【好贷问答】你知道你买的保险也可以贷款吗？--百度百家
【好贷问答】你知道你买的保险也可以贷款吗？
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问：好贷网信贷顾问，您好！我今年45岁，广西人，想开一家茶叶公司，但资金不够因此想到了贷款，由于我没有房产和车辆抵押在银
问：好贷网信贷顾问，您好！我今年45岁，广西人，想开一家茶叶公司，但资金不够因此想到了贷款，由于我没有房产和车辆抵押在银行申请贷款时未能通，正当我一筹莫展的时候，一位在保险公司工作的朋友告诉我，我购买的人寿保险也可以用来申请贷款，我想咨询一下您这是真的吗？如果可以的话我应该怎样申请呢？
（柳先生）
好贷信贷顾问林经理：柳先生您好！您这位朋友向您提供的方案其实就是我们业内人士经常提到的保单质押贷款。
所谓保单质押贷款，就是指投保人把所持有的保单直接抵押给银行或者保险公司，从而获得贷款的一种融资方式。但是应该向谁申请？怎样申请？这当中就大有学问了，下面我就向您系统的介绍一下这一业务。
一、是不是所有的保单都可以用来贷款？
并非所有的保单都可以用来申请贷款，用来做保单贷款的保单本身必须具有现金价值。一般来说，人身保险合同分为两类：
一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同不一样，不可以作为质押物，所以这种类型的保险单是不可以用来贷款的。
另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，所以这类保单可以作为质押物。
二、当持有保单之后，可以选择怎样的贷款方式？
很多人认为，既然是保险公司开的保单，那就只有到保险公司贷款，别无选择。
其实并不是这样，当您持有符合贷款规定的保单之后，除了保险公司之外，还可以将保单以质押的方式抵押给银行申请贷款。
只不过两种贷款方式各有优劣：
1.贷款期限相同
目前，我国保单质押贷款的期限较短，不管是银行还是保险公司，保单贷款期限一般最多不超过6个月，但到期后可续贷。
此外保单质押贷款不能超过保单保险期限，申请此类贷款应该先确认自己的保单是否过了保险期限。
2.贷款额度不同
根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，但该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80%；中国人寿、友邦保险、中德安联为70%。但由于保单贷款的规范是由保监会制定，所以各大保险公司之间差别并不大。一般在保险公司申请的保单贷款额度在保单现金价值的70%~80%之间；
而在这方面银行则更为宽松，一般可达到保单现金价值的90%。
3.贷款利率不同
保单贷款需收取利息，但利息具体多少是根据还款日期来计算的，由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。
一般而言，保单贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定，不违反国家相关财经法规即可。
而通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率。
4.办理手续、时间不同
相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以从办理时间上来说，保险公司比银行办理短一些，放款更为迅速。
5.受理范围不同
几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。
总的来说，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，各有利弊。
相对而言，保险公司提供的贷款额度有限，时间较短，但是利率低，且手续便捷；如果选择银行贷款，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略高，时间相对灵活。
三、贷款逾期或者不偿还会怎么样？
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。
如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。
如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。
所以，需要提醒的是，切莫以为保单贷款没有风险，在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。若保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动中止，因此，贷款需谨慎，如果贷款人只是为了短期获利而用保单贷款套现，是不可取的。
（实习编辑 彭锦谱）
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太平人寿的保险单可以贷款吗？
　　想购买家电，但手头太紧，只有一张太平人寿的保险单如何申请贷款周转资金？太平人寿与联合推出的&保贷通&服务，只要持有&工行－太平&联名卡，同时拥有太平人寿具有现金价值的保险单，输入联名卡密码进入系统，签订保单贷款电子协议后，就能直接自助操作贷款。
　　审核成功后，贷款资金将转账至用户的联名卡中，还款只需将钱直接存入联名卡中即可，全部过程自助完成。&保贷通&目前实现的可贷额度是保单现金价值的90%。通过&保贷通&功能，在签订一次协议后，可以实现额度内循环贷、还款；贷款款项最迟在办理的次工作日即可到账，方便快捷地满足客户即时资金需求。
　　1，太平人寿保险合同中的条款规定
　　寿险合同中都会有保单贷款的内容，以太平人寿一诺千金终身寿险（分红型）条款为例，第十七条：如果本合同具有现金价值，而且您已支付2年（或2年以上）保险费或趸交保险费的，经被保险人书面同意，您可以将本合同作为保单贷款的质押，向我们申请保单贷款。保单贷款的最高金额不超过本合同当时所具有的现金价值净额的70%，每次贷款的最长期限为6个月。
　　如果您未能偿还贷款及贷款利息，我们按如下约定处理：
　　一、当本合同的现金价值净额小于或等于零时，本合同的效力中止。
　　二、当贷款期满，本合同的现金价值净额大于零时，则所欠的保单贷款及累积利息将构成新的贷款，按我们最近一次确定的保单计息，每半年复利计息一次。如果您部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本息。
　　2，解读
　　一、关于贷款没有按时偿还
　　6个月是计息周期，若需要长期使用这笔钱，只需每半年还一笔利息，方便简洁，自由掌控。可参考保单贷款合同原文&本贷款自乙方划拨贷款之日起计息，最长贷款期限为六个月。如甲方逾期未清偿贷款本息，则所欠的保单贷款及累计利息将构成新的保单贷款，期限为六个月&。
　　二、关于贷款额度及利息
　　人寿保险合同中贷款额度为保单当时现金价值的70%
　　年息=与2.5%之较大者+2.0%确定计息的利率（参考贷款合同文本，一般情况下，关于保单贷款介绍会写在相关条款的&您还享有哪些权益&部分里。)
　　三、分红和保障利益不受任何影响
　　寿险合同中，若使用了保单贷款，该合同的分红不受任何影响，和贷款周期也没有任何关系，并且合同中的保障利益也不受影响。通俗的讲就是保单贷款使&死钱&变&活钱&，我们灵活掌控了现金流，而保单的利益和增额分红不受影响继续增多。
延伸阅读：
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评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
【贷款条件】 具有完全民事行为能力的中国公民； 具有偿还贷款的能力； 向保险公司投保了我行可质押的个人人寿保险； 在我行开立个人结算账户； 贷款人规定的其他条件。...
【贷款金额、期限和利率】 贷款最低为1000元，质押率最高为签发保单的保险公司核准的保险单现金价值的90％； 贷款期限最长1年，且不得超过人寿保单到期日； 贷款利率按照中国人民银行规...
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保单变现不是退保 保单贷款应注意什么?
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　　说起保单，现在很多家庭或多或少有几份。不过，并不是所有买了保险的人，都对保单的功能清楚了解。就拿保单的抵押贷款功能来说吧，很多人一时需要资金周转，又不方便向亲戚朋友借贷时，是否有看着手中的保单发过愁呢?退保的话将会遭受损失并承担很大的风险，这个时候不妨考虑一下保单变现，来解决一下自己的燃眉之急。下面就来了解一下。
　　首先，保单的确有“变现”的功能，叫做“保单抵押贷款功能”。
　　保单抵押贷款是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若贷款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
　　说到保单能够贷款，那么保单贷款的额度、时间与贷款利率又有什么呢?
　　额度：与一般抵押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单的“现金价值”。(保单的现金价值=已缴保费 - 保险公司的管理费 - 保险公司已承担该保单保险责任所需要的纯保费 + 剩余保费所生利息)由于保单抵押贷款业务以保单现金价值作为抵押，其贷款额度不能超过保单的现金价值。通常情况下，保险公司规定的比例为保单现金价值的70%左右。
　　时间：保单贷款的时间较短，一般是半年，但投保人也可以申请延长。
　　贷款利率：保单贷款利率与银行商业贷款利率有此不同。一般而言，保单抵押贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定，不违反国家相关财经法规即可。与银行贷款利率相比，保单的抵押贷款利率相对会略高一些。
　　是所有的保险保单都可以贷款变现的吗?
　　具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
　　需要注意的是，并非所有的保单都能办理抵押贷款。如短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。
　　虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单，就可以进行保单贷款。
　　比如说投连险。作为具有投资作用的险种，保费在10万元以上的投连保
　　并不鲜见，它很快就能累积可观的现金价值。但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。
　　另外，像医疗费用保险以及财产保险都不具备抵押的条件，不能办理保单贷款。同时，具有保费豁免的少儿保险也不能办理贷款。
　　保单贷款还款是怎么样的?有什么要注意的吗?
　　还款时，贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。
　　如果在贷款期满时，未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。
　　如果贷款人选择部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务偿还，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
　　田恬说
　　这样看来，保单变现不仅可以满足市民用钱的需要，也不会影响保单的保障责任及红利。但是同时要注意，并不是所有的保单都可以进行保单抵押贷款，如上文中所提到的低现金价值类保险，投连险，医疗费用保险，财产保险，保费豁免的少儿保险等。同时也要清楚保单贷款还款方面的注意事项，也提示大家以保单抵押贷款不适宜进行高风险投资，毕竟一旦无法按时还本付息，保险公司终止合同效力，保单受益人将失去保障权益。
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中国人寿保单贷款案庭审现场：被逼与客户签约（图）
作者：来源：金融界网站
<img alt="苏州分公司与陈女士就保险合同纠纷达成协议" src="./W.jpg" OLDSRC="W.jpg" />
　　中国人寿苏州分公司与陈女士就保险合同纠纷达成协议
　　中国人寿苏州分公司对陈女士的承诺书
　　6月19日，10多年老客户状告中国人寿一案在苏州市虎丘区人民法院第三法庭开庭审理，庭审中，原告陈女士与被告中国人寿苏州市分公司及其各方律师进行了激烈辩论。
　　中国人寿称与客户签约被逼的
　　陈女士是中国人寿10多年的老客户，多年来，一直利用中国人寿的保单贷款偿还信用卡欠款，日，中国人寿苏州市分公司首次限制用POSS机还款，陈女士对此不满，最终，2012年1月，中国人寿对陈女士作出承诺并达成协议，承诺书及协议书均说明：中国人寿苏州市分公司承诺对陈女士及其先生的所有保单有效期内均同意其通过信用卡进行保费交费和借款还款业务，期限为日至日。
　　对此中国人寿辩称，约定承诺书和协议书是因为先前工作中有一点点小失误，陈女士又投诉到苏州保监局，保监局没有受理，当时临近春节，苏州保监局为了响应保监会的维稳，我们被逼无奈才签订了这份协议书与承诺书。
　　借款新政“被逼”出套现理由？
　　截止到目前为止，陈女士的诉讼请求没有变更过，中国人寿以前一直同意陈女士不限次保单借款，法官表示，如果没有总公司限制借款次数的新政出来，中国人寿会阻止陈女士的借还款行为吗？会指责陈女士套现、套利吗，陈女士续交保费和信用卡还款的合同及承诺书均已有了约定，陈女士没有违约。
　　保单贷款偿还信用卡欠款属于套现吗？
　　业内著名的保险法专家对金融界保险频道表示，保险法中没有具体到保单贷款的法律规定，但是就保单质押贷款本身而言，其根本作用在于能够满足保单的流动性和变现要求。理论上认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保单作为一种金融资产也不例外。保单质押贷款有别于商业贷款，首先，保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系；其次，保险人不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查，只需要根据保单的现金价值审批贷款，而商业贷款审查较严格。保险公司对于保单贷款的使用和去向也无权过问。
　　陈女士拥有中国人寿23份保单，被保险人都是夫妻双方的父母、子女及其夫妻双方，庭审中，被告中国人寿又对陈女士夫妻关系及其结婚证复印件提出质疑，还对陈女士的银行电子帐单提出质疑，目前，陈女士已将结婚证原件以及银行盖章的电子帐单递交给法院。
　　法院将择日开庭再审。
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