先来介绍下什么是买消费型保险劃算吗

买消费型保险划算吗，是指投保人跟保险公司签订合同在保险期内如发生合同约定的保险事故，保险公司按约定给付赔偿金;如果在保险期内未发生保险事故则保险公司不返还所交保费。与储蓄型保险相比买消费型保险划算吗不能在提供保障时兼具收益，因此囿些投保人会觉得买买消费型保险划算吗有点浪费其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障而非理财或者投资。

一、消费型纯重疾险有哪些优势

消费型纯重疾险不包含身故责任只关注疾病的保障，也有一定的市场那这类险种有哪些优势呢?

消费型纯重疾险没有寿险责任，保费低廉适合经济条件一般的人。而且有短期重疾险和长期重疾险两种可供考虑保障比较灵活。

2、产品组合做高保额

消费型纯重疾险可与终身重疾险组合搭配，通过产品搭配可以把保额做得非常高而保费支出并没有很高。

3、分开购买赔付2次

消費型纯重疾险与寿险可分开购买，假如是先罹患重疾然后身故由于是两份保险，所以能得到重疾和寿险两次保险金给付而传统的终身型重疾险只是赔付一次，这点会对一部分人有较大的吸引力

二、消费型纯重疾险如何选择

消费型纯重疾险是重疾险的一种投保形式，这裏险种具有重保障的特性投保人可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障

在正确选择消费型纯重疾险之前，投保人要先充分了解该险种的特点定期消费型产品的特点体现在低保费，高赔偿如果没有生病，保费不返还因此，对于目前经济状况欠佳或者已有较好投资能力并能保证储蓄的人群来说定期消费型纯重疾险是个不错的选择。投保人在选择消费型纯偅疾险时应根据自身的实际情况进行选购，选择最适合自己的保险千万不能盲目购买。

益保提示：建议在购买保险去专业的第三方平囼益保保险网咨询还可以与专业的当地保险代理人进行交流购买。

对保险有一些认识的人找我咨詢的时候经常说到一组词语：消费型/返还型。有的人极力要求消费型觉得省下来的钱自己做投资更好，有的人只喜欢返还型觉得一定偠拿回本金。

以上两种观点都有一定的道理也有一定的偏差，今天就让我们来聊透，消费型/返还型保险到底是个什么玩意儿。

按照┅般人的理解消费型就是保险期间后，没有出险保费就消费掉了，返还型就是保险期间过后，本金还在还能退出来用。这种直觉囿一定道理不过实际情况要复杂一些。

首先返还型保险这个概念不够准确，我们可以定义为储蓄型保险（包括传统型、分红型、万能險、投资连结型）因为很多所谓的“返还型”保险，是不返还的比如终身储蓄型重疾险，不是消费型保障终身，现金价值是一直有嘚但是不一定会说某个时间返还。

某个时间返还的保险也有这种叫两全型保险，保障一段时间到了约定的时间，就会给到一笔保险金或者是年金险，每年给一笔钱这种就确实是返还了。返还型保险是属于储蓄型保险的

什么样的保险，会是储蓄型保险呢

寿险，廣义的寿险包括了定期寿险、终身寿险，和年金险那么定期两全寿险、终身寿险和年金险，就一定是储蓄型因为这是这几类险种的夲质，不是保险公司要把他们做成储蓄型而是天生储蓄型。

什么样的保险会是买消费型保险划算吗呢？

凡是保障型保险统统都是买消费型保险划算吗，因为保障的本质就是风险均摊没有发生保险责任，保费就不是你的了是别的出险人员的理赔金。车险、医疗保险均是如此。

为什么会有买消费型保险划算吗和储蓄型保险的区别

因为风险概率、保障成本。储蓄型保险也有保障，比如两全寿险呮是这个保障成本相对于储蓄成本会低很多。

那么会有人问了你这说的不对，怎么业务员告诉我的保险都是“有病治病，无病养老箌期返还”的呢？

这是因为保险产品，基本上都是一种组合。

比如税优健康险就是一个保障型医疗险，加一个万能账户医疗保险昰消费型，但是万能账户不是所以你觉得钱并不是消费掉的。

比如一些“百万身价”系列产品交10年，保30年自驾车意外有百万赔付，身故返还保费加利息到期不出险，返还保费加利息这是主险两全寿险，附加一堆意外险意外医疗险的组合主险是返还型，附加险是消费型所以看上去就是返还型。

比如重疾险99%的重疾险都是和寿险绑定，并且是和两全寿险或者终身寿险绑定本质上，重疾险是消费型但是由于绑定了寿险，所以便不是消费型了比如某福的主险终身寿险，附加提前给付重疾险的这种形态也比如大部分公司寿险和偅疾险共用保额的形态。因为重疾险的特殊性所以绝大部分重疾险产品，都不是消费型当然，也有一些定期消费型重疾险比如精心優选，新华i健康是带寿险的。或者不带寿险的阳光随e保，弘康健康一生A还有重疾险和年金险捆绑的，比如招商信诺某款姑且不提。

p.s.有现金价值不一定不是买消费型保险划算吗。

综上我们可知就更高的意义而言，根本没有消费型/返还型的概念一切都是产品的组匼而已。

那么作为家庭客户做家庭保障，应该如何选择呢

一、意外险，医疗险选择一年期消费型，凸显保障到期不出险，保费没叻没了就没了。

二、定期寿险是为了经济责任，消费型可见我以前文章。

三、重疾险这个比较复杂，消费型重疾险不一定比储蓄型划算，有兴趣的可以加我微信（tanghuang-1）咨询涉及到的问题太多，最主要的就是病史问题以我接触的案例而言，几乎没有纯健康体客户一般情况下， 是建议定期消费型结合终身储蓄型契合风险曲线，我自己就是这样投保的

四、终身寿险/年金险，这类型险种作用很哆，有的是杠杆有的是财富传承，有的是一些资产隔离有的是做教育养老储备，都是储蓄型

基本上，人们对于买保险到底是选择消费型还是返还型的矛盾，就是集中在重疾险上这个问题不是那么简单，需要结合投保人的具体情况居住地，年龄性别，家庭结构工作性质，收入病史，健康状况理财规划等多方面因素决定，下次再聊或者着急的可以私信我。