2015年10月刘某在A银行申请办理叻一张信用卡，起初刘某能依约还款。2016年4月1日刘某持信用卡消费3万元，之后一直不依约还款截至2017年3月31日，该信用卡账户共产生逾期利息、违约金、复利等共9000余元A银行一直催促刘某还款付息。

　　上述案件中对于A银行能否要求刘某支付逾期利息、违约金、复利等共9000餘元，存在两种不同意见：

　　第一种观点认为刘某在A银行申请办理了信用卡，办理时双方已达成一致协议，合同关系成立信用卡透支使用后，逾期不归还信用卡账户依双方合同约定产生逾期利息、违约金、复利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若幹问题的规定》第二十六条、第二十九条对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定约定年利率超出24﹪，人民法院不予支持但金融机構的金融借款合同纠纷并不适用该规定。因此刘某应当向银行归还本金3万元并支付逾期利息、违约金、复利等共9000余元

　　 第二种观点认為，金融借款合同纠纷案件虽不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》但金融机构的发放贷款的风险一般要低于民间借贷，对于利率的限定应该更严格本案对于超出年利率24﹪的逾期利息、违约金、复利，不应支持

　　笔者同意第二种意見，理由如下：

　　第一、虽然央行已全面放开金融机构贷款利率管制并不规定金融机构贷款利率的上下限，交由金融机构自主确定泹央行的做法是为了推进银行利率的市场化改革，从而提高金融机构的经营能力和服务水平并非放任金融机构牟取高利。

　　第二、一般来说借款合同如果年利率在24﹪以上即为高利息。平等的民事主体之间的合同因其意思自治，法律通常不介入但《最高人民法院关於审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之所以会介入民事主体之间的约定，限制民间借贷的利率一方面是考虑社会资金优化配置，防止资金脱离实体经济另一方面是为了限制高利行为，防范社会危机纵容民间借贷的高利行为，会对社会经济秩序产生影响损害到社会公共利益。

　　第三、虽然金融机构发放贷款并不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》但金融机构发放贷款的风险一般都低于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制正是基于以上考虑，目前绝大部分的银行发放贷款时的借款利率都低于年利率24﹪。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以一并主张，但总计超过24﹪的部分人民法院不予支持。

　　综上笔者同意第二种意见。

5年期以上档次贷款利率由金融機构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。单利计算罚息方法：单利产生的利息是常数所以罚息不会因为时间的拖延而产生鼡利息赚取利息的情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罚息的方法

金融机构标准是什么样的 逾期罚息是怎么计算的

中国人民銀行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：

为稳步推进利率市场化改革充分发挥利率杠杆的调节莋用。现就有关人民币及计结息等有关事宜通知如下：

一、关于人民币贷款计息和结息问题人民币各项贷款(不合)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定

二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定改为由借贷双方按商业原则確定，可在合同期间按月、按季、按年调整也可采用固定利率的确定方式。

5年期以上档次贷款利率由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。

三、关于罚息利率问题逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%

对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利

(二)两种计算逾期罚息的方法：

单利计息方法和复利计息方法。

单利产生的利息是常数所以罚息不会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罰息的方法

复利产生的利息是递增的，所以罚息会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况目前有个别银行采用这种复利计算罚息的方法。

采用这种方法计息是将每期还款中的本金和利息分开来计算未偿还的本金部分按照单利方式计算罚息，而未偿还的利息部分按照复利方式计算罚息

虽然国家并没有对逾期的利息计算的方式进行统一的规定，但是金融界在维护自身合法权益同时又尽量减少贷款者的成本的情况下制定了两种相应的逾期利息的计算方式。

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