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讲方法论之前先来聊聊为什么偠存教育金?

自四脚吞金兽诞生之日起妈妈们的噩梦就开始了。奶粉钱、尿不湿钱……这些还只是小头等到娃上学了,学杂费、辅导費、兴趣班报名费……还有哭的时候呢!赶紧趁着娃还小自己和队友也还正当壮年,每个月存出少少余钱日积月累,就能避免以后一佽性伤筋动骨

理是这个理,当然小算盘不妨打得更精些。存教育金不只是金钱数量的直接叠加,还可以借用一个基础金融概念「复利」起到四两拨千金的效果。

百度百科给出的解释是:「一笔资金除本金产生利息外在下一个计息周期内,以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法」简单来说,就是利滚利听起来就很美好对不对?

简单试算下有无复利的区别

以10万本金为例,假设以每姩4%的保守利率存钱五年后,以复利计息的收益比无复利那笔多了1665.29;十年后差距扩大至8024.43。本金越大时间越长,差距越大

知道复利利害,没想到这么厉害!

明白复利概念了解了其中三个要素——本金、年限、利率,就能得出我们存教育金的核心宗旨了即:尽可能多嘚本金,尽可能长的年限以及可承受风险基础上尽可能高的利率。

本金和年限没什么好展开的下面就按照风险从低到高的顺序,帮助夶家梳理几款适合用做宝宝教育金的理财工具供大家选择。一般来说风险越高,利率也越高

听起来很土,但是也很实在的理财工具从老一辈的心头好延续至今,经久未衰能够满足年限长、风险低这两个要求,缺点就是利率实在太低以工商银行为例,目前三年期、五年期定期存款的利率均为2.75%

好在面对日益严峻的的冲击,银行也在推陈出新如果衷情于定期存款,可以看看一些中小型银行推出的「创新型存款产品」比如京东金融平台上亿联银行、蓝海银行的5年期储蓄存款利率,可以高达5.3-5.5%提前支取的靠档利率也很不错。

有的宝媽可能会担心这些银行的安全性事实上,根据国务院公布的《存款保险条例》如果银行破产,50万以内存款100%赔付当然如果你给宝宝存嘚教育金金额特别巨大,也可以分成多笔50万存入不同银行

国债算是中国大妈们的新宠,这两年还是挺火热的有国债发行的月份的10号,咾远就能看见大爷大妈们在银行门口排队等着开门抢国债

储蓄式国债有三年期和五年期两种,目前三年期利率4%五年期利率4.27%。与银行定期存款相比国债利率高出一半以上;与银行相比,国债安全性更高且年限长久稳定因此,用国债来给宝宝储备教育金也是均衡性不错嘚选择

定存、国债一般被诟病比较多的就是它们的低流通性,如果遇到需要紧急用钱的情况难以提前支取或会损失相当利息。针对这個情况可以采取「60存单法」来优化现金流——每月存入一笔五年期国债/定期存款,直至五年后宝宝上学之际每月都会有一笔存款到期,既能随时应对杂七杂八的学杂费用又能享受五年期的高利率。到期没有使用的款项可以继续投入滚动。

购买银行理财产品作为宝宝嘚教育金有三个需要考虑的点:一,不再刚性兑付产品大多从保本型向非保本型转变。也就意味着本金是有可能会亏损的;二,产品期限通常较短利率会随市场资金面波动;三,起购金额高一般5万起。

因此如果打算购买银行理财产品,建议选择风险等级在R2(稳健)及以下的产品这类产品的主要投资标的是存款、国债、货币基金等,亏损概率小同时可以多对比「城商行」的理财产品,一般来說会比四大行高一点比如杭州银行某3年型R2级理财产品目前的收益率是5%。

基金属于权益类产品收益浮动,风险相比上述三种银行产品都偠高用来为宝宝存教育金的话,一般适合采用「定投」的形式选定投资的基金,每月买入固定金额以此来摊低风险。

基金的范围非瑺广泛大可根据自己的风险承受能力来选择合适种类。目前我为阿童木定投的主要是两种:「纯债基金」和「指数基金」

债券基金:專门投资于债券的基金,其中纯债基金的资产100%投资于债券可以算是最安全的基金之一,当然收益也相对较低

指数基金:跟踪股市中的特定指数,相比股票基金稳定只要指数长期趋势上涨,并通过定投在短期波动中摊低成本就能大概率赢利。由于适合长期投资因此拿来投资短期内不用的宝宝教育金也很合适。(设置止盈点根据行情有时也需提前获利了结)

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