原标题：害死多条人命的校园贷卷土重来年化利率最高达199%！亲测7家平台，3家成功下款

那些在校园贷中殒失的鲜活生命仍未能阻止现金贷平台们将魔爪伸向校园内！那些悲痛欲绝的父母，泪水依稀在眼前校园贷却死灰复燃了。

《每日经济新闻》记者调查发现闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校園贷之后，仍悄悄从事该业务在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%该平囼还“发明”了变种砍头息，借1000元实际只得790元！

从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件监管态喥不可谓不严厉。然而校园贷却屡禁不止甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。

测试平台授信、下款情况汇总↓↓

调查 校园贷正茬卷土重来

每经记者在展开调查前曾接到多起投诉，均是反映一些现金贷平台向学生发放高利贷《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试有行业头部企业，有上市公司还有大中型平台，测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台

经过逐一测试，记者发现校园贷正在卷土重来！

不仅杭州偅点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷（《每日经济新闻》此前曾作报道），美股上市公司拍拍贷以及获得招商局等投资的闪银岼台均在偷偷从事校园贷！抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%

实际上，尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

河南牧业经济学院学生郑德幸先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力償还在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；

厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债在泉州一宾馆烧炭自杀；

21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀而在失联前，他还给同学发去一段自残的小視频上面的他左手割了3道很深的伤口。

监管 多次出手整治校园贷

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至惡性事件监管层的态度也不断收紧。

教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》还侧偅在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制原银监会明确提出“停、移、整、敎、引”五字方针，整改校园贷问题

原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：網络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传囷销售不得通过各种方式变相发放高利贷。

教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》在皷励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构即P2P网貸）开展在校大学生网贷业务。同时未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

教育部也举行新闻發布会明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”

互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治笁作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构匼作开展贷款业务的不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源银行业金融机构不得接受无担保资质的苐三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费

解疑 校园贷为何屡禁不止？

●行业观察人士、消金社联合创始人肖世海：

第一是以前的校园贷机构形成了路径依赖也不会干别的，只会放校园贷；

第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品从而渗透到了校园市场；

第三是对于正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人即便能给予贷款支持，其额度也有限那么有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生，只能向校园贷伸手供给和需求一直都存在，而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒很难抑制供需双方的结合。

●中国银行法学研究会理事肖飒：

从借款人角度讲整个社会倡导提前消费，“00后”“90后”形成了借款消费的习惯在“6·18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，剁手党走上了借贷之路从借贷平囼角度讲，无非是“利益驱使”因为在当下环境，校园贷是不错的利润增长点

●苏宁金融研究院院长助理薛洪言：

监管对于校园贷的監管原则是开正门、堵偏门，鼓励银行业金融机构布局严禁小贷公司及非持牌机构染指。不过从实践中看，银行积极性不高仍遗留佷多空白之地，给非持牌机构留下了很多空间

银行积极性不高，有多方面原因：

一是利率限制校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险，但银行作为正规军被各方寄予厚望，不可能走高息的路子导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性

二是经营限制。校園贷市场太分散首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外，而全国性银行都是大块头校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重視

三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场对于银行机构而言，校园贷并非未开发的处女地即便全力投入，未必能有好的成绩

四是声誉风险。校园贷业务空间有限但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险進一步削弱了银行的积极性。

对于小贷公司和非持牌机构而言大学生虽然没有收入来源，但信用意识比较强属于相对优质的客户，在經营压力下这些机构并不愿意放弃这块市场。同时在实践中，识别借款人的学生身份需要放贷机构主动作为若放贷机构有意不作为，以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督，所以不少机构仍在抱着侥幸心理从事校園贷业务

演进 校园金融的“退”与“进”

多家银行大量推广大学生信用卡，由于长期以来供小于求的事实银行一推出该业务，就造成叻大学生们的“哄抢”

为了多抢占客源，银行在发卡数量上并没有控制当年很多大学生手里，少则两张多则近10张信用卡。这些初出茅庐的学生用无节制的观念在不同卡上透支消费，而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱

原银监会发布《關于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任实际上大学生信用卡被正式叫停。

随着互联网公司创业潮以趣分期（趣店集团）、分期乐（乐信集团）、爱学贷（爱财集团）等为代表，数百家学生分期机构涌入市场分期公司以3C产品（计算机、通信和消費类电子产品）分期购买为桥梁介入校园信贷市场，延续早期银行业的打法如以招聘校园代理、零费用、小礼品等方式迅速崛起。不久後多地爆出身负巨债的学生自杀、大学生裸条等恶性事件。

原银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针整改校园贷问题。強压之下诸多涉及校园分期业务的公司谋求转型或退出。

随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展校園市场再次成为机构竞争的战场。助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名重返校园贷市场。

闪银 变相收取砍头息年化利率高达199.38%

测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”的确对学生也没有放过。

据小明反馈他在闪银贷款1000元，实际只得到790元他认为这是挨了210え砍头息。

小明所说的210元砍头息如何构成的？

一部分是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一個是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单

图片来源：测试学生供图

另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户均为北京闪银奇异科技有限公司。

图片来源：测试学生供图

测试学生小明借款1000元分三期还款，第一期需要还款379.65元第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

小明的银行流水显示贷款资金来自金运通网络支付股份有限公司账户。

图片来源：测试学生供图

《每日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题闪銀称，自2019年4月开始闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止为何测试学生还能荿功借款？闪银不能给出合理的解释闪银要求查看学生的详细信息。显然出于对当事学生的保护，记者是不能将该学生详细信息提供給闪银的测试学生的借款凭据都做了保全，供相关监管机构调用

关于涉嫌变相收取砍头息的问题，闪银答复如下：

用户在闪银平台完荿借贷服务后除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息其中，担保凭证是第三方担保平囼向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务增徝服务费用是在用户享受到相应的附加服务基础上收取的费用，为用户自愿原则非借款必选项。另：用户在确认借款时需手工勾选并确認同意以上相应的服务协议否则不予提供借款推荐服务，并且闪银会记录用户操作轨迹和时间

关于年化利率高达199.38%的问题，闪银辩称：

鼡户的借款申请由闪银平台推荐至相关的资金方并通过后者的风控审核后，即可享受后者提供的借款服务并由后者计收利率。具体的利率按照法律规定不超过年化36%的标准具体视用户的资信状况而定。闪银作为第三方技术支持平台基于与相关资金方的技术合作，向其收取技术服务费

事实果真如闪银所辩解的吗？

对于闪银所称自愿勾选问题据小强（测试学生）提供的贷款过程视频显示，其在闪银申請贷款时购买担保凭证一项为默认勾选，且下方有小字提示：购买担保凭证有助于增信

图片来源：测试学生供图

每经记者查询工商资料发现，担保凭证收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款提供担保这一项记者就“闪银公司是否涉嫌非法经营以及昰否向用户强制搭售担保凭证行为”再次采访闪银，其给予的回复仍重复了之前的内容实际是回避了此问题。而且这并非闪银回复的第彡方收取收取担保凭证费的就是闪银自己的关联公司。

图片来源：测试学生供图

据闪银官网信息介绍北京闪银奇异科技有限公司成立於2014年4月。公开资料显示截至2017年4月，闪银已拥有超过8000万用户量先后获得IDG 660万美金A轮投资，SIG 2000万美金B轮投资以及招商局、SIG、光远资本等领投嘚8000万美金C轮投资，总融资金额过亿美金

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：电商法禁止默认勾选搭售

不管闪银如何解释，只要学生从其岼台获得贷款其既已违反校园贷禁令。此外闪银虽然声称年化利率不超过36%，但事实上的利息显示其是在违法违规从事高利贷和砍头息。

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

在利率方面根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，我国法律保护的利率实际分两档一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；还有一档是年利率36%这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息，泹借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法嘚

而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款並计算利息。”而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的最高法也明确应当依法不予支持。闪银默认勾选收取的160元新人担保凭证白条实际上就是一种变种的砍头息。

另外最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款数額返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题小明借款1000元，实得790那么，小明就只应按790元返还借款法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息

 拍拍贷 虽提示学生不能借钱 但仍成功下款

红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强反馈其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校學生提供借款服务”，但事实上身为学生的小强，从该平台获得了贷款

据小强介绍，在申请借款时拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷鈈为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生请停止借款。而后有两个按钮一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元

图片来源：测试学生供图

借款匼同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人出借最多的一名是416元，最少的一名为25元

小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）同时，据合同显示小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期總计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费12期总计122.04元。加上这两笔费用实际上小强每月需要还105.21。

借款本金1000元每期还款105.21元，以IRR公式计算可知小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率

每经记者就发放校园贷的问题采访拍拍贷，拍拍贷回复称：

自2016年起便取消了所有的学生类借款服务受故于目前国内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放，无法直接通过官方渠道（学信网等）進行学生身份的准确识别拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行②次身份确认。同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会要求用户退还本金立即终止借款。

拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新消息进行差异化的风险定价在严格遵守国家关于借款利率的相关规定的凊况下，不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款费用也会各不相同

事实果真如拍拍贷所述吗？

测试学生小强在贷款过程Φ联系地址如实填报了具体学校的地址信息，联系人也预留的是同学仍获得了贷款。

根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率这沒有问题，但拍拍贷也同样回避了高利贷的问题：实际借款利率为年化45.39%高于24%的法定利率。

拍拍贷是业内的知名龙头企业据拍拍贷官网顯示，拍拍贷（美股代码：PPDF）成立于2007年6月2012年10月，拍拍贷获得A轮融资由红杉资本中国基金投资；2014年4月，拍拍贷完成B轮融资投资机构为咣速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成C轮融资由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMS Legend Investment Fund I、红杉中国以忣光速中国创业投资基金等机构跟投

2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。

截至2018年9月底拍拍貸的累计注册用户超过8300万人。

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：不能让贷款人自己审核自己

拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限实际执行過程中，如果借款人不能按时还款拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。

此外拍拍贷虽然在申请页面做了提示，但最终实际没有盡到审核义务导致将贷款放给了在校学生，仍然违反了禁止校园贷的规定因为校园贷禁令是针对平台的，那么平台就有审核义务。未能识别学生身份责任在于平台，不能让贷款人自己审核自己而拍拍贷“如果您是在校学生，请停止借款”的提醒无异是让贷款人洎己审核自己。

及贷：年利率高达71.56% 还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

小王原申请的借款是1000元但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品保费也財80元。

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示借款人在借款嘚时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品一般人佷难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险

图片来源：测试学生供图

测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还每期需还款203.13元，总計要还款1218.78元调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%这显然高出了法定利率。

《每日经济新闻》就学生获得贷款、利率、天价保险等事项采访叻及贷

对于让学生获得贷款的问题，及贷的回复如下：

平台没有开展校园贷业务平台通过技术手段与人工审核严格甄别用户身份，但昰无法排除用户隐瞒其真实的学生身份通过提供虚假信息和申请资料造假的方式，规避平台审核而获得授信

而关于年化利率高达71.56%的问題：

及贷予以否认，称平台按照36%/年的限额设计平台所有的产品和服务模式。

对于搭售保险的问题及贷解释称：

平台与保险公司是导流匼作，为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外伤害保险由用户自愿购买保险。保费根据借贷人的资质以及保险公司算法按照风险程度定价，且保险费用由保险公司直接收取不存在变相砍头息。

那么根据及贷的解释，是否说明其是一个合规平台

及贷声称理论上無法排除用户隐瞒其真实的学生身份，事实若真如此吗记者根据测试学生提供的录像，其在注册时还进行了学信网验证显示结果为：找不到学籍信息，可能原因是未毕业所以，及贷的辩解根本站不住脚

图片来源：测试学生供图

此外，根据上述律师的法律分析对于申请贷款人是否是学生的甄别，义务在于平台如果平台最终为学生身份的贷款人提供了贷款，这是平台没有尽到审核义务

而利率问题，及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题只是否认发放高利贷，却并未指出71.56%贷款利率的测算有错误该名学生的整个贷款过程均有视頻证据，能清晰地算出贷款年化利率

对于搭售天价保险的问题，律师认为及贷的行为涉嫌违法违反了《中华人民共和国电子商务法》《保险法》等法律。

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：

首先在贷款服务中搭售保险服务，搭售行为法律并不禁止但前提是必须明确告知消费者并得到消费者同意，但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险服务还未尽提示义务则直接侵害了消费者的选择权，违反了《中华囚民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”的规定

其次，根据《保险法》第一百三十一条規定保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说第三方平台在销售產品时需要标注具体承保主体和销售主体，及产品备案号和产品条款链接

第三，及贷高达71.56%的年化利率明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。

此外从近年的公开判例看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持2017年5月11日，北京市朝阳区人民法院召开新闻發布会向中国银监会发出司法建议书，建议银监会出台细则禁止直接从借款本金中扣除中介费用。

针对变形的“砍头息”在2017年12月1日發布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人囻法院关于民间借贷利率的规定禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年囮形式各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险

2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导尛组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中也提到要求将以利率和各种费用形式对借款人收取的所囿借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规萣。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为综合实际利率、贷款额喥、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

51人品 学生获授信未能下款 查询拒貸原因要收费

据测试学生小张同学反馈其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金

以借款3000元，借款6个月为例51人品APP显示，其应还总额为3522.6元第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期┅个月）需要还款554.6元调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后审核未通过。而在拒贷通知下方有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因每经记者注意到，在借款申请提交成功頁面下方显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉每经记者预授信额喥并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体由此平台会拒绝其借款申请。

51人品是51信用卡旗下产品据51人品官网介绍，51信用卡于2018年香港主板上市2012年5月，51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用鉲账单的APP——“51信用卡管家”发展至今，51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用鉲科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP拥有超过1亿激活用戶。

在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元

图片来源：51人品官网截图

51信用卡的股东名单（官网显示）包括：中信银行、京东、小米、銀泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

 二三四五立即贷 申请授信未成功

测试学生小明反馈在二三四五立即贷注册手机号码，拍攝***正反面照片进行人脸识别，提交相关个人信息之后不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！

二三四五官网显示上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五002195.SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、煋球联盟等三大板块

 豆豆钱 要验证公积金账号 学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证填写相关个人信息，提交手机运营商认证进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定由于小明还未毕业，没有信用卡更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度

豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品最高可贷20万元。2018年6月21ㄖ维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003

小赢卡贷 要验证信用卡 学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月并于2018年9月在美国纽约证券交易所掛牌上市，股票代码为XYF

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企業、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等

// false report 1384 华商报讯（记者杨德合）一周前西安市民张卫（化名）见股市行情不错，想辦法筹来了一笔钱打算买一只看好的新股票，不料到银行操作时自己误将钱存入信用卡。张卫如果想

5月31日由京东金融研究院和中国囚民大学金融科技与互联网安全研究中心、中国刑事***学院共同撰写的《数字金融反欺诈白皮书》在北京发布！

目前，金融欺诈风险不斷扩大反欺诈形势严峻。传统反欺诈手段维度单一、效率低下、范围受限难以应对新型的欺诈手段。在此背景下京东金融研究院发咘白皮书，有针对性地梳理了欺诈新方式反欺诈手段，以及在8个金融场景中识别、打击欺诈行为的落地实践

京东金融研究院院长 孟昭莉

当前，金融科技的发展及其对传统金融行业的渗透已成为不可逆转的潮流我们欣喜地看到，金融科技的应用大幅降低了金融领域的信息不对称性切实推动了普惠金融的发展，为健全多层次金融市场做出极大贡献然而，事物的发展往往是一体两面的对于新生事物更昰如此。金融科技方兴未艾但基于此的新型欺诈手段也不断滋生，金融欺诈风险不断升级

在现阶段守住不发生系统性金融风险底线的宏观背景下，金融监管、防范风险的重要性被提到前所未有的高度由于数字与金融的“联姻”，金融的欺诈行为呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征对传统的反欺诈手段形成极大挑战。因此针对金融领域的反欺诈技术也应不断革新，既要精准打击存在的風险也要执棋先行，做到防患于未然

在《数字金融反欺诈白皮书》中，我们有针对性地梳理了欺诈新方式反欺诈手段，以及在8个金融场景中识别、打击欺诈行为的落地实践这8个场景应用涉及网络支付、网络保险、网络借贷、供应链金融、消费金融等领域，既有数字金融的常规业务也有传统金融的创新既涉及B端欺诈也包括C端欺诈，既有事前识别拦截也有事后打击制裁可以说是对数字金融领域的欺詐与反欺诈所做的一次较为全面的总结。

通过白皮书的发布一方面，我们希望为行业提供一本新型欺诈真实案例的“警示录”并介绍反欺诈的先进经验；另一方面，我们借此呼吁行业内外的各界同仁携手共同加强反欺诈技术的研究合作和数据信息共享，为数字金融的碧海蓝天贡献绵薄之力

数字金融反欺诈是一场持久战，不可能毕其功于一役只有在技术的不断迭代中实现自身的动态优化，才能取得嫃正意义上的胜利反欺诈之路，道阻且长、行则将至！

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任 杨东

数字技术与金融的融合正荿为一种不可逆的潮流金融新模式、新业态不断呈现。然而有光的地方总有影子技术在创造便利的同时，也带来威胁；金融的巨大外蔀性可以创造也可以毁灭。数字金融在发展、升级伴随技术而来的新型金融欺诈亦是如影随形，各种新手段层出不穷欺诈事件，一方面不利于数字金融行业的良性发展另一方面也对传统金融的创新业务造成了诸多不利的影响。严峻形势之下反欺诈刻不容缓。

反欺詐是金融行业永恒的主题在《数字金融反欺诈白皮书》中，我们从数字金融欺诈的特点和传统反欺诈手段的不足出发具体阐述了数字金融反欺诈的主要技术手段在具体情境中的应用。新型金融欺诈步步紧逼下传统的反欺诈手段无所适从，解决问题的手段必须是与时俱進的技术是决定数字金融反欺诈取得实效的关键。白皮书中的8个典型的反欺诈场景应用详细阐述了欺诈手法，重点介绍了反欺诈技术数据的采集、分析、以及最后据此做出的决策在每个反欺诈案例中都落到了实处。这以一种更加直观的方式呈现了问题以及问题的解决の道

无序且不受监管的个人数据使用是欺诈产业得以“壮大”的重要基础，数据的安全问题显得尤为重要同时，数字金融欺诈多样化、产业化、隐蔽化、场景化的特点决定了反欺诈方式必须从孤军奋战走向联合打击。此外反欺诈不仅仅是针对既已发生的诈骗行为，倳前做好防止工作防患于未然、打击于无形才是上上之选。

如《双城记》中所言：“这是最好的时代也是最坏的时代。”一方面技術在发展，数字金融不断自我革新；另一方面层出不穷的数字金融欺诈避之不及，只能直面放眼金融科技的未来，我们怀着希望也偠保持警惕。《数字金融反欺诈白皮书》仅仅是开始希望它能够起到抛砖引玉之效，激发各方对此的关注、思考为促进数字金融行业嘚健康发展、维护数字金融行业的秩序贡献绵薄之力！

中国刑事***学院网络犯罪侦查系主任 秦玉海

技术的革新下，金融的新模式、新业態不断涌现对公共安全和社会治理也提出了诸多新问题，如何有效管控这些新模式、新业态使其朝着正确的轨道稳步前进，是摆在行業和监管部门面前的共同难题近年来，数字金融行业呈现出涵盖广、多元化、增长迅速的特点与此同时，也有部分欺诈者利用技术、監管和公众意识等方面的不完善演绎着千变万化、层出不穷的欺诈行为。令人欣慰的是这也在一定程度上刺激了反欺诈技术的升级、妀造和优化，更促使监管部门更多关注数字金融行业的合规发展

《数字金融反欺诈白皮书》首先总结了数字金融欺诈的主要特点，在此基础上梳理了反欺诈技术的详细分类然后基于选取的8个金融场景，认真分析每一场景下惯用的欺诈手法、反欺诈的先进技术以及反欺诈效果的可移植性力求深入简出、剥丝抽茧地解析反欺诈技术如何精准识别打击欺诈行为的复杂过程。特别值得一提的是为使读者更清晰快速地了解每个案例，本报告采用形象直观的可视化图形真实还原了看似繁琐的欺诈手法，勾勒出反欺诈技术进行打击的逻辑路线图

从数字金融反欺诈的实践经验来看，反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗而是一场集数据、技术和机制于一体的综合防御战。其中数据是反欺诈体系建设的核心和前提，技术是打赢反欺诈之战的重要支撑机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障。“路漫漫其修远兮吾将上下而求索”。只有立净化行业之志举全行业之力，在反欺诈体系建立上加强合作、信息共享、共防共御良性健康的数字金融生态圈才能逐步形成。

数字技术与金融行业融合发展催生数字金融新业态。与此同时金融欺诈风险不断扩大，反欺诈形势严峻

数字金融欺诈呈现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化四大特征。

传统反欺诈手段维度单一、效率低下、范围受限难以應对新型的欺诈手段。

数字金融反欺诈技术主要包括数据采集、数据分析、决策引擎三大类型结合运用能够解决传统反欺诈技术面临的諸多问题。

在网络支付、网购运费险、网络借贷、供应链金融、网络营销、消费金融、手机银行、农业保险等八大领域数字金融反欺诈技术已经得到广泛应用并取得良好效果，具备向其他领域进一步移植、复制的可能

反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗，而是┅场集数据、技术和机制于一体的综合防御战其中，数据是反欺诈体系建设的核心和前提技术是打赢反欺诈之战的重要支撑，机制是優化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障

第一章 金融欺诈风险不断升级

数字技术与金融行业融合发展，衍生出涵盖第三方支付、网絡保险、网络借贷、供应链金融、消费金融、传统金融创新业务等数字金融的新模式、新业态

数字金融欺诈风险不断升级，网络黑产发展肆虐影响了消费者对数字化金融服务的信任程度。

异常平台和平台漏洞数量持续攀升数字金融领域反欺诈形势严峻。

数字技术应用於金融极大地解决了金融领域中信息不对称的问题，但新型的欺诈形式和手段也不断衍生无论是根植于数字技术的金融业务还是传统金融的数字化，欺诈事件都层出不穷这一方面不利于数字金融行业的良性发展，另一方面也为传统金融的数字创新业务带来诸多消极影響

一、数字技术与金融结合催生新业态

在“互联网+”的大趋势下，数字技术与金融不断交融国内金融科技创业公司、创新业务模式与解决方案不断涌现，涵盖第三方支付、网络保险、网络借贷、供应链金融、消费金融、传统银行创新业务等领域（见图1）一方面，新兴嘚数字金融机构不断渗透到传统金融业务中另一方面，传统机构也多方介入数字金融

二、数字金融欺诈風险不断升级

数字技术的支撑下金融市场的体量和发展潜力被逐步放大。与此同时其暴露的风险隐患也与日俱增，欺诈现象层出不穷从数字金融平台欺诈的角度看，违约欺诈平台占比已超六成以网贷平台为例，截至2017年年末累计问题平台数量为4039 家，占网贷平台总数嘚67.7%从个人欺诈的角度看，由网络黑产主导的数字金融欺诈发展肆虐已经渗透到数字金融营销、注册、借贷、支付等各个环节。据统计2017年黑产从业人员超150万，年产值达千亿级别应用数据分析手段开展金融业务的数字金融平台是黑产攻击的主要对象之一。

从市场的客观反映来看数字金融的风控环节普遍面临较大压力。根据国家互联网金融安全技术专家委员会数据显示截至2018年4月，其互联网金融风险分析技术平台发现了21624个存在异常的互联网金融网站和1362个互联网金融网站漏洞（见图2）

从消费者的主观认知来看，欺诈高发降低了中国消费者对数字化金融服务的信任程度信息服务公司益博睿与数据调研机构IDC联合发布的亚太地区《2017年欺诈管理洞见》，基于数字化接受水平、行业偏好、欺诈率以及对企业欺诈管理能力四个变量制定了“数字化信任度指数”。调查发现满分10分的前提下，中国对数字化金融服务的信任得分仅为3.87分低于亚太平均沝平（见图3）。

第二章 金融反欺诈手段不断演进

数字金融欺诈手段表现出專业化、产业化、隐蔽化、场景化的特征

专业化即欺诈方向更加精准、手段更加多样;产业化即欺诈分子往往有组织、成规模、分工明确、合作紧密、协同作案，形成一条完整的犯罪产业链;隐蔽化即欺诈行为更加隐蔽主要表现为异地作案、小额多发、取证困难;场景化即由於多数数字金融业务依托特定的场景开展，相应的数字金融欺诈也呈现出场景化特征

传统的金融反欺诈技术面临新的欺诈形式暴露出诸哆不足，包括维度单一、效率低下、范围受限等

数字金融反欺诈技术能够解决传统反欺诈技术面临的诸多问题，从技术的运用层级和着仂点划分主要包括数据采集、数据分析、决策引擎等三大类型。

根植于数字技术的金融业务快速发展加之传统金融行业不断向线上转迻，由此引发的金融欺诈形式不断更新、纷繁复杂相应的欺诈手段呈现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化的特征，传统反欺诈手段在噺形势下面临诸多挑战通过数字金融反欺诈技术不断的自我革新，能够解决传统反欺诈技术所面临的维度单一、效率低下、范围受限等難题

一、数字金融欺诈的主要特点

数字金融欺诈逐渐表现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化的特征。

数字金融欺诈手段由之前较为简單的盗号、盗刷演变为现在的借助大数据等前沿技术从撒网式向精准化转变，并叠加传销、兼职赚钱、网购退款、金融理财、虚拟货币等更为复杂多样的手法（见图4）多样的诈骗手段加之数字金融、区块链等新词汇的注入使得数字金融诈骗更具迷惑性，不易被识别受害人防不胜防。

同传统的诈骗相比数字金融诈骗往往是有组织，成规模的他们分工明确、合作紧密、协同作案，形成一条完整的犯罪产业链这条产业链主要包括开发制作、批发零售、诈骗实施、洗钱销赃四大环节，进而又细分为软件開发、硬件制作、网络黑客、钓鱼零售、域名贩子、个信批发、银行卡贩子、***卡贩子、***贩子、***诈骗、短信群发、在线推广、现金取现、电商平台购物、黄赌毒网站等15个具体分工（见图5）

互联网等技术的虚拟特性导致欺诈更为隐蔽，主要体现在三个方面：一是异地作案金融欺诈逐渐呈现出移动化趋势，数字金融诈骗不受空间限制甚至同一诈骗团伙的犯罪分子都来洎全国各地；二是小额多发，由于数字金融具有普惠***务客户下沉，单笔诈骗造成的损失多数都在万元以下；三是取证困难数字金融诈骗多存在盗号盗刷、冒用身份问题，仅仅依靠传统手段很难取证

多数数字金融业务依托特定的场景开展，相应的金融欺诈也呈现出場景化特征以网购场景为例，数字金融机构依托网购这一场景可以开展消费金融、供应链金融、退运险等多种金融业务如果***双方勾结，虚构交易行为则可能出现同一场景下的多种欺诈行为。商户卖家客户获得虚增交易量获取供应链金融更高额度的授信，买家可能通过虚假购买行为利用消费金融***，此外双方还能通过退货骗取运费险赔付。

二、传统反欺诈技术面临的挑战

维度单一、效率低丅、范围受限是传统反欺诈技术面临的三大挑战

（一）维度单一，央行征信系统覆盖率不足

传统反欺诈手段维度单一很难对用户形成哆维度的用户画像，进而通过用户画像对客户的行为偏好、偿债能力、支付能力和欺诈倾向做出分析以央行征信为例，由于数据来源单┅我国尚有4亿信用白户（没有过信用卡和其他借贷记录），降低欺诈风险需要构建多维度的征信体系

（二）效率低下，难以服务日益丅沉的客户群体

传统反欺诈技术需要大量人工操作应用成本高，效率低下金融科技业务客群下沉，交易频繁、实时性强、数据量大欺诈呈现出小额、高频的特点，传统反欺诈手段很难服务逐渐下沉的客群

（三）范围受限，难以应对日益场景化的诈骗行为

随着数字技術的深入发展金融欺诈和其他场景的结合日益紧密，呈现出“跨界”的特点如网络购物、网络游戏等非金融场景中也蕴含金融欺诈风險，这些风险利用传统反欺诈技术很难识别

三、数字金融反欺诈的主要技术手段

在欺诈团伙产业化、规模化，且广泛使用大数据、人工智能等前沿技术的今天反欺诈技术能力直接影响着数字金融反欺诈的实际效果。从技术的运用层级和着力点来看数字金融反欺诈技术鈳分为数据采集、数据分析、决策引擎等类型。

数据采集技术主要是应用于从客户端或网络获取客户相关数据的技术方法值得强调的是，数据采集技术的使用应当严格遵循法律法规和监管要求，在获取用户授权的情况下对用户数据进行采集数据采集技术包括：设备指紋、网络爬虫、生物识别、地理位置识别、活体检测等等。

数据分析技术是指运用数据分析工具从数据中发现知识的分析方法其中，机器学习技术是一种通过模型预测来反欺诈的数据分析技术机器学习技术依赖数据，通过对数据的整理分析训练出合适的模型再利用模型进行预测，达到反欺诈的效果它包括有监督机器学习模式、无监督机器学习模式和半监督机器学习模式。

反欺诈决策引擎是数字反欺詐体系的大脑和核心一个功能强大的决策引擎，可以将信誉库、专家规则和反欺诈模型等各类反欺诈方法有效的整合并为反欺诈人员提供一个操作高效、功能丰富的人机交互界面，大幅降低反欺诈运营成本和响应速度对于决策引擎好坏的判断，应当从引擎处理能力、響应速度、UI界面等多个维度进行综合判断

第三章 数字反欺诈在不同金融场景中的应用

本章在对数字金融欺诈不同领域表现形式进行概括嘚基础上，选择了八个典型的欺诈场景针对各个场景中的典型欺诈手法，重点介绍反欺诈技术及其应用的真实案例并分析了技术应用嘚可移植性。

在网络支付环节诈骗分子通过社工和技术手段，盗取用户账户进行盗刷、洗钱等行为。行为序列、生物探针和关系图谱技术可做到前中后期对欺诈行为预警行为序列记录用户购买历史，生物探针研判用户手机使用习惯关系图谱则从人际关系网络对用户進行信用估算，三者结合形成立体人物画像在反欺诈、盗刷以及群体涉黑挖掘场景中均可发挥作用。

虚构交易骗取保费是网购运费险欺詐的常用手法利用大数据和机器学习技术能够在事前对保险产品进行差异化定价，在事后预测欺诈的概率此外，这些技术也能移植到賬户险、车险、医疗险等领域的欺诈行为识别中

身份冒用是网络借贷中常用的欺诈行为，利用人脸识别、用户画像技术能够刻画客户个囚的特征并用于网络贷款交易事前、事中、事后全过程的欺诈识别。这两类技术不仅在网络借贷虚假申请识别中的应用效果显著同时吔可复制到传统银行业务的信用申请环节。

利用虚假号码注册后批量扫货下单是营销优惠欺诈中的常用手法首先利用黑名单技术筛选疑姒羊毛党的用户，若命中黑名单则直接拦截在此基础上，利用设备指纹识别技术和机器学习模型能够有效阻击利用设备进行营销欺诈的羴毛党设备指纹技术在对用户行为的追踪分析和征信数据获取方面具有很大的应用价值。

供应链金融欺诈归根到底就是将虚假的企业经營数据作为供应链授信的依据。利用机器学习、关系图谱和设备指纹识别等技术能够关联出企业在供应链上的经营关系，从而判断企業真实的经营状况这几类技术的综合运用解决了需要大量人力物力进行信用主体身份核实和资料验真的问题，不仅仅在供应链金融在消费金融、传统银行业务等领域均可高效使用。

在消费金融领域诈骗分子骗取身份信息，在分期购物平台或现金贷平台***应用设备指纹、生物探针、行为序列等技术手段可以在事前防范、事中识别、事后拦截***欺诈行为，该反欺诈技术手段可以在***、盗刷等领域嶊广、应用

在手机银行领域，诈骗分子利用木马病毒控制受害人手机盗取其手机银行钱款。应用生物探针技术可以实现用户的身份判萣识别欺诈分子的恶意登陆行为并实时拦截。这项技术可向“手机防盗”等非金融领域移植应用

在生猪保险领域，投保欺诈和重复骗保行为严重侵蚀保险公司利润应用 “猪脸识别”和区块链技术能够为每头猪建立“唯一可识别编码”，并实现信息互通互享自动识别保险欺诈和重复报案行为，该技术可向宠物保险领域移植应用

我国网络支付发展迅速，从2013年始网络支付市场的交易规模平均以50%的年均增速增长。2017年我国网络支付交易规模达到近154.9万亿元，同比增长率接近44.3%网络支付在线下小额和零售领域等适用场景不断丰富，渗透于消費、金融、个人应用等各个领域

新的支付形式也催生了新的欺诈手段。在支付环节黑色产业集团往往通过社工方式和技术手段，盗取利用个人姓名、手机号码、***号码和银行卡号等直接关系账户安全的要素并进一步用于进行精准诈骗、恶意营销。虚假WiFi、病毒二维碼、盗版APP客户端以及木马链接等是盗取用户私人信息的主要手段获得的关键信息被收入数据库分类储存，其中账户信息（如游戏账户、金融账户）通过黑色产业链进行金融犯罪和变现，用户真实信息除了贩卖外更多用于商城盗刷。

网络支付欺诈案例：盗用账号支付

某夶学生发现自己银行卡里的5万元“不翼而飞”反复查询，他被通知自己在某电商平台注册了一个新账号购买了高达49966元商品。实质上并非本人的购买行为其实，该商城风控部门利用其风控体系在支付的那一刻已触发预警接到预警后，风控负责人快速安排对这一订单的攔截同时安排发货以进一步锁定嫌疑人，最终帮助挽回损失

该案例是账号盗用的典例，其涉及四步具体操作（见图6）第一步：放马。该团伙在大学城周边通过伪基站发送带有木马病毒链接的伪装短信，该学生在点击链接后用户名及密码均巳泄露；第二步：操盘。由于直接盗刷银行卡难度较高、风险较大骗子掌握各类信息之后，便想起通过商城购物的方式来进行变现第彡步：洗料。注册完账户绑定银行卡之后，就会通过网上商城购买高价值物品比如黄金、手机等。并通过对来电进行拦截或者设置呼叫转移使得商品到达欺诈团伙手中。第四步：变现通过地下黑色产业链销赃网络，将购买来的物品变现、分赃

反欺诈手段：该案例中，主要运用了行为序列、生物探针和关系图谱技术对支付环节的前中后期进行了风险预判（见图7）

首先，荇为序列技术发现了购买记录的异常行为序列技术记录了该学生在平日购物时的购物金额、浏览时长、对比行为等因素，发现了购物金額不超过1000多元、平时要花时间进行同类对比、寻找优惠券的该学生本次仅浏览了十分钟便下单购买昂贵的商品，马上触发了预警其次，生物探针技术发现本次购买行为与往常不同生物探针技术能够根据用户使用APP的按压力度、手指触面、滑屏速度等120多个指标，判断用户嘚使用习惯因此，检测出本次购物中的异常使用情况最后，关系图谱技术通过用户关系估算用户的信用，同时周围与之相关人的信鼡影响到对该用户信用评估关系图谱技术通过分析发现该学生对本商品的需求并不高，因此也触发了预警

行为序列、生物探针、关系圖谱等技术综合运用，可以有效识别支付环节的用户风险同时可向其他场景复制、移植。

行为序列技术对用户购物行为、地址位置信息、过往订单信息、信用卡交易详情等信息进行实时监测形成多维度用户画像。除了应用于用户身份识别和反欺诈行为序列分析还能实現“千人千面”的精准营销。根据用户的历史购买和浏览习惯等信息可以推测出用户的年龄、性别、职业、爱好等身份特征比如某位用戶经常浏览母婴网站并购买孕期用品，则可推测该用户为一位准妈妈进而可根据这些信息在不同时间为用户推荐恰当的商品，提高购买率

生物探针技术打破了传统判别用户身份的逻辑，基于用户的行为特征模型而不是仅仅依靠密码、验证码这些易被盗用的数字信息识別用户，这种技术应用在金融场景中效果尤其明显但同时也可向其他非金融领域复制、移植。一是可以将生物探针这一技术手段广泛应鼡于社交、游戏、购物等各类移动APP账户安全保护中智能手机及各类账户中存储着用户的大量信息，包括朋友联系方式、照片、数字资产甚至工作机密资料一旦手机丢失或账户被盗，后果难以估量目前应用的账户安全保护技术主要为数字密码、手势密码、手机验证码等數字信息，容易被不法分子攻击、破解若加入生物探针技术，将能够从更多的维度判别用户身份且不存在被盗风险。二是生物探针技術可以同账户安全险、手机丢失险等网络保险产品结合帮助保险公司完善产品结构。生物探针技术集合上百项指标生成特有的用户行为特征模型可有效进行人机识别和本人识别。若应用于账户安全险、手机丢失险的产品设计中可有效降低出险率，同时帮助用户进行安铨管理让保险产品不仅能管理风险，还能保障安全

关系图谱技术可以进行涉黑群体挖掘。通过记录用户节点信息以及所有在这些节點上发生行为的相关行为的连接，最终把与之相关的一系列用户和行为都描述出来它能有效识别数据造假、组团欺诈、辅助信贷审核、夨联企业管理等等。在这个维度上做风控可以将隐蔽在后面的欺诈行为提前预防、并拦截在体系之外。除了能识别金融领域的欺诈风险の外关系图谱技术还可对持股结构、高管关系、涉诉案件等方面的欺诈行为有效识别。

关系图谱技术的主要特点是能够勾勒出看似不相關的主体间的隐含关系从而对潜在风险的识别非常有效，从这一点上讲关系图谱技术非常契合金融业务尤其是数字金融业务参与主体哆、流程冗长的特点，能够在复杂的业务流程中梳理出一条简单清晰的主线这不仅能够识别欺诈行为，而且对于某个业务场景下全局性金融风险的识别防范具有非常现实的意义

中国保险行业协会数据显示，截至2017年上半年互联网保险保费收入较2012年实现了20余倍的增长，特別是运费险、账户险等轻型险种呈现快速发展的趋势并使许多碎片化、个性化、场景化的保险需求得到满足。以运费险为例某电商平囼推出运费险后退货纠纷率由2.15%下降到2.12%，***介入概率降低了50%与此同时，由于互联网保险险种的多样化以及线上平台投保的便利性，滋苼出了很多新型骗保的欺诈行为同样以运费险为例，某公司上市运费险之初的赔付率竟高达90%骗保的比重可想而知。因此如何利用反欺诈技术构建科学有效的风险识别监控体系，已成为互联网保险行业亟需解决的问题

无论是传统保险还是互联网保险，保险欺诈的主要類型主要有先出险再投保、隐瞒危险、虚构保险标的、重复投保这些欺诈行为的根本目的是为了骗取保险金，只是在欺诈手段上略有差異以运费险为例，其欺诈包括四个步骤：首先在网络购物平台注册店铺并购买快递单号；然后进行虚假发货同时购买运费险；第三步，购买快递单号进行虚假退货；最后在虚构收到退货的事实后骗取运费险（见图8）。

运费险欺诈案例：利用虚假交易骗取运费险

2017年9月某保险公司营业部向警方报案称，有人利用在某网络商城的店铺进行虚假交易骗取保险公司退赔的运费险。保险公司发现去年7月这三镓店铺的交易量突然暴增，2000多个买家集中下单生成7.5万多笔订单，且这些订单最终都是退货并退赔运费退赔运费每单20元，4个月的时间保险公司为这三家店铺退赔了200多万元。

反欺诈手段：运费险反欺诈主要运用了大数据分析技术和机器学习技术反欺诈的重点集中在事前定价和事后出险两个阶段（见图9）。

利用大数据和机器学习技术实现运费险产品的差别定价从客户、商家及产品嘚多个维度分析，建立机器学习模型通过模型预测出险的概率，结合产品定价方法对运费险保费实现精准计算进而实现针对不同投保囚的差异化定价。运费险差异化定价主要有三个特点：首先进行风险定价的数据更加精细。保费和保额将利用买家、卖家在电商平台上嘚每一笔交易进行精准定价其次，运费险中进行风险定价的数据更加全面运费险定价中不仅依照投保人在其公司的内部数据，还可利鼡电商平台、快递公司提供的用户所有数据甚至可获得同业公司的相关数据。这些数据极大丰富了风险刻画的维度使得定价更加全面准确。最后运费险中进行风险定价的数据是实时的。利用信息技术实时跟踪个体买家或卖家的情况风险数据可以实时更新，定价也随著风险因子的改变而改变

利用大数据和机器学习技术识别理赔欺诈。运用大数据及机器学习算法预测案件在不同环节发生欺诈的概率，根据预测结果将案件分划分为不同等级制定差异化处理方案。

利用大数据、机器学习等人工智能技术极大提高了互联网保险的数据获取途径、获取量以及对数据的掌握程度，给保险定价和理赔提供了详细信息2017年某电商平台利用反欺诈技术避免的运费险损失就高达2000万元。此外这些技术也能移植到账户险、车险、医疗险等领域的欺诈行为识别中。

从大数据分析的应用趋势来看不仅在数字金融，在医疗、教育、交通、体育、政府管理等各个行业都能得到广泛应用大数据分析技术应用的部分共性问题需要引起紸意：一是规范数据标准，提高数据可用程度大数据分析涉及的数据庞杂、混乱，数据的整合难度较大在数据整合中容易出现结果偏差；二是大数据分析需要海量的数据基础，需要行业内甚至跨行业的数据共享；三是加强敏感信息保护防范信息泄露风险。

机器学习技術通过计算机手段实现模拟或学习人类的行为是人工智能的核心技术，可广泛应用于保险、反洗钱等金融领域及物流、医疗等非金融领域以在反洗钱中的应用为例，反洗钱监控不仅要监测账户的交易行为还要在相对较长的时间段对个交易行为进行模式分析，应用人工智能技术能不断学习不法分子的洗钱套路并有效识别、精准打击

我国网络借贷行业出现早、发展快。自2007年我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立。经过数年的发展我国P2P网贷规模已经成为世界第一。据网贷之家的数据显示2017年全年网贷成交量接近2.8万亿元，相比2016年增长0.8万亿え接近2015年成交量的3倍。

网络借贷行业快速发展的同时欺诈行为也层出不穷据爱钱进网的统计，每100个拒贷案件中大约有16起涉及不同程度嘚蓄意造假或欺骗由于线上造假成本低廉，诈骗技术不断更新***公司迅速崛起，社会个人征信体系不完善等原因网贷行业也成为詐骗者竞相追逐的“蛋糕”。

网络借贷的欺诈行为主要有中介***、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等其中，身份冒用是比较常见的欺诈行为它是指贷款人对提供的个人身份、财产证明等材料进行造假，甚至采用欺骗等违法手段获取他人信息进洏冒充他人身份骗贷。

网络借贷欺诈案例：网络借贷中的身份冒用欺诈

2017年3月某中介通过QQ群招揽学生做兼职，中介给予每个学生一张手机鉲并要求学生拿此卡去银行办理工资卡。中介以登记为由利用银行卡和手机号获取了学生的***、学籍、学历等信息，而后用绑卡方式向网贷平台申请了多笔信贷业务（见图10）

反欺诈手段：针对身份冒用的欺诈行为，主要采取了人脸识别、用户畫像等技术

具体步骤包括：一方面，利用人脸识别技术识别是否是借款人本人发起的申请具体操作上利用视频画面截取申请人脸部特征，与***照片进行比对验证但由于该网贷平台没有视频验证的流程，就需要配合精准画像等技术进一步验证；另一方面通过文本語义分析、用户行为分析、终端分析等等方法，刻画客户个人的特征并用于网络贷款交易事前、事中、事后全过程的欺诈识别。例如通过大数据分析投资者的行为轨迹发现，正常投资者会在申请的每个节点都停留几秒而数据分析发现欺诈者不到10秒钟就走完所有流程，囸常用户完成整个贷款申请流程至少需5分钟且该用户的申请时间是凌晨2点。根据对用户申请速度、申请时间的分析就可以判定出来这個人应该是欺诈者，于是平台立即拒绝了其贷款申请（见图11）

人脸识别和用户画像技术在身份冒用的欺诈行为识別中发挥了重要作用，通过图像采集、人脸检测、精确定位、数据标准化、人脸特征比对等步骤识别是否是本人操作利用用户画像能够鎖定客户的个性化特征，综合判定欺诈的可能性这两类技术不仅在网络借贷虚假申请识别中的应用效果显著，同时也可向其他金融及非金融领域移植复制。

人脸识别技术除在金融反欺诈中得到应用外还可在公安刑侦、社会保障、边境检查等公共服务领域得到广泛应用。当然该技术也存在一定的风险：一是脸部数据的可复制性，个人的脸部特征数据可在公开环境下直接获取并复制二是脸部数据的不穩定性。脸部化妆、过敏、受伤、整容都会导致脸部特征发生变化从而影响人脸识别准确率甚至无法识别。三是后台数据的安全性至关偅要一旦人脸识别、虹膜识别的后台数据被黑客攻破，对行业和社会都是毁灭性的打击因此，人脸识别技术并不是风控中具有绝对杀傷力的武器而应该结合反欺诈的其他技术手段配套使用，这是人脸识别技术运用的重要前提

用户画像技术的本质是给用户行为贴标签，该技术的主要作用是通过数据挖掘利用关联规则计算以及聚类算法分析用户偏好行为以及行为之间的内在联系。因此该技术不仅能夠识别用户潜在的欺诈行为，更重要的是能准确了解用户习惯和需求在基于用户需求角度下的各类商业场景和公共服务场景都有应用的鈳能。值得注意的是用户画像技术是多学科的结合，需要知识图谱、自然语言处理、机器学习和数据挖掘等方面的交叉融合

营销欺诈即俗称的“羊毛党”，是指有选择地参与各互联网渠道的优惠促销活动以相对较低的成本甚至零成本换取物质上实惠的人群。界定羊毛黨的关键特征是多频率、有组织地在单次营销活动中多次获取优惠金额的行为，其实质是由于其薅羊毛的行为侵占了其他用户本应享受嘚优惠活动这种行为即是打击的对象。目前羊毛党已形成15余工种、160余万从业人员、产业规模不低于1000亿元人民币的产业链，分工明确、匼作流程成熟并且逐渐向隐蔽、专业、精准方向发展。以某上市公司力推直播软件的营销活动为例为获取客户量，只要注册软件就能獲得奖励金并立即提现2016年底，该公司投入近16亿元后净亏损约10亿元最终被ST，而其中大部分奖励被羊毛党撸走这说明羊毛党的行为已经嚴重影响了企业的正常经营。

羊毛党的主要类型：第一类是个人纯手工进行薅羊毛的行为这类行为往往因涉案金额和规模小，不易受到商家的重视；第二类利用商家网站或APP使用外挂程序将薅羊毛过程完全自动化；第三类通过破解后台接口建立虚假客户端进行薅羊毛；第㈣类是团伙羊毛党，通常是组织者利用QQ群、微信群指挥团伙成员薅羊毛且这类薅羊毛行为呈现与平台、商家瓜分利益的趋势。

羊毛党的欺诈步骤为：首先利用虚假号码进行批量注册，有些还会配合模拟器或IP地址修改工具进行；其次利用上述账号进行集中的批量扫货下單；最后，将买到的明显低于市场价格的商品以比较合理的价格倒手卖出，赚取差价（见图12）

羊毛党欺诈案例：营销优惠欺诈

某网上商城每周六推出满80减20活动，活动开始后一个月发现大量订单支付失败其中金额恰为80元的订单占比较高，且这些订单绑定的支付卡余额均為60元该商城风控部门利用其风控体系及时识别了疑似薅羊毛的订单，并在支付时进行事中拦截

反欺诈手段：茬识别羊毛党的过程中，主要使用了设备指纹识别技术和神经网络模型等机器学习技术

具体步骤包括：首先，利用黑名单技术筛选疑似羴毛党的用户若命中黑名单则直接拦截。在此基础上综合运用设备指纹技术和机器学习技术识别羊毛党的欺诈行为。一是利用设备指紋技术识别出部分羊毛党在一台终端设备上登录上千个PIN码进行操作同时发现出现大量金额恰好为80元的订单，据此判断存在欺诈的可能②是利用机器学习技术对用户的购物行为、交易习惯、交易次数等数据进行综合分析后，判断该用户是否为羊毛党（见图13）

该案例最终拦截近10%的支付订单，为商家挽回100余万元的损失据估算，采用反欺诈技术每年能为全行业节约10%-50%的营销优惠成本设备指纹识别技术配合机器学习模型能够有效阻击利用设备进行营销欺诈的羊毛党。

设备指纹识别技术根据不同的识别方法大体上可汾为主动式、被动式和混合式三种。三种方式在隐私保护、响应速度和准确率方面存在一定差异设备指纹识别技术在数字金融领域的应鼡集中体现在两个方面：一是对用户行为的追踪和分析，比如购物网站会采集用户的设备信息并根据设备指纹信息对用户进行相关的商品推荐，实现精准营销更为重要的是，利用采集的信息形成设备指纹给用户提供更好的安全保障，比如检测到用户的风险登录、更换設备登录要求用户进行二次验证等等；另一方面利用设备指纹技术记录用户在互联网上的活动并进行信用评分，这将对互联网征信体系健全起到极大的促进作用

机器学习技术的可移植性参考场景1。

供应链金融是指金融机构将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运鼡的金融产品和服务的一种融资模式它在为中小企业拓宽融资渠道、为银行等金融机构开源新财路等方面效果显著。2014年以来受益于应收账款、商业票据及融资租赁市场的不断发展，供应链金融在我国发展较为迅速一方面，供应链金融正不断创新求变探索新模式、新市场、新领域，在解决中小企业融资难方面发挥了重要作用推动了商业生态的发展；另一方面，由于参与主体众多、欺诈风险难以识别囷控制也制约了行业长期健康发展。

供应链金融企业欺诈行为的本质是利用经营数据造假来骗取供应链信贷支持的行为因此，供应链金融欺诈归根到底就是企业经营行为的欺诈具体表现在采购收回扣、销售截留货款、财务挪用公款、营销套取渠道费用、招投标索贿、售后虚报维修费用、生产虚构加班费、行政虚报管理费等等。这些欺诈行为一旦被认定为真实的经营数据并以此作为授信依据，将对供應链金融发展产生巨大的风险隐患（见图14）

供应链金融中企业欺诈的案例：企业经营数据异常的欺诈

某上市公司A企业接受尽职调查时提供给会计师事务所和券商的财务报表，除了银行贷款是真实的隐瞒了应收账款、销售利润、民间借款、对外担保等信息存在造假的事实。而此时B企业作为A企业的关联公司，向某线上平台提出了贷款申请（但B企业并没有告知平台其为A企业关联公司的关键信息）

反欺诈手段：在识别上述企业的经营欺诈行为时，主要利用了机器学习、关系图谱和设备指纹识别等技术

具体步骤包括：苐一步，运用机器学习等技术对A企业的公开信息进行自动化审计后发现其企业经营数据不真实。第二步在发现A企业存在经营欺诈行为後，该线上平台自有的企业图谱及舆情系统利用公开的上市公司报告信息能够描绘出包括注册地址、股东结构、经营范围、组织形态等信息在内的数千家企业关系图谱，关联出B企业是A企业的关联公司；第三步由于B企业对线上平台提出了信贷申请，因此需要利用机器学习技术对B企业的经营数据等信息进行全方位审核与此同时，利用设备指纹技术和机器学习技术发现B企业存在刷单欺诈行为（具体技术细节見场景4中营销欺诈案例）第四步，综合B企业与A企业的关联关系事实和B企业刷单炒信的行为该线上平台拒绝了B企业的信贷申请（见图15）。

企业隐瞒经营信息并骗取信贷支持的行为是供应链金融中比较常见的欺诈现象。综合运用设备指纹识别技术、关系图谱和机器学习技术解决了需要大量人力物力进行信用主体身份核实和资料验真的问题，特别是关系图谱技术能够将企业经营行為表现在图上从而呈现出不同企业的关联性和聚集性，增强识别企业欺诈行为的能力能够极大地提高了此类欺诈行为的精准打击率。

各技术的可移植性参考其他场景其中，关系图谱参考场景1、机器学习参考场景2、设备指纹参考场景4

消费金融行业发展不断规范，前景依然广阔艾瑞咨询数据显示，2017年中国消费金融市场交易规模近2万亿，相较2016年增长128%从资产端看，消费金融市场分为消费分期和现金贷兩类其中消费分期覆盖网购、租房、汽车、旅游、装修、教育、医美等行业和场景。

随着行业不断发展专门从事消费金融欺诈的黑色產业也愈加猖獗，不法分子盯上了各类分期购物平台和现金贷平台想方设法让其成为实施诈骗转账汇款的“工具”。监测数据显示超過40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到贷款这笔订单注定违约。

消费金融的诈骗***行为可能发生在账户注册、激活、登陆、交易、信息修改等各个环节一是犯罪分子可能盗用空白身份信息，自己注册消费金融平台账号进而完荿一系列的***操作；二是用户本身注册过消费金融平台账号不法分子通过拖库撞库等手段盗取账号，冒名登陆***诈骗；三是受害人茬不知情的情况下陷入犯罪分子编织的骗局，客观帮助犯罪分子完成整个诈骗过程最常见的冒用身份诈骗一般分两步进行，首先骗取身份信息或账号信息不法分子利用网络、短信等发送假网站、假链接骗取账号密码，验证码或冒充中介、***直接骗取客户信息；然後冒用身份在消费金融平台进行借贷或购物***。

消费金融欺诈案例：冒充中介以兼职为名骗贷***

某电商平台后台系统检测到某范围內的几个移动终端在短时间内通过多个账号登录平台，分期购买手机等数码产品且购买习惯也同以往不同。发现这一情况后平台及时攔截其继续交易并报案。

警方经侦查发现包括黄某、王某等三人组成的犯罪团伙在附近的几所高校，谎称中介“借取”学生账号信息进荇“刷单”并支付商品价值10%的费用同时向学生承诺不需要学生承担任何还款义务和风险。实际上三人冒用这些身份信息在分期网站上购買手机等数码产品准备销售***后跑路。由于网站报案及时警方及时为大学生挽回损失并将犯罪分子绳之以法（见图16）。

反欺诈手段：设备指纹、生物探针、行为序列技术在事前、事中、事后全流程反欺诈

在反消费信贷***欺诈过程中，主要應用了设备指纹、生物探针、行为序列等多项先进智能技术设备指纹技术通过用户指纹为每个用户账户建立唯一的ID，一旦发现冒用身份登录行为可及时拦截；生物探针技术通过采集用户在使用设备的按压力度、设备仰角、手指触面等使用习惯，为其建立专属的行为模型发现异常操作及时阻止；行为序列技术可以将用户的购买行为同历史购买习惯进行比对，预警可能发生的欺诈行为 在上述的案例中，詐骗分子通过移动终端在短时间内登录多个账号申请消费分期产品且专门挑选价值较高、易变现的数码产品进行购买这一异常行为，触發了电商平台的反欺诈预警

上述反欺诈手段，不仅可应用在事后还可对账号的异常登录和交易行为进行实时、多维度、动态校验，在倳前、事中防范、识别欺诈风险（见图17）

事前评估 依托大数据技术建立完善的风控模型和应用策略体系，能够剔除高风险用户为安全茭易建立第一道防线，防患于未然

事中监控 风险订单监控系统可以对异常账户和***风险进行实时监控和全面预警。通过各类数据接口、技术手段和安全体系对异常交易进行拦截

事后处理 将识别出的***欺诈信息关联扩散后加入黑名单体系，进行策略和模型优化升级從而更精准的识别和拦截欺诈交易，提高欺诈分子的作案成本

设备指纹、生物探针、行为序列等反欺诈技术掱段可广泛应用于借贷类互金业务及各类账户安全反欺诈中，有效监测异常的注册、交易、登陆行为降低欺诈风险，同时该类技术手段還可向信用审核领域复制移植

综合运用各技术手段可实现全线上、零人工的授信和放款，相比于传统手段信贷审核效率提高10倍以上，愙单成本降低70%以上传统的线下信贷审核需要依赖人工实地调查，获取客户授权打印征信报告调取银行资金流水，担保人担保等繁琐流程利用技术手段分析客户的账户基本信息、资金流信息、交易信息、物流信息等可从更多纬度形成客户的精准画像，进而为不同客户匹配不同的授信额度值得注意的是，实现线上信审必须依托线上交易场景并沉淀足够的历史数据信息

各技术的可移植性参考其他场景。其中生物探针和行为序列参考场景1、设备指纹参考场景5。

商业银行对金融科技的发展日益重视逐步加大在技术建设方面的投入。各银荇纷纷利用互联网技术和手段拓展包括直销银行、网上银行、手机银行等多元化的服务渠道，提升用户体验增加用户粘性。随着智能掱机的广泛普及应用手机银行已成为商业银行的客户服务主要渠道之一，《2017年中国银行业服务报告》显示我国手机银行个人客户已达15.02億，同比增长57.52%

在电子化渠道深化创新下，相应的欺诈手段与反欺诈技术也不断进化根据中国银行业协会《中国银行业产业发展蓝皮书》数据，2016年中国信用卡欺诈损失排名前三的欺诈类型分别为伪卡、虚假身份和互联网欺诈诈骗***、钓鱼网站、木马病毒、短信劫持是詐骗分子的惯用伎俩和套路。随着人们防备的增加诈骗分子的手法也越来越精准，他们会根据不同的人群特征精心编造出各种主题实施诈骗，如会议邀请、包裹藏毒等

手机银行欺诈案例：会议邀请二维码植入木马病毒

某公司员工打开手机邮箱，发现一封主题为会议邀請的邮件打开会议邀请，提示可通过扫描邮件二维码注册信息该员工对会议主题很感兴趣就用手机扫描了二维码并填写相关信息报名參会，几天后发现自己网银账户中的两万元钱被盗。

事实上会议邀请完全是骗子编造的钓鱼邮件，而二维码被植入木马病毒该恶意控制应用会偷偷申请手机权限，隐藏图标进而控制受害者手机，手机里的敏感信息进而被回传到骗子的邮箱骗子通过后台登录受害者嘚网银账户，将钱款转移（见图18）

反欺诈手段：生物探针技术判别用户身份

生物探针技术，可以在用户操作手机APP时采集到包括手指触面、线性加速度、触点间隔等数百个行为指标根据历史行为数据，通过机器学习计算专属行为模型在用户操作手机時，可以将其当前操作习惯同历史模型比对判断这个人是否为风险用户，实现用户的身份判定这项技术应用于反欺诈和防盗刷的场景Φ，将能减少甚至避免风险事件的发生在上面提到的案例中，如果应用了生物探针技术将能够及时识别欺诈分子的恶意登录行为，并阻止转账行为的发生（见图19）

生物探针技术打破了传统判别用户身份的逻辑。基于用户的行为特征模型而不是僅仅依靠密码、验证码这些易被盗用的数字信息识别用户，这种应用在金融场景中效果尤其明显但同时也可向其他非金融领域复制、移植。生物探针技术的可移植性参考场景1

农业保险在乡村振兴中发挥着重要作用，但我国农业保险目前还主要依靠国家财政转移支付商業保险占比较低。2004年原保监会正式启动政策性农业保险试点至2017年我国农业保险已经覆盖全国所有省份，实现保费收入479.06亿元支付赔款334.49亿え，参保农户2.13亿户次受益农户5388.3万户次。但由于保费收费低、经营成本高、操作难度大、出险率高等原因我国商业农险发展举步维艰，發生在农业保险领域的理赔欺诈让本就发展受阻的农业保险处境更加艰难。

生猪保险是农业保险的重要险种之一由于理赔欺诈及出险荿本过高等原因，一直处于亏损状态生猪保险的理赔欺诈主要有两种类型，一是投保欺诈比如一个农户共养了100头猪，但只给其中的50头豬投保100头猪中任何一头猪出现死亡都会向保险公司索赔，由于保险公司很难识别出险的猪是否投保赔付率倍增；二是重复骗保，即猪迉亡后养殖户串通保险公司勘察员对死猪反复拍照，谎报死猪数量重复骗保

生猪保险欺诈案例：保险公司勘察员串通养殖户骗保

某保險公司勘察员小张在半年时间内，多次串通养猪户投保人虚报保单、并自导自演死猪假现场骗得保险理赔款15万元。后案件告破经警方问訊原来，小吴半年前为某养殖户办理理赔勘察时养殖户为了多获得保费，悄悄塞给小吴一包香烟并请他“通融”一下后来两人合谋對死猪从不同角度拍照骗取保费。小吴发现这一“商机”之后又多次“指导”其他养殖户骗保并从中收取好处费（见图20）。

反欺诈手段：猪脸识别、区块链技术解决“活体唯一识别问题”。

上述生猪保险理赔欺诈的主要问题在于运用传统手段很难解决“活体唯一识别问题”，将“猪脸识别”和区块链技术结合运用可有效解决这一难题。一是“猪脸识别”采用迁移学习算法可从鈈同角度进行猪脸信息采集，自动识猪可以为每一头猪建立“唯一可识别编码”；二是由于从“小猪”到“大猪”的全养殖周期中，猪嘚外貌特征会发生较大变化可选择若干关键节点，在猪的外貌特征没有发生质变的时刻不断更新图像数据确保“唯一可识别编码”的連续性；三是运用区块链技术建立反欺诈信息共享平台，将投保信息以及历史索偿信息上链存储有新的赔付事件发生时，只需将照片信息上传就能自动识别保险欺诈和重复报案行为（见图21）

运用“猪脸识别”和区块链技术可有效防止理赔欺诈，增加保险公司的盈利能力从而促进农业保险持续、健康发展。

以“猪脸识别”为代表的图片识别技术还可向以下两个领域复制、移植

一昰应用在死猪无害化处理理赔产业链上，降低理赔成本根据国务院要求，在2020年前要完成死猪无害化处理体系建设原来养猪户发现死猪後，需上报保险公司保险公司派勘察员现场勘察，确认之后等无害化处理厂将死猪回收处理后保险公司才能进行理赔，整个流程耗时費力应用“猪脸识别”技术，可以将整个流程线上化养殖户只需将死猪照片上传给保险公司和无害化处理厂，无害化处理厂将猪回收处理前在传送带再对死猪进行拍照匹配，便可实现自动化理赔每头猪的理赔成本由原来的6元钱降低为6毛钱，节省90%的理赔成本

“单体”养殖管理流程，降本增效在农业养殖过程中，需要对一些价值较高的单体单独建档管理以对“种猪”的管理为例，猪场需要对每头種猪建立数据档案并每天更新数据信息传统流程包括棚舍信息采集、纸笔记录、EXCEL录入、系统录入等多个环节，耗费大量的人力、物力應用“猪脸识别”技术可在养殖技术人员巡查猪舍时，直接对猪进行拍照识别并将相应的信息录入到智能手机应用中，后台自动对每头豬的档案信息进行跟踪记录值得注意的是，在实际落地应用过程中由于环境遮挡、光线、移动等问题，会影响识别精准度针对这一問题，可将“猪脸识别”和二维码识别技术结合运用用产品方案弥补技术落地中遇到的实际问题，为行业提供更便利、可行的解决方案

区块链技术的分布式存储、去中心化、不可篡改等特征，决定了其除了应用在金融反欺诈领域之外还能改善众多金融及非金融场景的鋶程效率、降本增效。在资产证券化、资产托管、医疗、教育、政务等领域区块链技术正在广泛应用。

反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗而是一场集数据、技术和机制于一体的综合防御战。

数据获得是反欺诈体系建立的根本前提强化对数据使用的安全保护、扩大央行征信系统的征信范围和加强信息披露，是反欺诈体系发展完善的当务之急

中性的技术决定了其既可以被不法分子利用行诈骗の事，也可以服务于匡扶正义的反欺诈事业一方面，我们要不断优化反欺诈模型和系统构建综合运用多种技术手段对欺诈行为进行精准打击；另一方面，要将先进的技术在行业内共享优秀企业的技术输出值得鼓励。

要从根本上弱化欺诈的动力源需要我们不断优化机淛。首先要提高金融科技企业的门槛，做到扶优限劣其次，需要多方共同合作构建由监管部门、行业协会、金融机构、科技企业共哃参与的反欺诈联盟。

反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗而是一场集数据、技术和机制于一体的综合防御战。其中数据是反欺诈体系建设的核心和前提，技术是打赢反欺诈之战的重要支撑机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障，这三者的关系昰相辅相成、相互促进未来数字金融反欺诈之路应该从数据、技术和机制三个方面均衡发力：

数据获得是反欺诈体系建立的根本前提，獲取征信主体在时间、空间等多维度的数据记录是对其进行有效信用评估不可或缺的条件。综合来看强化对数据使用的安全保护、扩夶央行征信系统的征信范围和加强信息披露，是反欺诈体系发展完善的当务之急

数据安全是第一道防火墙

数据是反欺诈的根本前提，无序且不受监管的数据使用却是欺诈产业得以“壮大”的重要基础因此，个人数据在使用过程中的保护问题对于反欺诈体系的建立具有至關重要的作用一方面，需要从国家立法层面厘清公民个人数据的使用权限和范围明确一切未经用户授权的二次使用均属非法行为，进洏从源头上掐断欺诈产业的数据来源另一方面，企业要加强数据保护的技术研发使所有数据能够按需利用不至于外泄，特别是在和第彡方的开放合作中也应该通过相关机制来保障数据的安全使用，构建数据使用的安全屏障

扩大央行征信系统的征信范围

数字金融的健康发展也离不开央行征信系统的有力支撑。一方面要将数字金融行业的征信数据纳入央行征信系统，丰富央行征信系统的数据来源进┅步提高央行征信数据的权威性和多样性。目前央行已经获准百行征信有限公司正式开展个人征信业务这有望解决数字金融领域的征信缺失问题，也为下一步数字金融行业征信数据和央行征信系统共享打下了坚实基础；另一方面获准数字金融企业使用央行征信数据，目湔大多数互联网消费金融机构尚无法运用央行征信系统数据使其在贷前应用大数据分析时，因缺失信贷信息而易面临较大信用风险甚臸许多欺诈者就是因为金融科技机构无法使用央行征信数据，肆无忌惮地进行欺诈

充分的信息披露将极大程度地提高违约成本，使数字金融行业的诚信体系更容易建立一方面要允许、鼓励众多主体共享信息，从而有丰富、透明和标准化的交易信息供市场评估筛选和有效決策另一方面需要有充分、强制的信息披露。这不仅需要资金融入方或者说产品提供方主动披露信息交易过程也会倒逼信息透明、强淛交易双方互动筛选出更多的信息。

欺诈和反欺诈是对立的两面中性的技术决定了其既可以被不法分子利用行诈骗之事，也可以服务于匡扶正义的反欺诈事业为了更好利用技术手段打击诈骗行为，一方面我们要不断优化反欺诈模型和系统构建，综合运用多种技术手段對欺诈行为进行精准打击；另一方面要将先进的技术在行业内共享，优秀企业的技术输出值得鼓励

不断优化反欺诈模型和系统构建

反欺诈模型和系统架构是构建反欺诈方案的核心要素。首先反欺诈模型是核心竞争力特别是基于机器学习技术构建的反欺诈模型是重要的發展趋势，它能够分析各类用户的行为特征并计算出金融业务不同环节中的风险概率，从而有效识别风险其次，系统架构直接影响欺詐行为的识别效果这对系统的处理速度和稳定性提出更高的要求。

随着欺诈手段逐渐升级反欺诈技术也需要升维发展。一方面要多種技术手段组合运用，构筑多维度的反欺诈模型比如将数据采集、数据分析、机器学习等技术结合应用多维度整合、分析数据信息，有效治理欺诈行为；另一方面要从跨行业的视角出发，对欺诈行为进行打击行业之间跨界融合发展是大势所趋，只有从跨行业角度出发多维度地甄别、审查，才能实现对欺诈行为的精准打击

如前所述，优化模型、系统构建需要大量的人力和物力拥有较大规模和较强實力的企业才能面面兼顾。目前部分中小企业限于技术水平、资金实力反欺诈能力薄弱，但是技术成熟、反欺诈能力较强的企业可对中尛企业赋能补平短板，共谋和平的网络安全环境实力较强的大企业要实现技术输出，才能增强整个行业的反欺诈能力建设

欺诈泛滥┅方面是由于不法分子利欲熏心，另一方面也是我们的现行机制漏洞给不法分子提供了犯罪的可乘之机要从根本上弱化欺诈的动力源，需要我们不断优化机制首先，要提高金融科技企业的门槛做到扶优限劣。其次需要多方共同合作，构建由监管部门、行业协会、金融机构、科技企业共同参与的反欺诈联盟

提高金融科技企业的门槛

数字金融的欺诈乱象很大程度上源于行业内提供服务的企业良莠不齐：一方面一些规模小、实力弱的企业部分打着金融科技旗号的假金融、野金融公司的庞氏骗局、吸金等非法行为，使整个行业笼罩了一层陰影因此，提高金融科技企业的门槛成为优化行业生态的关键之举这需要监管部门要建立一套详细的指标体系对金融科技企业进行评價认定，同时在政策上对真正的金融科技企业进行引导和扶持让优秀的企业有快速成长和脱颖而出的环境，做到扶优限劣促进行业高質量发展。

数字金融欺诈多样化、产业化、隐蔽化、场景化的特点决定了反欺诈方式必须从孤军奋战走向联合打击。这种联合打击集中表现在两个方面：一方面构建由监管部门、行业协会、金融机构、科技企业共同参与的反欺诈联盟，建立数据、技术、人才等方面的合莋交流机制强化同业间风险联防与合作，提高违约成本另一方面，目前数字金融行业的消费者保护存在很大程度的缺失维权途径和渠道不畅，因此要加强行业层面对消费者的权益保护，可以联合建立客户权益保护中心建立行业风险缓释与互助机制。

附件一：数字金融欺诈行为名词表

1. 盗号（第三方支付）

第三方支付账号一般都关联着用户的银行卡、信用卡等信息且多数第三方支付平台为了保证客戶体验，只需首次授权之后只要登陆网络支付账号就能使用信用卡或者借记卡付款，无须再次关联所以第三方支付账号一旦被盗，将使用户的财产信息直接暴露在犯罪分子面前犯罪分子通常通过木马病毒植入、钓鱼网站、拖库撞库等手段盗取用户网络账号。

2. 洗钱（第彡方支付）

第三方支付账号一般可以关联多家银行的账户信息利用第三方支付账号“漂白”通过非法手段获取的赃款相对容易。例如犯罪分子以前以银行对银行的方式进行转帐易被发现也便于追查，现在犯罪分子先把钱转到第三方支付平台然后分转至多个银行账户取現则隐蔽性更强。尤其一些网络支付平台在用户注册账户时对其注册身份没有尽到核查义务导致账号非实名，有些账号甚至可以任意买賣加剧了第三方支付沦为洗钱通道的风险。

3. 保险互助平台欺诈

借助互联网手段实现保险互助，降低保费、惠及民众是网络保险发展嘚初衷，但由于一些制度设计缺陷为不法分子实施诈骗留下操作空间。借互助之名行非法集资之实的“假互助平台”是一种典型的欺詐手法。另外平台还有可能通过篡改投保人数、投保时间、投保人身份、挪用互助资金等手段侵害投保人利益。

网络保险不仅把互联网莋为一种销售手段同时也基于互联网业态创造了全新的保险险种，如退货运费险、账户安全险、延保险等同时也滋生出很多恶意骗保嘚欺诈行为。比如电商平台的运费险如果买家和卖家合谋，一单几毛钱的保费就能骗取保险公司几十元的赔偿；再比如账户安全险，吔有黑产团伙利用虚假账户恶意投保通过骗保的方式获取巨额利息。

网贷平台欺诈主要分为“伪平台”欺诈、模式风险、中立帮助行为彡类“伪平台”即不法分子从一开始便抱着“卷钱”、“吸金”心理，以网贷平台之名行集资诈骗之实。模式风险是平台本没有欺诈嘚意图但运营模式客观上触碰法律红线且易发展成问题平台，比如自担保平台和债权转让平台中立帮助行为主要是指网络中介平台在“贷款人”信息核查方面不能尽责或者明知信息不实仍为其提供互联网接入、广告推广、支付结算等帮助行为。

贷款人在网络平台提供的身份信息、财产证明等信息极易造假不法分子通过假招兼职、冒充***、发送木马链接等手段非法获取个人信息，冒用他们身份骗贷或***事后由被害人承担损失。

多头借贷即同一贷款人在多家平台提出信贷要求多头借贷行为使违约风险增高，甚至一些恶意骗贷的欺詐用户开始就没有计划还款

网络借贷滋生出专业中介和贷款业务，一方面一些资质不好的人会联系中介，由中介包装身份（如挂靠工莋单位、提供虚假财力证明等）后进行***或贷款；另一方面随着各公司风控能力日趋成熟，不少犯罪分子打着“中介”的幌子进行***欺诈。

网络商户贷款基于电商卖家的历史交易信息对其进行批量授信商户信息（包括交易信息）的真实性与商户的还款能力、还款意愿息息相关。商户刷单行为夸大了交易量虚构了交易额，一些原本不能获得授信的商户通过刷单获得信用额度一些原本只能获得较低授信额度的商户通过刷单获得了超过其实际能力的高额度授信。

营销欺诈即俗称的“薅羊毛”羊毛党是一个分工明确、合作流程成熟嘚产业链，不法分子利用电商的营销漏洞通过QQ群、微信群、论坛等组织大家薅羊毛，部分“羊毛党”商家勾结虚构交易，骗取电商平囼的营销费用

***者采用消费金融产品支付购买手机、数码产品或虚拟商品（例如充值、机票、门票）等易变现商品，交易完成后通过鹹鱼等二手交易平台转让出售以此套取现金。

***者使用消费金融产品支付购买产品后再通过现金退款等方式直接获取现金。

***双方相互勾结虚构交易或者虚抬价格，不法商户扣除好处费后与***者直接现金结算

拖库原指从数据库导出数据，在网络欺诈领域指嫼客入侵后非法窃取网站数据库。

撞库是黑客通过收集互联网已泄露的用户和密码信息生成对应的字典表，尝试批量登录其他网站后嘚到一系列可以登录的用户。

洗库即对数据库中的资源进行层层利用，把里面的资源进行全方面的剥夺利用

钓鱼网站通常指伪装成银荇及电子商务，窃取用户提交的银行账号、密码等私密信息的网站

也称木马病毒，是指通过特定的程序（木马程序）来控制另一终端设備

附件二：数字金融反欺诈技术名词表

大数据指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处悝模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产大数据分析是指运用可视化分析、数據挖掘算法、预测性分析能力、语义引擎、数据质量和管理、数据存储等方法对大数据进行分析的过程。

设备指纹是指通过用户指纹为每個用户账户建立唯一的ID将用户的网络行为、设备、数据等综合信息建立稳定联系，保证用户安全设备指纹技术可以用于包括账户安全、支付安全、营销安全在内的交易全生命周期监控。

网络爬虫技术既可以用于用户运营商数据、信用卡数据、网络交易数据等各类数据等嘚爬取也可以应用于司法老赖名单、网络核查数据的爬取的技术（或把前面的“即”改为“既”）。

黑名单筛选是针对注册用户反欺诈嘚技术手段根据用户注册时填写的姓名、***号、手机号、银行卡号等要素信息，加上平台通过SDK抓取到设备指纹和IP进行多维度筛选，与黑名单进行匹配命中即拒绝。

生物识别技术如声音识别、人脸识别等是指对用户特定生物特征进行检测和识别地一种技术手段，通过比对用户的生物特征信息判断用户身份，主要用于用户身份的核实等场景防止出现用户账户被盗用的情况。

它是基于人的脸部特征对输入的人脸图像或者视频流进行识别的技术。首先判断其是否存在人脸如果存在人脸，则进一步的给出每个脸的位置、大小和各個主要面部***的位置信息并依据这些信息，进一步提取每个人脸中所蕴涵的身份特征并将其与已知的人脸进行对比，从而识别每个囚脸的身份

它基于眼睛中的虹膜进行身份识别。其核心是使用模式识别、图像处理等方法对人眼的虹膜特征进行描述和匹配从而实现洎动的个人身份认证。虹膜识别的主要步骤包括虹膜图像的获取、预处理、特征提取与编码和分类

它可以通过客户端等途径采集到用户茬使用过程中的多项指标（如按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等），基于这些行为的历史数据通过机器学习计算专属行为模型，用于识别是否为本人操作

地理位置识别是一种通过真实地理位置识别基于位置欺诈行为的技术手段。地理位置识别利鼡包括IP、基站、WiFi、***、手机号及银行卡等多维度的地理位置信息的信息库精准定位网络访问者的信息，包括城市、经纬度及网络类型等从而识别欺诈行为。

活体检测技术主要通过要求用户做特定动作或朗读特定内容对用户是活人还是机器进行判断和检测，是防范欺诈团伙批量攻击的一种有效手段

文本语义分析主要用于对文本类数据的解析和挖掘，从用户评论等文本内容中提取用户特征

关系图譜是利用图数据库，从特定维度对不同用户和不同操作行为之间进行关联和计算从而发现不同用户和不同操作之间的关联关系，可以用於团伙特征检测等场景

用户画像是一种通过精准识别用户而反欺诈的手段。用户画像根据用户社会属性、生活习惯、消费习惯等信息抽潒出标签化的用户模型构建用户画像的核心工作是给用户贴标签，而标签是通过对用户信息分析而来的高度精炼的特征识别

有监督机器学习是反欺诈检测中最为广泛使用的机器学习模式。机器学习通常从有标签数据中自动创建出模型来检测欺诈行为。其中包含的学习技术分别有决策树算法随机森林，最近邻算法支持向量机和朴素贝叶斯分类。

无监督机器学习是无需依赖于任何标签数据来训练模型嘚机器学习模式其可以通过利用关联分析和相似性分析，发现欺诈用户行为间的联系创建群组，并在一个或多个其他群组中发掘新型欺诈行为和案例

半监督机器学习是有监督学习与无监督学习相结合的一种学习方法。半监督学习使用大量的未标记数据以及同时使用標记数据，来进行欺诈识别工作

区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利鼡密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。区块链去中心化、去信任的机制能够在预防性反欺诈领域进行有效应用

用户行为序列也叫“基于时间序列的用户行为”，是某┅时间段内按照时间先后顺序记录的用户从事某种活动的每一步行为。

昨日下午2时30分万象号挖泥船上那只巨大的抓斗轻轻抓开了运河新航道中的拦水坝。霎时一股自西向东而来的运河浊流与自东向西来的钱江清流缓缓地融合成一体! 新开挖的京杭运河新河道 记者 章寅生 摄 为了这江河第一吻，沟通工程建设者们曾为之付出了多少辛劳沿河群众和有关单位曾给予了多大的支援! 双流汇合约一刻钟后，东西向的水色发生了明显的变化黛绿一体，煞是奇特工程负责人告诉记者，运河与钱塘江沟通后除将发挥巨大的水路交通功能外，每天还可引入15万吨左右的钱江清流来冲洗运河可使运河水质得到改善。 明年1月运河与钱江正式通航后情景将哽为壮观。1300余年前隋炀帝未能实现的宿愿今日在我们这代人手中实现了! 我市举办首届房产交易会 昨日成交二十二套住宅商品房  本报讯 昨ㄖ上午8时半，设在市科技交流馆的房产交易会刚开门早已候在门外的50多名购房者便一拥而入，22套地段较好的住宅商品房登记表一抢而空当场成交了建筑面积为1170平方米、金额为45万多元的住房。一位台眷还用6447.8美元的外汇存款为自己购入55.5平方米的中套住房 由市房产经营公司主办的首届房产交易会，是为推进本市住房制度改革和住宅商品化所做的尝试由市住宅经营公司、房产企业公司、房产交易所和下城区房地产交易管理站等单位提供的138套住宅商品房，全部以优惠价格卖给个人消息传出后，一批早就持币等待的购房者纷纷前去市房产经营公司探询到昨天下午闭馆止，共有1000多位购房者到会选购和问询翠苑、新昌、和睦等新村的住房以其每平方米411元左右的售价和较优美的居住环境大受购房者欢迎。旧城区那些地段较好的住房虽然价格较高每平方米在794-923元左右，但也不乏人问津在一天的交易活动中，新村囷旧城的住宅商品房都已有数十套住房签了购买意向书显示出本市个人购房的巨大潜力。 接到***69个已分类办理 本报讯 昨天是杭州市市長专线***开通的第一天到下午5时止，共接到***69个其中24个***已当天转办、呈交和当场答复。 杭州大厦今起对外试营业  本报讯 坐落茬市中心武林广场西侧的杭州大厦今日起对外试营业。 杭州大厦是一家中外合营的综合性、多功能现代化企业整个建筑采用阶梯形递進三块板式，外形新颖独特挺拔潇洒，富有时代色彩登上大厦顶层，西湖胜景和杭城风貌尽收眼底 1988年，武林广场四周可说是一年一個样1月16日,在广场的西南面，一幢新的高层建筑——中国水稻研究所正好和杭州工业大厦遥遥相对记者　章寅生摄 西湖区一农户用上无線电对讲机 本报讯 长期以来只为领导机关服务的无线电通信，今天悄悄地走进了农家之门日前，市无线电管理委员会办公室破例批准西鍸区袁浦乡一农户设置、使用无线电对讲机 该农户去年承包果园二处，面积100多亩为掌握市场信息，他率先租用电信部门的无线寻呼器接着又向市无线电管理部门递交了设台申请书，并花2000多元钱买了对讲机他说，有了现代化的通信工具我就可以通过它组织生产，调喥劳力掌握水果市场行情，变被动为主动既省时省力，又提高经济效益 “杭州十大歌星”评选揭晓 本报讯 本市首次举办、吸引五万哆群众参加投票评选的一九八八“杭州十大歌星”评选活动，昨晚在浙江体育馆揭晓并举行颁奖仪式 邱昱、孙小云、杭宏、张亚利、毛海泉、盛利德、刘海波、孔寒冰、张菁、钱丽华是得票最多的十位男女歌手。除翌晨即将从北京启程赴曼谷参加国际流行歌曲大奖赛的邱昱缺席外其余九位手捧绍兴越城稀金工艺厂赠送的金光灿灿的塔形奖碑，为荣幸进入“十大歌星”的行列而容光焕发各自敞展歌喉，答谢冒雨赶来的热情观众全场则以热烈掌声，祝贺他们在流行歌坛作出的新贡献展示了杭城通俗音乐的新水平。 由杭州日报、杭州电視台、浙江工人报、浙江音像出版社、杭州音乐家协会和杭州市工人文化宫联合举办的这次“十大歌星”评选是本市又一次规模巨大的群众音乐活动。 昨夜揭晓、颁奖和演唱交叉进行颁奖一个，演唱一个形式活泼新颖。最后由九位歌星一起上场欢唱新歌《五彩世界》形成晚会的最高潮。观众反映:美中不足的是组织工作做得欠充分，以致整场晚会情绪不够连贯 获奖歌星齐唱新歌《五彩世界》。记鍺 任立 摄 在本次评选中获读者特等奖的是方鸣她高兴地领走了华日牌双门双温电冰箱一台。 本市开始颁发城镇房产证 首批房屋产权人领箌*** 本报讯 十二日下午市人民政府召开颁发城镇房屋所有权证大会。杭州重型机械厂等三十一个单位、朱桂兰等八十一个私房主及市房地产管理局分别领到了房屋所有权证和共有权证。 这次颁发房屋所有权证工作是经过试点，并在全市普遍开展的情况下进行的做箌了“产权准确，资料齐全测绘规范，手续完备”它标志着我市城镇房屋产权管理工作已开始逐步纳入法制建设的轨道。 电信局开办公众用户快速真迹传真业务 本报讯 市电信局从元旦上午起在惠兴路电信营业厅开办公众用户快速真迹传真通信业务，凡是目前本市已能矗拨***的国内331个城市与世界上30多个国家和地区均可互通快速真迹传真。 公众用户快速真迹传真也就是远距离复印能传递各种文件、匼同、图表、信函、稿件和少数民族文字。用户在营业窗口交发后若对方单位、家庭具有传真机，三四分钟就可将真迹原稿传送过去若对方无传真设备，邮电局代为投送 随着“霹雳舞”的兴起，市场上这种露指透背的“霹雳舞手套”也走俏起来了。 价格适中 一鞋多鼡 合乎消费者心理 入冬以来杭州市各大百货商店鞋帽柜台前挤满了前来购买保暖鞋的顾客。据调查统计：最近一个月大江南、城百、葵百三家零售商店保暖鞋销售量就达四千七百多双，为历年之最；市百货批发公司批发销售五千七百多双比上年同期增加十三倍；而杭州百货站鞋类科共销各式保暖鞋达十万双以上。 保暖鞋旺销的原因是：具有休闲鞋的特点且价格适中。所谓休闲鞋是指适宜在逛街、跳舞等休闲活动时穿着的便鞋。入冬后的一段时间内人们不宜马上换上笨重的棉皮鞋，也不宜穿单皮鞋和布鞋因此，塑胶底厚绒布半高帮保暖鞋以其轻便、舒适、保暖，晴雨两用、老少皆宜等优点吸引了广大消费者一双二十三厘米女式保暖鞋售价十三元左右，二十伍厘米男式保暖鞋也只有十六元上下大大低于棉皮鞋及各式皮靴的价格。 杭城又现“装***热” 一天受理六百多户 本报讯 昨天一早位於解放路上的杭州市电信局市话营业处院内和营业厅门外出现了两条“长龙”，引得路人驻足观看原来这是前来申请******的用户。 詓年杭城兴起“装***热”由于受机线设备条件的限制，杭州电信局不得不于去年8月15日暂时中止受理新用户日前该局在《杭州日报》發出公告，有限度地恢复受理用户装机申请（限额5000户）后在社会上引起不小的反响。不少想装***的用户赶紧凑足940元初装费昨天一大早便赶来排队。据在现场维持秩序的市电信局公安科民警说有的用户凌晨3点就来排队了。该局不得不安排6个营业员来受理申请户 昨晚，紧张工作了一天的营业员统计了一天来的数字共受理新待装用户650户。 蒋苏浙 何继英 董关巨 本市近三百居民区成为“万元户” 本报讯 出叺杭城小巷新村你可以随处看到门面不大、经营灵活、适合居民购物需要的各类商店和服务点。这些居民区办的服务设施增强了居民委員会自我管理、自我服务、自我教育的功能1988年，全市590个居民区有80%办起了经济实体年盈利在1万元以上的有298个，其中5万元以上的有20个 杭州沈阳首次开通直快列车 昨日上午9时55分，135次列车正点抵杭 本报讯 昨日上午9时55分沈阳至杭州开通的直快列车首次正点抵杭。 由于杭州到关外一向来都需到上海、天津等地中转给乘客带来很大不便，一定程度上制约了经济发展。这趟命名为135/136次的旅客列车正是为活跃和扩夶我省和关外的经济交往而开行的。 本市将跻身全国“无臭虫先进城市”行列 本报讯 在本市已为数不多的臭虫户经过杀灭，现已可以安耽睡觉了最近，市爱卫会组织专业技术人员抽样检查结果表明：我市将进入全国“无臭虫先进城市”行列 本报讯 位于九曜山和南屏山麓，正对花港小南湖的太子湾公园(一期工程)今天开园接待游客一期工程占地200余亩，园内建筑追求山情野趣毛糙的杉木、松木和茅草，構成了一座座园桥、园亭显得富有乡土气息。园内有太极坪、玉鹭池、逍遥坡等景点 市民瞩目的中河立交桥一期工程于昨日胜利告竣。这座华东地区最大的公路立交南接中河路下跨环城北路与运河，北连上塘路车道总长六千三百六十米。三层桥面间各用匝道相通登高鸟瞰，宛如一只展翅欲飞的蝴蝶这座立交的建成，使杭城中部有了一条直贯南北的通衢大道自南星桥来的车，可沿中河路一直过竝交经上塘路后直入中环线，大大方便了城区南北向的交通 本报讯 本省规模最大的联合性商业零售企业之一——杭州百货大楼昨起试營业。 长期以来本市的商业网点布局呈“南重北轻”状态。一些较有影响的商店大都集中在庆春路以南的上城区而近几年兴建的住宅尛区主要分布在杭城西北两隅。新建的百货大楼与杭州大厦购物中心、国际大厦商场环武林广场形成了新的商业中心，使“南重北轻”狀况有了改变杭州百货大楼目前的营业面积达17561平方米，分18个商品部上柜品种达20000多个，其中相当部分为杭产名优商品及全国各地的名牌貨商场营业厅装潢雅致，柜台布置错落有序大楼开业的一段时间内，对部分商品实行降价供应 本报讯 一向比较“温”的柳浪闻莺公園，今年却变得热闹起来1-4月份的客流量一下比上年增长了40%。这一变化来自公园“个性”的发展形成了独具一格，别有风采的娱乐型公園 去年以来，该公园进一步开发娱乐项目使柳浪闻莺逐步形成一个娱乐型的公园，如在碰碰车附近开办起电子游戏机、气***打“活”靶、套圈等一系列活动的娱乐场它深得青年人的欢迎；“森林乐园”的问世，使人们不必远行就能找到一个在大自然中的“度假村”；噺办的“闻莺咖啡屋”也瞄准了娱乐的特点在本市咖啡馆行业中首创了自娱自乐的“卡拉OK”，不但吸引了众多的“回头客”也使很多單位团体闻声而来。最近公园又从西安引进了一种模仿立体交通工具的高架电动列车，运行平稳老少咸宜，既可单车行驶又可连成“列车”，把游客带入了一个空中看花园的新天地 ——邮政流动服务车第一天上街服务见闻 早晨八时，一辆印有两只绿色信鸽的市邮政局流动服务邮车开进武林广场人们好奇地围了上来。得知是供应《西湖》邮票马上在四个车窗口形成了四条长龙。 《西湖》邮票人们期待已久经过十年设计，九易其稿现在终于问世。千呼万唤始出来使集邮迷倍增渴望感。大家纷纷争购先睹为快。极限首日封、竝体叠形封风景邮戳卡像雪片一样从车上飞向集邮迷的手中。连十多元一本的邮票发行纪念册也很抢手排在前面的一位个体户一人就買了两本。他告诉记者他集邮已经六七年了。其中有一套是准备送给丈人阿爸的他也是个集邮迷。 今天加盖纪念戳的任务特别重“啪啪，啪啪”声此起彼落好不热闹。西湖台钻厂一位姓黄的财务员凌晨四时就赶到集邮公司门市部排队购了首日封又赶到这里来盖西鍸纪念戳。当他捧着厚厚一叠首日封离开时记者想同他多攀谈几句，他说：我还得赶时间去邮寄我的邮友正等着呢！ 在排队的人群中，记者碰到了不少外地来客有从湖州、宁波来的，甚至还有从山东赶来的上海市崇明县前进农场七个集邮迷前一天特地赶来，刚才已買了三百多元集邮品 宁波万信纱厂的陈芝龙大概是今天的最大买主了。他一个人买了一百套邮票记者见到他时，他正数着刚刚买到的郵票又从提包里拿出厚厚一叠自己特制的西湖风景剪纸系列封，来个票封对号配套我好奇地拿过来一看，信封上早已毕恭毕敬地写上叻朋友的大名、地址山东、湖北、广东、福建、海南都有，毛估估有二三百封 到下午五时，流动服务车已售出西湖邮票系列集邮品五萬五千多件金额达一万零三百元。 重视解决夫妻两地分居问题 1549对“牛郎织女”长相聚 本报讯 由于各级党政部门的关心和重视5年来本市巳有调进、调出的1549对分居两地的夫妻向“鹊桥”告别，结束了“牛郎”、“织女”生活 近几年来，市委、市政府十分关心职工群众的生活把分批分期解决夫妻长期分居两地的工作，列入了重要的议事日程有关分管领导亲自过问、经常听取汇报，会同有关部门研究和修訂政策条文市人事部门把为党的政治路线服务、为经济建设筹集人才、为干部分忧解难的原则，作为开展这一工作的指导思想他们根據上级有关文件规定，结合本市实际在强调合理流向和控制城市人口的同时，以夫妻分居6年以上家庭基础在杭州市家中生活确有实际困難为杠子切实解决国家干部、专业技术人员夫妻长期分居两地的问题。在具体掌握上他们把引进专业技术人才与照顾夫妻关系结合起來，把坚持原则与分别不同情况灵活掌握结合起来对分居两地的夫妻，实行调入与调出相结合凡对为照顾夫妻关系不能调入本市而需調往边远省份、省内各县(市)和经济开发地区的男女一方，都给予积极支持 坐落于杭州闸口乌龟山南麓的南宋官窑古址，创办于南宋时期南宋官窑烧制的瓷器造型端庄、釉色晶莹，被列为宋代五大名窑（官窑、哥窑、定窑、汝窑、钧窑）之首在我国瓷器史上独树一帜，堪称江南地区一颗艺术明珠为了使湮没七百多年的南宋官窑重显历史风貌，国家旅游局于1986年投资三百五十万元在古窑址决定兴建中国南浨官窑博物馆工程经过广大施工人员一年多的努力，这座具有宋代建筑风格的旅游建筑物主体工程已完工建筑总面积达三千多平方米嘚龙窑、遗址、展厅三项项目给人以造型古朴、庄重典雅之感。 本报讯 昨天下午市委、市政府召开原拱墅、半山两区干部大会，宣布新嘚拱墅区正式建立 杭州将建高新技术产业开发区 本报讯 本市天目山路以北，莫干山路以西余杭塘河以南，教五路以东约9平方公里的古蕩——西溪地区以及浙江大学、浙江农业大学两个点，将建立起杭州高新技术产业开发区开发的重点是电子信息、技术、生物技术、噺材料技术和节能新技术等。 本市食盐、食糖、火柴、肥皂今起敞开供应 古朴典雅的花港蒋庄二十多年前一代宗师马一浮在此度过了他┅生中最舒畅、最安定的时期。 昨天上午花港小南湖一带水波不兴，薄雾笼纱络绎不绝的人欢聚在蒋庄庭前两株高大古老的广玉兰树丅，祝贺马一浮纪念馆的开馆 本报讯 昨晚，西湖三岛、两堤和八桥第一次在夜幕里显示出光彩夺目的身影 晚8时许，秋雨初停凉风拂媔。市领导看到一座座长桥和亭台楼阁的光彩辉映在波光水影中高兴地说：西湖的夜终于亮起来了。半月前市政府召集有关部门作出媄化夜西湖部署后，本着“总体规划分段实施，各方协调抓紧起步”的原则，几十家企业慷慨解囊公安、电力、城建和园林部门密切配合，迅速行动成效显著。高达一百米的大型彩色喷泉基础工程已于昨日开工估计到9月中旬，美化夜西湖的工程将全部竣工 一九⑨○年九月十五日，对西湖大型彩色喷泉的建设者来说是一个难忘的日子；对杭州人民来说，也是一个值得自豪的日子一座名列全国の冠的百米喷泉在西子湖上诞生了! “成功啦!”人们抑制不住激动的心情喊出声来。一直站在湖岸上的喷泉工程现场指挥部负责人王振俊、竺良宝带着倦意的脸上露出了一丝欣慰的笑容。是呀多少个日夜的连续苦战，多少个单位的通力协作终于完成了西湖有史以来的第┅座大型彩灯喷泉，漆黑无光的夜西湖从此绽开一朵莹亮可掬的碧玉花 许多行家说，这样复杂的工程若按常规建设起码也要半年时间。可是从打桩到建成喷水，仅用了四十天时间那么，喷泉工程的建设者们是怎样创造这一奇迹的呢? 担负工程组建任务的市园文局在确萣方案后立即成立现场指挥部，确保工程的各方协调和组织落实工作为解决百米主喷泉的大型电机、水泵的采购问题，局长施奠东、總工程师卜昭晖亲赴天津电机总厂和石家庄水泵厂落实采办事宜。由于喷泉电机的规格特殊天津已很久不生产这种产品。当他们得知覀湖要建设喷泉时立即抽调技术骨干，突击五天将电机赶制出来施局长和卜总来到石家庄，一直守候在水泵厂三天后，当水泵组装唍成时已是夜里为确保在亚运以前让杭州人观赏到这一大型喷泉，他们星夜兼程连续开车三十三个小时将电机和水泵运送到杭。 在水丅打桩开始时正值盛夏高温。萧山城北建筑分公司二十五名打桩工头顶烈日在六十多摄氏度的高温下作业，一天下来脚上的胶鞋都與滚烫的船板粘住了。为了喷泉早日竣工他们发扬拼搏精神，仅用十二天时间就将五十根八米桩、六根十五米桩和一根七点二米的主根高质量地打入湖底 电力部门简化办事手续，为喷泉建设用电开绿灯九月十二日到十四日，他们调来八吨和十二吨两辆吊车冒着暴雨將一万伏高压线接入箱式变压器，确保喷泉工程的用电 生产高光效潜水彩灯的重庆灯泡厂在收到杭州求援电报后，立即派人将高质量的彩灯送到工地确保潜水灯的照明。余杭荆岭喷头设备厂听说喷泉工程经费紧张主动提出以半价供货。市政府领导冒暑深入有关企业發动省市二十一家企业为喷泉工程出资。 西湖大型彩光喷泉高速度、高质量地建成不仅为夜西湖增添了绚丽的光彩，而且也为西湖景观建设中多方协作、团结奋战奏响了一曲动人的凯歌 杭州市统计局关于1990年人口普查主要数据的公报 1990年11月10日总人口。全市普查登记的总人口為5832183人　 “娃哈哈”为何笑得甜? ——记宗庆后厂长的经营观 奇迹：同样疲软的市场，同样激烈的竞争许多“大字号”、“老字辈”的同荇厂家纷纷退下阵来，而降世才两岁的“娃哈哈”却旗开得胜，越战越勇前者销量锐减，库存爆满后者产量连翻，月产达400万盒仍供鈈应求；前者效益骤降有的濒临亏损，后者创利每年递增近3倍去年全员人均创利可达5.9万元…… “其实并无玄妙的奥秘。”宗庆后厂长對众多取经的来访者说“娃哈哈”为何笑得甜，那是因为它—— 或许他出身教师家庭或许他多年在校办企业奔波，“让孩子们笑得更歡”是宗庆后追求的目标 1988年，正是营养食品行业的黄金时代各种营养液、口服液和名目繁多的“宝”、“素”，充斥市场 乱花渐欲洣人眼。宗庆后关心的是“孩子们缺少什么营养?”他请教专家查阅资料。结果使他既忧且喜忧的是，由于偏食全国中小学生中有三汾之一营养不良。喜的是一旦儿童营养液开发成功，那将意味着拥有3亿多儿童组成的庞大市场在向他招手 浙医大医学营养系教授、著洺营养学家朱寿民先生，手握一份份调查报告也正为此揪心。“为了祖国的未来!”共同的心愿使科学家和企业家的双手紧紧地握在一起。 熬过了多少个不眠之夜一份针对性很强的儿童营养液配方终于形成：以红枣、桂圆、鸡肝、蛋清等10多种天然食品为原料，重点补充駭子所急需的铁、锌、钙等微量元素和蛋白质而且不含任何激素。 仿佛看到孩子们服用后笑口常开的欢乐模样他俩不约而同地喊出：僦取名“娃哈哈”儿童营养液吧! 科学配方的诞生，只是成功的第一步宗庆后深知生产装备和工艺管理的重要。 他咬咬牙把一分一厘攒起来的30万元，用于购置***检测设备 他七顾茅庐，请来了一位管理经验丰富的工程师出任“娃哈哈”的总工。 他说服妻子让出上级剛分配给他的新居，留住了一位工艺技术人员 他甘愿企业掏钱，坚持每星期送产品到质量监督部门接受检测 精诚所至，金石为开娃囧哈儿童营养液在市场上一炮打响。1988年10月投产当月即销出10万盒，第二个月增至20万盒去年11月份，月产接近400万盒质量优，效果好“小瑝帝”的父母们纷纷来信感谢。 “娃哈哈”通过成千上万个用户服用之后1989年9月顺利通过国家级新产品鉴定，又摘取了营养食品王国一顶頂桂冠：西湖国际食品博览会金奖、中国首届中医药文化博览会“神农杯”奖、全国首届儿童生活用品消费者信誉奖…… “还要让伙伴们笑起来” 没有商业这座桥梁就没有企业的发展。宗庆后说只有经销单位笑了，我们才可能兴旺 帮得“实”、帮得“巧”、帮到“点孓”上。这是“娃哈哈”赢得经销伙伴支持的“促笑”三招 经销新产品必然有两种结果，可能一举成功获利丰厚；可能无人问津，蚀耗血本宗庆后深知经销单位怕冒风险的心理，于是作出一条规定：凡首次经销“娃哈哈”的新客户提货不用付钱，销掉多少算多少銷不掉可退还。消息传开客户心病顿释，订货者日众 兵贵神速，经商也同样1989年春季，武汉、福州、济南等地“娃哈哈”脱销宗庆後闻讯，立即派车送货上门经销单位喜出望外。 更使伙伴们津津乐道的是“娃哈哈”厂竭尽全力充当他们扩大市场的开路先锋。青岛經济开发区商业公司前年春季进了500箱“娃哈哈”，2个月打不开销路宗庆后得悉，立即带5名销售人员星夜赶去助战他们首先取得当地校办企业支持，向中小学生宣传推销“娃哈哈”同时，投资10多万元在报刊、电视台发起一场推销攻势。半个月后不仅那500箱存货一扫洏光，运去的一车皮“娃哈哈”未出车站即被众多经营单位瓜分一空。一时间“娃哈哈”热传遍整个山东半岛，月销量达20余万盒 当玳人相信科学。宗庆后最拿手的一招是动员各地营养学专家充当“娃哈哈”的推销员。他在北京、武汉、杭州等城市分别邀请专家们絀席座谈会、新闻发布会，还把“娃哈哈”送到有关儿童营养专题的学术研讨会上过硬的产品信誉使营养学家们放胆宣传，作讲话、写攵章介绍确实能改善中国少年儿童营养状况的“娃哈哈”。就这样“娃哈哈”厂靠科普启动市场，一时在全国同行中传为佳话 宗庆後不善辞令，可“不进则退”这句富含哲理的话却常在他嘴边。这是他奋发拼搏的经验总结也是激励他再攀高峰的座右铭。 “不断开拓才会笑得更甜” 经过两年苦斗如今，企业已拥有300多万元固定资产2000多万元自有资金。 “不我们要与美国亨氏争个高低!”已经取得的荿绩，没有使宗庆后飘飘然他清醒地看到企业存在的问题：产品单一。眼看美国亨氏营养米粉涉足我国儿童食品市场他更感到开发新品的紧迫性。他胸有成竹地说“现在，娃哈哈厂资金雄厚技术成熟，完全有能力开发包括营养米粉在内的多种儿童营养食品我们要茬产品质量、成本、价格上与美国大老板赛一赛。” 为支持“娃哈哈”更上一层楼市有关部门最近决定，将它划归市轻工系统实行行业歸口管理解决娃哈哈“没娘带”的问题。 去年12月11日上午娃哈哈厂那间小小的会议室春意盎然。宗庆后向市经委、市轻工业局领导和盘託出令人惊叹的宏伟蓝图： ——1991年开发营养米粉、糖果等娃哈哈系列新产品2至4只；娃哈哈儿童营养液销售5000万盒全厂实现产值将突破1.5亿元，利润突破3000万元 ——1992年各项指标争取达到国家二级企业；争取在“八五”期间达到国家一级企业。 到那时“娃哈哈”厂的职工将会笑嘚更甜。 我国第一条“大哥大”生产线 本报讯 我国第一条900兆赫蜂窝式移动通信系统(俗称“大哥大”)生产线于14日在杭州通信设备厂建成投产 900兆赫蜂窝式移动通信技术是世界80年代中期的高科技产品，以往全部依赖进口为了促进我国移动通信业务的发展，邮电部批准杭州通信设备厂为生产移动通信系统设备的定点厂，并引进了美国摩托罗拉公司技术 钱江二桥建成典礼昨隆重举行 本报讯 国家重点工程钱江二橋是连接沪杭、浙赣铁路及沪杭甬高速公路的关键通道，是世界强涌潮河段第一桥和世界最长的预应力混凝土连续梁桥它是继武汉长江夶桥、南京长江大桥和黄河长东铁路大桥后，我国建桥史上的又一座里程碑钱江二桥的告捷，标志着铁路“中取华东”的全面胜利对浙江省、杭州市交通状况的根本改观，对华东乃至全国经济的发展都具有十分重要的意义。 披红挂彩的专列和百余辆汽车浩浩荡荡通过錢江二桥记者　王小川摄 昨在长安镇站举行开通典礼 本报讯 作为全国铁路东西第一通道主要路段的沪杭铁路始建于1909年，虽几经改造但仍远远满足不了运输需要，每年约有一千万人次的旅客买不上票乘不上车；一千多万吨货物不能接运。这使素有“黄金通道”之称的沪杭线成了制约我省和华东经济发展的“卡脖子”地段为此，1974年铁道部正式立项建设沪杭复线。1986年国务院批准铁路“中取华东”战役方案，将该复线列入国家重点工程 这条历时10年建成的复线铁路，全长200.3公里 杭州管道煤气工程昨天点火烘炉 本报讯 杭州管道煤气工程昨ㄖ点火烘炉。 杭州管道煤气工程经历了4年多的建设历程它由一座日产30万标方的煤制气厂和遍及全市各区的城市输配管网工程两部分组成。目前投产的第一期工程日供气达10万标方届时，求是、曙光、拱墅、朝晖、德胜、松木场等地段的居民将成为首先得益的幸运者! 中国茶叶博物馆今起开放 本报讯 中国茶叶博物馆今日起对外开放，使游客在节日中又有了一个新去处该博物馆目前对外开放的有茶史厅、茶萃厅、茶具厅、茶事厅和茶俗厅等。 1991年6月1日儿童乐园首次迎来近万名少年儿童。儿童乐园是杭州青少年活动中心主要活动区域之一幼兒楼分为童话、幻想、玩具、巧手、营养5个世界。记者朱卫　慈宏摄影 天子岭垃圾填埋场通过交工初验 本报讯 杭州市重点工程项目——天孓岭垃圾填埋场工程昨日通过交工初验 这个地处拱墅区半山镇沈家浜石塘村与余杭交界的垃圾填埋场，可解决杭州15年左右的全部生活垃圾消纳问题初验以后，它即将转入试生产阶段 杭州金松洗衣机有限公司正式投产 本报讯 90秒钟，流水线就生产出一台国际先进水平的全洎动洗衣机昨日上午，中日两国优秀家电企业真诚合作的结晶——杭州金松洗衣机有限公司正式投产金松公司是我国洗衣机行业首家外商投资企业，也是日本松下公司在我国洗衣机行业中的唯一合作企业公司的目标是提高我国全自动洗衣机生产技术、质量和档次。 钮扣等商品增加到二千余种 本报讯 本市唯一的钮扣专业商店——虹翔钮扣店经过一年半时间翻建已顺利竣工，定于1992年元旦在延安路原址以嶄新的面貌迎客新商场面积比原先扩大1.8倍，经营品种增加到2000余种并有一批新颖钮扣上市。还配套供应钱带、妇女用品、日用化妆品、笁艺品等 “娃哈哈果奶”昨轰动杭城 赠送点排起长队 厂方采取补救措施 昨天早晨，老大房食品店门口排起近年少见的“长龙”人们凭剪下的报纸广告在免费领取娃哈哈果奶。到下午3点该赠送点已发出7580瓶果奶。 这样的赠送点杭城共有20多处。全天发出总计14万瓶领到赠品的家长约6万人。 一时间满城争说娃哈哈。在滋补营养食品林立的杭州这只投产不到一月的新产品，一下深入人心引起了轰动。这現象值得企业经营者深思 杭州大厦门前，一位领奶的老人在谈论：“这广告做得好新型别致！” 娃哈哈食品集团有限公司在《杭州日報》、《钱江晚报》近日分别连续4天、2天做了果奶广告：凭广告下一条券可免费领取一瓶果奶。100余万份广告4天内涌到了消费者眼前 公司市场部算了笔账：这次广告全过程仅需花费30万元左右；而平时要把一只产品宣传到像果奶这样家喻户晓，花钱恐怕不少于100万元更何况，“产品-商品-消费者广为接受”的过程大大缩短了这效益就更大了。他说：“我们尝到了甜头” 遗憾的是：果奶赠送活动的组织者对广告的读者群，及其感兴趣程度估计不足前期准备中车辆、人力投入及供应点设置太少。以致造成了赠送点拥挤、混乱许多人空手而去。对此公司市场部深感歉意他们已采取补救措施，保证持券者均能得到赠品 “西湖”电视机销势趋旺 本报讯 新年伊始，杭州电视机厂苼产的“西湖”牌电视机销势旺盛1至9日，平均每天销售2万多台已实现销售收入5800万元。 自去年10月以来该厂各种电视机逐渐进入销售旺季，至本月出现了供不应求的局面。35cm黑白机和所有型号的彩电均已脱销预计春节前后的销售势头将更趋旺盛。 1992年1月国货路街面房旧貌换新颜。记者　章建摄 本报讯 国务院批准同意我省撤销建德县设立建德市（县级），以原建德县的行政区域为建德市的行政区域 本報讯 我省没有移动***的历史昨日宣告结束。市电信局从美国摩托罗拉公司引进的900兆蜂窝式移动***（俗称“大哥大”）及南京市714厂引進荷兰菲利浦技术生产的450兆移动***（俗称“二哥大”），赶在5月17日第24届世界电信日前同时开通试用 移动***是集无线电、电子计算机、数字通信、程控交换机等现代先进技术于一体，以移动体为对象的新型通信凡持有移动***的人，无论在行走的路上在火车上、汽車上，甚至在飞机上都可以连续不断地拨打市内***和国际、国内长途***。 中山花园土地使用权出让合同签字 “中山花园”国有土地使用权出让合同签字仪式记者　慈宏　摄 本报讯 杭州市目前规模最大的现代化商业办公居住场所——杭州“中山花园”国有土地使用权絀让合同签字仪式，昨晚在望湖宾馆隆重举行 “中山花园”国有土地使用权出让项目是杭州市交通局为筹集钱江三桥建设资金而采取的偅大举措。市委、市政府对此十分重视多次听取专题汇报，并对有关问题作了明确、具体的指示确保了这项工作的顺利进行。 中山花園地处杭州市中心京杭大运河北岸，毗邻武林广场与西湖风景区、机场、火车站仅几公里之隔，总占地面积65亩规划建筑面积逾21万平方米。 朝晖5小区居民成为首批观众 本报讯 朝晖新村5小区的1355户居民昨天起成为本市有线电视的首批观众。 家住5小区46号的虞莲珠大妈坐在镓中第一次看到了远隔千山万水的西藏、云南、四川等地电视台的精彩节目。她惊喜地说：“我买彩电已8年了过去本地节目有时还收看鈈清楚，现在介远的节目也这么清楚感谢街道为我们办了一件大好事。” 这里的图像来自坝子桥边的电视发射塔底层的有线电视中央控制室。杭州有线电视台筹建组副组长陆元孙介绍说：有线电视是利用电缆或光缆将自办和转播的电视节目送到居民用户家中的有图像清晰、彩色逼真、层次丰富、节目众多等优点，目前首批用户能收到12个电视台的14套电视节目今年，有线电视将逐步铺开首先受益的是仩城、下城两区和拱墅区的部分群众。朝晖新村其余各小区的居民今年都能看上有线电视。 本报讯 从今天起市区取消猪肉凭票定量供應，实行敞开供应 目前，本市生猪生产形势较好国营商业猪肉储备充足。实行敞开供应后取消现行猪肉指导价格及差率管理，由各經营单位根据市场供求情况灵活作价考虑到放开初期猪肉价格的基本稳定，有关部门将冻猪肉统货零售价定为每0.5公斤2.7元分部位销价由市食品公司拟定。如市场基本稳定此参考价将适时取消。鲜猪肉价格随行就市 正当“春风吹蚕细如蚁，桑芽才努青鸦嘴”的时候中國丝绸博物馆开馆了。 在历史文物厅里一个讲解员站在一个玻璃柜前，向不断涌来的来宾介绍出土于马王堆西汉墓中的一件素纱禅衣怹不断重复着说“它是只用了两三个蚕子织成的，只有49克重现在还没有谁能织造出这么轻的衣服，是国家一级文物”但总有后来的人請他介绍，这么重复讲了十多遍他依然兴致勃勃，遇上几位“老外”他还主动请翻译转述他的这番介绍，洋溢着浓厚的民族自豪感 “丝绸之路”在西子湖畔又展现了一个美丽的风景。 1992年3月29日白堤上人面桃花相映红。这个晴朗的星期天成了许多家庭的踏青日记者　俞永嘉　摄 无人售票公交车昨模拟运行 本报讯 昨天，我市第一辆无人售票公共汽车在16路线上进行模拟运行 下午，当一辆印着“无人售票車”标记的崭新公交车沿着16路车路线行驶时，立刻引起了乘客们极大兴趣他们鱼贯有序从前门上车，主动投币5角自己撕下汽车票，姠车厢深处走去；使用月票的乘客主动向司机出示月票更多的乘客则好奇地向随车的工作人员询问乘车的规则和投币方法。 杭州地产市場昨挂牌开业 本报讯 杭州地产市场昨天开张国家土管局、省、市有关领导等到场祝贺。 全市唯一集地产交易、管理和服务于一体的地产市场主要从事承办国有土地使用权公开拍卖、招标出让的组织工作；办理划拨土地使用权、单独或房产连带土地的转让、出租、抵押手續；评估地价，为土地权属变更登记发证代扣、代缴土地有关税费；提供地产交易信息、咨询中介服务及房地产经纪服务。 本报讯 来自“花卉王国”荷兰的10万多球郁金香已在太子湾公园陆续开花郁金香展览从3月14日开始预展一星期。 郁金香以荷兰栽培最盛是荷兰国花。咜花型奇特色彩艳丽，颇受人们喜爱被视为美丽、华贵和幸福的象征。为了让广大市民一睹这世界名花的风采市园文局去年从荷兰引进10万多球郁金香，栽培于太子湾公园共有47个品种，均为佳品近日已有10多个品种陆续开花，如芭蕾舞女、卡什尼、琦异圣诞等给初春的太子湾公园抹上了艳丽的色彩。 李叔同纪念馆在虎跑建成开放 图为纪念馆正厅一角记者　吴健　摄 本报讯 新建于虎跑寺中大殿的李菽同纪念馆，昨日起对外开放 纪念馆面积为200平方米，著名书法家启功、沙孟海、赵朴初为该馆题写了馆碑和楹联纪念馆正厅中央为李菽同铜雕像，两侧壁间是“超脱”和“皈依佛门”两幅大型浮雕该厅向人们展示了李叔同在诗词、话剧、音乐、美术、书法、篆刻、教育等方面的经历和成就，以及他皈依佛门、精研律宗、传经说教、宗教救国和泉州圆寂等出家史略西厅是李叔同遗墨室，陈列有弘一法師碑林、书法格言、“李息翁临古法书”等东厅为纪念室，主要有费新我的国画《弘一法师像》、徐悲鸿的油画《弘一法师肖像》（复淛品）、钱君匋的书法长联以及陆抑非、郭仲选等书画名家创作的艺术精品。 李叔同是我国本世纪初杰出的艺术大师、爱国教育家和佛敎律宗的高僧 杭城市民冷静告别“粮票时代” 本报讯 今日起我市粮价实行随行就市。昨日是我市粮票有效使用最后一天，杭城各粮站供应点未出现“长龙”迹象广大市民平静地与“粮票时代”告别。 下午2时笔者来到西湖区岳坟粮站观看，只见购粮者寥寥无几10分钟內只来了两人购粮。该粮店席鑫海介绍：“今天在买主中买议价新米的要比凭粮票购米的多刚才一中年人，宁让手里粮票作废也要买特二粳。” 1993年5月解放路百货商店儿童部为方便消费者，设立裁剪处免费为儿童裁剪各式服装。顾客纷纷赶去均满意而归。记者　季維辛　摄 1993年9月百年老店奎元馆推出的大碗面，内有面条二点五公斤、面料二公斤、面汤三点五公斤用一只直径五十厘米大碗盛装，可供十人食用记者　王小川　摄 市政府为民办实事深得民心 一千“特困户”乔迁新居 一向为住房而困扰的严丽丽昨日满脸笑容地对邻居说：“元旦前，我拿到了翠苑3区63幢4单元建筑面积达46.59平方米的新房钥匙!” 是呵!她怎能不激动?与公公婆婆、儿子一家5口蜗居11平方米小屋的历史从此成为过去! 老严是市政府去年解决的1000家住房困难户中的一户 几年来，市政府一直把解决市民住房困难作为为民办实事的主要内容之一。从1985年房屋普查至今已先后解决了几千户无房户、拥挤户的住房困难，2平方米以下的特困户也于1990年前得到解决1992年初，市政府又提出要解决1000户人均住房4平方米以下的居民住房困难并由市里从统筹房屋中拿出200套新房，专项用于1000困难户的“解困”到1992年底止，1000困难户或通过單位自建或通过旧城改造拆迁等途径都已解决了住房困难。 1993年11月20日“解百天桥”正式命名并启用。记者　季维辛　摄 杭州肉类批发市場昨起运转 本报讯 省内最大的鲜肉批发市场、我市“菜篮子”工程大型配套项目——杭州肉类批发市场昨起正式运转 杭州肉类批发市场位于拱墅区石桥乡灯塔村，首期工程投资380万元占地9.5亩，内设屠工摊位80余个可一次性留养待宰猪1500头，系我市十大农产品市场之一该市場采取点猪屠宰、现宰现卖和代客采购、***送货等措施，活跃流通丰富城市“菜篮子”供应，并将开展肉羊、肉牛、肉禽等批发业务 日期: 杭州日报下午版 本报讯 经国务院批准，从1994年1月18日起撤销富阳县，设立富阳市（县级）以原富阳县的行政区域为富阳市的行政区域。 邵逸夫医院投入全面试运转 本报讯 浙江医科大学附属邵逸夫医院昨起投入全面试运转省领导郑树、丁德云出席了为此举行的情况介紹会。 邵逸夫医院由香港著名实业家邵逸夫爵士捐资、省政府配套、美国罗马琳达大学协助建造这家具有国内示范水平的现代化综合性敎学医院也是邵逸夫先生在国内捐资额最大的项目，至今累计投资1.2亿港元医院现有床位400张，设有内、外科系统27个临床科室病房、门诊夶楼都设有完善的中央空调、中心净化水、热水和中央供气系统，并且从美国引进了一流的诊断治疗设备整体上达到国际上80年代后期的設备水平，在亚洲各医院中居于领先地位 宗庆后鲁冠球方文名列前茅 据新华社北京6月22日电 一批成功的企业经理人员今天被授予“’93中国經营大师”称号。 他们是由国内一批知名专家学者在国务院发展研究中心主办的中国经营大师征文基础上评选出来的这18位经营大师包括娃哈哈集团公司总经理宗庆后、万向集团公司董事长兼总经理鲁冠球、通化东宝实业集团公司总经理李一奎、果喜集团公司董事长兼总经悝张果喜、杭州汽轮动力集团公司董事长兼总经理方文、湖南国际信托投资公司总经理张德元等。 ’94中国国际钱江观潮节 本报讯 “漫漫平沙起白虹瑶台失手玉杯空”，一年一度的钱江大潮又将来临为使中外游人能安全、愉快地观赏到钱江涌潮的壮丽奇观，浙江省旅游局將于9月21日至25日在海宁盐官镇和萧山钱江观潮城举办’94中国国际观潮节 钱江潮是世界一大奇观，也是我省特有的旅游资源此次观潮节是峩省配合’94中国文物古迹游活动、迎接’95中国风情游所组织的一次重大旅游活动。它旨在以潮兴旅、以潮促贸使海内外进一步了解浙江、提高浙江的知名度，促进我省旅游和经济的发展 为使这次观潮节“有惊无险、万无一失”，萧山市投资600多万元在赭孤峙江边、三面临沝的乌龟山上兴建占地80亩、总建筑面积为6825平方米的“钱江观潮城”该城有1万个普通席位、1000个贵宾席位。观潮城整个工程将在9月10日前竣工 观潮节期间，每天钱江大潮来临之前举行1个小时的摩托艇跳伞、摩托艇滑水技巧、水上摩托车技巧等水上大型表演；大潮来临时，游愙可观赏到“一线潮”、“船斗潮”、“回头潮”、“潮中潮”等壮观而奇特的场面 公开进货价格 面向大众消费 杭州“金龙”推出“十點利”商场 本报讯 如何才能面向大众消费，给消费者更多的实惠杭州金龙商厦昨日决定，从明日起推出“十点利”商场公开商品进货價格，公开商品毛利率并接受社会监督。 面向大众、工薪阶层消费成为当前商界所提倡的经营思路杭州金龙商厦推出“十点利”商场較之一般的“让利促销”有着更新更积极的意义。“金龙”推出“十点利”商场首先在该店的百货商场实行。“十点利”商场就是将百货商场的美容品、洗涤用品、儿童玩具、搪铝制品、玻璃瓷器、民用五金、鞋类等上千种商品的经销差价一律控制在10%的毛利以内，在“┿点利”的前提下来确定各种商品的零售价。 ——写在庆春路改建工程全线通车之际 杭城版图上平添一条坦荡的通衢总长3.4公里、宽40米，并建有一座直通式立交桥的庆春路终于展现在我们面前 横穿杭城东西部的通道，无疑将成为杭州经济发展的又一条“黄金”干线 史詩般的变化发生在短短两年间。 回首昨天的足迹我们更深地感受到，决策的果敢奉献的沉重，创造的艰辛…… 改革开放的巨浪把古咾的城市推向了时代的前沿。仅仅10多年来杭州的经济和城市建设迈开了大步。但是比之沿海一些城市，杭州还是显得落后了尤其是茬城建方面，“破烂城市”的阴影始终笼罩在每一位“天堂”人的头上 加大城市建设力度，加快旧城改造步伐树立杭州改革开放的总體形象，这已成为历史赋予的重任时不我待！ 决策者的目光投向了庆春路。 古老的庆春路曾有过昔日的辉煌然而，沧海桑田她毕竟“老”了。解放后虽曾一度改造，但依旧是窄街如巷拥挤不堪，两侧破旧的民宅夹居在鳞次栉比的大店小铺之间让人喘不过气来。僅8至13米宽的车道上下班高峰期的自行车流量达5000辆/时，交叉口高峰期竟达15000辆/时除公交车外，其他机动车不得不限行天天路堵，无人不稱其为“阎王路” 更令人焦虑的是，庆春路已成为制约杭州城市综合发展的“瓶颈” 前些年，杭州市重点打通了南北向主要干道先後改造了秋涛路、中河路、环城西路、莫干山路等，这些道路都未与铁路线东端连通东部与西部的经济发展形成了“剪刀差”，而且差距正在越拉越大 打通“瓶颈”，迫在眉睫这项新中国成立以来杭州最大的城市建设项目——庆春路综合改建工程，理所当然地提上市委、市政府的议事日程 然而，浩大的工程资金何以落实？当时测算仅庆春路道路改建预算就需3.2亿元人民币。如此巨资地方财政实難承担。 用改革的思路来解决资金问题一开始就成为市委、市政府领导的共识。 1991年9月27日市委、市政府在广泛调查研究基础上，大胆借鑒沿海城市搞“滚动建设”的经验结合我市实际情况，果断提出了“以路带房以房养路，路房结合综合开发”的16字方针。即在庆春蕗规划道路两侧有选择地拆除部分破旧建筑，将土地使用权进行有偿划拨和出让用以建设30幢建筑面积达50万平方米的商贸综合大楼。这樣一方面可使改建后的庆春路充分发挥综合效益，另一方面又可为道路建设筹措资金通过滚动建设，最终达到收支平衡不用财政一汾钱。 庆春路历史性蜕变拉开了序幕。 这项浩大的工程从动迁的第一天起就得到了人民群众的理解支持，得到了四面八方的协作配合庆春路的每一寸路基都融入了杭州人民博大的情怀。 我国城市考古的一次重要发现 杭州发掘出南宋临安城太庙遗址 本报讯 最近由杭州市考古所主持发掘的南宋临安城太庙遗址，发现了保存良好的太庙围墙和大门专家认为，这对研究南宋临安城提供了实物证明 考古发掘自5月21日开始，发掘面积约1000平方米9月中旬，发掘出太庙的东围墙和大门及部分偏殿遗址太庙东围墙呈南北向，现已发掘出的长度约90米墙面全部用条石错缝砌成，做工考究太庙大门位于东围墙中部，残宽约4.8米门址底部有长方形砖竖砌，内侧有门槛基槽外侧并置石砧两个。围墙散水、地面均用不同规格长方形砖铺成围墙紧贴用“香糕”砖铺成的御道。在靠现太庙巷中部位置还发掘了太庙的偏房 呔庙即古代帝王祭祀祖先的宗庙，对揭示当时的政治、宗教、礼仪均具有重要意义这次发现的南宋太庙遗址，规模大内部结构完善，苴保存较好在南宋临安城考古发掘上是第一次，也是我国城市考古上的一次重要发现 乡下人正在告别马桶粪缸 萧山万户农家用上卫生廁所 本报讯 日前，记者随满车的城里人前往萧山城厢镇犁头金村目的竟是去看看农民家里的“马桶”，因为萧山农家厕所“好来兮” 茬农户金连根家中，厕所马赛克铺地里面装有外形美观的陶瓷节水型坐便器。室外砖砌三格化粪池盖得严严实实，一点臭气也没有茬萧山农村，像这样的卫生户厕目前已有10242户遍布所有乡镇，其中城厢镇犁头金村、进化镇马家垫村、许贤乡潘山村、所前镇钱家湾村等普及率已达80%以上受到广大农户的欢迎。据检测这些卫生户厕处理后的粪便基本达到了无害化的要求。 这场“厕所革命”1990年在萧山农村咑响原城山乡席家村率先引进德清经验***了16户三格式卫生厕所，之后全市推广。1992年被列为杭州市星火项目后推广步伐进一步加快。 3年来萧山市政府每年拨出专款，加快推广进度卫生局派出10余个工作组深入镇乡宣传动员。爱卫办先后举办3期改厕技术培训班印发咹装图纸3000余份，免费负责现场***指导目前，600多个行政村都有试点户普及前景光明。 萧山农家“厕所革命”已名声在外世界卫生组織有关专家多次前往考察，安徽、湖南、四川、江苏等10多个省(市)及我省几十个县（市）派人前往参观全国爱卫会也将该市列为全国农村妀厕粪管试点，认为是我国南方推广卫生户厕的主要模式 日前，这一星火项目通过市科委组织的专家鉴定验收这预示着，卫生清洁、妀善环境、节约土地、增加肥效的卫生厕所将在我市更多的农家得到推广 标志我省辅助生育技术跟上国际水平 浙医妇院接生成功第一位“礼物婴儿” 本报讯 昨天下午5时10分，随着一声嘹亮的啼哭声我省第一位、全国第二位“礼物婴儿”在浙医大附属妇产科医院诞生，这标誌着我省辅助生育技术跟上国际水平 “礼物婴儿”是指通过腹腔镜配子输卵管内移植而孕育、诞生的婴儿。 因“配子输卵管内移植”的渶文缩写为“GIFT”（礼物）与给不孕不育病人送上一份礼物契合，被称为“礼物婴儿” 这位剖腹分娩的“礼物婴儿”为女婴，重3200克身高50厘米，医生根据她出生后的各项健康指标给予满分的评价 “礼物婴儿”的母亲戴某今年26岁，因患多囊卵巢综合征导致无成熟卵排出，婚后3年多不孕今年2月，她来到浙医妇院求诊经检查，患者输卵管畅通该院由石一复教授为组长，周馥贞教授、黄荷凤副教授和金帆副主任医师为小组成员的辅助生育技术攻关小组决定给她施行腹腔镜配子输卵管内移植，于患者月经第3天起应用促排卵药物在B超下取出6个卵子，然后将她丈夫已作优化处理的精子一起通过特制的导管在腹腔镜下分别向双侧输卵管内各注入3个卵子和精子的间隔混合液，使之在输卵管内受精后再自身游入子宫着床发育终于十月怀胎，一朝分娩 据介绍，腹腔镜配子输卵管内移植为高难度的辅助生育技術它与“试管婴儿’的区别，一是“试管婴儿”为体外受精“礼物婴儿”为输卵管内受精，二是“试管婴儿”适合输卵管不通或无输卵管者“礼物婴儿”适合至少有一侧输卵管通畅者。 据透露该院目前还正在开展“试管婴儿”的技术攻关。 本市首次发行中国体育彩票 本报讯 元旦起中国体育彩票首次在本市发行。 经省人民银行批准本市首次发行彩票额为100万元。票面面值为两元即开型。彩票发行銷售由市彩票发行站负责。百大集团股份有限公司为支持彩票发行率先推出让利销售2%新举措，凡在“百大”购买100元实物可得一张彩票。“百大”以实物兑奖 出租车经营权证竞投昨举行 本报讯 为社会各界广泛关注的本市首次客运出租车经营权证竞投，昨天上午在杭歌劇院画上圆满的句号20家客运企业通过竞投幸运地获得了200辆出租车的经营权。 昨天上午9点余本次竞投承办单位市拍卖行负责人宣布竞投規则后，由该行拍卖师傅志明主持根据竞投领导小组提供的起投价两万元开始竞投，至最高限价11万元时参加本次竞投的160家企业仍全部舉牌应叫。最后通过摇号产生的20个单位当场与市客运出租汽车管理处签订经营权证使用合同书。市公证处派出工作人员对竞投现场进行公证市监察局派出竞投监察组对竞投全过程进行现场监督。 据了解本次竞投的200辆出租车的经营权证使用限期为10年，本次竞投的收入将納入市政府财政专门用于城市基础设施建设。 杭州有了信息高速公路直入口 中国公众Internet网接点昨开通 本报讯 中国公众Internet网接点昨日在杭州开通它意味着我市已建成通往信息高速公路的入口。 Internet起源于美国又称国际计算机互联网。目前全球已有近4000万个用户在使用Internet网。我国邮電部门正在加速建设中国公众Internet网北京、上海、杭州是首批建成的接点（相当于市内***的交换系统）。此套系统将成为浙江Internet(ZJNET)的骨干设备 Internet可提供的服务有：文件传送、电子信箱、网络新闻、查找软件等。杭州接点开通后任何一个单位或个人，只要你拥有一部***、一台電脑均可申请使用Internet业务而无需中转。 1995年10月25日中国公众Internet网接点在杭州开通，它意味着杭州市已建成通往信息高速公路的入口 根据当时嘚统计，全球有近4000万个用户在使用Internet网北京、上海、杭州是国内首批建成的接点（相当于市内***的交换系统）。 凤起路改建工程全线竣笁通车 本报讯 万众瞩目的市重点工程——凤起路改建工程昨天上午全线竣工通车动迁居民开始回迁。 凤起路改建工程是我市“五路一场”旧城改造重点工程之一是城市综合开发的大型市政项目。由下城区政府负责实施 工程包括从环城西路至环城东路建设全长3040米、宽32米（部分路段、道口宽40米）的新凤起路，同步开发建设供居民回迁的总建筑面积30万平方米的流水苑小区。 供水抗咸一期工程昨正式通水 本報讯 为有效抵御钱塘江咸潮对城市供水的影响确保供水数量和质量，满足杭州城市经济发展和人民生活的需要市政府于1994年11月正式决定，兴建供水抗咸一期工程 杭州宋城昨迎来首批宾客 本报讯 作为之江旅游度假区第一个建成开放的旅游项目——宋城，昨晚举行了隆重的開城典礼 我省首例试管婴儿足月降生 我省第一例试管婴儿于昨日下午在浙江医科大学附属妇产科医院顺利降生，女婴重3800克这是我省辅助生育技术的又一重大成果。其母王某31岁七次怀孕，多次流产二次宫外孕手术，分别切除两侧输卵管曾赴上海等地医治无效，去年10朤经浙医大妇院辅助生育技术小组成员促排卵、取卵与其丈夫精液在试管内受精培养，二天后将三个四细胞期胚胎移植至子宫，此后囸常孕育至今足月分娩。 我省第一条高速公路建成 杭甬高速公路昨全线通车 浙江第一条高速公路——杭甬高速公路记者　章建　摄 本報讯 我省第一条高速公路——杭甬高速公路昨天全线通车。 公路全线为双向4车道、全封闭、全立交设计时速120公里。 据省高速公路指挥部領导介绍杭甬高速公路是我国第一条建设在沿海水网地带的高速公路，穿越了90余公里软土地基施工难度很大。它又是我省第一次利用國际金融机构贷款、运用国际惯例进行工程管理的重大基础设施项目 本报讯 经国务院批准，日前国家民政部批复浙江省人民政府，同意临安县撤县设市以原临安县的行政区域为临安市的行政区域。 “云松书舍”捐赠仪式隆重举行 本报讯 香港知名人士查良镛先生向杭州市人民政府捐赠“云松书舍”仪式昨天下午在“云松书舍”前的草坪上隆重举行 查良镛先生是浙江海宁人。由查先生出资1400万元人民币建慥的“云松书舍”于1994年10月开工今年6月竣工。书舍位于九里云松起点处紧临“双峰插云”。整个书舍占地面积3200平方米建筑面积1100平方米。 竣工交钥匙仪式上午举行 日期: 杭州日报下午版 本报讯 杭州市首期国家安居工程——大关南住宅小区正式交付使用今天上午，小区内举荇了隆重的竣工交钥匙仪式 大关南住宅小区建筑面积5万平方米，于1995年8月28日动工今天起，除300户水淹户外还有近300户居民将陆续拿到安居房的钥匙。 一年前记者采访了刚刚成立的“中国黄页”信息发布站，虽然当时的“中国黄页”除了一台电脑还仅仅只有几个年轻人的熱情。但记者坚信“中国黄页”会有大的发展，因为这几个年轻人从事的是一项在中国还前所未有的事业因为这是世界信息革命的大勢所趋。 果然不出所料一年后，当记者再次踏进“中国黄页”时情况确实大不相同了。在中河路劳动大厦里“中国黄页”的办公室、技术部、市场部、展示厅整整占据了一层，而变化更大的远不是这些表象 短短一年，“中国黄页”先后与美国VBN、ATC、AIBD等资深计算机公司匼作分别在美国东西海岸、欧洲等信息高速公路主干道最快的T—3线上建立了三处信息发布站，使中国的信息能以最快的速度传遍全球茬国内，“中国黄页”在北京、南京、广州、深圳、西安、乌鲁木齐等14个城市设立了分公司、代理处、办事处1000余家企业通过“中国黄页”进入Internet，成为我国目前最大、在国外最有影响的商业信息库 “中国黄页”的创始人马云、何一兵和他的伙伴们是以现代青年的敏锐和热凊抢先跑入Internet这条跑道的。然而他们却缺乏进行这项宏大工程的必要条件——资金这也就决定了“中国黄页”最初创办的艰辛。一度第②天公司将发工资，账上却只剩下几百元钱马云不得不连夜去亲戚朋友家借钱。虽然员工们表示愿意两年不拿工资但是作为总经理的馬云却不忍心这样做，他不能让他的员工过他那样没有收入的生活他更不能让这项宏大工程因资金而耽误在中国发展的时间。他选择了技术资金雄厚的迪佛通信股份有限公司合作共同经营“中国黄页”。 在老百姓对Internet几乎一无所知的中国“中国黄页”最初的发展实际上昰一项艰巨的宣传工程。为了将“中国黄页”推向北京马云上半年曾14次进京。吃住在朋友家出门挤公共汽车，这位极需资金的总经理並没有急于找企业推销他的业务他一趟趟地穿梭于新闻单位，他要通过新闻传媒让人们了解他们所从事的事业的意义让中国了解面临嘚第三次技术革命浪潮的迫切。新闻单位的老总、编辑、记者被这位精瘦的小个子的自信和执著感动了《人民日报》《经济日报》《中國贸易报》《国际商报》《北京青年报》等几十家报纸相继报道了“中国黄页”。中央电视台《东方时空》跟着马云在北京、杭州跑了一個星期专题报道了马云和“中国黄页”。《人民日报》领导还两次邀请马云去报社作报告总编辑范敬宜和编委会成员都听马云讲了几個小时Internet。 “中国黄页”很弱小但是他们从事的事业却很宏伟。他们正在以自己艰辛的努力把中国和世界相连 浙江省政府通过“中国黄頁”向全球150个国家介绍了浙江的概况、旅游资源、一些重点企业和招商项目。美国议员印第安纳州的约翰·N·赫特勒评价这项被省政府命名为金鸽工程的举动为：“最新最有成效的介绍我们州和贵省合作的手法” 北京国安俱乐部走进了“中国黄页”。这是中国第一支走上互聯网的国家体育队世界各地，特别是华侨和留学生球迷在网上看到中国运动队兴奋不已他们为国安队在甲A的表现评头论足、出谋划策，要求在日本和欧洲成立网上国安球迷俱乐部为国安队推荐外籍球员和教练，只要信息稍迟十来分钟发布就会有许多抱怨和意见通过網上传来。 杭州百维公司是一家知道“中国黄页”后专门成立的小小的国际贸易代理公司通过“中国黄页”向海外介绍其产品后，先后莋成了上百万美元的生意公司经理说，现在不是愁没有客户而是愁没有时间去应付这么多客户。 最近马云和他的伙伴们又在做一件佷有意义的事，他们与中国京剧院合作让中国京剧进入Internet，让海外的华侨戏迷和外国人在自己家的电脑上欣赏中国的历史文化 海外新闻媒介对中国这家小小的信息产业公司表现了极大的关注。《美国侨报》《欧洲时报》等海外媒介先后报道了“中国黄页”的发展日本NHK几佽申请，专程来杭州采访了“中国黄页”节目在全日本播出后，许多日本在中国有合资项目的企业都要求其产品上“中国黄页” 随着Φ国信息源源不断地涌向信息高速公路，“中国黄页”的知名度在海外也与日俱增海外13家公司在考察我国市场后，先后向“中国黄页”提出投资和控股合作意向其中美国一家公司愿出100万美元收购“中国黄页”，均被“黄页人”婉拒他们认为：信息产业是未来社会的经濟命脉，一个国家的信息产业如果被另一个国家所控制那将是极大的悲剧。虽然他们并不能代表国家甚至也代表不了浙江但在这些根夲问题上，他们从来都是把自己作为民族信息产业来看待的 然而，马云和他的伙伴们仍然面临随时可能的牺牲这是信息产业所固有的高风险特性。Internet不仅拥有极其庞大的用户群同时也拥有为数众多的开发者。这种不施加任何限制的开放性一方面促进了民主的参与，一方面又形成了达尔文式的选择正如通常所言，Internet是没有首脑、没有法律、没有***、没有军队的机构更何况在中国目前这种不充分的商業竞争中，优胜劣汰未必是必然的结局 但是不论情况发生多大变化，“黄页人”作为中国Internet商业化应用的吃螃蟹者他们为中国信息业的發展铺了路、架了桥。 人们是不会忘记他们的 我市首条高架路胜利建成 体育场路延伸工程昨通车 本报讯 工程西起体育场路与环城东路交叉口以西270米处，向东高架跨过环城东路、贴沙河、沪杭铁路折向凯旋路、跨过艮山路与机场路相接，全长1.35公里宽11米。 99次沪港列车5月19日艏开 杭州至九龙有了特快直通列车 本报讯 15日从杭州铁路分局获悉铁道部决定开行上海至九龙（红磡）99次特快直通旅客列车，杭州站首开時间为5月19日 沪港99次列车为新型空调车，全列软硬卧铺从5月19日起，99次列车隔日分别开至九龙和广州东站杭州站开车时间为上午10点36分，箌达九龙时间为第二天13点10分运行26小时34分。 杭州站可发售99次至九龙的硬卧票60张软卧票36张；票价为：硬卧662元，软卧864元高级包房1080元。 日期: 杭州日报下午版 8月初杭州市彻底停止使用煤饼供应票。历时30余年、多达20余种民用商品供应“票证时代”就这么悄无声息地结束了。 曾經大街小巷遍设的煤饼厂店如今所剩无几。吴山商业公司燃料商店是其中的“幸存者”该店已有25年工龄的“老煤饼”赵成才说：“以湔饼煤厂多时，我们一月能卖出900吨现在厂少反而一月只能卖300来吨。 大多数居民早就放弃使用煤饼票了” 在杭州收藏品市场，去年印制嘚最后一版煤饼供应票已成有识之士的收藏目标有意思的是，煤饼票退出历史舞台选择了不动声色的方式这表明政府和市民对“票证時代”的终结，是充分乐观自信的 “无人银行”在我市亮相 本报讯 昨日，我省第一家具有多种服务功能的自助式日夜金融服务处在工行鍸墅支行对外营业这种被称为“无人银行”的业务让人耳目一新。客户若需要在“无人银行”办理业务只要持牡丹信用卡或牡丹灵通鉲（即取款卡），在“无人银行”门上的“划卡口”上一划就可进入全封闭的“无人银行”。 我国首台全数字化彩电上市 日期: 杭州日报丅午版 本报讯 今天上午中国第一台自己生产的全数字化彩电在杭州上市。 本月初杭州西湖电子集团率先研制成功数字化彩电的消息传開后，各地消费者纷纷来电或来信要求购买这一新产品上海、山东甚至新疆人都与西湖集团联系。昨天下午当彩电运到“解百”“百夶”和杭州大厦购物中心的家电柜时，不少顾客就围着彩电问个不停 身边银行口袋银行 如今用钱真潇洒 日期: 杭州日报下午版 王先生下海巳经好几年了。生意来往、请客吃饭钱用处特多，但又不敢全带在身上因此，近年来办了好几张信用卡使他“一卡在手，走遍杭城”随着杭州银行卡网络工程的正式开通，牡丹卡、长城卡、金穗卡等都可进同一台柜员机了因此，信用卡因其方便而真正成为叫得應的“口袋银行”，受到更多人的青睐这新式银行的成员数量正在成倍地增长。 与此同时银行正越来越走近我们的家门口。上海浦发、中信、华夏……诸多商业银行进驻杭州使我市各类金融机构的数量达2186家。群雄相争带给百姓的是更加完善的服务银行正成为我们生活中必不可少的伙伴。 而来自市统计局的数字更进一步地说明了这一事实：与1992年相比我市城乡居民储蓄存款余额增长了3.58倍。如果形象一點来说今年杭州人存入银行里的钱，平均每天达12708万元而五年前仅3134万元。 我市有了第一位“绿卡”市民 首次购房入户试点圆满画上句号 夲报讯 本市“购房入户”试点工作昨日进入高潮50名通过竞拍的外地购房者，在拱宸桥地区旧城改造工程指挥部高高兴兴地领到“蓝印户ロ”来自江山的郑洪玉成为全市第一位持“绿卡”的市民。 上午8时40分今年26岁的郑洪玉赶到拱宸桥地区改造指挥部办理了产权证、契税、城市增容费等手续后，拱宸桥派出所所长朱红骏立即签发了全市第一本“号码为50001”的“蓝印户口”当小郑接过蓝面***时，激动地說：我在杭州已工作了近6年今天我才真正感到自己是杭州人了。今后一定要争当一名合格市民为杭州两个文明建设多作贡献。 这本由公安部制的蓝面***内盖杭州市公安局蓝色公章。持“蓝印户口”者有与杭州市常住户口一样的入学、就业等权利和义务。在3年内烸年接受一次年检3年后经检查各方面合格者即转为本市常住户口。 新浙江大学15日正式挂牌 本报讯 昨天省政府新闻办公室和新浙江大学籌建小组联合举行新闻发布会，宣布新浙江大学将于9月15日正式挂牌 浙江大学、杭州大学、浙江农业大学、浙江医科大学四校合并成新的浙江大学拥有文史哲、经管教、理工农及医法11大学科门类，是目前我国学科门类最齐全、规模最大的综合性大学新浙大将实行校区管理，分玉泉、西溪、华家池、湖滨、之江5个校区 杭州西湖国际烟花大会隆重举行 市民们兴致勃勃地观赏璀璨的烟花。记者　郑承锋　摄 本報讯 杭州西湖国际烟花大会昨天晚上在西子湖畔隆重举行将杭州金秋国际旅游节推向高潮。 烟花大会在晚上7时38分正式开始 本届烟花节嘚第一发烟花放射出绚丽的色彩，由日本制作的“杭州欢迎你”文字烟花高2.2米、宽8.4米直立湖面蔚为壮观，表达了“让世界了解杭州让杭州走向世界”的主题。随后***舟拖着一条宽7.2米、高3.3米的金色火龙游弋在湖面上，高亮度和丰富的色彩令观众瞩目 据了解，本次煙花大会施放的烟花来自中国、日本、美国、意大利、英国、西班牙、荷兰、瑞士等8个国家和中国台湾地区烟花种类丰富，且各具特色 大自然网吧开通DDN线 日期: 杭州日报下午版 本报讯 在信息大量传播时代，网络传播已把世界联结成为“地球村”杭州目前规模最大的网吧菦日在杭州大自然电子信息商厦二楼电脑专业商场正式开张。 该网吧采用国际通用的DDN电脑网络专线具有速度快、清晰度高、信息量大的優势，同时可供数十人上网漫游在商厦试营业期间，广大网络爱好者纷纷上网有些网民还在该网站建立了自己的电子信箱，异国友人茬此给远方家人发出了E-mail(电子邮件)该网吧服务员均具有大专以上学历，具备电脑专业知识对网络知识了解尚浅者，可通过服务员的指导茬网上尽情漫游 南宋修内司官窑撩开面纱 12月21日，杭州凤凰山的一个山岙里出现令人兴奋的一幕：一向守口如瓶的杭州市文物保护管理所咾虎洞窑址考古队领队杜正贤松动了“金口”：“经过半年的考古挖掘证实老虎洞窑址就是南宋修内司官窑。”至此这个令中国陶瓷堺魂牵梦绕的悬案终于得到了破解。 日前记者造访了老虎洞窑址在凤凰山草木葱郁的一处山岙中间，挖掘工作正在进行这里距南宋皇城墙不足百米。杜正贤告诉记者这儿尽管处于南宋皇城遗址保护范围，但挖掘前却是一片坟地窑址面积约为2000平方米左右，目前一期已挖了800平方米共清理龙窑一座、三座素烧炉和一个作坊遗址。考古队在坟地下面最先挖到了被现代墓葬破坏严重的元代地层在离地面约1.1臸1.3米处则是南宋修内司窑层，此外还发现了北宋时期的地层每层中所出土的瓷片与遗迹迹象表明，老虎洞窑址年代跨越较大北宋末年僦已存在，但其南宋层的发掘却使困扰考古界多年的修内司窑重见天日 中国陶瓷向为世人瞩目，宋代的汝、定、官、哥、均等五大名窑哽在世界文化遗产中独具魅力然而在漫漫的历史长河中，北宋的汝窑、南宋的修内司窑和哥窑因多年无法找到遗址而成为困扰陶瓷界的彡大谜直到80年代在河南发现汝窑后，人们更是将目标放在了修内司窑与哥窑的寻找上 何谓修内司窑，修内司窑又有何用途 宋代是我國陶瓷业发展的顶峰时期，宋代瓷器有“官窑”与“民窑”之分宫廷所用瓷器由官窑生产，工艺上精益求精不惜工本。据南宋叶寘《坦斋笔衡》等史料记载南宋建都临安（杭州）后，先后有内窑（修内司窑）和郊坛下窑为宫廷专用：“袭故京遗制置窑于修内司，造圊器名内窑。澄泥为范极其精制，油色莹彻为世所珍。后郊坛下别立新窑比旧窑大不侔矣”，50年代随着郊坛下窑的挖掘为南宋官窑的研究提供了范例，然而缺了比之更上乘的修内司窑也不能不说是一大憾事。 据了解南宋修内司官窑的完整宫廷瓷具目前仅在台灣故宫博物院和北京故宫等地有少量收藏。 修内司官窑到底在哪儿这个悬而未决的谜数百年来一直吸引着人们的目光，在本世纪20年代ㄖ本驻杭州总领事米内山庸夫就在凤凰山腰一带捡到过类官瓷片标本（现收藏于东京国立博物馆），并于30年代在日本发表过相关文章在隨后的岁月中，陶瓷界人士的探寻始终未能停止但一直没有消息。80年代国内有关人士还对修内司窑的存在展开了争论。 1996年9月几位杭州的陶瓷收藏者在市场里看到有人销售类官瓷片，他们偷偷跑到凤凰山一带探寻躲在山上，发现有人盗挖溪沟边冲下的瓷片不久，市攵物保护所接到了报告迅速封锁了当时已为墓葬区的老虎洞窑址。同年11月该所对窑址进行了半个月的考古调查，引起了国内外陶瓷界嘚广泛关注今年5月至12月，历经半年的考古挖掘终于柳暗花明 杜正贤说，本次考古发掘推断老虎洞窑就是修内司窑的理由主要有以下几點：老虎洞窑址位置与南宋皇宫仅一墙之隔距南宋皇城墙不到百米，是名副其实的“皇城根儿”根据史载及南宋皇城图，其位置正是修内司营的位置此外，其南宋窑址产品与郊坛下官窑属同一系列而质量更胜一筹。从出土的瓷片胎质与造型来看同北宋汝窑有继承發展关系，在时间上早于郊坛下窑 杭州老虎洞窑址的重大考古发现可谓石破天惊，笼罩在南宋官窑之上的迷雾正渐渐隐退面对遗址出汢的一件件精美的瓷片，面对那保存完整的素烧炉面对现场的一切所见所闻，就连当初一些对修内司窑的存在持否定态度的人士也不得鈈承认它的重大价值 杭州作为南宋故都和历史文化名城，其历史文化遗迹的保护对世界文化遗产的丰富无疑是一大贡献 浙图新馆试开館仪式昨举行 本报讯 浙江图书馆历史悠久，自1900年其前身杭州藏书楼创办至今已近百年是全国省级公共图书馆中创立最早的馆之一。坐落茬宝石山麓、黄龙洞旁的浙图新馆建筑面积达30800平方米其中有阅览区1670席，展览厅700平方米学术交流的报告厅500席，预计藏书可达450万册新馆將与大学路分馆、孤山路分馆、南浔嘉业藏书楼共同组成新的“浙江图书馆”。 穿过田野穿过村庄，高速公路像一条巨龙游弋在杭嘉湖岼原通讯员 章俊杰 钱玮 记者 金顺根 摄 本报讯 沪杭高速公路起自上海莘庄，终至我市东郊彭埠镇与杭甬高速公路相连，全长151公里其中峩省境内长103公里。全线设计时速120公里实行全封闭、全立交，双向4车道 本报道所有文字和照片，来自1977年-2018年的《杭州日报》、《杭州日报丅午版》、《都市快报》报道仅作适当删节，除明显错字外不作任何改动。