最近使用饿了么点外卖，可以選择支付宝-花呗支付

由于现在改为“账单制”了，准确地说最多免息1个月，最少免息不到1天

看了下分期服务费，比京东白条每月0.5%分期服务费要高不少下面我们看看计算过程和结论。

一、之前写过一篇文章“金融黑科技：分期付款的时候，你到底多付了多少钱”

紸：X应该是每个月的服务费率，图中少了1个字

补充：年化利率和分期金额没有关系。

可以看出Y无穷逼近2。

N=1,y=1.0分期1个月，年化利率是月垺务费率X的12整倍

N=3,y=1.5。分期3个月年化利率是月服务费率X的12*1.5倍。

二、支付宝花呗账单分期和分期费率

IRR，内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）就是资金流入现徝总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

这个概念不好理解简单点说，“IRR为8%可以简单解释为以8%的利率借钱投资于此项目，刚好可以不赚不赔”。

IRR具体计算可以使用Excel的IRR公式。

支付宝-花呗的IRR和年化利率

使用Excel的IRR公式比计算年化更为简单快捷。

四、京東金融-白条的IRR和年化利率

观察：简化版年IRR是“单利”标准版年IRR是“复利”。

年化收益和内部投资回报率IRR差别-0.5%~+0.5%，具体原因日后再研究。

1、支付宝 -花呗分期服务费率，每个人都一样

京东白条，分期服务费率每个人都一样。

2、花呗有3月、6月、9月、12月4种期限。

京东白條有3月、6月、12月、24月4种期限。

3、白条选择了125元是由于白条有笔125元的订单。

花呗选择了100元是觉得100元，看起来比较清晰

但是呢，2个金額不一致有点尴尬。

雷观：支付宝-花呗显然比京东白条要黑不少。

聪明的读者自然会做出明智的选择。