我国商业银行中间业务发展路径研究-
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□文/林惠英
我国商业银行中间业务发展路径研究
　　提要　商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一，是国际上银行发展的战略要点，在国际金融史上已有160多年的历史了。然而，商业银行中间业务在我国是一项新兴业务，尚处于起步阶段。本文分析我国商业银行发展中间业务过程中存在的几个重要问题，并提出相应的对策建议。
　　关键词：商业银行；中间业务
　　中图分类号：F83　文献标识码：A
　　一、商业银行中间业务概述
　　商业银行中间业务与资产业务、负债业务构成商业银行的三大基本业务，它具有低风险、低成本、高利润的特点。关于中间业务的定义，目前的金融界没有一个统一的认识。在这里，本文采用日，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》的定义。所谓中间业务，是指不构成商业银行表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务可以分为适用于审批制的业务和适用于备案制的中间业务两大类。
　　适用于审批制的业务，具体包括：票据承兑；开出信用证；担保类业务，包括备用信用证业务；贷款承诺；金融衍生业务；各类投资基金托管；各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务；代理证券业务；代理保险业务；中国人民银行确定的适用审批制的其他业务品种。
　　适用于备案制的中间业务，具体包括：各类承兑业务；出口托收及进口代收；代理发行、承销、兑付政府债券；代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放；代理各项公用事业收费（如代收水电费）；委托贷款业务；代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务；代理资金清算；代理其他银行卡的收单业务，包括代理外卡业务；各类代理销售业务，包括代售履行支票业务；各类见证业务，包括存款证明业务；信息咨询业务，主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询；企业、个人财务顾问业务；企业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷款安排；保管箱业务；中国人民银行确定的适用备案制的其他业务。
　　二、我国商业银行发展中间业务存在的几个主要问题
　　随着国内外竞争的加剧，国内商业银行的经营观念已经开始改变，逐渐认识到中间业务对整个银行收入的重要性，相继开设了大量的中间业务品种，取得了一定的成绩。但是，与国际上成功的商业银行相比，国内商业银行在发展中间业务的过程中，仍然存在不少问题。
　　1、中间业务战略定位失误。受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，目前我国商业银行大都以存贷款和结售汇等传统业务为主，主要精力都放在了存贷款上，汇兑结算也只是为了存贷款。银行借助于计算机、互联网等现代化的通信技术手段，将有限的中间业务做得更好，其目的也是为了增强存款能力，从而提高经营效益。这是把中间业务看成是提高银行吸存能力的一种途径。这种将中间业务仅仅定位于稳定信贷市场、巩固客户、拉动存款等附属层次上的认识势必不利于中间业务的发展。
　　2、内控制度不健全。我国商业银行中间业务的发展，从上到下缺乏总体规划，各分支机构各行其是，在实际工作中造成无章、无制、无标准可循，缺乏规范化管理，有些中间业务组织异化为直接办理银行资产负债业务的附属机构部门；有些将本属于中间业务的代理服务业务变成无偿服务，如对技改项目的评估论证和企业的信用评级等工作归入信贷管理部门，由有偿服务改为无偿服务，使中间业务的收入与支出不对称，抑制了中间业务的正常发展，造成了中间业务在实际工作中无法加强指标体系的考核工作。
　　3、商业银行中间业务定价机制不完善。中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展，当前我国商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，我国商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，同一银行不同支行中间业务收费可自行浮动，缺乏系统性，未能实现全成本核算，产品的定价缺乏科学依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行为提高中间业务的收入占比，利用自身的特殊优势而实行乱收费，仅就前段时间湖南长沙一个工行打印还贷明细单收费问题就闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。
　　4、中间业务产品市场营销不到位。国内商业银行在开设中间业务品种时，市场调查深度不够，没有形成市场反应强烈的业务品种，各家商业银行开办的中间业务基本没有区别，没法行成自己的特色，服务质量不高。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效的促销手段，被动地等待客户上门，客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解，对新品种的认同度低。市场调查显示，各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可，其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。
　　5、风险防范意识不足。中间业务是表外业务，出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映，其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险，根据《巴塞尔协议》，担保类业务的信用转换系数是100%的，也就是说，担保类业务风险与贷款业务风险是一样的，一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制，这将不利于银行的发展。
　　6、中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后。中间业务的发展和创新需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大批复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销；另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，我国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，业务的服务手段也相对落后。商业银行现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。
　　三、我国商业银行中间业务发展路径研究
　　1、转变观念，准确定位中间业务。面对新的金融形势，要转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式，真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。
　　2、建立科学的中间业务定价策略。中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费混乱的局面，营造一个公平、公正、合理的市场环境，进一步规范银行业中间业务的发展。为中间业务的发展创造一个良好的公平环境需要借助社会力量对银行的收费标准进行舆论监督，出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力。商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制，规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。
　　3、强化市场营销。首先，要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题，争取推出市场反应热烈的产品；其次，要确定明确的营销目标，采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步，这一点可以借鉴香港的商业银行，将客户按在银行的财富值来分类，可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后，就可以采取不同策略，各个击破。对于富裕客户，与之建立以客户经理为基础的深入关系，对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上，最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移，降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理，为高端客户提供一对一的差别化服务。
　　4、防范风险。首先，在观念上要明确中间业务只是风险较低，并非没有风险。
其次，在操作层面上要坚持业务拓展和风险防范并重的原则，对中间业务的风险进行量化，这可以考虑Var系统，它是计量市场风险的成熟技术。
　　特别值得关注的是，担保类中间业务的风险，客户一旦违约，所产生的风险与贷款风险无异，银行将处于很不利的法律地位。《巴塞尔新资本协议》将此类的信用转换系数定为100%。银行承兑汇票和信用证业务中，商业银行垫款比重较高，也需关注。
　　5、加快金融电子化建设。加快金融电子化步伐，实现区域性、系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务开展创造技术和信息条件。商业银行的业务部门与科技部门要密切配合，加强信息沟通，通过外包与内部开发相结合的形式，尽快开发符合业务需求的先进科技产品。
　　6、培养和引进中间业务人才。要严把从业人员的招聘关。笔者认为，银行可以严格实行中间业务从业人员的上岗资格考试，考试内容包括中间业务所需的基本专业知识。这样，应聘人员在应聘前就会进行相关知识储备，这有利于将银行对新员工的培训成本转嫁到新员工自己身上，可以降低银行的中间业务成本。
　　要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养。
　　商业银行还可以利用自身的地域经济以及行业优势，建立相应的激励机制，大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻，很多“海龟”重新登陆祖国，这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”，商业银行可以采取相应策略从中谋取人才暴利。
　　（作者单位：兰州大学经济学院）
主要参考文献：
[1]贺强，杜惠芬，李磊宁等著.我国商业银行业务拓展及创新趋势研究[M].北京：科学出版社，.
[2]彭敏，李宗泽.我国商业银行中间业务发展现状[J].合作经济与科技，2008.1.
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我国商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
【摘要】：
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。从国际银行业的发展看，近20年来，中间业务以其对资本无要求、服务性强、赢利相对高、风险相对低等特点而获得重视，并取得了空前的发展，已超过传统的存贷款业务而成为银行盈利的主要来源。充分认识中间业务在商业银行业务发展中的地位，找出我国商业银行中间业务开展中存在的问题并切实加以解决，是当前亟待解决的课题。本文拟从五个方面就以上问题加以分析。
一、国际商业银行中间业务的发展状况和趋势分析
20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入的40％—50％，有的甚至超过70％。其中间业务的发展呈现以下特点：在经营策略上，把中间业务的拓展放到与资产负债信用业务并驾齐驱的地位；中间业务产品不断创新，业务范围逐步扩大；非利息收入占银行总资产、总收入的比重呈上升趋势；非利息收入构成来源广泛。综观国际商业银行的发展，其在中间业务领域的发展趋势是全方位、多样化和系列化。
二、我国商业银行中间业务发展状况及制约因素分析
受各方面因素制约，我国商业银行中间业务的发展表现出明显的分散性、低效益性、初始性和技术含量低等特征。制约我国商业银行中间业务发展的因素包括：制度因素；经营理念存在偏差；理论研究滞后；科技手段落后，电子化、网络化水平低；市场竞争不规范、收费不合理，存在非商品化趋势；缺乏从事中间业务的复合型、高素质专门人才等。
三、我国商业银行开展中间业务面临的竞争局面及市场变化趋势
金融开放，中资银行和外资银行共生、发展和双赢的局面将是市场的主流。在与外资金融机构的竞争中，中资银行本身的策略选择是重中之重。深入分析双方的比较竞争优势，不难发现，中资银行和外资银行的优势互补大于优势重叠。但竞争仍会在金融批发业务以及优质大客户等方面展开。我国商业银行在面临激烈的竞争局面的同时，还必须面对监管政策和市场需求的变化，主要体
现在:央行政策的变化;零售、公司业务以及与非银行金融机构的合作等方面。
四、我国商业银行发展中间业务的对策建议
商业银行要根据自身优势，对中间业务制定综合发展规划，并在更高层次
上发挥银行结算和代理中心职能。通过建立业务管理机构和新产品立项、验收
制度，实现中间业务产品开发的制度化、规范化，保证开发的金融产品真正满
足客户需求，实现预期效益目标。商业银行应该以市场为导向，以客户为中心，
因地制宜地开展中间业务，在继续做好传统业务的基础上，加强与中间业务的
互补与促进。通过不断坚持中间业务产品创新，加快电子化基础建设，来进一
步提高中间业务产品的科技含量，建立金融网络信息系统。
五、我国商业银行在发展中间业务时要注意处理好六个方面的关系
正确处理传统业务与中间业务的关系;正确处理市场拓展与业务管理的关
系;正确处理投入与产出的关系;正确处理数量与质量的关系;正确处理前台
与后台的关系;正确处理部门之间的关系。
【关键词】：
【学位授予单位】：中国海洋大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2003【分类号】：F832.2【目录】：
一、 国际商业银行中间业务的发展状况和趋势分析9-13
二、 我国商业银行中间业务发展状况及制约因素分析13-26
(一) 我国商业银行中间业务发展现状14-17
(二) 我国商业银行中间业务的特点以及制约业务发展的主要因素17-26
1 、 我国商业银行中间业务的特点17-20
2 、 制约我国商业银行中间业务发展的主要因素20-26
三、 我国商业银行中间业务面临的竞争局面及市场变化趋势26-30
(一) 我国商业银行中间业务面临的竞争局面26-29
(二) 我国商业银行发展中间业务面临的政策和市场需求变化29-30
四、 我国商业银行发展中间业务的对策建议30-38
(一) 迅速转变观念，提高中间业务层次31
(二) 制定和完善有关法律、法规，鼓励发展中间业务31-32
(三) 建立健全业务管理机构和管理制度，制定长远发展规划32-33
(四) 以市场为导向，以客户为中心，因地制宜开展中间业务33-34
(五) 在继续做好传统业务的基础上，加强与中间业务的互补与促进34-35
(六) 不断坚持中间业务产品创新35-36
(七) 积极培养和引进专业人才，为全方位开拓中间业务奠定人才基础36-37
(八) 加快电子化基础建设，提高中间业务产品的科技含量，建立金融网络信息系统37
(九) 加强风险防范和业务监管37-38
五、 我国商业银行发展中间业务时需要注意的几个问题38-40
参考文献40-41
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浅析我国商业银行的中间业务
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　　摘 要：文章通过论述我国商业银行发展的中间业务的概念、现状、问题、与对应问题的解决方法同时指出了我国商业银行中间业务的发展方向，从而提出了关于提高我国商业银行的竞争实力。 中国论文网 /3/view-6218271.htm　　关键词：商业银行；中间业务；分析 　　一、对于我国商业银行中间业务的概述 　　1.我国商业银行中间业务的性质及其分类 　　银行的非利息收入业务主要是包括表内资产与表内负债业务，而商业银行的中间业务却不是银行的非利息收入的业务。我国商业银行的中间业务可以概括为两大类：金融服务类的业务主要是商业银行以代理人的身份可以为客户办理各种业务，主要的目的是为了获取手续费。表外业务指那些并未列入资产与负债表中的业务， 　　但是表外业务是与表内业务中的资产与负债业务是一致的，且关系也是非常密切的。表外业务如果在一定合理的条件下是可以转化为表内业务的，并且其可以与负债业务一起经营活动。主要的业务包括担保类或者类似的或者有负债与承诺类业务。 　　2.我国商业银行发展中间业务的重要性 　　我国的社会主义市场经济是在不断的发展当中的，对于信用多元化的使用与需求也是在进一步的增加当中。我国的社会公众需要更多的融入到金融市场的发展当中，我们需要广泛的建立现代企业制度，特别是对于多方经济共同发展的需求是相当强大的，而且对于我国的国有经济的战略性发展的意义也是比较有作用的，也会加大度我国对于其他种类金融业务的需求。对于现阶段市场竞争十分的激烈，我国的商业银行需要积极开拓发展商业银行的中间业务，而这样的方式也将是一个必然的选择。我国商业银行的中间业务具有风险低利润高的特点。中间业务不需要对银行的资金与负债产生影响，而且其发展对于我国中间业务进行商业化改革有着很大的作用。 　　二、我国商业银行中间业务发展的现状分析 　　现阶段我国商业银行对于中间业务的发展越发的重视，对我国正在深化改革的的方向加强经济的快速发展，而且对于我国的金融产品的需求也在不断地提高，尤其是在最近的几年我国处于逐渐转变经济发展的过程中，对于商业银行的中间业务的需求也是十分高，因为使用这种方法是提高经济发展的有效途径。通过从我国商业银行的长期发展的来看，主要是把中间业务作为附属业务而进行发展的，没有注意到商业银行本身会产生效益的功能，忽略了这功能的效益。同时没有没有从基本上把商业银行的中间业务作为效益的增长点。从现在的角度爱说我国的商业银行中间业务品种是在不断的增加当中，每年我们都会发展许多的中间业务品种，但是因为存在对于商业银行经营思维上的局限性导致了我国的商业银行在经营与发展的过程中受到了很大的限制，而现阶段我国的中间业务在经营品种的方面上一般是采用了简单的业务品种，导致了中间业务的本身缺乏了很大的竞争力，而且因为品种的简单导致了很容易被对手模仿，从而失去了本身的优势。对于一些高要求的商业银行中间业务交易的品种来说是少之又少的，在金融衍生品的角度来说甚至是空白的，所以现阶段以我国的发展趋势我国应该大力的发展中间业务的品种发展。 　　从我国现阶段经济发展的状况来看，我国的商业银行中间业务主要经营的业务品种是包括进行传统的结算、租赁与信托或者是信用卡等的业务。但是在加入世贸组织以后，因为由于许多来自国际上的竞争压力和一些国内给与的比较宽松的政策，而且商业银行突破中间业务品种的问题时的品种逐渐趋于多元化的发展当中而且中间业务的收入占总营业的收入比重也是在逐年的提高在一些发达的国家如德国与瑞士的银行中间业务的盈利已占其银行总利润的6 0%一 7 0%，然而我国的国有商业银行中间业务的收入占总营业收入的比重还不足一些发达国家的 1/6。以最近几年的状况来看，许多国家在金融的领域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促进商业银行的中间业务发展，但是与国外的商业银行相比仍然还是存在很大的差距，许多问题仍是有待解决的。中间业务有许多的结算与承兑的传统观业务，同时随着我国经济的开速发展中间业务的品种也是越来越多。最近几年中，商业银行为了适应国际与国内金融市场的变化，可将电子计算机与先进通讯技术充分的运用于金融业，不断的促进了中间业务的发展，出现了许多的银行卡与通存通兑等高新技术的品种。 　　三、现阶段我国商业银行中间业务存在的问题 　　现阶段我国的商业银行中间业务在国际上已经取得了一些的进步，但是因为发展的时间比较靠后，因为发展的时期较晚，我们要面对的风险与经营的理念就有着本质上的不同。导致了我国的中间业务与其他国家的中间业务还是有着实质上的区别，而与其他的发达国家的中间业务相比还是处于一个起步的阶段。我国的商业银行中间业务在经营与管理方面还与其他的国家有着本质上的差距，我国一直在一个正在发展的阶段当中。从我国的现状来看我们的经济发展的主要问题如下： 　　第一点：没有正确认识到发展商业银行中间业务的重要性 　　从我国的经济发展的角度来看，我国的商业银行在发展的过程中存在许多的误区，在这么多年的发展当中没有有效的对我国商业银行经营的范围进行定位。很长时间以来，我国的中间业务都没有得到合理的重视，我们只是霸气当做主营业务来进行发展，没有将其看成金融商品来使其进行发展与改革，使得在一段时间内，我国的中间页是没有被发展起来。而且我国的银行也没有意识到对于转变经营的方式对于中间业务有着促进的作用。 　　第二点：我国进行严格的分业经营体制限制了中间业务的发展 　　我国商业银行的法律对银行的业务投资进行了一定的规范。我国许多的商业银行不可以从事心头业务的经营活动，也不可以向一些非银行的机构进行投资也不可以动用不动资产进行投资。许多的中间业务主要是银行与非银行之间进行的交易，他们主要是进行交叉经营的。从而也使因为这个原因的存在，在一定的程度上也限制了我国中间业务的发展，同时银行业没有涉及出属于自己的中间业务产品。从最近几年的情况来看，我国的经营监管问题有了一定的放松，而对于风险性较高的业务确实进行了严格的监督。从而导致了我国的业务发展方面有了一定突破性的发展。
　　第三点：在发展中间业务的过程中存在着不规范的同业竞争 　　我国的商业银行收费的标准不是由一个部门来制定的，主要是由央行与行管部门同时来制定的，而且价格的制定标准还可以是由银行与客户进行协商制定。同时因为这一原因的存在导致了我国的中间业务收费标准是由多方来制定的，从而导致了收费的不规范，随着中间业务日益成为了各大商业银行展领域，各行为抢占自己的市场，商业银行之间进行了压价的行为。对于模仿方法比较简单，使得一旦其他银行开办了的新业务品种，一律会采取模仿的手段进行模仿，使得我国商业银行出现同质化现象十分严重。 　　第四点：商业银行中间业务服务手段落后，缺乏高素质人才 　　中间业务现在可以说是商业银行发展的业务之一，主要是以网络技术的使用作为依靠。而现阶段我国的电子技术主要是趋于老旧的状态中，而一些技术甚至是现在用不到的技术。同时电子化发簪的速度很慢，导致了因为手段的落后使得我国的中间业务发展的落后。我国电子技术的落后已经跟不上经济发展的速度了。发展我国商业银行中间业务我们需要进一步的发展我国中间业务服务的手段，提高我国中间业务的技术手段与经济发展的人才，全面的掌握我国经济发展的形式，形成一个比较复合型发展的业务。 　　四、改善商业银行发展中间业务的具体措施 　　第一点：对于我国商业银行的中间业务我们需要端正经营理念，提高商业银行的中间业务的地位，使得其发展可以存贷款业务有同等的地位。一点我们意识到中间业务对于整个市场的促进作用，同时我们要发现我国的中间业务是与其他外国银行竞争的一大优势，同时也是利润增长的新发展点。二点我们需要意识到中间业务的发展程度是银行现代化的一个标志，同时也是银行整个水平的集体表现。所以我们更加需要高素质的人才与高素质的手段是发展的重中之重。三点一般是需要资金流动的地方则对于银行则是有一定的需求的，而与此同时商业银行中间业务发展的潜力要我是巨大的。四点对于收取的收费我们可以适情况而定，因为各种原因可以导致手续费的收取也是有一定的区别的。 　　第二点：从现在开始我国商业银行的发展大概还需要两年左右的时间才可以得到实质性的发展，而现在我们所能做的就是从法律的方面来对商业银行就行规范我国的中央银行需要使用自己方法来促进中间业务发展，制定一个相对完备的制度与法律来促进整个中间业务的发展可有按照法律的要求进行，有效的规避风险，使得中间业务可以稳健的运行，从各方面促进中间业务的发展。我们需要葛总中间业务的种类对风险进行评估，还需要制定一个价格标准与浮动幅度的方法，把哪些风险较高的业务进行很有效的监督，制定一个公平合理的经营市场。我们需要加强同行业的管理力度，利用自己的行业制度来完善本行业的发展，加强对于自己行业的监督。 　　第三点：完善法律制度，有效的防止风险的发生，同时不断地强化市场的管理，对操作规范进行严格的控制。我们需要加强监督与检查的力度，成立专门的主管部门对商业银行的行为进行监管，明确各个部门的责任，严格的进行管制，使得中间业务可以稳定的发展。在发展业务的方面，我们需要对一些风险系数较小的业务先进行发展，同时对风险较大的业务制定完备的风险防范策略，来应对风险的发生。对于利润的考核，我们在意的是收益与利润之间的关系，防止银行受到不必要的风险。 　　第四点：我们需要加强商业银行与各种金融机构的联系，使得商业银行可以从最基本的业务中提高总体的实力，而且从中间业务中提高本身的竞争力，积累一定的经验。从中间业务的发展角度来讲，我国现阶段对于中间业务发展中对于高端人才的需求是十分大的，所以我们需要的方式是使用是专业人才专门培养的方式，来加强对高级人才的需要。 　　第五点：加强对于电子化产品的建设，明确银行发展的战略方法。一是对于银行的代理业务主要是以全面发展与促进的态度。利用银行的网点多的优势，不断地去扩大社会效益，通过这种方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品种，积极的发展信用卡的功能业务，根据持卡人的收入水平来制定不同种类的信用卡，最终通过对现在市场中的信用卡品种进行综合需求一个最合适的服务给顾客。 　　第六点：使用最高效的电子手段来推进商业银行中间业务的发展，中间业务发展的推进动力主要是电子化技术的应用，从一定的角度上讲中间业务发展的规模主要是有电子化发展趋势决定的。所以我国需要大力的发展电子工具的使用。 　　五、 结束语 　　商业银行发展中间业务是解决经营中压力的必经之路，也是与外资银行进行竞争的需要，也是商业银行进行利润创造的需要。尤其在中国进入WTO以后，商业银行的任务不仅仅是创造利润的方面，更是不死扩大规模这样简单了，商业银行需要承担更加艰巨的任务，就是与世界各种商业银行进行竞争，而国内银行与国外银行在业务发展方面上的竞争重点无疑是中间业务，因此，伴随着新的金融形势，我们需要对我国的商业银行中间业务的发展提供比较有利的发展道路。 　　参考文献： 　　[1]李蕊.浅谈商业银行的中间业务[J].商情，2013（15）. 　　[2]曹治丹.浅谈商业银行的中间业务[J].科学与财富，2011（10）. 　　[3]马世铁.浅谈商业银行的中间业务开展[J].中国电子商务，2011（10）. 　　[4]黄立.浅谈商业银行的中间业务[J].新西部（下半月），2009（8）. 　　作者简介：王欣晨（1992- ），女，辽宁省大连市人，金融学专业
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