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保险最基本的功能——转嫁风险
[导读]：其实，保险也具有这种“博彩”的性质，当保险事故发生时，投保人交付的少许保费，便能换来大赔付，弥补事故给被保险人造成的损失，从而达到转嫁风险的目的。
&　　2元彩票能中500万元，对于彩票的以小博大，几乎家喻户晓。但如彩票一样，保险也具有这种以小博大的功能，并非人人都明白。
　　其实，保险也具有这种&博彩&的性质，当保险事故发生时，投保人交付的少许保费，便能换来大赔付，弥补事故给被保险人造成的损失，从而达到转嫁风险的目的。
　　也就是说，在家庭财产的配置中，保险具有四两拨千斤的作用，是家庭财产的保护伞，是稳定器。
　　保险最基本的功能
　　转嫁风险
　　胡适先生说，保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
　　比如，2011年3月，李天香发觉猪肉价格很好，决定扩大养猪规模。在本钱不足的情况下，她从农业银行(601288,股吧)贷款10000元，买下十几头仔猪和饲料。同时，她听从人保财险业务员建议，花30元购买了贷款人。如果自已有个三长两短，这10000元贷款由保险公司偿还，这十几头猪还是自家的。
　　10月22日，早上6点，李天香上厕所时因木板腐蚀断裂，掉进粪坑摔死。30元的保费，使她家的财产获得了保障。
　　30元买下10000元！四两拨千斤的保险功效，黔江农妇李天香做到了。
　　家庭收入
　　10%～15%购买保险
　　在投保时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。
　　购买保险应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。
　　在为家庭成员配置保障型保险时，从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。当疾病发生需要保险时，肯定是不能买到商业的。
　　在方面，保额至少10万元以上。因为的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。在缴费设计上，应选择交费期长的。因为不少保险公司规定，若金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
　　买&纯正&保险最划算
　　很多人把买保险与炒股、投资房产作比较，认为投资保险收益低，而且很多时候购买了保险没有得到理赔，钱就打了水票。其实，保险的本质是提供保障，而不是投资收益。
　　郑荣禄，博士，保险有限公司总经理，有15年保险从业经验。在进入保险业之前，他曾在复旦大学金融系任教，有丰富的保险实践经验和深厚的理论功底。
　　郑荣禄为自己买的保险就是&纯正&的保险。他认为，自己最重要的一款保险是每年交5万元，交费20年，一共交100万元保费，没有一分钱返还，也就是纯保障型保险。
　　郑荣禄和大多数家庭一样，通过银行贷款买房，负债400万元左右。他觉得他的家庭成员在相当长的时间内要保持现有生活品质，也需要400万元，包括小孩子读书，以及太太很多年没有上班的问题都考虑进去。作为家庭的支柱，他认为自己的基本保额需要800万元。
　　为什么很多人不买这个保险？因为20年交100万，一分钱没有拿回来，认为是亏了，不合算，而郑荣禄却认为这是最合算的。
　　部分保险产品推荐
　　1.人保财险贷款人意外险：
　　借款人意外险系列条款包括《借款人意外险伤害身故保险条款》及《借款人保险条款》。该产品能够转嫁金融风险，化解金融机构因借款人意外身故或者残疾导致的无法偿还贷款的风险。贷款人购买该保险后，若发生意外，保险公司将代为偿还贷款。
　　2.国寿福禄满堂：
　　这是一款分红型产品，在前期没有年金返还，所以产品的现金价值比较高，分红收益可观。一般客户缴费期满即可返本。同时，该产品的领取方式多样，有多达16种方式灵活领取，越老领取金额越多，并且年金开始领取后，无论什么情况都至少保证领取20年。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金*住院天数
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
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保险理财关注排行　　人寿保险可以被划分哪几类
　　人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
　　综述　　(insurance on life●life assurance〈英〉●life
insurance〈美〉)
　　当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
　　从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，
以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保
险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
　　人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。
　　1、风险保障型人寿保险
　　风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。
　　(1)定期死亡寿险
　　定期死亡寿险提供特定期间死亡保障。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。该保险不积累现金价值，所以定期死亡寿险一般被认为无任何投资功能的&纯净&的保险。
　　购买定期死亡寿险要考虑三个关键的因素：保险金额、保险费和期间的长短。保险市场上出售的定期死亡保险有许多种，均是这些三个参量的许多不同的组合。定期死亡寿险价格一般低廉，适合收入较低或者短期内承担一项危险工作的人士购买。
　　(2)终身死亡寿险
　　终身死亡寿险提供被保险人终身的死亡保障，保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金。由于被保险人何时死亡，保险人均要支付保险金，所以终身死亡寿险有储蓄性质，其价格在保险中是较高的。该保险有现金价值，有些保险公司的有些险种提供保险单贷款服务。
　　(3)两全保险
　　两全保险也称&生死合险&或&储蓄保险&，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。
　　两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。
　　(4)年金保险
　　年金保险(2张)　　年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。
　　2、投资理财型人寿保险
　　投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。
　　(1)分红保险
　　分红保险保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
　　分红保险的红利主要来源于&三差&：利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定投资收益率的差额导致的收益或者亏损;死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损;费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。
　　(2)投资连结保险
　　投资连结保险保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。
　　(3)万能人寿保险
　　万能人寿保险具有弹性，成本透明，可投资的特征。保险期间，保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。
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>> >阳光保险的种类有哪些？分红型保险有几种？
阳光保险的种类有哪些？分红型保险有几种？
保险已成多数家庭的必备品，不管是作为生活保障，还是作为理财工具，人们都对其应有更多的了解，以备不时之需。那么，阳光保险的种类有哪些呢？投保的话，选哪种好呢？阳光保险的种类有保障险、健康险、意外险、&、分红险、综合险、机动车辆险、家庭财产险。分红型保险又覆盖了保障险养老险、少儿险、分红险。不同的险种，分红险的功能有所不同。　　投资保险-阳光财富（分红险）&阳光财富&,专为尊贵客户打造。从航空意外到公交意外等责任设计,为尊贵客户提供了全方位的保障规划。同时,以最高500万的赔付上限满足了尊贵客户对身价的需要,其年年返利、满期返本的功能更是锦上添花,实现客户投入保值增值。产品特色: 1、财富永存:定期生存领取,看得到的财富才是真实存在的财富。 2、财富永增:分享阳光经营成果,分红让财富永远增值。 3、财富永享:三重保障呵护,为财富撑起一把保护伞,永享财富。 4、财富永恒:亲人馈赠、财富传承,富过两三代才能让财富永恒。承保年龄：0岁(30天)-60周岁,交费期满不超过65周岁。保障范围：1、&财富永存 生存保险金:每年返还基本保额&10% 特别生存保险金:每十年返还基本保额&18% 满期保险金:75周岁返还全部所交保费。2、财富永增 红利分配:不少于70%的当年度可分配盈余 红利领取的方式:累计生息、交清增额、抵交保费 产品的红利来源:死差益、利差益、费差益。 3、财富永享 一般身故保险金=全部保费 公共交通意外身故保险金=min(已交保费&3,300万+已交保费) 航空意外身故保险金=min(已交保费&5,500万+已交保费) 三重保障为人生、为财富撑起一把保护伞。4、财富永恒 通过对投保人、被保险人、受益人的安排,可将儿女、父母等至亲至爱之人的名字放在同一保单合同中,是关爱亲人、至亲馈赠的首选；保单的延期功能,还可帮您从容进行资产传递、遗产规划。　　终身年金险(分红型)终身年金保险(分红型)可以说是一款专门为高端人士财富传承打造的产品，其最大的特点在于，投保人可指定受益人、受益份额和财富传承金领取方式，特别提供了分期领取方式，帮助受益人合理安排支出，防止挥霍。同时，财富传承金每年递增基本保险金额的3%，每年还可以额外享有红利，抵御通胀，使传承的财富不缩水。缴费方式有趸缴或期缴，3年、5年、10年、15年、20年期缴费均可。投保示例：40周岁的安先生白手起家，一手创造了辉煌的事业。考虑到财富传承的问题，安先生选择了安联逸升传承终身年金保险(分红型)B型。安先生每年缴费20万元，缴费10年，基本保险金额约36万元。他选择了从60周岁起领年金直至终身(年金起领年龄有40周岁、45周岁、50周岁、55周岁、60周岁、65周岁及70周岁供选择)，财富传承金由受益人分10年领取。于是，从安先生60周岁起，每年可领取3.6万元年金(10%的基本保额)；70、80、90、100周岁时，额外领取25万元、29万元、32万元、36万元生存保险金(对应70%、80%、90%及100%基本保险金)。他还可以每年领取现金红利(数额不定)，至安先生100周岁时，以中等红利预计，共可领取年金、生存金、红利约614万元。假设安先生在100岁去世，受益人可分10年领取财富传承金，每年约合人民币31万元。(选择一次性领取、可获得人民币283万元左右的保险金。若分20年领取，每年可获17万元左右保险金。)领取方式可由安先生在保单订立时确定，根据自己的意愿，有效控制子女的继承金额，防止任意挥霍。　　谨防分红型保险投保误区认识误区一：预期收益与实际收益不分分红险的收益主要来自两部分：一是保底收益。按照分红险合同的规定，须每隔若干年返还投保人部分现金，只要投保人一直存活，且未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。二是分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保底收益之外，还会将保险公司运营中的利差益、死差益、费差益之和的至少70%派发给投保人。根据中国保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法征求意见稿》，&除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平&。这就意味着在投保之前，投保人根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何。认识误区二：分红险能代替储蓄在进入降息周期之际，很多老百姓都想把活期存款转成定期，或者购买国债等其它替代品。甚至有人称，分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上，分红险与定期存款、国债不能混为一谈，因为它们在本质上是不同的。分红险有着生存保险、重大疾病保险等险种的保障功能。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资收益的不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率可能会低于一年期银行存款利率。认识误区三：单利复利不分在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益&&&反过来说，在区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。一般谈及投资收益，指的都是收回的利息，或者价格增值与投入本金之间的比率。但是分红险却总是避开投入的本金保费，而采用和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。比如某款分红险产品表示，&每五年获得18%基本保险金额的保险金&。若看得不仔细，以为每五年可获得18%保费的返还，那就完全&中计&了。的确，若真是有18%保费的返还，那么即使按照复利计算，年化收益率也达到3.37%，是相当不错的收益率。但是，保费不等于保额，要仔细注意&保险金额&四个字，再看看投保示例，才明白个中奥妙。
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