管理费用于计划的运营产生的各项费用；
　　4、假设人群足够垂直细分，精准的广告投放也是一种方式。
　　当然，网络互助的盈利模式一直处于“想象”状态，一方面跟用户基数有关，一方面也是因为害怕伤害社员感情（尤其是网络互助保障平台公益性较强）。
　　面临的困难与阻力
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　　1、监管。不久前保监会下发了相互保险牌照，但也同时强调，“将加大对互助平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”这个警告看似严厉，但实质上目前监管的态度仍旧“暧昧不明”，不过不排除未来会有监管细则出台的可能性。
　　2、门槛低易乱象。互助平台的门槛并不高，从类似平台大量涌现的现状来看，该行业的竞争日趋白热化，获取用户的成本上升。而获取大量用户是平台能否生存的关键。这时候互助平台会面临窘境：一方面需要降低用户缴费、扩大患病保障以获取更多用户加入，另一方面大量竞争者抢夺用户使每家平台可获得的用户总量有限。
　　3、可持续运营。除了盈利问题，网络互助平台的可持续运营也仍旧存疑。对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，而这里有一个矛盾是，平台运营的时间越长，用户群体年龄增长，得病的风险概率也在增加（较早成立的互助平台已有这种趋势），如果平台上没有聚集足够的用户群来分摊风险，将给平台带来极大的运营风险。
　　4、教育用户。网络互助保障平台用户量有限的一大原因是市场教育用户程度还不够，目前用户量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是获得巨额天使融资的水滴互助，而是将互助作为“副业”的轻松筹，除了其本身较大的用户基数，另外一个原因可能就是公益众筹的模式让其教育用户的成本偏低。不过，对于网络互助平台来说，有一个关键点是，教育用户不仅是让其知道什么是网络互助，加入网络互助对其有什么益处，而是在平台发起互助的时候，将那些想要离开的用户留存下来。
互联网保险人士必读书目！
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