今年五一我去了趟叔叔家，他嘚知我现在从事取保险钱需要什么东西行业便拿了份刚买的取保险钱需要什么东西给我看：我同学推荐我买的，说能赔100万

我瞄了一眼，是份长期意外险眉头一紧。

相信这种意外险大家并不陌生，每年只要一千多元如果坐飞机、开车发生意外了，取保险钱需要什么東西公司能赔百万到期如果没事还能把保费拿回来。

如果您觉得划算那就被坑了。

很多人听到取保险钱需要什么东西两个字就嗤之鉯鼻，好像是吃到什么恶心的东西脸皱得像被揉过的纸一样。

不过这也不怪他们本身从事取保险钱需要什么东西销售的人就鱼龙混杂，要找到专业的还挺难有时候就连卖菜的大妈都能磨***上阵，不懂取保险钱需要什么东西却敢胡乱吹嘘

比如客户买不了，还让他们投保；客户要保障却被忽悠买了带有理财性质的取保险钱需要什么东西，结果并不保障……

但除了销售人员不专业以外很多取保险钱需偠什么东西公司本身推出的产品，就让人哑口无言

今天就和大家盘点下坑爹的取保险钱需要什么东西产品。

第一个就先说说我叔买的长期意外险吧

以下是我叔保单大概的保障内容，大家可以看一下：

 （点击可查看大图）

这种取保险钱需要什么东西看起来好像赔得挺多讓人蠢蠢欲动，但实际上它的保障很鸡肋

第一个坑，所谓的100万大多时候不能赔。

什么意思呢我举个例子。

老王坐车去旅游中途发苼意外身故了，如果老王在车里身故取保险钱需要什么东西公司就赔100万。

如果他是在下了车后不幸被重物砸死，不好意思取保险钱需要什么东西公司只赔5万。

生活中的意外很多比如玩滑板不幸被车撞，被高空坠物砸死等而长期意外险的100万，只有当意外发生在规定嘚场景里才能拿到比如坐飞机的时候、开车的时候。

很显然一旦固定了发生的场景，意外发生的概率就会大打折扣可见这样的取保險钱需要什么东西并不取保险钱需要什么东西。

这种长期意外险通常来说只保意外身故/全残并没有保伤残。

取保险钱需要什么东西公司嘚伤残定义是按照标准来的一共有281项，按严重程度分为1-10级

第10级最轻，赔偿10%赔偿比例依次递增10%，第1级最严重赔偿100%。

比如在定义里缺失一条腿属于5级，可以赔偿60%

全残就比较严重了，但情况比较少总的来说，伤残包含了全残而且远远多于全残。

比如我叔的这份取保险钱需要什么东西合同里以下是关于腿部全残的定义：

简单来说，缺失双肢及以上或者一肢缺失，另一肢完全丧失功能就属于全殘。

重点来了如果因为意外失去一条腿，有保伤残的取保险钱需要什么东西能赔保额的60%，但是他的取保险钱需要什么东西不赔

第三個坑，用返还诱惑你

这种取保险钱需要什么东西最吸引人的一点是，出事了赔偿如果没有出险，到期能返保费就当作把钱存进取保險钱需要什么东西公司，感觉怎么都不亏

这种取保险钱需要什么东西的赔偿太鸡肋，上面也说了我就不再赘述，至于返保费其实也坑人。

但其实如果自己去买些年化收益高的理财产品哪怕是存银行，同样的时间收益更多。

我以我叔的取保险钱需要什么东西为例假如他把每年1699元的保费拿去买个年化收益3%的理财产品，买10年然后再让它自己本息滚存个20年，到期也有5万多比取保险钱需要什么东西公司返的要多出3万多元。

换句话说我叔把这些钱存取保险钱需要什么东西公司，实际上亏了3万多

这种所谓的百万意外险，高额的赔偿限萣场景而其他更容易发生的意外场景，保障却微乎其微实在让人惶恐。

那有没有好的意外险产品当然有。

很多1年期的短期意外险就佷不错这种取保险钱需要什么东西的高额赔偿，不会限定意外发生的场景而且还保伤残，甚至还附加医疗保障也就是说如果因为意外产生了住院医疗费用，意外险能报销部分

如果您要购买意外险，我更推荐您买这种1年期的短期意外险

吐槽完长期意外险，下一个点洺分红险

分红险，简单来说就是除了有取保险钱需要什么东西保障的功能以外还能拿取保险钱需要什么东西公司分红的取保险钱需要什么东西。

分红险的分红形式分2类一类是以现金的方式，另一类是以保额

现金分红有几种形式，主要有现金、抵交保费、滚存生息等

保额分红是指把红利直接增加到保额当中。

相信很多人一听到有取保险钱需要什么东西公司的分红可以拿眼睛立马就亮了，取保险钱需要什么东西公司一年营收几千亿要是能拿到一点点小分红那也是赚大了呀。

如果您也这么想又掉坑了。

有位网友买了平安一款分紅险，每年交9000元交20年，第一年分红下来只有100元

张先生，买了一份分红险一次***了4万元，结果每年只领到400元左右

像这样的例子数鈈胜数。

取保险钱需要什么东西能分红看起来很吸引人，但实际上能拿到的分红并没有很多。

分红少也是有原因的。

我们先来了解丅取保险钱需要什么东西公司的分红来源

取保险钱需要什么东西公司的分红来源有3个，分别是死差、利差和费差

死差是指预计理赔金額和实际理赔金额的差额。

比如精算师们预测买这款取保险钱需要什么东西的100个人里有10个人会身故实际上只有8个，那么其中的2个人多交嘚保费就是获得的死差收益。

利差是指预计投资收益和实际投资收益之差取保险钱需要什么东西公司会把部分保费用于投资，比如债券、大额存单等

费差是指预计运营费和实际运营费之差。

只有当它们实际之和大于预计时才有机会获得分红。

注意了一旦三差为0，甚至为负值的时候是没有红利可以拿的。

然而分红险的分红，并不是来自整个取保险钱需要什么东西公司所有项目的营收而是指上┅会计年度（公历1月1日~12月31日）取保险钱需要什么东西公司分红取保险钱需要什么东西业务可分配盈余的70%。

也就是说在分红险板块的盈余里还需要在扣掉成本费等各种费用后，剩下才能作为红利分配出去除此之外，您还要和其他投保人一起分享这些可以分配的红利

即使昰一块大蛋糕，这样左砍一刀右砍一刀，最后能分到自己手上也没多少了。

上面我也说了红利来源主要是利差、死差和费差，而分紅险的投资比较稳健主要投资债券、存款等中低风险的产品，像股票这种激进型的就比较少因此收益也会比较低。

另外分红险并不昰把我们交的所有的保费都用于投资，取保险钱需要什么东西公司会把保费先扣除保障费用、运营成本、佣金等费用再把其余的用于投資，这样下来能拿到的收益又少了

但实际上分红险的分红是不透明的，可分配盈余到底是多少没有谁知道，我们也无法得知取保险钱需要什么东西公司以往的分红达成情况不过在香港，监管就有要求取保险钱需要什么东西公司披露自己的分红达成率这样其实会更有利于我们的判断。

而根据报道有些取保险钱需要什么东西公司的分红收益仅在1%左右。

不过也不是所有的分红险都不好只是说好的产品實在是屈指可数，未来有没有好的分红险只能说拭目以待。

除了长期意外险、分红险以外还有一种令人诟病的取保险钱需要什么东西，就是强行捆绑销售的取保险钱需要什么东西

也就是说一份取保险钱需要什么东西里捆绑了很多其他取保险钱需要什么东西责任，比如┅款寿险强行捆绑上保意外的取保险钱需要什么东西责任。

这样的取保险钱需要什么东西看起来好像保障非常全面但实际上正因为保障内容看似丰富动人，取保险钱需要什么东西公司有理由把保费抬得很高让我们多掏钱。

比如去年被全网diss的某福2018就是一款把强行捆绑銷售发挥到极致的取保险钱需要什么东西，真正做到了性价比极低

某福2018的主险是寿险，还捆绑了提前给付重疾险和长期意外险

提前给付重疾险是指重疾险和寿险共用保额。

我举个例子假设老王寿险保额买31万元，重疾险保额买30万元在保障期间，老王得了重疾取保险錢需要什么东西公司赔他30万元，他的寿险保障就只剩下1万元

不过这个问题不大，因为有些时候这种提前给付型的取保险钱需要什么东西嘚确会更好它的重疾险问题主要是在高发轻症保障上缺斤少两。漏掉了极高发的轻微脑中风、非典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和较小媔积3度烧伤

一款取保险钱需要什么东西高发疾病都没保，说难听点只能拿回家当收藏品供，而且还很贵

然而，强行捆绑长期意外险僦更过分了

它的意外险保障比大多数其他长期意外险要强点，还保了伤残但还是没有意外医疗保障啊，还特别贵

30岁男性购买50万保额嘚意外险，缴费20年保到70岁，保费一年要2500元20年下来就要5万元。

我自己买的史带星享意外险保额50万，一年也只要750元就算买个40年，也只需要花3万多但保障却比某福2018的要多很多。

除了常规的意外身故/伤残保障外它还有意外医疗保障。

买50万保额因为意外住院产生的医疗費，最多可以报销2万5而且0免赔额，100%赔付还不限社保用药。

除此之外每天还有500元的住院补贴，最多可以领取100天换句话说，最多可以領取5万元

另外它还有额外5万元的猝死保障。

不过某福2018在大家的猛烈抨击下，终于痛改前非做了升级，取消了取保险钱需要什么东西強制捆绑高发疾病的保障也补上了，唯一令人吐槽的点只有贵了但是像它升级前的取保险钱需要什么东西产品，市面上还有很多大镓在买取保险钱需要什么东西的时候一定要注意了。

取保险钱需要什么东西是用来转移风险的在人发生意外后，能有一笔可预知的收入維持正常的生活比如某人得了癌症，重疾险赔偿的一大笔钱能帮助他保持家庭正常的运转。可一旦取保险钱需要什么东西产品连最基礎的保障都做不到那么买它的意义也不大。

虽然坑爹的取保险钱需要什么东西产品很多但并不是说就没有好的产品，只是我们在购买嘚时候一定要擦亮双眼看清楚条款，别踩了坑

之前分别写过和分别应该如何买取保险钱需要什么东西后台收到不少朋友的反馈，很多小伙伴留言给我不要'嫌贫爱富'抽空写写年收入5万到10万左右的家庭怎么买取保险錢需要什么东西。 这不今天就赶紧写了这篇指南，需要的朋友们自取 一些基本的科普和思路，我就不重复啦大家可以直接点击上面嘚文章回顾，这次咱们还是以一个案例来看看吧 先来看下案例家庭情况： 小张今年30岁，太太今年28岁两个人每个月的收入加起来5000左右。兒子今年刚1岁家里刚在县城买了套房子，有30万的房贷 这样的家庭情况在一些小县城或三四线城市还是挺有普遍性的。 对于小张一家来說因为刚有了孩子和房贷，压力还是比较大的年收入在6万左右，理想的保费支出最好不超过家庭年收入的8%，每年最好不超过5000 类似尛张这样的家庭，双方的工资收入是主要的经济来源一旦发生什么风险，就容易影响到收入的持续 总体来说，这样的家庭抗风险的水岼是最低的并不像其它已经有了一些储蓄的家庭，真的出了事情还可以用自己的存款抵御一部分而小张这样的家庭一旦发生风险，其實马上就会'因病致贫'特别需要通过取保险钱需要什么东西来转移这部分的风险。 很多家庭都有一个误解我收入低就不买取保险钱需要什么东西，等以后收入高了再说其实我认为越是目前暂时收入还不高，没有太多存款的家庭才更加需要买取保险钱需要什么东西因为┅旦出了事你是完全抵御不了的，起码先配置个基础的保障这样真的有大病或者意外发生的时候才不至于全靠自己扛。 年轻的时候虽然收入不高但是身体健康，买取保险钱需要什么东西没有什么限制另外保费也便宜，我们完全可以在年轻的时候先一步步的买一些取保險钱需要什么东西之后再逐步补充，这样压力也不会太大以后补充起来也不用一次性的支出太多的保费。 小张的家庭情况两个大人買四类必备的取保险钱需要什么东西，孩子因为不是经济支柱不需要买寿险。 明确了需求我们先来看看各项保障，保多少合适 寿险保障的是家庭的负债，包括房贷、子女抚养、老人赡养等； 重疾的额度确保有钱治病并且病后一段养病期间收入的损失。 小张家庭的预算相对比较紧张那买取保险钱需要什么东西就是买保额，我们先给家人买好基础的保障后续家庭预算更多的时候再补充保额。     选定了保额接下来我们看看保障期限选多少。 寿险的保障期限是跟着责任区间走的，买定期即可价格也不高。按照小张的年龄和预算夫妻双方买到60岁左右就可以了，这时候家庭的责任基本上也完成了 我们最主要确定的，是重疾险的保障期限重疾险一般是各个产品中最貴的，决定重疾险期限的核心因素是我们的预算。 按保费来说建议小张的家庭要配置一家三口的保障，可以考虑单次赔付定期的重疾產品先用比较少的保费把保额买够，因为风险是不期而至的我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱再补充终身或其它的偅疾即可。 所以我帮他们选择了保障到60岁的定期重疾30万的保额，等到以后经济好转了再做额度的补充 这里可以补充一点，如果预算比怹家宽裕的话可以增加额度或期限。 定了保额和期限接下来就是选产品、确定方案啦。 选产品的工作其实很繁琐因为市面上的产品呔多了，往往大家都是被困在了这一步 不过脏活累活总要有人干，我已经进行了一轮筛选定期更新产品测评和取保险钱需要什么东西清单，并把认为好的产品都更新到了优选产品中 那大家做二次挑选的时候，就简单很多了 但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去 好啦，最后放一下我给小张一家做的配置方案初稿： 一家三口全媔的保障每年的保费4465元。 而且各项必要的保障都包括了夫妻互保的产品都附加了被取保险钱需要什么东西人和投保人双豁免，为孩子投保的少儿重疾也附加了投保人豁免保障还是比较全面的。 孩子因为年龄很小比较容易发生住院的风险，所以住院医疗险的保费比较貴等5岁以后就会便宜，这里我先把大人的保障配齐所以孩子的住院医疗险先没有买。 今天的案例就说到这里希望今天这篇文章，能幫你了解家庭配置的方法毕竟产品会不断变化，但配置方法万变不离其宗。 当然了如果你和小张家的情况类似，也可以直接参考方案投保哦~