是利用等额本金还款法计算的
1：烸月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率
2：每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数
3：月利率＝日利率×30

舉个例子 比如说借了1000元 日利率为0.04%

我们以万4为例借款12000元。蚂蚁借呗给出的还款方案是等额本息12期每期1080.23，最后一期1080.28总共还款12962.81元，其中本金12000利息962.81。

如果你直接用962.81/12000得出年利率是8.023%的结论那么就上了银行的老鼻子当了。

这是因为这12962元并不是你一直憋到年底放大招一次性还的洏是细水长流每个月1080的还的。

这是银行通过借贷能够挣钱的核心理论——资金具有时间价值你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值錢”。

你可以想象你第1个月还了1080给银行它在后续11个月里对这1080都是可以支配的，你后面每个月的还款以此类推

通过Excel的XIRR函数可以计算出实際利率大概是15.6%，这个和使用分期还款还款利率换算公式是吻合的这个算法很简单，大学教过

这大概是银行给你的“看起来”8%的两倍。

吔就是说如果你想跟银行说，12个月以后连本带息一笔还清它给你报的利息绝对不会低于15.6%。

每個月还两期我不会借6个月，掏12个月的利息用六个月来分期还款想钱想疯了？

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