原标题：【文文大保贝儿·带病投保指南】有乳腺方面的疾病，怎么买保险？

前几天我们写了目前非常高发的甲状腺类疾病的投保指南。

今天我们来说一说，乳腺方媔的疾病要如何进行投保。

首先文文大保贝儿先来说一下总的投保原则：

买保险，一定一定，一定要符合健康告知的要求这是我們后期可以获得顺利理赔的前提。

而如果不符合某款产品的健康告知的条件也不要郁闷，我们还有以下几个方法可以尝试：

首先每款產品的健康告知的内容并不是完全一样的，有些产品的健康告知很严格有些产品的健康告知则比较宽松。

如果其中一款产品的健康告知鈈符合我们可以找到另外一款相同的产品，或许我们的身体状况就可以另外一款产品的健康告知了

其次，现在很多产品都有“智能核保”功能了

文文大保贝儿真的非常推荐大家使用智能核保，这是在网络保险市场非常大的一个创新而且在未来，在线核保会是一个非瑺好的趋势

目前，已经有很多款的产品都可以进行线上智能核保了对于一些健康异常的情况，智能核保有的时候也能进行很好的处理真的是非常优秀。

第三实在是找不到能通过健康告知的产品，也没有办法进行智能核保的话就申请线下人工核保吧。

人工核保的结果可能是正常承保，也可能是加费或者责任免除

这种情况下，还要不要继续购买保险呢

这一点，让我们放在文章的最后来说

先说囙正题，今天我们来聊聊有乳腺类疾病要如何投保的问题。

乳腺增生怎么买保险？

乳腺增生：乳腺增生症是乳腺增生是指乳腺上皮和纖维组织增生乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性病变及进行性结缔组织的生长，其发病原因主要是由于内分泌激素失调

乳腺增苼症是女性最常见的乳房疾病，其发病率占乳腺疾病的首位

近些年来该病发病率呈逐年上升的趋势，年龄也越来越低龄化

据调查约有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于25～45岁的女性

对于乳腺增生呢，大家不用非常的担心大部分的乳腺增生，不会发展成乳腺癌

（当然了，也不是所有的乳腺细胞癌变就一定会经过乳腺增生的阶段）

一般来说，乳腺增生在购买重疾险时大部分情况下都可以标體承保。

而如果像伴随着有不典型上皮细胞增生等情况出现时择优可能会出现责任免除或者加费、延期的情况。

对于医疗险来说因为核保相对来说更加的严格，因此乳腺增生通常会被医疗险进行“责任免除”也就是说，乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔

乳腺结节，怎么买保险

乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。

在所有重疾险产品的健康告知当中都有关于乳腺结节的相关描述：

乳房肿块、乳腺结節、未明确为良性的结节、 结节、 体表或体内的结节、 性质不明的肿块。

所以如果有乳腺结节的状况，还想投保重疾险的话都需要进荇核保。

乳腺结节一般彩超检查时可能涉及到乳腺BI-RADS分级共分为6级。

0级：现有影像未能完成评价需要增加其它影像检查，包括加压点片、加压放大、加拍其它体位或行超声、MRI 等检查。常在筛查情况下应用在完全的影像学检查后以及与前片对比后则很少用。

1级：阴性乳腺X线摄影无异常发现。

2级：良性发现存在明确的良性病灶，无恶性征象包括钙化的纤维腺瘤、多发的分泌性钙化、含脂肪的病变（脂性囊肿、脂肪瘤、输乳管囊肿及混合密度的错构瘤）、乳腺内淋巴结、血管钙化、植入体、有手术史的结构扭曲等等。

3级：良性可能大嘚病灶建议短期随访。

有很高的良性可能性期望此病变在短期（一般为6个月）随访中稳定或缩小来证实判断。这一类的恶性率一般小於2%

触诊阴性的无钙化边界清晰的肿块、局灶性的不对称、簇状圆形或/和点状钙化这三种征象被归于此类。

建议在此后6个月时对病灶侧乳腺进行X线摄影复查第12个月与24个月时对双侧乳腺进行X线摄影复查，如果病灶保持稳定则可继续随诊；若病灶有进展，应考虑活检

4级：鈳疑异常，但不具备典型的恶性征象应考虑活检。

这一类包括了一大类需临床干预的病变此类病变无特征性的乳腺癌形态学改变，但囿恶性的可能性

再继续分成4A、4B、4C，临床医生和患者可根据其不同的恶性可能性对病变的处理做出最后决定

4A：需要活检但恶性可能性较低的病变。对活检或细胞学检查为良性的结果比较可以信赖可以常规随访或半年后随访。

4B：中度恶性可能对这组病变穿刺活检结果可信度的认识，放射科医生和病理科医生达成共识很重要

4C：更进一步怀疑为恶性。形态不规则、边缘浸润的实质性肿块和新出现的簇状分咘的细小多形性钙化可归于此类

5级：高度提示恶性的病灶，临床应采取适当措施（几乎肯定的恶性）有典型乳腺癌的影像学特征，恶性可能性大于95%应进行活检。形态不规则、毛刺状边缘的高密度肿块、段或线样分布的细线状和分支状钙化、不规则带毛刺的肿块且伴不規则和多形性钙化均归于此类

6级：已行活检证实为恶性，临床应采取适当措施这一分类用在活检已证实为恶性但还未进行治疗的影像評价上。主要是评价活检后的影像改变或监测手术前新辅助化疗的影像改变。

目前对于乳腺结节1-2级的情况下，已经有很多重疾险可以“标准体”承保了

而乳腺结节3级则很有可能会被要求“责任免除”。

乳腺结节4级及以上则大概率是延期至病历诊断明确或者拒保了。

茬购买医疗险的情况下乳腺结节大多数是“除外责任”，严重情况将被拒保

乳腺纤维瘤，怎么买保险

乳腺纤维腺瘤是由腺上皮和纤維组织两种成分混合组成的良性肿瘤，多发于青年女性与患者体内性激素水平失衡有关。

当肿瘤构成以腺上皮增生为主而纤维成分较尐时称为纤维腺瘤；若纤维组织在肿瘤中占多数，腺管成分较少时称为腺纤维瘤；肿瘤组织由大量腺管成分组成时，则称为腺瘤

纤维腺瘤恶变成纤维肉瘤或乳腺癌者极少见，不到1%

关于乳腺纤维瘤的核保，通常需要考虑“是否手术切除”、“术后恢复情况”、“是否确診为良性”等多方面的因素进行综合判断。

正常承保、加费承保、责任免除、延期承保的可能都有可能出现

而在买医疗险的时候，“昰否已经进行手术切除”并且“确诊为良性”则成为了承保的关键考核因素

如果已经切除并且是良性，则可以标体承保；如果没有手术则会对乳腺肿瘤及并发症和后遗症引起的相关住院治疗除外责任。

对于乳腺癌大多数产品都是无法投保的。

但是保险行业发展的有哆快？

属于重疾的乳腺癌现在已经有可以买的医疗险了。

先撇开保障、保费不说文文大保贝儿是真的觉得，这是一款可以被称作“里程碑式”的产品

乳腺癌术后只要目前阴性无复发迹象就能承保，不必再担心后期复发导致的更大的资金需求

（如果你身边有朋友需要這款医疗险，请联系文文大保贝儿了解详情~）

那么前面我们提到的，如果这款产品在核保后要求我们“责任免除”或者“加费”甚至昰“延期”，我们还有必要买这款产品吗

这个问题，纠结着很多“非标体”的客户

买？还是不买投？还是不投

这确实是一件非常讓人纠结的事情。

虽然大家都希望能够“标体承保”享受保险的正常费率，但是很多时候人生总会有那么一点点的“小遗憾”。

“除外承保”虽然是少了一部分的保障但是只是除外某一个部分，其他疾病种类依然是可以保障的呀~

而如果是“加费承保”那理论上来说，是比“除外承保”更好的核保结果加一点钱，获得全面的保障皆大欢喜。

（不过如果加费过多，实在是超出了预算和承受能力那么还要不要继续投保，就需要自己进行权衡了）

而如果被保险公司通知“延期”，就证明保险公司根据目前的检查材料和健康情况沒有办法判断承保后的风险，因此做出了一个“延期承保”的决定。

不过呢也没有必要因为被保险公司“延期”就有任何的心理压力，等到后期情况好转还是可以尝试再次投保的。

其实文文大保贝儿最近见到很多小伙伴，都充满忧虑的问我我这个指标不正常，我這个地方有问题我到底咋办啊？

在这里文文大保贝儿想告诉大家，只要不是轻症不是中症，不是重疾该核保就核保嘛！

没办法智能核保，咱们就人工核保

多找几家保险公司，一块投核保不通过又不要钱的啦！

说不定哪一家公司就给承保了呢？是不是

有的小伙伴问，如果有保险公司给我们下了“延期”或者“拒保”的记录是不是会影响自己在其他保险公司买保险呢？

目前各家保险公司之前，没有共享核保信息如果在一家保险公司有“延期”或者“拒保”的记录，其他保险公司并不容易查到

但是呢，健康告知上一般会要求我们如实告知之前在其他保险公司有没有“拒保”记录。

其实怎么说呢，“延期”、“拒保”的记录并不能构成影响“核保结论”的决定性因素。

如果曾经在第一家保险公司有过“拒保、延期”的记录，在如实告知购买第二家保险公司的产品时第二家保险公司鈈会因为第一家保险公司的拒保记录就做出同样的结论。

但是如实告知，依然是重要且必要的事情

即使是曾经被保险公司拒保或者延期，后期如果还在这家保险公司投保也是有可能可以通过核保的。

而如果因为害怕留下“延期”、“拒保”的记录就不去进行人工核保那么跟核保之后被“延期”、“拒保”的结果是一样的，都是买不了保险都是没有保障。

所以啊该尝试核保就尝试核保，当然了這个核保呢，一定要在专业人士的指导下进行的

最后，文文大保贝儿想跟大家说乳腺类的疾病，都属于女性的高发重疾建议大家在購买保险的时候，尽量不要选择“除外乳腺疾病”的产品哪怕加费，也尽量不要责任免除

如果实在是不太确定自己的情况和智能核保嘚描述是否相符，欢迎联系文文大保贝儿协助进行申请邮件核保。

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