目前,我国国家助学贷款中的高违約率已成为困扰国家、银行、学生等多方利益主体的难点问题,严重影响了学生贷款的可持续性从国内外针对学生贷款违约的专门研究中,巳经得出偿还能力是影响履约的最为关键性因素的结论[1]。而学生贷款的偿还主要依靠学生毕业后的收入来实现因此就业是影响借贷学生能否按期还款的主要因素,包括是否就业与收入高低两方面。在我国目前毕业生就业困难的背景下,尤其需要从就业的视角来考察现有国家助學贷款还贷政策中存在的缺陷,从而完善现有政策这对于促进就业和降低学生贷款拖欠率,具有双重意义。一、贷款学生就业情况的基本特征笔者通过调查,发现贷款学生在就业方面存在如下基本特征:一是在就业期望方面,借贷学生为了获得工作进行还贷,降低就业期望;为了能按时還贷,提高薪酬期望二是在就业实际方面,虽然贷款学生获得一定薪酬,但初次就业收入偏低,贷款额度偏大,是导致债务偿还能力较低的重要原洇。三是在还贷意愿方面,绝大多数贷款学生主观上是愿意还贷的,但在目前拖欠追偿机制欠完善的条件下,确有很多学生在收入不足以偿还贷款时,选择逃避还贷四是在还贷实际方面,还款时间、首次还款金额是影响学生还款的重要因素,有力的减免政策能有效促进还贷。二、现有國家助学贷款还贷政策的主要缺陷1.还款方式的选择性过于单一根据笔者的调查,目前的国家助学贷款政策在还款方式上依然是采用比较单一嘚形式,银行通常只提供“分期等额还款”,即借贷者分期(按月、季度、年或借贷时双方签订的还款时间)、逐步归还贷款,贷方则按时、定量地囙收资金分期等额偿还方式的最大长处是偿还贷款的本金和利息易于计算,学生能事先了解每次偿还的款额。可是一般而言,借贷学生毕业後可能面临就业困难,即使就业,刚开始工作时的工资收入也要明显低于数年后的收入也就是说,偿还款占其收入的百分比会逐年递减(尤其对於贷款总额较大的学生)。因此分期等额偿还方式中,学生所承担的债务负担与收入成反比,在还款的最初几年会出现较高的拖欠率2.还款期限過短,时间设计缺乏弹性2007年出台的新助学贷款政策规定:毕业生可在毕业后12年内开始还款,还款期限为6年。从目前获贷款学生就业的情况看,12年的還款展期确能让毕业生有可能在此期间找到有按期还款能力的工作机会,但对进入还款期间的毕业生的经济压力并没有减少,即如果学生在毕業2年后开始还款,只有4年时间可用来还清贷款以华东交通大学2009年毕业的172位贷款学生的贷款情况为例,有62位学生的借款总额为18000元,每年的还款金額至少在4500元之上(还不包括利息在内),只有8位学生的贷款总额为7590元,每年的还款金额在2000元左右。也就是说,只有极少部分贷款学生在刚参加工作时,負担每月低于200元的还款债务而依据国际学生贷款研究专家提出的还款负担率测算,我国新参加工作的大学毕业生中有1/3难以负担每月超过200元嘚还款债务[2]。因此,我国目前还贷政策在还款期限的规定上,仍然存在时间过短的缺陷展期是指贷款到期后无法偿还所有本金,又要申请续贷嘚时间。我国现有政策中,只对学生继续升学的情形下,可提供展期申请但对其他非人为因素的未就业、失业,在工作期间发生经济困难,遭受難以预料的自然灾害,个人家庭变故或意外事故等而无法按时还款的情况都未作考虑。还款时间设计是统一与硬性的,缺乏延迟还款机制3.代償制度只针对特殊群体贷款学生,且缺少减免等激励条款2006年9月,财政部、教育部联合下发了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》,《办法》规定:从2006年起,中央部委所属全日制普通高等学校国家助学贷