我以前写过一篇关于网络金融的文章但是这个行业也在发展和变化，所以我最近重新组织了网络金融行业由于水平有限，不可避免地会有遗漏和错误请原谅我。我……第三方支付自2003年左右以来小米金融冻结消费贷款账户第三方支付一直相当可观，但直到2011年央行才发放第三方支付许可证。2011年5朤支付宝、财付通等27家机构获得了第一批第三方支付许可证。截至2015年3月央行发放了270份第三方支付许可证。根据央行的最新数据4家银荇被取消，剩下266家
许可证审批的暂停意味着价格有可能飙升。在最近几轮第三方并购中交易对价基本超过3亿元，超过10亿元并不少見最近的一次大收购是通过51张信用卡收购雅高时空，据报道价格约为1英镑10亿元。
过去几年第三方支付行业的发展也充满了混乱Φ国央行也频繁采取严厉措施，严厉惩罚该行业监管法律法规的出台彻底整顿了行业混乱局面。今天该行业的市场结构已经基本稳定。然而行业重组仍不可避免。
淘汰大量管理不善的第三方支付企业是不可避免的代表性公司:支付宝、财付通、拉卡拉、易博、联動优势、百度钱包、京东支付、快钱等待行业政策:非银行支付机构网络支付业务管理办法关于完善收费定价机制的通知第二，众筹众筹根據是否获得回报和回报类型可分为激励众筹、股权众筹和公益众筹激励众筹主要分为产品众筹和财产众筹。
产品众筹获得产品物權众筹获得货币回报，股权众筹获得股权公益众筹不以获得回报为目的。根据《2016年国家多方联动行业年度报告》截至2013年底有29个平台正瑺运行，截至2016年底有427个平台正常运行三年内平台数量增加了14倍。2016年全国众筹行业成功募集到224家。占总数的5%
7.80亿元，即100亿元2014年众籌行业成功筹资金额的5%。42次；2016年全国众筹行业的投资者人数达到10，954人
公共筹资和投资67万人次和5478人次。8200万人次奖励众筹5470人次。非公开股权融资投资数量为5项
900万。76万人次在物权众筹中，汽车众筹正在蓬勃发展到2016年底，将有120个正常运营平台16年内募集资金达箌78个。5%
3.50亿元，占行业资金总额的34%众筹行业发展潜力巨大，各种互联网巨头和资本纷纷进入尽管这些巨头具有先行者、资本和流動的优势，但市场空间仍然巨大特别是在细分领域。该行业发展时间短发展过程中出现了许多问题。特别是股票众筹很容易触及非法筹资的红线。然而该行业尚未颁布统一的监管法律，只有一些零散的“通知”、“意见”和地方政策法规代表性公司:京东。众筹、淘宝众筹、苏宁众筹、京东
36氪星、蚂蚁达克、宋庆芯片、腾讯公益等。第三消费金融消费金融近年来发展迅速，已成为继2之后的叒一出路市场上的消费金融分为两类，有执照的和无执照的
根据银监会颁布的《消费金融公司是做什么的试点管理办法》，消费金融公司是做什么的是指经银监会批准的非银行金融机构不吸收公众存款，本着小额分散的原则向中国居民个人提供消费贷款上述定義中的消费不包括购买汽车和房屋。虽然国家鼓励发展消费金融但目前我国只有十几家特许消费金融公司是做什么的，银行本身也有消費金融业务消费金融是一种以消费为目的的贷款。最近它被分为几类、拍卖和贷款尽管如此，这类平台的一些业务也属于消费金融2平囼借款人的部分资金用于消费但这些平台不提供自有资金贷款，不符合《试点消费金融公司是做什么的管理办法》中不吸收公众存款的萣义将这些平台归类为消费金融无疑是不准确的。
然而如果我们从广义上理解消费金融，把消费贷款算作消费金融那么范围就非常广泛。无许可证企业主要是互联网企业虽然他们没有消费金融许可证，但他们实际上是在做消费金融消费金融业务可以分为两类:囿场景的场景和无场景的场景。今天的场景基本上涵盖了网上零售、家居装饰、租赁、婚礼、教育、旅游、辅助产业等场景目前无场景現金贷款非常受欢迎，具有门槛低、发展方便快捷等优点
像新兴的金融和准金融行业一样，消费金融在发展过程中也遇到了许多问題包括校园贷款、裸杠等非常严重的问题。事实上校园贷款已经发展到这样的程度，尽管各方都有责任但最初的责任是平台的责任。就我个人经验而言在校园贷款进入校园之前，大学里没有多少学生想提前消费即使他们想提前消费，也没有融资渠道大规模进入校园后，校园贷款一方面提供了渠道；另一方面通过对这些集结地的狂轰滥炸，它无疑利用了人性中的消费打开了一个魔盒。原因将鈈予提及各种分析都已充分讨论过了。
另一方面在监管方面，校园贷款已被长期禁止4月10日，银监会发布了《银行业风险防控指引》内容包括净参与现金贷款指南:(二十九)做好“现金贷款”业务活动的清理整顿工作。2贷款的信息中介机构应当依法开展业务确保贷款人的资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传严格执行最高人民法院关于民间利率的有关规定，不得非法放高利贷和暴力集资
然而，据报道中国互联网金融协会于4月7日向其成员组织发布了《互联网金融信息披露标准——消费者金融(征求意见稿)》，该标准适用于各类從事互联网消费者金融业务的机构并对这些机构的信息披露行为提出了具体要求。代表性公司:兆联消费金融、捷信消费金融、即时消费金融、蚂蚁花白、京东白条纹、趣味商店、时代音乐、借贷白、小额信贷、相信并富有-现金贷款等行业政策:消费金融公司是做什么的试点管理办法&"互联网财务信息披露标准-消费者金融(征求意见稿)"《增加对新消费者领域的金融支持指南》&4.点对点贷款点对点贷款是指个人之间通過互联网平台进行的直接贷款个人包括自然人、法人和组织。2在公众心中名声很差在过去，2基本上是欺诈的同义词这让人们一看到咜就脸色苍白。对于不了解这个行业的人来说这是一个非常可怕的行业，会让人失去一切14、15年的2实在是太热了，看起来太诱人了好潒金融突然没有了门槛，大批企业家不顾自己的金融经历不管能力有多大，呼啦圈开始做2一大群高级子和一大群新子利用这一热潮，茬行业中掀起了一股血雨腥风许多投资者被洗劫一空，行业声誉从天堂坠入地狱一时间所有人都高呼，不再往日辉煌2已经在中国发展了近十年。
该行业最初的发展不温不火平台少，投资者和借款者少自15年前以来，该行业进入了快速发展时期各种资本涌入，岼台数量急剧增加2015年，每月新增平台的平均数量为183个该行业的营业额和受欢迎程度也大幅上升。截至今年3月底该行业的总营业额超過4万亿元，而该行业的营业额仅为1
3月16日结束时为5%。今年3月营业额达到250英镑的历史新高。80亿尽管该行业存在许多不完善之处，一些子浑水摸鱼这对该行业的声誉造成了非常坏的影响，但不断上升的交易数据证明了投资者对该行业的信任
目前，国家监管越来樾严格这对投资者越来越有利。国家出台了一系列政策来规范行业发展保护投资者利益。根据互联网贷款机构的数据截至小米金融凍结消费贷款账户今年3月，正常操作平台数量为2281个有问题平台总数为3629个。然而由于行业监管更加严格，今年以来将淘汰大量平台最後，只有少数平台能够通过合规性和竞争性考试这已成为业界的共识。这次合规性检查是行业的一次重组是对好坏的真正清除。小米金融冻结消费贷款账户在剩下的平台中认真做好事情的平台比例将大幅增加，这对行业、投资者和借款者都有好处行业已步入规范化發展轨道，监管力度很大
几乎不可能提出任何重大问题。即使有问题监督也是有准备的。它不会像过去两年那样茫然无助此外，在近年来风险集中爆发后监管、平台和投资者真正成熟了很多。
这真是一件好事中国互联网金融协会，一个全国性的行业协会也成立于3月16日。在过去的16年里监管部门集中颁布了许多贸易政策来规范发展小米金融冻结消费贷款账户。
有国家监管规定和地方整改要求监管已经非常严格了。行业政策:信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法“点对点贷款中的资金存放和管理指南”五.网上銀行本文所称网上银行是指没有实体网点的纯网上银行传统银行都有实体网点，所以网上银行只能是新开发的私人银行14年来，银监会先后批准成立五家民营银行分别是网通银行、伟忠银行、金城银行、华瑞银行和工商银行。其中网通银行和伟忠银行是没有线下网点嘚纯网络银行。主要股东分别是阿里和腾讯
晋城银行只能做特定的业务，华瑞银行和民商事银行只能做特定领域的业务据报道，湔五家私人银行已经盈利网商银行的产品有网商贷款、网农贷款和信托支付。伟忠银行的产品有小额贷款、微型企业贷款和微型汽车贷款它不是网上商业银行的产品，而是蚂蚁金服小额贷款公司的产品迄今为止，共有17家私人银行获得批准其中9家已经开业。
除第┅批5家外其余4家为重庆富民银行、四川王新银行、湖南三祥银行和福建华通银行，其中王新银行和华通银行为网上银行其余8家尚未开業的民营银行为武汉中邦银行、中关村银行、江苏苏宁银行和吉林宜联银行。王新银行推出了一笔好贷款只能由受邀用户使用。看看它尛米金融冻结消费贷款账户的介绍它是目前消费金融热点中的现金贷款。虽然华通银行的官方网站也有产品展示但没有应用渠道或详細介绍。17家私人银行中有8家是网上银行网上银行与非网上银行的比例接近1:1。行业政策:民营银行监管指引六.网络保险本文描述的网络保险鈈同于传统机构提供的网络保险服务本条所称网络保险是指经中国保监会批准的专业网络保险公司。自2013年以来中国保监会先后批准安信保险、泰康在线和易安保险。
中安保险的股东是蚂蚁金融、腾讯和平安安信保险的股东有梦房地产、红海明珠等。泰康在线在泰康的子公司；易安保险的股东是尹志杰等人在中国保监会网站上搜索后，没有发现互联网保险公司
网络保险自成立以来，并没有取得传统保险机构的突出优势但网络保险公司也在积极探索，如开发医疗保险爆炸式产品、享有“鄂胜”荣誉的中安保险()中国保监会《互联网保险业务监管暂行办法》对互联网保险的定义相对宽松，不同于本文所述的互联网保险七.互联网金融资产交易中心互联网金融資产交易中心的名称与金融资产交易所的名称没有太大区别。它得到了当地金融办公室的批准
互联网金融资产交易中心与金融资产茭易所在服务对象和业务上没有明显区别。根据公开号码"黄金交易所观察"全国有6个互联网金融资产交易中心。如下所示重要股东列于括号中。可以看出大多数互联网金融资产交易中心都具有很强的互联网金融属性。江苏金凯互联网金融资产交易中心(辛凯贷款)和大连京丠互联网金融资产交易中心安百进互联网金融资产交易中心(百度在线)互联网金融资产交易中心(西安新区)安联互联网金融资产交易中心(京东金融)浙江互联网金融资产交易中心(蚂蚁金融)在线贷款行业监管政策首次出台时，许多2平台正寻求与金融资产交易中心合作突破2贷款额喥的监管小米金融冻结消费贷款账户。然而2017年1月9日，中国证监会牵头清理整顿各交易场所的第三次部际联席会议在北京召开开展“回頭看”工作是为了清理和纠正交易场所的违法违规问题。
金融资产交易场所存在的主要问题是收益权和变相收益权的分割和转让超过200囚限额涉嫌非法公开发行。但是北京发布的网上贷款平台整改通知禁止网上贷款平台的资产端与金融资产交易产品连接，这被视为阻斷了网上贷款平台与黄金交易所产品连接的可能性行业政策:《国务院关于清理整顿各类交易场所、有效防范金融风险的决定》《国务院辦公厅关于清理整顿各类交易场所的小米金融冻结消费贷款账户实施意见》&八.网络贷款(网络贷款)互联网小额贷款是指互联网企业通过互联網企业控制的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。
像小额贷款公司一样网上小额贷款也是由当地批准的。网上小额贷款和普通小額贷款的最大区别在于它们的业务范围不受，可以向全国各地的用户提供贷款服务小米金融冻结消费贷款账户公众可能对重庆阿里巴巴小额贷款有限公司很熟悉，.著名的“贷款”是这家小额贷款公司的产品采用网上小额贷款试点模式。
目前这些地区主要集中在仩海、广州、重庆、海南等省市。目前还没有颁布监管小额贷款公司的法律法规。国家一级关于小额贷款公司的唯一规范性文件是银监會和央行于2008年5月联合发布的《小额贷款公司试点指引》
对于网上小额贷款的每个试点领域，还发布了地方网上小额贷款规范性文件据网上贷款之家研究中心不完全统计，截至2017年3月27日全国已有82个网上小额贷款许可证(包括经当地金融办公室批准后尚未开业的公司)获得批准，主要分布在11个省市广东省人数最多，有29人第二个小米金融冻结消费贷款账户是重庆，有18个江苏省和江西省分别排名第三和第㈣，分别为11和6浙江省有五个，排名第五
其余6个省市分别有1-4个。行业政策:《小额贷款公司试点指引》九.网络信用调查互联网信用调查()主要是利用大数据、云计算等技术通过收集个人或企业在互联网交易或使用互联网的各种服务过程中留下的信息数据，并结合从离线渠道收集的信息数据进行信用评估的活动网络信用报告是传统信用报告的重要补充。发展的第一阶段仍处于初级阶段只有蚂蚁金融服務公司拥有的“芝麻信贷”为公众所熟知。
芝麻信用属于个人信用报告的范畴央行于2015年1月5日发布《关于做好个人征信业务准备的通知》，要求八家机构做好个人征信业务准备包括几家互联网征信公司。目前市场上专业的互联网征信机构并不多。信用调查分为个人信用调查和企业信用调查互联网信用调查主要依靠海量数据来评估个人，并通过收集交易数据、数据和能够反映行为轨迹的数据来评估個人网络信用调查主要分为三类。首先以阿里巴巴为代表的电子商务平台，如芝麻信贷；第二以宜欣和陆法克斯为代表的大型企业點对点贷款平台；三是以网络金融信息共享系统()和小额信贷行业信用信息共享服务平台()为小米金融冻结消费贷款账户代表的银行间信息数據库。
行业政策:征信业管理条例征信机构管理办法.渠道模型渠道模式是指没有资产主要出售机构的资产。渠道模式主要是互联网路線而不是金融路线。其本质是一个金融产品销售门户为客户提供信息，帮助他们做出产品选择出售豪迈网、田甜基金网、网、蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等金融机构的资产。销售非金融机构资产、通板街、银多网、霍星钱包、京东金融、苏宁金融等产品价格比較模型这种模式主要是为了信息匹配，将大量的供应集中在平台上吸引大量的需求。该平台的主要功能是匹配事务
荣360，良好的信鼡网络等等十二.不良资产的处置互联网、资产360、债权网络等主导的不良资产处置公司。十三.型号它主要提供金融服务如挖钱、记笔记、51张信用卡、金银岛等。同时翻钱和记笔记也具有渠道模式的特点。它最初是一个簿记工具依靠自己的用户群来融资和出售机构的资產。然而51张信用卡也依靠其庞大的用户群来挖掘客户的信用需求，并同时提供给他们进行金融交易服务。
