余额代偿App扎堆竞争 还呗凭什么能脱颖而出
现如今，人们消费的方式日益多元化，特别是信用卡代还，占据了理财的头条。而衍生而来的消费体系，孵化了一系列的消费贷款工具。而对于信用卡消费群体来说，月光族、突发事件导致月消费猛增的白领，经常要在扎堆的信用卡代还工具中，对比、挑选出最靠谱的信用卡省钱利器，由上海数禾信息科技股份公司自主开发的信用卡低息还款神器——“还呗“，受到广大白领的欢迎。
为什么“还呗”能够脱颖而出?
记者分析了当下的几种还款模式：银行信用卡账单分期付款所谓的信用卡账单分期，“指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。”而对于银行的“免息优惠“，有些人以为就是不用利息，这并不代表免费，年化利率一般是15%-18%，这对于普通白领来说，都是不小的数目。而且，信用卡还款的金额在不断下降，但利息却还是算的初始欠款利息，白领们只能多付一些钱了。信用卡最低还款对于银行推出的信用卡最低还款额，“是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。”细算下来，年化利率是18.25%。这种方式比分期付款的利息还要高，胜在当月还款额度小，但长期累积下去，很多持卡人会发现，信用卡借款，越滚越多。
余额代偿金融工具——“还呗”
上述两者模式，所需要的利息实在难倒了很多人，因此，更多的人开始将目光放在了“还呗”上。而从利息来看，“还呗”只要银行利息的5折——6.88%左右，远远低于国内同类工具的利息均值。从额度来看，银行要衡量信用情况、收入和担保资产，后两者越高，额度越大。而“还呗”也将之纳入额度考虑范围，但更看重信用情况，最高额度为3万，比同类产品要高出很多。也就是说，不用付额外的太多钱，就能实现信用卡低息还款了。
但是，信用卡余额代偿工具还处于起步阶段，要判定其是否完善、成熟，开发团队才是最大的依仗。据记者了解，“还呗”之所以迅速在庞大信用卡消费群中“炸开“，在于CEO徐志刚带领的精英团队。他们大都是招行信用卡中心的高管，其中包括资深的移动金融产品设计师、数据科学家金融系统构架师 、量化风险建模师。在上海数禾成立4个月之后，分众传媒看中了还呗的潜在价值，投入了上亿元资金。从品设计、风险管理到大数据建模分析，一步一步打造了完善成熟的信用卡省钱利器——“还呗”，让人们能够在风险极低的情况下，凭着国内极低6.88%利息，来拿到3万的额度，就是“还呗”最大的亮点。
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扫描关注更多环球微信公众号信用卡余额代偿为什么在国内做不起来_百度知道1. 这个貌似在国外很普遍， 但国内的银行之间都是“和平共处”，貌似没有哪家用余额代偿（balance transfer）来抢客的。 为什么呢？ 是国内的监管法规不允许？ 2. 一般来讲，选择余额代偿（balance transfer）的客户总体信用风险是不是不选择余额代偿（且有循环使用额度）的客户更高？ 3. 如果搞一个创业公司（p2p), 专门针对余额代偿（balance transfer），大家觉得有机会么？
强答一个，不知道偏题没，以前我在的银行跨行取款手续费全免，再由内部结算给对应的银行，就出现如下结果，长期出现持我行银行卡在他行atm机大量100元的取款业务，而且都是卡余额基本都是在100元多一点，那段时间导致我行支付了大量手续费，这种恶性竞争下，还有哪家愿意替他行代偿……
挺有意思的问题，手机先简单答了，回头有空电脑上扩充一下。&br&&br&&br&&br&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&1. 这个貌似在国外很普遍， 但国内的银行之间都是“和平共处”，貌似没有哪家用余额代偿（balance transfer）来抢客的。 为什么呢？ 是国内的监管法规不允许？
&/code&&/pre&&/div&&b&dr版本回答：因为中外（美）消费者习惯不同。&/b&&br&&br&&br&的确至少在美国来看，收到balance transfer（以下简称BT）的促销是很常见的情况，一般来说信用卡公司也会有很大一部分是balance是由于客户做BT来的。跟别的消费产生的balance相比，BT有如下几个特点：&br&&br&1. 利率（APR）低，而且是有一个固定的促销时期，过了这个时间段之后，APR会升回到正常值。&br&通常来说，BT的APR在5%以下（另外还有一部分一次性的费用如2%之类），而正常消费产生的APR通常在10-20%之间，用信用卡取现产生的APR则通常高达25%左右。如果用户信用分、风险低的话，这个APR还有可能更低，比如1.99%的APR然后没有手续费之类。这个低APR的促销期通常来说6-18个月不等，过了这个促销期，剩余的balance的APR就会回到跟正常消费产生的APR一样，如10-20%之类。&br&&br&那么很明显，如果BT期间的APR够低，比如2%以下同时不需要手续费，即使不考虑到用户坏帐的（charge off）可能性，这么低的APR也无法打平成本（关于信用卡公司如何赚钱、成本之类可以参考我的另外一个回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&银行怎么通过信用卡赚钱？ - 邹昕的回答&/a&）。信用卡公司又不是慈善机构，为什么要这么干呢？这是因为在美国，有很大一部分用户，他们是不会每个月把信用卡的钱还光的，这样就会产生利息，因此BT是一个很好的争取客户的手段。比如说张三欠了银行A 5000块钱，APR是20%，这个时候银行B给他提供了5% APR的BT，12个月之内APR都是5%，之后变回20%。显然，如果张三把这一部分欠帐从银行A转到银行B，那么每个月会少收不少的利息。从银行B的角度，虽然只有5%的APR，在这12个月内收的利息并不多，但是有一定可能张三在12个月之后还是没有还清这部分欠帐，然后就需要按照20%的APR来交利息了。&br&&br&另一方面，由于张三把欠帐都转到银行B去了，有一定可能张三会更习惯用银行B的卡消费，也给银行B带来一定的收入。插句题外话，根据美国的法律，如果同时有BT（假设APR 5%）和正常消费产生的欠帐（假设APR 20%），客户每个月的还款是先还20% APR的那一部分，以保证这种算法是对消费者有利的。但是呢，具体算的过程比较复杂，所以我一般建议如果做了BT，就不要再用那张卡消费了，不然算利息会比较麻烦。&br&回到为什么国内的银行这样的产品比较少，那么原因也就出来了。因为国内的用户欠帐给银行付利息的人少，BT这种产品很难给银行带来什么收入，银行自然也就没有什么动力去推这种产品了。&br&&br&&br&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&2. 一般来讲，选择余额代偿（balance transfer）的客户总体信用风险是不是不选择余额代偿（且有循环使用额度）的客户更高？
&/code&&/pre&&/div&&br&&b&dr版本：通常来说是的。&/b&&br&&br&银行在给客户推销BT的产品的时候，有一系列的考虑，比如客户的风险不能太高（如果太高的话回头坏帐不还钱了，那怎么收利息也收不回来），有更大的可能性在促销期过后还继续欠钱给银行收利息（根据第一点里提到的，银行是希望客户过了促销期之后还欠着钱的，这样才能通过高APR收利息）。那么对于别的情况都大致相同，选择了BT的客户通常来说是有一笔Balance没法还上，在给银行交着利息呢，需要通过这种方式应急也好过渡也好，使得自己少交点利息。那么通常来说选择了BT的客户风险是比较高的。但是也有反例，像客户整体风险很低，给的BT促销的条件很好，比如2%以下的APR，0手续费。这样的话客户可以做一笔BT，相当于把钱借出来，然后直接丢到某宝或者买SPX之类，说不定还能赚点。这种情况，就说不好选择BT的客户风险是高还是低了。&br&回过头来说，银行也是不希望定位到这样的用户的，因为碰上这种情况，过了低APR期，客户肯定是会把钱都还上的，银行享受不到客户交高APR利息的好处，反倒是相当于给客户低息贷款了。&br&&br&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&3. 如果搞一个创业公司（p2p), 专门针对余额代偿（balance transfer），大家觉得有机会么？
&/code&&/pre&&/div&&br&个人感觉意义不大，限制在于一是量是否能上去，二是源头被抓在银行手里了。&br&但是支持题主一试哦，如果成功了的话请我吃个饭可好？
挺有意思的问题，手机先简单答了，回头有空电脑上扩充一下。 1. 这个貌似在国外很普遍， 但国内的银行之间都是“和平共处”，貌似没有哪家用余额代偿（balance transfer）来抢客的。 为什么呢？ 是国内的监管法规不允许？ dr版本回答：因为中外（美）消…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录可不可以开始进行信用卡余额代偿贷款业务呢？　　　　把你的本金、利息转为长期贷款，利率按基准利率上浮确定。　　　　然后分N年还清。　　　　因为一般卡奴都是N张卡一起，肯定还不过来，索性破罐破摔，毕竟真正的恶意套现的还是少数，大多数是脑袋一热办了n张卡，刷爆了，自己的收入不足一全部偿还，每张最低额利息就不少　　　　要是由公司或者银行能把债务整合了，然后，多分期几年按月还本付息偿还，这样，大部分的卡奴也还是愿意接受的，就是多支付一些利息　　　　这样，卡奴解脱了，银行也解脱了，还可以有笔收入……　　　　不知道有没有银行或者公司愿意这么做，这样总比把卡奴送进监狱强　　　　　　　　　　可不可以开始进行信用卡余额代偿贷款业务呢？　　　　把你的本金、利息转为长期贷款，利率按基准利率上浮确定。　　　　然后分N年还清。　　　　因为一般卡奴都是N张卡一起，肯定还不过来，索性破罐破摔，毕竟真正的恶意套现的还是少数，大多数是脑袋一热办了n张卡，刷爆了，自己的收入不足一全部偿还，每张最低额利息就不少　　　　要是由公司或者银行能把债务整合了，然后，多分期几年按月还本付息偿还，这样，大部分的卡奴也还是愿意接受的，就是多支付一些利息　　　　这样，卡奴解脱了，银行也解脱了，还可以有笔收入……　　　　不知道有没有银行或者公司愿意这么做，这样总比把卡奴送进监狱强
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　　自己顶一下
　　为什么没人发表意见呢
　　国外很多财务公司都是这么搞的。　　但是国内貌似没这一方面的公司。
　　年底信用卡公司的催款电话是一天一个~~~
　　我们是有错，但不至于犯罪这么厉害吧！
　　　　银行应该是可以整合、重组债务的。　　也可以外包给财务公司。　　不过银行依然处于非常强势的状态，另外财务公司追索起来，一样野蛮凶残吧。　　最重要的，还是不要欠债。更不要欠自己都没数的债。
　　广告，咔嚓。/六月。举报广告请移步-- fmfm50-- 操作时间: 12:37:22 -- 1912883
　　自己再顶一下
　　唉，没人关注啊
　　强烈要求推出银行推出此项业务，即为持卡人提供了一种缓冲债务的时间，也为银行增加了收入，双方都有益。
　　@mutouyu 楼主着实太英明，神佩服~~~我一克制力极差的朋友，就是靠着维信理财“卡易贷”业务，代还信用卡，摆脱卡奴~　　
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使用信用卡余额代偿可“稳赚不赔”？看看专家怎么说
今年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。在利率市场化推进的同时，另一个市场——信用卡代偿服务也借着“东风”悄然兴起。不过，业内人士表示，信用卡余额代偿在国内发展还处于起步阶段，用户还需谨慎使用。
今年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。在利率市场化推进的同时，另一个市场&&信用卡代偿服务也借着&东风&悄然兴起。不过，业内人士表示，信用卡余额代偿在国内发展还处于起步阶段，用户还需谨慎使用。&
不少信用卡用户都有这样的经历：发工资的日子恰巧在信用卡还款日之后的几天，怎么办？这个月手头紧，信用卡一时不能全部还上，只够最低还款额或者只能考虑分期？信用卡余额代偿业务就这样应运而生，即用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。&
记者下载了一款名为&还呗&的手机APP，根据介绍，这就是一款帮助代还信用卡的分期产品，无需担保抵押、纯线上申请，并且&费用5折&。记者算了一笔账：假设本月账单金额为10000元，以某股份制银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.75%，则每期手续费75元，每期还款总额为1741.67元；而使用&还呗&还款，同样10000元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。相比银行，每期可以省下30.4元，6期共省下182.4元。
这些APP普遍给出的最高额度为3万元至5万元，且均声称&数秒申请&，审核通过后，即时放款到信用卡账户，甚至可以申请超过信用卡账单的金额，&多余借款将抵充信用卡账单以外的消费并恢复信用卡相应额度&。&
看来，信用卡余额代偿服务对于有需要的用户来说简直&稳赚不赔&，那么，问题来了&&它真有这么好？
中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师谭倩芸表示，眼下国内互联网市场相关的法律法规还不成熟，这种产品在非法套现以及信息安全方面存在风险，前景还不甚明朗。&
谭倩芸表示：&余额代偿服务刚起步，还处在比较小众的状态，如果不够规范，法律法规难免会给予一些措施或者限制。&她表示，目前用户若确实需要余额代偿服务，确认好这类产品的资质和风控能力十分必要。
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