马云说如果没有大数据、风控系统和信用三要素,互金都是高风险!_百度文库
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马云说如果没有大数据、风控系统和信用三要素,互金都是高风险!
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&&马​云​说​如​果​没​有​大​数​据​、​风​控​系​统​和​信​用​三​要​素​,​互​金​都​是​高​风​险​!
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未来将有法规要求P2P们上报数据 互金乱象是不是有救了
未来将有法规要求P2P们上报数据 互金乱象是不是有救了
　　频发的互金乱象伤害了投资者，也惊动了监管部门。2016年是名副其实的互联网金融监管年。这对于互金的健康发展来说是福音。作为互联网金融监管的重要基础性工作，目前互金统计正在逐步制度化，这对于解决行业的信息不对称顽疾会有积极的帮助。当然，目前也不能期望过高，毕竟还有统计内容的真实性、全面性、信息如何使用等问题需要进一步解决。
　　互金统计将上升到国家行政法规层面
　　据每日经济新闻(博客,微博)7月19日报道，中国互联网金融协会相关人士日前在第二期互联网金融统计培训会上表示，央行正在会同国家统计局、保监会、银监会、证监会起草联合发文，明确中国互联网金融统计工作的有关制度、流程、实施主体、申报义务等，将互联网金融统计正式上升到国家行政法规层面。互金协会相继开展了两期互联网金融统计培训，而第二期培训的主要目的是为了扩大数据采集范围。
　　有参会人士表示，目前已有167家互联网金融平台接入国字头互金协会统计监测分析系统，互金统计制度已经纳入银行业金融机构统计制度。互联网金融统计数据采集指标体系分为两个层次：一是互联网金融业务总量数据，包括机构的基本信息、资产负债信息和损益信息、各类业务总量信息和产品风险信息等。二是部分业态逐笔明细数据，如P2P平台投资人和融资人信息、贷款项目信息、股权众筹融资项目信息等。根据协会要求，所有互联网金融企业必须进行年度、季度、月度等总计6项汇报，汇报内容包括公司基本信息、财务信息、业务信息三类。
　　上述消息透露出若干信息点：
　　第一，互金协会推动的互金业务统计监测工作逐步推进，接入监测系统上报数据的平台大量增加。未来随着系统的完善，会有更多互金平台被纳入监测。
　　第二，统计内容基本成型，纳入监管的互金企业需要提交企业基本资料、财务三大表（资产负债表、现金流量表、损益表）、业务发展数据、具体项目信息、投融资双方的信息等，一家互金企业主要的信息已经基本被囊括。
　　第三，互金统计工作将制度化，级别将上升，未来将有相关的行政法规出台，使互金统计由行业自律行为，升级为更具约束力的监管行为。这意味着国家对于互金的监管逐步升级，着力整治当前的乱象，提升行业的规范性。
　　互金统计具有什么意义，带来哪些影响？
　　首先，破解信息不对称，促进行业规范发展。互金统计工作具有重要价值。当前的互联网金融存在很多乱象，根本原因在于信息不对称，互金企业与监管部门信息不对称，与互金平台用户也存在信息不对称，以致于出现了很多诈骗、跑路等事件，无法做到及时防范。一些平台主动披露年报、半年报，以图通过增强透明度来获得更大信任。这也从侧面反映了当前互金平台信息不对称程度相当高。
　　协会统计工作的展开，对于破解互金企业与自律部门、监管部门的信息不对称具有一定价值，对于诚实守法经营的企业而言是一种保护，对于诈骗平台是一种制约。这对于促进行业规范发展会有积极意义。
　　第二，或将加剧行业的优胜劣汰。一家企业被纳入互金协会统计范畴从某种意义上来说是获得了一种行业背书，可以在一定程度上增强用户对该企业的信任感。
　　目前被纳入统计的互联网金融平台有167家，而目前仍在运营的P2P平台有2349家，股权众筹平台一百多家，第三方支付牌照方将近270家，能被纳入统计的平台是极少数。对于这些企业而言是不错的宣传卖点。偏成熟的互金用户会选择被纳入监管的企业。这可能会推进行业的优胜劣汰。
　　统计工作仍存不足
　　第一，如何确保互金企业上报数据的真实性，存在难度。目前的统计工作是互金企业自行申报，且是人工申报，只能通过抽查的形式去验证数据的真实性，企业进行数据造假、信息造假的成本并不高，存在互金企业谎报、瞒报数据和信息的可能性。当前的统计工作更像是一种备案，对于真实性的审核还存在不足。这也可以理解，毕竟统计工作刚刚开始，制度、技术平台还都在完善中。
　　第二，对于统计信息如何使用还无定论。被纳入监管的企业上报数据，形成比较全面的数据库，对这些数据如何使用，目前还没有这方面消息。是否开发了数据分析工具和模型对于业务数据进行分析，进而发布预警，企业数据是否向互金用户开放，哪些数据可以开放，以什么形式开放，都还没用更多的线索。如果只是让数据沉睡中系统中，其实是一种浪费，意义与效果也不大。
　　第三，纳入统计的互金企业数量需要进一步扩大。当前数量仍然偏少，一方面大量平台还游离于监管之外，不利于保护互金消费者利益；另一方面，一些企业被纳入统计，形成了一种隐性背书，用户会觉得这些平台是被协会认可的。当这些平台出现诈骗、跑路等问题时，会对协会的公信力、影响力构成挑战。
　　下一步统计工作的推进应注意什么？
　　预计下一步互金行业信息数据的统计会更加规范化，被纳入的平台数量也会逐步增加，对数据的使用也会逐步形成套路。在这一过程中可能需要注意以下几点：
　　首先，要保证互金统计数据尤其是财务数据的真实性，需要推进互金企业资金的银行存管。当前因为政策尚未明朗等因素，P2P资金银行存管推进不足。但对于行业发展以及互金统计工作来说，这都是是难以绕过的工作，只能推进。
　　互金企业实现银行资金存管，是保证其财务信息真实性的关键。这对于终结行业乱象将具有重要意义。本世纪初券商挪用客户资金等乱象被治理，就是源于客户资金实现了在银行的第三方存管。公募基金行业没有暴露大的资金安全问题，也是源于资金的银行存管。
　　其次，监管部门与互金协会可以加强引导政策预期，增加与互金用户的沟通。互金协会成立以来在行业自律方面做了不少工作，但缺乏与公众的沟通。协会应当让互金用户了解这一步在做什么，下一步将做什么，目的在于什么，让互金用户有一个更加清晰的政策预期。这对于保障用户的利益会有很大帮助。
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《互金指导意见》出台，有人唱衰，有人唱兴，但《互金指导意见》只是纲领性的原则，并不是具体的监管条例，好戏才刚刚开始。
对于P2P网贷来说，《互金指导意见》明确了五点，第一，确立了P2P网贷的合法地位，P2P网贷不再是好像游走法律边缘的行业了，其受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范，由银监会监管;第二，P2P网贷平台只能是信息中介，为借贷双方提供信息服务;第三，符合条件的银行业金融机构担任资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理;第四，监管机构积极支持第三方机构为P2P网贷提供数据研究及征信服务;第五，监管机构鼓励传统金融机构涉足新型的互联网金融业务，加大与互联网金融产业机构的合作互动。
《互金指导意见》在整体上给予了P2P网贷行业正面支持，肯定了其社会地位和价值，但在某些细节上仍容易让人产生困惑。
一、P2P网贷平台不得提供增信服务,平台面临模式转型?
P2P网贷平台的增信服务一般是指：由P2P网贷平台自身为增强投资人投资信心，为债权标提供信用背书的措施。《互金指导意见》中明确提出P2P网贷平台为信息中介，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务。如果没有理解错误，换句话说，P2P网贷平台只能是一个展示客观信息的平台，其不能为信息增加“修辞”，平台上的债权标有没有风险或者有多大的风险将由投资人自己或者第三方服务机构去判定，P2P网贷平台自己不能直接或间接发表意见。按照这个理解，目前P2P网贷平台提供的增信服务包括：自我债权评级、垫付、担保等，这些措施有理由被控诉具有引诱投资人进行投资的嫌疑，涉嫌P2P平台自我增信，阻碍了投资人独立判断的能力。
P2P网贷刚刚在中国出现时，其发展速度比较缓慢，其后由于红岭创投开创的垫付模式很大程度上弥补了我国因征信体系落后导致的信用空缺，打消了投资人的顾虑，P2P网贷在中国才如现在般火热。增信服务的提供在很大程度上促进了P2P网贷的发展，如果不明确指出P2P网贷平台不得涉及增信的具体服务项目，如果以上真的没有理解错误，那么这项条例对于目前的P2P网贷平台来说无疑是一次折翼，大部分P2P平台可能需要开始考虑改变其运营模式了，第三方征信、评级机构迎来政策红利。
二、企业债券法与合同法的冲突，听谁的?
一方面，企业依照法定程序可以通过公开发行债券的形式来筹集资金，经过核准，其债券可以在证券交易市场上流通，接受证监会的监管;另一方面，最新的《互金指导意见》指出网络借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范，接受银监会的监管。
根据《企业债券管理条例》，企业债券是指企业依照法定程序公开发行并约定在一定期限内还本付息的有价证券，企业债券的发行应组织承销团以余额包销方式承销。企业债券发行完成后，经过核准可以在证券交易所上市，挂牌买卖。此条例至少说明：如果企业公开发行可以在二级市场上自由流通的债券，企业是需要报备和接受核准的，不像企业内部发起什么项目由公司管理层决定就可以了。个人或者机构投资者想要投资购买流通的债券，只能通过证券销售商。
根据《民间借贷法》和《合同法》的相关规定，在平等自愿的基础之上，企业可以向公民个人发行债权，法定利率范围以内的利息受到法律保护，同时公民个人在通知债务人的基础之上，可以将债权分拆转让。由于P2P网贷平台具备二级市场交易平台的功能，电子合同的广泛应用以及网络支付的便捷，《互金指导意见》至少说明：如果企业公开发行可以在二级市场上自由流动的债权，企业只需参照民间借贷和合同法等相关法律规定即可，不需要向监管机构报备和申请核准，一切由P2P网贷平台与发债公司协商共同决定。个人或者机构投资者想要投资购买债权只需要任意一个提供债权转让服务的P2P网贷平台即可，就像网购一样简单轻松。
债权与债券形式虽不一样，但代表的实际权益则是一致的。因此 ，可以明显地看出，网络借贷的债权转让与证券市场的债券流通在实质上是一致的，都具有资产证券化的特点，但《互金指导意见》的出台并没有指出两者的不同点和将其区分，《互金指导意见》下企业通过网贷产生的债权转让行为涉嫌资产证券化。如果《互金指导意见》是打算让这两条渠道并行的话，显然网络借贷的门槛比证券交易所发债券要低得多，成本也低很多，以后企业发债筹资和债权人转让债权直接通过P2P网贷平台就可以了，还需要证券交易所发债券和流通的功能干什么?同时对于可通过网贷发债的企业没有门槛要求，而发债额度也无明确限制，对于降低风险而言并无实质性举措，因此并没有达到监管的作用。
如果银监会严格控制P2P网贷平台的开设门槛，实行类似于发牌照的制度，让P2P网贷平台充当“过滤器”通过硬性指标筛掉大批“劣质”企业，让P2P平台充当企业们的“监管机构”，提高P2P平台上债权的优质度，那么企业通过网络借贷与证券交易所发债募集资金这两条渠道才会殊途同归，相互补充。
三、个体网络借贷是指个人对个人的借贷吗?
在P2P网贷领域，P2P指的是什么,我国官方机构没曾给出过具体解释。但是在民间，P2P是指是peer to peer，而不是个人对个人，其并没有局限借贷双方的法律地位，借贷双方既可以是自然人又可以是其他机构或组织。《互金指导意见》明确指出P2P网贷是一种个体对个体的网络借贷行为，这一描述让很多人觉得疑惑，这个“个体”指的是什么呢?在日常生活中，我们经常会听到“个体工商户”“个体个人”，没听过“个体公司”或者“个体企业”这种讲法。那是不是说《互金指导意见》表明以后P2P网贷平台只能从事个人与个人之间的借贷服务了呢?可是《互金指导意见》也明确表明个体网络借贷属于民间借贷，而根据民间借贷的法律描述，民间借贷中包含公民跟企业的借贷关系。
根据数据显示，P2P网贷中，中小微企业是借款端的主要组成部分之一，其贷款数额占据贷款余额的大部分，如果《互金指导意见》限定P2P网贷只能从事个人对个人的网贷的话，那对于目前P2P网贷行业来说将是一次巨大的打击。不过限定P2P网贷为个人对个人的借贷可能性非常低。
搞好P2P网贷其意义非常重大，P2P网贷补充了传统金融机构所不能满足的需求，为我国4000多万的小微企业贷款提供了可行的渠道;其次，P2P网贷解决了传统金融回报率低和流动性差的弊端，激活了资本该有的活力，为广大市民开辟了更好地投资理财渠道;同时作为新的互联网金融产业的组成部分，P2P网贷促进了就业率的增长，丰富了市场经济。不过，老生常谈，金融核心是风险控制，不做好监管其可能产生的危机和风险影响巨大。天佑P2P网贷，天佑中华。
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2016年九月
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大会围绕互联网金融统计监测报送具体工作展开，向参会单位详细介绍互联网金融数据统计及报送相关流程，提出今后互金行业的发展具体规划路线，重点介绍了221号文（《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》）与统计制度相关的内容、产品及业务统计分类表介绍、统计制度介绍和填报案例及补充说明，会员单位必须严格按照指导意见内的分类报送数据。同时强调以下四点：一是互联网金融统计是互联网金融在国民经济中存在的重要体现；二是互联网金融统计将成为会员单位的义务，并将受到行政法规的约束；三是互联网金融统计将服务监管、服务行业和服务社会；四是互联网金融统计要有互联网特色，要节约资源、提高效率。
参会结束后，有融网相关负责人表示，平台一直以来都秉持着合规运营的原则，积极响应监管层的号召，携手浙江大学互联网金融研究院，共同合作研究《互联网理财信息披露标准与风险控制标准》项目，对行业内的上百家平台进行了综合性调研，从平台模式、产品结构、信息披露的规范标准、合规监管风险控制、法律风险控制以及核心业务风险控制等方面进行了深度研究并形成综合研究报告。有融网期望通过此次产学研合作契机，在优化平台自身的信息披露与风险控制的同时，也希望借此研究为行业内平台的合规发展带来一定的指引性意义。据悉，目前该研究项目已初具成果，有融网方透露，双方将继续深化现有研究成果，当项目研究结题时，希望能够举办相关研究发布会，与行业内一起分享探讨该成果。
在接下来的发展规划上，有融网将结合本次培训大会和以往同中国互联网金融协会进行深入交流的结果，积极完善平台的风险防范措施，进一步提升合规化建设水平。同时，有融网也将同互金协会积极对接相关数据采集工作，用自身的实际行动推进互联网金融信息披露与风险控制的优化，从而协助行业建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，共同促进互联网金融行业的健康发展。
文章来源: 中国网