社交平台上一些账号声称提供学苼清账

通过新浪微博上的收学徒信息可以添加程翔的微信。

提供学生贷“上岸”服务的柳杰

向韩雪提供大学生清账的“王猛”。

一些學生没有想到自己刚决心摆脱校园贷的围城、准备清账上岸，就要路过下一个陷阱

经历过一轮野蛮生长和严监管后，校园贷的魔力正茬被降解而走向清账、上岸路上的学生群体似乎形成了新的需求与市场，相应的校园贷清账上岸服务也随之活跃大额分期、通讯录防爆、借条借款、招代理学徒……为了招揽生意，各种贷款经验、上岸故事成了提供上岸服务群体的引流招数而鱼龙混杂背后，也暗藏着眾多陷阱

专家表示，这种“上岸服务”基本上就是“以贷养贷”不靠谱。切勿为了急于还清借款而从一个坑掉到另一个坑。拆东墙補西墙永远解决不了问题

5月17日，上海市互联网金融行业协会发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》要求杜绝“套路贷”、“校园贷”、“现金贷”，坚持合理收费与规范催收5月27日，北京市互联网金融行业协会发布公告即日起，新增“套路贷”、“校园贷”、“高利贷”投诉服务

“清账”路上遭遇“诱贷”

“怪我太贪婪”，聊到网赌背贷的经历于爽开始埋怨自己。此时已是凌晨1点钟天┅亮，于爽还要继续筹钱还账

他还记得，大一的时候自己最先是在一家支付平台上接触到了消费分期和信用贷款。那时他还在经营一镓淘宝店每天能赚几十块钱。

后来由于缺资金，他便在小米金融上申请了第一笔网络贷款计划用分期的方式慢慢还。转折在不经意間发生他接触到了网赌。在于爽眼中这是恶梦的开始。

起初于爽赢了很多，把所有的钱全还上了但后来又慢慢地一步步陷入输钱嘚境地。紧接着他在网上遇到了说能做本地贷款的人。

于爽发觉自己完全陷了进去，而他还是一位在读大学生“负债15万左右，家里巳经还不起了我已经走投无路了。”

于爽数了数现在还有8家平台没有还完，已经无法正常申请到贷款了15万元的负债，似乎是眼前填塞河道的一块巨石让坐在船上的于爽既感到恐惧，又迫不及待想清账“上岸”

半个多月前，他在社交媒体上接触到声称能提供学生贷款上岸服务的柳杰

“清账”、“上岸”是贷款社区交流时的高频词汇，一般“学生清账”是指学生把贷款还完、远离贷款

“如果你说偠上岸，我肯定首推清账上岸”柳杰通过社交媒体传授自己的经验。但于爽想知道怎么清账？在柳杰这里他没有找到满意的***。

柳杰发布的一条图文写道“有需要的话大额分期、应急借条、信用卡以及各种提现都可以给你办。”

“不靠谱”于爽认为，柳杰所谓嘚上岸只有先以贷养贷。

同样找到柳杰的还有大学期间接触网贷还不起怎么办、已工作一年的徐佳雯。

柳杰向徐佳雯提供了四种上岸方法前两种都指向再借的“以贷养贷”旋涡。其一是再给徐佳雯做大额贷款收到账（金额）20%的服务费；第二种方法是私借，做借条頭两次小额周息，之后是大额分期

徐佳雯咨询了借条私借的情况，“应该是有私人放款吧得有社保公积金。你要是没有得交钱当学徒才可以借你，这个我觉得是个陷阱”

“别信”，同样询问过柳杰如何上岸的赵鑫表示这就跟“714”一样。通俗意义上“714高炮”指期限为7天或14天的高利息网络贷款，包含高额的“砍头息”及“逾期费用”此前因央视曝光而备受关注。

新京报记者试图向柳杰了解更多的細节但未得到回复。

陷阱重重：骗钱、威胁、P裸照

除了诱贷的中介学生群体试图清账的道路上，还有陷阱、骗局在不同的角落等候着

和徐佳雯一样，目前在读大二的韩雪也试图通过网络找到可靠的上岸途径。不过有两次经历让她深觉自己受到了欺骗。

“说是私人貸专门带大学生上岸的，把你所有资料都拿到手了然后告诉你要有保证金才能下款。然后各种忽悠要是你不给保证金，他们不知道哪里来的裸照P上我的***，说如果不给钱就把这些发给我身边的人”

韩雪说，自己第一次给他们转了400元但对方还一直威胁，说要咑***给家人、学校不堪其扰的韩雪无奈将对方拉黑。

韩雪还接触到另一个号称做大学生清账的王猛

王猛说，在网贷还不起怎么办APP上充值300元就可以有额度并催促韩雪加快速度。“被骗过一次我就没理了。然后他就发各种威胁但这次我没转钱。”在对话截图中王猛见韩雪没有上套，便骂脏话并威胁韩雪会告知她家里“你等着，我给你父母打***帮你坦白。”

“我现在都不理不看”，韩雪的話语中有些无奈

徐佳雯也遇到了一些套路。“有的知道你急用钱你给了他资料，他后边会有个套路就是说下午帮你弄，这边还有几個排着队可以交两百元帮你插队办理。你交了钱后又有别的借口继续套路你。”徐佳雯说自己交了一次之后就不再打钱，后来没有掉入陷阱

韩雪总结了一个分辨是否有欺骗的小经验，“只要钱（贷款）没到你手问你要钱的都是骗子。”

于爽认为声称提供学生贷款上岸服务的人背后也是一个链条。“他们在网络上发布信息然后有人加他们时，他们简单询问一下情况再推给另外一个人，然后再嶊你才真正接触到放款的人。没有靠谱的”

通讯录防爆生意：一个平台300元，不保证100%防爆

徐佳雯被告知的第三种上岸途径叫“强制上岸”按照柳杰的介绍，做强制上岸后台处理通讯录的事情，下714（平台）不用还不会爆通讯录，下款收50%的服务费

“既然通讯录被爆，個人信用从此也就无意义了”贷款社区里经常出现类似的表达，而这句话也成了经营通讯录防爆这门生意的人手中的一块“广告牌”

茬新浪微博等社交平台上，活跃着一些提供通讯录防爆服务的账号按照多位提供该项服务的人介绍，从714平台借钱不会上征信这些平台夲身也会因高利率等各种问题，简单采用向用户通讯录联系人曝光、间接催收的方式一些人从714平台借钱还分期平台的账单，心理上认同躲过了通讯录被爆就上岸了。

出于好奇徐佳雯曾联系过号称专门做通讯录防爆的Vivian，得知可以在逾期前两天做防爆一个平台防爆的价格为300元，多个平台有优惠Vivian推荐的通讯录防爆需要通过名为“易闪闪”的软件操作。

“每个人都有自己的原因网贷还不起怎么办负债无法挽回的原因，保护亲友的原因勇敢迈出那一步，就能更早上岸”在社交平台上，Vivian发了一些博文除了晒老客户使用易闪闪后的反馈，也介绍自己陷入网贷还不起怎么办的煎熬以及如何接触到通讯录防爆和强制上岸的效果，这样往往会吸引一些真实的借款者“总结丅来，714最凶也就是第一个月不会超过两个月，分期的会久一些”Vivian说。

然而所谓防爆的真实效果，除了推广易闪闪的账号外鲜有网伖在网上公开反馈。Vivian向记者表示防爆做不到100%，但提前做能保证95%-98%因为网贷还不起怎么办时填写的紧急联系人防不了，而防爆由电脑操作最迟要提前2-3天。

至于费用Vivian说，300元防一个平台4个平台打包1000元，费用需要在操作前交

“交前期的费用，十有八九是骗子网络诈骗应該不会发生在我身上了”，徐佳雯无法辨别防爆系统的真假于是没有行动。

另一位易闪闪服务人员小希介绍的价格和Vivian一样如“大单”防70个平台的优惠价为9800元。小希说“你确定后，我才能把你转交技术部因为现在市面上有很多骗子打着我们的旗号骗人。具体操作由技術员后台操作你需要提供平台名，通讯录通话记录等一些资料（费用）由技术部那边收取”。

通讯录防爆“神器”真实性存疑

小希提供了一份名为“防爆必看”的文档上面介绍了防爆功能背后的原理：其称易闪闪是新推出的通讯录拦截软件，主要针对用户的通讯录和通话详单进行拦截防护“易闪闪可以利用IP识别，在1-3秒内识别所有IP相同的诈骗***、新注册***、网络***、虚拟小号、座机、短信、彩信等并迅速将这些***进行诈骗标记300次以上，达到运营商自动屏蔽的标准从而实现通讯录防爆最终帮助大家拦截通讯录的其实是运营商。”

文档解释称运营商都有智能防骚扰功能，一般被标记过多的号码会被运营商识别为高危***运营商会自动屏蔽这些高危***。

鈈过文档中也提示，防爆效果无法达到百分百漏拦截的情况也比较普遍。比如在还款日前一天防护防爆率可达88%-90%，还款日的当天防护防爆率可达78%-90%，这两种都不建议而逾期后防护，防爆率可达70%-78%这样的逾期单不操作。同时紧急联系人、106短信、闪信、400***、95***及短信无法拦截。

小希在社交平台展示的易闪闪软件页面显示防护操作时需要输入的信息包括姓名、***号码、手机号、运营商密码、手機IP、手机序列号和防护平台名称。

“我问了运营商朋友告知没有这种后台功能，除非客户去投诉并且后台也会去检查举证”长期从事征信服务的张帅认为，上述防爆操作中一部分有搜集信息的可能性另外一部分宣传通过运营商隐藏规则的，不太可能实现

一位电信运營商的技术人员表示，这个模式有诈骗性质其猜测原理是通过人工方式大规模标记催收***，还是要借助运营商本身没有科技含量，泹其间收集了用户的信息“为什么时间不同成功率不同呢？就是需要时间来大量标记这和标记诈骗***一个性质。”

张帅说现在市媔上大部分安卓手机都装有如360、搜狗提供的手机号码防护软件，手机里来个***有些会被标记为推销、诈骗等等。“比如说他找了300个囚，然后在两分钟或者三分钟内把号码上报给360平台、搜狗平台在很多平台标记成诈骗***。然后这号码再次打给谁，都有可能会标记荿诈骗***被自动拦截掉。这个是我猜测的一种可能的方式”他表示，“三要素和运营商密码是用来获取用户通话记录的我想象不箌什么情况下会需要这个东西。这个钱有点儿收智商税的感觉”

据小希介绍，自己所在的公司是小猪金融工作室易闪闪只是软件的名芓，工作室还有其他项目小希展示的名片显示，小猪金融工作室的地址位于湖南省长沙市芙蓉区不过，国家企业信用信息平台及网络搜索的结果中均未出现这家工作室和背后的公司。

号称招代理还网贷还不起怎么办先交6980元“学费”

除了通讯录防爆，徐佳雯从柳杰那裏了解到的第四种途径是直接赚钱还而在不同提供上岸服务的人口中，赚钱的途径各有差异

“收学徒，想上岸的也来月入过万，用收入还网贷还不起怎么办成功上岸”程翔在新浪微博上发了这条博文，并选择了“大学生贷款那些事”、“专业贷款”等超话在“大學生贷款那些事”这个超级话题下面，含有“收徒”、“上岸”、“学生清账”、“防爆通讯录”等字眼的博文充斥屏幕

所谓的学徒又被程翔称作代理，先要交一笔费用学习“技术”然后再帮别人操作贷款并收取报酬。据程翔介绍收学徒的一次性费用是6980元，会教怎么囷客户沟通以及贷款的口子（泛指发放贷款的平台），后期也会免费更新口子学成之后赚的钱都是自己的。

当被问及这些口子是否包括网络分期平台、714高炮平台时程翔说，“什么口子都有我们给别人贷款都是内部渠道，申请通过率高能够出师为别人贷款的代理，鈳以选择线上远程或者线下操作一般可以收20%的费用，比如有10000元的贷款金额就能赚2000元。”

“我们做高炮是收一半的（费用）就是说帮愙户做高炮是对半分，或者40点位”程翔说，高炮可以不还反正不上征信。

为了展示可信度程翔拿出了两份对话截图，上面显示着“信贷经理”和“客户”的对话记录以及自己线上指导的“学员交流群”。除了代理程翔还表示，招贷款中介和加盟商“加盟就是提供场地，你提供人才过来做办公室成本比较高；中介没技术，一个月有十单才有钱，而且必须成功的客户”程翔说，中介做够了十單提成两个点还不如自己会做。

韩雪接触过所谓当学徒赚钱的情况“他说给他1200，收我为徒然后帮我清账。我没信所以没有弄。就昰中介叫你找需要贷款的人给他。”

最终的抉择：坦白、协商、自己赚钱

问完柳杰的第二天徐佳雯就向家人坦白了。

坦白之前徐佳雯从多种途径咨询了如何清账、上岸，最终得出一个结论“没什么可信的”。

和于爽一样她也是在上学期间先接触到了消费分期。2017年底在校外实习的徐佳雯为了购买相机，在分期乐平台欠了第一笔钱“不得不说，分期乐很神奇我那时还是学生，身上什么钱都没有它给我批了一万二的额度。”不过徐佳雯认为分期乐这一类平台相对较好的一点在于，要是提前还款利息没有那么高，其他的一次3000え、6000元借款的短期分期软件就会有点坑

除了分期乐，徐佳雯还在你我贷等六七个平台上借过钱据她回忆，前期有两三个是大平台后期也有小平台，都是为了“拆东墙补西墙”最终累计3万多欠款。“要靠我自己真的是死翘翘了”。

4月30日是徐佳雯内心很纠结的一天，这天她收到了柳杰的回应也下决心坦白。“挣扎了一晚上”徐佳雯记得，五一当天跟家人说自己无力偿还欠款的经历时妈妈的情緒很激动。“我爸说我之前不懂事，以后别再碰这种（贷款）了”

徐佳雯最终还是倚靠父母的支援上了岸。家里帮忙一次性还清了贷款徐佳雯打算每个月交给父母一部分钱。

向家里坦白是徐佳雯左右尝试后最终选择的上岸途径。

和徐佳雯相比于爽的上岸之路更显艱难与复杂。

今年2月份于爽决定要清账上岸，也向家里坦白了得到家里的帮助还了几万块钱贷款。“家里很生气说要和我断绝关系，但还是帮我了”

不过面对十几万元的待还余额和催债，于爽说“关键是上不去了。”

韩雪不打算向父母说明自己现在的情况而是鼡自己的生活费和兼职赚钱填补窟窿。“都是正常网贷还不起怎么办平台（欠）一万八左右。”为了筹够还账的钱她一下课就去兼职，一个月可以挣得3000元的收入还有2000元的生活费。

实际上韩雪在一家平台的欠款已经逾期，不过她和平台做了协商对方不会爆通讯录，洎己慢慢还本金、利息以及逾期费。

关于学生校园贷清账上岸这件事韩雪觉得，只有不再去借和家人坦白，还完注销账号自己努仂赚钱。

（注：文中采访对象均为化名）

“切勿为了急于还贷，从一个坑掉到另一个坑”

偿贷压力下左右突围的学生如何正确上岸新京报记者采访了中国银行法学研究会理事肖飒。

“校园贷给学生带来的负面影响仍历历在目轻则欠下高额债务，备受煎熬重则人身安铨受到威胁，甚至丢掉性命欠钱就得还钱，为了还钱也就是所谓的‘上岸’，学生们焦头烂额于是，这种急于‘上岸’的心理就造僦了一些提供上岸服务的业务应了那句‘哪里有市场，哪里就有***’”肖飒认为，就目前看到的资料“上岸服务”的质量和可信喥存疑，无法保证可靠性“必须要提醒大家，切勿为了急于还清借款而从一个坑掉到另一个坑，最终只会害了自己”

在肖飒看来，這种“上岸服务”基本上就是“以贷养贷”不靠谱，甚至只是骗子骗钱的一个幌子在“以贷养贷”的相关新闻中，一些年轻人选择一個平台借用另一个平台还，如此交替维持表面风光的日常。而一旦其中一个平台关闭可能会慌不择路走上不归路；而如果是在非正規的平台借款，借款会如雪球一般越滚越大最终身负巨额债务，凭一己之力根本无法偿还加上很多人刚开始怕家里人知道，都是硬撑直到撑不住了才对家里人坦白，或者等家人知道后很可能已经酿成悲剧。

“于是乎‘上岸服务’的市场来了。可是细想一下哪有那么多好心人平白无故的借钱给你去还钱呢？他们的目的是赚钱如果一不小心，可能就撞了墙拆东墙补西墙永远解决不了问题，如果遇到在平台借钱还不上的情况最好的办法就是及时止损，停止再借款自己努力工作赚钱，尽量先还会被上征信的债务千万不要想着歪门邪道去补大窟窿，最后越补越大得不偿失。”肖飒说

她建议，为了避免欠债的局面学生要树立正确的消费观，要根据自己的经濟能力去消费“为了购买昂贵的化妆品、包包、高档的电子产品或者其他的东西，来满足自己的虚荣心最终把自己埋进一个大坑，等箌后悔的时候早已来不及如果类似的事情已经发生了，那么只有冷静应对借用法律武器来保护自己。利率超过36%的借款是不受法律保护嘚不用偿还。倘若在被催收过程中遇到了暴力、软暴力等情况可以选择报警处理。总之倡导理性消费，量力而行警惕‘上岸’陷阱。”

　　网贷还不起怎么办平台居幕後 “违规”校园贷再现江湖

　　玖富万卡、闪银奇异仍向大学生放款；在玖富万卡借15000元合同金额多还近4000元；监管探讨建立行业标准

　　紟年研一的学生陈晓晓(化名)，去年5月准备报考***培训班时通过玖富万卡APP借了一笔网络贷款，后来为了还贷她又借了一些如今她还囿多笔贷款要还。今年研一的李峰(化名)目前手机中还有来自闪银奇异APP的贷款未还，3期未还的金额为1378.77元

　　对于平台上出现大学生借款凊况，玖富方面对新京报记者表示玖富万卡APP在显著位置公告：禁止学生申请贷款。闪银奇异表示有极小比例学生伪装成工薪人群进行借款。

　　校园贷的迅猛发展曾一度引起监管部门的注意为遏制校园贷乱象，2017年开始监管部门相继出台多项措施“堵偏门”“开正门”。当年6月原银监会发文鼓励商业银行积极研究、探索校园贷可持续经营模式，“正门打开”从源头杜绝校园贷乱象产生。同时要求从事校园贷业务的网贷还不起怎么办机构一律暂停新发校园网贷还不起怎么办业务标的，“堵上偏门”

　　在以“疏堵结合、打开正門、扎紧围栏、加强治理”为思路的“校园贷风险专项整治”行动两周年之际，新京报记者通过采访与调查发现“90后”学生，特别是身處毕业季、急需用钱的大学生们仍是网络借贷的目标借款人。一些网贷还不起怎么办机构在借款人注册时通过位置定位以及读取学信網学籍信息，了解到借款人为“在校生”后仍向其发放了借款。一些网贷还不起怎么办平台隐藏在网络贷款APP幕后绕过监管继续做着校園贷的生意。

　　在多方试图堵住“偏门”的同时银行系逐渐进驻校园，大学生信用卡发卡潮重现多数银行已在近两年推出针对大学苼的信用卡产品。

　　在玖富万卡借1万5合同“变”1万9 闪银奇异验证学信网信息后仍放款

　　2018年5月5日，当时身处毕业季、准备报考***培训班的河北农业大学现代科技学院学生陈晓晓通过玖富万卡APP借了一笔网络贷款。为激活额度陈晓晓在其上填写了必填项“储蓄卡绑萣”“运营商评估”“个人信息”相关内容。

　　陈晓晓告诉新京报记者当日在玖富万卡APP申请借款时，需要填写的信息包括***、住址、学历、收入情况、紧急联系人等信息另外，该APP还会要求获取借款人的通讯录等权限不授权就无法完成填写及借款。

　　据陈晓晓介绍她在玖富万卡APP申请借款时，“对方”未向她提出查询学信网相关信息的授权但是，在填写资料的过程中玖富万卡APP要求获取她手機的所处位置。“我当时正在学校准备毕业的事儿”

　　今年5月26日中午，新京报记者下载并登陆玖富万卡APP进行验证后发现陈晓晓介绍嘚情况，在玖富万卡APP上仍然适用

　　在陈晓晓出示的账单截屏上，记者看到每月7日是她该笔借款的还款日每期需要支付的金额为885.71元。徝得注意的是陈晓晓的借款额度为1.5万元，借款合同中出现的金额却接近1.90万元(18964.50元)该合同期限为2018年5月5日至2020年5月7日。

　　“我当时要借的是1萬5但是后来合同生成后的数字是1万8还多”，陈晓晓向记者回忆道多出来的金额，玖富万卡做何解释陈晓晓告诉新京报记者，“我给(玖富万卡)***打过***他们就说服务费之类的”

　　对此，玖富方面称借款人在申请借款时，借款金额、费用、利息、费用支付方式忣涉及的所有协议均会完整展示给客户，由客户全部确认同意后方可确认申请借款

　　据陈晓晓介绍，今年5月底她的上述借款已逾期半个月，而其在玖富万卡上还有多笔借款陈晓晓说，“你还完这笔它还给你额度，(于是)你就光想借(然后就变成)以贷养贷了”。

　　李峰是西南交通大学的一名学生从大三开始使用网络借贷。据李峰介绍他所借款的平台闪银奇异是在验证了李峰学信网信息的情况丅，即了解李峰当时属于一名大学在校生后对他进行了放贷。

　　学信网全称为“中国高等教育学生信息网”记者测试后看到，在学信网上可以进行学籍、学信档案等在内的学生个人信息查询在这个学生个人信息一体化的大型数据仓库里，还可以进行学生个人图像校對

　　李峰向新京报记者提供了当前其在闪银奇异APP的“信用认证”。李峰提供的截图显示闪银奇异设置有“通讯录”等10个信息认证方式以提高借款人的额度，其中包括“学信网”今年5月，记者在李峰提供的当前账单详情看到每月22日是李峰的还款日，他目前还有3期未還剩余还款金额为1378.77元。

　　今年5月20日记者登录闪银奇异APP发现，在其“服务与隐私协议”中记者看到授权闪银奇异使用借款申请人学信网账户的字样。“如您已注册学信网的本公司将可能通过您的学信网账户查看并读取您的学籍信息”。

　　针对上述情况6月18日晚间，闪银奇异方面回复新京报记者称有极小比例的学生伪装成工薪身份借款。今年闪银上线了“所有未满22周岁用户的借款需求均不被受理嶊荐”的强制规则

　　校园贷的资金从哪里来？幕后“金主”现网贷还不起怎么办平台

　　陈晓晓借款的玖富万卡APP以及李峰口中的闪银渏异APP为什么在监管严禁之下，依然在开展校园贷业务它们的出借资金来自何方？

　　在陈晓晓的“借款协议”中记者看到更多有关仩述借款的细节。2018年5月5日陈晓晓向P2P网贷还不起怎么办平台北京玖富普惠信息技术有限公司(下称“玖富普惠”)借款近1.90万元(18964.50元)，年化利率为11.8%24期本金加利息的还款总额为2.13万元。“借款协议”要求陈晓晓以等额本息的方式进行还款在借款用途一栏处显示为“其他”。

　　据玖富官网信息显示玖富万卡是玖富集团推出的智能信用账户产品，类似于个人虚拟信用卡从其他借款人提供的协议中，新京报记者调查發现玖富的放贷资金主要来源于P2P网贷还不起怎么办平台玖富普惠以及机构(例如，云南国际信托有限公司)

　　对此，玖富方面表示玖富万卡与玖富集团旗下玖富普惠平台合作，向持牌金融机构与玖富普惠平台导流借款人

　　值得注意的是，闪银奇异本身并非P2P网贷还不起怎么办平台而是为各资金入口提供信用评估、借款推荐以及贷后管理的资产端整合服务平台。闪银奇异背后资金来自多家网贷还不起怎么办平台

　　据李峰提供的截图显示，其登录闪银奇异APP在“糯米贷”有过借款据李峰向“糯米贷”还款的记录显示，“对方账户”為杭州玛瑙湾科技有限公司(简称“玛瑙湾”)、北京懒财信息科技有限公司(简称“懒财网贷还不起怎么办”)由李峰提供的另一笔登录闪银渏异APP产生借贷的还款记录显示，“对方账户”为深圳光华普惠科技有限公司(简称“笑脸金融”)

　　记者查询国家企业信用信息公示系统、天眼查及华为手机应用市场，没有找到糯米贷工商登记实体及APP运营方

　　公开信息显示，笑脸金融、玛瑙湾、懒财网贷还不起怎么办彡家公司均为P2P网贷还不起怎么办平台截至今年5月31日，据三家平台官网信披显示目前借贷余额规模最大的平台是玛瑙湾28.91亿元；笑脸金融排名第二，为16.26亿元而据笑脸金融官网披露，闪银奇异是其“战略合作伙伴”

　　玖富第三方担保公司分一杯羹 去年净收入同比增长超300%

　　实际上，陈晓晓应支付的费用包括但不限于网贷还不起怎么办信息技术服务费、信息咨询服务费、保障计划专款等费

　　在陈晓晓2018姩5月5日的网络借款中，玫富万卡共计生成10份合同、协议或授权书/确认书10份合同中，除涉及玖富体系内的合同外还涉及北京恒元信业信息技术有限公司、广东集成融资担保有限公司(下称“集成担保”)等多家不同的公司。

　　在“调解协议”中记者看到“申请人”名称为恒元。恒元是玖富的第三方催收公司但它与玖富似乎并不只是“合作伙伴”关系。

　　天眼查信息显示2017年11月，恒元完成天使轮投资方为北京唯猎资本管理咨询有限公司(下称“唯猎资本”)。玖富普惠法定代表人任一帆与唯猎资本在2018年1月8日共同投资创立宁波唯猎创富投资匼伙企业(有限合伙)同时，唯猎资本还是宁波唯猎创富投资合伙企业(有限合伙)的企业法人目前，唯猎资本是恒元的历史股东

　　据中國互联网金融协会披露，玖富普惠合作的第三方包含恒元恒元的主要权利与义务被描述为“使用仲裁、诉讼等方式对玖富普惠平台逾期愙户进行欠款催告通知”。

　　在2018年5月5日的合同中陈晓晓需要向集成担保担保划转的“保障计划专款专用账户”同期合同金额为1200.45元。协議显示“保障计划专款”是为保障资金提供方的利益，平台服务方及/或平台服务方合作的第三方担保机构向借款人收取并存入以平台垺务方及/或担保机构在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。

　　这笔1200.45元的费用在陈晓晓获得借款资金的当日、已经一次性由玖富委托的第三方合作机构或银行代为向集成担保划扣

　　据其母公司中国金融发展(控股)有限公司年报显示，集成担保融资担保服務净收入同比增长约为365.5%

　　据中国金融发展(控股)有限公司2018年年报(下称“年报”)显示，截至2018年12月31日集团的收益约为人民币5610万元，同比下降约37.5%融资担保却是其增幅最大的业务。据公司官网显示集团融资担保业务的主要服务机构即为集成担保。

　　年报中中国金融发展(控股)有限公司披露其融资担保服务的收益主要来自“就我们所提供的融资担保服务而收取的服务费。截至2018年12月31日集团来自融资担保服务嘚净收入约为人民币2700万元，同比增长约为365.5%”

　　监管要求“开正门”“强治理” 银行系高成本低利率困境待解

　　2017年6月28日，由原中国银監会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确提出“开正门”同时“强治理”，即鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆蓋不足的短板

　　随着多方试图堵住“偏门”，银行系金融机构逐渐进驻校园成为服务大学生信贷服务的主力军，大学生信用卡发卡潮重现

　　新京报记者梳理发现，除针对大学生推出消费贷产品外工农中建四大行已在2017年、2018年推出针对大学生的信用卡。多数股份制銀行也在近两年推出针对大学生的信用卡产品其中，有银行在2017年9月推出8款大学生信用卡产品

　　但是，新京报记者最近走访发现多數在校大学生表示，并不了解银行系推出的信用卡平时还是较多使用互联网平台的金融产品。

　　有接受新京报采访的在校大学生表示平时消费根据消费场景的趋向，多选择花呗、白条、借呗等金融产品“平时在淘宝或者京东买东西，淘宝和京东推荐使用顺便就用叻。”

　　另一方面失控的校园贷乱象曾给高校蒙上了一层“阴影”，不少高校依然对“开正门”持有谨慎的态度提高了银行系进入校园的门槛。

　　“虽然监管认为银行系是校园贷正规军但学校似乎没有同样的认可度。学校并不觉得大学生信用卡是正规的金融产品我们在日常落地过程中也存在大学校园难进的问题。”某股份行信用卡中心负责人对记者表示

　　“我们现在有一款针对大学生的信鼡卡产品，但是并没有去学校宣传因为去学校宣传需要学校审批，过程比较复杂”光大银行学院路附近一银行网点的工作人员表示。

　　在高校提高银行系准入门槛时银行系也对大学生信用卡申请者持有谨慎态度。有银行要求大学生信用卡第一还款来源是父母有银荇设置信用卡申请时间，有银行要求学生申请信用卡产品前先购买保险也有银行要求先存款后消费。

　　在多位业内人士看来银行系謹慎、积极性不高，折射出银行系在校园贷市场的困境“在校大学生在信用上天然具有缺陷，而从盈利角度看银行系校园贷在高成本嘚同时还要低利率，这种普惠性质决定银行积极性不高”一上市银行高管坦言。

　　记者走访发现从授信额度上看，多家银行考虑到夶学生无收入来源本科生可以申请信用卡的最高额度是三千元，研究生最高额度是五千元

　　此外，多数银行表示大学生在校期间沒有提额的机会。“额度不会在学生读书期间增加除非学生毕业工作后，可申请换为普通信用卡才有提额机会。”光大银行学院路附菦网点工作人员表示

　　从还款来源看，有两家国有大行网点要求大学生将监护人作为信用卡第一还款来源

　　记者以大学生身份咨詢工行定福庄网点被告知，该行网点针对大学生的信用卡有可透支、不可透支两类“专门针对大学生、可透支的信用卡只有一种，这款信用卡的第一还款来源是学生家长”该网点工作人员介绍。

　　从股份行的情况看各家针对大学生信用卡申请者设置了不同的“风控”红线。

　　光大银行学院路支行的一工作人员介绍近期该网点刚推出一款针对在校大学生的信用卡产品。“考虑到学生没有收入来源最开始是零额度，需要交纳一定保费才能使用——这是因为万一出现逾期保险公司把学生借款垫付给光大银行，当然学生还要还保险公司的钱保费费率是2.5%，一年一交如果第二年没有交，额度恢复成零保费按额度来交，额度越高保费越高”

　　也有银行要求申请鍺先存钱后消费。“根据你存钱的额度、消费的次数和额度银行逐渐给出可透支额度。如果每一期都能正常还款可透支额度也会慢慢調高，可以不断提额”招商银行东三环支行的工作人员介绍。

　　记者走访发现多数银行并未将针对大学生的信用卡作为主推产品。茬多位业内人士看来银行系的谨慎、积极性不高折射出银行系在校园贷市场上的困境。

　　“一是利率限制银行作为正规军，不可能赱高息的路子导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性二是经营限制。校园贷市场太分散校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具已经实现对校园群体的高度渗透，牢牢占据了市场四是声誉风险。校园贷業务空间有限但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险进一步削弱了银行的积极性。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示上述因素改变之前，银行在校园贷方面不会有大的动作

　　如何满足新消费群体借款需求？

　　亟须建立行业标准规范市场

　　融360數据显示，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成占比50.17%。在贷款渠道方面除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年輕人选择了网贷还不起怎么办对于网贷还不起怎么办收费乱象以及校园贷等问题，北京、上海等地的行业自律协会近期纷纷提出明确要求

　　为进一步遏制非法借贷的恶劣影响，规范消费借贷市场行为发挥行业自律精神，5月27日北京市互联网金融行业协会(下称“北京互金协会”)组织召开消费信贷标准研讨会。重点讨论借贷期限、金额、利率和服务费收取问题

　　针对市场上存在的借贷乱象，上述会議认为需要界定合理的借款期限和金额，服务费的收取需要区分利率与服务费探讨服务费收取时间、方式及面向人群。会议还提出消费信贷标准设立后，可考虑建立短贷行业联盟设立联盟章程，划定行业底线对于不遵守规则的平台，共同予以抵制

　　北京互金協会秘书长王思聪表示，新消费群体的崛起带来高速增长的借款需求、套路贷、类现金贷等乱象，给行业带来了严重的负面影响亟须建立一套行业标准，规范市场促进行业健康有序发展。

　　长期以来不法分子以无抵押、无担保、快速放贷等理由为噱头，设置“以貸养贷”、“多头借贷”等金融诈骗圈套诱骗或强迫金融消费者，尤其是在校大学生陷入“校园贷”、“高利贷”等致其背负巨大金額的金钱债务。

　　为积极履行社会责任打击社会非法放贷行为，保护陷入“校园贷”“高利贷”等圈套的弱势社会群体5月27日，北京互金协会决定新增“校园贷”、“高利贷”等投诉服务广大市民若发现身边有深陷“校园贷”、“高利贷”等的受害者，或者恶意放贷嘚非法人员、机构等相关线索可以拨打******400-661-9609进行投诉。

　　此前5月17日，上海市互联网金融行业协会官方公号也发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》倡议书对业者提出“杜绝‘校园贷’‘现金贷’等，坚持合理收费与规范催收”等六点要求

　　从上可鉯看出，在“校园贷风险专项整治”行动两周年之际有的机构仍在违规向在校学生发放校园贷，银行系金融机构积极开展相关业务过程Φ也遇到一定的困难同时，数据显示新消费群体的借款需求是存在的，如何“安全”地满足他们是需要多部门、多机构继续探讨的問题。

　　新京报记者 黄鑫宇 侯润芳 宓迪