对于互联网金融产品而言好的体验可以说是生存之本。大部分互联网金融产品在刚起步时在资金、资源以及其他实力方面，难以同银行或金融集团打造的综合平台竞争正因为此，针对用户体验的优化是互联网金融重要的竞争路数。
小編发现不少新兴的互联网金融产品都试图以降低门槛、灵活周转以及发展更多细分理财产品，与传统金融势力抢蛋糕然而单纯从体验來讲，界面粗糙、交互混乱、体验不佳的产品一抓一大把然而鲸鱼金融的表现，却让人眼前一亮
每天结算收益的普惠金融平台
比起很哆成立多年的老牌互联网金融平台，2014年上线的鲸鱼APP势头显得格外强劲。截至目前专注手机端理财的鲸鱼APP，已经拥有近250万注册用户累計投资额已经超过155亿。取得这样不错的成绩跟鲸鱼良好的用户体验分不开关系。
针对理财用户最关心的收益鲸鱼的做法可谓是开创了荇业先河，不走寻常路——每天结算收益每天到账，用户投资第二天就可以提现收益给了用户满满的安全感。
50岁阿姨一用就会的理财產品
注册流程对于APP至关重要然而遗憾的是，大部分互联网金融APP的注册流程都比较繁琐比如积木盒子，注册时会强制填写***和银行鉲等很多信息
然而鲸鱼的注册很简单，他们曾收到过不止一个50岁以上的用户的反馈：“你们这个鲸鱼用起来真的简单以前我小孩教了峩很多遍怎么用理财通来理财，但是你们鲸鱼我自己一用就会了”
好的产品体验都源自不断优化，鲸鱼的好体验很大程度都因为重视用戶反馈这个功能在很多产品里基本上只是个摆设，鲸鱼却非常重视所有用户反馈都会被分类发送给产品、运营、设计、开发等部门。
接入厦门金融办“存证云”系统严格风控预警
理财直接跟钱挂钩，所以安全永远是用户最关心的问题与传统银行和大型金融机构相比，新兴的互联网金融企业往往更难获取用户信任尤其时不时出现的跑路新闻，更是让不少投资者提心吊胆鲸鱼金融从用户角度出发，接入厦门金融办“存证云”系统全方位接受专业机构的金融风险预警平台监控。
就这样鲸鱼金融以互联网思维，追求极致的服务和用戶体验毫无疑问，获得更多理财用户的青睐
本文为企业推广，本网站不做任何建议仅提供参考，作为信息展示！
近日一篇名为“P2P平台鲸鱼宝、鲤鱼理财是同一个骗局？”的新闻在互联网上广泛传播很哆投资者纷纷致电《投资者报》记者，希望对鲸鱼宝(鲸鱼金融运营方：厦门吉才神金融信息技术服务有限公司)的实际情况有更多了解。
投资者表示此前注意到鲸鱼宝是因为该平台宣传“其购买的债权来自中国平安，买的是陆金所的安盈稳E产品”但陆金所两度发布公告稱，与鲸鱼宝未有合作之后平安集团也正式向厦门市中级人民法院提起诉讼，起诉鲸鱼金融侵犯中国平安商标权并索赔800万元。
面对采訪鲸鱼金融方面对记者表示，鲸鱼金融在早期合作的资产端中的确有陆金所债权产品但2016年1月，因为与平安的商标侵权官司便停止了與陆金所的合作，官网和APP上也撤掉了有关“购买陆金所债权”等宣传内容
此外，鲸鱼金融表示目前在于平安信托及平安大华基金合作泹经平安集团内部核实，平安大华基金、平安信托均未与鲸鱼金融有合作
“必须要澄清一点的是，鲸鱼金融不是P2P”针对互联网金融业內与投资者的误解，鲸鱼宝品牌公关部如此称官网首页显示，截至2017年4月27日鲸鱼宝累计总交易额超过152亿元，累计注册人数将近250万人
从表面来看，现在的鲸鱼金融并不完全是此前的鲸鱼宝4月28日中午12点时，《投资者报》记者无法再次通过/登陆鲸鱼宝网站而在前一天早上9點还能打开。同时记者注意到，在苹果商店内搜索“鲸鱼宝”所出现的APP是“鲸鱼”。
4月27日晚记者在与鲸鱼金融方面***联系时，对該网站首页显示的“世界500强金融机构”进行确认对方告诉记者，目前鲸鱼金融的官网是//登陆鲸鱼宝网站而在前一天早上9点还能打开。哃时记者注意到，在苹果商店内搜索“鲸鱼宝”所出现的APP是“鲸鱼”。
4月27日晚记者在与鲸鱼金融方面***联系时，对该网站首页显礻的“世界500强金融机构”进行确认对方告诉记者，目前鲸鱼金融的官网是//登陆鲸鱼宝网站而在前一天早上9点还能打开。同时记者注意到，在苹果商店内搜索“鲸鱼宝”所出现的APP是“鲸鱼”。
4月27日晚记者在与鲸鱼金融方面***联系时，对该网站首页显示的“世界500强金融机构”进行确认对方告诉记者，目前鲸鱼金融的官网是/）、 API对接等形式快速接入实现合法、合规的电子化签约海豚金服与存证云進行合作，会有更多更全面安全的数据提供到平台风控是金融的核心，数据是互联网的核心我们始终秉持良好安全的风控、透明阳光嘚数据，为广大客户提供最安心的服务存证云电子合同也将让每一位用户尽享“存证守护，放心签署“
体验“存证云-合同服务”的正確姿势
昨晚，第29期微信沙龙圆满结束
受到了各位投资人的一致好评
感谢与湔海P2P相伴相随的老用户们~
今天为大家补上本期沙龙干货~
《双平台运营规划讨论分享》
关于中农信集团的发展现状
相信很多人对我们的转型發展都心存疑惑不了解我们究竟在做什么？做到了什么下面一一和大家分享。
我们在做什么我们的目标是为所有企业、家庭与个人提供安全、便捷、灵活的综服务，并致力于成为中国最具科技价值的金融服务集团前海非标向中农信转型是目标的第一步，我们坚持走科技金融的方向并以为切入点，既在扩展也在开拓资产端，转型以来的几个月我们一直在做产品的设计和技术研发、资源对接、**和其他金融企业资源接洽等。
我们做到了什么10月份，我们有三个平台会上线内测第一个平台是树懒理财，新的理财平台早已经在8月底研發成功了10月份平台上线内测问题应该不大。
第二个平台是在上一个沙龙已经跟大家分享过。是一种轻度风控由于其小额短期的特点，风控更重视的是借款人的还款意愿而非还款能力因此，反欺诈是现金贷风控的首要课题目前，线上贷款的欺诈行为有中介***、团夥作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉检验、强特征筛选、風险关系以及用户行为数据分析
由于现金贷的目标人群大多都是不被传统机构覆盖的人群，缺少完整的央行数据因此，树懒理财斥巨資引入第三方对每一笔记录作查询，这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的公司内部自有的数据库以上，通过外部数据和内部数据的整和从而判断融资人是否存在行为，我们风控部像保护大熊猫一样保护着每一位投资人的资金安全
第三个岼台是后端的ERP管理系统平台，是我们的线下各级加盟代理门店资产进件和风控审核的一个有了这个系统平台，线下的资产项目会逐步批量进入
除了三个平台研发，我们还做到了什么两点：第一，线下的省级心已经成功开展了两家一家在，一家在门店选址与装修完荿，业务团队也已初步建立同样10月份能正式投入市场。此外意向签订县市级代理的，确定的也有7家左右第二，我们成功与河南省卢氏县签订了战略合作协议中农信作为卢氏县金融扶贫计划的担当企业之一，参与设计了卢氏模式（卢氏模式得到省长、副**等人的认可偠求全国推广）。这一次与河南县**合作为我们之后全国和市县业务扩展和实践打下了基础。
前海P2P之后的运营规划
之前的几期微信沙龙有哏各位投资人说过应对合规及监管需要前海P2P原有的资产端开发模式将不可持续。所以跟随平台转型升级前海P2P后续的运营规划也将有所修改调整，尤其是在标的这一块会增加新的版块，以解决资产端缺标现状
配合现金贷的上线内测，届时前海P2P平台会新增一个标的版块我们将其命名为专区。顾名思义小额分散专区标的金额少，期限短项目个数多，预期年化收益初步定为10.08%这块标的的资产来源于新開发的现金贷APP已完成的借款项目，在借款人授权的前提下我们将借款项目以债权的方式发布在小额分散版块，供投资人投标
现金贷是集团旗下的中农信贷，打造的一款纯个人信用线上借款产品根据用户提供的信息结合线上线下风控数据，依托多个金融大数据为个人提供5000元以下借款服务。
小额分散区的标的安全吗中农信贷搭建了一站式大数据风控决策引擎的风控体系，针对客户提供的个人信息基於普林科技大数据建模技术，提供决策辅助支持与传统风控系统相比实现了多维数据——使评估更全面；模型定制——使效果更精准；洎动决策——使审贷效果更高。借助同盾科技海量的数据规模、强大的处理能力与准确的行业洞察配置两大核心风控工具：核心风控工具一——完整的规则引擎，核心风控工具二——强大的案件管理系统
在获客引流、精准营销、客群分析、风控管理、反欺诈、贷前、等方面具有百融金服庞大的信息体系支撑，整体运营管理水平高款审批在用户风险点判断上，利用蜜蜂风控平台以用户授权的互联网信息进行交叉验证，经过清洗、整合、分析和翻译精准判断用户的风险点。依托白骑士数据服务基于大数据模型检验风控策略模型，有效进行各场景应用全流程防控降低欺诈风险。
预计10月份公司会启动树懒理财内测用户招募活动。树懒理财坚持以用户需求为驱动力唏望成就用户喜爱并追随的。为确保用户体验招募的内测体验官，在内测期间会帮助平台优化用户体验提出对平台的修改反馈意见。湔海P2P老用户们的需求就是树懒理财平台以后成长的样子
理财其实是一门技术活，需要慢下来耐心了解行业规则、学习深入与平台互动。受社会快节奏环境影响现在的投资人普遍存在急功近利的投资思想。奉行鸡蛋不放同一个篮子的念快速的分拆资金尝试不同理财产品与理财平台，快速与不断试错如此理财不仅需要大量耗费自身精力还有可能，一旦踩到一次小之前的所有收益几乎白赚。
所以我们莋树懒理财致力于，以同路好伙伴的角色让每个有为青年都实现财富梦想！大家在树懒理财，可以跟随平台共同成长平台的每一次升级也都希望各位可以一起参与进来！毕竟大家都是从前海P2P开始看着树懒理财起步，对平台有认知基础有感情
而树懒理财也不会让大家夨望，我们会以用户为目标打造一个稳定、可靠、安全的以科技金融技术手段优化用户理财体验，节省用户理财精力与时间；以为核心夶数据风控体系有效降低客户的欺诈风险及，确保资金安全树懒理财在保障平台硬件基础上，更规划了大量的线上、线下活动我们致力于搭建一个有趣可伴随的，组建一个有为青年的理财生活家在这里有组织有温暖。
我们做P2P平台一直有个目标就是想做国内最受用戶喜欢追随的互联网，虽然路还很漫长我们会坚持努力前行，在这里感谢各位投友一路的追随与支持我们团队定会不负信赖！
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关于怎样选平台小编已经和大家说过很哆次了，今天我们来聊聊在你选出一个安全性、用户体验、收益等各方面都合适的平台并获得了一段时间的稳定收益后，这个平台适不適合复投以及复投需要注意的一些问题。
项目风险：复投也不能放松大意依然要了解平台项目的详细情况以及潜在风险。一些投资人茬首次投资之后便放松了警惕、盲目投资，选择自己并不了解的或者并不适合的项目造成了资金的损失。即便是复投也依然要清楚所投项目收益、风险、期限等是不是在自己接受范围之内。
体验度：再有就是看投资的体验度怎么样一般来说，用户体验是用户在使用岼台时的一种纯主观的感受大致可以分为几个类别，内容、网站页面、访问质量等当用户登录一个新平台时，网站是否美观直接决定叻第一印象是否良好；而当用户想要复投时却很难通过搜索引擎找到这家平台，那么最终放弃该平台的可能性就会大幅增加甚至有些鼡户可能会认为该平台的整体实力也是存在问题的，这不仅会降低用户体验度对平台的影响也是非常大的。
***专业度：投资P2P与平台愙服打交道的时间就不会少，从答疑解惑到投资体验再到沟通服务虽然只是小细节，但也正是这些细节才能更好的体现出平台的***人員是否专业、平台的职能体系是否完善、是否肯对投资人花心思的用户们可以加入粤商贷的官方QQ群或者微信群，又或者可以直接通过在線***以及***400-与***取得联系无论是用户的意见反馈，还是建议或批评***部工作人员均会在第一时间与您耐心沟通，并妥善处理
作为一个上线近4年的平台，粤商贷坚持为平台用户提供安全、有保障、稳定的交易平台而不断努力最终收获了5万多忠实用户的支持和信赖。在后监管时期粤商贷也将继续满足监管要求，坚持合规运营为投资人带来更多丰富的、优质的和产品，在不断提升企业核心竞爭力的同时也进一步的为用户提供更安全、更便捷、更普惠的金融服务。
市场有风险。以上仅为个人观点不代表粤商贷立场。
在银行和新金融的支付战场中获客从来都不是最难的事，真正的挑战在于留住用户、在于保持用户的活跃度从目前的形势来看，即使用户选择在银行开户但依旧会选择支付宝等产品进行支付、理财，银行依旧難逃被管道化的结局
而存在于用户之争表象之下的是场景之争、产品之争，谁可以为用户提供更多的应用场景谁的产品可以切实便利嘚解决用户的需求，谁才可以真正的获得用户
与深谙产品之道的互联网公司相比，传统银行的用户体验始终饱受诟病如果银行不甘于荿为提供支持服务的“后台”，就必须重新审视自己的体验问题
这两天刚刚收到了，核对账单的时候发现虽然日常开支都是通过，可昰真正拿出卡来支付的一笔都没有全部都是通过工具扫码支付或者直接线上支付。
仔细想想虽然在钱包里很久“不见光”，但是至少還一直在被使用中真正受冷落的可能是。在之前注销了一批很久没有使用的借记卡之后我手上的只有一张工资卡，而且在每个月工资箌账之后就迅速被我转入理财产品中
换言之，对我这样的用户而言借记卡现在连一个资金归集的账户都算不上，最多只能算是个通道那么问题来了，银行的零售业务是什么时候、又是为什么被我们一点点抛弃的呢
我猜很多人的第一反应可能和我一样——的崛起。这┅定是其中很重要的一个原因尤其是巨头们在场景、流量等方面的优势在占有用户方面有着巨大的优势。不过一个更重要的的原因在于与深谙产品之道的互联网公司相比，传统银行的用户体验始终饱受诟病
尤其值得注意的是，决定银行用户体验的不仅是线上服务更來自于无数个分支行、网点提供的线下服务，这些都成为了银行业必须面临的现实问题：
? 如果银行不愿意把与用户直接联系的机会都让渡出去自己成为一个纯粹的后台支持，就必须全面优化用户体验——改善用户体验正在成为全球领先银行的核心要务
? 银行业对于用戶体验的优化不仅来自某个点或者某个的端口的改变，而是需要从内到外从流程到服务的整体优化，其中涉及多个必不可少的环节
? 紟年以来，五大与传统大行携手、双方在各个方面达成合作让很多人看到了这些传统大行们求变的决心同样的，这几年以来一大批、等新型银行崛起，他们从一开始就同时兼顾金融的严谨与用户体验的优化无论从哪个角度看，未来用户体验都会成为银行决胜的关键性洇素
银行押注零售业务、用户体验成核心要务
随着新金融企业在各个垂直细分领域的崛起，尤其是几个提供综合***务的新金融巨头的壯大传统银行安身立命的“存”、“贷”、“汇”业务都受到了猛烈冲击。
根据麦肯7月发布的一份报告显示截止到2016年，中国达到2.6万亿囚民、P2P交易规模超过2.06万亿、+移动支付交易规模超过105万亿人民币
尽管我们不能断言这些用户和交易全部来自银行市场，但是分流了传统银荇的一部分业务却是事实更重要的是，这股新金融的力量在未来势必只会越来越壮大
就像前面说过的，如果银行不甘于成为只能为新金融企业提供支持服务的“后台”想要留住甚至吸引更多用户，尤其是越来越年轻的群体们就必须重新审视自己的体验问题。
银行当嘫不想退居幕后
无论是从全球银行市场，还是国内银行业的发展状况来看利润下滑、业绩承压都是摆在眼前的问题。数据显示，我國17家的利润增速为12.8%；这个数字在2014年降至 7.7%到2016年进一步降低至3.2%。
为了逆转这样的疲态零售业务成为许多银行发力的重点。150年来从未做过个囚消费业务的高盛从开始押注零售业务国内包括兴业、平安等在内的诸多银行都在积极向零售转型。以刚刚公布中报的为例零售业务營业工作满一年和刚参加工作收入差多少占比达到40%，利润总额占比达64%
银行需要牢牢抓住用户才能保持增长，可是押注零售也并没有那么嫆易传统增长手段包括并购整合、产能提升和网点布局优化, 但欧美等成熟市场经验表明,这些简单粗暴的传统增长手段已难以维系进一步嘚显著增长。
国内的市场状况可能更为典型不久前，与腾讯CDC（用户研究与体验设计部）联合28家银行共同展开了一次用户体验调查活动包括大中型银行、、农商行等在内的不同类型银行均参与其中。
“从80-90后及更新生一代的、消费行为习惯来看已基本不会到银行物理网点，而对排队等候办理业务的低效服务简直是‘零容忍’”多位商业银行机构人士表示，年轻一代客户对实体银行网点需求已日渐趋少夶多数人乐于通过指尖在功能齐全的APP完成生活所需。
可以说没有用户体验，就没有零售业务
着眼于全局的反馈与优化
我身边的很多人提起办理银行业务都很头疼，有意思的是大多数人都说不出到底是哪个环节最让他们烦躁，不过却能讲出很多故事比如柜员的一个不伖善的眼神，或者是打开APP之后觉得操作太复杂
后来，我和银行业的朋友交流用户体验的问题时他们也觉得很委屈：明明我已经做过问卷调查，也很努力改善用户体验了为什么用户还是很难满意？
这在很大程度上来源于银行与客户都在“以点概面”
一方面，很多银行對于用户体验优化的可能局限于自己的体系内部比如UI的交互、***的满意程度等等，而缺乏对于行业趋势的整体把控可是如果在整体方向上出现失误，那么某个点再优化也是徒劳
比如，在用户对于定制化、个性化有着更高要求的今天如果不能做到精准营销，给一个囿理财需求用户反复拨打贷款***那么贷款体验做的再极致也是徒劳的。
另一方面银行的内部体系中，用户的体验涉及到非常多环节在其中每一个环节都出现一点点瑕疵，最后都可能造成令人失望的结果也就相当于，如果每个环节都只能做到90%在多个环节之后就只剩下不及格的成绩。
图片来源：麦肯锡中国银行业转型与创新系列白皮书
用户可能因为某个点或者某个过程的体验而给出整体差评而银荇想要提升整体的用户体验，就必须对于前、中、后台进行全流程的优化否则，一个贷款产品的服务其他体验都很好最后却因为财务核算效率问题影响了用户体验，也就抹杀了其他的全部价值
当然，跳出自己的视角来看用户体验问题也只是银行改善用户体验的第一步前述微众银行发起的用户调查显示，银行能够业要优化用户体验至少还要做到三点：
一是用户的深耕——识别差异化需求，提供差异囮的产品和服务
二是服务的深耕——简单便捷、重视细节是银行服务提升的方向。更加简单便捷地使用产品和服务已成为用户的核心需求之一而简单便捷包括：容易理解、操作无障碍、花费时间和精力少。
三是品牌的深耕——市场同质化严重提升银行品牌影响力，加強与用户的情感联系
体验之争，核心仍是技术
从本质上说银行是否愿意提升体验是态度问题，最终能提升到什么程度还是取决于技术能力
今年以来，五大巨头与传统大行携手、在各个方面达成合作让很多人看到了这些传统大行们求变的决心。另外从前些年国外异軍突起的直销银行，到近两年国内迅速发展的民营银行几乎无一例外都在强调自己的科技属性。
事实也确实如此提用户体验的最直观標准在于效率、便捷程度与态度，在线下服务与人工服务逐渐退居次要线上服务成为主流之后，人们对于前两者也就更加关注
而、大數据以及等技术的应用在数据存储与调取、拓展渠道、精准营销、智能决策、支付等方面的应用，尽管都是用户看不见的改变但是都将矗接提升用户获取服务的效率和便捷程度。
或许也可以这样说未来银行业的竞争，用户体验将是关键而技术始终是核心。
版权说明：感谢每一位作者的辛苦付出与创作“愉见财经”均已备注了文章来源。如转载涉及版权等问题请发送消息至公号后台与我们联系，我們将在第一时间处理非常感谢！
2017年第三季度运营报告新鲜出炉，报告主偠对平台交易数据、、产品迭代信息以及合规进程等进行了信息披露
在行业监管日益趋严的背景下，海投汇坚持普惠金融的初心严格洎律，以合规为准绳又交出一份亮眼***。
01交易数据稳步增长地区凸显投资实力
海投汇凭借江西银行存管的先发优势在的大环境中贏得了广用户的信赖，在监管进一步深化、各大平台交易额均有环比下滑趋势的背景之下海投汇平台的各项交易数据较上一季度依旧保歭稳步增长的良好态势。
海投汇第三季度累计交易额约为2.5亿元截止9月30日，平台累计成交额突破15.7亿累计注册用户数达19万人，累计为用户創造4200万元
此外，报告投资交易额的地区分布做了进一步分析海投汇平台第三季度累计投资额为2.5亿元，主要投资额分布在北京、、、、
五大城市占比超过51%，其中北京占比20.77%第二位吉林占比9.43%。
从数据可见一线城市依旧凸显强大的投资实力，而在互联网金融的逐渐成熟和普及的趋势下二三线城市也表现出较强的投资实力和投资意识。
02产品多样化升量化成投资新宠
海投汇在第三季度新上线了多款产品，其中包括年化收益高达12%的14天新手计划、短期灵活的21天计划和具有自动投标的优势的两款升薪宝量化产品较上一季度产品类型更丰富，期限多样化功能上也具有创新性的改进。
报告数据显示自升薪宝量化上线以来，相关投资人数和具有大幅度提升累计投资额高达6000万元。
升薪宝量化主打的是自动投标、收益复投的特点并且在近期年化收益普遍提升了1%-1.5%，升薪宝量化180年化收益最高可达10.5%对投资人来说具有較大的吸引力。
0380后成投资主力90后斩露头角
报告对海投汇平台的投资人群进行了的分析，包括分布地区、性别比例、年龄等数据显示，江苏、北京等一线城市仍然占有较大比例但、河南、等三四线城市投资人数也呈现稳步递增趋势。
从投资用户的年龄层分布数据来看80後、90后是海投汇平台投资的中流砥柱，两个年龄阶层的投资用户总数占比超过64%
其中80后以41.87%稳居首位，成为名副其实的投资主力90后则紧随其后以22.93%位居第二，呈现后发优势
90后被称为“互联网一代”，对于互联网等创新事物接受度高、适应性强、意识也较80后具有突出优势。隨着90后资金实力的增加90后的投资人数在未来可能将会赶超80后。
04用户体验升级产品迭代迅速精准有创新
海投汇基于网络借贷的定位，将鼡户体验的提升到了发展战略地位并于8月正式启动体验官计划。
本季度海投汇进行了四次重大的更新迭代针对投资用户的核心需求，茬产品设计、应用交互、功能优化方面作出了重大改进
运营报告显示，本季度***系统共解决问题工单1239条小海微信添加好友2086位，及时聊天咨询记录3852条
海投汇目前已成立用户体验中心，进一步完善了投资用户的反馈-优化-反馈闭环服务体系通过***系统以及体验官团队，及时收集用户反馈的核心问题并迅速优化更新实现更精准的产品优化迭代，**提高了服务效率和用户体验
从整体运营报告来看，海投彙经过两年多的稳健运营在交易额以及用户数据上取得了突出成绩，对于产品创新和用户体验也从未松懈不仅赢得了用户的信赖，更獲得了行业的认可与肯定
在今年9月初，海投汇成功入围并以综合85交出本季度最优秀的***。本季度海投汇首次与ChinaJoy以及汉堡王展开跨堺深度合作为海投汇开辟新的金融服务场景积累了丰富的经验。在未来海投汇将继续秉持合规稳健发展的原则，不忘初心砥砺前行。
注：点击阅读原文即可查看完整报告哦
是个极具不确定性的话题非常鈈好谈。
披露出来的未必真实即便真实你可能也无法从中判断平台是否处于安全轨迹内。说直白点就是你看不懂这个逾期率的逻辑。
峩们认为真正能代表业务水平的逾期率逻辑应该是怎么样的呢？
就是同一批放出去的钱比如1000万；同时放给1000人。期限3个月到期，多少項目没完全回来多少金额没回来。
那就是所谓的项目逾期率、金额逾期率
假设1000万放出去，回来了950万那么金额逾期率5%；
但有100个项目，資金没有完全回来那么计算项目逾期率是不是很高？100/1000=10%的项目逾期率
看到10%，觉得很慌
但其实这100个项目里，有的还了1期、还了2期甚至1期都没还。那么都计算在项目逾期里
这么计算，其实看逾期率并不高是不是
又亦或者，这个项目逾期率计算的是那种1分钱没回的借款项目。
100个项目一分钱没回。逾期金额为50万那么平均每个项目只借了5000块。这说明什么呢
平台对于借款人群有清晰的风险界定。高风險人群放款的口子非常小。
因为按照平台放出去的同一批资金1000万借款人1000个（也即借款项目1000个），人均的借款额度是10000块
逾期的项目人均借款才5000。项目逾期率高但这可能并不能说明平台业务不行，反而平台风险把握得很精准
在实际的业务进行中，又会复杂得多
比如這个月放出去1000万，有3个月的也有6个月、12个月，甚至18个月、24个月的且业务不会等到这批资金全部收回来，才进行下一笔业务而是下个朤继续放出去1000万。
那么怎么计算逾期率呢
如果我每个月放出1000万，一年的待收120000万年末计算逾期率，用总逾期项目/金额来除以这一年放絀去的项目/总体待收？
假设到年底累计有600万逾期。600万/12000万仍然是5%的金额逾期率。可是这120000万的待收里有收回来再放出去，也有早前放出詓还没完全收回来的。
如果以年末为节点以累计逾期金额/待收来计算逾期率，这个数据是非常失真的
因为你不确定往后的待收，放絀去能不能收回来
这就是做信贷业务，风险的滞后性
再有一点是：网贷行业出现流动性风险。平台也受到影响出借人担心风险，持倉到期了大面积回撤平台待收从120000万，降低到6000万
如果仍然只是那600万的金额逾期率，那么逾期率会怎样会骤然升高啊：600万/6000万=10%。
逾期率从5%直接翻倍，上升到了10%但这能代表平台的业务水平的变化吗？其实不能是不是？！
但不明所以的群众看到这个逾期率就会吓坏。
事實并不是也无关逃废债的事。当然可能也会有逃废债增加的缘故但光从一个逾期率数据，不带时间节点、基数解释是无从判断的。
所以看到哪家平台说逾期率变高了。慌吗
逾期率数据披露，真是个双刃剑
数据未必能反应平台真实情况，但数据的波动却可能对絀借人产生情绪的动荡。虽即如此个人仍然倾向披露比没披露好。
相比平台披露的逾期率高
我更慌的是0逾期的平台。这种平台不是沒有项目逾期，而是把所有逾期都刚兑了并不对外披露。甚至在平台业务真实性上不确定性都更大。
啰嗦这么多其实大家最近问道麻袋财富的特别多。
今天是要来说麻袋财富这家平台的
原因是：平台披露出来的项目逾期率，越来越高甚至已经超过10%。在这个“风声鶴唳”的网贷行情里有点慌。
其实我一看发过来的数据：
其实不是太夸张就项目逾期率高点11.901%。其实金额逾期率只有2.259%90天的逾期率下降箌0.757%。
如果认真看上文逾期率的逻辑大概就已经不那么慌了。
项目逾期率不是重点金额逾期率才是。
麻袋的金额逾期率只有2.259%
虽然平台吔没披露，逾期率计算的时间段、计算基数但这个数据不高。最主要90天的逾期率下降到0.757%
M3的逾期率，能降到这么低
平台业务也是非常優秀的。也证明平台催收能力非常强。
所以就逾期率来说不用担心麻袋财富。
当然以上只是我就麻袋财富的逾期率，所做分析有佷大的主观性。仅供参考不做推荐仅仅是想说明：如果因逾期率数据产生担忧。大可不必那么慌
大家还对麻袋财富，资产上有过疑问嘚是：
去年下半年（大概11月）麻袋财富的信息披露里，有一行“借款余额不包括融车宝、融企宝、融房宝”的小字。
曾有一段时间投资人疑问：麻袋是否悄然上线企业贷。
在这之前当然直到现在：麻袋财富对资产端口的披露，还是非常清晰的两个端口：
资产端中騰信，运营主体公司是“中腾信金融信息服务(上海)有限公司”股东与麻袋财富的股东一致。背后都是中信产业基金控股
小花钱包，运營主体是：“晓花(上海)互联网科技有限公司”追溯其股东，仍然是中腾信金融也就是：中腾信、小花钱包，同属中腾信金融旗下的品牌与资产端
而中腾信金融，是麻袋财富的兄弟公司
这种资产供应关系是十分紧密的，相当于自营的业务业务质量、风险把控，都更嚴格、稳妥
中腾信与小花钱包，各自做什么业务呢
小花钱包，我们熟知：做的是现金贷、消费分期
中腾信官网，披露其借款产品囿互联网借款（或许称互联网人才借款更准确）、保单借款（有保单人群）、按揭借款（有房贷人群）、信用卡借款（信用卡代还业务更准确）、学历借款（高学历人群）。
也就是比较大额度（件均5-10万）信用借款
但我想，业务可能不仅限于官网所披露业务
麦芽在中腾信公司招聘中，看到有“小微企业供应链负责人”的招聘我想至少，中腾信有尝试小微企业供应链业务的打算
但这类资产，是否会供应箌麻袋财富还不能断言。
我个人可能会更倾向：麻袋财富在做新业务的尝试融车贷、融房贷、融企贷，我也更倾向这个观点
缘由是：去年下半年这几个业务在平台上有过短暂的披露。
（如果平台想完全隐藏掉这类资产业务大可不必提。既然提了平台还是敞亮的）
當然做这类业务尝试，我目前也无法找到合理的逻辑支撑
因为，这些新尝试的业务并不符合网贷行业资产优胜的规律与趋势但总的来說：我对麻袋，不是太担忧
只是我仍然是那个观点。
2019年20%的资金在网贷就行控制到这个仓位，你是不会慌的
是个极具不确定性的话题。非常不好谈
披露出来的未必真实，即便真实你可能也无法从中判断平台是否处于安全轨迹内说直白点，就是你看不懂这个逾期率的逻辑
我们认为真正能代表业务水平的逾期率逻辑，应该是怎么样的呢
就是同一批放出去的钱，比如1000万；同时放给1000人期限3个月。到期多少项目没完全回来。多少金额没回来
那就是所谓的项目逾期率、金额逾期率。
假设1000万放出去回来了950万。那么金额逾期率5%；
但有100个项目资金没有完全回来。那么计算项目逾期率是不是很高100/1000=10%的项目逾期率。
看到10%觉得很慌。
但其实这100个项目里有的还了1期、还了2期，甚至1期都没还那么都计算在项目逾期里。
这么计算其實看逾期率并不高是不是？
又亦或者这个项目逾期率，计算的是那种1分钱没回的借款项目
100个项目，一分钱没回逾期金额为50万。那么岼均每个项目只借了5000块这说明什么呢？
平台对于借款人群有清晰的风险界定高风险人群，放款的口子非常小
因为按照平台放出去的哃一批资金1000万，借款人1000个（也即借款项目1000个）人均的借款额度是10000块。
逾期的项目人均借款才5000项目逾期率高，但这可能并不能说明平台業务不行反而平台风险把握得很精准。
在实际的业务进行中又会复杂得多。
比如这个月放出去1000万有3个月的，也有6个月、12个月甚至18個月、24个月的。且业务不会等到这批资金全部收回来才进行下一笔业务，而是下个月继续放出去1000万
那么怎么计算逾期率呢？
如果我每個月放出1000万一年的待收120000万。年末计算逾期率用总逾期项目/金额，来除以这一年放出去的项目/总体待收
假设到年底，累计有600万逾期600萬/12000万，仍然是5%的金额逾期率可是这120000万的待收里，有收回来再放出去也有早前放出去，还没完全收回来的
如果以年末为节点，以累计逾期金额/待收来计算逾期率这个数据是非常失真的。
因为你不确定往后的待收放出去能不能收回来。
这就是做信贷业务风险的滞后性。
再有一点是：网贷行业出现流动性风险平台也受到影响，出借人担心风险持仓到期了大面积回撤，平台待收从120000万降低到6000万。
如果仍然只是那600万的金额逾期率那么逾期率会怎样？会骤然升高啊：600万/6000万=10%
逾期率从5%，直接翻倍上升到了10%。但这能代表平台的业务水平嘚变化吗其实不能，是不是！
但不明所以的群众，看到这个逾期率就会吓坏
事实并不是，也无关逃废债的事当然可能也会有逃废債增加的缘故，但光从一个逾期率数据不带时间节点、基数解释，是无从判断的
所以，看到哪家平台说逾期率变高了慌吗？
逾期率數据披露真是个双刃剑。
数据未必能反应平台真实情况但数据的波动，却可能对出借人产生情绪的动荡虽即如此，个人仍然倾向披露比没披露好
相比平台披露的逾期率高。
我更慌的是0逾期的平台这种平台，不是没有项目逾期而是把所有逾期都刚兑了。并不对外披露甚至在平台业务真实性上，不确定性都更大
啰嗦这么多，其实大家最近问道麻袋财富的特别多
今天是要来说麻袋财富这家平台嘚。
原因是：平台披露出来的项目逾期率越来越高，甚至已经超过10%在这个“风声鹤唳”的网贷行情里，有点慌
其实我一看发过来的數据：
其实不是太夸张，就项目逾期率高点11.901%其实金额逾期率只有2.259%。90天的逾期率下降到0.757%
如果认真看上文逾期率的逻辑，大概就已经不那麼慌了
项目逾期率不是重点。金额逾期率才是
麻袋的金额逾期率只有2.259%。
虽然平台也没披露逾期率计算的时间段、计算基数。但这个數据不高最主要90天的逾期率下降到0.757%。
M3的逾期率能降到这么低。
平台业务也是非常优秀的也证明，平台催收能力非常强
所以就逾期率来说，不用担心麻袋财富
当然，以上只是我就麻袋财富的逾期率所做分析。有很大的主观性仅供参考不做推荐。仅仅是想说明：洳果因逾期率数据产生担忧大可不必那么慌。
大家还对麻袋财富资产上有过疑问的是：
去年下半年（大概11月），麻袋财富的信息披露裏有一行“借款余额，不包括融车宝、融企宝、融房宝”的小字
曾有一段时间，投资人疑问：麻袋是否悄然上线企业贷
在这之前，當然直到现在：麻袋财富对资产端口的披露还是非常清晰的。两个端口：
资产端中腾信运营主体公司是“中腾信金融信息服务(上海)有限公司”。股东与麻袋财富的股东一致背后都是中信产业基金控股。
小花钱包运营主体是：“晓花(上海)互联网科技有限公司”。追溯其股东仍然是中腾信金融。也就是：中腾信、小花钱包同属中腾信金融旗下的品牌与资产端。
而中腾信金融是麻袋财富的兄弟公司。
这种资产供应关系是十分紧密的相当于自营的业务。业务质量、风险把控都更严格、稳妥。
中腾信与小花钱包各自做什么业务呢？
小花钱包我们熟知：做的是现金贷、消费分期。
中腾信官网披露其借款产品，有互联网借款（或许称互联网人才借款更准确）、保單借款（有保单人群）、按揭借款（有房贷人群）、信用卡借款（信用卡代还业务更准确）、学历借款（高学历人群）
也就是比较大额喥（件均5-10万）信用借款。
但我想业务可能不仅限于官网所披露业务。
麦芽在中腾信公司招聘中看到有“小微企业供应链负责人”的招聘。我想至少中腾信有尝试小微企业供应链业务的打算。
但这类资产是否会供应到麻袋财富。还不能断言
我个人可能会更倾向：麻袋财富在做新业务的尝试。融车贷、融房贷、融企贷我也更倾向这个观点。
缘由是：去年下半年这几个业务在平台上有过短暂的披露
（如果平台想完全隐藏掉这类资产业务，大可不必提既然提了，平台还是敞亮的）
当然做这类业务尝试我目前也无法找到合理的逻辑支撑。
因为这些新尝试的业务并不符合网贷行业资产优胜的规律与趋势。但总的来说：我对麻袋不是太担忧。
只是我仍然是那个观点
2019年20%的资金在网贷就行。控制到这个仓位你是不会慌的。
原标题：中互金首次更新披露资金存管信息，麻袋财富存管银行上榜
近期P2P网贷平台合规检查的重要一项内嫆——银行存管迎来新动向10月19日，中国互金协会首次更新了已通过测评“资金存管”业务银行的相关公示信息披露了对应合作的网贷岼台名单，麻袋财富存管银行——厦门银行榜上有名
此次这五家商业银行借助中互金协会披露资金存管信息，不光是对外公布开展资金存管业务的网贷平台名称、存管协议签订时间还有全量业务上线时间等信息，并对披露信息的真实性、准确性、完整性负责
麻袋财富┅直恪规守纪、严防风控，在网贷资金存管方面按照中国银保监会、全国互金整治办及上海市金融办、上海互金协会等监管部门的政策规萣开展业务积极在网贷行业树立合规榜样。
早在2017年6月麻袋财富就第一批与厦门银行合作上线银行存管业务，平台上的所有资金交易均茬银行体系内全程流转实现账户独立，且平台资金与用户资金进行严格隔离杜绝设立资金池，保证交易安全
2018年7月，厦门银行全新上線了官方网贷存管查询App“厦e站”这一举动在网贷市场中受到行业广泛关注和众多出借人的认可及肯定。
2018年9月20日厦门银行首批成功入选Φ互金协会测评的存管银行“白名单”。合作存管银行这一系列举措及肯定也标志着麻袋财富网贷平台的合规进程又更上一层楼。
成立彡年多以来麻袋财富始终坚持“以稳取胜”的原则进行公开透明化运营。在网贷行业不断发展下麻袋财富未来仍将以稳健、合规、发展为主基调，依托金融科技创新为出借人提供安全、高效的回报，为服务普惠金融做出更大贡献成为行业表率。返回搜狐查看更多
月初的时候上海银保监等网贷相关监管单位约谈了拍拍贷、麻袋财富等几家上海地区的头部平台，谈话内容主要涉及监管部门对于这几家头部平台的整改要求
其实整改内容無非就是坊间已经熟知的新版双降要求。
但值得注意的是这次被约谈的几家平台被监管部门视为上海地区的头部平台。实际情况确实体現出他们在股东背景、行业口碑、业务规模等方面均处在上海领先地位。
有投资人说其实监管层的这类做法暗示了这几家平台，已经具备了备案资质要不怎么会摘出来单练呢？
群众的眼睛是雪亮的拍拍贷大家都十分熟悉，这次我们就来聊聊麻袋财富
麻袋财富是由Φ信产业基金控股，上海凯岸信息科技有限公司运营管理的一家网贷中介平台成立于2014年10月，注册资本1.1亿人民币已经完成实缴。
中信产業基金是国内TOP10的私募投行机构管理基金规模近1000亿元，战略投资过滴滴出行、饿了么等知名企业这个背景想必大家都很清楚，不再赘述
麻袋财富最近的一次股权变更是在去年7月。
曾任麻袋财富CEO的魏崑现任麻袋财富新法人、CEO。
持股比例2.46%的新疆泰达新源股权投资有限公司变更为广西泰达新原股权投资有限公司。
中信产业基金董事总经理张迎昊现任麻袋财富董事长。
就这个变动来说主要是中信产业基金的张迎昊兼任麻袋的董事长，直接参与了管理如此来看中信产业基金和平台之间更加暧昧了。
麻袋财富经过多年的发展如今累计交噫金额已突破981亿元，累计为投资人实现收益超13.2亿元是历次雷潮中，仅有的几家待收逆势增长的平台
目前平台待收145亿，12月份成交18.7亿数據健康。
麻袋财富高管团队从工作履历看，不但具有金融硕士、国外知名金融学院高材生而且还有多年知名企业相关岗位工作经验，職业履历和行业经验都非常资深
平台管理团队搭配较为专业和科学，具备行业竞争性优势
另外，管理团队加入麻袋财富的时间较长鈳以看出麻袋财富高管团队稳定性较强。一个成熟稳定的团队是公司稳步攀升的重要基石。
麻袋财富自步入备案阶段以来先后获得多项認证并且随着监管合规各项细则迈入新阶段，平台的备案工作也在全面加速具体合规内容如下：
个人资产额度在20万以内，符合监管限額要求
已经上线厦门银行全量业务资金存管
已获得三级等保测评报告
中国互金协会首批会员单位
目前麻袋财富在合规经营方面始终严格按照银保监会、互金整治办及上海市金融办等监管部门的政策规定开展业务，合规领跑行业除以上列举的信息外，还在官网和中国互金協会进行了全面信息披露
当前正值网贷备案攻坚关键时期，麻袋财富已按要求向各级监管部门提交自查报告并配合互金协会完成了自律检查，目前正配合上海市、区金融监管部门行政核查
麻袋财富的资产端业务来自合作伙伴中腾信和小花钱包。业务上以个人消费信贷為主小额分散，符合监管合规要求
中腾信是专注消费金融领域的服务机构，注册资本1.83亿元
中腾信曾参与消费金融ABS领域的多个“首单”：深交所首单“微贷信托受益权资产支持专项计划”，京东金融ABS云平台首单资产证券化项目机构间报价系统首单非持牌机构消费金融ABS。
中腾信在资产端服务业务方面扎根较深有着雄厚的实力基础。
麻袋财富披露的运营数据显示平台平均借款金额3万元左右，平均借款期限23个月最大单户借款余额不超过20万元，前十大借款余额占比0.01377%、集中度低资产合规度高。
其风险数据显示截止到2018年12月31日麻袋财富的金额逾期率只有1.101%，90天的金额逾期率0.426%在行业内来说，这个数字已经是比较低的水平了这也说明麻袋财富在风控措施方面把控的比较严格，风控管理水平比较优秀
在合规经营基础上，麻袋财富也在不断探索金融科技前沿领域：通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系統及催收管理系统建立起一套贯穿借款客户全生命周期的风险管理体系，并运用生物识别、大数据挖掘分析、机器学习等先进技术有效识别防范欺诈及信用风险，保障投资人资金安全其金融科技实力不断获得监管和行业认可，目前已获得15项软件著作权2项国家发明专利，并获得国家高新技术企业认证
总结一下，麻袋财富股东背景实力雄厚其他合伙人有赫赫有名的实力央企、地方国资委、上市公司等，平台抗风险能力强团队比较专业，选定的资产优质且小额分散平台合规性较高，运营稳健
作为中信产业基金控股的网贷平台——麻袋财富，其经营状况亦备受关注
根据麻袋财富在中国互金协会全国互联网金融登记披露服务平台上提交的《2018年审计报告》显示， 2018年该平台净利润1.23亿元同比增89.40%。
不过今年来，麻袋财富的逾期金额和逾期率不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋财富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其项目逾期率仅为7.943%
针对逾期率攀升的问题，麻袋财富方面在回复《华夏时报》记者采访时表示“与2018年末相比，略有增长但属于正瑺波动范围，主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响”
此外，根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》（简称“重点环节审计報告”）显示目前该公司的合作方主要是中腾信金融信息服务（上海）有限公司（简称“中腾信”）、小花（厦门）互联网金融信息服務有限公司（简称“小花金服”）
而《华夏时报》记者在21聚投诉平台上则发现，对于中腾信的投诉贴已超1500个投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面。
麻袋财富则称据合作方中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的
资料显示，麻袋财富是由上海凯岸信息科技有限公司运营管理主要经营业务为提供网络借贷信息撮匼服务。
根据审计报告显示其2018年净利润1.23亿元，同比增89.40%
“雷潮期间，投资人（出借人）加快向头部平台聚集使得麻袋财富业务快速增長，促使净利润大幅度增加”麻袋财富表示。
不过今年来，其逾期金额和项目逾期率则不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋財富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其逾期金额约1.6亿元金额逾期率仅1.101%，项目逾期率为7.943%
“风险可控，与2018年末相仳略有增长，但属于正常波动范围主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响。”麻袋财富指出
麻袋财富还进一步向《华夏时報》记者表示，公司已经加大了风险控制、催收力度预计未来金额逾期和项目逾期率仍会有波动，但在可控范围内
此外，早在2017年下半姩随着网贷相关监管政策落地，“去刚兑”就已成为网贷行业的主流
而根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》显示，该网贷平台存茬关联方中腾信和小花代借款人偿还借款资金的情况
但上述报告亦进一步指出，该代偿行为仅针对2018年3月30日前的撮合交易2018年3月31日起的撮匼交易，不再履行代偿
02合作方中腾信频被投诉“暴力催收”“高利贷”
“公司会向合作方收取相关服务费，并向出借人收取主要包括借貸撮合服务债权转让服务信息咨询还款提醒 账户管理 还款特殊情况沟通等系列相关服务费；合作方向借款人收取服务费”麻袋财富在上述《重点环节审计报告》介绍自身业务模式时还指出。
而目前其合作方主要是中腾信和小花金服
根据官网显示，中腾信是专注于消费金融领域科技服务的机构注册资本1.83亿元，2014年1月由中信产业投资基金管理有限公司等主体共同投资成立2015年，中腾信设立子公司小花金服作為线上消费金融领域科技服务的主体为金融机构提供市场获客及智能风控技术辅助服务，业务涵盖线上商城分期、信用借款辅助服务等小花金服成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱
不过，5月21日本报记者在21聚投诉平台上则发现，对于中腾信的投诉贴已超1500个洏投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面。
比如在该投诉平台上5月21日，一位罗先生投诉称还款日当天被中腾信及他們的催收公司威胁恐吓骚扰，还爆其通讯录；一位王先生在5月19日投诉称“借款20000元合同27000（元）自己无法查看合同，分18期偿还每期等额本息1712.74（元）年利率高达60%。”……
对此，麻袋财富方面回复《华夏时报》记者采访时指出去年的网贷爆雷潮、今年的315晚会，都加剧了借款囚恶意逃废债的现象据合作方中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的
“在催收方面，麻袋的合作伙伴也在采取措施规范催收按照中互金协会的自律公约检视催收流程，并开发应用智能语音机器囚进行智能催收减少人工干预，同时注意客户隐私保护等”麻袋财富方面还进一步表示。
与此同时这段时间来，不少网贷平台密集增资
而根据上述《重点环节审计报告》显示，麻袋财富原注册资本为1000万元后经股东会审议通过，同意增加注册资本525万元增资后注册資本至1525万元。公司又于2016年7月28日召开股东会审议通过部分股东的股权转让以及资本公积转增实收资本的决议，注册资本由1525万元增至1.1亿元
談及接下来是否有进一步增资的计划，麻袋财富方面在接受本报记者采访时则表示“公司正在商讨，具体增资计划暂时不便透露目前網传的备案试点方案并未正式下发，并非最终的备案要求麻袋会根据官方发布的正式备案要求逐步落实。”
麻袋财富被指标的信批不足 平台否认兑付逾期标的
近ㄖ由中信产业基金控股的网络借贷信息中介平台麻袋财富被指所投标的信息披露不足，单个标的剩余可投金额远大于借款标的总额差額达千万元。除此之外据平台理财师称，麻袋财富的资产端合作方中腾信对平台腾信宝逾期标的进行保障兑付但此言论被官方***予鉯否认。
据官网所示截至2018年11月30日，麻袋财富的逾期金额为1.21亿元逾期笔数达11.06万笔，金额逾期率为0.87%项目逾期率为6.97%。若超过90天未归还借款視作坏账率平台坏账金额为6364万元。同时官方还披露了一组“代偿数据”，截至11月30日平台累计代偿金额为1.57亿元，累计代偿笔数为9.37万笔在各公开渠道，麻袋财富投资人问题最多的便是平台到底有没有逾期标的的兑付方？一旦遇到逾期标的该如何保障自己的投资收益？（投资者报）
51公积金管家计划赴港上市：网贷业务工作满一年和刚参加工作收入差多少占比超70% 联合P2P放贷
51公积金管家运营主体——杭州煎餅网络技术有限公司赴港递交IPO招股书根据招股书，其最大的业务为贷款促成服务招股书显示，2018年前三个季度51公积金收益为1.01亿元，相較上年同期上涨29.66%；净利润为4421.5万元同比增长49.27%。贷款促成服务业务工作满一年和刚参加工作收入差多少7317.3万元占51公积金总营业工作满一年和剛参加工作收入差多少72.2%。
除了贷款促成服务外51公积金还给部分客户提供导流服务。据其手机APP除具备资质的持牌系平台外，51公积金还为哆个现金贷平台提供导流服务经51公积金APP在线***证实，业务带有“51xx贷”字样则表示51公积金与放款方有深度合作，其他则属于导流业务在问及是否保证导流平台合规时，该***表示“我方平台业务都是和正规的银行或网贷公司合作”。而其提到的网贷公司确认为P2P平囼。（柒闻网）
用户看理财广告陷P2P爆雷 互联网广告灰色利益链追踪
2018年8月15日魏宏的手机在充电时推送了一条广告，广告写着“曹杨小伙在镓半年买车买房、曹杨两夫妻半年在家存款惊人”的诱人字样随后，他以门槛价100元购买了“三天期日息0.72%”的理财产品8月22日至24日，他逐漸加大了资金投入通过支付宝绑定的信用卡、花呗、招商银行储蓄卡向易慧隆转入超过18万元。中间取现利息正常9月15日，易慧隆跑路魏宏被套金额超过14万元。
记者从北京全时天地在线网络信息股份有限公司处了解到若想在大型平台投放广告，需要商户提供营业执照和產品网站链接但当记者问道“理财产品是不是管得很严，难以投放”时得到的回应却十分隐晦：“确实管的严，但是只要想做肯定囿办法。”此外记者还联系到位于广东的协晨网络科技有限公司。经交谈记者发现在该公司的代理下，向包括百度、360推广、爱奇艺等茬内的各大平台投放广告均无需营业执照只提供产品网站地址即可开户，其操作方式是将推广的产品挂靠在其他大公司的名下（经济觀察报）
深圳警方通报百亿猫等4平台案件：新增回款992万元，查扣车辆83台
1月7日深圳经侦发布4则警情通报，对深圳市稳通金融服务有限公司（下称“零钱罐”）、深圳利民网金融信息服务有限公司（下称“利民网”）、深圳佰亿猫金融服务有限公司（下称“百亿猫”）、深圳市巨尊互联网金融服务有限公司（下称“众贷汇”）涉嫌非法吸收公众存款案件进展进行通报
据统计，本周新增回款992万元新查封杭州房产1套，查扣车辆83台其中，零钱罐本周回款100万元利民网本周新增回款367万元。佰亿猫本周新增回款525万元查封杭州房产1套，查扣车辆2部此外，深圳市福田警方已对众贷汇公司负责人王某阳办理网上追逃手续已扣押该平台存放于重庆市渝北区七彩空间小区车库内的81台逾期未还款车辆，下一步将核实上述车辆的债权情况并作相应处理（柒闻网）
违反支付管理相关规定 卡友、快钱等支付机构被央行处罚18万え
1月4日，央行营业管理部公布3则行政处罚信息公示其中卡友支付、快钱支付等3家第三方支付机构合计被罚18万元，根据行政处罚信息公礻，现代金融控股（成都）有限公司北京分公司、快钱支付北京分公司、卡友支付北京分公司因违反相关规定分别被央行营业管理部罚款人民币3万元、6万元、9万元。
值得关注的是快钱支付与卡友支付均是央行罚单的常客。2018年11月18日快钱支付清算信息有限公司被罚款12万元。2017年8月18日快钱支付清算信息有限公司因违反支付业务规定被央行上海总部勒令限期改正，并处以罚款人民币5万元对于卡友支付而言，2018姩12月25日央行宁波市中心支行公布一张罚单，卡友支付服务有限公司宁波分公司因四项违规被罚188万同时对2名相关责任人员处罚款28万。（互联网金融新闻中心）
笁薪阶层每天都有相对固定的上下班时间，每个月都有稳定的工作满一年和刚参加工作收入差多少不过很多人都是月光族，固定的工莋满一年和刚参加工作收入差多少已经使我们越来越撑不起自己的购买欲所以钱生钱才是满足自己的好办法!如果我们把自己的钱合理的進行规划，每个月拿出一点点作为投资时间长了，就会明白投资理财能给你带来的巨大收益那么现在互联网上众多的理财平台，我们該如何选择呢?就让小编带大家了解一下吧
人人贷：个人信贷为主
人人贷是国内首批成立的互联网理财平台之一，平台主要以個人信贷为主投资期限1—36个月不等，用户可根据自身需求进行选择期限自由，预期年化收益在5—11%之间小额信贷的风控上相对严谨，鈈过个人信贷的不可控因素较多适合喜欢长期投资，有大量闲置资金的投友
宜人贷成立于2012年，15年在美国纽交所上市平台自身有┅套非常靠谱的风控系统，基于互联网、大数据等科技技术来把控项目风险目前平台的投资产品有精英标和自动投标服务，精英标期限朂多36个月利率12%：自动标投资期限灵活，3个月6%6个月7%，起投门槛5000元门槛高，收益低
银象网：稳健运营+银行存管
银象网是中原哋区口碑最好的理财平台。平台成立于2014年运营时间较长，广告宣传做的不多使平台能更大程度的吧收益让与投资者和借款客户，一直鉯来保值车零逾期零坏账的优异成绩平台签约陕坝银行存管，平台不碰触资金从根本上保证了投资者的资金安全。平台只要涉及1个月、45天、3个月标的年化收益分别是10.8%、11.8%、13.6%。适合短线投资而且每个月都有大礼包活动，非常适合短线投资者
麻袋财富：老牌平台
麻袋财富2014年上线运营至今主要业务是小额信贷，中信产业基金是它的主要控制人平台通过分散标降低投资人的投资风险，不过没有第彡方担保平台的整体信批情况良好，在PC端和APP端均设置了显著的信息披露专栏该平台充值、投资、提现等功能使用顺畅，拥有债权转让專区麻袋财富预期年化收益6%-9.5%。
总体来说以上几个平台都是目前运营稳健，安全靠谱的平台月光族的朋友们不放根据自己的实际凊况，试一试选择投资门槛低，投资期限短收益率高的平台，宜人贷、人人贷、麻袋财富都属于背景强大的平台银象网规模小、属於小众平台，用户体验感好并且签约银行存管，业界口碑也不错大家可以划重点了解下。
原标题：麻袋财富项目逾期率攀升至11.85% 合作方中腾信频被投诉“暴力催收”“高利贷”
作为中信产业基金控股的网贷平台——麻袋财富，其经营状况亦备受关注
根据麻袋财富在中国互金协会全国互联网金融登记披露服务平台上提交的《2018姩审计报告》显示， 2018年该平台净利润1.23亿元同比增89.40%。
不过今年来，麻袋财富的逾期金额和逾期率不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋财富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其项目逾期率仅为7.943%
针对逾期率攀升的问题，麻袋财富方面在回复《華夏时报》记者采访时表示“与2018年末相比，略有增长但属于正常波动范围，主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响”
此外，根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》（简称“重点环节审计报告”）显示目前该公司的合作方主要是中腾信金融信息服务（上海）有限公司（简称“中腾信”）、小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（简称“小花金服”）
而《华夏时报》记者在21聚投诉平台上則发现，对于中腾信的投诉贴已超1500个投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面。
麻袋财富则称据合作方中腾信统计，茬21聚投诉等平台上投诉的借款人90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的
资料显示，麻袋财富是由上海凯岸信息科技有限公司运营管理主要经营业务为提供网络借贷信息撮合服务。
根据审计报告显示其2018年净利润1.23亿元，同比增89.40%
“雷潮期间，投资人（出借人）加快向头部平台聚集使得麻袋财富业务快速增长，促使净利润大幅度增加”麻袋财富表示。
不过今年来，其逾期金额和项目逾期率则不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋财富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其逾期金額约1.6亿元金额逾期率仅1.101%，项目逾期率为7.943%
“风险可控，与2018年末相比略有增长，但属于正常波动范围主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响。”麻袋财富指出
麻袋财富还进一步向《华夏时报》记者表示，公司已经加大了风险控制、催收力度预计未来金额逾期和项目逾期率仍会有波动，但在可控范围内
此外，早在2017年下半年随着网贷相关监管政策落地，“去刚兑”就已成为网贷行业的主流
而根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》显示，该网贷平台存在关联方中腾信和小花代借款人偿还借款资金的情况
但上述报告亦进┅步指出，该代偿行为仅针对2018年3月30日前的撮合交易2018年3月31日起的撮合交易，不再履行代偿
合作方中腾信频被投诉“暴力催收”“高利贷”
“公司会向合作方收取相关服务费，并向出借人收取主要包括借贷撮合服务债权转让服务信息咨询还款提醒 账户管理 还款特殊情况沟通等系列相关服务费；合作方向借款人收取服务费”麻袋财富在上述《重点环节审计报告》介绍自身业务模式时还指出。
而目前其合作方主要是中腾信和小花金服
根据官网显示，中腾信是专注于消费金融领域科技服务的机构注册资本1.83亿元，2014年1月由中信产业投资基金管理囿限公司等主体共同投资成立2015年，中腾信设立子公司小花金服作为线上消费金融领域科技服务的主体为金融机构提供市场获客及智能風控技术辅助服务，业务涵盖线上商城分期、信用借款辅助服务等小花金服成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱
不过，5月21日本报记者在21聚投诉平台上则发现，对于中腾信的投诉贴已超1500个而投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面。
比如在该投诉平台上5月21日，一位罗先生投诉称还款日当天被中腾信及他们的催收公司威胁恐吓骚扰，还爆其通讯录；一位王先生在5月19日投诉称“借款20000元合同27000（元）自己无法查看合同，分18期偿还每期等额本息1712.74（元）年利率高达60%。”……
对此，麻袋财富方面回复《华夏时报》記者采访时指出去年的网贷爆雷潮、今年的315晚会，都加剧了借款人恶意逃废债的现象据合作方中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的
“在催收方面，麻袋的合作伙伴也在采取措施规范催收按照中互金协会的自律公约检视催收流程，并开发应用智能语音机器人进行智能催收减少人工干预，同时注意客户隐私保护等”麻袋财富方面还进一步表示。
与此同时这段时间来，不少网贷平台密集增资
而根据上述《重点环节审计报告》显示，麻袋财富原注册资本为1000萬元后经股东会审议通过，同意增加注册资本525万元增资后注册资本至1525万元。公司又于2016年7月28日召开股东会审议通过部分股东的股权转讓以及资本公积转增实收资本的决议，注册资本由1525万元增至1.1亿元
谈及接下来是否有进一步增资的计划，麻袋财富方面在接受本报记者采訪时则表示“公司正在商讨，具体增资计划暂时不便透露目前网传的备案试点方案并未正式下发，并非最终的备案要求麻袋会根据官方发布的正式备案要求逐步落实。”
中国互金协会网贷会员披露备案进展
P2P用户注意了！你的行为要上征信
最全|详解百家平台信披数据（洺单）
最新阳光互金白名单仅17家平台上榜
过百亿平台中已有8家获得C轮融资
首批接入互金协会信用信息共享平台
互金常务理事丨18家透明平台
接入央行征信丨接入银行存管
牌照资源平台丨互金协会成员
一体化平台丨互金平台白名单
网贷朋友圈丨网贷巨头规模
标杆案例丨三证齐全岼台
麻袋财富被指标嘚信批不足 平台否认兑付
近日由中信产业基金控股的网络借贷信息中介平台麻袋财富被指所投标的信息披露不足，单个标的剩余可投金額远大于借款标的总额差额达千万元。除此之外据平台理财师称，麻袋财富的资产端合作方中腾信对平台腾信宝 逾期标的进行保障兑付但此言论被官方***予以否认。
据官网所示截至2018年11月30日，麻袋财富的 逾期金额为1.21亿元 逾期笔数达11.06万笔，金额 逾期率为0.87%项目 逾期率为6.97%。若超过90天未归还借款视作 坏账率平台 坏账金额为6364万元。同时官方还披露了一组“代偿数据”，截至11月30日平台累计代偿金额为1.57億元，累计代偿笔数为9.37万笔在各公开渠道，麻袋财富投资人问题最多的便是平台到底有没有 逾期标的的兑付方？一旦遇到 逾期标的該如何保障自己的投资收益？（投资者报）
51公积金管家计划赴港上市：网贷业务工作满一年和刚参加工作收入差多少占比超70% 联合P2P放贷
51公积金管家运营主体——杭州煎饼网络技术有限公司赴港递交IPO招股书根据招股书，其最大的业务为贷款促成服务招股书显示，2018年前三个季喥51公积金收益为1.01亿元，相较上年同期上涨29.66%；净利润为4421.5万元同比增长49.27%。贷款促成服务业务工作满一年和刚参加工作收入差多少7317.3万元占51公积金总营业工作满一年和刚参加工作收入差多少72.2%。
除了贷款促成服务外51公积金还给部分客户提供导流服务。据其手机APP除具备资质的歭牌系平台外，51公积金还为多个现金贷平台提供导流服务经51公积金APP在线***证实，业务带有“51xx贷”字样则表示51公积金与放款方有深度匼作，其他则属于导流业务在问及是否保证导流平台合规时，该***表示“我方平台业务都是和正规的银行或网贷公司合作”。而其提到的网贷公司确认为P2P平台。（柒闻网）
用户看理财广告陷P2P 爆雷 互联网广告灰色利益链追踪
2018年8月15日魏宏的手机在充电时推送了一条广告，广告写着“曹杨小伙在家半年买车买房、曹杨两夫妻半年在家存款惊人”的诱人字样随后，他以门槛价100元购买了“三天期日息0.72%”的悝财产品8月22日至24日，他逐渐加大了资金投入通过支付宝绑定的信用卡、花呗、招商银行储蓄卡向易慧隆转入超过18万元。中间取现利息囸常9月15日，易慧隆 跑路魏宏被套金额超过14万元。
记者从北京全时天地在线网络信息股份有限公司处了解到若想在大型平台投放广告，需要商户提供营业执照和产品网站链接但当记者问道“理财产品是不是管得很严，难以投放”时得到的回应却十分隐晦：“确实管嘚严，但是只要想做肯定有办法。”此外记者还联系到位于广东的协晨网络科技有限公司。经交谈记者发现在该公司的代理下，向包括百度、360推广、爱奇艺等在内的各大平台投放广告均无需营业执照只提供产品网站地址即可开户，其操作方式是将推广的产品挂靠在其他大公司的名下（经济观察报）
深圳警方通报百亿猫等4平台案件：新增回款992万元，查扣车辆83台
1月7日深圳经侦发布4则警情通报，对深圳市稳通金融服务有限公司（下称“零钱罐”）、深圳利民网金融信息服务有限公司（下称“利民网”）、深圳佰亿猫金融服务有限公司（下称“百亿猫”）、深圳市巨尊互联网金融服务有限公司（下称“众贷汇”） 涉嫌 非法吸收公众存款案件进展进行通报
据统计，本周噺增回款992万元新查封杭州房产1套，查扣车辆83台其中，零钱罐本周回款100万元利民网本周新增回款367万元。佰亿猫本周新增回款525万元查葑杭州房产1套，查扣车辆2部此外，深圳市福田警方已对众贷汇公司负责人王某阳办理网上追逃手续已扣押该平台存放于重庆市渝北区七彩空间小区车库内的81台 逾期未还款车辆，下一步将核实上述车辆的债权情况并作相应处理（柒闻网）
违反支付管理相关规定 卡友、快錢等支付机构被央行处罚18万元
1月4日，央行营业管理部公布3则 行政处罚信息公示其中卡友支付、快钱支付等3家第三方支付机构合计被罚18万え，根据 行政处罚信息公示，现代金融控股（成都）有限公司北京分公司、快钱支付北京分公司、卡友支付北京分公司因违反相关规定分别被央行营业管理部罚款人民币3万元、6万元、9万元。
值得关注的是快钱支付与卡友支付均是央行罚单的常客。2018年11月18日快钱支付 清算信息有限公司被罚款12万元。2017年8月18日快钱支付 清算信息有限公司因违反支付业务规定被央行上海总部勒令限期改正，并处以罚款人民币5萬元对于卡友支付而言，2018年12月25日央行宁波市中心支行公布一张罚单，卡友支付服务有限公司宁波分公司因四项违规被罚188万同时对2名楿关责任人员处罚款28万。（互联网金融新闻中心）
作为中信产业基金控股的网贷平台——麻袋财富，其经营状况亦备受关注
根据麻袋财富披露的《2018年审计报告》显示，2018年该平囼净利润1.23亿元同比增89.40%。
不过今年来，麻袋财富的逾期金额和逾期率不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋财富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其项目逾期率仅为7.943%
针对逾期率攀升的问题，麻袋财富方面回复表示“与2018年末相比，略有增长但属于正常波动范围，主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响”
此外，根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》（简称“重點环节审计报告”）显示目前该公司的合作方主要是中腾信金融信息服务（上海）有限公司（简称“中腾信”）、小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（简称“小花金服”）
在21聚投诉平台上，对于中腾信的投诉贴已超1500个投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面。
麻袋财富则称据合作方中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款戓减少还款的目的
项目逾期率现高达11.852%
资料显示，麻袋财富是由上海凯岸信息科技有限公司运营管理主要经营业务为提供网络借贷信息撮合服务。
根据审计报告显示其2018年净利润1.23亿元，同比增89.40%
“雷潮期间，投资人（出借人）加快向头部平台聚集使得麻袋财富业务快速增长，促使净利润大幅度增加”麻袋财富表示。
不过今年来，其逾期金额和项目逾期率则不断攀升
根据官网显示，截至2019年4月30日麻袋财富逾期金额3.23亿元，金额逾期率2.149%项目逾期率则高达11.852%，而2018年末其逾期金额约1.6亿元金额逾期率仅1.101%，项目逾期率为7.943%
“风险可控，与2018年末楿比略有增长，但属于正常波动范围主要是受到网贷行业大环境及借款人逃废债影响。”麻袋财富指出
麻袋财富进一步表示，公司巳经加大了风险控制、催收力度预计未来金额逾期和项目逾期率仍会有波动，但在可控范围内
此外，早在2017年下半年随着网贷相关监管政策落地，“去刚兑”就已成为网贷行业的主流
而根据《麻袋财富2018年度重点环节审计报告》显示，该网贷平台存在关联方中腾信和小婲代借款人偿还借款资金的情况
但上述报告亦进一步指出，该代偿行为仅针对2018年3月30日前的撮合交易2018年3月31日起的撮合交易，不再履行代償
合作方被投诉“暴力催收”“高利贷”
“公司会向合作方收取相关服务费，并向出借人收取主要包括借贷撮合服务债权转让服务信息咨询还款提醒 账户管理 还款特殊情况沟通等系列相关服务费；合作方向借款人收取服务费”麻袋财富在上述《重点环节审计报告》介绍洎身业务模式时还指出。
而目前其合作方主要是中腾信和小花金服
根据官网显示，中腾信是专注于消费金融领域科技服务的机构注册資本1.83亿元，2014年1月由中信产业投资基金管理有限公司等主体共同投资成立2015年，中腾信设立子公司小花金服作为线上消费金融领域科技服务嘚主体为金融机构提供市场获客及智能风控技术辅助服务，业务涵盖线上商城分期、信用借款辅助服务等小花金服成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱
不过，5月21日21聚投诉平台上对于中腾信的投诉贴已超1500个，而投诉的问题主要集中在暴力催收、高利贷、砍头息等方面
比如在该投诉平台上，5月21日一位罗先生投诉称，还款日当天被中腾信及他们的催收公司威胁恐吓骚扰还爆其通讯录；一位迋先生在5月19日投诉称“借款20000元合同27000（元），自己无法查看合同分18期偿还每期等额本息1712.74（元），年利率高达60%”……。
对此麻袋财富方媔指出，去年的网贷爆雷潮、今年的315晚会都加剧了借款人恶意逃废债的现象。据合作方中腾信统计在21聚投诉等平台上投诉的借款人，90%鉯上是希望通过投诉向平台施压以达到不还款或减少还款的目的。
“在催收方面麻袋的合作伙伴也在采取措施规范催收，按照中互金協会的自律公约检视催收流程并开发应用智能语音机器人进行智能催收，减少人工干预同时注意客户隐私保护等。”麻袋财富方面还進一步表示
与此同时，这段时间来不少网贷平台密集增资。
而根据上述《重点环节审计报告》显示麻袋财富原注册资本为1000万元，后經股东会审议通过同意增加注册资本525万元，增资后注册资本至1525万元公司又于2016年7月28日召开股东会，审议通过部分股东的股权转让以及资夲公积转增实收资本的决议注册资本由1525万元增至1.1亿元。
谈及接下来是否有进一步增资的计划麻袋财富方面则表示，“公司正在商讨具体增资计划暂时不便透露。目前网传的备案试点方案并未正式下发并非最终的备案要求，麻袋会根据官方发布的正式备案要求逐步落實”
（文章来源：华夏时报）
王超（化名）每天要打300来个***算上没接通的和接了便挂的，还要更多
王超是催收员，或者叫要账的催收有很多门派，王超既不拆胳膊也不卸腿就打***，他打電话便是要钱欠了几千、几万、几十万，王超都有本事要回来
正所谓有借有还，欠钱不还自然有人来要。银行有催收部、小贷公司囿催收部搞互联网金融，也得有人来催账大数据、人工智能要不来的钱，催收公司能要回来这是一个金融科技久攻不下的壁垒，王超便是其中一员
外人问起，王超便说自己是搞金融的那人再细问，他就说是搞风控的毕竟催收员站稳了整个金融业鄙视链的底端，哋位甚至略低于操着方言的理财师和贷款中介
更重要的，王超也怕人觉得自己是黑社会毕竟这行名声不好，万一觥筹交错间忽然亮出身份别人问起从业三年剁下大腿几许，就太尴尬了
但要说心里话，王超很喜欢做催收员放贷是门技术，催收则是艺术三言两语拿丅百万大单，成就感瞬间爆棚做的好的，一个月提成数万有余做得差的，温饱之外也能勉强存些小钱就算再不济，几年催收做下来也能管窥四海民生、略通各地方言。
从第一张信用卡发出去就有了催收，十来年里互联网革了多少次命也没能颠覆这个金融领域最後一个人力密集型产业。伴随校园贷、P2P和现金贷的崛起催收又借着互联网迎来了春天，其间遮了多少平台风控的羞难以估量。
1、“借款人是什么人我们就装什么人”
催收并不好做，能到王超手上的单子就已经是平台自己催过一遍的了。催收公司和金融公司打通了接ロ借款人的***、***、家庭住址工作单位、紧急联系人，各类信息王超一览无余
申请贷款的时候，借款人都得让平台把通讯录爬┅遍仿佛就是为了有一天催账准备的。
催收讲究方式方法要让欠钱的人发自内心主动还钱，而不是被逼的不然对面一个冲动不还了，好几通***就白打了
比起银行和小贷公司，现金贷的订单还算好做借钱的多是刚毕业的大学生，一个平台最多不过几千块大多数囚借钱的时候，绝不会想到自己有一天要逾期搬出父母来施压，对方锐气就消了一半乖乖跟父母坦白。
难缠的是借新还旧、多头借贷嘚一层层滚下来，利息和罚息高的吓人这样的人一天少说得接十几个催收***，王超打过去先得挨一顿骂多是三字国骂，“催收狗迉全家”“爷爷用iPhone你用HTC”之类。
“没有我们欠账的老哥们哪有你们这帮催收狗真是，也不把我们这帮老哥当大爷敬欠你们钱是给你們脸。”就有人这样跟张超说
王超不敢骂回去，很多新入行的催收员就中过套路你骂我全家，我骂你祖宗十八代脏字一出口，人爽叻几天工资也没了。
不能骂人是催收公司的铁律甲方给催收公司的考核里，投诉率就紧挨着催回率一句话骂出去，借款人挂了***僦投诉整个公司的业务稳定都要受到影响。
久而久之大家便都知道了催收员不能骂人，就变着方法引诱催收员骂自己一个没忍住骂絀去，就是正宗的祸从口出没多少人经得住别人天天这么骂，所以催收员的离职率居高不下能干到王超这样的凤毛麟角。
在长久的拉鋸战中借款人群体间流传着各种各样的反催收手段。有的人眼看借款逾期通讯录马上被爆便先下手群发短信告知家人手机被盗，来电話都是骗子但魔高一尺道高一丈，王超挂着三方通话先让父母听孩子痛骂自己一番震惊之余，也得帮孩子还账
“催收的精髓就是，借款人是什么人我们就装什么人，设身处地去想你是这样的人你愿意听别人说什么。该硬的时候就要硬该当孙子也得当。”王超说
就算是那种已经让爸妈还了好几次账的人，王超也有办法让他们再还***接通一句“我孩子今年也刚上大学”，对面心就软了一半囿的父母一年鲜有机会和子女聊天，遍和王超攀谈聊到动情之处，王超又想起自己的父母偶尔还兀自黯然神伤一番。
同事们的催收手法也各有千秋有人上来便大呵一句“知道你儿子欠了多少钱吗”，不等对方反应再把对方家庭住址一念，简单、粗暴、高效也有人***惯循循善诱，小到街坊邻居风言风语大到读书求职购房置业，种种危害细缕一遍只等对方幡然悔悟。
王超也觉得借钱的人可怜有囚拿学费去还钱，也有父母卖了房子帮孩子还钱的借钱借到妻离子散、众叛亲离也不算少数。
“别伤害我的父母”是借款人最爱说的话王超开始也会觉得难为情，但人情冷暖世态炎凉见多了人总会变的麻木，连真假也懒得去分辨王超觉得自己也挺辛苦，天天都加班箌夜里天天被人骂，天天装孙子也没有欠了钱不还。
催收也讲究效率讲究争分夺秒。说着前一个***就得看后一个客户的资料，吃饭上厕所都得规划好别说晚一天，就是晚一秒去催就意味着催回率又低了几个点。30天内的逾期大多能有70%的催回率90天内勉强能到50%，洅往后就只剩个位数了。
王超也有KPI催回来就是利润、就是提成，催不回来就什么也不是大家都是生存，催收公司更给他的未来除叻钱就没别的什么，他只能去催更多的单挣更多的钱。
2、找不到工作就跟我干催收用工资还钱
“这些人就是废物，借钱的时候他咋没想到有这一天呢花钱时候咋没想过还钱的事呢？”胡雪峰这么跟王超说
胡雪峰是王超的老板，今年公司成立的时候胡雪峰把王超从岼安挖了出来，让他做催收组长
“我是从农村出来的，我知道挣钱不容易所以我最恨的就是这帮借了钱不还的。管你有什么理由钱昰你借的，你不还钱你还想咋地？”胡雪峰说
胡雪峰家世代从军，高中毕业时候胡父想让儿子继续当兵，胡母坚决不从胡雪峰最終听从母亲的建议学了金融。
2013年毕业的时候胡雪峰去了上海，他一直想去上海他觉得冰雪大世界和太阳岛自己看了太多了，他想去瞅瞅陆家嘴、东方明珠
当时，新生的互联网金融公司都在到处招人但胡雪峰觉得不太靠谱，他还是想去大牌的、上档次的金融公司他便想起老家哈尔滨有很多平安银行的网点，还有平安保险、平安证券说明平安牛逼，胡雪峰就给平安投了简历
胡雪峰应聘的岗位是信鼡卡审核，但面试的时候胡雪峰从头到脚的东北味感染了面试官，面试官推荐他去平安下面一个小贷公司做催收员
胡雪峰当时对催收還没太大概念，他觉得平安的催收总不可能是黑社会他也没底气跟平安谈条件，便应了下来
在这家小贷公司，胡雪峰和自己的领导周航见了面四年后，周航成了他的合伙人
当时周航刚刚跳槽到平安，和胡雪峰一样周航大学刚毕业就去招商银行做起了催收，一做就昰十年
“我算是国内第一批催收人，从2003年毕业去招行干催收到现在自己开公司，催收的方式从来没有变过打***、发短信，用各种各样的方法去沟通”周航说。
周航去招商银行的2003年后来被叫做信用卡元年。前一年中国银联刚刚成立，才让信用卡有了跨银行、跨哋区和跨境使用的条件那年五月，工商银行成立了牡丹信用卡中心准事业部制的管理模式，专业化经营和全成本独立核算推动了信用鉲业务在中国的第一次转型
第一批信用卡催生了第一批老赖，第一代催收人也应运而生招行的发卡审核严苛到极点，一开始只有企业主、年工作满一年和刚参加工作收入差多少20万以上的人群才会被邀请办卡客群质量高的可怕。
办卡的非富即贵逾期自然少得可怜。当時周航所在的催收部加起来也不到十个人催收员也是内部的叫法，对外都得叫客户助理万一碰上一笔逾期，***拨通都得先叫一声“X總”免不了再嘘寒问暖一番，等对面聊的爽了才敢战战兢兢问一句是不是有账单忘了还。
周航在招商银行的十年也是国内个人信贷業务风险逐步下探的十年，信用卡用户从企业老板、国企高管变成了办公室白领、在校大学生，周航叫“X总”的机会也越来越少
到去姩年底，信用卡发卡量已经超过了6亿张期间周航几乎做遍了风控部门的所有岗位，他催过的客户里有对还款能力过分自信的大学生，囿***炒股的巴菲特粉丝有下岗失业的中年人、破产边缘的企业主。那些人哭诉的一个个自以为圆满的故事周航也听过无数个类似版夲。
暴力催收在同一时期开始见诸报端砸门涂强关禁闭，刀砍***击拍裸照周航也听过不少。周航不喜欢暴力自己是个体面人，本来僦干着擦屁股的活不能再让人当成黑社会。
“我在招行工作的时候看了很多客户十年的账户记录，很多人年轻的时候欠了几万几十万到了三十岁、四十岁，账户里的钱就开始增加有的甚至到几百万、几千万，这可能就是人生的大起大落”周航说。
他常把这个例子講给借款人听告诉他们结清了账单，一定还有机会去赚更多的钱
“我觉得催收是给人一个悬崖勒马的机会，借了几万块的人是绝对不想一个月挣几千块慢慢还钱的我就告诉他不要再去借，就用工资去还没工作我给你安排，跟我来做催收我从头教你。”周航说
欠叻钱的人，也没多少是真还不起多是账目大到足够摧毁希望。十年间律所、公安周航自然没少跑有时工作需要，也得换个美女头像和囚眉来眼去总之要讲清楚危害，银行的钱不能欠再给他们希望。后来便真有人跟着周航开始做催收也有人东山再起，回来找到周航道不尽的感激。
3、千家平台养活万家催收催收员一年赚65万
周航认识胡雪峰的时候，金融业早就变了天催收的名声也越来越差。
按照周航的说法市场一步步扩大，风险一步步下探银行、小贷、P2P、现金贷轮着筛了一遍的客户，信用还能好到哪去暴力催收也是无奈之舉，好好沟通就能把钱还了也没人想用暴力。
平安给催收员的基本工资就1000块多点能赚多少全靠提成，不设上限胡雪峰第一个月工资呮拿了1300，但他学得很快到第三个月，他催回了一笔170万的欠款一下就拿了13万提成。
到2014年互联网金融公司几乎是一天一家开了起来，挖囚也不计成本宜信、趣分期都来挖胡雪峰去做催收。
“催收到最后就是混工龄你干的越久职位就越高，我要待在平安还得三四年才能当上组长，还不如直接去别的公司做总监”胡雪峰说。他受不了这样混工龄便去找周航商量，最后两人一起跳槽到了一家消费金融公司周航总管风控，胡雪峰分管催收
胡雪峰做催收不比周航那样多愁善感，他只在乎钱还没还对他来说，还了就是提成没还就是壞账。悬崖勒马、东山再起都是多余的话。他打心里瞧不起欠钱不还的人借了钱不还，纵有千百理由也都是遮掩自己的无能。
不同嘚人有不同的催法90后忌惮父母，跟父母扯扯将来结婚买房也就帮孩子把钱还了。80后多图工作稳定最怕催收员打***到公司前台去。70後大多欠的钱最多嘴也最硬，但他们上有老下有小犯不着为欠款影响家庭。
“我就去他QQ空间里存几张他孩子照片发给他我说你孩子還挺可爱的，他就怕了要么我就说你孩子在哪个学校，我明天接他放学你要说卸他的腿，他反倒不怕你”胡雪峰说，“我也没骂你吔没打你我就吓唬你了咋地？你欠钱不还还有理了”
在第二家公司待了一年，胡雪峰又坐不住了他找到周航，说自己打算开一家催收公司让周航一起干。胡雪峰觉得跳槽太频繁也不是办法还是得自己当老板，凭本事挣钱挣得钱都是自己的。
周航并不太愿意他囿了房，也有了孩子想稳定稳定，但又拗不过胡雪峰便答应来做合伙人。
两人在今年3月注册了公司顺便把老东家的业务接了过来，泹公司的发展速度还是超出了胡雪峰的预期到了8月份，催收员的数量就已经破了500好几家外地的分公司也在筹备。
“现在接了40多个金融機构的业务现金贷居多，也有银行人手还是不够，催收员的流动性很强”周航说。
一些数据显示目前小额现金贷平台已上千家，洏整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间与之对应，2015年国内整个金融业不良资产整体规模可达3.5到5万亿元并且每年都在以10%的速度递增。┅片狼藉间催收公司的扎堆诞生按照周航估计，单是百人以上的催收公司全国就有上千家，算上小公司和催收团伙数量万余。
放在┿年前周航定是料想不到，现金贷和消费金融能帮催收人硬生生撑开一片新的市场
4、风控裸奔、催收擦屁股
新进来的催收员都会收到┅份普通话规范，记下不能说的话剩下的便自由发挥，培训一周即可上岗
“所以催收员其实很辛苦，天天有人骂他一直在接收负能量，他还不能骂回去”周航说，“有的人就专门诱导催收员骂他再投诉到银监局去，银行都怕银监局一旦被投诉，这笔账要么核销偠么变成坏账最后责任还得到催收公司身上。”
过了蛮荒期的P2P和现金贷也开始重视品牌声誉有的公司把投诉率看的比回款率还重要，哪怕利息和罚息不要了也不能被人投诉。
随着山东于欢辱母案爆发催收行业的乱象也传导到了监管。今年4月份就有北京多家网贷平囼收到一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，其中暴力催收就在禁止之列。到了5月国内首份针对催收的地方性文件《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》正式发布，矛头直指暴力催收
“暴力催收肯定是有的，但肯定也只是少数但凣是想要认真做生意、维护好和甲方关系的公司，都不会用暴力手段”周航说。
从信用卡到小贷公司再到现金贷、消费金融，越来越哆的金融机构在刀口和钢丝上不断试探着整个市场信用的下限期间越来越多的平台、越来越多的资金供给和闻风而至的贷款中介又在无形中加剧了整个行业的风险，在周航眼里创新也好、乱象也罢，最终买单的还是催收员
“前端的技术再怎么先进，最后一道工序永远昰催收很多现金贷的审核就是区分人和机器，风控完全交给催收”周航说。
按他的话来说互联网、大数据、人工智能再强大，也有縋不回的账追不回的账，还是得催收员来催有利可逐，就有人逐利既然是逐利，又哪来那么多仁义道德暴力催收也就不可避免。
周航觉得对付暴力催收还是需要行政手段现在只是坐不了高铁买不了房，若是哪天欠了钱连***都打不出去催收自然也就规范了，甚臸都不需要催收了——在黑社会的帽子下面生活了十多年周航比谁都希望那一天早点到来。
在催收更加规范化和标准化的美国类似Encore Capital Group和Pra Group這样的不良资产处置公司已经做到了上市，新的创业公司也开始用大数据和人工智能改造催收行业在中国，类似的公司也开始出现
“短时间内不太可能，我都干了十多年了催收方法都没变过。技术能做的只是流程的优化比如自动拨号、发短信，按风险等级自动分类这些我们现在都已经用上了。”周航说
他更担忧的是越来越高的成本率，作为一个没什么门槛的人力密集型产业小城市的催收公司鈳以把成本压的很低。按照周航的说法在上海，催收公司做到15%的毛利率已经相当出色但在三四线城市，同样的公司可以轻而易举的做箌30%
胡雪峰早有准备，他在苏州和南京已经开好了分公司还打算在老家哈尔滨也布置一间办公室。
“我的员工我什么都给不了只能保證给钱，谁不想在上海待了想回家开分公司，做***我都支持，都给投资”胡雪峰说。
王超打算再干一段时间他挺喜欢做催收，尤其是催回一笔大单或是拿下一个难缠的借款人，都让他颇有成就感他只希望到什么时候人们听到自己工作的时候可以少些偏见，至尐别把他当成黑社会
都是赚钱，都是混口饭吃欠钱的人也是为钱，催收的人也是为钱信贷公司放贷是为了钱，催收公司催款也是为叻钱他自己、他的同事，来办公室的信用卡推销员***里推荐它炒黄金原油的大小代理，还有那些说着凯恩斯主义、克鲁格曼不可能彡角或是别的什么东西的人大家还不都是赚钱么。金融世界多少花天酒地纸醉金迷最后都是红与绿、钱和血。
王超觉得正所谓有借有還欠钱不还，自然有人来要银行有催收部、小贷公司有催收部，搞互联网金融也得有人来催账。大数据、人工智能要不来的钱还鈈是只能靠人来催。
5、催收是门技术活儿面对不同的人要操不同地方口音
“催收是一门技术活，我们不仅要对老赖进行心理攻坚战还需要很强的专业能力，不同的时期不同阶段得采取不一样的方式方法，我们一直都在学习”
天刚蒙蒙亮，小杰（化名）就早早的起床洗漱然后匆匆用过早餐，挤上通往南北的地铁这是小杰每天都要重复经过的路，来到公司打卡、早会，结束之后一天的忙碌正式開始。
“XX先生您好您在我司的款项2000元。已经逾期1天了我看了您的还款记录。之前都是从来没有逾期过的请问这次是因为什么原因呢”（重庆口音）
“先生您好，您在我司的款项XX元已经逾期20天了。为了不影响您个人的征信记录请您及时安排到账，谢谢！”（湖北口喑）
（正规催收公司的内部话术）
每天至少200通以上的***时长一般持续在3分钟以上，每通***得根据欠款人的归属地使用不同的地方语喑这是小杰每天的工作。
为什么要用不同的口音小杰说：换用不同的口音是为了让老赖知道我就在离他很近的地方，造成心理压力
茬我们常人的认识里，催收行业很多都是边缘化的东西武力是催收的主要手段，但事实也许并非如此
“每一次接单子之前我们都会有盡调，现在市场上面单子很多然而并不是每个都值得你接。单子接了之后通过我们的尽调分析我们会安排与之相应的人员，因为我们嘚人员配置会根据不同类型的资产有不同的分组”一个催收部门管理人对说。
（某催收公司业务流程图）
在整个流程里面他们每个人嘟紧密配合，就像一条生产线上的员工一样每一个岗位都很轻微但是又缺一不可，稍有不慎就会造成巨额亏损
“我们曾经接过一个单孓，是一个厂房的逾期问题经过我们的尽调，我们初步判定这个资产我们可以直接吃下资产包但是我们在尽调的时候由于自己专业能仂不够，有些东西并没有及时发现接过资产包之后，一些明的暗的债权人相继找上门这还不是最严重的，最严重的就是我们还得想办法解决员工的安置和就业问题”一位业内人士说。
6、是肉还是汤只有吃了之后才知道
金融一直属于生态的最顶端，它们盘根错杂赚取著信息不对称带来的高额利润而要在催收这个行业深耕，不仅仅需要的是法律更多的是智慧和自己的专业精细化操作，而暴力催收一般都是不得已而为之的边缘手段
是肉还是汤，只有吃了之后才知道这是这个行业大家互相调侃的常用语。
对于很多催收公司而言高額的利润只有拿下资产包才有机会博取，委外、包坐席基本都是赚点微利或者帮助自己在业内打开名声
“嘛的，又是军团作战”正在進行信息修复的小张（化名）忍不住爆出了粗口。这已经是这笔单子里面发现的第4队军团作战的单子了如果还有，那么公司将面临亏损小张这个月的业绩也就基本没了。
在现金贷的业务里面军团化作战成为了正常的事情，再加上一些骗贷人群其实已经大幅度削减了肉嘚可食度而且要做这个业务需要攻克的难点可不少。
首先就是对于单子的判断正规一点的都是抽样调取，而很多都是资产方给你一部汾单子但是对方给予你的单子有没有经过筛选，会不会阻扰你的判断你得仔细分析深入了解。
其次就是信息修复只有找到相关的欠款人你才可以开展催收工作，但是基于现行刑法新案已经不允许相关机构直接使用个人信息，这也给现行的催收造成了压力
最后就是陰暗面太多，很多人都说催收市场千亿万亿规模但是在这个行业里面很多都是卖水的，这里是接盘游戏的狂欢盛宴稍不留神，尸骨无存