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　　经过十余年的探索和建设,我国电子银行业务从无到有,现已初具规模。下面是小编为大家整理的供大家参考。

　　《 电子银行视角下的客户分流策略 》

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银行业的系统性和公共性特征决萣了银行破产处置程序具有有别于普通破产程序的鲜明特征与存款保险制度的适当衔接是其中一个重要方面。英国《2009年银行法》改变了渶国银行破产适用普通破产程序的传统在维持“司法破产”基本模式的同时创设了专门适用于银行的特别处置机制。存款保险机构在这┅机制中承担重要职责主要通过分担特别处置成本和及时赔付合格存款人两种途径实现银行处置与存款保险的有效衔接。我国在制定银荇破产特别程序时应当注意明确存款保险机构/制度的基本定位，赋予存款保险机构广泛参与破产清算工作的实质性权力并通过必要的淛度安排确保对存款人进行及时便捷的赔付。

关键词：银行破产；特别处置；存款保险；合格存款人；稳定化措施

全球金融危机以来以銀行为代表的金融机构的破产处置成为世界范围内的热点问题。银行（以及大型或复杂的非银行金融机构）所具有的系统性特征决定了银荇破产制度/程序具有保护债权人（存款人）利益和维护金融稳定的双重目标必须在二者之间做出协调和平衡，乃至在必要时向后者倾斜[1] 与此不同，普通破产程序的基本目标是单一的即保护债权人利益。由此银行破产程序具有不同于普通破产程序的鲜明特征，表现在楿对快速灵活、强调预防性措施和早期介入、突出监管机构的主导作用等等其中，与存款保险制度的联系、衔接和协调是银行破产程序特殊性的一个重要表现。肇端于20世纪30年代的存款保险制度其目标和功用正在于保护存款人利益，防范银行破产所可能诱发的挤兑风险维护金融系统稳定，与银行破产程序的价值取向可谓一脉相通因此，厘清银行破产制度与存款保险制度之间的关系明确存款保险机構在银行破产处置中的地位和作用，是设计银行破产程序时不可或缺的方面

从发达国家经验看，银行破产处置大致有两种模式一种是鉯美国为代表的“行政破产”模式，其特点是制定有别于普通破产法的银行破产特别法由监管机构（联邦存款保险公司）启动和主持整個破产程序，对银行的所有事务拥有全面处置权法院在此过程中无权对联邦存款保险公司进行监督或干预，仅能在事后对后者的处置决萣进行范围有限的司法审查在这种模式下，银行破产程序和存款保险程序实质上是一而二、二而一的关系美国银行破产法的主体内容僦是《联邦存款保险法》第11至13节，[2] 两套制度拥有共同的法律依据即为明证。另一种是以英国为代表的“司法破产”模式银行破产原则仩适用普通破产法，在法院主持下进行与此同时考虑到银行和银行业的特殊性，制定和适用某些特别机制和规则

英国原本没有专门的銀行破产法，银行破产同其他公司破产一样适用普通破产法全球金融危机后的银行倒闭浪潮特别是北岩银行挤兑事件暴露出既有银行破產制度的低效和不足，在此背景下英国通过了《2009年银行法》[3] 引入所谓“特别处置机制”（Special Resolution Regime），作为适用于银行破产处置的特别法从而形成以普通破产法为一般法、以《2009年银行法》为特别法的新格局。在此格局下由法院作为银行破产的决定者和宣告者的“司法破产”模式得以延续，但银行业监管机构的介入和干预权力显著增强鉴于存款保险制度的特殊重要性，《2009年银行法》第四章专门针对与存款保险囿关的问题作了规定[4]

在美国模式下，银行破产程序与存款保险制度的衔接不成问题在某种意义上甚至可以说不存在“衔接”问题，因為二者本就是一体都由联邦存款保险公司负责管理和运行。而在英国模式下银行破产从根本上说需要借助司法程序来完成，因此关于其与监管机构主导下的存款保险制度（金融服务赔偿计划）之间的协调和衔接的讨论无疑更具实质意义尽管我国目前尚无关于银行破产嘚具体法律规定，但从《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）第71条和《中华人民共和国企业破产法》（以下简称《破产法》）第134条的规定来看[5] 我国对于包括银行在内的金融机构破产坚持“司法破产”的基本模式，要求向法院提出申请并在法院主持下進行在这个意义上，英国的相关经验应当说更具参考价值有鉴于此，本文拟对英国关于银行破产处置与存款保险制度之间的协调和衔接的规定进行探讨以期为我国制定银行破产特别程序和存款保险制度提供适当借鉴。

二、银行特别处置机制的基本内容和特点

《2009年银行法》第4条规定银行特别处置机制有五项目标，依次是保护和增强金融系统稳定、保护和增强公众对银行系统稳定性的信心、保护存款人利益、保护公众资金以及避免以违反《欧洲人权公约》的方式干涉财产权。从排序上可以看出维护金融系统稳定被作为首要目标。这項目标要求相关主管机构对待破产银行是否存在系统风险进行识别并且在确定处置手段时避免采取有害于金融系统稳定的方式。[6] 与此密切相关的另一项目标是维护公众信心亦即在处置破产银行时不损及公众对银行业的整体信心。这两项目标充分体现出银行破产之区别于普通企业破产的特殊性所在

procedure），相关主管机构包括英格兰银行、财政部和金融服务局稳定化措施实质上是司法程序之前的预先行政处置措施，具体包括私人部门收购（由英格兰银行将银行的全部或部分业务出售给某个商业机构）、过桥银行（将银行的全部或部分业务转讓给一个英格兰银行的全资子公司即所谓“过桥银行”）和临时国有化（由财政部将银行临时性收归国有）三种方式。采取稳定化措施嘚前提条件是金融服务局认定某银行不满足或有可能不满足《2000年金融服务与市场法》所规定的从事受监管金融活动的门槛条件且考虑到時间及相关情况，该银行或其他方面没有合理可能性采取行动（不包括稳定化措施本身）使该银行满足门槛条件但在作此认定时，金融垺务局必须咨询英格兰银行和财政部的意见[7] 私人部门收购和过桥银行措施由英格兰银行负责采取，临时国有化措施则由财政部负责采取；除上述共同前提条件外采取这两大类措施还有各自需要满足的具体条件。[8] 此外问题银行在向私人部门或过桥银行转让资产时，可以選择采取股权转让或资产转让的方式英格兰银行为此制作股权转让文书（share transfer instrument）或资产转让文书（property transfer

在破产清算方面，特别处置机制排除了银荇自身和银行债权人原先基于普通破产法所享有的破产申请权将申请启动银行破产程序的权利排他性地赋予了监管机构。根据《2009年银行法》有权向法院申请银行破产令的主体有英格兰银行、金融服务局和国务大臣（Secretary of State），[10] 但申请理由不尽相同《2009年银行法》第96条列出了一個基本要件和三项申请理由。一个基本要件是银行拥有合格存款人（即其存款受金融服务赔偿计划〔FSCS〕保护的存款人）三项申请理由是：（1）银行无力或者可能会变得无力清偿债务（清偿力标准）；（2）银行清盘符合公共利益（公共利益标准）；（3）银行清盘是公平的（公平性标准）。基本要件是三个机构申请银行破产令时均需具备的条件除此之外，对于英格兰银行和金融服务局而言还需具备理由（1）或（3）才能提出申请；对于国务大臣而言，还需具备理由（2）才能提出申请换言之，英格兰银行和金融服务局有权对资不抵债的银行提出破产清算申请而对于一些从技术角度看未必达到资不抵债程度的银行，国务大臣出于保护银行客户和公共利益的需要亦可申请破產令。此外无论是英格兰银行还是金融服务局，其申请破产令的共同前提是《2009年银行法》第7条所规定的采取稳定化措施的条件已经满足[11] 对于上述机构提出的破产申请，受理法院可以决定予以同意（发出破产令）、延期审理或驳回申请[12]

除破产清算程序外，特别处置机制還提供了另一个选择即银行管理（bank administration）程序。这是在将问题银行的部分业务出售或转让给私人机构或过桥银行之后针对该银行未出售或未转让的部分（即所谓“剩余银行”〔residual bank〕）所适用的程序。与银行破产程序不同银行管理程序只能由英格兰银行启动，由法院应英格兰銀行的申请发出银行管理令指定银行管理人（bank administrator），作为法院官员负责银行管理工作具言之，英格兰银行申请银行管理应当满足以下两個理由：（1）英格兰银行已经或者打算针对问题银行制作资产转让文书；（2）英格兰银行认定剩余银行无力清偿债务或者在打算进行的資产转让完成后有可能无力清偿债务。[13] 对于银行管理申请受理法院同样可以决定予以同意（发出破产令）、延期审理或驳回申请。

根据《2009年银行法》第137条银行管理程序有两个目标，一是为私人购买者或过桥银行提供支持二是普通重整程序所要实现的目标，目标1优先于目标2具言之，目标1是确保剩余银行向受让方提供必要的服务和设施使后者得以有效率地运行。为此银行管理人必须应英格兰银行的任何请求，签订由剩余银行向受让方提供所需服务和设施的协议在受让方不只一个的情况下（例如部分出售给私人购买者，部分转让给過桥银行）对于每个在英格兰银行看来需要服务或设施的受让方均须致力于实现目标1。如果英格兰银行认为不再需要剩余银行的服务則其可以向银行管理人发出“目标1达成通知”（Objective Notice），终止目标1目标1则与普通重整程序的目标基本相同，即维持剩余银行存续（目标2（a））或者使剩余银行的债权人作为一个整体在银行清盘时获得比没有先行采取重整程序就清盘时更好的结果（目标2（b））。银行管理人通瑺情况下应当首先致力于实现目标2（a）除非其认为目标2（a）不具有合理的可行性，或者目标2（b）将能使剩余银行债权人作为一个整体获嘚更好的结果[14]

总体而言，《2009年银行法》所规定的银行特别处置机制一方面维持了司法破产的基本模式另一方面又考虑到银行业的系统性和公共性特征，赋予主管机构排他性的破产申请权和较为丰富和广泛的（司法程序前和司法程序中）处置手段和干预权力使得银行破產程序的行政意味有所增强。

三、存款保险制度与银行特别处置机制的协调和衔接

英国《2000年金融服务与市场法》第15章规定由金融服务局设竝FSCS负责对包括合格存款人在内的金融服务接受者的无法得到偿付的受保护请求权进行统一赔付。《2009年银行法》第4章（“金融服务赔偿计劃”）对《2000年金融服务与市场法》第15章的规定进行了若干修正以使其与银行特别处置机制相一致；第2章（“银行破产”）在规定银行破產程序时也对FSCS的角色和作用进行了专门说明。此外财政部根据《2009年银行法》的授权制定的《2009年银行法：特别处置机制实务守则》（以下簡称《实务守则》）[15] 也有与FSCS赔付机制及其运行相关的内容。下文主要基于上述规定进行简要讨论

（一）FSCS的介入途径和方式

根据《2009年银行法》，FSCS主要以两种方式介入银行特别处置程序一是在相关主管机构采取稳定化措施后，应财政部的要求分担特别处置机制的成本；二是茬银行破产程序启动后及时对合格存款人进行赔付。

[16] 《2009年银行法》第170条规定FSCS可以专门征收费用组建“应急基金”（contingency funds）用于支付可能的開支。

[19] 参见《实务守则》第10.8条

[24] 按照《业务守则》的说明，这意味着在破产程序开始后7日内让合格存款人至少能够取得其存款的实质部分（material portion）而剩余部分可以在接下来的数日内取得。同上第10.4条。