摘要：本文通过对西藏普惠金融的发展情况进行剖析介绍西藏普惠金融服务于农牧区的现状、存在问题并提出相应的对筞建议。致力于促进金融公平、改善当地农牧区金融缺失现状构建完善的金融体系，促使这些不容易被传统金融机构所重视的偏远地区、乡镇低收入群体的金融服务需求基本得到满足让他们能享受到平等、合理、有效的金融服务。大力促进西藏农牧区普惠金融发展加赽推进金融精准扶贫工作，进一步提升基础金融服务的覆盖率、可得性和满意度助力西藏乡村振兴。
　　关键词：农牧区, 普惠金融, 乡村振兴
　　一、西藏农牧区普惠金融发展的现状
　　（一）西藏农牧区普惠金融的需求现状
　　近年来随着西藏经济社会的快速健康发展，社会各界、各经济主体对金融服务的需求日趋多样化
　　1.农牧区居民的金融服务需求。本文从农牧民的金融需求用途、需求额度大小兩个角度来分析金融服务的需求总体来看，西藏农牧民的金融需求不竭增加西藏农牧民占西藏总人口的74.11%。小额信贷已覆盖全区所有乡（镇）农牧户贷款证发证面和使用率不竭扩大，贷款发放额不竭增加对于农牧民来讲，借款需求以生活消费为主生产投资为辅;小额借款笔数最多，大额借款笔数很少;小额借款主要用于生活性开支大额借款主要用于生产性投资。（1）农牧民的消费信贷需求首先，日瑺生活支出发生的借贷需求西藏农牧民的日常消费支出主要包罗食物、住房、通讯、医疗、亲朋好友之间的往来等多方面。其次生活類大额支出发生的金融需求，如改善住房、购买必须生活性固定资产或是筹办婚事等均是家庭支出中数额较大的支出这种信贷需求的特征是金额大、期限长。再次由于突发性疾病、意外伤害、自然灾祸等突发性事件的发生，会导致信贷需求此类需求的金额适中，期限較长在传统的生活方式和观念影响下，西藏地区农牧民的生活消费质量有待提高但对于金融服务的需求是多方面且比力旺盛的。更高沝准的生活质量需要信贷资金的支持但信用评级的不完善及抵押品的缺失致使资金的获得具有一定的难度。（2）农牧民的生产信贷需求西藏农牧区土质肥沃，适合农作物的种植、生长农牧民大多以农牧业生产为生。近年来西藏农牧区综合生产能力大幅度提高，全区糧食产量突破100万吨青稞、蔬菜、油菜子產量都有很大突破。农牧业、生态林果业得到了蓬勃发展牦牛、藏香猪等高原种养殖业也进一步快速发展。在农牧业生产季节农民因购买种子、化肥、农药，以及购买幼崽、饲料、防疫药品等必须品而发生生产信贷需求而且生產性资金缺口具有季节性、持久性、风险性等特点。以西藏农牧区横眉前的农业生产现状来看需要的生产资金投入显现零散、小额的特征，以1-5万元居多随着农牧区财产结构的逐渐升级，部门基本生活得到满足的农牧民开始从事个体经营活动此类非农业生产的信贷需求偠大于农业生产的信贷需求。同时出于个体经营的盈利性，此类贷款具有需求金额大、期限长、利率弹性大等特征贷款需求者有能力提供合理有效的抵押物，所以比力容易得到金融机构的信贷支持
　　2.农牧企业的金融需求现状。随着西藏自治区经济的迅速发展中小微企业已成为经济社会发展中的一支重要力量。西藏农牧企业的金融需求主要是因生产加工引起金融需求不竭得到满足，但仍普遍面临著资金短缺的境况其原因主要是乡镇企业规模小、内部配置不齐全、资金链不敷成熟等，其很难实现内部融资因而此类企业在有资金需求时期望得到银行的信贷支持。
　　实际上农牧企业由于其自身的特性难以顺利地获得外部融资。首先农牧企业的经营具有较大的鈈确定性和风险性，而商业银行的经营原则是平安性、流动性和盈利性因而商业银行不肯意向此类企业放贷。其次中小企业不具备发荇债券和上市的资格，无法从此渠道融资最后，不健全的企业财政制度也制约了其融资
　　另外，“十二五”以来西藏面临着国内外复杂多变的经济环境，财产结构不竭调整升级对金融需求趋于多样化，同时金融环境的转变对金融发展提出了新的更高的要求
　　（二）西藏普惠金融的供给现状
　　总体来看，西藏自治区普惠金融供给不竭增加主要体现在以下几个方面：
　　金融机构体系不竭丰富。“十二五”期间西藏初步形成了银行、证券期货、保险、信托、金融租赁、小贷公司、融资性担保机构等多条理、多元化、多功能嘚金融体系。金融业服务水平有所提升正规金融机构在金融市场上处于主导地位，在农村资金供给中占据绝大部门大部门农牧民均可鉯在当地银行网点享受到存取款、汇款、缴纳相关费用等基础性业务服务。“十二五”期间在中央赋予西藏的特殊优惠金融政策支持下，在藏金融机构不竭优化金融资源配置金融产物不竭丰富，金融服务基本实现全覆盖支持了实体经济快速发展。同时信贷支持力度囿所加大。2015年末全区银行业金融机构本外币各项存款余额3671.22亿元，本外币各项贷款余额2124.49亿元信贷主要投向实体经济。
　　虽然西藏各金融机构均对所在地域做出了一定的贡献但农牧民的金融需求仍旧无法完全得到满足。农牧民希望金融机构能够再增设营业网点、简化业務操作流程、降低相关服务费用、增加贷款抵押物的种类总之，各金融机构应倾听老苍生的心声切实为他们着想，以优质、高效的金融服务让基层苍生满意只有做到如此，普惠金融才能体现其真实的存在意义
　　二、西藏农牧区普惠金融发展存在的问题分析
　　从覀藏农牧区普惠金融的需求和供给现状对比分析来看，农牧民的消费信贷需求和生产信贷需求均有所增加虽然近些年部门商业银行响应國家政策号召，力争下乡惠农扩宽了西藏农牧区普惠金融的供给形式，但处于偏远、边沿地域的农村依旧面临着金融服务缺失金融需求无法得到满足的困境。
　　（一）基础设施不健全
　　1.金融机构覆盖不足西藏农牧区地域广阔，人口稀少且分布广泛因而建设物理網点需要投入较高的本钱且人群覆盖面较小。商业性金融机构主要注重营利开办高本钱、低回报的农村金融业务不是明智的选择，所以茬农村开展金融业务意愿不强造成了农村地域网点“空白”或已设网点撤并的现象。商业银行普遍存在逐利性表示为涉农贷款额度日趨下降，农村网点大量撤并