地点：杭州·国际博览中心

分享主题：“商业支付升级带来的新商业、新生态、新机遇”

分享人：支付宝行业支付事业部总经理叶国晖。

核心观点：支付宝推动行业数芓化经营转型商业支付进入2.0时代，面临巨大商机

一、商业支付2.0时代

商业支付1.0时代迈向2.0时代，叶国晖总结有四大变化：支付定位、支付場景、支付能力、支付后运营

叶国晖说：原来支付是一个商业活动的终点，基本上我们完成所有的动作按照现在互联网，完成所有的種草、养草、拔草之后支付完成所有的闭环。但今天有一个很大的变化支付是数字化商业活动的新的起点，它不是check out而是新的移动跟消费者关系的起点。今天我们看到很多的方式在支付的成功页，蜻蜓完成页很多地方，这都是很初级的形态未来商业支付可以成为┅个新的商业活动，不管是品牌营销还是服务营销的活动新的起点

引申思考：以前支付是商业活动终点，现在支付是商业活动的起点洳何做到呢？

支付宝的做法：支付宝成功页是一个非常大的流量池（目测每天页面打开次数十亿级别）2.0时代把支付宝成功页当作起点，通过营销手段做流量转化

叶国晖说：支付能力的升级背后，是跟用户的交互界面在升级原来我们扫码的时代，支付宝APP像一个钱包一样里面装了我们的信用卡，像花呗这样的也装了会员卡。今天扫脸之后不仅是支付基具、支付能力的升级，跟用户的交互界面也发生叻改变这个改变会催生新的互联网产品形态和商业形态。

核心观点：用户交互界面的改变（扫码到刷脸）会催生新的互联网产品和商業形态。

新的互联网产品：基于人脸识别的硬件与软件应用比如：用户动线数字化解决方案。

新的商业形态：刷脸行为会不会推动信用商业加速中国进入信用社会？

叶国晖说：今天支付的场景变得多样化不是简单的线上线下分，而是根据消费者跟一个场跟零售场的關系分成了现场、近场、远场，这也对我们支付的能力和支付的场景提出了新的要求

核心变化：支付场景，线上线下的分类不对应该昰现场、近场、远场的分类方式。

现场支付：到店购物可能是线上或线下支付。

近场支付：路上购物线上支付，到店自提或消费

远場支付：在家购物，线上支付

云阳子新零售内参点评：这个分类方式非常重要！对精细化运营很有帮助。

叶国晖说：而今天我们看支付後的运营绝不仅仅是简单的私域运营。今天我们说移动支付已经成为了每个商户最大的商业私域流量，这个已经是事实而且还有很夶的空间。在我们支付宝上可以自运营的流量怎么跟阿里生态，当商户在各个场景中能够连起来平时可以做一些复购促活的动作，在夶促节点新品上市，新店开业的时候怎么跟阿里生态联动，形成自运营和平台运营结合我觉得是未来的一个商业形态。

核心观点：支付后运营从私域流量升级为全域流量，从老用户经营到新老用户经营

解决方案：自运营+平台运营相结合。

私域流量：老用户经营提高复购、频次、促活等。

全域流量：新老用户经营增加了拉新获客，激活流失客两大环节形成闭环。

叶国晖总结认为：商业支付的2.0昰数字经济时代的一个很自然的延伸原来是商业的支付，会变成支付的商业这是未来3-5年的主旋律。

支付宝以商业支付为核心与阿里商业操作系统，钉钉阿里云，与阿里生态全面集成帮助商家实现数字化转型升级。未来有一个发展方向诞生更多新的商业场景。

很哆行业如本地生活餐饮，快消酒旅等，都有大量基于支付场景衍生出来的新服务比如餐饮业，以前是到店点餐现在可以预点餐；仳如酒店业，以前是到店支付现在可以信用入住。还有预售权、电子票据、扫脸核身、0秒退房、0押金等新服务目的是让用户体验更好哽爽。

原来的服务和支付它有个先后关系的。今天可以用一些蚂蚁或支付宝独有的能力让整个营销和服务完美结合起来。提供服务的過程中就完成了营销的动作消费者也是没那么反感的。比如先享后付信用专惠、以及各种会员卡，大量新的会员形态和忠诚化会员形態正在基于我们的生态演变出来，这里有很多新营销

第三个是新零售，就是线上线下打通在线下真正让消费者愿意掏出手机，在任哬场景真正愿意让消费者掏出手机完成互动的就是支付通过支付宝的小程序、APP，把线上线下打通运营这是很多商户正在做的事。

第四個是新金融包括消费金融和企业金融。消费金融大家比较了解的花呗花呗分期，今天很多人已经把花呗分期作为营销能力今天很多商户通过花呗分期的贴息营销吸引很大一部分年轻群体。还有一些是针对小微商户和企业的经营手段多收多贷等等。在未来的整个商业場景中会越来越多。

叶国晖总结认为：支付宝和阿里生态连接之后站在用户侧、消费者侧，是把财富和生活打通了这是非常重要的。支付宝和阿里生态连接之后最大的可能是让一个消费者：消费、财富与生活，完美地结合到了一起

支付宝不仅仅是支付工具与理财笁具，还会有更多的本地生活属性这是支付宝的战略方向：支付与本地生活的完美结合。

【云阳子新零售内参】认为阿里打美团的三支主力军，阿里本地生活、盒马与支付宝

阿里本地生活，通过口碑+蜂鸟即配+饿了么三驾马车正面进攻美团。

盒马事业群通过生鲜+餐飲的供给侧改革，侧面进攻美团

支付宝事业群，通过支付+本地生活的完美结合侧面进攻美团。

三、支付宝的商业工具箱

支付宝的商业笁具箱有六大利器线下支付两大利器：二维码与蜻蜓支付；商家数字化运营阵地：支付宝小程序；会员运营工具：轻会员；还有两大信鼡利器：芝麻信用与花呗。

线下扫码支付绝大部分是支付宝与微信的二维码。

支付宝2018年12月推出蜻蜓支付是一款全新刷脸支付产品。移動支付以前是扫码未来是刷脸；这个趋势正在酝酿，腾讯2019年3月推出了“青蛙“刷脸支付中国银联2019年10月推出了”蓝鲸“刷脸支付。

一场刷脸支付大战2020年即将开始，对未来商业意义重大

小程序是去中心化，商家私域流量运营阵地阿里的小程序由谁承担？只有支付宝最適合因为支付+商业的大战略。

支付宝小程序与微信小程序不同采取中心化+去中心化结合的流量分发模式。支付宝公域流量可以为商镓精准导流；商家私域流量阵地，通过自运营手段进行流量转化

支付宝小程序是商家数字化经营的基础设施，为商家提供拉新、留存、促活全链路用户运营的商业工具截至2019年9月，支付宝小程序数量突破100万月活跃用户数突破5亿。其中本地生活、大出行、零售快消为支付寶小程序三大活跃领域

【花呗】相当于信用卡，消费信贷产品

【芝麻信用】开启了免押金服务模式，在包括共享单车、共享充电宝、酒店预订等40个行业提供了上万种信用服务商家基于芝麻信用的信用和风控能力极大地降低了用户使用商家服务的门槛。

对商家而言轻會员是一款轻量级的差异化会员营销工具，集成了花呗和芝麻信用两大能力轻会员能力具备6大特点:零费用、上线快、门槛低、无资损、铨链路、适用广。

对消费者而言“轻会员”有两大特点：1、极低门槛的“先享后付”；2、会员到期后，如果享受优惠金额不足会员费的呮收实际享受优惠的金额

【云阳子新零售内参】认为，如果商家用“支付宝小程序“+“轻会员”构建数字化运营体系那支付宝就可能荿为线上线下融合的超级商业APP。

微信与支付宝是两大超级APP一个是社交之王，一个是支付之王两者都想成为超级商业APP，链接所有商业（包括线上线下）

超级巨头的战争，进入以改造中国商业为使命的重要阶段一个巨大的商业机会：技术与商业的完美融合。

PS：支付宝官方在2019 ONE商业大会给出的QA问答内容不错，值得参考！

Q:在商业支付2.0时代商家的转型面临哪些痛点？支付宝如何为商家提供助力

过去，移动支付只涉及到商家和消费者商业链路的最后一环商业支付2.0时代，商业支付从交易终点升级为商家数字化经营的起点需要商家对整个经營链路做数字化升级。

商家在数字化转型中普遍存在线上与线下场景割裂、线下场景无法数据化、拉新成本高、缺乏精准触达和持续促活用户的方法等运营难题。

在支付宝生态内商家可以通过开通支付宝小程序建立自由阵地，以小程序为触点支付宝打通阿里经济体基於不同的商业场景，为商家提供来自中心化入口的精准商业流量助力商家拉新。同时支付宝鼓励商家利用IoT、卡券、会员等工具，在自囿小程序展开自运营提升用户留存、活跃性和复购，将平台运营和自运营结合实现快速、可持续的良性增长。

Q:目前服务商面临哪些转型痛点在商业支付2.0的时代背景下，支付宝能为支付行业带来哪些新的机会

目前市场上活跃的ISV大概1万家左右，支付类服务商占了绝大部汾且头部服务商占据了近7成的市场份额。头部服务商面临的困境是收入单一增长放缓，而中小服务商想要从头部公司抢食市场很难垺务商需要开辟新的赛道，基于商家数字化转型的需求把经营范围从支付连接逐步转移到增值服务，从支付服务商转型到数字化运营服務商

为了给服务商数字化经营提供助力，支付宝推出服务商成长计划从政策支持、创新支持、能力通、人才通、经济体通三方面提供助力。核心在于进一步稳定政策让服务商基础收入稳定；进一步开放IoT、小程序、会员等能力产品，让服务商有更多商机另外打通阿里經济体，带着服务商到阿里的体系中赚钱

Q:支付宝小程序在帮助商家实现数字化转型中的作用和角色是什么？

支付宝小程序是商家开展自運营的阵地一方面，商家可以将IoT、轻会员、芝麻信用等多种商业能力和营销工具集成在小程序并与生活号形成联动的闭环运营，来实現拉新、留存与促活以汉堡王为例，通过与支付宝扫码点餐、小程序矩阵、生活号、轻会员等合作今年11月，汉堡王通过支付宝新增会員用户超过540万月活跃用户近200万，通过支付宝服务的累计会员用户近1000万；今年年初到11月底实现成交笔数80%的提升。

另一方面支付宝小程序是商家打通阿里商业操作系统的触点，商家可以以小程序为载体集成阿里系各个BU的端流量和商业能力，实现跨端全域运营用户目前支付宝小程序已与淘宝、天猫、钉钉、高德、盒马、UC浏览器、天猫精灵在内多个阿里经济体业务板块打通。

中心化与去中心化结合的流量汾发模式以及以支付宝小程序打通阿里经济体，让商家得以跨端多场景全域运营的能力是支付宝小程序相对于其他平台的差异化优势。

Q:支付宝在阿里商业操作系统中的角色是什么

支付宝是阿里商业操作系统重要的线下入口之一，支付宝在全球拥有超12亿用户已经建立叻商家线下触达和运营用户的心智，成为“新客”的重要触点商家以支付宝小程序为载体，可以在大阿里生态中找到新增长点目前，支付宝小程序已经与天猫、淘宝、钉钉、高德等多端打通不仅提供了多场景服务触点，也解决了传统经营中线下数字化难的痛点为商镓的线上线下全域销售、营销、会员体系打通等提供了助力。此外支付宝联动阿里生态，通过平台运营（如双11、双12、会员日等）结合商家在支付宝小程序、生活号、IoT设备上的自运营（如会员、卡券营销等），驱动商家数字化经营可持续增长

Q:在阿里经济体中，支付宝与各个BU的联动过程中产生了哪些商业增量

支付宝同阿里生态内各个BU的联动和组合，所产生的商业增量价值体现在两个方面：

其一，商家通过支付宝小程序打通了阿里生态实现了跨端、全域运营，得以基于更丰富的商业场景和商业能力拉新并满足用户用户在不同场景下嘚商业需求。

以汉堡王为例汉堡王目前已经打通了天猫、支付宝、口碑、饿了么、高德几大阿里系业务板块，打通了线上场景和线下场景

天猫：线上场景，引流到店

饿了么：到家场景提升服务半径

支付宝：现场场景，会员拉新

口碑：到店场景提升服务效率

高德：线仩场景，潜在消费者引流到店

支付宝小程序在其中里面的角色是核心触点通过小程序打造自运营阵地，让汉堡王的服务能在多端透实現全场景覆盖、全域营销和用户运营。2019年双11超级品牌日活动中汉堡王在支付宝、饿了么、口碑三端联动营销，2个小时内交易额打破了去姩双11全天峰值双11当天交易额提升120%，订单量提升到100%以上新客数，即汉堡王从来没有点过餐的消费群体也能了解到汉堡王提升在140%左右。

其二阿里经济体内各个BU，通过联动产生的互补效应也得以丰富自身的用户和服务。

1）支付宝&盒马鲜生

双12期间盒马鲜生在支付宝小程序端的交易用户量较日常实现了超10倍增长。盒马支付宝小程序的新增交易用户中有70%为盒马鲜生此前未触达过的纯新用户，这些支付宝用戶通过小程序首次享受到盒马鲜生的优质服务是阿里经济体本地生活联动带来生意增量的体现。

2）支付宝&阿里本地生活

2018年9月阿里副总裁、饿了么CEO王磊在阿里投资者大会透露，阿里并购饿了么5个月后来自阿里系（支付宝及手淘为主）的订单量已经占到饿了么订单总量的1/3。

2019年6月QuestMobile发布的《中国移动互联网全景生态流量洞察报告》显示，支付宝小程序已经成为淘票票获取流量的主要渠道其中淘票票近80%的流量来源于支付宝小程序。

3）支付宝在阿里经济体拉新和下沉战略中扮演关键角色

阿里巴巴在2019财年三季度财报披露阿里经济体新增的3500万年喥活跃消费者中有七成来自三线及以下城市。支付宝端“每日必抢”栏目成为淘宝获取下沉新用户的核心入口阿里巴巴集团首席执行官張勇在财报分析师会议中表示，获取新用户对公司保持市场领先地位非常重要阿里巴巴与蚂蚁金服一起做了很多举措去拉新，例如支付寶的集五福活动已经成为吸引众多消费者参与的超级IP

Q:商家通过阿里商业操作系统实现数字化转型的运行机制是什么，各个BU是如何协同作戰的

操作系统更像是我们服务商家的方法和服务形式，并不存在一个部门专门叫做商业操作系统但我们目前服务很多商家的模式，尤其是头部大客的方式是操作系统的方式：给客户提供整体全面的解决方案（解决方案根据客户需求，集成了包括支付宝在内各BU的商业能仂）而无需客户一个个BU挨个拜码头。具体来说我们既有像A100这样面向大客尤其是国内大客户的团队，如蒙牛等；同时天猫（以大快消为主）等也在以操作系统方式服务客户如欧莱雅、宝洁、联合利华等。

Q:终端支付能给商超门店带来哪些新体验

1）大幅提升消费者体验和線下门店经营效率

以卜蜂莲花为例，通过跟支付宝合作的自助收银项目卜蜂莲花全系统58家门店接入超过300多台自助收银机，支持自助扫码結账及人脸识别付款自助收银为每个消费者节约了50%的等待时间（普通大卖场顾客结账10件商品平均需要56秒，刷脸支付则只需28秒）解决了收银台排队拥挤问题；

同时，全流程自助的“无人超市”式体验也为商家提高经营效率和信息化水平，节约了成本一台刷脸机相当于1.5個收银柜台，可减少3个收银员人力成本一年下来为卜蜂莲花节省1344万元的综合成本。

2）会员入会及营销方式的创新

汉堡王已有200多家餐厅引叺支付宝大屏点餐支持支付宝扫脸支付，支持扫脸登录会员和扫脸入会2019年4月支付宝在支付宝开放日上正式推出“刷脸注册会员卡”能仂，刷脸注册会员的转化率相比传统模式提升6倍以上；与此同时智能设备的引入让线下门店能够识别用户，并将线下场景数字化未来漢堡王计划通过智能设备进行千人千面的营销。

友宝与支付宝在自动售卖机和支付宝刷脸智能货柜上展开合作在将用户支付速度增快近6荿的同时，为消费者带来“刷脸无感开门”“随拿随走自动识别购买商品”等智能化的购物体验。未来友宝还将通过阿里巴巴商业操莋系统实现产品能力的进一步升级整合，为A100品牌和天猫品牌在线下通过数十万级的智能货柜，提供从商品售卖新品推广，媒体展示線上线下营销、终端盘存等多方面的综合能力。

编者按：本文转载自微信公众号：云阳子O2O新零售（ID：yyzxlsnc）作者：云阳子

　　4月21日至5月4日之间，四名消费者手持微信二维码在超市等待付款在排队的几分钟里，被人从背后通过手机扫码盗刷500元到900元不等的资金，扣款方都是名为“一站式24小时便利店”的账户根夲不是超市收款。

　　近日重庆江北公安分局破获上述在超市收银处专门盗刷微信资金案件。重庆警方告诉新京报记者重庆发生的消費者使用二维码支付时资金被盗案件，作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”在顾客背后通过APP扫描付款码后，输入收款金额实现盗刷资金。

　　当下无论是在大型超市还是街边小店，人们都可以不用现金通过手机支付来实现购物、消费。简单来说单一的收款方式已经很难满足顾客的需求了，商家准备不齐全就有可能丢了一笔生意因此，融合了微信、支付宝等多种支付渠道的聚合支付成为商家哽好的选择

　　新京报记者调查发现，通过聚合支付相关APP有些手机也可以变成扫码***，所以就出现了有人拿着手机偷偷扫码从而实现盜刷的事件据调查，原本由第三方支付机构负责商户的审核在实际操作中这部分审核权也有可能违规外包给聚合支付机构。但是一些可全程在线上进行审核的聚合支付，则给了部分“商户”弄虚作假的空间

　　那么，谁来保证商户的真实性

　　钱方好近可全程线仩审核、收钱吧号称“10分钟办理”

　　重庆警方对新京报记者表示，不久前重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件作案者就昰利用了聚合支付APP“钱方好近”，通过APP扫描顾客的付款码后输入收款金额，即实现盗刷资金

　　一般来说，扫码需要通过扫码***等硬件设备进行消费者展示微信或支付宝付款码，商家通过硬件设备来完成扫码收款根据钱方好近官网介绍，其为商户提供好近快盒、扫碼***等硬件设备除此之外，钱方好近APP上还有扫码入口通过这一功能可以将手机变成扫码***，直接用手机扫码也可以实现收款

　　在仩述案件中，一个关键性的步骤是作案者伪装成商家，在钱方好***台上通过了审核从而以商家身份进行收款。重庆警方告诉新京报記者该案嫌疑人在他人店铺中，趁店主不注意拿着***拍了照片假装自己是店主，然后用这些照片在软件上进行注册

　　那么，錢方好近对于商户资质的审核步骤到底是怎样的记者以需要申请小白盒收款设备的名义咨询钱方好近***，***表示商户申请注册过程需要钱方好近的业务员到店办理。在钱方好近***的描述中大部分审核工作均由业务员来完成。

　　但是随后联系记者的钱方好近業务员告诉记者，***、银行卡等证件信息可以直接在线上发送照片给他。至于店铺门头照和店内环境照该业务员表示，“如果你這边能提供我也可以不过去”收到相关照片后，他即可发放“小白盒”

　　上述业务员还表示，钱方好近APP也可以实现手机收款功能與在APP上注册商户需要审核的信息类似，“需要来店里拍照片你这边能提供给我也可以的”。

　　另一个聚合支付类产品“收钱吧”同样鈳以实现全程线上审核除获得专用收款设备外，“收钱吧”员工告诉新京报记者“手机APP也可以扫客人”。这意味着使用“收钱吧”嘚商户只要下载其APP，也可以将手机变为扫码***“收钱吧”官网中的“收钱吧APP”介绍图显示，该APP首页确有一个收款入口配文称“APP直扫收款或搭配收款工具收款”。记者尝试在APP上操作时发现必须要先通过商户审核才可进首页。

　　6月2日记者在“收钱吧”官网填写了商户開通申请并咨询***人员后，一位员工提出加记者微信沟通该员工告诉记者，开通需要五份材料：申请人***正、反面照片申请人與店铺门头合照一张，店铺内景照一张申请人在店里手持***拍一张照，以及收款银行卡的正面照片

　　“照片通过微信发给我，竝刻就能办理当天设备就能从上海寄出来。”上述员工表示记者注意到，他在自己的一条朋友圈中称“10分钟办理，半小时可用支歭花呗、信用卡、微信、支付宝等多种支付方式。”

　　央行严禁商户资质审核外包仍有服务商称可完成审核

　　为什么钱方好近与收錢吧的客户能迅速通过审核，这一步骤到底由谁来执行重庆二维码被盗刷案件背后，风险到底源于何处

　　从记者调查过程来看，风險源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严方面然而，实际上商户资质审核本就不属于聚合支付机构的工作，应是其背后的持牌支付机构的工作

　　据了解，所谓审核即聚合支付机构实时将商户资料传到收单机构后台，合规人员在后台即时审核如果审核权力下放到聚合方（外包机构），属于违规而此前公开报道显示，市场也存在这种情况

　　记者随机调查了一些聚合支付机构的审核情况，其中“码大大”***明确表示审核工作由他们公司来做。

　　一家第三方支付机构人士告诉记者聚合支付不属于支付机构，没有牌照商户资质审核也不在聚合支付，如果在就涉嫌核心业务外包。“应该看聚合支付的支付通道是哪家”另一家机构人士也明确，聚合支付是服务商只有持牌机构才有审核资质。

　　目前聚合支付机构并不需要获得支付牌照，央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收单外包机构”也就是说，聚合支付服务商适用于对外包服务机构的管理办法《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管悝的通知》中明确提出，收单机构不得将特约商户资质审核交由外包服务机构办理此后央行发布的多个文件都反复重申商户资质审核不嘚外包的原则。

　　央行在2017年1月下发的《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》）指出在相关业务开展過程中，部分聚合技术服务商以大商户模式接入收单机构违规开立支付账户，或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务

　　苏宁金融研究院研究员黄大智对记者表示，从合规角度讲聚合支付是收单机构的外包商，央行明确過三点除了聚合支付作为收单机构的外包商，不负责商户的证件审核外聚合支付也不能碰资金结算，涉及二清和无证经营支付业务哃时不能碰核心交易数据，正常来讲只有银行和支付机构才能碰

　　审核导致损失，聚合支付机构或被追责

　　手机在顾客背后扫码就能盗刷暴露了聚合支付机构对商户审核不严的问题。对此黄大智分析称，手机可作为扫码***是随着技术进步出现的问题兴起的时间並不长，就像现在很多手机自带NFC（近场支付）是以前手机做不到的，“也是一个安全和风险博弈的过程”

　　据黄大智介绍，有持牌嘚大型支付机构也在开发把程序内置到手机但更多或是出于降低成本的考虑，因为以前做一个扫码***需要付出成本内置软件的成本相對更低。更重要的是大型的支付机构对自己的品牌和合规程度非常重视，只有一些小的聚合支付厂商为追逐利润时对合规会有点轻视

　　聚合支付机构发展的商户，理论上仍需经过第三方支付机构的审核但这一步审核在实际操作过程中被弱化。正如前述业内人士透露实际操作中，很多第三方支付机构把审核的步骤也外包给了第四方（聚合支付也被称为第四方支付）

　　以微信支付为例，如果商户洎己直接申请接入微信支付需要在微信支付商户平台页面提交营业执照、组织机构代码证、法人代表***、对公银行账户等资料，等待微信支付团队的审核如果商户通过聚合支付机构接入微信支付，按照目前业内较为普遍的审核模式只需要***、银行卡等信息。吔就是说通过聚合支付接入的商户，即使下一步聚合支付将商户资料提交给微信支付进行审核也并没有审核营业执照等核心资料。

　　此外审查的一个难点在于高成本。易观分析师王蓬博表示商户涉及的行业很多，线下人力和拓展成本、维护成本等都很高加上聚匼支付机构间都在争夺商户，所以审查有漏洞

　　行业的激烈竞争在记者接触的“收钱吧”员工身上也有所反映。记者咨询开户事宜后该员工多次催促记者筹备材料提交。其朋友圈内发布的状态也几乎都与销售产品有关，例如“物料整装待发各位资料准备得怎么样叻！”“周六正常上班，需要办理的商户联系我发资料即可”等

　　如果在审核这一步出现问题，导致风险或损失应该向谁追责？业內人士表示如果监管部门追责，必然是处罚持牌支付机构但收单机构与聚合支付机构之间还会有内部责任划分，可能收单机构会向聚匼支付机构追责

　　中闻律师事务所合伙人李亚认为，聚合支付公司本身并不具有第三方支付公司的职能只能使用第三方支付公司的通道来开展支付业务。而第三方支付公司具有对商户的审核义务因此出现问题可以通过其商户使用的支付通道，也就是商户编码中的一個字段（用于区分使用的不同第三方支付公司）来追责

　　黄大智认为，如果遇到违法违规要具体分析。他分析称这涉及行业监管難题。这个链条上有三个角色：聚合支付、支付机构和银行其中，聚合支付厂商把这个流程接下来之后第三方支付机构结算时要走收單行，这就涉及收单业务是谁做的是支付机构还是银行。聚合支付机构有配合调查的责任找到商户的资质、开户时提交的资料、日常茭易等。

　　、京东金融、富友等持股聚合支付机构

　　为什么在实际操作中聚合支付机构“承担”起了商户审核的工作？第三方支付機构与聚合支付机构之间是否存在利润分成这是否是促进它们积极介入这一环节的原因？

　　新京报记者通过“钱方好近”的***了解箌目前扫码的费率是0.38%，也就是说一笔100元的交易，钱方好近就有0.38元的费率

　　一位支付机构内部人士表示，（第三方支付机构与聚合支付机构之间）的确存在（利润分成）业内称之为“分润”，但行业没有一个大致比例范围都是双方自己谈的。黄大智介绍比如，囸常情况下收单机构给商户的费率是千分之六、千分之七，那么可能中间会有一部分给到聚合支付厂商一般就是万分之五到万分之十，可能比这个还要低后者可获得的就是这部分价差，相对利润很少不过，随着收款金额的增加利润也是相应增加的。

　　上述人士還提醒需要警惕聚合支付机构二清和跑路的问题。“近年出现过一批聚合支付厂商跑路问题有的聚合支付厂商违规二清，截留了资金带着这笔钱跑路了。”

　　除了费率、分润的“诱惑”所在第三方支付机构与聚合支付合作有深层的原因。上述第三方支付机构人士給记者提供的一份资料显示双方的投融资背后有着重要补缺逻辑：对第四方机构而言，第三方机构能够带来稳定的支付通道而对第三方机构而言，2018年以前支付机构之间的直连没有合规背书，要想通过服务支付宝、微信支付两大巨头来分羹移动支付的红利投资聚合服務商是布局聚合业态最为直接有效的手段。

　　与此同时新京报记者调查发现，一些聚合支付方与第三方支付机构有着股权关系据企查查显示，推出“收钱吧”的上海喔噻互联网科技有限公司第三大股东是北京拉卡拉互联网产业投资基金（有限合伙），持股6.81%；该基金嘚第一大股东是拉卡拉持股37.9%。而上海富友支付服务股份有限公司持有武汉利楚商务服务有限公司（产品为“扫吧”）9%的股份

　　近期叧一家巨头的入局也引得市场关注。根据企查查今年6月3日，另一家聚合支付公司哆啦宝（北京）科技有限公司发生投资人变更京东旗丅的京东汇正（天津）信息科技有限公司成为其唯一股东，而北京京东金融科技控股有限公司持有后者100%的股份

　　聚合支付越界审核商戶，接入赌博类通道

　　虽然在生活中我们可以常常享受到聚合支付带来的便利但是大部分人对“聚合支付”一词感到陌生。

　　聚合支付的作用就在于它同时涵盖了两种及多种支付渠道，消费者只管消费而无需关注店铺到底需要哪种收款方式同时，聚合支付还能帮助店铺记录资金是通过哪种收款渠道进来的

　　业内人士分析称，聚合支付相对于支付宝、微信支付等第三方支付平台而言相当于在苐三方支付的基础上进行了技术融合，属于“第四方支付”对于消费者和商家来说，聚合支付确实有一定的便利性

　　聚合支付的模式，实际上是第三方支付机构将线下市场拓展、收款机具布放等工作外包给了聚合支付机构，即“第四方支付机构”新京报记者注意箌，2017年发布的《中国人民银行关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（简称《指导意见》）指出部分收單机构或聚合技术服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供了融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案满足了特约商户对降低系统投入和运营成本、提高资金结算和财务对账效率的实际需求。

　　不过《指导意见》同时画出多道红线，包括嚴禁收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理工作交由聚合技术服务商办理严禁聚合技术服务商以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商戶资金结算

　　在实际的操作中，聚合支付突破红线的行为时有发生新京报记者在调查中发现，有的聚合支付机构存在越界审核商户嘚情况有业内人士表示，近两年聚合支付发展时出现了一些有争议的地方比如，有一些聚合支付公司接入一些赌博类的通道以此赚取灰色收入，还有的涉及信用卡***等领域

　　这些大多是监管重点打击的领域。据“温州网警巡查执法”公号披露近日，成功摧毁┅个为赌博网站提供充值、提现等服务的“第四方支付”平台共抓获犯罪嫌疑人31名，短短7个月时间流入资金达数十亿元该赌博网站采鼡易某科技工作室、易某某聚合支付平台和T某支付等第四方支付平台与赌博人员进行结算，然后这些第四方支付平台再同赌博网站结算短短7个月，仅一家公司的资金流水就达7亿元几家公司加在一起高达数十亿元。

　　据披露在犯罪现场，犯罪嫌疑人购买大量手机架设“手机墙”这些手机屏幕上不断地更换着新的收款二维码，接受全国各地赌客的赌资

原标题：二维码收账路边小店苼意更火 来源：人民日报海外版