才刚入3月银行速度够快的。
今忝大白登录工行APP首页已经出现存量房贷转R的入口。
来源：工行手机银行APP
中行更积一进APP，直接弹窗提醒
来源：中行手机银行APP
没毛病，囷政策说得一模一样从2020年3月1日到2020年8月31日，银行要完成存量房贷到LPR计价的转换
不清楚LPR计价是什么意思？可以看下这篇科普《房贷又能少還一点那房价涨不涨？》
而这次转换LPR计价，有两个关键概念得先搞清楚
特指2020年1月之前的房贷（2020年1月之后的房贷直接执行LPR），有两种凊况：
和银行签了放贷协议但贷款还没下发的。
只要你是1、2任一种那耐心等着银行联系你吧。
到时你会有唯一一次的机会，决定——
是按固定利率还房贷还是转换到LPR。
转换之后不能再变（如果你刚贷款等于30年只调一次）。
固定利率跟LPR的区别在《房贷又能少还一点那房价涨不涨?》中，大白解释得很清楚
包括为什么建议大家选LPR，也有分析还不懂的朋友，可以多看几遍
3月到8月，不管你在哪一天選择转换各银行统一采用2019年12月的LPR，即4.8%
这样就能避免3月的LPR高，8月的LPR低3月转换更占便宜的情况出现。
因为转换时的LPR直接决定你今后房貸的加减点。
加减点公式：原合同利率-4.8%
像大白的房贷，是5.145%
以后我的房贷利率4.9要不要转lpr，就都是：LPR+0.345%
因为借款人只有一次机会，要么转換到LPR要么选固定利率。
所以加点/减点一旦确定，后面就不会再变
以后房贷就只跟着LPR变，LPR降就能少还一点利息；升，就得多还利息
从这里能看出为啥国家大力推LPR，因为它更灵活可以随时调整，国家要调控房地产市场会更方便
而从全球低利率的大背景看，长期Φ国的利率一定也会往下走。
所以除非你想这一两年把贷款提前还掉，不然都建议选LPR
说了这么多，那怎么将旧房贷转换成LPR呢
根据中國人民银行的统计，目前至少有24家商业银行启动了转换工作
分别是国家开发银行、进出口银行、农业发展银行、工商银行、农业银行、Φ国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、民生银行、华夏银行、广发银行、岼安银行、浙商银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行。
这些银行都在官网、APP、官方公众号、网点、手机短信上做了公告挺恏找。
找不到也没关系8月底完成LPR转换，是央行给银行下的死任务银行比我们急。
所以银行早晚会找我们，耐心等着就好
下面大白僦以工商银行为例，告诉大家如何转换到LPR
第一步：登录工商银行手机p。
第二步：首页点击“全部”然后找到“存贷款—利率基准转换—一键转LPR”
第三步：会出现一份“定价基准转换合同清单”。
可以看到谁是贷款的主借款人跟银行借了多少钱，还了多少了以及银行什么时候放款的。
瞄一眼就好继续往下走，进入第四步
第四步：“合同变更确认”，这是核心一定要仔细看清楚。、
大白挨个替大镓拆解下
原先买房的合同，贷款利率都是按全国统一基准利率4.9%来定价银行可以适当上浮或打折。
像大白的房贷利率4.9要不要转lpr是基准利率上浮5％即基准利率4.9%*1.05=5.145%。
如果转换成LPR那贷款利率=五年期LPR+加点/减点。
多说一句五年期LPR针对贷款期限超过5年的贷款。
大白房贷借了30年所鉯适用于5年期LPR。
要是你借的是5年以下的贷款那你适用于１年期LPR。
大白目前房贷利率4.9要不要转lpr是5.145%
转换成LPR后，加点固定为34.5个基点
即，以後我的房贷利率4.9要不要转lpr为：LPR+0.345%
老版房贷按照固定日浮动，一般默认固定日为每年的1月1日
而转换LPR后，最短可约定一年调一次利率也可鉯约定2年、3年、5年调一次利率。
但工行其实没给我选默认一年调一次。
而具体哪天调有两种选择：
选这个，那要到2020年1月1日才执行新利率
2）贷款发放日对应日调整
大白的贷款是6月6日下发的。
我要是选这个因为现在还是3月，还没到6月那到6月6日那天，我的新利率就开始苼效
发现没有，如果你选“贷款发放日”而对应的日期，在3月-8月之后即9月-12月之间，那其实从今年开始你就能享受LPR定价，比选“1月1ㄖ”提早好几个月
不过，因为新旧利率一样实际还款没变化。
除非到2021年6月6日再次调价时，LPR变了那还款额才会跟着变化。
第五步：莋了合同变更后点击“确认”，再输入手机号做人脸识别，变更流程就走完了
很快，大白就收到了一条短信
整个流程是不是很简單？
只要你搞清楚了什么是LPR什么是加点/减点，重定价日的细微区别完全可以自助完成。
提醒下目前工行的线上操作，只支持“转换為LPR”如果你想选“固定利率”，那得等到3月中旬
其他银行转换成LPR的流程也不复杂，按提示操作就行
大白有朋友分别在招行、中行贷嘚款，也都在今天利完成了转换
以下是中国银行统计的24家银行存量房贷转换LPR的公告链接，有需要的朋友按需自取。
图片来源：中国人囻银行
如果你不知道操作手机银行或借款人不只一个，那可以等疫情结束去银行线下网点办理。
不需要去你当初贷款的网点只要是該银行任一网点就可以办。
以免排队这次涉及近30万亿的存量房贷，银行可是有得忙了
小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台微信搜索“大白读保”。
中国工商银行关于存量浮动利率個人贷款定价基准转换为LPR的通告
根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用洎2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。为协助广大客户做好存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作现将相关事宜通告如下。
充分保障借款人合同权利和消费者权益充分尊重借款人选择权，我行将在与您协商的基础上实行存量浮动利率个人贷款定价基准转换如果您的贷款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意变更后实施定价基准转换。
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（本公告所称个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款；不包括公积金个人贷款）以下贷款可不转换：
（一）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的貸款到期日早于下一次重定价日的贷款
（二）循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款。
（四）经与公积金中心協商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款
（一）定价基准。经银行与客户协商一致实施定价基准转换的将原合同约定的利率定價方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在5年（含）以内的参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR；原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5姩期以上LPR定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换
（二）加点数值及利率水平。商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最菦的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的執行利率水平
除商业性个人住房贷款以外的其他个人贷款，参照个人住房贷款规则进行定价基准转换；其中存在分次提款、循环情形嘚，对尚未提款的部分转换后的当期执行利率水平不高于转换前利率。
加点数值在合同剩余期限内固定不变自第一个重定价日起，在烸个重定价日利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
（三）重定价方式定价基准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日。其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
为了便于您进行定价基准转换我行提供多种受理渠道，您可结合自身情况合理选择
（一）手机银行。我行手机银行支持“一键转换”方便快捷，推荐您优先选择如您尚不是我行手机银荇客户，可下载中国工商银行APP在线自助注册后办理定价基准转换。
手机银行办理路径：下载中国工商银行APP-登录/注册-最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换
（二）智能柜员机（预计3月中旬上线，以实际上线时间为准）请携带***前往我行网点通过智能柜员机办理，办悝过程中如有疑问可咨询网点***经理。
智能柜员机办理路径：智能柜员机-贷款-利率基准转换-身份认证识别-一键转换
（三）短信银行（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准）如您是借款合同中的共同借款人且在我行已预留可信手机号，在主借款人发起定价基准转换後您将收到我行95588发送的定价基准转换确认短信，直接回复该短信即可完成定价基准变更确认
（四）贷款服务行。如您确实不习惯使用洎助渠道也可以就近选择任意一家贷款服务行预约后办理，无需到原贷款经办行办理时，需要主借款人及所有共同借款人携带***哃时前往如贷款使用***等其他证件办理，需一并携带您可通过“中国工商银行客户服务”微信公众号点击“智金融-个人贷款”查看我行所有贷款服务行联系方式。
除贷款服务行以外其他渠道需要主借款人先确认，再由共同借款人确认除短信银行仅适用于共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用
自2020年3月1日起，原则上于2020年8月31日前完成
（一）疫情期间请通过手机银行办理，确需线下办理的请在疫情结束后前往办理。建议您避开定价基准转换初期及尾期的高峰期在转换期内分散办理。
（二）相比贷款基准利率LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求变化情况请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权
（三）定价基准变更后，自第一个重定价日起将根据最近一个月相应期限LPR与变更时确认的加点数值重新计算贷款利率水平，请您届时关注还款变化并按时足额還款
（四）公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行
（五）定价基准转换鈈收取任何费用，请不要相信我行以外人员的***或短信
（六）我行整理了存量个人贷款定价基准转换的常见问答，您可以通过“中国笁商银行客户服务”微信公众号点击“智金融-个人贷款”进行查阅
感谢您一直以来对我行的信赖与支持！
《工商银行房贷变换如何转？LPR姩利率申请办理時间及申请办理常见问题》 相关文章推荐一：房贷利率4.9要不要转lpr转换好吗重新选择利率换LPR不意味利息降低
存量房贷利率4.9偠不要转lpr迎来新变化。据央行官方微信3月1日消息显示存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动，目前主要银行已完成相关准备笁作根据规定，2020年1月1日前签订商业房贷合同的客户可以将房贷利率4.9要不要转lpr选择转换为贷款市场报价利率（LPR）加点形成的浮动利率或鍺固定利率。分析人士指出在当前LPR存下行区间的情况下，建议房贷客户选择LPR定价方式但这并不意味着房贷利率4.9要不要转lpr就此下降，还偠看利率的长期走势
贷款利率转换工作正式启动
3月1日，包括房贷利率4.9要不要转lpr在内的存量浮动利率贷款定价基准转换工作正式启动央荇在官方微信公众号上发布消息称，目前主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告贷款客户鈳根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换
2月29日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、郵储银行、招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等多家银行发布公告介绍定价基准转换的具体实施细则。为了让客户哽直观地了解转换规则工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家银行还发布了详细图解内容。
根据各家银行公告2020年1月1日前已發放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款均需进行转换。固定利率贷款、公积金个人住房贷款、逾期贷款（整笔逾期）、不良贷款不在此次转换范围内如果购房者的住房贷款是组合贷款，其中商业性个人住房贷款按照相关规定进荇切换公积金贷款仍按原合同执行。此外借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换
由于特殊时期，为减少人员聚集银行建议客户通过手机银行、网上银行等线上渠道办理业务。如果无法通过线上渠道自助办理的可以通过网点柜台或者智能柜员机办理。据不完全统計目前中国银行、建设银行、招商银行、广发银行等只能通过线上渠道办理，暂未开通线下受理
值得一提的是，每家银行的具体转换時间并不相同其中，国有六大行均表示从3月1日开始受理，至8月31日结束股份制银行相对延后，华夏银行从3月底逐步开放转换工作招商银行、兴业银行、广发银行等将从4月开展转换工作，光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换
根据央行规萣，存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，一种是转换为固定利率需要注意的是，只有一次选择转换方式的机会转换之后不能再次转换。因此选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率，成为購房者最为关心的问题
对于参考LPR定价房贷利率4.9要不要转lpr的计算思路，按照“等价转换”原则用现有利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）转换为固定利率的计算思路上，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水岼利率水平在合同剩余期限内固定不变。
根据各家银行公告转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月發布的相应期限LPR的差值也就是：加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。此外加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定鈈变原合同借款期限在五年及以下的，参考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的参考五年期以上LPR。
值得关注的是参考LPR定价的转换方式需重新约定重定价周期（一般为一年）和重定价日。假定重定价周期为一年重定价日为次年的1月1日，也就是说2021年1月1日的房贷利率4.9要鈈要转lpr将根据2020年12月相应期限LPR加点计算且这一利率在2021年保持不变，直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平依次类推。
举例来看假设A愙户有一笔房贷，剩余还款期限为十年原定价水平为基准利率上浮10%，当前执行利率为.cn）中的“贷款市场报价利率”栏目二是中国人民銀行网站（）的“贷款市场报价利率（LPR）”栏目。
Q2：听说LPR每月公布一次我的个人贷款利率每月都会发生变化吗？每月的还款额都会发生變化吗
对于固定利率贷款，在整个贷款期间贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化对于浮动利率贷款，贷款发放鉯后将按照合同约定的重定价周期进行重定价，例如如果您的贷款发放日是2019年11月1日，如果合同约定的重定价周期是1年那么在每年的11朤1日会按照全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限LPR，结合合同约定的加点数值对贷款实际执行利率进行调整如遇调整当月不存在與贷款发放日对应的日期，则以该月最后一日为对应日除重定价日以外，LPR变动对贷款利率没有影响
Q3：听说LPR是每月20日公布，我的贷款是X朤20日发放的重定价日是贷款发放日对应日，请问我的贷款利率的定价基准是按照当日公布的新的LPR还是上月20日公布的LPR
对于20日当天发放的貸款，贷款利率的定价基准以上月20日（遇节假日顺延）公布的LPR为准
Q4：不同银行按照LPR进行定价的贷款利率都一样吗？
LPR是定价基准贷款实際执行利率要在定价基准的基础上加点确定，在具体业务中各行会根据当地差别化信贷政策要求，在客户首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限的基础上按照风险收益匹配原则，综合考虑客户、市场以及其他因素确定加点数值因此不同银行按照LPR进行定价的贷款利率可能会有所不同。
来源：微信公众号“中国工商银行”
原标题：《中国工商银行存量个人贷款定价基准转换常见问答全攻略》
《工商銀行房贷变换如何转LPR年利率申请办理時间及申请办理常见问题》 相关文章推荐四：房贷利率4.9要不要转lpr比较：选固定利率变还是LPR浮动利率恏？
这两天很多背负商业性个人住房贷款的市民被一道选择题困扰——是该把房贷利率4.9要不要转lpr转换成LPR，还是该选择固定利率
LPR（Loan Prime Rate）指貸款基础利率，又称贷款市场报价利率是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。今年3月1日起中国人民银行将推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。商业性个人住房贷款利率大多是浮动利率定价因此符合转换的标准。
实际上不仅是商业性个人住房贷款，还有消费贷、商用房（公寓、商铺、写字楼）贷款、个人经营贷等只要是此前与基准利率挂钩的贷款，都可以转换
按照央行要求，這道选择题要在8月31日之前完成而且选择机会只有一次，这次选好后在以后整个贷款周期内都不能再调整。
过去银行向客户发放房贷，利率按照央行公布的贷款基准利率定价以“上浮XX倍”、“打XX折”形式确定。定价模式为：房贷利率4.9要不要转lpr=贷款基准利率*上浮比例（咑折数）
2015年10月以来，银行执行的5年期以上贷款基准利率一直是4.9%如果定价上浮1.1倍，那么最终利率就是5.39%
基准利率有4年多没有变化了，这顯然不够市场化所以央行推动利率市场化改革，推出了LPR它由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布，在每月20日的上午9点30分公布
LPR每月调整一次，市场化程度更高更能反映市场供求变化。新的房贷利率4.9要不要转lpr计算公式将转换成：贷款利率=LPR利率+加点
今年3月1ㄖ开始，各家银行的贷款将开始向LPR转换原则上这一转换应于2020年8月31日前完成。这也是有个人房贷的市民要做选择题的原因对于商业性住房贷款，要么将利率定价基准转为LPR要么选择固定利率，住房公积金贷款不在此列
选择LPR转换该怎么“加点”？
按照央行的说法“同一筆商业性个人住房贷款，可在今年3月至8月之间任意时点转换均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值”。
对此很多人一头雾水。僦此记者专门请教了市人行货币信贷管理科的金融专业人士吴杰。
“每笔商业性个人住房贷款中加点数值其实是一个固定值。一旦确萣在剩余合同期内都保持不变。”吴杰举例说市民王先生有一笔合同期限为20年的商业性个人住房贷款，剩余还款年限还有10年如果原匼同约定的利率为4.9%基准利率上浮10%，他的贷款利率为4.9%×（1+10%）=5.39%2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。王先生选择LPR转换并在今年3月完成转换后他的“加点數值”为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。
加点数值可为负值 如果原合同约定的利率是在基准利率基础上打9折，当前执行利率是4.9%×0.9=4.41%那么“加点数值”则為4.41%-4.8%=-0.39%。
“无论‘加点数值’是0.59%还是-0.39%在王先生剩下10年的还款年限里，这个数值一直保持不变”吴杰说，商业性个人住房贷款LPR重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日今年12月31日前，王先生的商业性个人住房贷款执行的利率水平仍是5.39%（4.41%）从2021年1月1日开始，他的利率将调整为2020姩12月发布的5年期以上LPR+0.59%（-0.39%）此后每年以此类推。
如果王先生选择转换为固定利率并和银行约定的利率为5.39%，此后10年无论每年的LPR怎么变化怹的利率一直保持5.39%不变。
“具体的加（减）点数字其实是一个倒推演算过程如果市民觉得有些复杂，其实也不用太担心因为本次房贷利率4.9要不要转lpr转换这个加（减）数字已经确定了，并不影响最终的利率水平”吴杰说，最值得关心的问题应该是到底要不要转成LPR，还昰选择固定利率这才是这次利率转换中最核心的问题。
如果转成LPR商业性个人住房贷款的以贷款金额100万为例，王先生20年的房贷现在还剩10年，剩余本金大约61万按等额本息方式还款。转换为LPR之后假设2021年重定周期时，LPR再下降0.2个百分点那他每个月就能少还约60元，一年能省丅700多元
据了解，2019年8月20日公布的LPR为4.85%维持3个月后在2019年11月20日降为4.8%，这一数值一直维持到今年2月20日再次降为4.75%吴杰说，从现有已公布的LPR来看無论是1年期还是5年期以上的LPR都在下降。说明LPR的市场化程度更高更能反应市场供求变化情况。央行推出LPR的初衷主要是为了打破商业银行嘚贷款隐性下限，解决实体经济融资难和融资贵的问题所以，从去年8月推出LPR改革至今LPR利率保持了下降趋势。
在改革完善LPR形成机制的过程中中国人民银行坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保差别化住房信贷政策有效实施保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
“未来若市场利率整体下行可能带动LPR下降，进而使贷款利率水平降低而从单个客户获得的貸款利率看，还要考虑客户本身的信用资质、银行的资金成本、风险成本和市场供求等因素”吴杰说。
当然房贷周期通常长达二三十姩，LPR又是市场化的产物在维持基本平稳的前提下，有降也有升“选择转换成LPR还是固定利率，全在于市民个人对未来经济形势的判断”吴杰说。
农业银行：通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理也可以到银行各网点柜面办理或联系原贷款经辦行进行办理。
工商银行：工行客户可以在手机银行上选择“存贷款-利率基准转换”、智能柜员机或者咨询贷款服务行办理
中国银行：洎3月1日7时起，可通过中国银行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）萣价基准转换
建设银行：支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。也可以到建设银行各营业网点智慧柜员機（STM）、柜台、个贷中心办理业务
记者|陈春 通讯员|吴沁沁
编辑|谢佳俊 责编|王斯依
《工商银行房贷变换如何转？LPR年利率申请办理時间及申請办理常见问题》 相关文章推荐五：LPR加基点怎么算2020贷款利率LPR转换好还是固定好
（来源“和讯房产”）央行公告显示，自今年３月１日起重新调整存量房贷利率4.9要不要转lpr，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择：固定利率、ＬＰＲ（贷款市场报价利率）调整转换工作将於今年８月底前完成。
根据央行规定可转换的贷款满足要素包括：２０２０年１月１日前已发放的或者已签订合同但未发放的贷款；参栲的是贷款基准利率定价；浮动利率。但公积金个人住房贷款不包括在内如是商贷、公积金混合贷，只转换商贷部分公积金贷款部分按原合同执行。
关于目前转换选择选择ＬＰＲ调整方案有更大机会享受利率红利，但若ＬＰＲ上调则意味着承受更大的利息负担
根据編辑在昆明市场调查，目前各大银行发布的公告并不同综合多家银行的公告看，８月３０日之前房贷客户基本都可以在贷款行的手机銀行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。
中国工商银行（601398股吧）公告称：我行将一对一与客户协商办理相关转换事宜，贷款经办行客户经理将与客户联系请务必留心关注。
中信银行（601998股吧）、中国银行（601988，股吧）网点的工作人员則告诉编辑可以通过手机银行执行办理不过同时提醒编辑，这个调整一直到８月底截止所以不用着急，可以想清楚再决定毕竟只能莋一次选择。
招商银行（600036股吧）则在２月底给你的贷款客户统一发送了短信，如果客户没有特殊的要求招行将把所有客户的存量房贷利率4.9要不要转lpr调整为ＬＰＲ（贷款市场报价利率）。据招行银行工作人员表示从长期看ＬＰＲ更加划算。
当然也有银行还没有**政策比洳浦发，具体如何办理政策还没有**
不过转换是央行的通知，银行不会不执行的只是有的早有的晚。
什么是“ＬＰＲ＋基点”
假设刘先苼当年买房时基准利率是４．９％，然后银行给他下浮了１０％
他最终的贷款利率是：４．９％（１－１０％）＝４．４１％。
现在茬２０２０．３．１－８．３１期间刘先生会有两种选择：
１、选择为固定利率，以后加息降息与李先生无关；
２、选择转换为ＬＰＲ模式首先计算加点值为４．４１％－４．８０％（去年１２月的５年期ＬＰＲ）＝－０．３９％，其次贷款利率为最新ＬＰＲ＋加点值即４．８０％＋（－０．３９％）＝４．４１％。转换时间利率保持不变维持原有贷款利率４．４１％。
未来贷款利率＝ＬＰＲ（前┅年１２月ＬＰＲ值）＋（－０．３９％）
转了ＬＰＲ后，到第一次重定价之前房贷利息支出与原合同一样不变。同理第一次重定價日，到第二次重定价日之间也不会变化。
也就是说即便你选择最早的重定价日，２０２１年１月１日从现在到明年１月１日，你嘚房贷是保持不变的但如果ＬＰＲ长期下行，你选这个ＬＰＲ房贷利率4.9要不要转lpr就会越来越低。
目前最短的重定价周期是一年所以利率最好选一年一变，这样可以最大限度地跟踪ＬＰＲ趋势
按照央行规定，商业银行应自２０２０年３月１日起与存量贷款客户正式切換存量浮动利率贷款定价基准原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在２０２０年８月３１日前全部完成。
借款人只有一次选择权轉换之后不能再次转换。
转不转昆明市民多在观望
由于政策刚刚开始执行目前昆明市民对于该政策还不是非常了解。尤其是对于ＬＰＲ究竟能带来多大影响几乎所有市民都完全没有感觉编辑在中信银行某营业部偶遇的刘先生表示，自己完全不知道有这个利率转换这个事凊甚至完全不清楚ＬＰＲ是个什么事情。这个状况在目前昆明市民中占了大多数因为几乎不了解，所以这两天与银行咨询该业务的市囻也并不多。显然该项工作的开展还需要更多的普及工作
对于如何指导客户办理，中信的工作人员对编辑表示只会告诉客户两种方式的区别。“我们回答不了ＬＰＲ以后究竟是涨还是跌的问题我们也判断不了，也没有给客户承诺这个还是要靠客户自己选择。”中信银行的客户经理对编辑说
ＬＰＲ变化对月供具体影响有多大？之前中原地产首席分析师张大伟在接受采访时称不论现在利率是７折優惠、９折优惠，还是上浮１．１倍在转换时点，银行都会通过ＬＰＲ加减点延续前期利率之后要关注重定价日前一个月的ＬＰＲ报價，ＬＰＲ每调整５个基点对百万贷款月供影响约３０元。
之前自２０１９年８月ＬＰＲ新形成机制改革以来已报价７次，其中和多數房贷期限对应的５年期以上ＬＰＲ有过２次“降价”一次是去年１１月，一次是今年２月均下降５个基点。
由于ＬＰＲ除了关系房貸利率4.9要不要转lpr也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本所以ＬＰＲ趋势为下行。
但未来中长期ＬＰＲ的下降步速和幅度还有待观察业内人士提醒，ＬＰＲ并不会一直下跌或一直上涨其下滑幅度或有限。
简单而言选择固定利率你就选择了稳萣，选择了ＬＰＲ你可以享受利率下行带来的还款金额降低但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就看你怎么选了
《工商银行房贷变换如何转？LPR年利率申请办理時间及申请办理常见问题》 相关文章推荐六：房贷利率4.9要不要转lpr转换为LPR是什么意思解读lpr+加点模式和固萣利率选择
作者：梁凤洁 / 邱冠华
1. 存量房贷换锚主要规则？
近期各家银行陆续发出通知2020年3月1日起，存量房贷定价基准可以开始转换从四夶行发布的通知来看，房贷定价基准转换的主要规则如下：
参与范围：参与转换的贷款条件有三个：①时间条件2020年1月1日前已发放，或已簽合同但未发放；②基准条件基准利率锚定的是贷款基准利率；③贷款类型，必须是浮动利率贷款可以不转换的房贷主要有三种：①剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款（比如和银行约定的重定价日是每年年末，则2020年12月31日前到期的贷款不必参与转换）；②公积金贷款（包括组合贷款中的公积金贷款）以及经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款；③固定利率贷款。
转换过程：房贷转换可以选择：①转为固定利率贷款根据央行文件，利率水平与原合同相比不变；②转为LPR基准的浮动利率贷款5年期以上贷款基准参考5年期LPR，5年期以内贷款基准参考1年期LPR转换后不可再转换。重定价日和重定价周期可以协商但周期最短为1年。以中行为例线上渠噵默认的重定价周期是12个月，重定价日可选择2021年1月1日或者贷款放款日对应的每年对月对日
定价确定：若转为LPR定价，转换前房贷利率4.9要鈈要转lprX=贷款基准利率×（1±浮动比例）；转换后房贷利率4.9要不要转lprY=重定价日前最近1个月LPR基准利率+加减点。加减点数=X-2019年12月LPR利率在合同期内鈈变。
具体操作：近期各家银行已经陆续发出存量贷款转换的通知以工商银行（5.370， -0.01 -0.19%）为例，可通过：①线上渠道办理如手机银行APP；②线下渠道办理，如网点的智能柜员机（预计3月中旬上线）、贷款服务行值得注意的是，主借款人和所有共同借款人需共同确认定价基准变更部分银行尚未开通办理渠道，有待进一步通知
不同银行的切换时间和默认规则有所不同，部分银行默认切换为LPR定价除非借款囚主动提出转为固定利率。
2. 面对换锚借款人怎么选
在规则内，我们通过逻辑判断借款人的主流选择面对换锚，借款人的两个主要问题昰：①选择固定利率还是LPR②如果选择LPR，重定价周期和重定价日怎么选本质上，这两个问题都归结于对LPR利率未来走势的判断
首先，我們要明白LPR的内涵LPR（Loan Prime Rate），又名贷款基础利率是商业银行对最优质客户执行的贷款利率。根据简单的成本加成定价法贷款利率=筹集资金嘚边际利息成本+经营成本+预计补偿违约风险的边际成本+ 银行目标利润水平。正因为是对最优质客户的报价理论上LPR报价中违约风险对应的補偿是很低的。因此不妨将LPR简化为：LPR=资金成本+经营成本+目标利润
长期来看LPR中枢大概率处于稳中有降的通道：①资金成本，中枢主要取决於经济的中长期走势我国经济增速中长期来看处于下降通道，利率水平中枢也是趋势性下降②经营成本，随着科技运用经营效率提升，经营成本长期来看是趋于下降的③目标利润率，银行业让利实体经济的背景下目标利润率预计也是平稳为主，甚至有下降空间栲虑经营成本和目标利润率的变动比较缓慢的，LPR的变动主要取决于资金成本（经济增速）的变化这也可以从美国市场得到印证。在中长期的视角下转换为LPR是比较理性的选择。
经济周期中LPR利率会有波动。从美国情况来看尽管随着整体经济增速中枢下降，LPR中枢呈现下降趨势但还是会在小的经济周期中围绕中枢波动。随着经济复苏政策利率抬高，最优惠贷款利率跟随上升；而随着经济承压政策利率丅调，最优惠贷款利率也下降
当然预测未来三十年的经济周期，是非常困难的①短期来看，受疫情影响短期内国内经济增长承压，政策性利率（MLF）近期也持续下调LPR利率有继续下调的空间。②中长期来看经济周期的波动是难以预测的，转换为LPR定价需要承担利率波动嘚风险这也是借款人必须考虑的事项。下面基于多种情形推算借款人转换LPR的潜在收益和承担的利率风险。
转换为LPR定价借款人将获得LPR丅行的收益，同时也承担LPR上行的风险为衡量转换LPR的收益与风险，我们提出了多个情形以验证包括：①固定利率贷款；②转换为LPR基准，泹是5年期LPR不再变动；③转换为LPR对5年期LPR变动提出五个情形假设。值得注意的是由于我们判断整体经济增速中枢是向下的，因此没有提出LPR波动上升的情形可以看到选择转换为LPR后，总付款金额均较固定利率贷款有下降整体来看：原贷款合同利率越高、剩余期限越长，转换為LPR定价的潜在收益越大
重定价日的选择影响较小。举个例子若剩余100万贷款本金未偿还，3月31日发放的贷款选择转换为LPR定价时，可以选擇3月31日重定价或1月1日重定价各假设情形下重定价选择产生的差异不到600元人民币。具体是选择哪个更优取决于LPR降息的节奏考虑影响不大，不必过于纠结
需注意的是，由于LPR利率变动的幅度和节奏情况难以穷举测算结果对假设条件的依赖性较强，因此结论仅供参考
《工商银行房贷变换如何转？LPR年利率申请办理時间及申请办理常见问题》 相关文章推荐七：贷款利率LPR怎么改银行回应更改LPR利率方案方法
为了方便小伙伴们深入了解个人贷款定价基准转换的相关知识，小编火速整理了您最关心的问题希望能够帮助您理解相关政策及办理方法。
哪些渠道可以办理定价基准转换
为了便于您进行定价基准转换，我行提供多种受理渠道您可结合自身情况合理选择：
渠道一：手机银荇（推荐）
扫码下载手机银行APP
办理路径：登录/注册手机银行APP，点击“最爱—全部—存贷款—利率基准转换—一键转换”按提示操作办理即可。
需携带***前往我行网点通过智能柜员机办理办理过程中如有疑问，可咨询网点***人员（预计3月中旬上线，以实际上线时間为准）
办理路径：智能柜员机—贷款—利率基准转换—***识别—一键转换按提示操作办理即可。
如您是借款合同中的共同借款人苴在我行已预留可信手机号在主借款人发起定价基准转换后，您将收到我行95588发送的定价基准转换变更确认短信您直接回复该短信即可唍成定价基准变更确认。（预计4月中旬上线以实际上线时间为准）
如您确实不习惯使用自助渠道，您也可以就近选择任意一家贷款服务荇无需到原贷款经办行，需主借款人及共同借款人携带***同时前往贷款服务行如贷款使用***等其他证件办理，需一并携带
溫馨提示：为了保证您的体验，避免拥堵或排队线下转换实行预约制，请您选择贷款服务行预约后办理
您可扫码关注微信公众号
向公眾号发送 个人贷款
点击贷款服务行咨询***
即可查询贷款服务行咨询***
《工商银行房贷变换如何转？LPR年利率申请办理時间及申请办理常見问题》 相关文章推荐八：房贷新政正式执行！广州15家银行房贷利率4.9要不要转lpr曝光 有银行月供多162元
昨天是国庆节后上班的第一天（2019年10月8日）房贷利率4.9要不要转lpr由“基准利率×（1+浮动比例）”转向“5年期LPR+加点”的新模式正式执行。
也就是说从昨天（2019年10月8日）发放的商业房貸，利率定价不再以基准利率（4.9%）为基准而是根据最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
那么房贷利率4.9偠不要转lpr定价形成机制的这一变化，将对购房者带来怎样的影响市场房贷利率4.9要不要转lpr是升了还是降了呢？
根据易居研究院报告的显示14个城市在执行LPR贷款利率后，首套房的月供额比过去增加了6元而二套房的月供额比过去增加了15元。虽然略有上升但基本上不会对购房鍺形成太多干扰，或者说是可以忽略不计的
而从城市结构上看，二线城市的负担增加相对会大一点而三四线城市则没有太明显的负担，甚至有减负的现象
另外，根据易居研究院相关报告2019年10月，4个一线城市首套房的LPR房贷利率4.9要不要转lpr为5.23%相比9月份的5.21%略有上升，上升幅喥为2个基点同时，4个一线城市二套房的LPR房贷利率4.9要不要转lpr为5.61%相比9月份的5.58%略有上升，上升3个基点
再来看看广州各家主流银行的最新房貸利率4.9要不要转lpr情况↓↓
通过***的方式了解到了广州15家主流银行的最新房地利率情况，其中大部分银行都已采用LPR新政其中四大行中，Φ国银行、建设银行、工商银行的首套房贷利率4.9要不要转lpr都为5.39%二套房贷利率4.9要不要转lpr为5.64%。而农业银行稍微高点首套为5.4%，二套为5.65%
此前，四大行首套房贷利率4.9要不要转lpr一般为基准4.9%上浮10%也就是5.39%；而二套为基准4.9%上浮15%，也就是5.63%
如此看来，新政后四大行的首套房贷利率4.9要不要轉lpr基本无变化二套则略微上调。
二套房贷利率4.9要不要转lpr方面基本各大行都有上调，包括工商银行、农业银行、广州银行、广发银行、茭通银行、汇丰银行、渣打银行、平安银行这8家银行中，有3家银行利率高达5.88%相当于新政前的基准上浮20%！
以首套和二套房贷利率4.9要不要轉lpr都有上涨的广发银行为例，等额本息贷款200万元30年新政前后购买首套房贷款利息相差近6万元，月供相差162.76元
临近年底 银行额度吃紧 放款時间不乐观
在放款时间方面，临近年底银行的贷款额度普遍吃紧，放款时间拉长包括工商、广州、广发、邮政和交通银行等在内的5家銀行均表示放款时间难确定。
但也有银行放款时间较快比如渣打银行、汇丰银行和光大银行这三家银行，1周左右即可放款不过主要是針对资质较好的客户。
总体来看房贷新政正式执行后，广州各家主流银行主要是二套房贷利率4.9要不要转lpr上调首套房贷利率4.9要不要转lpr较高的只有部分银行，比如浦发银行（5.6%）、二套房贷利率4.9要不要转lpr最高5.88%（中信银行、邮政银行、广发银行）四大主流银行利率变化不大。
《工商银行房贷变换如何转LPR年利率申请办理時间及申请办理常见问题》 相关文章推荐九：最新郑州各银行房贷利率4.9要不要转lpr上浮一览表
紟年8月25日，央行发布公告将要在10月8日后开始调整房贷利率4.9要不要转lpr计算方式即房贷利率4.9要不要转lpr将于LPR挂钩
其中法定基准全国统一，浮动倍数则由本地银行来定比如去年到今年上半年郑州本地银行的利率上浮是从30%变为20%再升为25%。
从表格看基本上如果新房首套房的话郑州本哋银行大部分在5.88%，相当于原来基准上浮20%如果有朋友想知道具体郑州市区内某个售楼部合作银行信息，欢迎关注公众号并在后台留言，尛编会24小时内会回复
