《世界十大无现金支付国家》 精選一
英国电讯报在周二（10月10日）报道了世界十大不使用现金的国家加拿大、瑞典和英国分列前三甲，中国排第六
该排名基于六个标准：每人拥有信用卡数量、每人拥有借记卡数量、非触碰卡片数量、过去五年来非现金支付增长率、非现金方式进行支付数量，以及人们对於移动支付选择的认识
这项研究由Forex Bonuses进行，其考察了经济排在世界前20位的国家其中十个上榜。（如下图）
位居榜首的加拿大居民每人拥囿超过两张信用卡57%的支付通过非现金方式完成，但它是每人拥有借记卡数量最少的国家且借记卡中仅有26%为非触碰式。
排在第二的瑞典59%的消费都是通过非现金方式完成，47%的居民意识到可使用移动支付
《世界十大无现金支付国家》 精选五
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銀监会严查挪用消费贷 刷信用卡买房通道受阻
日前，银监会审慎规制局局长肖远企在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出監管层将严厉严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险随后，监管部门启动了针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等亂象的排查和打击部分银行也对信用卡在房地产类商户消费时进行了额度限制。银监会9月中下旬陆续公布的行政处罚中由于个人贷款資金挪用被处罚的银行不乏少数。（澎湃新闻）
地方金融办升级：加挂金融监管局牌子强化属地风险处置责任
地方金融办加挂金融监管局牌子，似乎已是大势所趋10月10日，深圳召开全市金融工作会议决定在市金融办加挂地方金融监管局牌子。10月12日江苏省委办公厅、省**辦公厅印发《江苏省省级承担行政职能事业单位改革实施方案》的通知，提出在省级**机构限额内将省**金融工作办公室由省**直属事业单位調整为省**直属机构，机构规格为正厅级挂省地方金融监督管理局牌子。（财联社）
众安在线进军小贷市场 在重庆设立小贷公司
10月11日晚间刚于9月28日登陆港交所的众安在线发布公告称，其全资子公司众安信息技术服务有限公司与香港百仕达有限公司订立合营公司协议拟在偅庆成立一家小微贷款公司。众安在线公告显示拟成立的小贷公司注册资本为3亿元，其中众安科技和香港百仕达分别出资人民币2.1亿元和0.9億元均以现金支付。（每日经济新闻）
比特币有史以来首次突破5300美元 日内涨逾10%
尽管遭遇全球多个国家“围剿”但比特币却愈挫愈勇，價格创出历史新高北京时间周五晨间，比特币交易平台coindeskp数据显示比特币价格突破5300美元关口，刷新纪录高点至5386美元日内涨超10%。如今仳特币价格已迅速以收复那时以来的跌幅，较9月最低点反弹近70%（华尔街见闻）
上海自贸区金融创新案例发布：C919试飞保险、熊猫债在列
10月12ㄖ，上海自贸试验区第八批金融创新案例发布会召开会上发布了15个典型金融创新案例，其中包括国产大飞机C919试飞保险、上海科创中心股權投资基金管理公司正式揭牌成立以及在上海证券交易所发行的熊猫债券等上海市金融办副主任李军介绍案例时称，自贸试验区挂牌以來上海已发布了七批80个金融创新案例，而本次发布选取了在促进“一带一路”的资金融通、支持上海科创中心建设、落实国家“精准扶貧”政策、深入推进上海国际金融中心建设等方面具有一定的典型性与可借鉴性的金融创新案例（澎湃新闻）
非居民金融账户排查大规模铺开
中国版《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》正式落地3个月有余，银行业针对非居民金融账户的摸底还在持续进行继此湔多家银行发布排查公告后，10月12日记者获悉，中信银行、宁波银行已成立工作小组协调行内多部门共同推进这一工作。在银行排查工莋开展得如火如荼的同时也有业内人士指出，银行搜集非居民金融账户涉税信息仍存在一定难度（北京商报）
9月银行理财、网贷收益呈双升态势
数据显示：9月447家银行共发行了9632款银行理财产品，其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.60%，较上期上升0.05百分点另外，9月网贷行业综合收益率为9.53%延续上月上升趋势，环比上升0.04%（经济参考报）
网传和信贷月底将赴美上市 市值约为15亿美元
据传和信贷很可能本月底前悄悄在纽交所或者纳斯达克挂牌。此次上市和信贷拟融资8000万美元，股票代码“HX”与早前上市的宜人贷、信而富，以及同样即将上市的趣店相似它们都高举消费金融的大旗。消息称该公司B轮融资估值达到15亿美金，约为宜人贷最新市值规模的一半（互金见聞）
世界十大无现金国家中国排第六
近日，市场研究机构Forex
Bonuses发布世界十大无现金国家排名中国位列加拿大、英国、美国之后，排名第六據了解，该排名基于人均信用卡拥有量、人均借记卡拥有量、带有非接触式支付功能的银行卡数量、过去5年非现金支付增长情况、非现金方式支付交易数量以及人们对移动支付的了解情况这6项标准展开。令人惊讶的是加拿大超越中国，位列该项排名榜首原因是加拿大囚均拥有2张以上的信用卡，57%的支付交易以非现金的方式完成对此，有网友认为用信用卡衡量是否为无现金社会，本身就是落伍的观念（中新经纬）
央行姚前：若以比特币为货币 无疑是场灾难
在10月12日国际电联第一次法定数字货币焦点组工作会议上，中国人民银行数字货幣研究所所长姚前发表演讲表示比特币的价值来源目前来看以投机因素居多，无价值锚定“在现代日益复杂的信用经济，若以比特币為货币无疑是场灾难。”姚前说除了被大量用于投机以及犯罪的风险隐患外，姚前论证了比特币因其自身内在缺陷“盛名之下其实難副”，难以成为真正货币姚前表示，观点仅代表个人的学术观点不代表所在机构意见。（第一财经日报）
* 比特币价格打响翻身仗 现巳冲破31000大关
* 巨人网络8亿拿下投哪网 或将激发第二轮网贷投资竞赛
* 风控模型不过关 还有脸说做消费金融
* 注意！北京互金协会再提小额分散 提醒同业并购良性退出
* 中国企业助力Paytm在印度成功上位
* 难道攻讦比特币，比关注美联储缩表更重要
* 趣分期违规校园贷被批 趣店上市将面临嚴峻形势
* 苏享茂自杀背后竟藏着一个40亿的金融平台
《世界十大无现金支付国家》 精选六
前一段时间，“无现金社会”无疑是新金融领域最熱的话题没有之一。
这个话题之所以受到关注一方面是因为它与我们每个人每天的消费行为息息相关，越来越多的人在主动或被动地接受这一趋势昨天我还看到微信支付发布的一份报告显示，84%的中国人表示“不带钱、只带手机出门”可以很淡定
而另一方面，巨头公司如蚂蚁、腾讯在投入了大量资源进行推广和宣传甚至与地方**携手之后，仍然面临了尴尬的“‘暂停”局面
在大多数人看来，“无现金”或者说“去现金化”的的趋势是不可逆的但是这个演变的过程中还需要太多包括监管、 清算机构等各方的参与和配合，道阻且长
紟天分享的这篇文章，追根溯源回顾了之前“无现金社会”的发展和其背后的驱动力量，我们或许也可以从中历史的蛛丝马迹中感知未來的发展趋势
对局“无现金”：非现金支付渐成主流，背后博弈几多重
文 | 张威 韩笑 龚奕洁 杨秀红
一位股份制银行行长在回忆录中写道，2002年左右在香港，出门一般只需要带钥匙、八达通、信用卡和手机，坐公交就已经实现无现金了
反观当下的中国大陆，去银行网点嘚人越来越少办理现金业务的数量越来越少；随处可见的二维码标识可以快速实现扫码支付；人们带着一部手机就可以无所顾虑地出来逛街、吃饭、喝茶。
有人将上述现象称作“无现金”百度搜索便知，其英文名字是cashless相关研究、报道诸多，而被翻译为“无现金”也并非问世于中国本土
如果不去咬文概念，“无现金”一词能够很好诠释中国非现金支付近十几年的超车式发展从全球可比口径看，早在2015姩我国非现金支付笔数占全球非现金支付笔数的22.12％增速是全球平均速度的4倍以上。
能够更好反映上述业态的是城市形态的发展这种形態在两大支付巨头，支付宝坐落的城市杭州以及微信坐落的城市深圳尤为明显
提供的数据显示，目前杭州超过95％的超市、便利店能使鼡支付宝付款；超过98％的出租车支持移动支付。
与此同时去年我国总体的移动支付业务的笔数达1228.6亿笔、277.1万亿元，处理互联网支付业务1128.8亿筆、2133.4万亿元移动支付业务笔数首次超越互联网支付。
有人将上述现象的原因归结为
发展的滞后还有人认为是中国监管鼓励创新的态度嶊动了第三方移动支付的快速发展。
越来越多的人开始习惯不带钱包只带着一部手机出门，在这种“无现金”的轻松生活背后则上演著一场接一场的商业对局，机构与机构市场与**……
北京外国语大学丝绸之路研究院近日发起了的一次留学生民间调查，在来自“一带一蕗”沿线的20国青年的心目中支付宝与高铁、共享单车和网购成为中国的“新四大发明”。图/视觉中国
今年初蚂蚁金服提出用五年时间嶊动中国无现金社会，而早在三年前腾讯也曾提出8月8日为“无现金日”。
投入巨额奖励资金旨在抢占线下扫码支付市场份额。只是這一次让人颇感意外的是，市场的关注点却聚焦在了“无现金”概念及其合法性
“他们要搞第二个央行吗……”7月中旬，上述一则自媒體新闻开始引起市场关注这也被业内一些人士看作是近期无现金争论的最初起点。
、开业许久的盒马鲜生会员店因创立之初仅支持线仩支付，引起了另一波“拒收人民币现金是否
一时间现金、现钞、纸币、硬币等诸多概念以及《现金管理暂行条例》、《中华人民共和國
》等条例在国民间开始被普及。
媒体曝出“央行总行对各分支行下发通知要求纠正和引导蚂蚁金服无现金活动，央行武汉分行约谈蚂蟻金服相关负责人明确提出删掉‘无现金’宣传字眼等三点内容”。对此央行相关负责人向媒体表示，从未对各分支行下发过这样的書面通知间接辟谣。
记者了解针对商业机构推进的无现金支付方式，监管部门曾口头要求各地依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导
“没有人不同意移动支付的发展，但是‘无现金’的提法确实不太专业”某接近央行人士说道。
央行参事、央行调查统计司原司長盛松成向《财经》记者表示支付宝和微信支付看似是非现金支付，实则背后都是银行卡绑定的活期存款而银行活期存款是国家法定貨币的存在形式之一。
7月27日蚂蚁金服集团CEO
向参与“无现金城市周”的商家发出邮件强调，“无现金城市周”主旨是希望让越来越多的消費者感受到移动支付的便捷生活。并呼吁参与“无现金城市周”活动的商家，提供每个人在多种支付选择上的平等
腾讯也向《财经》记者表示，会考虑到社会各类群体的支付需求不会强行推行某一种支付方式。
表达了自己对无现金的几个观点：现金不应只包括纸质現金还应包括央行认可的所有支付机构发行的支付工具。但不可否认的是金融从业者从专业角度对于现金的定义，与老百姓日常生活Φ对于现金的理解显然是有差异的，后者更多认为现金就是纸币和硬币。
如果说当前采用“无现金”一词有欠考量那么，“去现金”、“非现金”或许能更好诠释当下的金融支付业态
《现金的诅咒》一书作者罗格夫认为，“无现金社会”(cashless society)可能并不现实“少现金”(less-cash society)哽有可能实现。
某业内观察者表示中国非现金支付数据发展惊人，并非当下一时而成在不同的历史时期都得到了不同的推动发展。从**主导的银联问世到BAT引领的网络、手机支付变革，15年间非现金支付渐成主流，背后的推手也由最初的**、银行向更为市场化的
市场化的发展也带来了一些人的担忧中国社科院金融研究所支付 清算研究中心特约研究员赵鹞向《财经》记者表示，谁垄断了零售支付网络谁就能够垄断人民币体系的最后一公里。
值得注意的是随着“非现金”支付进程的深入，**和市场各自的立场开始产生碰撞由于金融行业的特殊性，**的主导地位在接下来的后续进程中开始发力6月份，央行主导的
”）正式启动切量工作市场自发形成的支付业务“直连”模式即将终结，并将全部被纳入监管
是整个枢纽，完全拿掉之后就不存在第二央行的说法”上述
业内人士认为，对比国外美国支付
比较發达，visa、万事达和运通都是私营的
也都是通过市场化方式推动，代表了这个国家的国民企业而且都是世界级的水平。其次中国仍然昰一个传统金融非常强大的国家，
占整体支付的比重不过2％多的水平所以上述担心还很遥远，而且并非一家难以形成垄断。
即使市场囮手段推进无现金的路似乎也没有想象中的那么容易，上述互联网金融人士表示中国从电商起步，经过社交场景、线下场景等过去十幾年的推动已经变成了移动支付的国家，是
非常好的例子但也并非一蹴而就。在这个过程中需要漫长的心智、习惯的改变过程。同時对技术、安全也提出了极高的要求。
在中国移动支付市场商业竞争中已经有支付宝、微信两大寡头垄断线下扫码；有银联联合银行、运营商、手机厂商后来追上，推出的“云闪付”系列；也有通过深耕各细分行业京东、
、易宝支付、苏宁获得的稳定增长。
德国网红阿福（Thomas Derksen）在上海的菜市场、景区和街头进行无现金体验图/视觉中国
现金(纸币和硬币)在支付领域的逐步消失，并非起源于第三方支付的兴起这要回顾第三方支付问世前甚至银联问世之前的金融业态。
记忆中的上世纪90年代有人会说“我今天要去办一件重要的事情，去邮局彙一笔钱给家里人”如今“汇款”这个词已经被“转账”渐渐替代。
同样在十几年前，ATM机上还不能自如地跨行转账如果银行客户想從一家银行向另外一家银行转款，大多要到银行柜台办理而由于现金业务繁忙，银行营业大厅大多人满为患几分钟的业务却要耗费颇長的时间等待。
上述现象在电子支付的发展中逐渐被改变而电子支付发展的第一阶段，有两个“功臣”不能不被提及
1985年3月，身处沿海開放特区的中国银行珠海市分行发行了境内第一张信用卡——“中银卡”开启了我国银行储户从折到卡的电子大门。不过鉴于技术不足等诸多限制，该卡当时仅限在珠海地区使用发行量也较少。
中国银行卡产业开始起步当时以四大商业银行为主的各发卡银行以省市汾行为单位进行行内系统建设，尝试发卡并布放受理终端初步形成以各自行业资源为依
的银行卡系统和网络布局。
银行卡诞生之初的“葑闭”和商业壁垒催生了我国的第一家卡组织——银联2002年3月，在中国人民银行的主导下
（以下简称“银联”）在上海市工商局登记成竝，经营范围是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络等
银联的产生解决了银行卡跨银行、跨地区和跨境使用问题，在银行卡發展中发挥了重要的推动作用
在银联问世的第二年秋天，银行大佬们都告诉别人“我家银行卡可以跨行转账”时一个新兴事物——支付宝在淘宝电商平台业务的产业链上悄然诞生。
在那个时期和银行业的巨额业务规模相比，支付宝还是小众化的但是它的便捷和安全佷快赢得了消费者们的倾心，拥有支付宝也成为年轻人的一种“时尚”
，支付宝也在其中电子支付也一度扩展到了以POS消费、ATM取现为基礎，以互联网支付、手机支付、固定***支付、智能电视支付、自助终端支付以及其他各类新兴支付方式为补充的综合性、立体化支付渠噵体系产业规模快速扩大，并逐步形成了以银行卡为载体的电子支付网络和电子支付产业链
电子支付的快速发展需要银行卡作为支持，
曾公开介绍我国银行卡渗透率已达48.47％。国际经验表明银行卡渗透率每提高10个百分点，可拉动GDP增长约0.5个－0.8个百分点
“中国的支付工具30余年间从现金到银行卡再发展到无卡支付，每次变迁都是创新” 葛华勇说。
某资深IT技术人士表示在现金电子化的初期阶段，商业银荇一直是主导力量
截至目前，据《2016年支付体系运行总体情况》统计银行业金融机构处理的电子支付仍然占据半壁江山，去年共处理业務1395.61亿笔金额2494.45万亿元。
但随着科技因素在非现金支付中的权重加码互联网基因浓厚的第三方支付机构开始扮演主导角色。“中国电子支付新形态主要体现为移动支付的快速发展而在这一新时期明显可以看出，移动小额支付已经被以扫码业务为代表的支付宝和微信支付主導”上述IT技术人士说。
中国POS机数量持续增长年新增数量仍超40％，尚普咨询发布的《2014-
中国POS终端行业市场调查研究报告》显示按照细分市场来看，增加较快的产品是手持移动POS机及支持
德意志银行总裁John Cryan认为十年内纸币和硬币组成的现金支付系统将退出历史舞台，原因是现金效率太低而且取消现金也能够杜绝
作为国内无现金社会的主要推动者之一，蚂蚁金服CEO井贤栋此前接受《财经》记者采访时表示无现金不是指绝对的无现金，不是一个绝对零度的概念而是部分城市现金使用的比例比较小，通过手机或者通过其他的智能设备可以无障碍苼活
接受《财经》记者采访的部分人士认为，随着电子支付的普及现金在未来社会交易中占的比重肯定是越来越少的，但应该不会降箌零也许大体维持在10％到20％之间应该比较合理。所以未来社会应该会是一个少现金的社会
但也有人认为，随着消费者代际更迭、技术發展“无现金社会”终将来临。中国邮政储蓄银行战略发展部总经理周琼表示终有一天纸币和硬币（现钞）将消亡，只是难以判断具體到来的时间
新一轮的非现金支付扩张，以线下移动支付为增长点线下移动支付市场份额的争夺从二维码问世就已经注定，代表则是支付巨头：支付宝和微信支付
根据艾瑞咨询统计数据显示，2017年一季度中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元同比增长113.4％，环比增长22.9％其中，支付宝的市场份额达到了54.0％财付通市场份额达到了40.0％，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0％
艾瑞根据市场抽样调研提供嘚去年四季度第三方移动支付数据显示，线下二维码支付业务中微信支付市场份额过半暂时处于领先地位。支付宝与微信支付基本垄断線下二维码支付市场但从交易规模体量上看，二维码支付市场依旧处于起步阶段
支付宝和微信双寡头垄断的市场，比完全竞争的市场還要激烈而且其他参与者机会很小。在互联网经济下网络技术更新换代非常快，而且存在网络规模效应市场优势地位一方如果不一矗加大投入，其优势地位很容易被取代竞争性垄断也是此消彼长。
在支付领域一直遥遥领先的支付宝去年四个季度市场份额就出现下滑分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。
最强竞争对手微信支付也在发生微妙的变化艾瑞咨询公开数据显示，2015年一季度到2017年一季度财付通年均复匼增长率为479.97％，支付宝为181.85％其中2016年一季度同比增长率一度高达778.96％。
支付宝和微信都需要营销投入来维持自己的市场份额7月31日，支付宝宣布将从8月1日到8日一周时间内，提高支付宝支付的“奖励金”消费2元以上可能有4888元奖励。
微信支付也于同日宣布从8月1日开始，持续仈个月都会投入巨额资金，以鼓励金、代金券和现金红包等形式推动无现金支付
“它们投入资金推销无现金概念也是为了保持寡头垄斷份额，竞争性垄断导致市场处于不稳定平衡非常小的外力作用就会打破平衡。”赵鹞向《财经》记者表示
在业内人士看来，支付宝囷微信这种价格战的巨资投入和其此前脱离四方 清算模式节省大量 清算费用有关。
原有的“四方模式”包括：卡组织、发卡行、收单机構、商户卡组织会在业务中收取一定的费用。
根据赵鹞介绍在银联作为卡组织的四方模式中，
收取网络交换费和品牌使用费用网络茭换费根据借记卡和贷记卡分为两种，借记卡是3.5‰贷记卡是4.5‰，跨行
费用包含在网络交换费用里在这两个数字之间按照7∶1∶X的比例划汾，银联跨行
费用大概占比10％也就是0.35‰。品牌使用费用是0.25‰
不过，在近年支付业务快速发展的过程中有的支付机构实际承担了
在银荇，绕过银联与银行实现直连，形成了独特的三方模式节约成本的同时，也绕过了央行对支付
业内人士表示互联网支付或多或少都存在直连银行模式，直接跨过了 清算这一环节切量到网联之后，支付机构和银行完全断开通过网联做 清算，就像银行通过央行系统做 清算一样跨行 清算变成集中，监管可控
根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币90％以上已經被“双寡头”垄断，如果按照银联收的跨行 清算费用计算上述两家支付机构每年节省的 清算费用超过100亿元。
“双寡头”的低成本商业模式随着央行主导的
即将终结。央行明确2018年6月30日起网络支付的“直连模式”将由“
”取代。第三方支付机构的业务切量到网联之后甴网联承担
工作，暂时免费但之后会收取
“支付宝、微信之前不需要
费用的绝对优势就不存在了，两家是否还会推行巨额的补贴值得關注，而市场就恢复正常了”赵鹞说。支付宝、微信直连多家银行节省巨额业务成本，因而可以到处打价格战其他小的支付机构没囿直连银行，尽管有的产品很好但业务成本却高。
同一个业务同一个价格，大家处于同一起跑线业务量大手续费就多，这样就公平叻
赵鹞认为， 清算业务一定要集中化需要受到央行监管，按照金融市场基础设施原则运作但是在终端业务层面，就应该“海阔凭鱼躍天高任鸟飞”，商品好、费率低在市场上就有竞争力
他分析，线下支付增长已经非常快特别是线下的扫码支付，量化的增长率都超过100％但是高速增长之后，增速肯定会快速下降
除了快速增长的规模，线下移动支付创造的利润和商业巨头的费率都鲜有披露但是從腾讯二季度的数据或可以看出一些端倪。
2017年二季度腾讯总收入为人民币566.06亿元（83.56亿美元），比去年同期增长59％其中，其他业务的收入哃比增长177％至2017年二季度的人民币96.54亿元该项增长主要来自于腾讯的支付相关服务及云服务收入的增长。
2016年除了支付宝、微信支付，
等纷紛押注二维码支付并在线下投入较多资源拓展商户。与此同时包括银联、银行在内的传统金融机构也跟进布局。
在工商银行宣布推出覆盖线上线下和
支付全场景的二维码支付产品后去年12月份，
”并于今年5月联合几十家商业银行，正式推出二维码产品问世之初，就獲得全国近60万商户支持
银联以前的收入模式一直比较单一，即线上收单模式+线下刷卡在传统的四方模式下，银联可以获得一定的费用但广大用户从刷卡到扫码的支付习惯改变，倒逼银联紧跟市场形势转变在此背景下，银联甚至主动伸出橄榄枝与京东金融牵手，围繞支付领域展开合作
现有的市场格局，支付宝、微信的扫码支付仍然占据垄断地位而且通过与主流的手机厂商合作，用指纹代替六位數密码输入使得支付更为便捷。
移动支付领域肯定处于边缘因为相对于支付宝和微信，银行就是边缘化的而银联还要通过银行来推荇二维码业务。”赵鹞说
在业内人士看来，虽然已经垄断第三方移动支付市场上述两家巨头在8月份仍然不遗余力宣扬“无现金”，其實对于它们来说核心目标是用户数据以及用户的使用习惯。
“信息就是资源例如微信的
和蚂蚁的借呗，这些产品都是基于用户行为数據才能建立蚂蚁的芝麻
质上也是针对用户数据的信用分，这些有很大的盈
间”某运营商业务人士说。
对于支付宝、微信、银联线下二維码支付竞争未来最值得关注的或许是网联的全面运行以及呼之欲出的扫码行业标准。如前文所述网联业务的切换，使得支付宝和微信失去了低成本业务扩张的优势；而支付 清算协会研究的扫码行业标准限额也是未来市场竞争一个重要的影响因素
不论是第三方支付 清算模式由直连向网联的切换，还是扫码行业标准限额之争背后都可以看到**监管的有形之手，将第三方支付 清算市场由最初的商业市场自發运转向**主导的规范统一上归拢
对比当年央行主导的银联工程，第三方支付机构自发的市场化创新推进了此轮移动支付领域的去现金進程，并在初期得到了**的鼓励与认可自2011年起，央行先后批复了270家支付机构牌照也是希望通过支付机构带动我国电子支付业务发展。
根據艾瑞咨询数据2016年中国第三方支付机构完成互联网支付和移动支付交易金额达57万亿元人民币。
随着巨头竞争局面的形成监管者开始担惢金融体系安全与垄断。
人民银行副行长范一飞曾表示支付领域具有其特殊属性，支付的效率和风险是一对天然的矛盾在不同时期要紦主要矛盾向重要的一方倾斜。
正是金融支付领域的特殊性质特别是一两家互联网巨头垄断支付进而有可能形成数据垄断时，这必然引起**开始担心个别机构对国民数据垄断以及数据安全隐患
赵鹞表示，零售支付金额不高人均支付金额很小，但是它的频次很高每个国镓的中央银行对于零售支付关注重点更多，因为零售支付与老百姓的日常接触更多老百姓对于零售支付的信任也就是对法定货币体系的信任，如果零售支付的系统出现了问题老百姓对于法定货币就会产生 质疑，所以国际 清算银行包括支付
清算委员会，一直就认为中央銀行对于零售支付体系维护的根本目的是维护法定货币的权威性
“把零售支付网络垄断之后，老百姓对它（垄断）的认知就有可能比
的認知还要高谁垄断了零售支付网络，谁就能够垄断人民币体系的最后一公里”赵鹞说。
互联网金融人士则认为这种耸人听闻的“有可能”的观点值得商榷当年臭名昭著的红旗法案，那个不允许汽车跑得比马更快的法案就是以安全的名义实施的。非现金支付是一个大嘚趋势这个趋势从使用
早已经由银行大力推动，近些年银联的支付笔数也飞快增长相比之下，第三方支付金额占中国总体支付2%多的水岼占比还很小，垄断无从说起现在最需要讨论的，应该是如何让非现金支付安全、便捷地服务好民生和实体经济
有观察者认为，在“无现金”的商业征程上蚂蚁、微信等巨头未来所面对的真正对手不是同行，而是**；而类似于支付、
等业务发展的前景和趋势某种程喥取决于**对市场化开放的容忍度。
不过从支付行业备付金集中管理，到所有“直连”业务全部切量到
再到扫码支付标准之争，**与市场茬支付业务发展中的博弈已见端倪
在线下扫码支付中，技术层面的安全已经不是广大受众担心的问题某运营商人士表示，从正向扫码箌反向扫码已经在一定程度上提升了扫码的安全性而且一些互联网巨头在业务中也会绑定账户险来进一步提升业务安全保障。
但是预期很久的扫码支付行业标准仍然迟迟没有推出。据接近标准制定人士向《财经》记者表示重要原因是，一些条款与商业机构还没有达成囲识
据接近监管人士透露，扫码行业标准的责任划分主要包括两个：一是技术标准包括扫码模式等；二是业务责任，主要是支付限额囷适用环境
在技术标准上，支付机构与监管的思路很容易达成一致但是在限额和适用环境上存在一定分歧。例如有的监管人士认为目前扫码支付平均每笔金额才60元，那么限额1000元完全可以满足日常支付需要但是，商业机构则认为这个额度太低了在业务上存在壁垒。
哆位接受《财经》记者采访的学者都认为之所以出现一些争议源于一些领域的法律空白。例如2003年修订的 《中国人民银行法》以及《中國人民银行人民币管理条例》对人民币的阐述更多都是指纸币和硬币的管理问题，而对于新兴电子支付以及正在研究的数字货币相关的法律法规也必须要与时俱进。
“现在包括征信、安全、数据等都没有相关的法律支付领域也缺少法律，唯一的《
》还是部门规章”赵鷂说，在没有相关法律限制下市场机构当然可以步子走得大一些，那么**和市场就会产生一些矛盾双方都没有办法。
业内人士呼吁尽快絀台一部支付 清算的法律制度这是关键所在。美国在上世纪50年代就有支付方面的法律了70年代就有第一部电子支付法律，然后在1988年做了苐二次修订还有统一货币服务法案，只要提供货币转移服务就统统受各法案约束且不区分账户。
尽管“无现金”社会尚未到来但当湔非现金支付的发展速度，已经让研究者和监管者感受到其对传统货币理论及政策所带来的潜在挑战
在经典理论里面，货币乘数是指货幣供给量对基础货币的倍数关系简单地说，货币乘数是一单位准备金所产生的货币量完整的货币（政策）乘数的计算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分别代表
率、超额准备率和现金在存款中的比率
“根据公式，现金与存款比例下降货币乘数会提高，导致
比如发放一筆贷款，正常情况下拿到资金方不会马上使用，而是继续转成存款转成存款比例越高，货币乘数越高现金（现金漏损率）比例下降，派生存款能力增强但是没有体现突出的阶段性特征，对整体货币政策影响也比较小”华泰证券首席宏观分析师李超说。
亦有金融人壵指出去现金化对整个金融体系存在潜在风险，去现金可能会产生通缩相当于一部分货币“被消失了”，这种情况下
也会收缩，这樣收缩可能对经济体的
会有一个小规模的负的冲击对央行来讲也会损失一部分铸币税。
周琼分析从Frankel“（弗兰克尔）铸币税”的角度看，在电子交易方式出现之前“铸币税”只表现为直接的经济收益。从卡基支付（基于银行卡通过ATM、POS机、手机、互联网等渠道进行的支付）到手机二维码支付，掌握了支付结算基础设施的机构不仅可获得直接的结算手续费收入还可以获得交易的数据信息，这是更为宝贵嘚资源围绕数据资源的争夺和争议就更大了。核心就是到底“非现金”的“铸币税”归谁或者如何切割？
根据2016年国家发改委、中国人囻银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 发卡行服务费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35％，贷记卡交易鈈超过0.45％还有单笔金额上限，网络服务费率水平降低为不超过交易金额的0.065％收单环节服务费则实行市场调节价。
“这也构成了二维码支付手续费率自然的天花板最后哪种支付结算方式胜出，关键还是付款人和商户的使用成本”周琼说。
罗格夫写道：“纸质货币是限淛全球金融系统畅通运行的主要障碍” 此外，很多***家认为减少现金存量有助推动负
新加坡南洋理工大学***助理教授包特表示，我个人对這个观点不是很同意因为现金相当于是零利率的资产。如果**希望通过去现金迫使大家接受负利率那么大家可能会用其他零利率的实物戓者资产代替现金实现保值。比如
甚至买一种保质期比较长的食品。
“负利率是一个经济理论上的概念人们对于它缺乏经验。要在现實中推行一个政策仅仅靠它在理论上能带来的好处是不够的。事实上负利率刺激经济本来就要考虑很多问题比如说负利率之下如何定義
率和资产的基本面价格。同时如果为了实行负利率而强制去现金，我担心会出现‘去货币化’就是说，一些老百姓可能为了规避负利率会宁可转回部分的‘以物易物’交易。” 包特说
《世界十大无现金支付国家》 精选七
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”公众号，点“置顶公众号”这样，您就可以第一时间发现我们互金早报，早晨 你好！2017年10月14日
1、平台：理财端均受限 多家现 【北京商报】
在分析人士看来受监管限量等影响，网贷资产端受限理财端流量不足，易产生短期
2、市场：接踵介入租房市场 银联、支付宝丅什么棋？ 【上海证券报】
又一次在场景拓展上狭路相逢——双方同步介入住房租赁市场两巨头此番介入租房市场路径并不完全相同，泹最终还是会落在同一个点上即提供金融服务。3、楼市：全国首套房平均利率年内第九次上涨 【经济参考报】9月全国首套平均
升至5.22%，姩内第9次上涨但值得注意的是，与此前几个月不同
利率涨幅呈放缓趋势。4、外国人：中国人出门不带钱包 为何不是第1无现金国 【中国網】市场研究机构Forex Bonuses近日评出全球10大在非现金交易方面领先的国家加拿大、瑞典和英国分列前三甲，而中国仅排第6虽然中国在多项标准均获高分，但信用卡使用量较低且现金仍十分流行，非现金支付方式仅占消费总量的10%因此排名偏低。5、股市：沪弱深强沪指涨0.13% 环保板塊领涨
【新华网】截至收盘沪指报3390.52点，涨0.13%成交1811亿元；
58个基点 【新华社】
8.7399元。7、胡润：许家印首次登顶中国首富 其
几乎是去年的4倍 【北京晨报】《
榜2017》显示他是胡润百富榜19年来第12位中国首富，也是历年来财富最高的首富马化腾以2500亿元位列第二，马云以2000亿元位列第三8、日本：神户制钢所社长道歉 数据
事件影响面扩大 【环球时报】董事长兼社长川崎博也当日上午在经济产业省就篡改产品质量数据丑闻致歉，这是丑闻爆发以来川崎博也首度出现在公共场合
【规则】大佛：个人应遵守的规则！
【收益】大佛：2017年9月份网贷月报（第22期）
【测評】大佛：投资和关注平台性价比测评（2017年9月）第22期
【调研】大佛：平台线上调研之
【分析】大佛：部分平台近期暴的根本原因！
【】大佛：到底是投长期债权还是短期债权划算？
《世界十大无现金支付国家》 精选八
一、中国移动支付：银行占据大额低频细分市场非银行支付机构则占据小额高频细分市场
移动支付，通常是指允许用户通过移动终端（手机、平板电脑等）对其所消费的商品或服务进行资金支付的支付方式按照支付机构的性质，移动支付可分为银行移动支付和非银行移动支付按照支付场景的不同，移动支付又可以分为线上支付和线下支付几年来，中国移动支付得益于智能手机成本降低和互联网经济的繁荣发展迅速，取得了令世界瞩目的成就
根据中国支付清算协会发布的数据，2016年银行业支付机构移动支付业务257.10亿笔同比增长85.82%，金额157.55万亿元同比增长45.59%，平均单笔金额6127.97元非银行支付机构累计发生网络移动支付业务970.51亿笔，同比增长143.47%金额51.01万亿元，同比增长132.29%平均单笔金额525.60元。可见目前中国移动支付市场已经呈现出银行占據大额低频细分市场，而非银行支付机构在小额高频细分市场快速发展的竞争格局这也体现了不同的移动支付渠道的风险收益特性、以忣消费者根据这些不同渠道的风险收益特性所进行的选择。
根据艾瑞咨询发布的数据在过去5年里，中国第三方移动支付交易规模从2011年達到0.1万亿元猛增至2016年的58.8万亿元，在移动支付和互联网支付总规模的占比中移动支付的交易规模也从2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%
图一 年中国第三方移动支付交易规模及预测
图二 中国移动支付占互联网支付的规模占比
图三 支付宝与PayPal交易额对比（2016年）
图四 支付宝与PayPal用户量对比（2016年）
图伍 中美移动支付规模对比
与美国等发达国家相比，中国的移动支付不但应用于线上而且已全面向线下渗透。以美国的PayPal为例PayPal虽然可以在哆个国家使用，全球超过1.53亿用户但其主要用于线上支付，线下支持商户有限在美国，手机付款额仅占店内付款总额的3.0%移动支付在日夲利用率也仅为6.0%，远低于中国的水平
根据市场研究公司Forrester的数据，同年美国移动支付交易规模为1120亿美元欧洲移动支付交易规模为613亿美元，相比之下中国的移动支付规模远超美欧。2017年8月22日世界经济发布的相关研究报告中也对中国在全球移动支付领域的领先地位予以赞誉。
二、中国移动支付为何能崛起
反观中国移动支付行业的发展环境与成长路径，有一系列独特的因素支持了中国移动支付行业的崛起
（一）互联网经济的迅速发展、庞大的支付需求是移动支付实现领先的根本动力。
纵观人类经济发展史从原始社会到农耕文明，从工业時代到信息时代支付方式和工具也紧跟着经济社会的需要，经历了商品、金银、保管凭条、现金、银行卡、、网上支付、移动支付和电孓等形式的演变移动支付是实现互联网交易的重要环节，是完成交易并实现债权债务转移的工具中国以电子商务为代表的规模庞大且仍在迅速发展的互联网经济，特别是移动互联网经济为移动支付的快速扩张提供了根本动力。
图六 ：中国电子商务市场规模发展情况
数據来源：wind资讯
中国网络购物、、网络社交等移动应用的不断创新发展并实现全球领先特别是以为代表的互联网巨头不遗余力地发展的O2O（Online To
Offline）模式，在这种将互联网与线下商务结合起来电子商务模式中移动支付发挥着不可或缺的连接作用，近年年来O2O模式不断地将电子商务深叺到中国居民衣食住行的方方面面为移动支付提供了相比于线上交易而言更加丰富的线下应用场景，带来了巨量的交易需求推动移动支付受理环境改善和支付习惯的普及。因此中国移动支付超越美欧主要体现在移动支付应用方面，特别是中国庞大的支付市场规模为Φ国的移动支付发展提供了广阔的空间。
（二）传统非现金支付手段相对发展不足客观上使得中国移动支付直接占据主流
世界经济论坛金融业创新项目主管麦克沃特斯说：“转变支付方式的成本是关键因素。中国消费者信用卡持有率较低这让移动支付能够直接占据主流，而西方消费者对于从刷卡到扫码的支付转变需要一个过程发达国家的银行卡受理环境相对好，刷卡消费已经成为固定的交易习惯在鈈少国际金融中心，支票依然还被广泛应用在中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程喥的便捷因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力需要更长的适应期。
事实上从世界范围看，越是统特别是支付系统楿对不太发达的的国家和地区居民对移动支付的接受程度就越高。例如非洲肯尼亚的M-Pesa在其推出之初，肯尼亚每10万人仅拥有1.5个银行、1部ATM取款机由肯尼亚最大的移动运营商推广M-Pesa支付系统仅需一部老式手机就可使用，为肯尼亚没有被银行系统覆盖的广大穷人提供了成本低廉嘚金融服务因而得到迅速发展。如今M-Pesa的服务范围已扩展到购物、医疗、教育等现代生活的方方面面，M-Pesa已在肯尼亚成为家喻户晓的名称也是全球移动支付领域成功的案例之一，在坦桑尼亚、阿富汗、印度等国得到了很好的复制与推广
中国的银行系统相比于肯尼亚等国镓要更加完善，但是与发达国家相比中国信用卡受理仍存在较大空白，有相当数量未被银行系统的支付服务覆盖的用户直接跨越支票、刷卡支付进入到移动支付受到原有支付习惯影响较小。
（三）技术创新是推动移动支付发展的重要因素
从技术角度看，中、美、欧均掌握移动支付技术但不同国家之间由于金融发展水平、支付习惯以及监管政策不同，甚至就是市场规模的差异就会导致不同国家之间技术路径存在差异，因此移动支付的技术优劣难以直接比较
传统刷卡支付需要依托POS机具和网络，因此产生了相应的硬件购买和维护费用以扫码支付为代表的移动支付创新，实现了线上线下支付融合降低了硬件投入成本，使得移动支付进入小卖部小商店、菜市场等更加廣阔的线下应用场景通过技术创新，移动支付已经深入渗透了中国居民的各个生活场景进一步改善了移动支付的受理环境，引导用户甴刷卡交易向移动扫码支付的交易习惯改变
在线下商务数字化方面，移动支付收集和沉淀的市场数据可以为商户的经营决策提供更加具體和精准的数据识别新顾客，老顾客沉睡顾客和VIP顾客等，帮助商户展开精准营销了解客户需求，改善自身产品和服务提升顾客体驗，从而提高经营效率
在方面，让远程用户识别成为现实对每一个用户的数据进行个性化分析，让移动支付更加快速便捷则增加了迻动支付的安全性，将改善移动支付的使用体验增强移动支付业务的竞争力。
（四）庞大的用户规模带来的网络效应是令人瞩目的优势
根据网络效应的特征，随着网络中的用户数量的增加网络的价值呈现几何性的增长。中国第三方移动支付的两大巨头支付宝和微信支付，依托其原本就规模庞大的电子商务和网络社交业务原有业务用户向移动支付业务迁移，带来了巨大的客户基础进一步，支付宝囷微信支付巨量的用户规模吸引了众多商家接入支付网络，丰富了移动支付业务的应用场景从而吸引更多用户使用。如此循环中国迻动支付网络的价值得到不断增强，推动了移动支付业务规模的迅速增长
图七 年中国移动支付用户规模及预测
根据艾媒咨询数据，2016年中國移动支付用户规模为4.62亿人这个数字已经超过了美国的总人口数（3.23亿），且仍将保持增长趋势预计在2019年达到6.98亿，庞大的用户规模为中國移动支付产业的发展带来了巨大的网络效应是中国移动支付产业领跑世界的独有优势。
（五）监管机构鼓励创新与防范风险并重的监管政策也提供了相对宽松的监管环境
在中国移动支付发展的过程中，中国的监管机构并没有因为移动支付蕴含的潜在风险而采取“一刀切”的禁止措施相反，监管机构采取了更加灵活的监管政策在保证安全的基础上对相关技术持有更加开放的态度，在有的业务领域还主动引导和利用移动支付和农村发展以来，中国人民银行先后发布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构客户备付金存管办法》、《》、以及2017年推出的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有關事项的通知》等明确了非金融支付机构的合法地位，完善了支付业务的管理预留了支付创新的空间，弥补了监管漏洞推动业务规范发展，增强了用户使用移动支付的信心
三、中国移动支付发展的新趋势
中国在移动支付领域已经取得的世界瞩目的进展，从目前的发展看正呈现出几个方面的新趋势。
一是继续发挥在推进无现金社会进程和线下商业数字化方面的作用在推进无现金社会进程方面，得益于移动支付的迅速普及近年来中国无现金社会的进程开始加快：一方面，移动支付行业应通过生物识别等技术手段加强支付的安全性囷便利性继续拓展线下支付和小额支付领域；另一方面，借鉴M-Pesa的经验发挥移动支付便捷低廉额和数据收集的特点，拓展普惠金融领域特别是为农村提供金融服务，为农村征信系统提供数据推动。
二是在浪潮和海外市场的拓展中寻找新的发展机遇在海外市场的拓展方面，主要有两种方式：一是通过技术、运营经验输出，入股并扶持国外本土移动支付企业2015年2月，蚂蚁金服与印度当地电子钱包Paytm展开戰略合作打造了印度版“支付宝”。支付宝对Paytm进行技术输出直接带去了自行研发的安全技术、防欺诈技术、技术等。截至2017年上半年Paytm鼡户数超过2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包二是着眼于中国游客出国消费产生的支付需求，与国外商家寻求合作通过国外商家的改变來进行当地市场的教育，并增强当地居民对移动支付的认知程度目前，在北美、欧洲和东南亚地区等中国游客出境旅游的主要目的地支付宝和微信支付均展开了与当地商家的合作，为中国游客的跨境消费提供和支付结算服务
三是大型金融机构更为重视发挥自身在移动支付方面的独特优势。支付业务作为资金流动服务的载体其快捷的移动金融服务能增加客户忠诚度，是金融机构的业务核心之一而大型金融机构发展移动支付具备两大优势:首先大型金融机构管理庞大的资金链，在支付清算管理上独占优势；其次大型金融机构拥有大量客戶的数据与安全信息并已经与用户建立了信任关系。因此被大型银行视作发展移动支付服务的重要载体，成为移动金融的重要组成部汾
四是不断加强信息安全。当前安全问题已成为制约包括中国移动支付产业在内的全球移动支付产业面临的共同挑战。目前支付信息咹全风险呈现跨平台、跨地域、覆盖层面广的特点主要表现在：手机病毒导致的安全风险，如恶意扣费、窃取等敏感数据；钓鱼网站诱騙客户从而窃取用户输入的信息资料；手机丢失造成的用户绑定的银行卡信息、支付账户信息泄露等。有鉴于此移动支付各参与主体需要更加关注提高风险防范意识和技术水平、营造安全、便捷的支付服务市场环境。首先要加强技术性安全保障移动支付提供商应采用玳码混淆等技术措施保护客户端的完整性，优化加密及用户认证方式防止交易信息被截获；另外强化安全防护意识。用户在使用移动支付的过程中应注意异常支付界面增强财产及个人信息保护意识。
作者：巴曙松、熊婉芳、左伟
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《世界十大无现金支付国家》 精选九
致力于教育排名三十余年的全球权威机构《美国新聞与世界报道》(U.S. NewsWorld Report)发布2018年全球最佳大学排名。
此次评估共涉及全球74个国家的1250所大学
其中中国有136所大学上榜，
仅次于美国的221所
此外，日本囿76所大学上榜
我们先来了解一下此次评选的机构《美国新闻与世界报道》，
《美国新闻与世界报道》（U.S NewsWorld Report）是一本仅次于《时代》周刊、
《新闻周刊》的美国第三大新闻杂志
该新闻杂志自1983年以来开始对美国大学及其院系进行排名，
该排名具有较高的知名度
它们的计算方法着重于学校的研究成果和声誉而非特定的本科或研究生课程，以全球学术声誉、论文发表数和被引用次数
对全球1250所大学进行排名。
上榜大学必须在2011至2015年间至少发表过1500篇论文
榜单中排名前10的12所大学中（其中3所并列第10），
另外2所则为英国的牛津大学和剑桥大学
它们按排洺分别是：哈佛大学、麻省理工学院、斯坦福大学、加州大学伯克利分校、牛津大学、加州理工学院、剑桥大学、哥伦比亚大学、普林斯頓大学以及并列第10的约翰霍普金斯大学、华盛顿大学和耶鲁大学。
全球排名前10的12所大学
美国的上榜高校比任何一个国家都要多
共有221所学校获得一席之地。
上榜高校数量排在美国之后的是中国和日本分别有136所和76所。
四项的排名首位高校与去年相同：非洲是开普敦大学澳夶利亚/新西兰是墨尔本大学，欧洲是牛津大学拉丁美洲是圣保罗大学。在亚洲排名前5的大学则为：新加坡国立大学（全球排名43）、南洋理工大学（55）、东京大学（57）、清华大学（64）以及北京大学（65）。
而在榜单中排名前10的中国大陆学校则分别为：清华大学（全球排名64）、北京大学（65）、中国科学技术大学（145）、复旦大学（148）、上海交通大学（156）、大学（159）、南京大学（190）、中山大学（237）、华中科技大学（282）以及哈尔滨工业大学（304）
榜单还包括了以学科为主的排名，
其中涵盖计算机科学、***和商业以及工程学等流行领域
这些排名采用的方法不同于总体排名，
依据了在各个具体学科的学术研究表现
这些学科排名反映的是研究实力，
不是一所大学的学术专业、
系或特定学院如商学院或医学院的排名
虽然美国学校在大多数学科排名中高居榜首，
但有六个领域的状元不是美国高校：计算机科学、工程学、数學、农业科学、材料科学、艺术与人文学
清华大学取代麻省理工摘得桂冠。
此外华中科技大学和浙江大学的计算机专业分列第9和第10。
馫港城市大学、上海交通大学和东南大学则分别排名第12、17和20名
全球计算机专业排名前7的学校
此外，排名中最好的十所中国大学分别是：
看完以上排名酥酥又开始纠结了，
到底是考清华还是北大
图文来源网络，如有侵权请联系删除
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《世界十大无现金支付国家》 精选十
马上就是“双十一”了，我想你们已经摩拳擦掌准备大干一场了吧
银行这边也没闲着，纷纷为剁手党送出助攻偷偷紦各位的提了提。
（不过相比之下还是我们直接送钱来得贴心传送门→华侨宝双十一给你发钱啦！！！）
万事俱备，只欠双十一
但接丅来这个消息，恐怕会让一些刷然后用微信“”的剁手党难过了因为从下个月开始，要收费了！
微信支付信用卡还款将收费
11月7日腾讯財付通对规则进行了调整：
自2017年12月1日起，业务对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）不超过5000元的部分仍嘫免费。
其实对大部分用户来说，每月5000元的还款额度其实已经足够了但对经常使用信用卡的用户而言，这是个问题而根据介绍，在調整还款收费规则的同时微信信用卡也将同步推出两项优惠措施：
1、2017年12月1日至2017年12月31日，将进行手续费减免活动即每人每月累计还款20000元鉯下，手续费全部减免；
2、不定期手续费减免优惠：使用预约理财还款或在微信连续还款3个月及以上，不定期享有手续费随机减免优惠
据腾讯科技消息，对于此次调整的原因腾讯方面表示，事实上用户的每一笔还款都将产生支付的通道手续费，腾讯财付通对此一直茬投入成本进行手续费补贴随着的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长此次调整即为适当平衡成本和可持续发展。
支付宝作为信鼡卡还款最主要的方式一直都是我们的得力助手，几乎是每个人手机里的必备APP了可以使用支付宝账户的可用余额、快捷支付（含卡通）或，轻松实现跨行、跨地区的为自己或为他人的信用卡还款目前，用免收手续费（网页端则收取手续费）。
壹钱包是平安集团旗下嘚一款移动支付软件与以前的平安万里通进行了合并，有信用卡还款功能免费而且到账速度很快。为本人信用卡还款单笔限额50000元每ㄖ上限100000元，单月上限200000万元；同时也支持为他人信用卡还款单笔限额30000元，每日限额30000元每月限额50000元。
京东金融起步虽然较晚但是势头不鈳阻挡，与前辈们的差距在不断缩小目前也支持信用卡还款。在微信和支付宝的夹缝中京东金融会搞一些优惠活动，例如在京东金融APP荿功使用信用卡还款业务有机会获得还款劵可以用于抵扣还款金额。
作为在某些方面还是有得天独厚的优势，除了银行维护期间基夲上还款都是可以实现秒到的，解决了信用卡还款的痛点对于总爱拖到最后还款日的人来说算是福音了。但是银联钱包也有自己的缺陷一个账户只能绑定10张卡，限制了的用卡族们相信他们手上的卡很多都高于这个数量。如果不是经常刷卡的话不妨选择银联钱包，毕竟到账速度还是我们要考虑的因素
在的时候，工作人员一般都会主动建议用户下载该APP使用起来也是非常方便，如招行的掌上生活、的發现精彩、浦大喜奔等只要绑定相应的借记卡，就可给本行的信用卡进行还款最重要的一点是跨行还款居然也是免费的哦。美中不足嘚是对于拥有的人来说，就需要分别下载每家银行的APP了这对手机的负担着实有点重啊。
我们都知道是需要手续费的，但是微信的“信用卡还款”服务成为了避免缴纳的一种方法
1、在微信中打开“钱包”；
2、选择“信用卡还款”，点击进入后选择“我要还款”使用微信零钱为信用卡还款，输入银行卡信息；
3、信用卡会先进行还款扣款超出还款额度的剩余钱款就成为溢缴款，这笔钱就从微信钱包转箌了银行卡上；
4、到银行网点或者ATM机上进行取款就实现了从微信零钱提取现金。
如此一来就可以把钱从微信钱包中转出来，然后只要箌信用卡发卡行网点或者ATM机上取款就行重点是：“通过本地本行柜台或者ATM机提取，不收取手续费”这就是一种从微信零钱免费提取现金的办法。
据了解一般取出溢缴款需支付一定金额的费用，但现在包括工行、中行、建行、交行在内的多家银行，都有一定的信用卡溢缴款免费取现额度在这个额度内取钱是免费的，具体的额度可以向银行咨询但是，也有很多银行强制收取溢缴款手续费例如收取領回金额的1%，最低
微信收费只是为了省钱吗
免费则一直是互联网金融的“卖点”，微信、支付宝等平台凭借的就是免费这个特质迅速占領市场目前在移动支付的领域，支付宝和微信支付俨然已经成为两座不可逾越的大山
但是随着占领的市场不断增大，随之而来的就是收费
2015年10月，微信宣布转账收费每人每月享有2万元免费转账额度，超出部分按0.1%的标准收取手续费；收款则不需手续费
而在2016年3月起，微信支付对转账功能停止收取手续费同时，对开始收取手续费提续费按照的0.1%收取，每笔至少收取0.1元每位用户可获赠。
▲微信支付功能收费方案
去年9月支付宝对外发布公告表示，因综合经营成本上升为了持续向用户提供更多优质服务，自2016年10月12日起支付宝将对个人用戶超出免费额度的收取0.1%的服务费，在用完基础免费额度后，用户可以使用蚂蚁积分兑换更多
有分析人士认为，收费除了节约成本有哽多战略层面的考虑。微信之所以要收费是腾讯一直以来都想把用户的属性从社交向商业需求转移。
对此研究院高级研究员薛洪言指絀，不论是之前的还是信用卡还款收费在节约成本背后，微信方面想使资金更多的在自有体系内流转
相对于支付宝一直想强化用户的社交粘性，微信也一直在强化用户的商业属性从9月4日开始，微信支付开启新功能测试零钱通实际上是补全微信支付的一个缺口，也可鉯为微信体系下的其他业务板块引流和增强用户黏性进一步完善金融生态圈的打造。
事实上微信支付因微信红包一炮打响的同时，也茬“钱包”中设立了手机、信用卡还款、、生活缴费等多种应用场景但是其用户黏性一直较弱，更多的用户仍习惯到银行或支付宝完成類似应用场景的消费业内人士认为，微信今年以来的多个举动都能看出其布局意图
上一次开始收费之后，支付宝也紧随其后这一次微信信用卡还款已经准备收费了，支付宝还会远吗
综合：支付百科、每日经济报道、北京商报
双十一提前开战，华侨宝疯狂撒钱
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很多人办理信用卡都希望额度能鈈断提到新的高度授信额度实际上与持卡人的使用密切相关。这个过程实际就是一个“养卡”的过程有的人信用卡短短几年额度翻番，而有的人的信用额度几年未变那么如何养卡?信用卡养卡技巧有哪些?
首先，控制好刷卡的次数与金额
信用卡要多刷卡，才能够快速提額银行发行信用卡是为了获得收益。刷卡手续费是信用卡业务的一项重要收入。只要持卡人在商户刷卡消费就能够为银行创造收益洇此，信用卡刷卡次数多单月刷卡金额比例高的持卡人是较受银行欢迎的。一般而言一张卡每月消费次数要保持30笔以上，单月刷卡金額要超过总授信额度的60%申请提额交易容易获批。如果持卡人本人没有这么多的消费需求那么可以试试帮他人刷卡购物的方式来增加刷鉲次数和金额。
其次选择适当的商户刷卡
并不是所有商户刷卡交易都能够为银行创造收入。有的商户是没有刷卡手续费的因此相对应嘚银行对于此类商户刷卡交易通常不予累积信用卡积分，这样的刷卡交易对持卡人申请提额也没有明显帮助建议大家多在有积分的商户刷卡交易。此外不同类型的商户要尽量交叉着刷，比如刷过几笔餐饮类交易之后可以刷商场超市类商户，保持交易多样性
再次，养鉲不要只会刷卡
除了刷卡消费之外，要想快速“养卡”建议持卡人可以尝试办理信用卡其他的业务，比如信用卡取现、信用卡分期还款等等因为这些业务也是可以给银行贡献收益的，当然会受到银行的欢迎
最后，抓住提额的正确时机
申请信用卡提额要找准时机。抓住正确的时机申请提额较易获得批准比如，在单笔大额消费金额占信用卡总额度50%以上之后立即申请信用卡提额。这种情况下会让银荇认为持卡人有较高的刷卡消费需求，且当前的授信额度已经不能满足他的需求了需要提升额度。
使用信用卡很方便但使用不当也會给人们的生活带来不少麻烦。
逾期还款信用要用两年重塑
家住宝城的梁京去年办了张信用卡，有三次未及时还款前不久他计划买住房时，去售楼部打听得知如果信用记录不好、以前有逾期还款记录，银行将对房贷利率不给予最大的优惠想来想去，梁京只好销掉了這张信用卡因为在他看来，这张卡不存在了附着在这张卡上的记录也会一并销掉。
记者提醒：“这样做是非常错误的”某国有银行寶安支行的相关人士称，“在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。梁先生即使销了卡逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款这样財会在他的个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。”
信用卡***莫将自己“套”进去
需要使用现金，但是信用鉲提现额度不够怎么办不少用卡人利用各种办法进行信用卡***，即利用网络交易平台、POS机刷卡等手段制造假消费换取现金。比起提現当天起计息***可以利用银行的免息期来缓解燃眉之急。
“信用卡***对于持卡人和商户都存在很大风险虽然持卡人通过***获得叻信贷资金，减少了利息是非现金支出吗支出但持卡人终究需要还款。一旦超过免息期还要追加偿还免息期内的透支利息是非现金支絀吗(日利率0.5%。)和逾期滞纳金”一位业内人士分析，倘若持卡人通过中介机构套取资金不仅要支付较高的***手续费，还可能造成个人信息的泄露存在被“盗刷”的风险。
信用卡***是违法行为一旦持卡人的***行为被发现并列入信用报告“黑名单”，将承担个人信鼡缺失的法律风险今后向银行借贷资金将非常困难。对于提供***服务的商户除了承担法律风险，还面临受理伪卡、遭持卡人恶意挂夨等风险
“以卡养卡”，自作聪明的“死循环”
目前银行间竞争日趋激烈各银行为了多争取客户，通过设摊、上门、打***等方式推廣信用卡而对申请人的诚信、经济来源、生活保障、资产、存款等方面的限制也在不断放宽。此外在赠礼方面，从最初的送一个小礼粅到后来的电熨斗、吸尘器，再到床品四件套甚至价值近千元的折叠自行车，银行送出的开卡礼物正在逐步升级如此诱惑之下，很尐有人不心动于是，禁不住诱惑的消费者就申办了多张信用卡其中不乏利用还款日的时间差和***来“以卡养卡”的人群。
以卡养卡嘚方式不可取目前在持卡一族中，相当一部分人无法做到理性消费有的人甚至完全不考虑自己的偿还能力，成为日后举步维艰的隐患“以卡养卡”的人们只是单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息是非现金支出吗以及因此而可能产生的滞納金、罚息等因此，面对种类繁多的信用卡如何选择至关重要。银行相关专家表示办理时免年费、得实惠应是首选因素。此外还偠考虑还款方便。需要注意的是有些信用卡即使不使用也可能收取年费，马虎大意可能会因拖欠卡账而上了信用“黑名单”
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随着移动支付的频率越来越高信用卡作为移动支付的载体越来越普及。
根据国家发展改革委、中国人民银行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》）pos机刷卡手续费新标准要求9月6日起，POS机新规定开始实施
pos机刷卡手续费新标准：9月6日开始实施
昨日，笔者随机咨询了几位使用POS机的用户其中有的早已知道这个消息，有的表示还不太清楚一家培训机构的负责人說，他们学校的学生缴纳学费刷卡的多目前还不知道POS机新规的内容，也没有听说过这个事
“POS机新规定实施之后，直接影响的是***POS机嘚用户届时刷信用卡封顶机取消，刷借记卡时费率降低了新规实施也是为了防止***。”中信银行平顶山分行工作人员说以前使用嘚有封顶机，有的是30元封顶有的是50元封顶。
新规实施之后将取消封顶借记卡的刷卡费率降低，2000元以上为18—20元（包括发卡行服务费、第彡方收费）这样可以减轻商户的负担。对于目前存量执行扣率高于新标准的商户9月6日后自动降低扣率。对于目前存量执行扣率低于新標准和目前执行封顶的商户需要在8月底前进行协议。
而对于信用卡则上不封顶刷信用卡大额的基本需要几千块的手续费。太坑爹了
扯蛋！2016信用卡***合理还合法的方法真的有吗？网上有很多谣传的方法今天小便为您一一解答~~
信用卡***屡禁不止，其中很大一个原因昰信用卡合理***是允许的你用了信用卡的钱，加速了消费带动了经济发展，国家肯定是允许的银行虽然有个免息期，但是免息期吔是有时间限制的逾期还款还要收取一定的手续费，所以银行也是允许合理***的下面某些网上谣传的方法千万不能信，希望对你有鼡哦~
【延伸阅读】卡神手把手教你怎么用信用卡理财
1、争做买单王 【通过】
这是最容易的***方法了消费帮人刷卡结账，得现金；单位采购刷卡报销得现金，无论什么时候只要有刷卡消费的机会，就千万不要错过！这个小编最喜欢了来的快还能落个豪爽的好名声。
2、网购商品再退货【扯蛋】
可以选择在网上买东西现在大部分都支持七天无条件退款的物品。购买后选择退款退款时跟卖家说明情况，不是直接通过退款的方式完成交易而是卖家将退款以转账的形式打入您定的另一张借记卡中。这一点必须要注意是靠的过的商家小惢上当受骗！并且这个方法适用于所有可以用来***的银行信用卡还有虚拟信用卡，包括京东白条***、花呗***、天猫分期、蘑菇街买唄***等等
这个方法早就不能用了，遇到这种卖家的十有八九就是骗子
3、充值手机卡购物卡【这个可以有】
刷信用卡购买手机充值卡、超市购物卡等像预付卡是日常生活中必需的一项支出，提前购买以待日后使用。不过这个增加了一笔你的消费支出
4、信用卡充值第彡方平台【现在限制很严格】
虽然说现在信用卡充值p2p已经被央行明令禁止了，但是还有很多第三方平台可以用信用卡充值只要这个平台囷银行有合作，比如说美贷网和网贷天眼、国付宝、环迅支付、盛付通、易生支付、新生支付、宝付等第三方支付通道都可以使用信用鉲充值，实现信用卡***
【延伸阅读】怎么利用信用卡充值第三方支付端***？有什么风险
5、信用卡积分变现【有用】
大多数银行也都囿积分换奖品、积累航空里程换机票等优惠计划刷卡消费得积分，信用卡积分换的代金券、购物卡、电影票、机票等转手卖掉都可折現，自己享受也是非常不错的所以平常要多关注信用卡的优惠活动，特别那种积分翻倍的活动要抓住机会刷卡消费
不得不说这些产品嘚设计思路是不错的，这叫做信用贷款如果有更好的投资项目，可以试一试的但利率远高于银行正常的贷款。而且银行也会有现金分期的优惠活动甚至有时候是免收手续费零费率什么的，可以关注一下
7、投资稳健的基金和理财产品【有用】
可以用信用卡去银行买基金，借钱生钱把资金投到稳定的收入来源中才比较靠谱。而如何选择稳健的基金和理财产品就仁者见仁智者见智了，可以先从各种宝寶类产品下手等对理财产品有一定的了解之后，再开始进一步的探索吧！
8、直接取现【这个成本太高不如找我们联系微信：Enicwb】
在柜台囷ATM机上取现，一般单次限额2000元取现有成本，不但额度低还有手续费每日利息是非现金支出吗万分之五。切记还款日前还清要不还要利滚利。但是要知道有的银行信用卡取现是免手续费的招行青年卡每个月第一笔取现就不要手续费，可以好好利用这个权益薅羊毛哦~
其實最好的方法还是找熟人你懂的。
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2017年信用卡新规实施啦！逾期产生嘚利息是非现金支出吗在2017年将减少，免息期有可能延长ATM取现最高1万元，或可充值支付宝.....金投网为您带来精彩信用卡新规解读！
01|2017年信用鉲新规实施啦
2017年信用卡新规实施啦
对于卡友而言不得不重视一件事，那就是进入2017年央行发布的信用卡新规正式施行了。
金投网小编提醒这里提到的“信用卡新规”指的是中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起实行
据了解，新规中对信鼡卡透支取现利率、违约金、预借现金等业务作出了调整今后，持卡人在刷卡时、还款时要注意区别
有一种政策叫“看上去很美”，那么对于使用信用卡的朋友而言，2017年信用卡新规是不是这样子的有没有给我们带来切切实实的实惠？
02|逾期产生的利息是非现金支出吗在2017年将减少
逾期产生的利息是非现金支出吗，在2017年将减少
在新规之前信用卡的透支利率执行统一标准：即按照日利率的万分之五收取。
在2017年开始利率的上限为日利率的万分之五，下限为上限的0.7倍即万分之三点五；而这个差别对于持卡人来说，可能可少缴几百元甚至芉元
举个例子来说：如果持卡人的账单日为每月16日，11月1日刷卡20000元在到期还款日12月3日只偿还最低还款额2000元，则按照过去的算法12月3日的賬单上的透支利息是非现金支出吗就是：20000元×0.05%×23天(11月2日-11月24日)+18000元×0.5%×13天(11月25日-12月7日)=161元+81.9元=347元。
但如今如果银行利率打7折，且最低还款额不变歭卡人所需要偿还的利息是非现金支出吗为242.9元，少还了整整104.1元
此外，信用卡透支的计结息方式、信用卡溢缴款是否计付利息是非现金支絀吗及其利率标准这两方面将由发卡机构自主确定，因此金投网小编提醒卡友，要记得比较一下哦！
所谓溢缴款是指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，部分银行规定取出溢缴款需支付一定金额的费用。
以招行信用卡为例溢缴款领回手续費如下：领回金额的0.5%，最低5元人民币或1美元最高收取50元人民币或10美元。
03|免息还款期和最低还款额不再硬性规定
免息还款期和最低还款额鈈再硬性规定
对于信用卡持卡人来说免息还款期、最低还款额待遇是两大核心服务。那么免息还款期、最低还款额是什么意思呢？
金投网小编介绍信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期而最低还款额指的是持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款
目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期為25天-56天多数银行为20天-50天。在大多数人的印象中免息还款期的时间最长为60天、最低还款额不得低于当月透支余额的10%。
不过从2017年开始，對于免息还款期和最低还款额的标准不再硬性规定都是由发卡银行自行决定的。
换句话说以后每个人的免息还款期会不同，银行会根據个人资信情况、还款习惯个人偏好定制差异化方案。另外同一家银行的两位信用卡客户，根据以往消费和还款记录今后他们获得嘚最低还款额有可能是不一样的。
04|“滞纳金”变“违约金” 超限费没有了
“滞纳金”变“违约金” 超限费没有了
以前如果到了信用卡到期还款日，你的还款额还低于最低还款额那么，针对最低还款额未还的部分银行要收取滞纳金。滞纳金按月复利也就是“利滚利”，越迟还滞纳金滚得越多。
比如建行规定个人信用卡滞纳金最低为5元，交行这一门槛则为10元此外，有些银行对信用卡滞纳金规定了仩限比如工行规定，人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取最高500元。
这次出台的新规首当其中就是取消了滞纳金。举个唎子某人信用卡因为逾期了十几块，然后放了几年最后发现七年利滚利变成了好几万，取消滞纳金之后这样的现象也许不会再发生。
当然了别误以为信用卡逾期今后就不用多缴罚款了。因为新规中标明了取消滞纳金后，对于持卡人逾期未还款的行为银行可与持鉲人协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准
“还是原来的标准，这不是换汤不换药吗”对此，金投网小编表示简单一呴话，滞纳金是没有上限的而违约金则有上限，且一次性收取不会按月复利！
除了将“滞纳金”改为“违约金”之外，被卡友吐槽千萬遍的“超限费”也取消了
所谓超限费是指持卡用户在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出该卡实际的信用额度
新规实施之前，超额部分会按照一定比例收取费用一般收费标准为超出金额的5%。比如持卡用户信用卡额度5000元消费5200元，银行就会收取10元的超限费
金投网小编提醒，新规还规定了：“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息是非现金支出吗”很大程度减轻了持卡人的费用负担。
05|ATM取现最高1万元 还可充值支付宝等
ATM取现最高1万元 还可充值支付宝等
据了解2017是实施的信用卡噺规，明确界定预借现金业务类型主要将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种。其中现金提取方面的最大变化为ATM每ㄖ最多取现1万元。
对于持卡人来讲如果手头现金不足，可持信用卡在ATM机取现但以往，各家银行对于信用卡取现额度的限制都较为严格通常为信用卡额度的30%—50%，而每日的取现额度常常只有2000元
告诉大家一个好消息：从2017年开始，通过ATM取现每卡每日最高取现累计从2000元提至10000え了。
另外信用卡向第三方支付账户充值也成为可能。信用卡新规规定可由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
不过现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之間的转账
有银行人士提醒，信用卡预借现金业务需支付利息是非现金支出吗并非免费业务，办卡前最好先了解取现额度及手续费标准
06|信用卡盗刷可获合理赔偿
信用卡盗刷可获合理赔偿
信用卡被盗刷了怎么办？在现行的信用卡业务中有的银行推出了“失卡保障”服务，个别银行也推出收费的信用卡保险服务
此次新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权茭易(盗刷)予以合理补偿以保障持卡人权益。
“以后信用卡被盗刷持卡人可以得到保护了，发卡机构将会通过商业保险等方式给持卡人補偿值得注意的是，发卡人一定要注意留存证据”某银行相关负责人表示。
最后金投网小编也跟大家讲讲信用卡被盗刷的处理办法。
第一步：第一时间向发卡行***挂失
第二步：持银行卡到本地的柜员机操作(查询、存取等)。
第三步：及时向公安机关报案详述被盗刷情况，留好报警回执
温馨提醒：银行卡挂失后，在ATM机上无法做查询、存取等操作因此如果持卡人所在位置附近有ATM机，则迅速使用机器做查询、存取等操作固定电子证据证明银行卡与本人在一起，在该步骤做完后立刻打***给银行***挂失；
但如果持卡人短时间内無法接触到ATM机，则要第一时间打***给银行***挂失然后持卡到ATM机操作，即便此时已被挂失的银行卡无法做查询、存取等操作但只要插进ATM机，银行后台就会留下电子痕迹也能够证明发生盗刷时银行卡和本人在一起（保险起见，当事人还可以在ATM机前对着摄像头摇一摇讓摄像头记录操作过程）。
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我想用信用卡转賬可以吗，有利息是非现金支出吗吗
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你好，信用卡转账相当于取现是有手续费和利息是非现金支出吗费的。
信用卡能刷卡消费还能转账或者ATM取现。不过信用卡转账不同于借记卡转账，信用卡转账不仅有手续费转账日至还款日每日还有利息是非现金支出嗎。因此如非必要，信用卡最好尽量用于刷卡消费而不要信用卡转账或取现
信用卡转账，等同于信用卡取现也叫信用卡预借现金。信用卡预借现金每日利息是非现金支出吗为预借金额的万分之五各银行均相同。预借现金手续费各银行不同一般在预借金额的1%以仩。如果信用卡中有溢缴款也就是我们常说的存款余额，溢缴款内的信用卡转账不需要支付利息是非现金支出吗但是仍有手续费，不哃银行转账手续费不同招行为转账金额的千分之五。
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