都是信用卡分期 却傻傻分不清
第B03版：投资
都是信用卡分期 却傻傻分不清
资深业内人士解析信用卡账单分期与现金分期
青年报记者 陈颖婕
&&&&无论是账单分期还是现金分期，最终都起到到刺激消费的作用。&&&&青年报资料图
&&&&近日，一则银行客户误将信用卡账单分期视为现金分期操作一事在网上传开，经媒体报道，该名客户在与银行沟通后，已将其前期的误操作撤销，并未给该名客户带来经济损失。但此事也引发了消费者的关注：信用卡账单分期和现金分期究竟有何区别？其不同类型的消费门道又在哪里？&&&&&青年报记者&陈颖婕&&&&账单分期&缓解刷卡消费后还款压力&&&&青年报记者采访了信用卡资深业内人士，其提醒消费者，如果需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；需要灵活运用现金，那就选择现金分期。在手续费率上，通常情况下，同样的分期数目下，账单分期手续费率会低于现金分期手续费率。但这也不是固定现象，银行会不定期推出费率优惠活动，打折下来也可以再省下不少费用。&&&&在信用卡“支付结算”功能已广泛普及的现在，其“消费信贷”功能，特别是“分期付款”功能为越来越多的消费者熟知和运用。信用卡分期付款产品多种多样，围绕不同的消费场景，多家商业银行陆续推出了账单分期、现金分期、购车分期、装修分期，如今教育、留学、旅游也都有相关分期产品。&&&&这些丰富的分期产品，何时该选择何种产品才为合适，这里面也有不同的“门道”。简单地说，信用卡分期基本可以分成两类，第一类是专项分期，它在信用卡额度以外再授予另外的专用额度，可以解决大额资金需求，购车、装修、教育、留学、旅游等分期就属于此类。由于使用场景很明确，消费者易于对应选择。第二类是额度内分期，顾名思义，也就是使用信用卡本身信用额度的分期，例如账单分期、现金分期，主要满足小额资金需求，这类分期的用途更广泛、使用更频繁，又有一定的相似性，消费者可能会有选择的“困难”。&&&&那么，消费者该如何区分账单分期和现金分期，其不同的使用方式又有怎样的费率差别？&&&&沪上一位信用卡中心资深从业人员告诉记者，如果消费者需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；如果需要灵活运用现金，那就选择现金分期。其实，从名字来看，账单分期是围绕“账单”做文章，现金分期则是围绕“现金”做文章。&&&&现金分期&5万元以下利用度更大&&&&从申请渠道、审批周期、还款期数来看，这两种分期都具有申请快捷、审批实时、期数灵活的特点，大大便利了消费者。账单分期，是对账单中一定的消费金额办理分期偿还。既然已经产生了账单，那么在这之前，必然已经有了信用卡消费行为。而现金分期，是将信用卡的信用额度转为现金支取使用，这与先前是否发生过信用卡消费行为并无必然联系，或者可以理解为，有了现金，才有了消费。&&&&那么，消费者在分期时可以分得多少金额？目前，各家商业银行对分期金额的规定不尽相同。以建设银行为例：账单分期最低金额500元，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%（不含取现、分期付款及规定的其它交易）。举例来说，假设1万元的账单，可申请账单分期的金额则在500元至9000元之间。现金分期的分期金额最低也是500元，最高不超过可用信用额度，且累计不超过人民币5万元。由此可见，当有5万元以上的分期需求时，账单分期相对来说能缓解“更大额”的资金困难；当需求小于5万元时，现金分期则能将信用额度实现100%分期。&&&&手续费率&账单分期＜现金分期&&&&而在使用过程中，消费者最为关注的莫过于“手续费”，这也是在账单分期和现金分期数上最容易拿来做比较的两个数字。一般情况下，在同样的分期数目下，账单分期手续费率是要低于现金分期手续费率的。&&&&举例来说，记者以招商银行为例，现金分期5万元和账单分期5万元，如果是分3期的话，现金分期的总手续费为1425元，账单分期的总手续费率为1350元，账单分期较现金分期节省了75元；如果是按24期来分的话，现金分期的总手续费为9000元，账单分期的总手续费为8160元，由此来看，账单分期较现金分期足足节省了840元。不难看出，选择现金分期与账单分期，手续费能差几十到几百元不等。&&&&不过，这也不是固定现象。银行往往会不定期地推出费率优惠活动，打折下来，也可以省掉不少费用。例如，一家商业银行的账单分期手续费8折优惠，现金分期手续费则有7折优惠，折后算下来，现金分期3期、6期的手续费率都低于账单分期。
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国内统一刊号：CN31-0006 邮发代号：93-6建设银行信用卡如果刷卡5000块钱.分期付款10个月可以吗？_问吧_向日葵保险网
共23个回答
一个月前在线
你以上所说的情况可以，利息剩余还款额乘以万分之五再乘以天数，分期还款是没有利息的，只收手续费
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一个月前在线
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一个月前在线
没还完肯定是要收取利息的。并且利息很高
一个月前在线
一个月前在线
不可以，信用卡还款期有时间限制，过期不还利息很高
一个月前在线
可以的。利息不确定，按你借款时银行的规定来决定。
一个月前在线
分期时间可以自己选择几个月还，但是选择分期还款后您想提前还清，还是要把之前的分期利息一起还，不建议提前一次性还完，分期还也可以的，余钱还能存着他用。
一个月前在线
如果申请分期了，它们是是会一次性扣除的。
一个月前在线
一旦分期以后。利息就确定不变了。
若有钱一次还清，利息也不会少。。
利息是按月复利。只能是很高。。。
一个月前在线
可以分期，但利息是在分期时就确定的，即使提前还款利息也不会减少，具体利息您可以拨打查询
一个月前在线
一个月前在线
信用卡一般只能是分十二期的
一个月前在线
一般信用卡分期不收利息但要收续费,有点贵的。
一个月前在线
信用卡的还款额度好像是3个月6个月，11个月18个月，这样分期付款的。你可以打建设银行的服务热线咨询一下。
一个月前在线
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信用卡分期付款的三种方式
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& & & & & &我现在发现，信用卡分期业务真是太傲娇了&，近日有网友吐槽，&从去年三季度末到现在，央行已经五次降息，然而信用卡账单分期和现金分期的费用却一点没降。&《证券日报》记者统计发现，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低存贷款基准利率，其中，一年期贷款基准利率合计下降1.4个百分点，降幅超过两成。
& & & & &&&信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率&，某商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者解释称。&&虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别，银行对于不降低费用的解释涉嫌偷换概念&，资深法律界人士对《证券日报》记者表示。
信用卡分期诱惑升级
& & & & &&对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
& & & & &&然而此后，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。&信用卡账单分期和单笔消费分期都弱爆了&，幼教业老师小李对《证券日报》记者表示，&现金分期可以先取现再自由消费&。
& & & & &&事实上，目前多数大中型银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。
& & & & &&&银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以&秒提&至5万元&，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。
& & & & &&当然，小李眼中的&自由消费&并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)，仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。
& & & & &&也有银行在格式合同中直接约定，&如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额&。
分期业务手续费惊人
& & & & &&在多家银行的官网上，现金分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很能是银行最接近所谓&暴利&的业务之一，对于银行来说，其性价比相当高。
& & & & &&以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示，&如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取&。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为%&12=1080元；3个月分期的手续费合计为%&3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。
& & & & &&按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。
& & & & &&如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。
& & & & &&不同银行的手续费标准不尽一致(例如另一家银行不管分几期，月均费率均为0.85%)，但是大体上相差不大。此外，信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多，中长期的费率大多略低于现金分期业务，但同样相差不大。
& & & & &&仅仅是单从费率来看，现金分期业务的&暴利&程度已经与P2P有一拼。有数据显示，今年上半年全国网贷行业综合收益率为14.78%。需要说明的是，P2P行业综合收益率是投资者的收益率，企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的平台费用，目前平均大体也达到了16%-17%。
& & & & &&不过，从资产质量而言，银行现金分期业务的整体质量应该是远远好于P2P的，因为其贷款客户实际上是银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的分析数据比较详实。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐，多数客户恰恰是无法从银行获得贷款的，且资金投向不确定性较强。
收费未受降息影响
& & & & &&&信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其它类型的借款&，一位股份制银行华南区域分行的有关人士对《证券日报》记者表示。不过，该人士也承认，&消费类借款业务的不良贷款率实际上还是非常低的，而信用卡业务中的现金分期与消费贷在资金用途上比较雷同。&
& & & & &&&银行收取信用卡分期手续费原本是与客户你情我愿，手续费高点我们也认了，但是这一年时间央行五次降息，银行的揽储成本下降了、贷款的平均利率也降了，为什么分期的费用还这么高呢？&小李老师是银行现金业务的&粉丝&，但正因为希望更多使用该业务，对于价格自然十分敏感。
& & & & &&《证券日报》记者统计发现，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低存贷款基准利率，其中，一年期(含)贷款基准利率从6%降至4.6%，五次降息合计下降1.4个百分点，降幅超过23%。其余期限贷款基准利率也相应累计降低1.4个百分点，降幅分别从22%到25%不等。
& & & & &&&信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率&，某商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者解释称。
& & & & &&不过，本报记者注意到，银行对于信用卡分期业务一直以来就是采取的&低息高费&策略，大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本后，正如上面测算结果，费率大多超过15%。
& & & & &&上述资深法律界人士也指出，现金分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费)，与贷款形似神也似。虽然银行通过协议约定的方式强调了现金分期本金外的部分属于手续费，但是涉嫌偷换概念；此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间，目前的&强势要价&与银行的独特市场地位有关。
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日起 公积金提取手续简化 ，办理公积金提取需要交的材料有哪些？下面，银行信息港小编为您做详细介绍。 这次国管公积金提取新规定，是以 职工诚信承诺+信息共享比对 为基础，从9月1日开始，职工在办理住房公积金提取业务时，首...
公积金提取手续简化 ，公积金可以异地贷款，下面，银行信息港小编为您做详细介绍。 《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》提出，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申...
常州失业保险金领取流程是怎么样的?常州失业保险领取标准，下面就是银行信息港小编为大家整理的常州失业保险金领取 指南 ,希望对大家有帮助! 常州失业保险金领取流程 1、用人单位应及时为失业人员出具终止或者解除劳动合同的证明，书面...
《太原市降低企业职工基本养老保险、失业保险缴费比例》。了解到从日起至日两年内，在太原市范围内阶段性降低企业职工基本养老保险、失业保险缴费比例。 太原2016年失业保险缴费比例下调方案 据太原人力资源和社会...
今年起，重庆领取失业保险金期间人员实现就业创业的，可申请给予一次性补助。下面就是银行信息港小编为大家整理的重庆失业保险办理程序及材料准备,希望对大家有帮助! 重庆失业保险办理程序及材料准备 1.单位与职工终止、解除劳动关系后...
南京失业保险金领取金额是多少?转移办理 指南 是怎么样的?下面小编就为大家整理了相关内容，欢迎阅读! 南京失业保险金领取金额是多少 南京市人社局介绍，从日起，南京市最低工资标准从1630元/月上调至1770元/月，非全日制用工...
无锡市失业保险领取待遇是怎么样的?无锡市失业保险缴费比例标准是多少?下面就是银行信息港小编为大家整理的《无锡市失业保险缴费比例标准2016》,希望对大家有帮助! 【无锡市失业保险缴费比例标准2016】 一、无锡市失业保险领取待遇 1、...
城镇职工失业保险缴费比例是多少?南京失业保险缴费方式，下面就是银行信息港小编为大家整理的2016南京失业保险缴费 指南 ,希望对大家有帮助! 【2016南京失业保险缴费指南】 城镇职工失业保险缴费比例： 单位：1% 个人：0.5% 缴费基数 1...
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