强化基层行信贷风险控制的思考与建议
　　工行浙江开化支行&&郑丽玲　　近年来，虽然各级行均加大了信贷风险控制的工作力度，但由于主、客观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位，风险控制能力不强”的现象依然存在，特别是在当前特殊的宏观形势下，贷后风险控制成为我行信贷管理的薄弱环节。如何提高我行信贷风险控制的能力，进一步提高我行贷款管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。　　强化信贷风险控制，防范信贷中的能力风险和道德风险已成为银行业内共识。在可控范围内针对信贷风险控制管理薄弱的原因，制定相应的对策，全方位构筑信贷风险控制管理体系，也是“提升工商银行竞争力”的基本策略。　　一是要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。信贷风险控制是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起信贷风险控制和贷前决策同等重要的观念，克服“重贷轻管”的倾向影响，将信贷风险控制做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以信贷风险控制推动业务的稳速发展。我行应进一步优化考核指标，在注重信贷绩效方面的考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严追究责任，从业务考核和经营理念上正确引导，树立崭新的信贷文化。同时，要及时识别和弥补信贷潜在风险，力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为信贷风险控制的核心目标。　　二是加强监管协调，构筑健全的社会信用体系，创造良好的大环境。社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障，目前必须加快立法，从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为，建立信息披露制度，在人民银行信贷咨询系统基础上，银行内部之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统，明确相关责任，杜绝本位主义，保证数据的及时更新和准确性，形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网，对破坏社会信用体系的行为严厉惩处，直至取消职业资格，逐步改变银行在信息不对称中的弱势地位，为银行信贷风险的防范创造良好社会环境。　　三是继续加强客户经理队伍建设，建设一支高素质的“职业客户经理”队伍。客户经理是我行专业性很强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款精细化的实施，要求客户经理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策和信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华，只有高素质的客户经理，才能培育出高效益的客户。所以客户经理作为专业人员，必须稳定队伍，必需轮岗时，可以通过调整所管客户的方式进行。对客户经理的提升、任用须人尽其才，考核到位。　　四是强化对管户经理的责任约束，依靠管户经理落实各项信贷风险控制管理措施。要明确管户经理的主要职责，并将其职责量化、细化、具体化。比如，不仅要把客户的贷款归行情况作为考核客户经理的重要经营业绩指标，还要将其纳入信贷风险控制管理指标，如果因监控不到位，导致企业的销货资金出现体外循环，而影响贷款的到期收回，要追究管户经理的责任；要实行客户经理等级管理制度，不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是信贷风险控制管理的第一岗，责任重大，客户经理综合素质的高低，直接影响着信贷风险控制管理的效果，是信贷风险控制管理中至关重要的因素。一方面银行内部要建立客户经理等级管理制度，根据客户经理的能力、业绩、以往职业记录评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，根据客户贷款风险度确定相应级别的客户经理来进行贷款管理，定期考核调整，终身记录存档，建立激励机制，优胜劣汰，坚决将能力不足或道德低下的人员调离客户经理岗位。另一方面要提高客户经理综合素质，强化客户经理日常培训，注重培养提高客户经理风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。　　五是将各行的“客户经理主管”纳入“风险经理”管理，切实提升各行的信贷风险控制能力。“风险经理”是大多数商业银行进行信贷风险控制管理的专职人员，将我行现有的“客户经理主管”纳入“风险经理”管理有利于明确风险管理职责，加强信贷风险管理的工作力度，也有利于信贷风险控制的制度化，专业化，规范化。同时有利于从制度上不断完善，堵塞漏洞，明确职责，客户经理与风险经理各负其责，相互制衡，提升信贷风险管理的层次，防范道德风险。　　六是多策并举，信贷风险控制管理和服务相结合，实现“提升工商银行竞争力”的目标。信贷风险控制管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，信贷风险控制管理手段也要不断推陈出新。利用银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料，认真分析，把握时机，对发生的变化及时预警，果断采取应对措施。完善建立审慎、科学、严格、统一的集团企业和关联企业客户贷款等授信制度、标准和程序。对集团企业和关联企业客户进行贷款等授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，同时要特别注意操作风险。坚持信贷风险控制管理与跟进服务相结合，在做好信贷风险控制管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行综合收益，提升基层行的竞争力。
责任编辑：周子章
?&( 10:29:36)
?&( 10:21:04)
?&( 10:20:48)
?&( 10:13:39)
?&( 10:10:30)
?&( 10:08:08)
?&( 10:04:57)
?&( 10:03:22)
?&( 9:42:03)
?&( 9:26:18)
条评论& 　　【】【】
地方金融机构动态
媒体合作： 广告部：
京ICP备号&-1&
京公网安备-6
Copyright & 2002- Inc. All rights reserved.
版权所有：中金网投（北京）资产管理有限公司&
资产控股：亚洲金控（北京）投资有限公司更多公众号：xiaohui-spring-1005【人生三大追求】：1、财务自由：有足够金钱，养活自己和家人，需要用钱时不发愁；2、时间自由：有可支配时间，灵活安排工作.、休息和娱乐；3、心灵自由：跟随自己内I心，不让梦想憋屈。最新文章相关推荐搜狗：感谢您阅读【农金观察】新常态下农信机构如何做好信贷业务的风险管理，本文可能来自网络，如果侵犯了您的相关权益，请联系管理员。QQ:“新常态”一词已成为常态，中国经济发展方式需要从规模速度型的粗放增长转向质量效率型的集约增长，经济结构需要从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存，经济发展动力需要从传统增长点转向新的增长点。经济新常态下随之而来的是金融新常态。经济增速换挡和调结构的过程给商业银行的信贷风险管理带来新的挑战，正如银监会主席尚福林所指出的：“要充分估计银行业面临的潜在风险和挑战，特别是当前经济下行、结构调整以及利率市场化等都将对银行业带来严峻挑战。经济增速放缓将使信用风险加重，部分过剩行业盘整将使风险暴露增多，非法集资、民间高利贷、不规范的互联网金融业务、不审慎的代理业务活跃，并有向银行业传染风险的趋势。”面对新形势，银行应当把握新的经济环境对信贷经营提出的新要求，积极应对新经济形势给信贷风险管理带来的新挑战，管理风险，经营风险，更好地适应和服务经济新常态。一、新常态下如何控制新增信贷的风险？银行应培养更敏锐的市场洞察力。既要重视制约信贷决策的现实因素，也要关注趋势因素。经济新常态下，市场趋势变化更加复杂，过去高速增长的经济态势已难重现，行业发展逐渐出现分化。商业银行相关负责人都应该强化趋势意识，在风险判断上要多一些趋势视角。内部研究团队更要紧密结合信贷业务的经营管理实际，强化市场趋势的分析、判断和决策能力，尽可能减少在企业危机来临前的“接盘行为”。信贷投放要质重于量。在经济新常态下，信贷投放即等于利润增加的局面已一去不返了，资产规模增速仍有其意义，但未必意味着就能领先于同业。因此，商业银行应务实地结合自身信贷风险管控力量并指导分支机构从实际出发，客观合理地确定信贷业务的规模预期。信贷规模的配置应根据分支机构人员及其管控能力来相应地实施，而不是基于地区经济总量来确定，以控制分支机构不切实际的信贷冲动；银行上级机构在关注量化监测的同时，更要加强以现场和实地考察分析为基础的信贷风险评估机制。二、新常态下如何控制存量信贷的风险？加强担保保障，提高担保质量，降低企业信息不对称问题。银行信贷条线应当将资产管理以及对客户的监测、分析和评价作为第一要务。传统银行习惯于面对信用良好有政府背景的国企借款人，而目前面对复杂多样的中小微企业时，更加需要强化客户分析。因此，以前的客户信息要素体系需要改进和优化，哪怕是大型国企在经济新常态下也不断面临挑战，其经营和财务的趋势难以确定。在对信息要素体系的优化跟进中，银行应当加入动态化甚至依靠大数据实现实时的客户信息收集、监测、分析和预判。强化企业风险排查制度落实。在经济新常态下，特别是风险隐患较密集的行业，银行应当增加开展风险排查的频次。具体操作可重点围绕以下四方面：一是第一还款来源排查分析，排查分析企业客户经营指标变化和账户现金流水情况，看货款归行总量与融资总量、货款归行额占比与融资占比是否匹配，分析判断第一还款来源是否充足。二是贷款担保是否发生变化，贷款抵(质)押物是否合法、足值、有效，是否存在关联担保、过度担保、异地担保等不利因素。三有否参加民间借贷情况。借款企业和主要股东、法人代表是否参与民间借贷，有无参与非法集资、地下钱庄、高利贷融资等违法行为，是否出现被媒体负面暴光影响其经营事件发生。四是贷款用途是否符合合同约定，资金支付是否符合规定，资金是否流入证券、期货、房地产和民间借贷市场。根据暴露出的问题不断重检业务标准和业务流程；要重检信贷制度和审批标准，评估关键风险点的控制机制是否有效，以底线思维把好审批关；高度重视客户信息、贸易背景、风险缓释等的真实性核查，严格落实各环节、岗位的核查责任；要加强贷中及贷后管理，进一步加大不良贷款责任追究的力度；要深入开展案件风险排查工作，保持案件风险防控的高压态势。三、新常态下如何应对已暴露风险的信贷业务？通过结构优化，减少新常态下的风险集中。要加强对集中度风险的识别、评估和化解。经济下行期容易形成特定行业、区域、客户的信贷风险集中，因此要特别关注此类集中度风险的逐步化解，防止风险的进一步集中爆发。围绕到期管理、逾期欠息管理、不良贷款清收管理等关键环节，加大对不同风险客户的清收力度。在此过程中，明确目标，落实责任，专户专管，责任到人；清收应及时高效，注意止损，及时切断与其他业务的风险传递路径；在清收方法上，一方面既要运用诉讼、转让、以资抵债等手段，另一方面也应尝试利用重组及租赁等方式以盘活资产，形成银企互助。通过有效处置不良资产，释放呆账占用，加快信贷资金周转。对于不良贷款，银行应不断完善清收流程，拓宽处置渠道，提高处置效率。通过有效处置不良资产获得现金，增加流动性的同时减少呆账坏账，提高资金周转率；此外通过处置不良资产尽管需要承担一定账面成本，但机会成本大大减少，去掉包袱的银行能够更好地服务于经济结构调整和转型升级。最后，在银行信贷风控的基础架设方面，应坚持底线思维，提高转型中的风险抵御能力。银行应积极运用巴塞尔新资本协议高级方法，开发跨周期的风险计量模型以准确衡量信贷风险水平；同时保持风险分类的审慎性和一致性以准确反映信贷资产风险状况，并坚持审慎稳健客观的拨备政策，贯彻落实谨慎性原则、客观性原则、及时性原则和重要性原则，对可能发生的各项资产损失进行准确计量并充分计提拨备；此外还要强化资本充足率的监测分析，保持各级资本充足性。四、运用市场化的手段组合管理信用风险面对跌宕起伏的市场变化和经济下行大环境，单一的风险管理模式已难以适应形势，金融业应从另外一个角度思考信用风险管理的市场化解决方案。长期以来，中国商业银行的信用风险管理思维以预防为主，强化流程管理，审批控制，在经济上升期和市场相对稳定的环境下，这种固化管理模式起到了至关重要的作用，管住了可以管住的一切风险。然而，随着经济转型的进一步深入，市场化资源配置逐渐成为中国经济发展追求的战略目标，稳定结构被打破，宏观与微观层面的不确定因素都在增加，单一的风险管理模式已难以适应市场化需要，信用风险管理方面需要创新思维，破解发展过程中遇到的新问题。针对新环境下的信用风险，美国的商业银行采取了股票市场上使用了多年的成功经验，即组合投资方式。诺贝尔经济学奖获奖者马科维茨于20世纪50年代提出了不确定条件下的投资组合理论，目的在于追求资产的最佳配置，他提出将不同类型的资产组合在一起，追求某一风险水平下的预期回报最大化，将可能出现的风险最小化。券商和投资银行很快就将现代组合理论运用在资本市场上，效果不菲，因此，美国的一些商业银行也尝试将这一理论引入信用风险管理，也就是说，商业银行通过信用风险组合管理，追求风险调整后的回报最大化。同传统的信用风险管理方式相比，信用风险组合管理最大亮点在于从被动变为主动，主动信用风险管理就是利用信用衍生品追求风险回报条件下的收益最大化，将银行贷款按类别、国别、行业、区域等通盘考虑，对冲和管理组合中的信用敞口，在摆脱一些不想要的风险的同时，主动承担某类信用风险。主动信用风险组合管理的基础工具是各类信用衍生和证券化产品，这两类产品将银行的信用风险转移到资本市场，满足那些愿意承担一定风险的机构投资者的需要，换句话说就是将银行贷款转换成为市场上可交易的商品。主动信用风险组合管理是对风险的动态管理，必须以成熟的金融市场效率为前提，透明度高、流动性强是各类金融产品供需双方交易的基础，美国信用衍生产品和证券化市场的融合恰好满足了这一条件。信用可以被定价满足了交易的最基本需求，商业银行、投资银行和机构投资者不断开发各类量化分析工具和计算技术，在市场上寻找合理价格，预测市场走向，形成了一个透明度高、流动性强的信用风险市场；另一方面，银行体系外的投资者对各类信用产品的需求，也促进了上述两个市场不断向深度和广度方面的飞速发展。20世纪90年代以来，美国持续走低的利率环境迫使机构投资者追求较高收益的产品，在评级公司的支持下，信用衍生和证券化产品成为市场上的香饽饽，也成为信用风险组合管理中低成本对冲工具。然而，证券化和信用衍生在2008年金融危机中的表现让市场对其望而生畏，这也是金融创新产品普遍存在的问题，在解决了信用敞口多样化和风险分散等某些局部问题后，又会引发新的风险，无论是监管当局还是金融从业者都应该吸取沉痛的教训。证券化和信用衍生品出现的问题也影响到主动信用风险组合管理，主动信用风险组合管理不是灵丹妙药，但我们不应该全盘否定商业银行在利用市场手段化解信用风险的尝试。商业银行利用有效的信用产品市场，设计信用战略，积极主动改进组合表现，实现组合整体的风险回报，正是对复杂多变市场环境的反应。
主动信用风险组合管理涉及复杂的市场化系统工程，考验的是银行家们的智慧和专业能力，会推动市场上的优胜劣汰，在现阶段，面对跌宕起伏的市场变化和经济下行大环境，金融业需要在进一步强化监管的同时，不断发展同信用风险相关的市场，丰富信用风险的管理手段，从另外一个角度思考信用风险管理的市场化解决方案。淘卖家(zcy)　
　文章为作者独立观点，不代表微头条立场
的最新文章
多年以后你会明白，远嫁他乡你失去的是什么随着社会的发展，远嫁已经成了再正常不过的事!为了爱情，我们一时头脑发徐复观：我的读书生活来源/转载自：读经杂志 作者：徐复观
编辑：学妹选自《读经》2013.03期。徐复观（练书法主要是练什么？
一个人心静不静，通过写书法就可以看出来！　　练书法，就是练心境。　　西汉文学家杨雄说多年以后你会明白，远嫁他乡你失去的是什么随着社会的发展，远嫁已经成了再正常不过的事!为了爱情，我们一时头脑发徐复观：我的读书生活来源/转载自：读经杂志 作者：徐复观
编辑：学妹选自《读经》2013.03期。徐复观（练书法主要是练什么？
一个人心静不静，通过写书法就可以看出来！　　练书法，就是练心境。　　西汉文学家杨雄说南怀瑾曾一句话概括他对儒释道的理解：佛为心，道为骨，儒为表，大度看世界；技在手，能在身，思在脑，从容过生活。南怀瑾曾一句话概括他对儒释道的理解：佛为心，道为骨，儒为表，大度看世界；技在手，能在身，思在脑，从容过生活。（一）群处守嘴，不惹祸；乱处守心，不出错；闲话少说，事情多做；抬起头做人，俯下身做事；有些人不必等，有些事不（一）群处守嘴，不惹祸；乱处守心，不出错；闲话少说，事情多做；抬起头做人，俯下身做事；有些人不必等，有些事不 昨晚，央行宣布自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率各0.25个百分点，分别至4. 昨晚，央行宣布自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率各0.25个百分点，分别至4.叶檀：期指加剧市场投机倾向 严防机构不当
股市信心不足，这既有外围全球市场因素叶檀：期指加剧市场投机倾向 严防机构不当
股市信心不足，这既有外围全球市场因素 巨蟹座的人对工作的理想，是希望找一份有规律、稳定、能提供安全感的工作，当然工资待遇也不能不好，否则就算工作 巨蟹座的人对工作的理想，是希望找一份有规律、稳定、能提供安全感的工作，当然工资待遇也不能不好，否则就算工作人生五大投资第1大投资：人；跟对人交对友才能干成事。第2大投资：时间；花最少时间获得最大回报。第3大投资：健人生五大投资第1大投资：人；跟对人交对友才能干成事。第2大投资：时间；花最少时间获得最大回报。第3大投资：健人生充满着各种定律，这些有趣的人生定律你们都知道吗？▼『苹果定律』如果一堆苹果，有好有坏，你就应该先吃好的，人生充满着各种定律，这些有趣的人生定律你们都知道吗？▼『苹果定律』如果一堆苹果，有好有坏，你就应该先吃好的，30条源头智慧，来自中国最早历史文献 《尚书》儒家经典之一，又称《书》或《书经》。“尚”即“上”，《尚书》就30条源头智慧，来自中国最早历史文献 《尚书》儒家经典之一，又称《书》或《书经》。“尚”即“上”，《尚书》就过去两天，中国银行、工商银行、农业银行、交通银行四家大行先后发布了 2015
年中期业绩。尽管面临十多年来过去两天，中国银行、工商银行、农业银行、交通银行四家大行先后发布了 2015
年中期业绩。尽管面临十多年来十大数据看A股是否否极泰来本文来源：证券时报本周是多空博弈的关键一周。周日，国务院公布养老金入市利好，周一沪十大数据看A股是否否极泰来本文来源：证券时报本周是多空博弈的关键一周。周日，国务院公布养老金入市利好，周一沪PHD自己是否适合继续读博士，这是每一个面临读博的学生甚至开始读博的学生的困惑。不要为了读博士而读博士。一、PHD自己是否适合继续读博士，这是每一个面临读博的学生甚至开始读博的学生的困惑。不要为了读博士而读博士。一、“新常态”一词已成为常态，中国经济发展方式需要从规模速度型的粗放增长转向质量效率型的集约增长，经济结构需要从“新常态”一词已成为常态，中国经济发展方式需要从规模速度型的粗放增长转向质量效率型的集约增长，经济结构需要从公积金的七大用途继降息之后，公积金贷款再来新利好！8月31日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行等三部门联公积金的七大用途继降息之后，公积金贷款再来新利好！8月31日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行等三部门联你不是忙，而是懒你不是忙，而是懒
常常说，在恋爱中情商很重要，情商高才能处理好两人之间的关系，在恋爱中
常常说，在恋爱中情商很重要，情商高才能处理好两人之间的关系，在恋爱中 中国金融最大的问题，也可以说最大的风险，是高杠杆。为什么这么高？原因非常简单，过去10年中国一直高增长，高 中国金融最大的问题，也可以说最大的风险，是高杠杆。为什么这么高？原因非常简单，过去10年中国一直高增长，高工行校招的通用岗位：具体包括销售类、专业类和运行类岗位。 服务好客户，不要发生投诉和冲突，尽量少犯错误。这些工行校招的通用岗位：具体包括销售类、专业类和运行类岗位。 服务好客户，不要发生投诉和冲突，尽量少犯错误。这些白羊座　　A型血的白羊座--充满侠义之气的白羊座　　对于爱情，A型白羊人常会有类似阴差阳错的感慨，不是他（她白羊座　　A型血的白羊座--充满侠义之气的白羊座　　对于爱情，A型白羊人常会有类似阴差阳错的感慨，不是他（她 论坛君作者将她完成博士毕业论文期间遇到的问题总结出经验策略与大家分享，同时送与大家一句话：“纸上得来终觉浅 论坛君作者将她完成博士毕业论文期间遇到的问题总结出经验策略与大家分享，同时送与大家一句话：“纸上得来终觉浅了解自己的性格色彩。了解自己的性格色彩。白羊座　　A型血的白羊座--充满侠义之气的白羊座　　对于爱情，A型白羊人常会有类似阴差阳错的感慨，不是他（她成功企业家马云对经济学家的批判
日前，成功企业家马云对经济学家批判道：没有哪一个企业家是因为听了经济学 论坛君作者将她完成博士毕业论文期间遇到的问题总结出经验策略与大家分享，同时送与大家一句话：“纸上得来终觉浅 中国金融最大的问题，也可以说最大的风险，是高杠杆。为什么这么高？原因非常简单，过去10年中国一直高增长，高zcy南京：自由人自由联合热门文章最新文章zcy南京：自由人自由联合如何做好客户营销与信贷风险防范并举_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
您可以上传图片描述问题
联系电话：
请填写真实有效的信息，以便工作人员联系您，我们为您严格保密。
如何做好客户营销与信贷风险防范并举
||暂无简介
北京龙源网通电子商务有限公司|
总评分0.0|
试读已结束，如果需要继续阅读或下载，敬请购买
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢