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中国银行业金饭碗不好端了 多因素蚕食银行利润
银行业赚钱能力大不如前。近日，工行、农行、中行、建行、交行相继发布2015年年报。统计显示，五大银行 2015年净利润总额超过9200亿元，净利润增速创历史新低。除交通银行的净利润同比增长1.03%外，其他四大银行的净利润增速全部在1%以内，像建行只增长了0.28%。　　中国银行业告别高利润时代已成现实。有业内人士表示，在经济步入新常态、利率市场化不断推进的背景下，贷款收益降低、存贷息差收窄、不良贷款率上升情况明显，这是导致银行业“金饭碗”成色降低的主要原因。与此同时，在因应“加大对中小微企业的金融支持力度”吁求方面，银行业仍有不少实际操作层面的问题待解，有关方面还需在“市场化”上多下功夫，为银行创造更大的操作空间。　　多因素蚕食银行利润　　民生银行首席经济研究员温斌在接受国际商报记者采访时表示，虽然国有银行的数据表现更为突出，但银行利率下降是共性的问题，并无本质差别。“随着利率市场化快速推进，银行负债成本增加，利差收窄、贷款收益走低成为新常态。”温斌认为，银行业利润增速走低在情理之中。　　值得注意的是，不良贷款率上升正成为蚕食银行利润的重大隐患。相关机构公布的五大行研究报告中，均出现“资产质量风险大幅暴露”“资产质量恶化”的风险提示。　　数据显示，中行不良贷款率为1.43%，其余四大行的不良贷款率均超过1.5%，其中农业银行不良贷款率达2.39%，位居所有上市银行之首。五大行去年累计增加的不良贷款总额高达2393亿元。　　温斌指出，一些传统的产能过剩产业，其偿债能力下降导致信用风险上升，银行一方面要核销不良贷款，另一方面还要增加拨备。“正是由于不良贷款率的攀升，五大行的利润被拨备吞噬。”　　亦有数据显示，尽管多提了拨备，但由于资产质量恶化，五大行的拨备覆盖率并不理想。除了农行的189%，其他四大行的拨备均已迫近监管要求的150%的红线。多提了近300亿元拨备的工行，拨备覆盖率只有156.34%，各行今年的拨备计提仍面临较大压力。　　扶植中小微还在路上　　一方面，受制于一些传统行业，银行不良贷款率走升；另一方面，加大银行业对中小微企业金融支持力度的呼声不绝于耳。央行日前发布报告称要“扎实推进金融创新，鼓励银行业金融机构加大对小微企业支持力度，改善小微企业的融资环境”“健全正向激励机制，引导金融机构扩大小微企业信贷投放”。　　据记者了解，各家银行都在转型中加大了对小微企业、三农等领域的贷款投放。某商业银行相关负责人告诉记者，今年该行向中小微企业贷款的“硬”指标数额明显高于往年。“虽然更倾向于贸易和新兴制造业相关领域，但完成任务仍然面临一定难度。”　　就此，温斌指出，银行加大对中小微企业金融支持力度势在必行，但需要将这种支持界定在“市场行为”的范畴内，而非“福利”性质。“比如，有关方面可以在税收、核销方面予以银行更大的操作空间，以期鼓励银行加强向中小企业放贷。”温斌说，在经济下行的背景下，银行需要为中小企业贷款的安全性做充足准备，否则，这种吁求仍将面临实操层面的问题。　　此外，还需进一步增加金融机构供给。温斌补充说，当前，我国已经批准设立了5家民营银行，未来还将有更多民营银行出现。“毕竟这些银行有自身更明确的定位和更加专注的领域，有着独立的管理经验和能力，有利于补齐国有银行在给中小企业贷款方面的短板。”　　记者观察　　银行贷款更偏好谁？　　为降低不良贷款率，各家银行都在见招拆招。如交通银行就主动从产能过剩行业领域抽身，在其圈定的八大过剩类行业中，贷款余额为620亿元，去年即减退62亿元。同时，对政府类、平台类和房地产类贷款严格控制比例，截至去年年末，该行房地产类贷款占比只有6%，不良贷款率为0.23%。　　当下的经济环境，银行更倾向于把钱贷给哪些行业呢？温斌就此给国际商报记者做了一番解读。　　首先，在对公层面，银行在给传统产业发放贷款时要采取“有保有压”的方式，尽可能通过市场化途径，促进行业并购重组，提高其竞争能力。　　据中国工商银行行长易会满介绍，“对于产能严重过剩要淘汰的、库存要消化的、企业债务过高的，我们都会定出名单，在下一步工作中进行调整和优化。”　　下一步，银行将加大对现在制造业和现代服务业的支持力度。温斌说，银行将着重对高精端行业的金融支持力度，如造船、航空航天等与工业2.0相关的领域。在现代服务业方面，养老、旅游 、大健康、大消费等行业都会释放更多操作空间。而中小科技型企业也将获得更多机会。大众创业、万众创新正越发受到关注，银行或以“投贷结合”的方式促进科技类中小型企业发展。　　另外，消费信贷、消费金融也是银行青睐的领域。温斌解释说，这有利于进一步改善民生，促进消费。“如旅游和耐用消费品信贷、具有改善性质的刚需的住房贷款等。”　　银行还会加大对基础设施建设方面的支持。“增加基础设施建设对稳定经济发展又很有意义，如水利、城市地下管网等。这种贷款模式正发生着改变，以往是单一的政府融资平台，眼下正向ppp与国有资本相融合的方式转变。”温斌说。　　统计显示，去年银行业投向基础设施、战略性新兴产业 、保障性安居工程的贷款同比分别增长9.4%、8.8%和58.8%，有力地支持了实体经济的发展和转型升级。
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近日，21家A股上市银行2016年三季度经营业绩全部出炉：5家国有控股大型银行除中行净利润增速超过2%以外，其他4家银行的净利润增速均在1%左右，而股份制银行的净利润增速也都没超过10%。与此同时，部分银行的不良贷款率仍在攀升，资产质量拐点未现；尤其值得关注的是，多家银行的拨备覆盖率跌破或逼近150%监管红线。从这些数据可看出，当前中国银行业经营已进入相当艰难时期。当前银行陷入不利经营态势是在经济增速放缓、产业结构调整、利率市场化进程加快、营改增等多重因素影响下形成的；尤其,目前企业在去库存、去产能、调结构仍面临较大压力，其负面效应也传导给了银行。尽管银行当前处于不利经营局势，但也不必过分担忧：一方面，5家国有控股大型银行净利润仍然较大，且在上市银行中，股份制银行的盈利增速普遍好于大型银行。另一方面，在息差不断收窄的背景下，为保持业绩增长，各家上市银行纷纷发力中间业务，非息收入成为拉动盈利增长的重要引擎。从非息收入占比来看，有10家上市银行的非息收入占比达到了三成以上；事实上，银行业信贷资产不良率在持续攀升3年之后，增速已有所放缓，不良率数据出现积极变化。而如果换个角度看当前银行经营不利局势，它是促使商业银行将不利经营局势转化成推动经营脱困和转型的动力。从当前看，至少可在三方面对当前商业银行经营形成较大的推动力。首先，催促商业银行不再拘泥于传统经营模式，加快经营转型。作为反作用于经济的银行业应不再拘泥于传统经营模式，而应开动脑筋，积极调整经营发展战略，包括收缩资产规模、优化信贷结构、转变信贷支持方向，合理布局机构网点，在有效降低经营成本的基础上扩大科技设施投入，走&扁平化&发展之路，把经营重心转向到支持实体经济上来。其次，催促商业银行不再坚守原有信贷经营模式，加快信贷转向。商业银行要尽快跳出信贷资产质量持续恶化怪圈，最好的办法就是围绕中国产业经济转型和升级做文章，把信贷资产从产能过剩、僵尸企业及房地产、政府融资平台等产业项目中&抽离&出来。同时，把经营重点转向到中间业务上来，继续做大做强资产托管、代客理财、代理保险、理财产品等业务，并将产品不断升级，推陈出新，满足广大客户需求；继续加大对交易型债券、外汇挂钩产品等产品的推广与配置，不断提高综合化能力和综合化板块对利润的贡献度，为自身创造更多非利息收入、增加盈利奠定坚实基础。再次，催促商业银行不再走资本高消耗经营模式，加快资产转变。商业银行今天的经营困局，与盲目走资本高消耗信贷扩张之路存在很大关系；商业银行要摆脱困难、降低经营风险，应走低资本消耗的轻资产业务扩张模式。
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银行赚钱咋变难了？五大行净利润增速不足0.7%(1)
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商业银行净利润变化和商业银行不良贷款原标题：怎么变难了？（热点聚焦）本报记者欧阳洁随着年报披露季接近尾声，上市银行悉数亮出了去年的“成绩单”。据统计，五大国有商业银行共实现净利润9336.28亿元，增速不到0.7%，除中行和交行之外，其他3家银行的净利润增速均低于1%。银监会发布的2015年度监管统计数据显示，截至2015年12月末，我国商业银行全年累计实现净利润1.59万亿元，五大行实现的利润占全行业近六成。银行业利润为何低增长？五大行净利润增速仅为0.69%，多数股份制银行落入低增长行列，面临资产质量下降、净息差大幅收窄的“阵痛”走出高增长“黄金时代”的银行业，正逐渐步入低增长期。从总体看，已发布年报的13家上市银行净利润增幅约为1.01%，五大国有商业银行净利润增速不及股份制商业银行，仅为0.69%，而股份制商业银行中除了个别银行外，多数也纷纷落入低增长行列，净利润增速不到5%。曾经风光无限、净利润增速高达两位数的银行业作为顺周期行业，在当前经济下行压力下，不得不经历“阵痛”。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析：“银行业净利润增速下滑的主要原因，首先是银行业资产质量变差，导致银行拨备计提增加。其次是利润市场化改革叠加利率下行周期，导致商业银行净息差持续大幅收窄。2015年上市银行平均净息差为2.44%，五大国有银行负债端零售客户较多，利率成本较为刚性，贷款客户结构中的大型企业客户占比较高，溢价能力较弱，降息后贷款收益率随行就市，息差收窄较明显。五大行息差平均收窄，幅度大于股份制银行平均水平。”在五大行中，今年建行的净利润增速最低。对此，建行首席财务官许一鸣表示，建行2014年和2015年的净利润增速明显放缓，这不仅与经济周期变化有关，也与银行息差收窄有关。“去年建行净息差下降了17个基点，净利息收益率达到2.63%，今年预计还将下降20个基点，对银行利润产生一定影响。去年建行足额计提客户贷款和垫款减值准备，资产减值损失支出936.39亿元，较上年增长51.25%，也对建行利润产生一定影响。”尽管净利润增速“滑坡”，但是银行业盈利能力不可小觑。恒丰银行研究院执行院长董希淼分析，首先是利润总量仍较大，如中国工商银行实现净利润2777亿元；其次营业收入保持较快增长，如平安银行、招商银行营业收入分别增长31%和21.47%；同时银行拨备前利润、利息净收入等指标依然平稳增长。信贷资产风险有多大？制造业、批发零售业、交通运输业、仓储业等风险较集中，部分银行的房地产业不良率开始上升相比盈利状况，银行的资产质量、不良贷款率水平的高低更受市场关注。银监会发布的数据显示，2015年四季度末，商业银行不良贷款余额增至1.27万亿元，较2014年增加4318亿元，增幅达到51.25%；不良贷款率为1.67%，较2014年末上升0.42个百分点。这一趋势在上市银行年报中得到印证。普华永道近日发布的《2015年中国银行业回顾和展望》分析指出，截至2015年末，五大国有商业银行合计不良贷款率为1.69%，较2014年末上升0.44个百分点，除中行外，其他银行的不良贷款率普遍已高于1.5%。而股份制商业银行的不良贷款增速最快，2015年末较2014年同期增加了54.54%。
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