& & & & &点击上方蓝字免费订阅！作者 | 孙自通出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）本文由本平台原创，转载请注明出处和作者笔者一直认为，要想做好信贷业务，对一些基础的问题要有清晰的了解。一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素，清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础，接下来，本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上，一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍，希望能对您从事信贷业务有帮助。点击链接查看《》一、信贷的本质信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。本文仅从狭义的角度讨论信贷。要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。二、信贷的八大要素及需要注意的主要风险点一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素。我们分别介绍如下：要素1：贷款对象向银行申请贷款的客户，必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定以及本机构对授信对象的基本要求。信贷机构一般将客户分为两类，第一类是公司类客户；第二类是自然人客户。风险点1：为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款&风险表现：1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；2、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；3、借款人不具备完全民事行为能力。防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力；3、核对法人代表和自然借款人身份证明；4、合同无效后按照《合同法》及相关规则进行追责，以弥补损失；风险点2：向国家限控行业发放贷款风险表现：贷款流向“五小”（浪费资源、技术落后、质量低劣、污染严重的小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等）和两高一剩（高耗能、高污染及产能过剩）等国家限制、控制甚至淘汰类的行业。这类行业本身就对社会发展存在不良的影响，加上国家政策（如税收、财政等）的限制，很难有大的发展，甚至可能成为政府直接勒令退出市场和破产关闭的对象，从而造成信贷机构不良贷款和呆账、坏账的出现。防控措施：1、信贷人员应在贷前审查中，对照产业目录对限制类、淘汰类等的规定，认真检查借款人的经营范围是否为国家限控行业，严格限制这类行业进入贷款程序，以防造成信贷机构的损失。做到以下“六不准”：&（1）不准向淘汰类和禁止类项目发放贷款；&（2）不准向环评不达标、环保记录差的企业发放贷款；（3）不准向钢铁、铝冶炼、铜冶炼、铁合金等高耗能行业中属于限制类的新建项目和淘汰类项目发放贷款；（4）不准向关停范围能耗高、污染重的小火电项目发放；&（5）不准向列入淘汰类的落后工艺技术、设备及产品发放。2、核实借款用途是否用于限控行业。虽然有些企业在贷款审查时提交的材料表明确实符合贷款条件，但是在真正取得贷款后，却将贷款违规用于其他用途。这就需要信贷机构加强贷后的风险管理，贷后对贷款企业进行定期和不定期的实地检查，以及财务报表等的检查，以获得贷款用途的真实信息；3、实地调查，核实提供资料和生产经营情况的真伪；4、对于违规人员要及时追责。附1：2016整体信贷投向指引（仅供参考）优先支持类：（1）新能源、新一代信息技术、新材料、高端装备制造等具有较大发展潜力的战略新兴产业。（2）文化创意、节能环保、医疗健康行业、航空航天、先进轨道交通装备、电子信息、现代农业、新能源汽车、国防科技、轻工纺织、石油化工、现代教育等国家重点支持项目。（3）具有一定资源优势、技术优势、垄断特征，产品可替代程度低的环保型科技创新类行业。（4）工信部近两年重点支持的七大行业：智能化建设、互联网管理、钢铁落后产能淘汰、新能源车推广、军民融合、盐业改革、海洋工程。适度支持类：旅游业、汽车行业、食品饮料行业、铁路、船舶、航空航天和其他运输设备制造、机械设备制造、电气机械和器材制造、电子信息制造业、电力行业、现代物流、批发、零售、住宿餐饮业等运行平稳、风险适中的行业。注：批发零售类不含钢铁贸易、煤炭贸易、铁矿石贸易、铁精粉贸易等批发零售行业中风险很高的子行业。审慎介入类：房地产、建筑、纺织服装、有色金属、化工、煤炭、钢铁等风险较大，出现结构性产能过剩且短期内难以明显好转的行业。严格控制或退出类：煤化工、水泥、平板玻璃、造纸等行业国家明确淘汰落后产能的行业，主要包括小钢铁、小水电、小水泥、小炼油、小煤窑、小玻璃、小造纸、小矿山、小化工、小药厂、小火电等行业。风险点3：受理不符合准入条件的客户申请风险表现：信贷机构会根据不同的信贷产品设置基本的准入条件，该风险点表现为受理了不符合准入条件借款人的借款申请。防控措施：严格根据不同产品的准入条件进行审核，任何一项不符，即拒绝受理借款申请，不让一笔不符合条件业务进入调查环节。附2：全款车抵押业务准入条件及不予受理情形全款车抵押业务准入条件（民间金融领域）&1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;&2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；&3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；&5、借款人是车辆的所有权人；&6、车辆牌照是本地牌照；&7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；&8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；&9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。禁止进件（不予受理）的情形&&1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；&2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；&3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；&4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；&5、有不良信用记录的；&6、车辆属于发生过重大事故车辆；&7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；&8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；&9、其他情形。&注：以上准入条件及不予受理情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。点击链接查看附3：流动资金贷款申请应具备的条件：（一）借款人依法设立；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。以上来自《流动资金贷款管理暂行办法》附4：贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。以上转自银监会《固定资产贷款管理暂行办法》附5：个人贷款申请应具备的条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。以上转自银监会《个人贷款管理暂行办法》点击链接查看要素2：金额金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度。信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款能力、提供的担保、资信状况等的基础上决定授信额度。额度应当适度，应与借款人偿债能力和实际需求相匹配，超过其实际偿债能力或实际需求或额度不够都存在风险。超额贷款，贷款客户可能会挪用贷款，挪用难收，不足额，客户有可能无法完成项目或寻求其他高息借款，风险同样很大。风险点4：过渡授信风险表现：对借款人发放了超过其实际偿债能力或实际需求的授信。导致上述风险发生的原因是多方面的，包括贷前调查不到位，企业经营与财务信息不完整、不真实，导致决策失误；选择授信业务产品单一，以产品特性规避信贷风险的潜力未充分挖掘；信贷审批决策能力不足；由于认识不足、预警信息滞后导致贷后管理不到位等等。防控措施：1、一定要分析借款人的借款需求及借款用途，在此基础上确定其需要多少金额借款才能满足其需求；2、依据行业平均的资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等偿债能力指标或营运能力指标对比客户的财务指标，如企业资产负债率远高于行业平均值、带息负债比和利息保障倍数远低于行业平均值时，基本可以认定企业存在过度授信问题；3、业务部门与风险管理部门要进一步加强协同合作，在贷前、贷中、贷后三个环节实行全流程监控；4、选择合适的信贷产品，以产品特性来防范过度授信，尤其要谨防流动资金贷款的短贷长用和固定资产贷款的资本金抽离；5、要防止集团企业过度授信。风险点5：授信不足风险表现：对借款人发放的贷款无法满足其实际需求，授信额度不足。很多信贷人员一般会重点关注过渡授信的风险而对授信不足的风险认识不足，过渡授信有风险，授信不足同样有风险。授信不足额，无法满足借款人实际需求，借款人有可能无法完成项目或为完成项目寻求其他高息借款，在这种情况下，信贷机构同样风险很大。对于造成此类风险的原因及防控措施请参照本文对风险点4的分析。要素3：期限期限是指是指借贷双方依照有关规定，在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中，当事人订立借款期限条款必须详细、具体、全面、明确，以确保合同的顺利履行，防止产生合同纠纷。风险点6：期限设置不合理的风险风险表现：贷款期限可以划分为短期和中长期。短期贷款又称流动资金贷款，主要用于满足企业的流动资金需要；中长期贷款主要包括基本建设贷款、技术改造贷款和房地产贷款。对信贷机构而言，虽然长期贷款的收益较好，但贷款期限越长使得信贷机构的风险越大，增加了出现不良贷款的可能性，令其积累了大量潜在风险。对借款人而言，若贷款期限大于实际需求期限，会导致企业资金过剩，有可能会导致盲目扩大投资、扩张生产甚至进行权益性投资，从而产生更多的风险。若贷款期限短于实际需求期限，又会导致贷款到期无法归还从而造成逾期、垫款等不良贷款的发生，给信贷机构造成不必要的损失，增加经营风险。防控措施：综合借款人各种因素确定合理的借款期限，借款期限要与借款金额、借款用途、借款人未来现金流等相匹配。要素4：利率贷款利率为一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量/ （本金x时间）×100%。利率是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。风险点7：贷款利率定价随意风险表现：银行等信贷机构的主要收入来自于通过发放贷款获取的利息。贷款如何合理定价是长期以来困扰信贷机构的一个大问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，信贷机构无法实现盈利目标，甚至不能补偿信贷机构付出的成本和承担的风险。本风险点体现为信贷机构定价随意，未按照科学的定价方法对贷款进行定价。防控措施：1、遵循风险定价的基本原则；2、核实借款人资金需求，对借款人资金需求量以及真正需求时间进行相对准确的计算；3、根据信贷机构自身的实际情况做好成本核算，计算出资金成本，营业成本，资本的目标利润。；4、做好违约率和违约损失率的统计，以核算标准贷款违约风险补偿率，实时更新数据。；5、根据贷前现场调查的结果，确定是否具有可贷性，针对准备发放贷款的目标客户，核算其贷款违约风险补偿率。点击链接查看要素5：还款方式还款方式是指的借款人以何种方式还款，以个人贷款为例，个人贷款有以下六种还款方式：①到期一次还本付息法;②等额本息还款法;③等额本金还款法;④等比累进还款法;⑤等额累进还款发;⑥组合还款法等。还款方式应根据信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等情况确定。风险点8：还款方式设置不合理风险表现：还款方式设置不合理，与信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等不匹配。防控措施：根据不同信贷产品，结合借款金额、借款用途、借款人现金流等因素确定借款人还款方式，重点关注借款人的现金流，借款人的还款方式必须与其现金流相匹配，小额信贷一般采用等额本息还款法，等额本息一般分为按月等额本息和按季等额本息两种。要素6：借款用途不同的信贷业务有不同的用途，我们首先要区分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺，即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时，就会产生借款的需求。借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种多样的，可能是需要购买机器设备，可能是流动资金不足，也可能是用于偿还银行贷款，借新还旧。借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求。点击链接查看风险点9：借款用途法律风险1、对借款人借款用途审查不严，轻易发放贷款，借款用途不真实或用于限制性、禁止性行业；2、未再借款合同中对借款用途进行明确界定，对违反借款用途的后果未明确约定；3、借款人未按照借款用途使用借款；4、贷后监管不到位，对于贷款人资金流向毫不知情，造成贷款回收困难。防控措施：分析借款人借款需求及借款用途，借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求。信贷人员应根据借款人企业实际经营情况或需求对其借款用途进行逻辑推理，并分析、核对其借款金额、用途和购销合同等因素，判断借贷用途真实性。重点关注生产经营是否合法合规、借款人是否属于禁止或限制性行业、被挪用风险大小、购销合同真伪等事项，并通过财务情况分析甄别借贷用途是否真实合理。要素7：还款来源这里的还款来源指的是第一还款来源，指的是借款人拿什么钱来还我们，这个问题是贷前调查阶段最重要的问题。信贷机构需要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息，对借款人的行业情况、经营管理情况、财务状况进等行分析，分析借款人未来的还款来源是什么，是否具备到期足额准时还款的能力。在进行充分考察和评估的基础上，合理确定贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等要素。就正常还款而言，借款人需要有充足的现金流，而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。经营活动产生的现金流是首要还款来源，信贷机构应当根据了解的情况判断借款人经营活动是否持续、稳定，是否能产生足够的现金流。如果是以特定经营活动产生的现金流作为还款来源，还要对特定经营活动进行分析，分析其作为还款来源的充分性和可靠程度，并可采取适当方式对其现金流进行一定的控制。筹资活动产生的现金流主要包括银行贷款、股东借款或民间借贷等，通常为辅助还款来源，应考察和评估借款人的资信状况和融资能力，在小额信贷领域，面对以筹资活动产生的现金流为还款来源的客户一定要慎重。投资活动产生的现金流主要包括变卖固定资产、无形资产、股权等的款项为还款来源，重点要了解相应还款来源的可行性及变现程度，该类还款来源一般会对企业未来经营产生影响，不应作为主要还款来源。风险点10：对现金流不足的借款人发放贷款风险表现：信贷机构工作人员疏于审查相关数据而向现金流量不足的贷款企业发放贷款，那么极有可能导致因企业不具有实际上的还款能力而形成不良贷款，或者呆账、坏账。有时，即便在贷款企业提供了保证或者抵押、质押的情况下，信贷机构虽然享有优先受偿权，但是也很难得到全部的偿还。防控措施：第一，信贷机构工作人员应认真审查上述现金流量的判断指标，根据这些指标表明的贷款企业的现金流量情况判断贷款企业的情况，以及贷款的可能性；第二，实地尽职调查，全面了解借款人的情况，重点调查借款人产（商）品销售是否正常，对销售收入采取定期结算或不定期结算的要作深层了解，查看应收账款是否过大；调查借款人投资活动现金投入是否过大，导致流动资金逐步减少等；第三，关注是否有借款人有无股东抽走投资行为，或者大额关联交易的存在。这些都会影响到借款企业的现金流量和还款能力。点击链接查看以及要素八：担保担保措施是借款人的第二还款来源，当借款人第一还款来源出现问题时，可以起到分散和补偿贷款风险的作用，在某种意义上，担保可以说是信贷机构为自己买的保险！但是，担保措施作为第二还款来源，虽然分散了贷款风险，但其不能从根本上消除贷款风险，其不能取代对借款人的信用分析，并且从实践中的情况来看，一旦借款人的第一还款来源出现问题，信贷机构主张担保权利往往也不会很顺利，会花费一定的人力和物力。按照法律规定，客户提供的担保方式包括信用、保证、抵押、质押等。点击链接查看风险点11：过于依赖担保的风险风险表现：风险管理上过于依赖抵押担保，忽视第一还款来源，没体现风险管理能力和水平。一些信贷机构信用风险管理方法、技术还比较传统，信息和数据挖掘深度不够，对于集团关联风险、连环担保风险以及交叉违约风险等多层复杂风险的识别能力还比较薄弱。风险防控主要靠担保，甚至把担保作为判断风险和融资决策的主要依据。对担保的依赖导致不良贷款猛增，而且可能蔓延到整个金融领域。防控措施：重点关注借款人的第一还款来源、现金流和持续经营的能力，通过培训等方式让业务人员了解担保的局限性，破除抵押物崇拜等思想。其余需要关注风险点（略）：风险点12：风险文化未建立市场定位发生偏差点击链接查看以及风险点13：冒名贷款和借名贷款风险风险点14：由关联企业引发的贷款风险风险点15：给不良征信借款人发放贷款的风险风险点16：未有效识别借款人虚假资料的风险风险点17：授信过于集中导致的风险风险点18：信贷人员道德风险风险点19：业务流程不规范导致的风险点击链接查看风险点20：合同不规范导致的风险点击链接查看：风险点21：保证人不适格或代偿能力不足的风险风险点22：抵（质）押物不合法，抵押登记手续不规范的风险风险点23：”多户贷一户用“贷款带来的风险风险点24:&超权限、违反程序授信风险风险点25：人情贷、领导强令放款风险如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，回复数字“m&查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、！12、13、14、15、（投稿请点本链接）长按二维码0.26秒即可关注本平台↓↓↓微信号:minjianjinronglawyer简介：专注金融、信贷、担保、民间借贷、P2P网贷等热门领域，17万优质用户关注，包括高管、客户经理、风控、法务等，每日分享行业资讯、业务知识和法律实务文章，内容实操、实战、实用，只分享对您有价值的内容，还在等什么，长按上面二维码赶紧关注吧！点击“阅读原文” 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分享到朋友圈　　楼主今年25了，家里父母都是每月拿着死工资。楼主从小就是长辈心中的乖乖女，一生好像就是被安排好了一样，走着既定的轨道。楼主毕业已经快两年了，这两年父母一直在等他们心中那个好单位的机会，所以让我先进到私企锻炼。现在，这个机会终于来了，对方直接开价20万。从有消息到让给钱就三天，我们家刚买的房子，拿不出这么多。看着父母在那儿讨论着怎么借钱怎么贷款。我心里真的不是滋味。　　我在后悔，为什么上班这快两年没有攒更多的钱替他们分担，为什么这么大了还要让父母操劳这些。我爸说的一句话让我感触特别深：“这五十岁的人了，不知道还要奋斗到什么时候？”我顿时不知道说什么好了。现在我刚辞职在家，没有经济来源，挺慌的，那边的工作也得等几个月才能入职。亲爱的天涯人er们帮我出出主意，这两三个月找工作是不现实了，我是做微商？还是做兼职？
楼主发言：45次 发图：0张
　　明天我就得去办手续了，我不知道如果银行的人问我，我该怎么说。哎，真的好难过。　　
　　没有人的话就自己说给自己听吧，以后在新单位，我一定努力工作，好好争取，早点让爸妈脱离出来，他们老两口奋斗了一辈子，该是时候享福了。　　
　　国企？　　
　　啥工作啥时候能回本　　
　　楼主这个年纪根本还太小，努力学习吧，你的人生有太多可能了。比如学学英语，练练听力，明天开始。
　　@shileyixia
21:29:25　　国企？　　-----------------------------　　不是的，福利比较好且比较稳定，事业编制　　
　　事业编制逢进必考，　　不是考出来的，上班后档案身份可靠吗？
　　其实说实话，我一直也算是比较懂事了，大学的时候学费也不低，我就自己打工，从高三毕业就各种打工，大学除了学费基本上不怎么要家里钱了，饭店端盘子，家教，花店等等，只要能想到的我都不怕吃苦，跟我一起的几个女孩子都坚持不下来嫌累，只有我一个坚持下来了四年，再加上奖学金，也算是替家里分担了些，我在家是独女，所以得到全部的爱的同时，也背负了更多的责任。　　
　　@石鼓村
21:37:15　　事业编制逢进必考， 　　不是考出来的，上班后档案身份可靠吗？　　-----------------------------　　会考试的，提前给资料我需要复习的，这个难度不大，我个人能力没问题　　
　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘　　
　　希望楼主不要被中间人骗了 搞得人财两空
加油 好好工作 回报父母呗 不要有压力
　　@火烧唐朝
21:32:31　　楼主这个年纪根本还太小，努力学习吧，你的人生有太多可能了。比如学学英语，练练听力，明天开始。　　-----------------------------　　我英语还好，已经过了六级了，口语跟外国人初步交流问题不大。我现在是想尽快替爸妈分担一些，看着他们那么大年龄了还要去抵押贷款，心里真心不好受。　　
　　好单位？多好的单位要20万啊....
　　事业单位是统一考试啊，能给你什么资料？当心别被骗　　
　　万能的天涯人er们，给点意见吧，这两三个月时间，蛮尴尬的，不长也不短，我可以做点什么呢？我身边有个女生做包包的，她让我跟她一起，靠谱不？　　
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘　　-----------------------------　　其实最担心的就是这个，人还没进去就一把给钱，挺慌的，也没个什么证据。　　
　　我一个亲戚也是家里塞钱弄进银行了，目前已回本　　lz加油　　
　　这几个月怎么度过？要做微商吗？我有产品可以支持你！　　
　　@请喊大k哥
21:40:18　　好单位？多好的单位要20万啊....　　-----------------------------　　好几层人都要钱，哎，没办法　　
　　竟然分不清到底是来打20W包进事业编的广告还是微商卖包包的广告的……
　　不知道你是哪里的　　算过二十万以后你的工资福利多久回本吗　　我们这里笔试很激烈　　公考＋事业单位 牛人扎堆　　笔试加油哦　　面试??这里面就说不好啦　　
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘　　-----------------------------　　就怕这个，但是对方信誓旦旦的，我在想能留个什么证据证明一下么呢　　
　　@一两荷叶
21:43:58　　我一个亲戚也是家里塞钱弄进银行了，目前已回本 　　lz加油　　-----------------------------　　希望我跟你家亲戚一样能遇到靠谱的中间人，谢谢你了～　　
　　@who_care_who
21:44:47　　不知道你是哪里的 　　算过二十万以后你的工资福利多久回本吗 　　我们这里笔试很激烈 　　公考＋事业单位 牛人扎堆 　　笔试加油哦 　　面试??这里面就说不好啦　　-----------------------------　　呃，他这个不是事业单位，但是是事业编制，我也不是特别清楚，笔试这个肯定是有的，我也会考。指标是内部的，所以竞争，就靠钱来支撑了　　
　　20万买工作 有钱任性　　
　　lz，很负责任的告诉你，现在机关事业单位逢进必考，而且招考单位会在网上公布招聘公告，笔试，面试，体检，政审四个步骤缺一不可。现在事业单位编制名堂很多，有劳动合同，聘用合同，人事代理，劳务派遣等等，综上，照楼主所说，这个工作很可能不是正式编制。
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53 　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘 　　-----------------------------　　@rxdll-05 21:42:57 　　其实最担心的就是这个，人还没进去就一把给钱，挺慌的，也没个什么证据。　　-----------------------------　　我就是因为不想进政府机关和事业单位，才一直拖到今天的。我要去的不是这种类型的，他主要靠奖金，只有很少的正式编制，大部分都是人事代理　　
　　现在都什么年代了，还有人敢明码标价进单位，不担心被骗吗　　
　　你该不会是塞钱去做银行的客户经理吧 卧槽　　
　　@unfinder123
21:50:04　　lz，很负责任的告诉你，现在机关事业单位逢进必考，而且招考单位会在网上公布招聘公告，笔试，面试，体检，政审四个步骤缺一不可。现在事业单位编制名堂很多，有劳动合同，聘用合同，人事代理，劳务派遣等等，综上，照楼主所说，这个工作很可能不是正式编制。　　-----------------------------　　哇你真的很专业。是这样的，我要去的不是政府机关，是一种福利性的事业单位，里面大部分人都是人事代理，只有少部分人有事业编制，这次机会是因为这个单位极个别人退休了，他们内部有人事指标，不是全面对外招聘的。　　
　　被举报的话事业钱财2空啊　　
　　@洋洋飞呀飞
21:56:34　　你该不会是塞钱去做银行的客户经理吧 卧槽　　-----------------------------　　不是啦，银行的话我一定靠自己考进去。　　
　　我是自己考的啊，考的过也能进去啊，考不过也没办法啊　　
　　大家给点意见啊，我到底要干嘛啊？这两三个月，哎！　　
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53 　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘 　　-----------------------------　　@rxdll-05 21:45:08 　　就怕这个，但是对方信誓旦旦的，我在想能留个什么证据证明一下么呢　　-----------------------------　　嗯，但是苹果手机好像没这个功能吧，我让我爸研究一下　　
　　真的好单位的话回本也快，你父母肯定也考虑过的，就是小心别是骗子　　
　　我想说，我是事业单位的，并不是逢进必考，是有机会免试进入的，不过我们单位专业性比较强，一般都是专业人才，某定点学校的硕士都可以免试进入，有编制。　　
　　@宝宝的小号
22:10:15　　我想说，我是事业单位的，并不是逢进必考，是有机会免试进入的，不过我们单位专业性比较强，一般都是专业人才，某定点学校的硕士都可以免试进入，有编制。　　-----------------------------　　嗯，有的，情况差不多　　
　　谢谢大家对我的关心，我要声明一点，考试肯定是会考的，这跟我的专业也对口，所以相对容易一点，大家就不用担心这是非法操作了，只是机会特别难得，所以……　　
　　@李木槿-05 21:44:36　　竟然分不清到底是来打20W包进事业编的广告还是微商卖包包的广告的……　　-----------------------------　　哈哈哈，我还没做呢，刚辞职，想问问大家这两三个月做什么好啊　　
　　20万买事业编？？？感觉骗子的概率好高。。。这是什么人什么门路你们了解清楚了么？　　
　　如果万一你没考过这20万退吗　　
　　骗子吧，事业编都是考的，真有门路的能搞到内部资料，那也不可能拿出来卖。
　　为了赚钱耗尽我们一生精力，活着大部分时间就是上班赚钱，生活就是上班做奴隶真没意思！
　　@温茶清盏
22:18:45　　如果万一你没考过这20万退吗　　-----------------------------　　同志你要对我有信心呐，我还是有点专业能力的，嘿嘿　　
　　@小宝俄想你荷
22:22:35　　为了赚钱耗尽我们一生精力，活着大部分时间就是上班赚钱，生活就是上班做奴隶真没意思！　　-----------------------------　　人的一生就是在生活，生容易，活容易，生活不易，见仁见智吧　　
　　其实我现在还抱有疑虑，明天跟我爸妈在商量吧　　
　　现在都不流行先给钱了 楼主看到我 我亲身经历被骗了 而且还是熟人 现在都是先办事 成了再给钱
　　两三个月的话找份兼职，给学生做辅导、去培训机构什么的，再不行肯德基麦当劳打工什么的？？　　
　　@rxdll-05 22:13:51　　谢谢大家对我的关心，我要声明一点，考试肯定是会考的，这跟我的专业也对口，所以相对容易一点，大家就不用担心这是非法操作了，只是机会特别难得，所以……　　-----------------------------　　我们家没给他，正在协商这个事，而且该考试还是会考试，国家政策肯定不会因为个人而调整，所以我看楼上一位所说，很有可能是人事代理，不过在那儿这两者差别不太大，我后期再接着考吧　　
　　每人想法不同吧，至少我不会让父母花20万去给我买一份工作。最主要是小心被骗吧…
　　能进去就是给爸妈最好的报答，　　
　　两三年前看到过差不多的帖子，也是毕业工作两年一直不顺，父母花20多万想砸进事业单位…… 不知道那个楼主现在怎么样了……
楼主和那个楼主的区别就是 那个楼主家里经济条件比价好。 其他的都太像了，不仔细看还以为我穿越了呢
　　@南生瓜很甜
22:26:47　　现在都不流行先给钱了 楼主看到我 我亲身经历被骗了 而且还是熟人 现在都是先办事 成了再给钱　　-----------------------------　　真的吗？能麻烦你给我讲下你当时大概得经历吗？　　
　　我特别担心爸妈被骗，两个人攒点钱不容易。说实话，其实我本来让我爸拒绝了那个人了，可是那人非说名额已经报上去审批了，改不了了，我想说我还没考试怎么就不能放弃了　　
　　@WinterSoldier
22:30:48　　两三年前看到过差不多的帖子，也是毕业工作两年一直不顺，父母花20多万想砸进事业单位…… 不知道那个楼主现在怎么样了…… 楼主和那个楼主的区别就是 那个楼主家里经济条件比价好。 其他的都太像了，不仔细看还以为我穿越了呢　　-----------------------------　　希望他现在过得很好吧，我内疚就内疚在家里的条件上，哎，很难受　　
　　我在某事业单位　　普通人要进编制必考试　　而且事业单位一般考综合知识和行政能力测试，不考申论　　身边一大把高学历硕士博士行政能力测试搞不定的，这个有时候和你的智商水平专业能力没什么关系　　别太想当然觉得简单，网上买本真题试试就知道了　　说这么多只是想提醒lz，别被骗了，20万对工薪家庭来说也不是小数目
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53 　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘 　　-----------------------------　　@rxdll-05 21:45:08 　　就怕这个，但是对方信誓旦旦的，我在想能留个什么证据证明一下么呢　　-----------------------------　　其实我已经让我爸拒绝他了，但是他说名额已经报上去审批了，我想说我还没考试呢，为什么就不能放弃了，钱还没给呢，我现在好乱啊　　
　　哎，楼主先不说了，这段时间估计有的忙了。明天我会在跟爸妈商量怎么办，毕竟还没有给对方回话，确实也担心被骗。等一切有结果了，我会回来告诉大家的。谢谢各位好心人的关心和意见，不管最后结局如何，我想我都会在自己的岗位上好好奋斗的。　　
　　@rxdll-05 21:26:45　　明天我就得去办手续了，我不知道如果银行的人问我，我该怎么说。哎，真的好难过。　　-----------------------------　　因为可怜天下父母心，每年都有类似的事情发生，每年都有父母再为子女奔波　　
　　你也工作几年了，应该也进到适婚年龄，一个稳定的、看上去体面的工作对于婚恋市场来说是有优势的（虽然我不是很认同，但社会大流就是这样）。　　两三年能回本还可以，一般走后门都差不多这样，算合理。有些甚至十年才回本都有。　　每个人，选择不同，对于要该不该花钱买个工作，我不评价。　　前边大家也说了，最最担心的是你被骗。　　最好就是先签约，确定进去了，再交钱。钱只要交别人手上，你们就被动了。
　　@adadabc
22:42:14　　你也工作几年了，应该也进到适婚年龄，一个稳定的、看上去体面的工作对于婚恋市场来说是有优势的（虽然我不是很认同，但社会大流就是这样）。 　　两三年能回本还可以，一般走后门都差不多这样，算合理。有些甚至十年才回本都有。 　　每个人，选择不同，对于要该不该花钱买个工作，我不评价。 　　前边大家也说了，最最担心的是你被骗。 　　最好就是先签约，确定进去了，再交钱。钱只要交别人手上，你们就被动了。　　-----------------------------　　嗯，你说的很全面，我跟你想法一样。虽然我们很多人不想承认，但是社会上对于女生的性别歧视还是普遍存在的。其实我蛮抵触相亲这类的，我长得不算丑，还是想自由恋爱。明天再谈谈吧，钱不是大风刮来的，一定要谨慎再谨慎　　
　　考过事业编的表示面试的时候面试官都是从外地前一天调过来的啊，怎么走后门啊
　　@kodafan
22:36:09　　我在某事业单位 　　普通人要进编制必考试 　　而且事业单位一般考综合知识和行政能力测试，不考申论 　　身边一大把高学历硕士博士行政能力测试搞不定的，这个有时候和你的智商水平专业能力没什么关系 　　别太想当然觉得简单，网上买本真题试试就知道了 　　说这么多只是想提醒lz，别被骗了，20万对工薪家庭来说也不是小数目　　-----------------------------　　我明白你的意思，我说这个只是想表达，我还是差不多的，当年我男朋友也考了，他考到了浦发，笔试我比他还高，所以我想我努力复习应该问题不是太大　　
　　@小企鹅爱小河豚
21:40:00　　希望楼主不要被中间人骗了 搞得人财两空 加油 好好工作 回报父母呗 不要有压力　　—————————————————　　那公务员呢？我老公一个堂弟就是花钱进了他们那边什么局，没参加公务员考试。他堂弟说东北都这样，公务员编制没问题的　　
　　今时今日还有通过这种办法进事业单位，建议楼主还是老老实实自己考吧，年轻大把机会！
　　@饼干怪兽喵喵
21:39:53 　　楼主家别被骗了，事业编制逢进必考，别被人骗了二十万弄个临聘 　　----------------------------- 　　@rxdll-05 21:45:08 　　就怕这个，但是对方信誓旦旦的，我在想能留个什么证据证明一下么呢 　　-----------------------------　　@rxdll-05 22:36:23 　　其实我已经让我爸拒绝他了，但是他说名额已经报上去审批了，我想说我还没考试呢，为什么就不能放弃了，钱还没给呢，我现在好乱啊　　-----------------------------　　他说的意思是，他们单位有几个人应该是退休了，所以空了几个编制出来，内部人想赚钱吧，就小范围的给我们这种专业对口的人说了。所以名额有限，就这几个人。我也觉得有些地方有违常理，明天再跟父母商量吧，毕竟现在主动权在我们手里　　
　　我只问楼主一件事，你们和中间人关系很好吗？你们家有什么可供中间人图利的吗？如果没有，只有这20万…你被骗的可能性很大，一个福利很好，能回本的工作，就为了20万给你们家？凭什么？这么好的职位难道其他人没有消息渠道知道？难道没有比你们家条件更好的人想要？　　如果这职位这么热门，只会是你们求他，而不是他告诉你们，已经报上去了，改不了。　　唉。　　
　　@unfinder123
21:50:04　　lz，很负责任的告诉你，现在机关事业单位逢进必考，而且招考单位会在网上公布招聘公告，笔试，面试，体检，政审四个步骤缺一不可。现在事业单位编制名堂很多，有劳动合同，聘用合同，人事代理，劳务派遣等等，综上，照楼主所说，这个工作很可能不是正式编制。　　-----------------------------　　@rxdll-05 21:58:02　　哇你真的很专业。是这样的，我要去的不是政府机关，是一种福利性的事业单位，里面大部分人都是人事代理，只有少部分人有事业编制，这次机会是因为这个单位极个别人退休了，他们内部有人事指标，不是全面对外招聘的。　　-----------------------------　　事业单位基本都超编，而且现在要进社保了，就算有人退休留下的编制也得用来补超编的空，不太会重新招人补缺的。
　　我只想说，我知道有公务员单位能不考试给事业编的，但是能搞进去的也用不着花钱　　当心是骗子　　
　　我也觉得不靠谱，花了20万，就怕做20年临时工就惨了，这年头，想进事业单位贪图福利好工作稳定的人多如牛毛，很多家里有钱的富二代，做做事业单位临时工都美滋滋的，花钱跟主管领导搞好关系，过个7，8年混个正式编制那是常有的事。
　　我怎么看着，觉得lz很白痴的感觉。呵呵~~~
　　编制逢进必考 如果被发现作弊
直接入刑 楼主你好自为之
　　@rxdll-05 21:58:02　　@unfinder123
21:50:04　　lz，很负责任的告诉你，现在机关事业单位逢进必考，而且招考单位会在网上公布招聘公告，笔试，面试，体检，政审四个步骤缺一不可。...　　-----------------------　　找个工作花20万。。我真不知道说什么好了
　　@请叫我柠檬啊
23:52:14　　编制逢进必考 如果被发现作弊 直接入刑 楼主你好自为之　　-----------------------------　　我上面已经回复很多次了，我会考试的，该考的我一向都不会落的。而且我还没答应人家，所以请先不要激动　　
　　谢谢大家的好意，这会我心里好乱，我也得先睡了，明天还要商量看怎么办呢，大家晚安　　
　　作为对这一块比较熟悉的统一回复下lz吧　　1，现在事业单位编制内招聘基本上逢进必考，当然每个事业单位都有直聘的名额，但那都是给高学历人才准备的，比如博士学历啊，或者有中高级工程师职称啊，要不人事局都不给你审批进不了编制。哦当然，临时工派遣工也不用编制，比如看门大叔啊扫地大妈啊食堂小妹啊这些。。。　　2，感觉lz对事业单位招聘流程都不太熟悉，这里简单说下流程。招考计划报人事局审批—发布招聘公告—报名—初审—笔试—出笔试成绩出面试名单—复审—面试—出综合成绩排名（这块有时候就是简单的笔试成绩+面试成绩，有时候要算权重）—体检—公示—录用。基本上就这样，而且从复审到公示，有不合格的人都可以以此补录。　　lz对着流程和你的中间人说的看，感觉你所谓的中间人很多地方说的都不符合流程　　3，虽然坊间有各种传言朋友啊亲戚啊同学啊没有通过考试拿到事业编制，但可能我岗位低见识短吧，反正我是一个没见过。这块信不信lz自己考虑吧。　　4，楼里有些人建议lz和中间人签合同的，这个相信我没用，因为这属于用合法行为掩饰非法行为，在法律上属于无效合同。　　打个极端的比分方便理解，比如我和一个杀手A签了个合同说我给你10w帮我把我看不顺眼的B杀了，结果A只拿钱不干活，这时候我要去法院起诉A不履行合同不帮我杀了B违约了要让A把钱还我，法院可能受理吗。。所以这钱你给了就拿不回来，不管你签不签合同，而且到时候别把自己弄成行贿罪。　　说了这么多lz不要嫌弃我啰嗦哈　　我只是觉得20w对一个普通家庭来说不是个小数目。无论是公务员还是普通职工，都是打个工混口饭吃，别最后钱没了，还把自己弄的要付法律责任。　　当然lz死了心的想试试，那就和他说我先考，考上了我再给你钱，先给钱的都免谈。
　　被骗了
　　骗子的可能性很大。
　　不靠谱，我之前在银行工作的，一个普通岗位20w左右，但是一旦有什么不好的人家照样可以开除你，而且20w不可能退给你的　　有很多家庭很愿意出很多钱让孩子进银行，包括那些家里很有钱的家庭　　
　　家里人在体制内，以现在的情况而言，张口二十万的……九成是骗子。
　　楼主sb　　
　　楼主是不是河南的？那边确实有很多拿钱搞编制的，还有各种拿钱考证的，什么证都有。
　　北方就是这样啊。喔一个朋友富二代也是直接就进了事业单位。工作清闲薪水多正式编。大概，七八年前吧，10万块钱就进了。　　
　　太正常了，现在进个好点的单位都得几十万。那些说一定要看考试成绩才能进的真不懂里面的猫腻，成绩只是参考，比如说招30个，20个是花钱的，其余就按成绩招。我听说是这样。　　
　　看了楼主发的几段话，想知道你多大年龄了。。怎么看着想问题有点表面化很幼稚呢。。
　　我想之前楼上说签约的就是考上了确定录取和单位签约？不是和中间人签　　这种事情图钱的真的是最低档次了　　大家最担心楼主被骗　　
　　说逢进必考，楼主被骗的人，应该都还年轻，或者就是完全找不到给钱的途径，呵呵　　
　　搞完给钱
　　@很蓝薄荷糖
00:51:00　　说逢进必考，楼主被骗的人，应该都还年轻，或者就是完全找不到给钱的途径，呵呵　　—————————————————　　我有给钱的人，但是也先叫我考编制，我考上了编制后在农村，过两年我亲戚就把我调到了市里，所以我觉得编制就是要考的，不考的就是临时工。　　
　　只要市书记签字，事业编很好弄的，公务员是逢进必考，事业编还是有很多操作空间的，市一级的领导都有一些指标，我在的城市是一个，可以不用考试就进。可以从限定专业，工作经历，证书等操作，面试其实也是可以操作的。我同事就有几个是这样进的　　
　　看描述，这个单位是医院吗……　　
　　我有个大学同学 家里是某市市委的 毕业后直接安排到市委某部去工作了 但是没有编制是临时的 后来她考了三年也没考上编制 被他爸弄到下属单位去了
　　是不是财政局之类的下面的投资公司啊！　　
　　我感觉这人好像那种面试培训机构的，反正你有一半的成功进单位的几率。。　　
　　楼主回来了，昨天一夜难眠。今天一早把大家的建议和我自己的想法又跟爸爸说了，爸爸跟我想法一致。我们决定不给钱，他们爱怎么弄怎么弄。这段时间我想好了，先找个兼职吧，然后想想自己的人生规划。　　
　　@rxdll-05 22:15:20　　@李木槿-05 21:44:36　　竟然分不清到底是来打20W包进事业编的广告还是微商卖包包的广告的……　　-----------------------------...　　-----------------------　　那些大义凛然说逢进必考的人太天真，除了公务员，没有什么逢进必考
　　萝卜招聘还是有的，别以为gd的事业单位有多么难进　　
　　@石鼓村
21:37:15 　　事业编制逢进必考， 　　不是考出来的，上班后档案身份可靠吗？ 　　-----------------------------　　@rxdll-05 21:38:16 　　会考试的，提前给资料我需要复习的，这个难度不大，我个人能力没问题　　-----------------------------　　能力没问题你自己考就是了，干嘛还要花钱　　
　　………怎么越看和我知道的那个越像啊……就是也是考试找熟人考进去的，所谓的事业编制，单位内部招考也很简单，知道考试材料，也有考试体检什么的，但是很水，最后一去发现没编制的，要一年后自己考，待遇也很差，一年实习期过了也只有当初吹嘘出来的1/5　　
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