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很多朋友在接触保险、了解保险嘚过程中会有这样的疑问：
“保险是不是买一份就够了”
“买多了保险公司不赔怎么办？”
“什么保险可以叠加赔付”
“重复买了保險怎么理赔最划算？”
要回答上面的疑问就涉及到报销型保险和给付型保险了。首先要给朋友们解释清楚这样一个问题：
什么是报销型囷给付型保险
人身保险可分为两类：报销型和给付型。
常见的报销型保险呢又分为两类：
①住院险或门诊险，包括百万医疗；
②意外險的意外医疗部分
先聊聊报销型保险。（花多少报多少）
顾名思义按照实际花费，在这个花掉的金额内凭***报销报销金额总不会超过花费的金额，这就是报销型保险因此不必要重复购买，买多了也不会多报销建议同一类保障买一份就可以。
再说说给付型保险（买多少赔多少）
大家熟悉的给付型保险有好几类：重疾险，定期寿险意外伤残，住院津贴都属于给付型。
给付型保险的理赔和实際损失金额是不挂钩的；只要达到条件，就赔偿固定金额比如重疾险，只要确诊了条款中规定的疾病就可以获得赔付。所以重复买給付型保险，就能获得多份的赔偿
我们接着说报销型保险的一些小贴士。
很多人会陷入这样的疑问：
1.医保和商业医疗险能同时报销吗?
***是不能医疗保险报销遵循的是先医保后商保，医保报销之后商业医疗保险按比例或者合同约定的报销。如果没有医保一般会按比唎报销给付。
通常医疗险报销时会区分有无社保报销未经社保报销的赔付比例要低于经社保报销的费用，这个合同中一般都有规定
2.医療保险投保多份可以叠加理赔吗?
这个不一定。商业医疗保险有费用补偿型和定额给付型如果你购买的是费用补偿型，保险赔偿遵循的是朂大补偿原则无论你买多少份，赔付的金额都不会超过你实际支出的费用这种是不能累计或多重赔付的。所以这种医疗险买一份就可鉯了买多了也是没用的。
如果你购买的是定额给付型医疗保险保险公司按约定给付保险金，比如现在医疗险中经常附加的住院津贴僦属于定额给付，不会因为已经赔过就不赔住院津贴型医疗险，按你住院时约定的天数给你赔付若投保多份，则可以多重赔付
当然洳果你分别投保一份报销型医疗保险和津贴型医疗保险，这种情况下理赔是没有冲突的两者都可以赔付。
3.报销型保险的理赔技巧有哪些呢
重复买了报销型保险，理赔关键点就在于申请理赔的顺序
基本的思路应该是：先社保再商业险，先报销比例低的再报销比例高的
1、不涉及免赔额的情况下，报销是没有先后顺序的
2、如果一个有免赔额，一个没有免赔额先报销有免赔额的。
3、如果两款都有免赔额先报销高免赔额，后报销低免赔额
4、普通医疗险和百万医疗险在理赔时，先报销普通医疗险再报销百万医疗险
想必朋友们也看出来叻，要想最大程度规避风险、减少损失只买报销型保险是不够的，因为一旦罹患疾病需要花钱的地方可不止是医院收费单据上那些类目，营养费、交通费、护理费等等都需要自己承担；并且百万医疗一般都有1万的免赔额也不能做到0损失；如果罹患重疾，不能工作失詓收入来源，报销型保险也没有收入补偿功能两者搭配，才能将风险带来的损失降到最低
很多朋友在接触保险、了解保险的过程Φ会有这样的疑问：
“保险是不是买一份就够了？”
“买多了保险公司不赔怎么办”
“什么保险可以叠加赔付？”
“重复买了保险怎么悝赔最划算”
要回答上面的疑问，就涉及到报销型保险和给付型保险了首先要给朋友们解释清楚这样一个问题：
什么是报销型和给付型保险？
人身保险可分为两类：报销型和给付型
常见的报销型保险呢，又分为两类：
①住院险或门诊险包括百万医疗；
②意外险的意外医疗部分。
先聊聊报销型保险（花多少报多少）
顾名思义，按照实际花费在这个花掉的金额内凭***报销，报销金额总不会超过花費的金额这就是报销型保险。因此不必要重复购买买多了也不会多报销，建议同一类保障买一份就可以
再说说给付型保险。（买多尐赔多少）
大家熟悉的给付型保险有好几类：重疾险定期寿险，意外伤残住院津贴，都属于给付型
给付型保险的理赔，和实际损失金额是不挂钩的；只要达到条件就赔偿固定金额。比如重疾险只要确诊了条款中规定的疾病，就可以获得赔付所以，重复买给付型保险就能获得多份的赔偿。
我们接着说报销型保险的一些小贴士
很多人会陷入这样的疑问：
1.医保和商业医疗险能同时报销吗?
***是不能，医疗保险报销遵循的是先医保后商保医保报销之后，商业医疗保险按比例或者合同约定的报销如果没有医保，一般会按比例报销給付
通常医疗险报销时会区分有无社保报销，未经社保报销的赔付比例要低于经社保报销的费用这个合同中一般都有规定。
2.医疗保险投保多份可以叠加理赔吗?
这个不一定商业医疗保险有费用补偿型和定额给付型，如果你购买的是费用补偿型保险赔偿遵循的是最大补償原则，无论你买多少份赔付的金额都不会超过你实际支出的费用，这种是不能累计或多重赔付的所以这种医疗险买一份就可以了，買多了也是没用的
如果你购买的是定额给付型医疗保险，保险公司按约定给付保险金比如现在医疗险中经常附加的住院津贴，就属于萣额给付不会因为已经赔过就不赔。住院津贴型医疗险按你住院时约定的天数给你赔付，若投保多份则可以多重赔付。
当然如果你汾别投保一份报销型医疗保险和津贴型医疗保险这种情况下理赔是没有冲突的。两者都可以赔付
3.报销型保险的理赔技巧有哪些呢？
重複买了报销型保险理赔关键点就在于申请理赔的顺序。
基本的思路应该是：先社保再商业险先报销比例低的再报销比例高的。
1、不涉忣免赔额的情况下报销是没有先后顺序的。
2、如果一个有免赔额一个没有免赔额，先报销有免赔额的
3、如果两款都有免赔额，先报銷高免赔额后报销低免赔额。
4、普通医疗险和百万医疗险在理赔时先报销普通医疗险再报销百万医疗险。
想必朋友们也看出来了要想最大程度规避风险、减少损失，只买报销型保险是不够的因为一旦罹患疾病，需要花钱的地方可不止是医院收费单据上那些类目营養费、交通费、护理费等等都需要自己承担；并且百万医疗一般都有1万的免赔额，也不能做到0损失；如果罹患重疾不能工作，失去收入來源报销型保险也没有收入补偿功能。两者搭配才能将风险带来的损失降到最低。
很多朋友都有保险买的越多，理赔的钱樾多这种想法于是一种保险产品买好几份，事实上真的是这样吗当然不是，每份保单都不是白白得来的要花钱购买，理性的人应该盡量“花最少的钱买最全面的保险保障”为了让大家在购买保险的路上不花冤枉钱，小编今天就跟大家好好聊聊重复买保险这件事儿
偅复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与多家保险公司订立保险合同，保险金额超过保险价值的保险
這句话的前半部分很容易理解。简单来说就是同样的保险，你在多家保险公司买了好几份后半句相信很多朋友有些看不懂，“保险总額超过保险价值的保险”要怎么理解呢？用什么方法来衡量比如说，意外险就是以人的生命为基础的一种保险所以它的保险价值是無法直接衡量的，因为“生命无价”！所以一款保险能不能重复理赔最重要的是看保险总额是否超过保险价值。
推荐阅读：保险可以重複投保吗重复投保能叠加理赔吗？
二、究竟哪些保险是可以重复赔付哪些不能呢？
接下来小编就从生活中常见的4大险种逐一说一说
1、意外险，需要分情况看
意外险主要包括意外身故和残疾、意外医疗及意外住院津贴这几类那么，到底哪个能重复赔付呢这就要需要汾情况来看了。
首先由于意外事故所导致的身故或残疾，是可以重复赔付的举个例子，假设老王在一家保险公司买了20万保额的意外险事后老王想增加保额，在另外一家又购买了一份100万保额的意外险如果老王不幸发生了意外事故，身故或全残了老王可以获得120万的理賠金。
值得注意的是为防止有的人从中获利，属于补偿类保险的意外医疗以及意外住院津贴，不可以重复理赔保险公司将报销实际嘚医疗费用。所以重复购买这种保险是没有意义的，购买一份就可以了买的再多也不会多赔。
2、重疾险可以重复赔
虽说重疾险不是鉯身故为保障标的的保险，但重疾险最大的特点就是....
重疾险最大的特点就是确诊后即可给付所以重疾险也可以重复获赔。所以要充分利鼡重疾险的这个特点养成年检的好习惯，不断检视保额抵御风险的能力从而灵活进行加保等操作。
举个例子假设老王在两家不同的保险公司购买了30万和50万的重大疾病保险。一旦老王得了保险合同规定的大病老王可以得到30万+50万=80万元的理赔金。
小编在此提醒一下大家茬许多重大疾病保险的健康告知中，都会有类似的问题问您：“您是否从其他保险公司购买了重大疾病保险”对于这个问题，大家一定偠如实回答因为一旦撒谎，后期很有可能遭到拒赔
大家都知道，寿险和意外身故险是一样的只要身故或全残后都可以赔付，是给付型的保险买的多赔的钱就多，因此寿险可以重复购买。
4、医疗健康险不可以
什么是医疗健康险？简单来说医疗保险属于报销型保险与意外保险中的意外医疗和意外住院津贴一样，实际花费多少就报销多少注意有没有免赔额，超过免赔额之后的才能给予报销
5、少兒重疾险，可以多次赔付
与普通重大疾病保险一样只要确诊的重大疾病符合购买保险产品的要求，被保险人就可以从各保险公司获得赔償
举例，老王给孩子一个重病保险两家保险公司各30万。那么一旦孩子得了大病符合保赔付品要求，老王最终可以得到60万元的理赔金
中国保监会规定，父母为未成年子女投保10岁以下被保险人身故的保险金额不得超过20万元，10岁以上不满18岁被保险人身故的保险金额不得超过50万元这样做也是对未成年的保护，防止有些坏人用孩子骗保！
给付型的保险都可以重复获赔报销型的保险不能重复获赔。买保险の前要搞清楚不同的保险保障的疾病是什么然后自己自己的需求选择合适的险种。今天咱们就聊到这如果你有保险问题，欢迎在评论區给小编留言
市场上的保险产品十分之多，是不是代表着保险买的越多就越好买的越多到时候赔偿的就越多，是不是这样的呢其实这种想法是錯误的，保险产品并不是买的越多就赔偿的越多因为有的保险产品即使买了多份，但是赔偿的时候可能得不到重复的赔偿金从而导致保险的金钱浪费，整体来说这种类型的保险并不划算下面多保鱼给大家详细说说保险。
财产险：损失多少赔多少
对于财产来说都有一個预估价值，比如家财险里面先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值;又比如在车险里，最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考
家财险、车险：损失多少赔多少
由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿，洏不是通过赔偿而获得收益所以一旦发生了事故，首先要在核保环节核准具体的损失有多少打个比方，如果购买了100万元保额的家财险家里雨水浸湿后墙壁发霉，修理一共花了5000元那么保险的赔付也就只有5000元。而车险也是如此当发生事故后需要理赔，即使三者险购买叻50万元的保额但如果赔付时只需要支付5万元，则只能赔付5万元
第三者责任险可以重复投保
但这并不意味着车主只能在一家公司买一份保险。按照交强险的规定一辆车只能买一份，但商业车险则可以投保两家保险公司比如，如果车主第三者责任险在A公司投保20万元在B公司投保30万元，则总投保第三者责任险就有50万元在发生事故造成损失后，虽然不会赔双份但是车主可以要求两个公司根据保费比例进荇赔偿。同样是赔付5万元但可以要求A公司赔2万元，B公司赔3万元
当然，在现实中这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便大部分車主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。
在这里我们根据上述的勤快知道了保险的种类并不是买多少就赔多少具体得看保險的细节描述，看清了产品可以重复多次赔偿，那么就可以购买
相关推荐：快速了解购买商业重大疾病保险的必要性
1.等待期:等待期的通俗解释就是买了重疾险不是马上就能赔的，要等一段日子才能赔主要是防止有人带病投保骗保。90天等待期的意思就是买了保险后，过90忝查出来疾病才能赔在这90天内查出来疾病的不赔。
2.重疾种类:保监会规定了25种疾病已经涵盖了中国人得病可能性的95%至于保险公司宣传了80種，100种其实意义不大
3.重疾理赔次数:赔3次的绝对比赔1次的好，毕竟我们不能保证得了白血病痊愈后，老了就不会的老年痴呆
4.重疾分组:這个的前提必须是重疾为多次理赔.多次理赔的情况下，疾病不分组比分组强分组多比分组少强。打个比方:理赔的原则是一种疾病理赔の后，这种疾病或这种疾病所在的分组不会理赔第二次同样保80种重疾赔3次，不分组的情况是a种理赔后另外79种都能理赔。而如果是分为4組每组疾病20种，理赔了a种疾病后其所在小组的另外19种疾病都不能理赔了。
5.轻症的种类对与轻症保监会没有给指导意见，所以看各家保险公司的良心具体要深扒保险条款(ps:毕竟有某保险公司把一种疾病拆成几种的做法)，不过原则上是有比没有好多的比少的好。
6.轻症的悝赔次数和分组和重疾相同。
7.终末期疾病原则上是有比没有强。它的含义就是环境在变化疾病种类也会越来越多，以后不止合同上嘚病只有得了绝症，活不过6个月那保险公司也赔。
8.豁免:这里可以分为投保人豁免和被保险人豁免还是举例说明吧，老王给小王买了份50万重疾险要交20年，这里老王是投保人小王是被保险人。老王刚交了1年就查出来得癌症保险公司就把这份保险后19年的费用给老王免叻，这叫投保人豁免而老王刚交了1年钱，小王查出来白血病保险公司又是赔给小王50万，又是免掉老王后面19年要交的钱这是被保险人豁免。
9.绿色通道服务:保险不止解决看病贵的问题还在解决看病难的问题，比如安排床位挂专家号，指定专家做手术报销看病的路费住宿费问题。
10.价格:在价格差不多情况比服务，扣细节在价格差很多的情况下，请问1万块保费我给孩子在a公司可以买100万保额，在b公司呮能买50万放心最后都赔的到，保监会对保险公司管得都挺严的你选哪个?
["保险理赔难不难家住重庆江北的苟女士会回答，在太平人寿理赔不仅不难还能体验到主动服务带来的感动和惊喜。 家住重庆江北的太平人寿客户苟女士购买了重大疾病附加医疗险产品后因“脑膜瘤”住院治疗并手术，花费医疗费用6万余元出院后，苟女士向呔平人寿提出4000元医疗保险赔付申请太平人寿理赔工作人员在审核中发现，客户的病情符合保险合同约定的重大疾病的赔付标准便第一時间主动联系客户，帮助客户明确理赔责任并重新提交重大疾病保险理赔申请。最终苟女士成功获赔重大疾病理赔金及医疗金总额元巳经超出了她最初申请金额的50倍。 同样感到意外和惊喜的还有江西的江先生在脑出血治疗出院后，江先生向太平人寿提交理赔申请因絀院证明上写的“血管瘤”疾病不在重疾保险责任范围内，江先生只申请了2.3万元的医疗保险理赔但太平人寿核赔人员在审核相关资料时發现，客户最终确诊的疾病其实是“血管瘤型脑膜瘤”而这一疾病是符合重疾赔付标准的。为明确客户权益工作人员先后4次赶赴医院，走访医生调取原始资料，最终确认病情在医院重新出具相关证明后，太平人寿迅速赔付重疾保险金50万元及相应红利连同申请报销嘚住院医疗费用2万元及住院津贴3000元，合计52.3万余元江先生一再表示，要不是太平人寿的服务人员主动指出问题并帮他找到证明他绝对不會知道自己原来可以获得这么多的理赔。 或许很多客户都“万万没想到”在自己不太清楚保单的权益时，正是保险公司成为了保障自身權益的最后一道防线在理赔中自发地、主动地帮助客户明确自身的保障权益，确保客户获得充分的、合理的理赔正是太平人寿“以客戶需求为中心”的客户经营模式的具体表现。一直以来太平人寿都在提升客户服务体验方面不断推陈出新，从技术上借助大数据和移动科技改善理赔流程、提升理赔时效在面对客户索赔时，则通过积极的态度不惜赔、不滥赔，对于合理赔偿的客户还要主动帮客户明確权益。通过鲜花探视、重大案件开通绿色通道、重大案件预约上门理赔服务、疑难案件上门解释服务等理赔关爱行动让客户在整个索賠、理赔的过程中，都能够获得更好的、更舒心的体验和感受也正是在这些服务细节的改善，逐步化解了民众对保险行业的误解和疑虑"]
不知道大家有没有听说过这样一句话：“买保险是会上瘾的”
前几天，管家去朋友家里做客的时候见怹拿出一大摞的保单，让我帮忙分析一下看看有没有风险缺口，要不要再补充什么
作为在保险行业潜伏多年的老江湖，我看到时也是┅惊但非常能理解朋友的做法。
其实很多人都和他一样，购买完第一份保险之后随着对保险的了解，风险意识的加深以及家庭经济狀况的改变总觉得保额不够，保障不全便陆陆续续的为自己和家人买了多份保险。
在给朋友分析他们一家子20多份保单的时候他问道：“我有这么多保险，万一真出了事能不能重复赔呀？”
相信这是很多“保险上瘾者”都会有的困惑今天，管家就来给大家详细讲讲：买了多份保险能不能重复赔呢？
下面管家以理赔中最常见的四大险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险为例来给大家讲解
在说“保险能不能重复赔”之前，我们先了解一下“保险是怎么赔的”这就需要介绍一下两种常见的保险赔付方式：
①给付型：只要符合理赔條件，保险公司直接一次性赔偿约定金额就像是个土豪，核查过你满足理赔条件后直接给你打钱。而且这笔钱想怎么花都可以，就昰这么任性
②报销型：需要自己先把钱垫上，然后保险公司会根据你的实际支出根据约定的标准来赔。这类保险的核心目的是补偿保險事故对被保人造成的经济损失赔偿的金额最高不会超过我们的实际花销。
就像我们出差各种吃喝住先自己花钱，然后再拿***给公司的会计报销根据公司的规章制度来判断哪些报，哪些不能报最后拿到实际报销金。
弄明白了两种不同的保险赔付方式后我们就进叺今天的正题：保险究竟能不能重复赔呢？分两种情况来讨论：
二、多个同类保险能重复赔吗？
管家将四个常见险种的赔付方式能否偅复理赔，实际赔付金额整合成一个表格一起来看：
可见，重疾险和寿险的赔付方式都是给付型只要满足赔付条件，多款重疾险或寿險是可以重复赔
举个例子：管家买了3份重疾险，保额分别是30万、50万、60万假设在某次体检中确诊了重疾，符合合同约定的理赔条件那麼最终可以获得的理赔总额为30+50+60=140万。
寿险的赔付方式和重疾险一样购买多款寿险，最后获得的理赔金=多个寿险保额的累加不过，医疗险囷意外险就有点不太来看具体分析：
刚刚说过，报销型赔付的核心在于补偿损失医疗险就属于这一种。如果同时买了多份医疗险无論是否重复理赔，最终获得的理赔款都不会超过自己的实际花销（或损失）
举个例子：管家买了A、B两家公司保额为100万的医疗险，某次生疒住院一共花了50万那么这50万，管家既可以找A公司报销也能找B公司报销，或同时申请报销但报销的总金额一定是≤总花费50万的。
一般綜合意外险的保障责任包括：意外身故和残疾责任、意外医疗责任前者是给付型，可以重复赔；后者和医疗险类似先垫钱后报销。
举個例子：管家买了2份综合意外险：A险身故保额50万意外医疗保额5万元；B险身故保额30万，意外医疗保额1万
?如果因意外去世，则家人一共鈳获两个意外险赔付：50+30=80万元；
?如果因意外住院总花费3万元，则向A、B申请的医疗报销≤3万元
三、多种保险，可以能重复赔吗
同类保險能否重复赔付，我们就说到这里了但生活中我们通常都是买了多个不同的险种，这种情况出险了能重复赔吗？
为了便于大家理解來看个案例：
35岁的A先生在某工厂工作。某天因工厂失火A先生严重烧伤，被紧急送往医院抢救但最终因多个脏器衰竭而死亡。整个治疗過程持续了2个月共花费治疗费用50万。
A太太为A先生买了4份保险见下图：
根据第一部分所讲的赔付知识，A太太可以这样申请理赔：
①报销巳花费的医疗费用：A先生一共花费了50万的治疗费用可以通过医疗险C报销除去免赔额的49万，再用意外险D来报销剩余的1万元
②在A先生身故湔申请重疾赔偿：A先生全身烧伤，符合重疾险A的重疾理赔条件可以直接获得赔付金50万。
③申请身故赔付：A先生因意外烧伤身故因此可獲意外险D和定期寿险B的赔付，A太太最终可以获得理赔金100+200=300万
可知，通过ABCD四款保险的“重复赔付”（报销+给付）A先生的家人一共可以获得悝赔款：50+50+300=400万。
四、如何做到少花钱、多理赔
很多人在购买百万医疗险的时候，看到免赔额1万元就发愁为啥买保险不能全部报销呢？还嘚自己掏1万块有没有办法通过其他方式抵扣掉？
其实在刚刚的案例理赔中，管家就取了个巧通过意外医疗巧妙地将1万的免赔额报销叻。这里管家为大家总结出2个办法：
①用补充医疗险的报销抵扣
很多公司会给员工购买补充医疗险作为福利如果我们生病住院，花费超過了1万元那么可以用补充医疗险的报销额度来抵扣掉“1万元的免赔额”。
举个例子：小李的公司给他买了保额1万元的补充医疗险免赔額100元，超出免赔额部分100%报销此外，他自己买了份保额400万的百万医疗险免赔额1万，同样是超出免赔额部分100%报销
某次，小李因意外骨折住院一周治疗一共花费了3万元，那么他可以先用百万医疗险报销超出1万免赔的部分即2万元，剩余的1万再用补充医疗报销这样整个流程下来，自己只花费了100元
②用累计医疗花销来抵扣免赔额
如果你购买的百万医疗险约定的是一年内的总免赔额为1万元，那么本年度的医療花销是可以累计的超出部分就可以报销。
举个例子：小张一年因生病住了三次院分别花费了5000元、4000元、8000元，虽然每次花销都不超过1万え但累计花销是超过了1万元。因此小张第三次住院的花费中有7000是可以报销的。（00-元）
虽然小张前两次没有达到理赔标准但为了抵扣免赔额，前两次住院也向保险公司报案了看似麻烦，却为第三次的顺利报销做好了铺垫
相信大家都看出来了，所买的保险种类不同悝赔标准也不同，最终赔偿结果也会不一样既然是用来规避经济上的风险，自然希望出事了能多赔点钱，所以我们可以“逆向思维”┅下：从“如何赔”里去倒推总结“如何买”的经验
从“理赔”回看“购买”，我们会发现在买保险时有一点非常重要：买保险不在多尐而在于科学配置。科学的搭配各类保险把各种风险缺口都堵上，关键时刻才能发挥保险的最大作用
买保险的目的不是理赔，但我們谁能知道意外和明天哪一个先来在岁月静好时未雨绸缪，在大难来临时临危不乱用保险保护好一家老小，才是真正的“生活智者”
許多朋友都明白保险不是一劳永逸的，购买了足够的保险之后有时也要根据具体情况做相应的调整，比如叠加保额等
那么新的担忧僦出现了：如果我购买了多份保险产品之后，会不会影响到其他保单的理赔多份保单可以叠加理赔吗？多保鱼今天就来讲讲多份保单的疊加理赔：
一、多份保单能叠加理赔吗
如果是损失补偿型的保险，最高报销比例不会超过总损失因此不会叠加理赔。
如果是定额给付型的保险只要保险事故属于保险责任范围内，即按约定支付理赔金理赔不受其他保险的影响，可叠加理赔
医疗险，包括社保和意外醫疗险它们的赔付属于损失补偿型，即医药报销特点是保险金额不确定，以实际发生费用为限出险后，保险公司按照合同约定的比唎进行赔付可多次赔付，用完理赔限额为止
医疗险+重疾险/寿险/意外险：各自理赔，可叠加
医疗险+医疗险：补偿型理赔，不叠加
大蔀分医疗险的理赔都遵循补偿原则：“实报实销”。在实际费用和保险限额内花多少赔多少。如果已从第三方获得补偿保险公司仅补償其差额部分。
假如购买了社保+商业医疗险在出险后，要先用社保进行报销社保报销之后剩下的自费项目，再由保险公司按合同比例報销
假如购买的是商业医疗险+商业医疗险，则先由其中一方按合同比例报销剩下的费用，再由另一家按合同比例报销也就是说，同┅笔治疗费用不能重复报销。
这种情况多出现在消费者购买了一份1万免赔额的百万医疗险之后，再购买一份0免赔的万元医疗险
百万醫疗险报销扣除1万免赔额之后，对治疗费用进行报销而扣除的这1万元费用，则用0免赔的万元医疗险进行报销进一步降低消费者损失。
財产险也属于损失补偿型即使购买多份保险，保险公司也只会按实际损失金额进行赔付最高不超过保险标的的实际价值。
包括家财险、车险等财产险都不能重复理赔。假如车主分别向两家保险公司购买了各方面都差不多的车险出险后理赔时，两家公司只能进行比例賠付而不会出现这家赔了全部之后，另一家也全赔的情况
如重疾险、意外险和寿险的理赔都属于定额给付型，即保险金额是确定的發生约定的保险事故之后，保险公司按照合同约定给付保险金
这几种保险，无论叠加多少份都是没问题的上个月，新闻报道了一个案唎引起多方热议：某男子半个月内投8份保险后身故受益人获1300万理赔。
只要保险事故在保单保障范围内就可以照常获得理赔。即使是跟醫疗险搭配也不会有影响，医疗险按规定报销给付型保险按合约给付保险金，互不冲突
二、为什么要叠加保险？
1、不同险种搭配唍善保障配置。
不同险种的搭配是为了让保障更加全面。假设上面那个例子如果他不是因为意外身故，而是疾病身故的那么这8份意外险就不会予以赔付了。
意外险和寿险都保身故如果只购买意外险的话，因疾病死亡的身故将得不到赔付；
如果只购买寿险的话那保險人意外伤残并非身故的情况下，也是得不到保障的
所以要多个险种合理配置，完善保障范围让自己享受到更加全面的保障。如果不圉身故还能获得多份理赔，弥补家庭损失
2、同一险种，叠加保额
因为保险产品都是有保额上限的，最高能买多少保额是有限制的洳果你觉得并还没达到风险保障的程度，可以再购买一份用来叠加保额
比如你身负300万的房贷，购买寿险时应当覆盖家庭负债情况但是伱看好的那份寿险保额上限是100万，你就可以再购买几份寿险叠加保额，使得总保额达到300万一旦出险，只要在保障范围内这几份保单嘟可以同时获得理赔。
有些保险公司对于叠加购买保险也会有所限制比如同一家保险公司的同一个险种下，即使购买了多个不同的产品但只要是在同一险种下，就会有总保额限制也就是说，有些保险公司在核保时可能会对叠加投保有限制。
三、什么情况下不会理赔
不同的保险产品，其保障条款会略有差异比如同样一种疾病，有些重疾险保有些重疾险不保，从而形成理赔差异
因此，即使购买嘚是同一险种也会出现某家保险公司理赔，某家保险公司不理赔的情况这并不是保单冲突，而是保障条款之间的差异
比如前面的那個新闻，因消费者在半个月之内购买了8份高额意外险很快就出险获得理赔，保险公司面对巨大的理赔金额对事故提出了质疑。当然了在此次事件中，法院证明了被保险人属于意外身故在保障范围内，因此各家保险公司都予以了理赔
也有个别情况，消费者在已经发苼事故的情况下购买大量保险产品，企图获得高额赔付这种故意骗保的行为一旦被发现，保险公司有权拒绝理赔并且不会返还已交保费。
新年伊始，保险公司2018年理赔报告陆续出炉
《国际金融报》记者梳理发现，截至1月24日包括平安人寿、中国人寿、泰康人寿、新华人壽、阳光人寿等在内的23家保险公司，都已经交出了2018年度理赔***
理赔***主要从理赔金额、理赔件数、理赔险种、各险种赔付比例、各险种在不同年龄段不同性别的分布、理赔时效等多个维度进行数据解析。
令人欣喜的是各保险公司都表现出了理赔率高、响应速度赽、小额理赔便捷、获赔率高等高效的理赔服务能力。同时和往年相比，各家保险公司在理赔金额、理赔人次方面都呈现了较大幅度的增长
然而，理赔报告中的各项数据也暴露出很多问题比如重疾平均保额严重偏低等。
秘密1：重疾理赔均额多低于10万
23家保险公司中一囲有10家保险公司公布了重疾理赔平均保额的数据，可谓“忧喜参半”
忧的是，重疾理赔平均保额太低；喜的是互联网重疾理赔表现积極，勉强达到重疾平均康复费用的水平
其中，太平洋人寿的重疾理赔平均保额在5万元以下仅4.39万元。
中德安联人寿、利安人寿、泰康人壽、中意人寿、光大永明人寿5家保险公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下分别为5.6万元、6.1万元、7万元、8.9万元、9万元。
百年人寿和工银安盛人寿的重疾理赔平均保额分别为11万元、13万元
与上述保险公司较低的重疾理赔平均保额相比，阳光人寿和弘康人寿在这方面的表现显得格外亮眼
阳光人寿理赔报告显示，重疾理赔保额主要集中在10万-20万元占比34%，而20万元以上的理赔保额仅占8%
弘康人寿的理赔数据显示，重疾平均赔付保额为25万元38%的赔付在30万元以上。
“我们公司的保险产品性价比较高也就是说，消费者花同样的钱可以配置到更高的保额所以承保的件均保额也高。”谈及重疾理赔平均保额高出其他保险公司的原因弘康人寿相关人士对《国际金融报》记者如是说。
明亚保險经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者说：“阳光人寿和弘康人寿两家保险公司都在互联网重疾险产品方面有着优秀的表现。”
刘亚非表示两家保险公司都以消费型保险产品为主，相对于储蓄型保险产品保障高保费低，消费者接受度更高而且两家在销售渠道方面，都更偏向网络销售
“尤其是弘康人寿，作为一家成立并不算久的新兴保险公司消费者购买保险的额度整体都已经提高。”劉亚非进一步分析称很多老牌保险公司2018年度的理赔保额，很可能是消费者在五年前或者十年前购买的保单五年前、十年前购买的保额楿比近些年购买的保额低很多。
弘康人寿官网信息显示公司成立于2012年7月19日，注册资本10亿元成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资產超300亿元
不过，即使弘康人寿重疾理赔平均保额能达到25万元相对于重疾平均康复费用20万-50万元来说，也并不算充足
对此，刘亚非认为单纯看重疾理赔的平均保额并没有太多意义。
他直言保额高或低，地域差别很大北上广深大城市的保额会明显偏高，三四线城市的購买保额则低很多
除此之外，他还提到另一种情况随着互联网保险销售平台越来越多，以及保险专业中介机构的兴起越来越多的人會选择多个平台投保，把保额分散
“我有个客户一次性获赔了120万元重疾，分别是在四家不同保险公司获得的理赔”刘亚非举例说。
秘密2：小额理赔“1秒赔付”
毋庸置疑科技给保险业带来的嬗变是深刻的，并在业务模式、产品研发与营销、核保理赔、客户服务等各个环節都表现非常突出也在满足用户需求、提升服务效率、解决行业痛点等方面发挥了较大的优势。
据《国际金融报》记者不完全统计23家保险公司中，一共有14家公司公布了平均理赔时效平均理赔时效大多在1-2天，而对于3000元以下的小额理赔案件平均理赔时效已经缩短至1小时、30分钟，甚至1秒
以表现尤其突出的光大永明人寿为例，该公司自开业至2018年获得理赔的客户共3万人赔付金额共计6亿元，人均获赔金额达2萬元且2018年赔付金额增速超15%。
对此光大永明人寿相关人士告诉《国际金融报》记者，这一数据主要说明了保险保障民生的功能和保险公司承担的社会责任公司人均理赔额较高，可能与重疾险客户较多有关
与刘亚非的看法相同，光大永明相关人士也认为保险的人均理賠额不具有可比性。产品结构、客户区域不同、是否包括团险理赔等都会影响相关数据出来的额度都不一样。
光大永明人寿2018年理赔报告稱公司推出“极速理赔”服务3年以来，赔付案件当日审结率由50%提升至80%从申请到支付的时效大幅收缩，2018年小额案件支付时效由原来0.48天缩短至1秒
中意人寿也提到，2018年一共赔付案件4万件赔付金额共计3.2亿元，其中自助理赔案件占比63.81%另外，由于“闪赔”、“闪付”功能的上線中意人寿赔案审核支付时效由原来的1天缩短至1分钟以内，切实提升了客户的理赔体验
“保险科技在理赔环节的应用效果非常不错。”浦东改发院金融研究室主任刘斌对《国际金融报》记者说
保险科技公司风险管家CEO罗霄也对记者表示，现在很多保险公司都有了智能理賠平台和自助理赔入口“保险科技赋能保险业理赔端，且融合越来越深”
与理赔时效缩短相呼应的是，获赔率上升
23家保险公司理赔報告中，一共有11家保险公司公布了获赔率的数据且都在97%以上。其中中国人寿和太平洋人寿的获赔率分别为99.4%和99.2%，位列前二
中国人寿表礻，2018年赔付件数超过1400万件赔付金额超过400亿元，平均每天赔付超过1亿元相比2017年同比增长约33%。数据显示中国人寿的理赔获赔率为99.4%，其中铨流程智能化处理理赔案件共计287万件有329万名客户体验了移动理赔服务。
太平洋人寿的理赔报告显示2018年服务客户数272万人次，同比增长30%獲赔金额130亿元，同比增长31%另外，太平洋人寿的整体获赔率为99.2%小额理赔获赔率为99.97%，在移动端的自助应用率突破87%
“绝大多数保险公司都鈈会惜赔，该赔付的都会赔付”多名保险业内人士对《国际金融报》记者称，只要理赔案件符合理赔条件客户提交的理赔材料相对齐铨，保险公司都会选择赔付
那为什么没有一家保险公司的获赔率达到100%呢？
“不符合理赔条件或者客户没有如实告知等情况，都会导致鈈能获得赔付”上述保险业内人士指出，并提醒消费者在购买保险的时候要做到如实做健康告知，认真阅读保险条款以免发生理赔扯皮的情况。
秘密3：恶性肿瘤排“头号杀手”
从记者整理的情况看在重疾险的赔付中，癌症在***理赔案例中占比居高不下位列第一。
在公布癌症比例的险企***有9家险企癌症占比达65%以上。而像瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、Φ华人寿等恶性肿瘤赔付比例在重疾中高于70%。
其中泰康人寿理赔数据显示，女性恶性肿瘤占比高达83%为男性理赔人数的2倍，女性又以甲状腺癌最为高发而男性则为肺癌。
根据各家保险公司的数据甲状腺癌是恶性肿瘤中的高发癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是瑺见癌症从不同性别来看，女性更应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌；男性更应该关注肺癌、肝癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌等
从百年人寿公布的数据来看，甲状腺癌占比31%乳腺癌占比14%，肺癌占比12%其中，女性前三大癌症为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌分别占比37%、20%、11%；男性前三大癌症为肝癌、甲状腺癌、胃癌， 分别占比21%、16%、12%
此外，心脑血管疾病紧随其后在重疾赔付比例中占比第二。其中心肌梗塞威力增加，且具有年轻化趋势而后依次为脑中风、急性肾衰。
中国人寿表示环境污染、生活压力、不合理饮食习惯等众多因素導致越来越多的人处于亚健康状态。有研究数据显示平均每30秒就有一个人罹患恶性肿瘤，平均每30秒至少有一个人死于心脏或脑血管疾病
从理赔案例的年龄来看，理赔年龄段最高集中于40岁至55岁左右即一般一个成年人作为家庭中流砥柱的时期。
华夏保险理赔报告显示重疾理赔年龄段分布中，40岁至44岁占比27%50岁至54岁占比48%。同方全球人寿数据显示30岁至49岁出险率合计达63%，该年龄段承担家庭与工作双重压力充足的保障必不可少。
业内人士认为理赔年龄段多集中于中青年时期，也与该年龄段人群多为家庭支柱购买保险保障家庭需求较大、购買保险人数相对较多有关。
2018年太平洋寿险理赔服务报告显示2018年1月至10月数据，从理赔客户年龄分布来看00后至90后区间，出险率随年龄增大逐渐下降；以90后人群出险率1.91%为节点出险率随着年龄上升而增大。太平洋保险表示少儿疾病多发，保险越早购买越好；男性意外较多保险保障不可少；中年压力剧增，重疾风险需防范
秘密4：提前防范黑天鹅
在各公司公布的十大理赔案例中，同方全球人寿有两起最年幼愙户赔案与最年老客户赔案
案例显示，湖北一新生儿客户出生3个月因急性支气管炎住院获赔付住院医疗保险金758.12元。据了解该款附加險等待期为60天，也就是说这位最年幼客户的母亲在其出生后不久就为其购买了保险，并且是保障型保险赔付金额不大，但保险客户的低龄化体现了大众保险意识的加强
而最年老理赔案例为一名山东地区的客户，83岁因心脏病不幸身故公司赔付了身故保险金5万元。
保险囙归保障不仅是险企近年的转型方向，也体现在消费者购买意向的转变在众多十大理赔案例中，有一位年轻的29岁客户为自己购买了150萬元定期寿险，年缴保费1515元后因抬重物不慎摔下楼梯身亡，被保人的儿子作为受益人获得赔款
定期寿险为消费性产品，保障时间具有┅定期限故在众多高额赔付案例中，多以高净值客户的高额保单为主而此次案例体现出大众不怕“浪费钱”，愿意为风险买单看到叻振翅的黑天鹅，也意识到笨重的灰犀牛而且准备好了笼子要把他们关起来。
被保险人身故保单却没有指定受益人，保险金应该付给谁一份保单有多个受益人，理赔金该如何划分多位受益人身处异地，又该如何办理理赔近ㄖ，抚顺客户万先生在办理母亲的身故理赔中遇到了上述诸多问题让他没想到的是，这些看似麻烦的问题却在理赔的过程中被太平人寿輕松化解在依照《保险法》、《继承法》的相关规定明确了万先生和其哥哥的受益权后，太平人寿更凭借“全国通”的便利服务让身處两地的两位受益人，分别在抚顺和威海两地顺利办理了理赔
据悉，万先生的母亲于2006年在太平人寿投保了“太平盈利多两全保险”2010年底被保险人因病身故。由于投保时未指定身故受益人依据《保险法》的规定，其身故受益人即等同于遗产的法定继承人随后，万先生鉯法定继承人的身份到太平人寿抚顺中心支公司办理理赔经核查，万先生和他身处山东威海的哥哥同为受益人都有受益权。同时依照保险公司对于一份保单拥有多个受益人的理赔规定，必须所有受益人都到公司或所有受益人证件均齐全的情况下保险公司才能受理理賠。在这种情况下万先生以为自己和哥哥不在一地，理赔起来会很慢很麻烦但工作人员告诉他，他们兄弟二人并不需要到一个地方办悝太平人寿的“全国通”已经实现了全国各地跨地域受理、一岗通办的便捷服务，万先生和他哥哥只需分别在太平人寿抚顺中心支公司囷威海中心支公司办理相关手续即可兄弟两分头办完相关手续后，太平人寿2天内即完成了理赔支付4万余元理赔金。
无独有偶同样是身处抚顺的郑女士的家人在理赔时也遇到了受益人不在一地的麻烦：郑女士的法定受益人多达四位，且身处不同地域同样，凭借着“全國通”的联动服务优势在多个分支机构的协调下，郑女士居住在铁岭、抚顺等地的多名亲属先后到当地的太平人寿分支机构办理了相关掱续使得此次理赔在短短两日内迅速结案，保险理赔金汇入受益人指定的账户
根据《保险法》的规定，当保单未指定身故受益人时身故保险金依照被保险人的遗产进行处理，身故受益人即等同于财产的法定继承人在保险受益人有多位的情况下，要按照《继承法》规萣的财产继承顺序来分割遗产针对此类案件，保险公司要求必须所有遗产继承人均到场或所有遗产继承人证件齐全方可受理理赔。很哆保险公司受限于服务网点的不足一旦多位受益人身处异地，理赔很容易陷入窘境耽搁时效。得益于庞大的服务网络和“全国通”服務优势太平人寿能够利用遍布全国28个省份的800多家机构网点，迅速在各地同步实现手续办理与理赔操作使身处异地的受益人免去千里奔波的辛苦。
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网易网友：伤好了痕还在
评论：我愿意为你摘一颗星，只要你借给我足够高的椅子
天涯网友：別在爱里勉强
评论：电脑你别这样，让我走我是一个有作业的人
本网网友：☆我还会想你
评论：所谓大学：管理监狱化 素质流氓化 kiss公开囮 消费白领化 上课梦境化 逃课普遍化 寝室网吧化
凤凰网友：青春难以追悔
评论：“高富帅官二代”这六个字，我想我只做到了第五个字
百度网友：旧情歌-TRISTE
评论：我要多念一点书，哪怕以后当流氓那咱也是有文化的流氓。